مقررات قانونی عملیات بانکی در فدراسیون روسیه. تنظیم حقوقی تراکنش های بانکی. وظایف اصلی بانک مرکزی عبارتند از

مقررات حقوقی عملیات بانکی

انجام عملیات بانکی توسط بانک روسیه

انجام عملیات سپرده گذاری توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه با بانک های مقیم به واحد پول فدراسیون روسیه توسط آیین نامه تصویب شده توسط دستور بانک روسیه مورخ 30.01.96 N 02-22 تنظیم می شود (که توسط قانون اصلاح شده اصلاح شده است. دستورالعمل بانک مرکزی فدراسیون روسیه مورخ 24.12.97 N 99-U).

هدف از عملیات در حال انجام، تنظیم نقدینگی سیستم بانکی با جذب موقت رایگان است. پولبانک ها. تاریخ و روش انجام معاملات سپرده توسط هیئت مدیره بانک روسیه تعیین می شود.

عملیات سپرده گذاری توسط بانک روسیه به شکل زیر انجام می شود:

- مزایده سپرده؛

- پذیرش وجوه بانکی به صورت سپرده با نرخ سود ثابت.

- پذیرش وجوه از بانک به عنوان سپرده بر اساس قرارداد جداگانه ای که شرایط سپرده را تعیین می کند.

شرکت کنندگان در عملیات سپرده گذاری بانک مرکزی روسیه از یک سو و بانک های مقیم از سوی دیگر هستند.

محل عملیات سپرده گذاری بانک مرکزی فدراسیون روسیه (مسکو) است.

هنگام تصمیم گیری برای انجام هر عملیات سپرده گذاری خاص، بانک روسیه تاریخ اجرای آن را تعیین می کند و در وجوه اطلاع می دهد. رسانه های جمعی:

- نوع عملیات سپرده گذاری (حراج سود یا پذیرش وجوه بانکی سپرده با نرخ سود ثابت).

- مدت سپرده گذاری؛

- حداقل مقدار یک درخواست؛

- حداکثر نرخ سود اولیه سپرده (در حین حراج) یا نرخ سود ثابت (در هنگام پذیرش وجوه بانکی در سپرده با نرخ سود ثابت).

بانک روسیه در روز کاری بعدی پس از روز معاملات سپرده، معاملات را گزارش می دهد. این پیام تعداد شرکت کنندگان، میانگین موزون نرخ بهره سپرده های سپرده شده در بانک روسیه را نشان می دهد. تمام اطلاعات در مورد مشارکت یک بانک خاص در عملیات سپرده گذاری بانک روسیه یک راز بانکی است.

سود سپرده های سپرده شده نزد بانک روسیه از روز بعد از روز معامله سپرده (از روز بعد پس از واریز وجوه بانک ها به سپرده بانک روسیه) تا روز قبل از روز برگشت سپرده تعلق می گیرد. . سود سپرده ها با برگشت سپرده به بانک طبق روال تعیین شده پرداخت می شود.

در صورت برداشت زودهنگام سپرده ای که نزد بانک روسیه قرار داده شده است، سود با نرخ بهره کاهش یافته 0.1 نرخ برای این عملیات سپرده گذاری که در برنامه تعیین شده است، پرداخت می شود.

مدت (روز) انتقال و بازگشت سپرده توسط توافق نامه (برنامه) تعیین می شود. بانک روسیه به موقع و کامل بودن بازگرداندن سپرده و سود متعلقه را تضمین می کند. در عین حال، انجام تعهد بازگرداندن سپرده و سود متعلق به بانک روسیه، برداشت وجوه از حساب سپرده بانک متقاضی افتتاح شده در زیرمجموعه شبکه تسویه بانک روسیه است. واگذاری یا فروش توسط یک بانک از حق سپرده گذاری توسط بانک روسیه مجاز نیست.

مزایده سپرده به عنوان یک رقابت درصدی برای پیشنهادات بانک ها برای سپرده های مدت دار باز شده در بانک روسیه برگزار می شود، با حداکثر نرخ بهره اولیه تعیین شده، که مقدار وجوه جذب شده از بانک ها را در سپرده ها محدود می کند.

پیشنهادهای پذیرفته شده در مزایده بر اساس ارزش نرخ سود اعلام شده از حداقل رتبه بندی می شوند.

مراحل انجام سایر عملیات بانکی

پرداخت ها در قلمرو فدراسیون روسیه به صورت نقدی و غیر نقدی انجام می شود (بند 1 ماده 140 قانون مدنی فدراسیون روسیه).

روال شهرک سازی با مشارکت شهروندان بستگی به این دارد که آیا این پرداخت ها مربوط به فعالیت های کارآفرینی آنها است یا خیر.

تسویه حساب های غیر مرتبط با فعالیت کارآفرینی شهروندان هم به صورت نقدی و هم به صورت غیر نقدی مجاز است. شهرک سازی با مشارکت شهروندان مربوط به اجرا توسط آنها فعالیت کارآفرینیقاعدتاً باید به صورت غیر نقدی انجام شود. با این حال، در حال حاضر هیچ محدودیت یا ممنوعیتی برای شهرک سازی با مشارکت شهروندان-کارآفرینان به صورت نقدی وجود ندارد.

بر اساس ماده ۴ قانون «بانک‌ها و فعالیت‌های بانکی» و مصوبه ۲۱ شهریور ۹۷ هیئت‌مدیره بانک مرکزی، حداکثر تسویه نقدی برای یک‌بار پرداخت تعیین شد: بین اشخاص حقوقی - ۳. میلیون روبل؛ برای شرکت ها همکاری مصرف کنندهبرای کالاها یا محصولات کشاورزی خریداری شده از اشخاص حقوقی و همچنین مواد خام - 5 میلیون روبل. برای شرکت ها و سازمان های تجاری اداره اصلی اجرای مجازات ها هنگام خرید کالا از اشخاص حقوقی - 5 میلیون روبل. ( نامه شماره 525 بانك مركزي 8 شهريور 1376 در مورد تعيين حداكثر پرداختهاي نقدي در فدراسیون روسیهبین اشخاص حقوقی).

پرداخت‌های غیرنقدی معمولاً از طریق بانک‌هایی انجام می‌شود که اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی در آن حساب دارند. اما چنین تسویه‌هایی از طریق بانک‌هایی که حساب اشخاص حقیقی یا حقوقی پرداخت‌کننده در آن‌ها باز نشده و یا به نفع آنها پرداخت شده است، امکان‌پذیر است. بیشتر اوقات، این هنگام صدور صورت حساب برای جمع آوری اتفاق می افتد، زمانی که بانک پرداخت کننده حسابی برای گیرنده وجوه مربوطه ندارد.

تسویه با دستور پرداخت

در هنر. 863 قانون مدنی فدراسیون روسیه مقرر می دارد که هنگام پرداخت از طریق دستور پرداخت (انتقال بانکی)، بانکی که سفارش را پذیرفته است از طرف خود متعهد می شود، اما به هزینه مشتری پرداخت کننده، پرداخت را انجام دهد. به شخص ثالث - گیرنده وجوه. یعنی بانک موظف است نه تنها مبلغ مورد نیاز را از حساب پرداخت کننده حذف کند، بلکه از انتقال آن به حساب گیرنده که در همان بانک یا بانک دیگری افتتاح شده است اطمینان حاصل کند (قطعنامه هیئت رئیسه دادگاه عالی داوری روسیه فدراسیون مورخ 96/10/08 N 3061/96).

حواله بانکی مجموعه ای از تراکنش های به هم پیوسته است که هنگام صدور دستور پرداخت و پذیرفته شدن برای اجرا انجام می شود. اجرای دستور پرداخت و پرداخت. چنین معاملاتی مستقل از معامله ای که مبنای پرداخت است، انتزاعی به نظر می رسد. این دومی می تواند قرارداد فروش، تحویل، قرارداد و غیره باشد. این متضمن تعهد پرداخت کننده به گیرنده وجوه برای پرداخت کالای تحویل شده، کار انجام شده، خدمات ارائه شده است. بی اعتباری این معامله یا عدم انجام تعهد متقابل از سوی طرف مقابل، موجب بی اعتباری معامله تسویه حساب نمی شود.

مهلت اجرا انتقال بانکیاز ابتدا (یعنی از لحظه بدهکار شدن وجوه از حساب پرداخت کننده) تا پایان (یعنی تا زمان واریز وجوه) ممکن است طبق قانون، سایر اقدامات نظارتی مطابق با آن تعیین شود.

طبق ماده 80 قانون CBR، بانک روسیه شرایط پرداخت های غیر نقدی را تعیین می کند. کل دوره آنها نباید از دو روز کاری در موضوع فدراسیون روسیه، پنج روز کاری در فدراسیون روسیه تجاوز کند.

نه تنها مشتری این بانک، بلکه شخصی که در آن حساب ندارد می تواند وجوه را انتقال دهد. رویه متفاوتی ممکن است از قانون، قوانین بانکی که مطابق با آن ایجاد شده است، یا از ماهیت روابط تسویه ناشی شود. یکی از این استثنائات در ماده 861 قانون مدنی فدراسیون روسیه آمده است که طبق آن تسویه حساب بین اشخاص حقوقی معمولاً باید به صورت غیر نقدی انجام شود.

علاوه بر قانون مدنی فدراسیون روسیه، قوانین اصلی تنظیم کننده تسویه حساب ها با دستور پرداخت در قلمرو فدراسیون روسیه عبارتند از: مقررات مربوط به تسویه حساب (بخش 3)، مقررات مربوط به سازماندهی تسویه حساب های بین بانکی در قلمرو روسیه. فدراسیون، ابلاغ شده توسط نامه بانک مرکزی 9 ژوئیه 1992 N 14، مقررات بانک مرکزی مورخ 25 نوامبر 1997 N 5-P "در مورد تسویه حساب های غیر نقدی توسط موسسات اعتباری در فدراسیون روسیه" (بولتن بانک) روسیه، 1997، N 81) (از این پس - مقررات CBR مورخ 25 نوامبر 1997 N 5-P)، دستورالعمل بانک مرکزی شماره 95-U، مورخ 24 دسامبر 1997، "در مورد ویژگی های انجام پرداخت های اعتباری" مؤسسات (شعبه ها) و سایر مشتریان بانک روسیه از طریق شبکه تسویه حساب بانک روسیه هنگام انتقال اطلاعات از طریق کانال های ارتباطی» (بولتن بانک روسیه، 1997، شماره 91-92) (از این پس - دستورالعمل بانک مرکزی از 24 دسامبر 1997 N 95-U)، مقررات بانک مرکزی 20 فوریه 1998 N 18-P "در مورد پردازش چند پروازی پرداخت ها در منطقه مسکو" به رنگ قرمز. دستورالعمل بانک مرکزی 24 مارس 2998 N 191-U "در مورد اصلاحات و الحاقات به مقررات بانک روسیه "در مورد پردازش چند پروازی پرداخت ها در منطقه مسکو" مورخ 20 فوریه 1998 N 18-P" (بولتن بانک روسیه، 1998، N 11، ص33) (از این پس به عنوان مقررات بانک مرکزی 20 فوریه 1998 N 18-P نامیده می شود)، مقررات موقت بانک مرکزی 12 مارس 1998 N 20-P "در مورد قوانین مبادله اسناد الکترونیکی بین بانک روسیه، موسسات اعتباری (شعبه ها) و سایر مشتریان بانک روسیه هنگام تسویه حساب از طریق شبکه تسویه حساب بانک روسیه" (بولتن بانک) روسیه، 1998، شماره 20، ص 41) (از این پس مقررات CBR شماره 20-P مورخ 12 مارس 1998 نامیده می شود)، نامه ها و تلگراف های CBR.

تنظیم حقوقیانتقال بانکی نیز می تواند توسط شیوه های تجاری بانکی انجام شود.

ارائه دستور پرداخت به بانک اقدامی است که توسط مشتری بر اساس قرارداد حساب بانکی انجام می شود. باید به عنوان یک پیشنهاد در نظر گرفته شود. اقدامات بانک پرداخت کننده با هدف اجرای دستور پرداخت، قبولی است.

در صورت وجود حساب بانکی، فقط در صورت مغایرت با قانون، حق دارد دستور پرداخت مشتری را اجرا نکند.

فرم دستور پرداخت با نامه 14 اکتبر 1997 N 529 بانک مرکزی "در مورد تغییر قالب دستور پرداخت و نحوه تکمیل آن" (از این پس - نامه مهر ماه بانک مرکزی تنظیم شده است. 14، 1997 N 529). مطابق بند 2.2 آیین نامه تسویه حساب و بند 3.3.2 دستورالعمل شماره 28 بانک دولتی، اسناد تسویه باید به امضای رئیس (امضای اول) و حسابدار ارشد (امضای دوم) - اشخاص مجاز برای مدیریت حساب، رسیده باشد. و مهر و موم شده است. در برخی موارد، ارائه اسناد تسویه با یک اولین امضا و (یا) بدون مهر مجاز است.

الزامات محتوای اسناد تسویه طبق بند 2.1 آیین نامه تسویه، نامه بانک مرکزی 1 مارس 1996 N 243 و نامه بانک مرکزی 14 اکتبر 1997 N 529 تعیین شده است. مطابق با مقررات تعیین شده اعمال، دستور پرداخت باید شامل موارد زیر باشد:

الف) نام سند تسویه حساب؛

ب) شماره سند تسویه حساب، تاریخ، ماه، سال صدور آن.

ج) شماره شناسایی مالیات دهندگان (TIN)، نام و شماره حساب پرداخت کننده در مؤسسه اعتباری (شعبه) یا زیرمجموعه شبکه تسویه حساب بانک روسیه؛

د) شماره شناسایی مالیات دهندگان (TIN)، نام و شماره حساب گیرنده وجوه در مؤسسه اعتباری (شعبه) یا زیرمجموعه شبکه تسویه حساب بانک روسیه؛

ث) نام، محل، کد شناسایی بانک (BIC) و شماره حساب برای انجام عملیات تسویه بانک پرداخت کننده.

و) نام، محل، کد شناسایی بانک (BIC) و شماره حساب برای انجام عملیات تسویه بانک گیرنده.

ز) نوع پرداخت؛

ح) مدت پرداخت؛

ط) دستور پرداخت؛

ی) هدف از پرداخت.

مطابق بند 2.5 آیین نامه بانک مرکزی مورخ 25 نوامبر 1997 N 5-P، هنگامی که مؤسسه اعتباری، شعبه وجوهی را از حساب خبرنگار «LORO» منتقل می کند و با توجه به حساب های تسویه های بین شعبی، پرداخت تلفیقی را انجام می دهد. سفارش بانک فرستنده پرداخت، علاوه بر مشخصات کلی تعیین شده، باید حاوی تاریخ پرداخت (DPP) باشد که در متغیر "فیلد رزرو" نشان داده شده است. DPP توسط بانک فرستنده پرداخت، با در نظر گرفتن دوره انتقال اسناد (اجرای سند) به بانک - گیرنده پرداخت (سفارش، ثبت پرداخت های آینده) تنظیم می شود. هنگام انتقال پول از طریق شبکه تسویه حساب بانک روسیه، DPP ایجاد نمی شود.

علاوه بر این، شرط پذیرش دستور پرداخت برای اجرا، تهیه آن در فرم فرم تعیین شده (0401061) (دستورالعمل بانک مرکزی 3/12/97 N 51-U در مورد معرفی قالب های جدید اسناد تسویه حساب) است. ”).

ویژگی های پرداخت های غیرنقدی به صورت الکترونیکی، از جمله در قالب حواله بانکی، توسط: دستورالعمل بانک مرکزی مورخ 24 دسامبر 1997 N 95-U، آیین نامه بانک مرکزی مورخ 20 بهمن 98 N 18 تعیین شده است. -پ؛ آیین نامه موقت بانک مرکزی 10 فوریه 1998 N 17-P "در مورد نحوه پذیرش دستورالعمل های اجرایی صاحبان حساب امضا شده توسط آنالوگ های امضای دست نویس، هنگام پرداخت های بدون نقد توسط موسسات اعتباری" (از این پس - آیین نامه مرکزی بانک 10 فوریه 1998 N 17-P ); آیین نامه بانک مرکزی 21 اسفند 1377 N 20-P.

انتقال وجوه از یک مؤسسه اعتباری به مؤسسه اعتباری دیگر با استفاده از کانال های ارتباطی الکترونیکی بانک روسیه می تواند تقریباً در هر شکل پرداخت انجام شود، اگرچه رایج ترین آنها هنوز انتقال بانکی است.

مطابق بخشنامه بانک مرکزی 24 دسامبر 1997 N 95-U، چنین انتقال وجهی باید در دو مرحله انجام شود و در دو سند تسویه تنظیم شود. در مرحله اول، شرکت کنندگان تسویه حساب ثبت پرداخت های مستقیم را از طریق کانال های ارتباطی به واحدهای خدمات بانک روسیه ارسال می کنند.

ثبت پرداخت های هدایت شده به عنوان یک پرونده الکترونیکی تولید شده توسط شرکت کننده تسویه حساب - آغازگر پرداخت، حاوی شماره سریال ثبت نام، تاریخ ایجاد آن و جزئیات اجباری زیر از هر پرداخت موجود در ثبت درک می شود:

- شماره سند تسویه حساب؛

- تاریخ سند تسویه حساب؛

- BIC شرکت کننده تسویه (موسسه اعتباری، شعبه موسسه اعتباری) - پرداخت کننده؛

- شماره حساب خبرنگار شرکت کننده تسویه (موسسه اعتباری، شعبه موسسه اعتباری) - پرداخت کننده؛

- شماره حساب شخصی پرداخت کننده؛

- مقدار پرداخت؛

- BIC شرکت کننده تسویه (موسسه اعتباری، شعبه موسسه اعتباری) - گیرنده؛

- شماره حساب خبرنگار شرکت کننده تسویه (موسسه اعتباری، شعبه موسسه اعتباری) - گیرنده؛

- شماره حساب شخصی گیرنده؛

- کد سند (نوع عملیات)؛

– کد گروه اولویت پرداخت.

همراه با جزئیات اجباری، بسته به فناوری پذیرفته شده برای پردازش اطلاعات حسابداری و عملیاتی، ثبت ممکن است حاوی جزئیات اضافی باشد.

ثبت پرداخت های هدایت شده مقرر در بخشنامه شماره 95-U 24 دسامبر 1997 بانک مرکزی باید به عنوان یک سند پرداخت الکترونیکی با فرمت اختصاری در نظر گرفته شود.

ثبت پرداخت های هدایت شده توسط امضای دیجیتال الکترونیکی شرکت کننده تسویه حساب امضا شده و از طریق کانال های ارتباطی برای پردازش به بخش خدمات بانک روسیه ارسال می شود.

بر اساس ثبت پرداخت های هدایت شده، CBR ثبت های مناسبی را در حساب های خبرنگار موسسات اعتباری انجام می دهد. روز بعد پس از انجام آنها، شرکت کننده تسویه که وجوه از حساب او بر اساس ثبت پرداخت های هدایت شده برداشت شده است، موظف است یک دستور پرداخت تلفیقی را به صورت کاغذی برای کل مبلغ پرداختی به گیرندگان به CBR ارائه کند. وجوه برداشت شده از حساب خبرنگار (شخصی) تسویه حساب های شرکت کننده بر اساس ثبت پرداخت های هدایت شده. دستور پرداخت تلفیقی بر روی فرمی تنظیم می شود که قالب آن با نامه شماره 529 بانک مرکزی مورخ 14 مهر 97 تعیین شده است.

ویژگی های شهرک های الکترونیکی در منطقه مسکو توسط مقررات بانک مرکزی 20 فوریه 1998 N 18-P تعیین شده است. طبق این قانون نظارتی، پرداخت ها می تواند با استفاده از دو نوع اسناد تسویه حساب الکترونیکی انجام شود: اسناد پرداخت الکترونیکی تمام فرمت (EPD) و اسناد الکترونیکی حاوی بخشی از جزئیات اسناد پرداخت بر روی کاغذ (اسناد پرداخت الکترونیکی اختصاری - EDSF). ).

مطابق بندهای 2.7، 2.8 آیین نامه بانک مرکزی مورخ 12 مارس 1998 N 20-P، یک سند پرداخت الکترونیکی با فرمت اختصاری فقط برای تسویه بین بانکی استفاده می شود. بنابراین، بانک خدمات دهنده به مشتری - آغازگر پرداخت، موظف است همان سند تسویه حساب را به بانکی که به طرف مقابل خود ارائه می دهد ارسال کند، اما روی کاغذ. سند تسویه الکترونیکی تمام فرمت را می توان هم برای تسویه حساب های بین بانکی و هم برای تراکنش های حساب های مشتریان استفاده کرد. بنابراین، در این مورد اخیر، بانک ها اسناد کاغذی را مبادله نمی کنند.

مطابق بند 6 آیین نامه بانک مرکزی 20 فوریه 1998 N 18-P، یک سند تسویه الکترونیکی با فرمت اختصاری (EDSF) باید حاوی جزئیات زیر باشد:

الف) شماره سند پرداخت؛

ب) تاریخ سند پرداخت؛

ج) شماره حساب شخصی پرداخت کننده؛

ه) TIN پرداخت کننده؛

و) BIC مؤسسه اعتباری پرداخت کننده؛

ز) شماره حساب خبرنگار مؤسسه اعتباری پرداخت کننده؛

ح) کد گروه دستور پرداخت؛

ط) مبلغ پرداختی؛

ی) شماره حساب شخصی گیرنده پرداخت؛

ل) TIN گیرنده؛

م) BIC موسسه اعتباری گیرنده.

الف) شماره حساب خبرنگار مؤسسه اعتباری گیرنده؛

پ) مدت پرداخت؛

ج) نوع پرداخت؛

ر) تاریخ دریافت سند پرداخت از مشتری.

EPD شامل تمام جزئیات اجباری EDSF و همچنین جزئیات زیر است:

- نام پرداخت کننده؛

- نام گیرنده؛

- هدف از پرداخت.

یک سند تسویه حساب الکترونیکی با آنالوگ امضای دست نویس نویسنده آن امضا می شود (ماده 160 قانون مدنی فدراسیون روسیه). این آنالوگ را می توان نه تنها در تسویه حساب های الکترونیکی، بلکه در تسویه حساب های "کاغذی" نیز استفاده کرد، به عنوان مثال، به صورت نسخه برداری از یک امضا (بند 1.4 آیین نامه بانک مرکزی 10 فوریه 1998 N 17-P). ). امضای دیجیتال الکترونیکی (EDS) نوعی ASP است که برای تهیه اسناد تسویه حساب در رسانه های الکترونیکی استفاده می شود.

در صورتی که محتوای دستور پرداخت ارائه شده به بانک، واجد شرایط مندرج در بند 1 ماده 864 نباشد، بانک حق دارد با ارسال درخواست مقتضی به پرداخت کننده، آن را توضیح دهد. چنین درخواستی باید فوراً ارائه شود. اگر پاسخی در مدت تعیین شده توسط قانون، قوانین بانکی یا توافق نامه (و در صورت عدم وجود آن در مدت زمان معقول) دریافت نشود، بانک حق دارد دستور پرداخت را بدون اجرا برگرداند. هیچ مهلت استانداردی برای پاسخگویی به درخواست بانک وجود ندارد و می توان آنها را در قرارداد حساب بانکی تعیین کرد.

قاعده مندرج در بند 2 در مورد دستورهای پرداخت نادرست اجرا شده (مثلاً امضای اول وجود ندارد) اعمال نمی شود که بانک حق دارد فوراً بدون اجرا آن را مسترد کند.

روش تسویه حساب توسط دستور پرداخت توسط قانون و همچنین قوانین بانکی صادر شده مطابق با آن و آداب و رسوم گردش تجاری اعمال شده در عمل بانکی تنظیم می شود.

بدین ترتیب، مطابق بند 2.3 آیین نامه بانک مرکزی مورخ 4 آبان 97 N 5-P، مؤسسه اعتباری در روز پذیرش دستور پرداخت از سوی مشتری، موظف به انتقال وجه به مقصد از طرف مشتری است. یک حساب کارگزار (حساب فرعی)، سایر حساب هایی که برای معاملات تسویه حساب باز می شود، مشروط به شرایط زیر:

1) نشان دادن صحیح جزئیات پرداخت کننده، دریافت کننده وجوه مورد نیاز برای عملیات انتقال وجه؛

2) وجود وجوهی در حساب خود به میزان کافی برای اجرای سند تسویه پذیرفته شده. نیاز به ارائه غرامت پولی مناسب به بانک پرداخت کننده (یا بانک دیگری که دستور انتقال وجه را اجرا می کند) توسط رویه داوری تأیید می شود (قطعنامه هیئت رئیسه دادگاه عالی داوری فدراسیون روسیه مورخ 06.08.96 N 666/96). ).

در صورت عدم وجود پول در حساب پرداخت کننده، دستور پرداخت بسته به شرایط: الف) به پرداخت کننده بازگردانده می شود. ب) در مواردی که صراحتاً در قوانین نظارتی مشخص شده است در کابینه شماره 2 قرار می گیرد (به عنوان مثال به بند 1.8 نامه بانک مرکزی 30 ژوئن 1994 N 98 "در مورد اجرای حکم رئیس جمهور مراجعه کنید. فدراسیون روسیه 23 مه 1994 N 1005 "در مورد اقدامات اضافی برای عادی سازی تسویه حساب ها و تقویت انضباط پرداخت در اقتصاد ملی" (از این پس - نامه بانک مرکزی 30 ژوئن 1994 N 98)؛ نامه بانک مرکزی ژوئیه 5، 1996 N 298؛ ج) با اضافه برداشت پرداخت می شود، در صورتی که امکان ارائه چنین وامی در توافقنامه پیش بینی شده باشد.

یکی از ویژگی های روش انجام عملیات تسویه حساب های خبرنگار "LORO" قانون اجرای دستورات پرداخت خبرنگار فقط در صورت وجود وجوه در حساب است. فقط اسناد تسویه حساب ارائه شده توسط مدعیان مطابق قانون (بند 9.1 آیین نامه بانک مرکزی مورخ 4 آبان 97 N 5-P) قابل درج در نمایه کارت به حساب کارگزار "LORO" می باشد.

سفارش با رعایت ترتیب پرداخت های تعیین شده توسط قانون پرداخت می شود.

اجرای دستور پرداخت

تعهد بانک پرداخت کننده به اجرای دستور مشتری مبنی بر انتقال وجه در زمان واریز وجه به حساب گیرنده انجام شده تلقی می شود. از همان لحظه می توان تعهد پولی پرداخت کننده در قبال گیرنده وجوه ناشی از قرارداد تامین (خرید و فروش، قرارداد و ...) را نیز فسخ شده تلقی کرد.

تراکنش نقل و انتقال بانکی را می توان به عنوان توافقی برای عملکرد به شخص ثالث (و نه به نفع شخص ثالث) در نظر گرفت. بنابراین، شخصی که به عنوان دریافت کننده وجوه نشان داده شده است، حق مطالبه مبلغ منتقل شده از بانک های شرکت کننده در انتقال را به دست نمی آورد، به جز خود - بانک گیرنده وجوه. از لحظه ای که مبلغ منتقل شده به حساب خبرنگار وی واریز می شود، گیرنده می تواند درخواست کند که این پول به حساب وی واریز شود. این حق ناشی از قرارداد حساب بانکی است.

بانک پرداخت کننده این حق را دارد که بانک های دیگر را برای انجام عملیات انتقال وجه به حسابی که در دستور مشتری مشخص شده است، مشارکت دهد. از نظر حقوقی، این گونه اقدامات را باید به منزله تحمیل انجام تعهد بر ثالث دانست (ماده 313 قانون مدنی).

مطابق بند 2.2 آیین نامه 25 نوامبر 1997 N 5-P، مشتری این حق را دارد که در قرارداد حساب بانکی تعیین کند که عملیات تسویه به دستور وی کدام یک از راه ها قابل انجام است. در صورتی که این شرط در قرارداد حساب بانکی لحاظ نشده باشد، مسیر پرداخت (جهت پرداخت به گیرنده در ترتیب مشخص شده حساب های گزارشگر (حساب های فرعی) موسسات اعتباری) توسط موسسه اعتباری (شعبه) تعیین می شود.

بند 2.8 این آیین نامه به موسسات اعتباری اجازه می دهد وجوه مشتریان را نه تنها از طریق بانک روسیه، بلکه از طریق سایر موسسات اعتباری - به سومی برای اعتبار به حساب های گیرندگان (پرداخت های ترانزیت) انتقال دهند. در عین حال بانک فرستنده انجام عملیات تسویه ترانزیت مجاز است از طرف خود سفارش های پرداخت مشتری را مجدداً ثبت کند.

مطابق بند 2 دستورالعمل بانک مرکزی 24 دسامبر 1997 N 95-U، بانک روسیه عملیات حسابداری مربوطه را بر اساس ثبت پرداخت های هدایت شده - یک سند تسویه الکترونیکی دریافت شده از طریق مشتری، انجام می دهد. کانال های ارتباطی CBR دستور پرداخت تلفیقی روی کاغذ (آنالوگ کاغذی ثبت پرداخت های مستقیم) که توسط مشتری در روز بعد پس از تکمیل اقدامات لازم توسط بانک روسیه ارسال می شود. ورودی های حسابداری، توسط وی در اسناد روز قرار می گیرد و به عنوان تأیید صحت برداشت وجوه از حساب مشتری نگهداری می شود (بند 8 بخشنامه 3 دی 97 بانک مرکزی N 95-U). مطابق بند 10 این قانون نظارتی، وجوه توسط موسسات اعتباری شرکت کننده در تسویه حساب ها با استفاده از کانال های ارتباطی بانک روسیه بر اساس اسناد تسویه روی کاغذ به حساب های شخصی مشتریان واریز می شود.

روش اجرای اسناد تسویه الکترونیکی در منطقه مسکو ویژگی های خاص خود را دارد. بر اساس بند 26 آیین نامه بانک مرکزی مورخ 30 بهمن 1377 N 18-P و بند 7.4 آیین نامه بانک مرکزی مورخ 21 اسفند 1377 N 20-P، معاملات بانک ها بر روی حساب های مشتریان انجام می شود. :

الف) هنگام استفاده از اسناد تسویه الکترونیکی تمام فرمت - بر اساس سند پرداخت به صورت الکترونیکی و عصاره حساب خبرنگار بانک.

ب) هنگام استفاده از یک سند تسویه الکترونیکی با فرمت اختصاری - بر اساس سند پرداخت روی کاغذ و عصاره حساب خبرنگار بانک خدمات دهنده.

دستور پرداخت تلفیقی بر روی کاغذ برای کل مبلغ پرداختی کسر شده از حساب خبرنگار توسط بانک صادر می شود و تنها در صورت استفاده از اسناد تسویه الکترونیکی به صورت اختصاری به CBR ارائه می شود.

هنگام انجام تسویه حساب های الکترونیکی بدون مشارکت بانک روسیه، روش اجرای سفارشات مشتری در قراردادها تعیین می شود. با این حال، بیشتر از همه، مشتری که سند تسویه حساب را به صورت الکترونیکی ارائه کرده است، موظف است روز بعد آنالوگ آن را روی کاغذ به بانک خدمات ارسال کند.

در این حالت ، عملیات حذف وجوه از حساب بر اساس یک سند تسویه حساب به صورت الکترونیکی انجام می شود و "کاغذی" فقط برای گزارش استفاده می شود. برعکس، عملیات واریز وجوه دریافتی به حساب گیرنده تا زمان دریافت سند تسویه کاغذی انجام نمی شود.

مطابق با بندهای 2.3 و 2.9 آیین نامه بانک مرکزی 10 فوریه 1998 N 17-P، اسناد پرداخت امضا شده توسط DSP دارای قدرت قانونی برابر با سایر اشکال دستورالعمل های صاحبان حساب که شخصاً توسط آنها امضا شده است، شناخته می شوند.

قابلیت اطمینان ASP به شرح زیر تضمین می شود. بر اساس آیین نامه N 17-P مورخ 10 فوریه 1998 بانک مرکزی، تأیید نویسندگی، یکپارچگی و اصالت اسناد تسویه امضا شده توسط TSA ممکن است به گیرنده سند تسویه مطابق با توافق نامه دوجانبه یا به یک اداره مدیریت اسناد ایجاد شده خاص. اداره یک شخص حقوقی است که به عنوان ثبت کننده دارندگان HSA، ابزار ایجاد و احراز هویت HSA عمل می کند. هنگام سازماندهی یک جریان اسناد بین بیش از دو شرکت کننده در تسویه حساب های الکترونیکی، رویه تأیید HSA باید ایجاد یک اداره را فراهم کند.

توافق نامه ای که توسط اداره با شرکت کنندگان در مدیریت اسناد الکترونیکی منعقد شده است باید حاوی فهرستی از روش های مورد استفاده برای ایجاد HSA و تأیید صحت آن باشد. در عین حال برای هر رسانه ای که سند بر روی آن تنظیم می شود، باید امکان تایید فراهم شود. توافقنامه با اداره همچنین باید شامل تعهد شرکت کننده برای تشخیص قدرت قانونی اسناد پرداخت ارسال شده توسط سایر شرکت کنندگان و امضا شده توسط TSA باشد که صاحب آن توسط این اداره ثبت شده است.

هنگام انعقاد توافقنامه دوجانبه بین شرکت کنندگان در مدیریت اسناد الکترونیکی، ممکن است اداره ایجاد نشود، اما توافقنامه باید روش هایی را برای اطمینان از صحت اسناد پرداخت ارسال شده (دریافت شده) توسط شرکت کنندگان، مسئولیت شرکت کنندگان در مدیریت اسناد برای عدم تحقق شرح دهد. (ایفای نادرست) تعهدات خود و همچنین ایجاد روش برای حل و فصل اختلافات.

در صورتی که پرداخت های غیرنقدی با مشارکت افرادی انجام شود که به توافق نامه پرداخت الکترونیک نپیوسته اند، می توان در کنار اسناد تسویه حساب الکترونیکی، از اسناد روی کاغذ استفاده کرد.

مطابق با بخش 3 مقررات بانک مرکزی 12 مارس 1998 N 20-P، وظایف اداره مدیریت اسناد برای سازماندهی تسویه حساب های الکترونیکی از طریق کانال های ارتباطی بانک روسیه به بانک مرکزی واگذار می شود. قانون هنجاری مشخص شده برای CBR انجام اقدامات زیر را فراهم می کند:

- ثبت نام شرکت کنندگان؛

- ذخیره استانداردهای نرم افزاری طراحی شده برای ایجاد و تأیید امضای دیجیتال و همچنین استانداردهای مستندسازی این ابزارها.

- تهیه نتیجه گیری به درخواست شرکت کنندگان و نهادهای دولتی ذیصلاح در مورد اصالت اسناد الکترونیکی و انجام مراحل برای تأیید صحت EDS.

- ارسال اطلاعیه به شرکت کنندگان در مورد تغییرات در ترکیب شرکت کنندگان و همچنین ابزار ایجاد و تأیید صحت EDS.

- مشارکت در تنظیم اختلافات با شرکت کنندگان.

مطابق بند 3 نظرات. در این ماده، مشتری حق دارد از بانک اطلاعات (اعلامیه) در مورد اجرای سفارش (گزارش) مطالبه کند. روش تهیه و فهرست داده های مندرج در چنین اخطاریه باید توسط قانون، قوانین بانکی تعیین شده مطابق با آن یا با توافق طرفین پیش بینی شود.

گزارش معاملات ممکن است به صورت صورت حساب برای هر تراکنش یا به صورت دوره ای برای گروهی از معاملات ارائه شود. مقررات CBR ایجاد می کند قوانین مختلفارائه صورت حساب های مشتریان و حساب های خبرنگار "LORO" سایر موسسات اعتباری.

قوانین حسابداری در موسسات اعتباری واقع در قلمرو فدراسیون روسیه، تصویب شده است. با دستور شماره 61 مورخ 27 خرداد 97 بانک مرکزی مقرر شد نحوه و دفعات صدور صورت حساب در کارت نمونه امضا و مهر تعیین شود. معمولاً پس از هر تراکنش صورت حساب مشتری صادر نمی شود، بلکه هر 3، 5، 10 و... روز یک بار صورت می گیرد. پیش از این، در عمل، رویه و دفعات ارائه چنین اظهاراتی به مشتری به طور مستقیم در قرارداد حساب بانکی توافق می شد.

مطابق بند 2.7 آیین نامه بانک مرکزی مورخ 25 آبان 97 N 5-P، در قرارداد حساب کارگزار ممکن است تعهد بانک - مجری پرداخت برای ارسال به بانک - فرستنده تایید پرداخت عملکرد هر عملیات. چنین تأییدی یک صورت حساب است.

مشخصات ارائه صورت حساب به مشتریان بانک روسیه که با استفاده از کانال های ارتباطی CBR تسویه حساب های الکترونیکی انجام می دهند توسط دستورالعمل شماره 95-U CBR در 24 دسامبر 1997 تعیین شده است. بانک روسیه این حق را دارد که گزارشی از عملیات انجام شده توسط مشتری به صورت عصاره از حساب خبرنگار یا در قالب ثبت پرداخت های انجام شده به مشتری ارائه دهد.

تسویه حساب های اعتبار اسنادی

اصطلاح اعتبار اسنادی در تشریع و عمل، قاعدتاً به دو معنا به کار می رود. اولاً، اعتبار اسنادی تعهدی است که بانک صادرکننده وجوه در قبال گیرنده وجوه (ذینفع) دارد. ثانیاً، اعتبار اسنادی به عنوان یک معامله تسویه حساب می شود که طبق آن بانک متعهد می شود به دستور مشتری یکی از اقدامات زیر را انجام دهد: الف) پرداخت به شخص ثالث؛ ب) برات را بپردازد. ج) آن را بپذیرید؛ د) در نظر گرفتن - در مقابل ارائه توسط گیرنده اسناد مشخص شده توسط شرایط اعتبار اسنادی.

اعتبار اسنادی به عنوان عملیات تسویه شامل دو معامله است.

یکی از آنها بین پرداخت کننده و بانک صادر کننده است. پرداخت کننده درخواستی را برای اعتبار اسنادی (پیشنهاد) به بانک خدمات ارائه می دهد که مطابق آن به بانک پیشنهاد می کند تعهد به گیرنده وجوه مندرج در بند 1 نظر را بپذیرد. مقالات (یعنی صدور اعتبار اسنادی). در اجرای قرارداد حساب بانکی، بانک صادرکننده موظف است پیشنهاد مشتری را بپذیرد. پذیرش با صدور اعتبار اسنادی انجام می شود (بند 3 ماده 438 قانون مدنی).

هنگام اجرای سفارش مشتری، بانک صادرکننده از طرف خود اما به هزینه پرداخت کننده عمل می کند. بنابراین ماهیت حقوقی این معامله را می توان نوعی قرارداد کمیسیون تعریف کرد. در نتیجه، در صورت عدم وجود قواعد خاص حاکم بر این روابط، اعمال قواعد عمومی مربوطه در قرارداد کمیسیون مجاز است.

تراکنش دوم بین بانک صادرکننده و گیرنده پرداخت - ذینفع است. در اجرای درخواست اعتبار اسنادی پرداخت کننده، بانک گشاینده پیشنهادی را برای ذینفع ارسال می کند که از آن به این نتیجه می رسد که آمادگی دارد در صورتی که ذینفع مدارک خاصی را به او ارائه می کند. ذینفع با ارائه مدارک مورد نیاز در طول مدت اعتبار اسنادی، پیشنهاد بانک صادرکننده را می پذیرد.

هر دوی این معاملات، مستقل از توافق بین پرداخت‌کننده و گیرنده وجوه، انتزاعی هستند که به موجب آن تسویه‌ها انجام می‌شود. ماهیت مجزا و مستقل معاملات اعتبار اسنادی بیان می شود: اولاً، در صورت عدم الزام بانک ها به بررسی انطباق شرایط اعتبار اسنادی (و همچنین دستورالعمل پرداخت کننده برای تغییر شرایط آن، بسته شدن زودهنگام، و غیره) به توافق بین پرداخت کننده و گیرنده وجوه؛ ثانیاً این معاملات دارای سرنوشت حقوقی مستقلی هستند: بی اعتبار بودن توافق بین پرداخت کننده و گیرنده وجوه به معنای بی اعتباری معاملات اعتبار اسنادی نیست.

دستورالعمل مشتری به بانک مبنی بر صدور اعتبار اسنادی در قالب درخواست اعتبار اسنادی اجرا می شود.

فرم درخواست اعتبار اسنادی (0401063) به تصویب بخشنامه بانک مرکزی مورخ 3/12/97 N 51-U «در مورد معرفی قالب‌های جدید اسناد تسویه» رسید. درخواست اعتبار اسنادی باید شامل مشخصات زیر باشد: نام سند تسویه حساب، شماره و تاریخ تنظیم، مبلغ به صورت ارقام و کلمات. نام پرداخت کننده، شماره شناسایی مالیات دهندگان (TIN) و شماره حساب، نام بانک پرداخت کننده، کد شناسایی بانکی وی (BIC) و شماره حساب خبرنگار وی؛ نام بانک تامین کننده، کد شناسایی بانکی آن (BIC) و شماره حساب خبرنگار؛ نام تامین کننده، شماره شناسایی مالیات دهندگان (TIN)، شماره حساب او؛ نوع اعتبار اسنادی؛ شرایط پرداخت؛ نام کالا (خدمات)، شماره، تاریخ قرارداد؛ لیستی از اسنادی که در مقابل ارائه آنها باید پرداخت انجام شود. شرایط اضافی؛ نوع پرداخت؛ امضای تامین کننده شرط اجرای اعتبار اسنادی ممکن است پذیرش نماینده مجاز پرداخت کننده باشد.

تعهد بانک گشاینده به صدور اعتبار اسنادی تنها زمانی ایجاد می شود که دستور پرداخت کننده توسط وی با پر کردن فرم درخواست اعتبار اسنادی مورد تایید CBR و حاوی کلیه شرایط ضروری اعتبار اسنادی توسط وی داده شود. 5.8 مقررات تسویه حساب).

4. بانکی که درخواست مشتری را دریافت کرده و موظف به صدور اعتبار اسنادی است بانک گشاینده می گویند. هنگامی که دریافت کننده وجوه توسط همان بانک پرداخت کننده خدمات ارائه می شود، بانک گشایش کننده اعتبار اسنادی صادر شده توسط خود را به تنهایی اجرا می کند. اما اگر دریافت کننده وجوه توسط بانک دیگری ارائه شود، اعتبار اسنادی باید توسط بانک صادرکننده وجوه در بانک گیرنده وجوه صادر شود که آن را اجرا می کند (بانک مجری). بانک گشاینده به طور مستقل اعتبار اسنادی صادر شده توسط خود را اجرا می کند، تابع قوانین حاکم بر فعالیت بانک مجری است.

مطابق بند 5.4 آیین نامه تسویه، اعتبارات اسنادی تحت پوشش (سپرده) تلقی می شود که با گشایش آن، بانک صادرکننده وجوه خود پرداخت کننده یا وام اعطا شده به وی را در اختیار بانک مجری به بانکی جداگانه واریز می کند. حساب موجودی "اعتبار اسنادی" برای کل مدت تعهدات بانک صادر کننده.

در صورت وجود روابط مکاتباتی مستقیم بین بانک ها، می توان با اعطای حق رد کل مبلغ اعتبار اسنادی از حساب بانک صادرکننده که توسط بانک مجری نگهداری می شود، اعتبار اسنادی بدون پوشش (تضمین شده) افتتاح کرد. آی تی.

تنظیم حقوقی روابط ناشی از تسویه حساب توسط اعتبار اسنادی انجام می شود فصل 3.46 قانون مدنی فصل پنجم آیین نامه تسویه حساب و آئین نامه تجارت.

قواعد و آداب و رسوم یکسان برای اعتبار اسنادی اسنادی (نشر ICC شماره 500، ویرایش 1994) و قوانین یکسان بازپرداخت بین بانکی اعتبار اسنادی اسنادی (نشریه ICC شماره 525) اغلب توسط دادگاه های داوری هنگام رسیدگی به اختلافات ناشی از آن استفاده می شود. ارتباط با اجرای بانک ها از سفارش های اعتبار اسنادی از مشتریان در قلمرو فدراسیون روسیه (تسویه حساب های داخلی) به عنوان شیوه های تجاری در صورت عدم اشاره به آنها در اعتبار اسنادی. بعید است که چنین عملی را بتوان توجیه کرد.

گاهی اوقات درخواستی برای اعتبار اسنادی که توسط پرداخت کننده به بانک خدمات دهنده یا به دستور بانک صادر کننده به بانک معرفی شده ارسال می شود، حاوی نشانه ای است که روابط تحت اعتبار اسنادی تحت قوانین و آداب و رسوم یکسان برای اسناد تنظیم می شود. اعتبار اسنادی (از این پس - قوانین یکنواخت). در این صورت می توان از آنها برای تنظیم روابط حقوقی ناشی از صدور و اجرای اعتبار اسنادی به عنوان شرط قرارداد استفاده کرد.

در صورتی که در اعتبارات اسنادی به قوانین یکسان اشاره نشده باشد، نمی توان از آنها برای تنظیم روابط بین شرکت کنندگان در معاملات اعتبار اسنادی در تسویه حساب های داخلی استفاده کرد. در این مورد، قوانین یکنواخت را نمی توان به عنوان یک عرف داخلی روسیه در نظر گرفت. آنها یک کدگذاری خصوصی از شیوه های بانکداری بین المللی هستند که توسط اتاق بازرگانی بین المللی تهیه شده است. عرف نیز مانند سایر هنجارهای حقوق مدنی، خصلت سرزمینی دارد. بنابراین، عرف بین المللی را نمی توان در قلمرو فدراسیون روسیه به عنوان عرف داخلی آن اعمال کرد. در صورتی که در اعتبارات اسنادی به قوانین یکسان اشاره ای نشده باشد، فقط در تسویه حساب های بین المللی قابل استفاده است.

به عنوان یک قاعده کلی، اعتبار اسنادی قبل از انقضای مدت آن، می تواند توسط بانک صادرکننده بدون رضایت گیرنده وجوه و بدون خطر مسئولیت پذیری در این مورد تغییر یا لغو شود. چنین اعتبار اسنادی قابل فسخ نامیده می شود. اصلاح یا ابطال (کل یا جزئی) اعتبار اسنادی توسط بانک صادرکننده به دستور پرداخت کننده انجام می شود. اعتبار اسنادی قابل فسخ را نمی توان تأیید کرد (به نظرات مربوط به ماده 869 مراجعه کنید).

در صورتی که گیرنده وجوه شرایط اعتبار اسنادی را رعایت کرده باشد و پرداخت انجام نشده باشد، ذینفع حق دارد:

الف) الزامات مناسب را به بانک صادرکننده ارائه دهد که تعهد آن به گیرنده وجوه برای پرداخت (پرداخت، قبول یا تنزیل برات) پس از انجام شرایط اعتبار اسنادی ناشی می شود.

ب) علیه پرداخت کننده ای که تعهد به پرداخت آن از قرارداد تأمین (قرارداد و غیره) ناشی می شود، دعوی کند.

بانک صادرکننده باید تمام دستورات پرداخت کننده، تغییر یا ابطال زودهنگام اعتبار اسنادی قابل فسخ را به بانک مجری و این بانک - گیرنده وجوه اطلاع دهد. اگر قبل از دریافت چنین اطلاعیه ای توسط بانک معرفی شده، دریافت کننده وجوه قبلاً اسنادی را ارائه کرده باشد که شرایط اولیه اعتبار اسنادی را داشته باشد، بانک معرفی شده باید پرداخت یا سایر عملیات را بر روی آن با همان شرایط انجام دهد.

هر اعتبار اسنادی باید به وضوح نشان دهد که آیا قابل فسخ است یا غیر قابل فسخ. در صورت عدم وجود چنین شرطی، اعتبار اسنادی قابل فسخ است.

ماده 5 قواعد متحدالشکل از اصل مخالف استفاده می کند: اعتبار اسنادی غیر قابل فسخ است، مگر اینکه در آن به نحو دیگری تصریح شده باشد. بنابراین اگر اعتبار اسنادی حاوی اشاره ای به قوانین یکسان باشد، اما نوع آن (قابل فسخ یا غیر قابل فسخ) ذکر نشده باشد، اعتبار اسنادی باید غیر قابل فسخ تلقی شود.

اعتبار اسنادی غیر قابل برگشت بدون رضایت گیرنده وجوه قابل فسخ یا تغییر نیست. چنانچه با وجود غیرقابل برگشت بودن اعتبار اسنادی گشایش شده توسط وی، بانک گشاینده باز هم ابطال یا تغییر شرایط پرداخت را به ذینفع اعلام کند، چنین ابلاغی اثری نخواهد داشت. گیرنده وجوه حق دارد فهرستی از اسناد منطبق با شرایط اولیه اعتبار اسنادی را به بانک تسلیم کند و اجرای تعهد خود را مطالبه کند.

یک نوع اعتبار اسنادی غیر قابل برگشت اعتبار اسنادی تایید شده است. بانک معرفی شده اعتبار اسنادی غیر قابل فسخ را به درخواست بانک صادرکننده تایید می کند. این بدان معناست که بانک مجری، به همراه بانک صادرکننده، تعهد اعتبار اسنادی را بر عهده می گیرد. در صورتی که گیرنده وجوه شرایط اعتبار اسنادی را رعایت کند، هر یک از این بانک ها به طور مستقل در قبال وی مسئول خواهند بود و او حق دارد الزامات مربوطه را به هر یک از بانک ها یا پرداخت کننده - به انتخاب خود - ارائه دهد. اعتبار اسنادی تایید شده غیرقابل برگشت فقط با رضایت گیرنده وجوه و بانک معرفی شده قابل تغییر یا لغو است.

از لحظه گشایش اعتبار اسنادی، تعهد بانک صادرکننده نسبت به گیرنده وجوه برای اجرای این اعتبار اسنادی در صورتی ایجاد می‌شود که ذینفع تمام شرایط آن را انجام دهد. تعهد مشابهی برای بانک تأییدکننده در زمان تأیید اعتبار اسنادی بانک صادرکننده ایجاد می‌شود. بانک مجری در صورتی که بانک تأییدکننده نباشد، این تعهد را در قبال گیرنده پرداخت ندارد، زیرا فقط نماینده بانک صادرکننده است که از طرف آن اقدام می‌کند.

در صورتی که ذینفع در طول مدت اعتبار اسنادی اسنادی مبنی بر رعایت کلیه شرایط اعتبار اسنادی به بانک مجری (بانک صادرکننده) ارائه دهد، معامله بین او و بانک صادرکننده (بانک تأییدکننده) منعقد شده تلقی می‌شود. ، و الزام دومی به اجرای اعتبار اسنادی بوجود می آید.

اجرای اعتبار اسنادی باید به عنوان انجام اقدامات بانک بدهکار که محتوای تعهد آن را تشکیل می دهد درک شود: پرداخت بدهی پرداخت کننده. پرداخت یا قبول یا حساب برات (بند 1 ماده 867 قانون مدنی). اگر موضوع تعهد بانک صادرکننده (بانک تأییدکننده) اقدام به تأمین وجوه (نقد یا غیرنقد) ذینفع باشد، باید تعهدات آن پولی تلقی شود.

هزينه هاي بانك مجري در صورتي كه عمليات انجام شده به موجب اعتبار اسنادي با شرايط آن مطابقت داشته باشد مشمول بازپرداخت بانك گشاينده مي باشد. این هزینه ها شامل مبالغ قابل پرداخت به گیرنده وجوه و هزینه های عملیاتی بانک معرفی شده می باشد. نحوه بازپرداخت مبالغ پرداختی به گیرنده به بانک مجری در بند 5.4 آیین نامه تسویه تعیین می شود. این مبالغ یا از حساب موجودی «اعتبار اسنادی» که به دستور بانک صادرکننده به آن واریز شده است و یا از حساب خبرنگار بانک گشایش کننده نزد بانک معرفی شده قابل برداشت است. در حالت دوم، بانک گشاینده باید رضایت خود را با برداشت این وجوه از حساب خود، چه در هنگام صدور اعتبار اسنادی و چه مستقیماً در قرارداد مکاتبه ای، به وضوح اعلام کند.

نحوه بازپرداخت هزینه های عملیاتی بانک مجری در قانون تعریف نشده و در قرارداد قابل تصمیم گیری است.

به گفته نویسنده کتاب، شوچوک دنیس الکساندرویچ، علاوه بر بازپرداخت هزینه های انجام شده توسط وی، بانک مجری حق دریافت پاداش مناسب از بانک صادر کننده را دارد. این موضوع در قرارداد نیز قابل حل است.

روابط بین بانک گشاینده و بانک معرفی شده شامل موارد زیر است: 1) طرح قرارداد کارمزد، در صورتی که بانک معرفی شده اعتبار اسنادی را تأیید نکرده باشد، و 2) طراحی قرارداد کمیسیون، در صورتی که بانک معرفی شده همزمان باشد. تایید می کند. بنابراین، تعهد بانک صادرکننده به بازپرداخت هزینه های انجام شده توسط بانک مجری و پرداخت حق الزحمه ناشی از قرارداد منعقده توسط آنها است و بستگی به این ندارد که آیا خود بانک صادرکننده غرامت مناسب را از مشتری پرداخت کننده دریافت کرده است یا خیر.

بانک مجری با ارزیابی اسناد ارائه شده توسط گیرنده وجوه، باید تشخیص دهد که آیا به دلایل رسمی با شرایط اعتبار اسنادی مطابقت دارد یا خیر. این بانک صحت ثبت حسابها، انطباق امضاها و مهرهای عرضه کننده روی آن با نمونه های اعلام شده و غیره - اسناد حمل و نقل، شماره قبض پستی (هنگام ارسال کالا از طریق شرکت ارتباطات) را بررسی می کند. ، شماره و تاریخ مدارک پذیرش و نوع حمل و نقلی که کالا توسط آن ارسال شده است، زمانی که کالا توسط نماینده خریدار در محل تامین کننده دریافت می شود. در صورتی که شرایط اعتبار اسنادی، پذیرش خریدار مجاز را پیش بینی کرده باشد، وجود کتیبه پذیرش و انطباق امضای شخص مجاز با نمونه های ارسالی بررسی می شود.

اقدامات هنجاری حاوی قوانین دقیق برای ارزیابی سایر اسناد ارسالی توسط گیرنده وجوه به بانک معرفی شده نیست. فرض بر این است که دومی موظف است ثابت کند که آیا آنها با شرایط اعتبار اسنادی فقط در ظاهر مطابقت دارند یا خیر. به عنوان مثال، در برخی موارد، مقایسه نام مدارک ارائه شده به بانک مجری با اسناد مندرج در درخواست اعتبار اسنادی کاملاً کافی است. اما اگر درخواست اعتبار اسنادی حاوی دستورالعمل دقیقی باشد که چه مرجعی باید این اسناد را صادر کند و چه شرایطی برای محتوا و اجرای آنها وجود دارد، این شرایط منوط به تأیید بانک معرفی شده است. در هر صورت بانک موظف است بررسی کند که اسناد ارائه شده به آن مربوط به کالایی است که اعتبار اسنادی برای آن صادر شده است یا خیر. برای این کار کافی است داده های کالا را در درخواست اعتبار اسنادی و اسناد حمل و نقل، دفاتر ثبت حساب و سایر اسنادی که توسط گیرنده وجه به بانک ارسال می شود، مقایسه کنید. اگر اسناد حاوی اطلاعات متناقض در مورد کالا باشد، امتناع از پرداخت قانونی است. با این حال، این نیازی به این ندارد که اسناد حاوی عبارتی باشد که به معنای واقعی کلمه با دستورالعمل های درخواست اعتبار اسنادی مطابقت دارد. کافی است کلمات دستورالعمل مشتری و مدارک ارسالی به یک معنا باشد.

راه برون رفت از موقعیت های بحث برانگیز این است که بانک صادر کننده را ارسال کنید، و آخرین - برای پرداخت کننده، درخواست برای روشن شدن ماهیت دستورالعمل های آن. هنگامی که این امر به هر دلیلی امکان پذیر نباشد، بانک معرفی شده در صورتی که دستورالعمل های دریافتی را به شیوه ای معقول تفسیر کند، باید از مسئولیت معاف شود.

بازنگری بند 1 نظر. این ماده به ما این امکان را می دهد که به این نتیجه برسیم که بانک مجری فقط با بررسی مدارک ارائه شده توسط خود موظف است احراز شرایط اعتبار اسنادی را تأیید کند. بانک مجری نمی تواند و نباید متوجه شود که آیا شرایط واقعی با محتوای اسناد ذینفع مطابقت دارد یا خیر، مثلاً آیا کالا ارسال شده است یا خیر، آیا کیفیت مناسبی دارد یا خیر. همچنین بانک ها الزامی ندارند. مدارک ارسالی را برای احراز اصالت بررسی کند. اگر جعل این اسناد با ادراک بصری ساده قابل تشخیص نباشد، تمام عواقب منفی به پرداخت کننده واگذار می شود. اما در صورتی که بانک مجری اطلاعاتی داشته باشد که صریح واهی بودن اسناد ظاهری مطلوب ذینفع را تایید کند، بانک مکلف است از پرداخت وجوه اعتبار اسنادی خودداری کند. اجرای اعتبار اسنادی در مقابل اسناد ظاهرا صوری غیرقابل قبول است.

در صورتی که بانک مجری از پذیرش اسناد ارائه شده به خود خودداری کند، موظف است فوراً مراتب را به گیرنده وجوه و همچنین دلایل امتناع را به وی اطلاع دهد.

بانک مجری موظف است گزارشی از دستور اجرا شده را به بانک صادرکننده ارائه کند. اسناد پرداخت شده توسط بانک مجری به هزینه اعتبار اسنادی قابل ارائه به صورت گزارش می باشد. اگر به نظر بانک صادرکننده این اسناد با شرایط اعتبار اسنادی مطابقت نداشته باشد، در این صورت حق دارد از پذیرش آنها خودداری کند. در این صورت باید پیام مناسبی به بانک مجری ارسال شود.

روابط بین پرداخت کننده و بانک صادر کننده تحت پوشش دستورالعمل قرارداد کمیسیون است. بنابراین، با وجود عدم وجود در نظرات. طبق ماده هنجار مربوطه، پرداخت کننده همچنین حق دارد از بانک صادرکننده (کارگزار کمیسیون) گزارشی در مورد اجرای دستور مطالبه کند (ماده 999 قانون مدنی). در صورتی که اسناد ارائه شده توسط بانک صادرکننده را از نظر ظاهری با شرایط اعتبار اسنادی مطابقت نداشته باشد، پرداخت کننده حق دارد از پذیرش اجرا خودداری کند.

به عنوان یک قاعده کلی، مسئولیت عدم انجام یا اجرای نادرست یک معامله اعتبار اسنادی ماهیت قراردادی دارد. بنابراین بانک گشاینده در مقابل پرداخت کننده و بانک مجری در برابر بانک گشاینده مسئول است. ارائه مطالبات مستقیماً توسط پرداخت کننده به بانک مجری، به استثنای موارد مندرج در بند 3 تبصره مجاز نیست. مقالات

با توجه به اینکه اعتبار اسنادی از تعهدات بانک گشاینده است، در صورتی که بانک مجری به طور غیرمنطقی از پرداخت مبلغ مناسب به گیرنده وجوه خودداری کند، بانک می تواند مطالبات خود را از بانک صادرکننده اعلام کند: به عنوان یک قاعده کلی، بانک مجری. هیچ تعهدی در قبال دریافت کننده وجوه ندارد. این قانون اساساً در مورد اعتبار اسنادی تأییدنشده بدون پوشش (تضمین شده) به طور کامل اعمال می شود. اما در صورتی که ادعای گیرنده وجوه مبنی بر عدم احراز شرایط اعتبار اسنادی تایید نشده تحت پوشش (سپرده) توسط بانک مجری باشد، دادگاه حق دارد به هزینه مجری آن را برآورده کند. بانک

در عین حال، توجه به این نکته مهم است که ادعای دریافت‌کننده وجوه از بانک صادرکننده (بانک مجری) مبنی بر عدم انجام تعهدات آن طبق معامله اعتبار اسنادی (دلیل ادعا) خواهد بود. از آنجایی که اعتبار اسنادی بانک صادرکننده (بانک تأییدکننده) پولی است، انجام نادرست آن (عدم انجام آن) به گیرنده حق می‌دهد که در ماده 395 قانون مدنی سود از این بانک دریافت کند.

در صورتی که ذینفع مدارک لازم را در موعد مقرر به بانک مجری تسلیم کرده باشد حتی پس از انقضای اعتبار اسنادی نیز می تواند از سوی ذینفع اقامه شود.

در صورتی که اعتبار اسنادی در نتیجه اقدامات (عدم اقدام) بانک مجری نقض شود و نیاز گیرنده وجوه به هزینه بانک صادرکننده برآورده شده باشد، بانک حق دارد مبلغ پرداخت شده را پس بگیرد. بانک مجری از طریق رجوع.

علاوه بر شکایت علیه بانک ها، گیرنده وجوه ممکن است علیه پرداخت کننده شکایت کند تا او را مجبور به پرداخت طبق قرارداد اصلی کند، زیرا تسویه حساب ها در نتیجه اقدامات نادرست بانک ها تکمیل نشده است.

حق انتخاب متهم در شرایطی که شرح داده شد متعلق به گیرنده پرداخت است. اما دومی حق دریافت دوبار مبلغ بدهی را ندارد.

در صورت پرداخت نادرست وجوه تحت اعتبار اسنادی تایید شده (اعم از مشمول و بدون پوشش) یا تحت پوشش اعتبار اسنادی تایید نشده، پرداخت کننده حق دارد مطالبات خود را مستقیماً به بانک مجری ارائه کند.

دادگاه می تواند به استثنای قاعده کلی (بند 1 ماده 872) مسئولیت عدم اجرای صحیح اعتبار اسنادی را بر عهده شخصی که خواهان با او رابطه مستقیم قراردادی ندارد، یعنی نه بانک صادرکننده، اما در بانک مجری

با این حال، باید به خاطر داشت که اقامه دعوی علیه بانک مجری، و نه علیه بانک صادرکننده، حق پرداخت کننده است و نه تعهد. در رویه داوری، موارد زیادی وجود دارد که پرداخت کنندگان اصرار دارند زیان ناشی از پرداخت نادرست مبلغ اعتبار اسنادی توسط بانک مجری، یعنی از بانک صادرکننده (از لحاظ اقتصادی قوی تر) را جبران کنند. دادگاه دلیلی برای رد چنین درخواستی ندارد.

P.3. هنر 872 قانون مدنی فدراسیون روسیه فقط در موارد ذکر شده توسط آن قابل اعمال است. در شرایط دیگر، اعمال شود قانون کلیبند 1 ماده 872. به عنوان مثال، میزان وجوهی که در اعتبار اسنادی استفاده نشده است توسط گیرنده توسط بانک مجری به بانک صادرکننده انتقال داده شده است، اما به دلیل تقصیر بانک واسطه از بین رفته است. دادگاه پرداخت کننده را از بازپرداخت خسارات وارده به وی از بانک مجری انصراف داد و به طور منطقی آنها را از بانک صادرکننده بازپس گرفت.

در صورتی که در نتیجه اجرای نادرست اعتبار اسنادی، مبلغ آن به ذینفع ختم شود که به تعهدات خود در قرارداد با پرداخت کننده عمل نکرده است (مثلاً کالا را ارسال نکرده است)، پرداخت کننده می تواند از بانک ها و ذینفع شکایت کند.

علاوه بر این، مبنای ادعا علیه بانک ها، اجرای نادرست معامله اعتبار اسنادی توسط آنها و موضوع - ادعای خسارت خواهد بود. موضوع دعوی پرداخت کننده از گیرنده، مطالبه استرداد وجه دریافتی به ناحق است.

در عمل، در مواردی که زیان پرداخت کننده هم به تقصیر گیرنده وجوه و هم به تقصیر بانک مجری، به وجود آمده است، مشکلی مربوط به تعیین متهم مناسب بود. معمولاً وضعیت زیر وجود دارد. بانک مجری با پرداخت مبلغ اعتبار اسنادی اجازه انحراف کم و بیش جدی از شرایط آن را می دهد. مواردی وجود دارد که بانک مجری به سادگی اشتباه پرداخت کننده را هنگام پر کردن درخواست اعتبار اسنادی تصحیح می کند. به عنوان مثال، شرایط یک اعتبار اسنادی به شرط پرداخت در قبوض راه آهن بود. این در حالی است که قرارداد حمل کالا از طریق راه آهن با قبض بار تنظیم می شود که پرداخت کننده آن را در نظر نگرفته است. این بانک در قبال قبض حمل باری که به آن ارائه شده بود پرداخت کرد. متعاقباً مشخص شد که آنها جعلی هستند، معلوم شد که کالاها حمل نشده است، در ارتباط با آن، پرداخت کننده متحمل ضرر و زیان شده است که او سعی کرده آن را از بانک مجری بازیابی کند. دومی معتقد بود که متهم مناسب باید گیرنده وجوهی باشد که اسناد جعلی را ارائه کرده است. تمرین به روش های مختلف این مشکل را حل می کند. در برخی موارد، دادگاه داوری از پرداخت کننده دعوت می کند تا مستقیماً با دریافت کننده وجوه ادعا کند و بانک مجری از مسئولیت رهایی می یابد (قطعنامه هیئت رئیسه دادگاه عالی داوری فدراسیون روسیه 96/10/08 N 7729/ 95). در سایر شرایط مشابه، زیان ها به بانک تعلق می گیرد (قطعنامه هیئت رئیسه دادگاه عالی داوری فدراسیون روسیه مورخ 24 دسامبر 1996 N 2700/96). این احتمال وجود دارد که با در نظر گرفتن وضعیت خاص، دادگاه ممکن است مسئولیت هر دو بانک و گیرنده را بگذارد.

با این حال، اگر بانک معرفی‌شده مجبور به پرداخت کل زیان‌های وارده به پرداخت‌کننده در نتیجه اقدامات بانک و گیرنده شود، بانک معرفی‌شده حق دارد مبلغ مربوطه را از طریق دریافت‌کننده دریافت کند. توسل.

در بند 1 هنر. 873 قانون مدنی فدراسیون روسیه دلایلی را برای بستن اعتبار اسنادی ارائه می دهد که دامنه آن جامع است:

الف) اعتبار اسنادی ممکن است به دلیل انقضای اعتبار آن در بانک مجری که توسط پرداخت کننده در تقاضانامه اعتبار اسنادی مشخص شده است بسته شود.

ب) قبل از انقضای مدت، در صورتی که چنین فرصتی در شرایط اعتبار اسنادی پیش بینی شده باشد، می تواند به درخواست گیرنده وجوه بسته شود. در صورت عدم وجود، بانک مجری نباید از دستور گیرنده وجوه مبنی بر بستن اعتبار اسنادی تبعیت کند.

ج) به درخواست پرداخت کننده در صورتی که اعتبار اسنادی قابل فسخ باشد.

بانک مجری باید بسته شدن اعتبار اسنادی را به بانک صادرکننده و این بانک - پرداخت کننده را مطلع کند.

مبالغ استفاده نشده تحت اعتبار اسنادی تحت پوشش (سپرده) باید در همه موارد به بانک صادرکننده بازگردانده شود تا بعداً به حساب پرداخت کننده واریز شود. همزمان حساب «اعتبار اسنادی» در بانک مجری بسته می شود.

قانون مدت بازگرداندن مبلغ استفاده نشده اعتبار اسنادی به بانک صادرکننده را مشخص نکرده است. بنابراین، چنین بازپرداختی باید در بازه زمانی معمول برای معاملات مربوط به انتقال وجوه انجام شود: حداکثر تا روز بانکی بعدی پس از دریافت سند مربوطه توسط بانک مجری یا انقضای دوره مربوطه.

بانک گشاینده موظف است وجوه دریافتی را حداکثر تا فردای آن روز پس از دریافت وجه از بانک مجری، به حساب پرداخت کننده ای که از آن واریز شده است، از حساب «اعتبارات پرداختنی» بدهکار کند. برای تأخیر در اجرای این تعهد، بانک صادرکننده ممکن است طبق ماده 856 قانون مدنی فدراسیون روسیه مسئول شناخته شود.

شهرک سازی برای جمع آوری

اصطلاح «معاملات وصولی» برای اشاره به اقدامات مختلف مؤسسات اعتباری با هدف دریافت پرداخت و (یا) پذیرش از بدهکار (پرداخت کننده) استفاده می شود. آنها بر اساس دستور وصول گیرنده از طرف او و به هزینه او ساخته می شوند. برای برخی از انواع عملیات جمع آوری، ممکن است بانک ملزم به صدور اسناد تجاری برای پرداخت کننده پس از دریافت پذیرش و (یا) پرداخت از سوی وی باشد.

معامله جمع آوری یک معامله انتزاعی است، مستقل از قرارداد بین پرداخت کننده و گیرنده وجوه، که بر اساس آن تسویه ها انجام می شود.

دستور وصول را می توان یا با کمک اسناد تسویه حساب مختلف (درخواست پرداخت، درخواست پرداخت، دستور وصول) و یا به روش دیگری (چک، برات) اجرا کرد.

بانکی که حکم وصول را از مشتری دریافت کرده است بانک صادر کننده نام دارد. بانکی که تقاضای پرداخت و (یا) قبولی را مستقیماً به شخص متعهد ارائه می کند، بانک مجری نامیده می شود.

در مواردی که بانک گشاینده خدمات تسویه حساب و نقدی را هم به پرداخت کننده و هم گیرنده وجوه ارائه می دهد، همزمان بانک مجری است. بانک صادرکننده در مواردی که مطابق قوانین بانکی، گیرنده وجوه موظف است اسناد تسویه حساب را مستقیماً با دور زدن اسناد خود به این بانک ارسال کند، همین نقش را ایفا می کند. بنابراین مطابق بند 285 آیین نامه شماره 2 بانک دولتی دستورات وصول به همراه اسناد اجرایی و همچنین دستورالعمل برداشت وجوه از حساب پرداخت کنندگان همگن توسط وصول کننده جهت وصول مستقیماً به موسسه بانکی که حساب پرداخت کننده در آن نگهداری می شود.

پرداخت ها به روش جمع آوری می تواند هم با پذیرش و هم بدون پذیرش پرداخت کننده - در موارد مقرر در قانون انجام شود.

در صورتی که تسویه ها با پذیرش پرداخت کننده (فرم قبولی) انجام شود یا صرفاً در مورد دریافت قبولی از طرف متعهد باشد، بانک گشایش کننده تعهدات زیر را دارد:

الف) اطمینان حاصل شود که شخص متعهد ملزم به پرداخت و (یا) پذیرش همراه با اسناد مربوطه است.

ب) اطمینان حاصل شود که وجوه مناسب به حساب گیرنده واریز شده یا اسناد پذیرفته شده را در صورتی که پرداخت یا قبولی توسط پرداخت کننده انجام شده باشد به وی تحویل دهد.

در صورتی که تسویه حساب ها بدون پذیرش پرداخت کننده انجام شود و اسناد ارائه شده توسط گیرنده کاملاً با الزامات قانون مطابقت داشته باشد، بانک صادر کننده موظف است در صورت وجود وجه از بدهی غیرقابل انکار (بدون پذیرش) از حساب پرداخت کننده اطمینان حاصل کند. روی آن و مبلغ دریافتی را به حساب گیرنده واریز کنید.

از آنجایی که بانک صادرکننده حکم وصول را به نمایندگی از مشتری خود و به هزینه وی انجام می دهد، این بانک نماینده وی است.

بانک گشاینده ای که دستور مشتری را دریافت کرده است حق دارد با ارسال مدارک مربوطه به بانک دیگری (بانک مجری) را برای اجرای آن جلب کند. قانون فدراسیون روسیه در مورد انجام عملیات جمع آوری اجازه می دهد تا اسناد تسویه حساب را از بانک به بانک در صورت عدم وجود روابط قراردادی بین آنها هدایت کنید.

بر خلاف حواله بانکی، بانک مجری بر اساس ماده 313 قانون مدنی (تحمل اجرای تعهد به شخص ثالث) نمی تواند در اجرای حکم وصولی دخالت داشته باشد. جمع آوری شامل دریافت پول از شخص مکلف است. در این مورد، تقاضای پرداخت (یا قبول) خطاب به شخص متعهد باید نه توسط طلبکار او، بلکه توسط شخص ثالث اعلام شود. پرداخت به شخص ثالث تنها در صورتی می تواند منجر به بازپرداخت تعهد شود که این شخص ثالث دارای اختیارات مقتضی از طلبکار یعنی وکیل وی باشد. در غیر این صورت، بدهکار در معرض خطر پرداخت به شخص اشتباه است. بنابراین، بانک مجری فقط می تواند نماینده بستانکار - گیرنده پرداخت باشد. بدین ترتیب بانک مجری توسط بانک گشاینده در اجرای عملیات وصول بر اساس تابعیت مشارکت دارد. رابطه نمایندگی بین گیرنده وجوه و بانک پرداخت کننده (بانک مجری) در این مورد اخیر مستقیماً از قانون و این واقعیت ناشی می شود که بانک پرداخت کننده دستور وصول دریافت کرده است.

اصالت عملیات وصول در دو وضعیت حقوقی بانک پرداخت کننده متجلی می شود. بانک پرداخت کننده از یک سو با ارائه مدارکی مبنی بر مطالبه پرداخت (یا پذیرش) به مشتری خود و ارسال مبالغ دریافتی (قبولی) به بانک گیرنده وجوه، بانک پرداخت کننده به عنوان بانک مجری، یعنی به عنوان نماینده گیرنده عمل می کند. از وجوه از سوی دیگر، هنگام برداشت پول از حساب مشتری بر اساس اسناد مورد قبول وی، بانک پرداخت کننده به عنوان نماینده پرداخت کننده عمل می کند. نمایندگی دوگانه در بانکداری طبیعی است.

ویژگی فوق عملیات جمع آوری، لحظه ایفای تعهد به پرداخت هزینه محصولات تحویل شده (کار انجام شده، خدمات ارائه شده) را تغییر می دهد. به موجب ماده 316 قانون مدنی فدراسیون روسیه، محل اجرای تعهد پولی محل بستانکار است - یک شخص حقوقی در زمان ایجاد تعهد. با این حال، محل اجرای یک تعهد پولی تعیین شده توسط قانون مدنی فدراسیون روسیه ممکن است توسط قانون، آداب و رسوم تجاری تغییر کند یا در ارتباط با ماهیت تعهد فرض شود. مکانیسم عملیات جمع آوری که در بالا نشان داده شده است مستلزم مکانی کاملاً متفاوت (به دلیل ماهیت روابط مورد نظر) برای انجام یک تعهد پولی است که توسط هنجار مشروط غیرقانونی ماده 316 قانون مدنی فدراسیون روسیه تعیین شده است. . پرداخت به نماینده طلبکار، تعهد پولی را (که گویی برای خود طلبکار انجام شده است) دقیقاً در محل نماینده (و نه طلبکار) خاموش می کند. چنین نماینده ای از طلبکار که مستقیماً از بدهکار پرداخت کننده مبلغ بدهی خود را دریافت می کند، بانک مجری است. بدین ترتیب تعهد پرداخت کننده به تسویه حساب با گیرنده وجوه برای محصولات عرضه شده (کار انجام شده، خدمات ارائه شده) در محل بانک مجری خاتمه می یابد. لحظه انجام این تعهد پولی را باید لحظه ای دانست که مبلغ بدهی از حساب جاری پرداخت کننده رد می شود. از این لحظه است که تعهد پولی پرداخت کننده برای انجام تسویه حساب انجام شده است.

نحوه انجام تسویه وصول توسط آیین نامه تسویه، بندهای 25، 26، 279-292، 305 آیین نامه شماره 2 بانک دولتی، تلگرام 2 شهریور 92 شماره 218- بانک مرکزی تنظیم می شود. 92 نامه 98 خرداد 94 بانک مرکزی شماره 98.

از آنجایی که در حین تسویه، در نحوه وصول، تعهد پولی پرداخت کننده در زمان کسر وجوه از حساب وی انجام شده تلقی می شود، پس گیرنده در آینده این حق را به دست می آورد که مبلغ دریافتی خود را از بانک های مشارکت کننده مطالبه کند. عملیات جمع آوری

از آنجایی که بانک گشاینده و بانک مجری، نمایندگان گیرنده وجه هستند، هر یک از آنها می تواند در قبال عدم اجرا یا اجرای نادرست دستور توسط اصیل مسئول شناخته شود. در عین حال، باید از این واقعیت برداشت کرد که بین این بانک ها، گیرنده دارای روابط قراردادی است، بنابراین می توان آنها را به مسئولیت قراردادی (و نه خارج از قرارداد) کشاند. این نتیجه گیری که در رابطه با بانک ذینفع (بانک صادرکننده) بدیهی است، در رابطه با بانک پرداخت کننده (بانک مجری) نیاز به توضیح دارد. یک رابطه قراردادی بین بانک مجری و گیرنده وجه برای انجام عملیات وصولی خاص شکل می گیرد. بنابراین، مطابق بند 3 ماده 874 قانون مدنی فدراسیون روسیه، بانک مجری ممکن است در قبال دریافت کننده وجوه برای اجرای نادرست دستورالعمل های وی مسئول شناخته شود. به ویژه الزام گیرنده وجوه به بانک ها برای پرداخت اصل مبلغ وجوهی که از حساب پرداخت کننده برداشت می شود، الزامی برای ایفای تعهد در نوع خود است.

اگر معامله تسویه به دلیل تقصیر CBR به طور نادرست اجرا یا انجام نشده باشد، دریافت کننده وجوه به دلیل عدم وجود روابط قراردادی بین آنها، حق طرح ادعای مستقیم علیه وی را ندارد (CBR یک مورد نیست. نماینده گیرنده وجوه). در این صورت گیرنده وجوه حق دارد به بانک مجری ادعای خسارت کند. به موجب مواد 313 و 403 قانون مدنی فدراسیون روسیه، این بانک مسئول اقدامات CBR است. مبالغ پرداخت شده را می توان توسط بانک پرداخت کننده به عنوان رجوع از مقصر مستقیم - CBR - بازیابی کرد.

بانکی که از بانک صادرکننده دستور وصول به همراه مدارک لازم دریافت کرده است باید برای اجرای آن اقدامات زیر را انجام دهد.

با فرم پذیرش پرداخت:

ب) مدارک دریافتی را برای پذیرش به پرداخت کننده ارائه دهد.

ج) در صورت قبول تقاضای دریافتی توسط پرداخت کننده و وجود پول در حساب، وجوه را حذف و از انتقال آن به بانک گیرنده برای واریز به حساب وی اطمینان حاصل شود.

در صورت بدهکار غیرقابل انکار (بدون پذیرش) وجوه:

الف) بررسی رسمی اسناد دریافتی از نظر انطباق آنها با قوانین، مقررات بانکی و عرف.

ب) در صورت وجود پول در حساب پرداخت کننده، مبلغ مورد نیاز را حذف و از انتقال آن به بانک گیرنده برای واریز به حساب وی اطمینان حاصل کنید.

2. فرم های درخواست پرداخت (0401061)، درخواست پرداخت (0401064) و دستور وصول (0401061) به موجب بخشنامه مورخ 12 آذر 1376 N 51-U بانک مرکزی «در مورد معرفی فرمت های جدید» تعیین شده است. اسناد تسویه حساب».

درخواست پرداخت باید حاوی جزئیات زیر باشد:

1) نام سند تسویه حساب؛

2) تاریخ و شماره سند تسویه حساب؛

3) نوع پرداخت؛

4) شرایط پرداخت؛

5) مدت پذیرش؛

6) نام پرداخت کننده، شماره شناسایی مالیات دهنده وی (TIN)؛ شماره حساب جاری وی؛

7) نام و محل بانک پرداخت کننده، کد شناسایی بانکی آن (BIC). شماره حساب خبرنگار او؛

8) نام و محل بانک ذینفع. کد شناسایی بانکی او (BIC)؛ شماره حساب خبرنگار او؛

9) نام گیرنده وجوه، شماره شناسایی مالیات دهنده وی (TIN). شماره حساب جاری وی؛

10) مبلغ به صورت کلمه و رقم.

11) مدت پرداخت؛

12) دستور پرداخت؛

13) نوع پرداخت؛

14) نام کالا، کار انجام شده، خدمات ارائه شده؛

15) امضا و مهر گیرنده وجوه.

16) فیلد علامت های بانک ذینفع و یادداشت های پرداخت جزئی.

17) تاریخ درج در پرونده کارت.

در درخواست پرداخت، در قسمت «شرایط پرداخت»، گیرنده وجوه «بدون پذیرش» یا «با پذیرش» را نشان می دهد. در مورد بدهی مستقیم، در قسمت "شرایط پرداخت"، به قانون فدرال مربوطه اشاره می شود که به گیرنده وجوه حق برداشت مستقیم وجوه را می دهد. هنگام استفاده از فرم درخواست پرداخت به عنوان سفارش جمع آوری (دستورالعمل)، فیلدهای "شرایط پرداخت"، "شرایط پذیرش" پر نمی شوند، در قسمت "نام کالا، کار انجام شده، خدمات ارائه شده ..." نام مجموعه، ارجاع به قانون، نام، شماره و تاریخ سندی که بر اساس آن جمع آوری شده است.

فرم درخواست-دستور پرداخت مشابه فرم درخواست پرداخت است، با این تفاوت که در مورد اول ویژگی «شرایط پرداخت» وجود ندارد، اما فیلدی برای پذیرش پرداخت کننده اضافه شده است.

درخواست‌های پرداخت، درخواست‌های پرداخت - دستورات، دستورات وصول‌هایی که بر روی مؤسسه صادر نشده است فرم های استاندارد، بانک ها برای اجرا پذیرفته نمی شوند (Shevchuk D.A. عملیات بانکی. اصول. کنترل. سودآوری. ریسک ها. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2007).

هنگام بررسی دستور جمع آوری و ضمائم آن، صحت اجرای آنها، در دسترس بودن جزئیات، ارجاع به مقررات و غیره مشخص می شود، در عین حال، اسناد ضمیمه دستور جمع آوری باید از نظر ظاهری با آن مطابقت داشته باشد (شوچوک دی.ا. حسابداری در بانک ها: یادداشت های سخنرانی - روستوف-آن-دون: فینیکس، 2007). به عنوان مثال، در عمل مواردی وجود داشت که نام بازیابی کننده در حکم وصول با نام بازیابی کننده در دستور دادگاه داوری ضمیمه آن مطابقت نداشت. در صورتی که بانک در مدارک ارسالی ایراداتی را که مانع از اجرای دستور می شود، آشکار کند، موظف است مراتب را سریعاً به فردی که مستقیماً این دستور از وی دریافت شده است، اطلاع دهد. این شخص می تواند بانک گشاینده یا گیرنده وجوه باشد. پس از آن، بانک مجری این حق را دارد که بدون تأخیر، اجرای دستور را متوقف کند. اصطلاح رفع این نواقص در قانون مدنی تعریف نشده است. احتمالاً، این ممکن است یک دوره زمانی "معقول" برای دریافت اعلان از بانک معرفی شده از طریق پست (یا با استفاده از سایر وسایل ارتباطی) و همچنین برای نوشتن و ارسال پاسخ باشد. در صورتی که دستور وصول توسط بانک مجری از بانک صادرکننده وصول شده باشد، گیرنده وجوه مخاطب ابلاغ آن خواهد بود. در این صورت باید ابتدا اطلاعیه به بانک صادرکننده ارسال شود و زمان پاسخگویی به آن افزایش یابد. در صورت عدم رفع نواقص مشخص شده در مدت معقول، بانک حق استرداد اسناد را بدون اجرا دارد.

در صورتی که تسویه با رضایت (قبول) پرداخت کننده انجام شود، بانک مجری موظف است نسخه مربوطه از سند تسویه حساب را همراه با اسناد ضمیمه در صورت وجود به وی ارائه کند. آنها به استثنای علائم و نوشته های بانک مورد نیاز برای تکمیل عملیات جمع آوری، برای پذیرش به پرداخت کننده ارائه می شوند. در صورتی که تسویه با کمک درخواست های پرداخت و درخواست های پرداخت انجام شود، طبق نامه 98 خرداد 94 بانک مرکزی، یک نسخه متناظر دیگر از این اسناد تسویه در نمایه کارت درج می شود. حساب خارج از حساب N 9927 "اسناد تسویه حساب در انتظار پذیرش برای پرداخت" (پرونده کارت N 1). درخواست های پرداخت به ترتیب پذیرش منفی اولیه و درخواست های پرداخت - سفارش - به ترتیب پذیرش مثبت اولیه پرداخت می شود. مدت پذیرش بدون احتساب تاریخ دریافت اسناد تسویه توسط بانک 3 روز کاری می باشد.

بند 1 ماده 15 قانون فدرال 14 ژوئیه 1997 "در مورد مقررات دولتی تولید محصولات کشاورزی و صنعتی" مقرر می دارد که تسویه حساب بین اشخاص حقوقی - خریداران و تامین کنندگان محصولات کشاورزی باید از طریق جمع آوری انجام شود، مگر اینکه در قرارداد خلاف آن مقرر شده باشد. . در عین حال، دوره خاصی برای پذیرش تعیین شده است: کل دوره حداکثر تا 10 روز و برای کالاهای فاسد شدنی - حداکثر تا 5 روز پس از دریافت اسناد تسویه توسط بانک پرداخت کننده است. در این راستا، این سوال مطرح شد که این هنجار در رابطه با فعالیت بانک های مجری خدمات پرداخت محصولات کشاورزی تفسیر شود.

بانک مرکزی در نامه ای به تاریخ 26 سپتامبر 1997، N 03a-31-1/992، خطاب به انجمن بانک های روسیه، گفت که تجزیه و تحلیل ماده 15 قانون فوق الذکر و آداب و رسوم تجاری مورد استفاده در عمل بانکی به ما این امکان را می دهد که نتیجه بگیریم که مصرف کنندگان محصولات کشاورزی می توانند بر اساس مطالبات پرداختی صادر شده توسط تولیدکنندگان کالا، پرداخت ها، مواد اولیه و مواد غذایی را با تولیدکنندگان کالا انجام دهند که ابزار تسویه حساب برای برداشت وجوه از حساب پرداخت کنندگان در مواردی است. در مواردی که فرم وصول در قراردادهای بین تامین کنندگان و خریداران و بانک های آنها برای دارایی های مادی قبلاً ارسال شده (آزاد شده)، کارهای انجام شده، خدمات ارائه شده و سایر مطالبات، که صورتحساب آنها توسط پرداخت کنندگان پرداخت نمی شود، ارائه شده است و توسط خریداران پرداخت می شود. به ترتیب پذیرش قبلی (شوچوک D.A. حسابداری در بانک ها: یادداشت های سخنرانی. - روستوف روی دان: فینیکس، 2007).

هنگام انتخاب شرایط پذیرش، بانک خدمات دهنده باید با دستورالعمل های مشتری در مورد ماهیت محصولات پرداخت شده هدایت شود. با در نظر گرفتن این نکته که قانون فوق، کل دوره پذیرش اولیه را در مقایسه با استاندارد هنجاری تا 10 روز و برای کالاهای فاسد شدنی تا 5 روز افزایش داده است، زمانی که تامین کننده درخواست پرداخت را در گوشه سمت راست بالای سند، نوشته مربوطه "دوره پذیرش 10 روز" یا "دوره پذیرش 5 روز".

پرداخت کننده حق دارد از پذیرش درخواست های پرداخت به دلایل پیش بینی شده در قرارداد با اشاره اجباری به بند آن و ذکر انگیزه امتناع خودداری کند. امتناع از پذیرش در فرم مقرر تنظیم می شود. اگر ظرف سه روز (یا دوره دیگری که توسط قانون تعیین شده است) امتناع از پذیرش درخواست های پرداخت دریافت نشود، آنها پذیرفته شده و قابل پرداخت تلقی می شوند.

درخواست پرداخت اولاً عبارت است از دستور وصول به بانک برای دریافت وجوه ناشی از مشتری و ثانیاً درخواستی خطاب به پرداخت کننده برای پرداخت یک تعهد پولی که قبلاً ایجاد شده است. آخرین شرط را نمی توان به عنوان یک پیشنهاد خطاب به پرداخت کننده در نظر گرفت، زیرا تعهد وی به انجام تسویه ها قبلاً بر اساس توافق نامه مربوطه بوجود آمده است. در این خصوص، بند ۲ ماده ۴۳۸ قانون مدنی که شرایطی را که سکوت به عنوان قبولی تشخیص داده شده است، در این مورد قابل اجرا نیست.

رضایت مشتری برای برداشت وجوه از حساب خود، معامله ای یک طرفه است که بانک خدمات دهنده را ملزم به برداشت وجوه و ارسال آن به گیرنده می کند. بنابراین برای تغییر یا فسخ این معامله اراده شخص انجام دهنده کافی است. بنابراین تا زمانی که مبلغ درخواست پرداخت هنوز از حساب خبرنگار بانک پرداخت کننده برداشت نشده باشد، پرداخت کننده حق انصراف از پذیرش خود را دارد.

در صورت تسویه با درخواست - دستور پرداخت، رضایت پرداخت کننده با امضای اشخاصی که مجاز به دفع حساب تسویه حساب (جاری) هستند و یک مهر و موم بر روی نسخه های مربوطه رسمیت می یابد.

در صورت عدم وجود وجوه در حساب پرداخت کننده، اسناد تسویه پذیرفته شده توسط وی در فهرست کارت به حساب خارج از حساب N 90902 "اسناد تسویه به موقع پرداخت نشده" (پرونده کارت N 2) قرار می گیرد.

برای ارائه برای پرداخت صرافی که برای جمع آوری به بانک منتقل می شود، قانون قوانین دیگری را تعیین می کند. مطابق با بخش سوم، بخش 2 توصیه نامه در مورد استفاده از برات در گردش اقتصادی، ابلاغ شده توسط نامه بانک مرکزی 9 سپتامبر 1991 N 14-3 / 30 "در مورد عملیات بانکی با اسکناس"، یک برات برای جمع آوری منتقل می شود، مجهز به حکم امضا شده به نام بانک. بانک موظف است پس از پذیرش صورت حساب برای جمع آوری، آن را به موقع به محل پرداخت ارسال کند و با احضاریه به پرداخت کننده اطلاع دهد (شوچوک D.A. مبانی حسابرسی بانکی: یادداشت های سخنرانی. - روستوف در دان: فینیکس، 2007).

بانک مجری اسناد بدهی را در مدت تعیین شده توسط آنها برای اجرای تعهد پولی مربوطه به پرداخت کننده ارائه می کند. بنابراین ضروری است که از قبل در بانک مجری حضور داشته باشند. در غیر این صورت نمی توان مسئولیتی در قبال عدم ارائه به موقع اسناد بدهی به متعهد دانست.

در صورت مشاهده اسناد قابل پرداخت، بانک مجری باید بلافاصله پس از وصول آن را جهت پرداخت ارائه نماید. اگر اسناد برای پرداخت در زمان متفاوتی باشد، او باید آنها را بلافاصله برای پذیرش، و برای پرداخت - در روز مهلت انجام تعهد پولی مربوطه که در خود سند ذکر شده است، ارائه دهد.

مدت ارائه برای پذیرش یا پرداخت سفته یا برات طبق قوانین مقرر در ماده محاسبه می شود. فرمان کمیته اجرایی مرکزی و شورای کمیسرهای خلق اتحاد جماهیر شوروی در 7 اوت 1937 N 104/1341 و به طور فرعی - مواد 190-194 قانون مدنی در بخشی که مغایر با مقررات نیست. هنگام محاسبه مدت سایر تعهدات پولی، باید توسط مواد 190-194 قانون مدنی هدایت شود.

در مواردی که طبق قوانین بانکی احراز شده باشد یا مجوز خاصی در دستور وصول وجود داشته باشد، پرداخت جزئی قابل قبول است.

امکان پرداخت جزئی در تسویه با درخواست های پرداخت، درخواست های پرداخت - دستورات توسط قوانین بانکی پیش بینی شده است (مصوبه بانک مرکزی 3 دسامبر 1997 N 51-U "در مورد معرفی قالب های جدید اسناد تسویه").

حق متعهد به پرداخت جزئی برات در ماده 39 آیین نامه برات و سفته پیش بینی شده است.

مطابق بند 4.9 مقررات مربوط به شهرک ها، چک با علامت "روسیه" باید فقط به طور کامل پرداخت شود.

بانک مجری موظف است وجوهی را که وی از حساب پرداخت کننده برداشت می کند (مبلغ جمع آوری شده) بلافاصله در اختیار بانک صادرکننده قرار دهد. این بدان معناست که بانک مجری باید یا این وجوه را به حساب کارگزار بانک صادرکننده اعتبار (در صورت وجود روابط مستقیم با مکاتبات) واریز کند یا به CBR دستور دهد وجه پرداختی را به حساب گزارشگر بانک صادرکننده در RCC برای اعتبار واریز کند. آن را به حساب ذینفع. در این مورد، CBR بر اساس ماده 313 قانون مدنی فدراسیون روسیه در اجرای عملیات انتقال پول مشارکت دارد.

الزام قانون مدنی برای انجام "فوری" اقدامات فوق توسط بانک معرفی شده به این معنی است که باید آنها را بدون تأخیر در مدت زمان تعیین شده توسط قوانین بانکی و عرف بانکی برای معاملات تسویه انجام دهد.

بانک مجری حق دارد از مبالغ وصولی خود، حق الزحمه ناشی از آن، بازپرداخت هزینه ها و مخارج را کسر کند، مگر اینکه به موجب قرارداد یا مقررات بانکی ترتیب دیگری برای پرداخت های مذکور مقرر شده باشد. در صورت وجود روابط خبرنگاری مستقیم بین بانک گشاینده و بانک مجری، آنها حق دارند در مورد پرداخت های مورد نظر به نحو دیگری تصمیم بگیرند. به عنوان مثال، آنها می توانند توسط بانک معرفی شده از حساب کارگزار بانک صادرکننده باز شده در بانک معرفی شده بدون پذیرش برداشت شوند.

قانون فعلی مکانیسمی برای اجرای این ماده ندارد. این امر به ویژه مشکل تعیین میزان پاداش بانک مجری را ایجاد می کند. با هدایت بند 3 ماده 424 قانون مدنی فدراسیون روسیه می توان آن را حل کرد.

بند 1، هنر. 876 قانون مدنی فدراسیون روسیه بانک مجری را موظف می کند که در صورت عدم دریافت وجه و (یا) پذیرش توسط آن، بانک صادر کننده را با ذکر دلایل خاص مطلع کند.

هنگام انجام تسویه با درخواست پرداخت و درخواست پرداخت، یکی از رونوشت های این اسناد تسویه با یادداشت بانک مجری مبنی بر واقع و دلایل امتناع از پذیرش می تواند به عنوان ابلاغ استفاده شود. بانک مجری باید اخطاریه زیر را ارسال کند:

الف) در صورت تسویه با ادعای پرداخت - اگر ظرف سه روز درخواست پرداخت کننده را برای امتناع از پذیرش دریافت کند.

ب) در صورت تسویه با درخواست - دستور پرداخت - در صورتی که در همان مدت از پرداخت کننده درخواست - دستور پرداخت مهر و امضا شده توسط اشخاص مجاز دریافت نکند.

پرداخت کنندگان، نه بانک هایشان، مسئول امتناع غیرمنطقی هستند. بانک ها اختلافات را بر اساس ماهیت بررسی نمی کنند. بانک مجری فقط موظف است بررسی کند که آیا درخواست امتناع از پذیرش درخواست پرداخت به درستی اجرا شده است، از جمله وجود دلایل امتناع در آن و اشاره به بند توافق بین پرداخت کننده و گیرنده وجوه توسط که این زمینه ایجاد می شود.

بانک گشاینده موظف است بلافاصله مشتری را از عدم دریافت وجه و (یا) پذیرش و دلایل آن مطلع کند و در خصوص اقدامات بعدی از وی راهنمایی بخواهد.

در صورت عدم دریافت این دستورالعمل ها در مدت مقرر در قوانین بانکی و در صورت عدم وجود این دستورالعمل ها در مدت معقول، بانک مجری حق استرداد اسناد را به بانک صادرکننده دارد.

قوانین فعلی بانکی چنین دوره ای را تعیین نمی کند، بنابراین ما فقط می توانیم در مورد یک دوره معقول صحبت کنیم.

دستورالعمل های بیشتر مشتری ممکن است به عنوان مثال در مورد اعتراض به برات یا سفته در عدم پرداخت یا عدم پذیرش باشد. لازم به یادآوری است که به عنوان یک قاعده کلی، بانکی که بر اساس ظهرنویسی دستوری (وصولی) عمل می کند، در صورتی که این تعهد صراحتاً در حکم وصولی پیش بینی نشده باشد، مکلف به اعتراض به برات نیست. بنابراین، با توجه به اینکه قانون شرایط نسبتاً کوتاهی را برای اعتراض به قبض عدم پرداخت تعیین کرده است، چنین دستورالعمل هایی باید همزمان با انتقال صورت حساب برای وصول به بانک داده شود.

در عمل این سوال مطرح شد که چگونه قاعده نظر ترکیب می شود. مواد با بند 2 ماده 6.

واقعیت این است که مطابق بند 2 نظر. بانک مجری تنها در صورت عدم دریافت پاسخ در بازه زمانی معقول، حق استرداد اسناد تسویه حساب را به بازپرداخت کننده دارد. در همین حال، مقررات فعلی در مورد اسکان در فدراسیون روسیه مکانیسمی برای اعمال این حق ندارد. بنابراین در عمل بانک های تجاری یا به هیچ وجه این اطلاعیه را ارسال نمی کنند و یا به صورت دلخواه ارسال می کنند که صرفه اقتصادی ندارد. در هر صورت اسناد اجرایی اجرا نشده در بایگانی شماره 2 قرار می گیرد و به طور نامحدود در آنجا باقی می ماند.

از سوی دیگر، بر اساس بند 2 ماده 6 قانون آیین دادرسی اجرائی، بانک ها مکلفند ظرف سه روز از تاریخ وصول سند اجرائیه از بازپرداخت یا ضابط، به شرط مندرج در این سند عمل کنند. برای بازیابی وجوه یا یادداشتی مبنی بر عدم تحقق کامل یا جزئی الزامات مشخص شده به دلیل کمبود وجوه کافی در حساب های بدهکار برای برآوردن مطالبات بازپرداخت.

اگرچه قانون آیین دادرسی اجرائی مستقیماً بر لزوم استرداد اجرائیه به بازپرداخت کننده پس از درج علامت ذکر شده بر آن دلالت نمی کند، اما به نظر می رسد چنین نتیجه ای منطقاً از بند 2 ماده 6 قانون نتیجه می گیرد: منطقی نیست. در صورت عدم استرداد وجه به مدعی، دقیقاً ظرف سه روز علامتی بر کمبود وجوه بگذارد.

به نظر می رسد بانک مکلف است در صورت عدم وجود وجه به حساب پرداخت کننده، سند اجرائیه را در بایگانی شماره 2 قرار داده و بلافاصله (البته با در نظر گرفتن مهلت های مقرر در ماده 849 قانون مدنی) نسبت به ارسال آن اقدام نماید. اطلاع رسانی به ریکاوری بانک موظف است سه روز پس از دریافت این سند اجرایی، عدم وجود وجه در حساب را بر روی آن یادداشت کرده و مجدداً در کمد پرونده شماره 2 در انتظار پاسخ بانک صادرکننده (وصول کننده) قرار دهد. در صورت عدم دریافت پاسخ در مدت معقول، بانک حق استرداد سند اجرائیه را به بانک صادرکننده (وصول کننده) دارد.

پرداخت با چک

قبل از لازم الاجرا شدن قسمت دوم قانون مدنی، تسویه با چک عمدتاً توسط آیین نامه چک مصوب تنظیم می شد. با قطعنامه شورای عالی فدراسیون روسیه در 13 فوریه 1992. طبق قانون مقدماتی (قسمت 4، ماده 2)، مقررات مربوط به چک بی اعتبار شده است. قانون مدنی فدراسیون روسیه، که تسویه حساب ها را با چک به طور دقیق تنظیم می کند، وظیفه نزدیک تر کردن قوانین روسیه را به مفاد قانون یکسان در مورد چک مصوب کنوانسیون ژنو 1931 تعیین می کند.

هنجارهای قانون مدنی فدراسیون روسیه، که روش و شرایط تسویه حساب توسط چک را تعیین می کند، ممکن است توسط سایر قوانین و قوانین بانکی که مطابق آنها تنظیم شده است تکمیل شود.

در بخشی که با قانون مدنی فدراسیون روسیه مغایرت ندارد، قوانین تسویه حساب توسط چک در قلمرو فدراسیون روسیه اعمال می شود، تصویب شده است. نامه 29 دی ماه 93 N 18-11/52 بانک مرکزی.

بدون قید و شرط پرداخت با چک به معنای استقلال این تعهد از شرایط و صحت معامله ای است که به موجب آن چک صادر شده است. بطلان معامله دلیل بر امتناع از پرداخت چک نیست.

دارنده چک می تواند هر شخص حقیقی یا حقوقی باشد. پرداخت کننده چک فقط بانکی است که صادرکننده در آن حساب دارد و برای او دسته چک صادر کرده است.

چک وسیله پرداخت نیست. صدور آن به معنای پرداخت نیست، بلکه تنها نشان دهنده جایگزینی رابطه قبلی با رابطه جدید است که بین صادرکننده، دارنده چک و سایر اشخاص مسئول چک ایجاد می شود. تعهد بدهکار به موجب تعهدی که چک برای آن صادر شده است (مثلاً تعهد خریدار به پرداخت کالا) تنها پس از پرداخت بر روی چک متوقف می شود.

چک وثیقه است و باید حاوی مشخصات الزامی قانون مدنی باشد که فقدان آن موجب سلب اعتبار قانونی می شود. وجود شرایط اضافی در چک تاثیری در اعتبار آن ندارد.

فرم چک در قلمرو فدراسیون روسیه در حال حاضر باید با الزامات فرمان هیئت رئیسه شورای عالی فدراسیون روسیه مورخ 13 ژانویه 1992 "در مورد معرفی انواع جدید چک در گردش اقتصادی" مطابقت داشته باشد. " روش پر کردن چک توسط قوانین تسویه حساب توسط چک در قلمرو فدراسیون روسیه تعیین شده است.

بانک پرداخت کننده مبلغ تعیین شده در چک را به هزینه وجوهی که در حساب صادرکننده چک یا به حساب وجوهی که توسط وی در حساب جداگانه ای واریز شده است، به دارنده چک صادر می کند، اما نه بیشتر از مبلغی که بانک در توافق با کشو ضمانت می کند.

در صورت کمبود موقت وجه در حساب صادرکننده، بانک با توافق صادرکننده می تواند چک را به هزینه خود پرداخت کند. دارنده چک و پرداخت کننده تعهدی ندارند. تعهد به پرداخت چک از قرارداد حساب بانکی منعقد شده توسط صادرکننده با بانک پرداخت کننده ناشی می شود.

مدت پرداخت وجوه چک بر خلاف پرداخت برات به موجب قانون تعیین شده است. قبل از لازم الاجرا شدن قسمت دوم قانون مدنی، این مدت توسط ماده 21 آیین نامه چک که مطابق با قانون یکسان چک تنظیم می شد. قانون مدنی مهلت خاصی برای پرداخت چک تعیین نکرده است. قوانین پرداخت چک در قلمرو فدراسیون روسیه مقرر می کند که چک برای پرداخت ظرف 10 روز از تاریخ صدور ارائه می شود. به نظر می رسد در مواردی که چک در خارج از روسیه صادر می شود، باید برای پرداخت در شرایط زیر ارائه شود: ظرف 20 روز - صادر شده در قلمرو کشورهای مستقل مشترک المنافع و ظرف 70 روز - در قلمرو هر کشور دیگری صادر شده است. حالت.

پرداخت کننده موظف است از صحت چک و صلاحیت دارنده چک با احراز اطلاعات و امضای صادرکننده، شماره حساب وی با اطلاعات مربوطه مندرج در برگه چک اطمینان حاصل کند.

هنگام پرداخت چکی که برای وصول به بانک ارائه می شود، پرداخت کننده موظف است صحت ظهرنویسی ها (استمرار آنها، عدم وجود ظهرنویسی توسط پرداخت کننده) را بررسی کند. پرداخت کننده موظف به تأیید صحت امضاء ظهرنویسان نیست.

خسارات ناشی از پرداخت چکی که واجد شرایط مقرر نباشد یا حاوی اطلاعاتی باشد که با اطلاعات کارت چک مطابقت نداشته باشد، بر عهده بانک پرداخت کننده است. در کلیه مواردی که تقصیر بانک در پرداخت چک ارائه شده توسط خریدار بی‌وجدان ثابت نشود، زیان وارده بر عهده صادرکننده است.

ضوابط این ماده، به استثنای چند مورد (چک شخصی قابل انتقال نیست، ظهرنویسی پرداخت کننده باطل است، ظهرنویسی پرداخت کننده در چک قابل انتقال به معنای رسید پرداخت است)، قوانین انتقال را تعیین می کند. حقوق چک که مطابق با مقررات کلی در مورد انتقال حقوق در یک کاغذ ارزشمند است (ماده 146 قانون مدنی فدراسیون روسیه).

ظهرنویسی باید پشت چک یا در برگه ای که به آن ضمیمه شده نوشته شود و حاوی امضای ظهرنویس و تاریخ ظهرنویسی باشد.

چک های سفارش ممکن است با تایید ارسال شود. ظهرنویسی ممکن است اسمی باشد اگر نشان دهنده شخصی باشد که چک به او منتقل شده است و اگر چنین شخصی ذکر نشده باشد سفید باشد. انتقال چک با ظهرنویسی ممکن است به هر شخصی انجام شود. تعداد تاییدیه ها محدود نیست.

مقررات قبلی در مورد چک، ظهرنویسی اسمی حاوی بند «عدم سفارش» را پیش‌بینی کرده بود که انتقال بیشتر چک را منتفی می‌کرد. قانون مدنی چنین تأییدی را پیش بینی نکرده است.

مطابق بند 3، بند 3، ماده 146 قانون مدنی فدراسیون روسیه، پشت نویسی چک ممکن است ضامن باشد. بنابراین، ظهرنویسی اسمی در چک تضمینی ممکن است حاوی کلمات "ارز دریافتی"، "برای وصول"، "به عنوان مورد اعتماد" باشد، که به معنای دستورالعملی برای دریافت وجه چک، انجام اقدامات لازم برای حمایت و اعمال حقوق است. تحت چک (مثلاً یک دفتر اسناد رسمی چک برای اعتراض ارائه دهید).

تایید مشروط به هیچ شرایطی نیست. هر شرطی که آن را محدود کند باطل و باطل است. ظهرنویس متضامناً با صادرکننده چک و ضامن‌کنندگان و سایر ظهرنویس‌ها مسئول پرداخت وجه است.

اوراق بهادار فقط در مواردی که به صراحت توسط قانون تعیین شده است توسط هنجارهای عمومی قانون مدنی قابل تنظیم است. از این مواضع، تنظیم تسویه با چک توسط قانون خاصی صحیح تر به نظر می رسد.

قانون مدنی فدراسیون روسیه، متفاوت از مقررات مربوط به چک، مسئولیت چک را تعیین می کند. مسئولیت اوالیست با مسئولیت شخصی که برای او ضمانت داده شده است تعیین می شود. ممکن است ضمانت پرداخت چک برای صادرکننده یا ظهرنویس داده شود. تنها در صورتی که عدم رعایت فرم (مثلاً عدم وجود هر یک از مشخصات مورد نیاز) اعتبار چک را سلب کند، از مسئولیت معاف می شود. بطلان تعهد ناشی از چک به جهات دیگر (غیر از نقص صورت) مانع از مسئولیت ذینفع نیست.

ارائه چک برای پرداخت ممکن است از طریق بانکی انجام شود که دارنده چک با آن قرارداد حساب بانکی منعقد کرده است. بانک دارنده چک چک را جمع آوری می کند، یعنی آن را برای پرداخت به بانک پرداخت کننده ارائه می کند و در صورت لزوم نسبت به چک پرداخت نشده اعتراض می کند (ماده 883 قانون مدنی فدراسیون روسیه).

در صورتی که پرداخت کننده بانکی باشد که بانک دارنده چک با آن ارتباط خبرنگاری نداشته باشد، چک برای دریافت وجه به مرکز تسویه نقدی (RCC) بانک مرکزی فدراسیون روسیه تحویل داده می شود. بانک پرداخت کننده بر اساس ثبت چک های دریافتی از صندوق، وجوه را از حساب صادرکننده خارج می کند.

شعبه های همان بانک با دور زدن صندوق، چک های پرداختی را مستقیماً با یکدیگر تسویه می کنند.

برخلاف برات، امتناع از پرداخت چک نه تنها با اعتراض سردفتر، بلکه با علامت مربوط به پرداخت کننده یا بانک وصول کننده نیز قابل تأیید است.

اعتراض با ارائه چک بدون پرداخت به دفتر اسناد رسمی در محل پرداخت کننده صورت می گیرد.

روش اعتراض به چک و همچنین اعتراض به صورتحساب توسط دستورالعمل نحوه انجام اعمال اسناد رسمی توسط دفاتر اسناد رسمی دولتی RSFSR تصویب شده تنظیم می شود. به دستور وزارت دادگستری RSFSR در تاریخ 6 ژانویه 1987 N 01 / 16-01.

سردفتر مکلف است چک را به پرداخت کننده ارائه کند. در صورت امتناع از پرداخت، سردفتر به شکل مقرر اعتراضی را تنظیم می کند. در مورد او در ثبت ثبت شده است و همچنین یادداشتی در مورد اعتراض - روی چک.

در صورت امتناع از پرداخت چک، دارنده چک حق دارد از هر یک یا تمام افراد متعهد (برات دهنده، ظهرنویس ها و ذینفعان) دعوی کند. این افراد باید فوراً از امتناع پرداخت کننده مطلع شوند.

قانون مدنی فدراسیون روسیه مسئولیت متفاوتی را برای چک پرداخت نشده نسبت به قانون یکسان در مورد چک تعیین می کند. صرف نظر از اینکه دارنده چک چه کسی است، حق دریافت:

1) مبلغ درج شده در چک؛

2) میزان هزینه های مربوط به دریافت پرداخت توسط چک؛

3) سود مبلغ چک برابر با نرخ تامین مالی مجدد تعیین شده توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه (ماده 395 قانون مدنی فدراسیون روسیه).

قانون مدنی فدراسیون روسیه مدت محدودیت کمتری را برای طرح ادعای دارنده چک و ادعای رجوع توسط افراد مسئول تحت چک - شش ماه از تاریخی که آنها حق مطالبه دارند - پیش بینی می کند.

مشاوره اعتباری، سرمایه گذاری و مالی

مشاوره اعتباری - ارائه خدمات مشاوره ای در زمینه جذب اعتبار و تامین مالی سرمایه گذاری برای حقوقی و اشخاص حقیقی.

دامنه مشکلات حل شده با مشاوره بسیار گسترده است. و تخصص شرکت های ارائه دهنده خدمات مشاوره می تواند متفاوت باشد: از محدود، محدود به هر حوزه خدمات مشاوره ای (به عنوان مثال، حسابرسی)، تا گسترده ترین، که طیف گسترده ای از خدمات را در این زمینه پوشش می دهد. بر این اساس، هر متخصص (یا هر شرکتی) که در این زمینه کار می کند، مفهوم مشاوره را به معنای خاص خود قرار می دهد و به آن سایه خاص خود را می دهد که توسط جهت یک شرکت خاص تعیین می شود.

مشاوره اعتباری، به گفته شوچوک دنیس الکساندرویچ، نوع جدیدی از کسب و کار است که امروزه به طور فعال در حال گسترش است. با در نظر گرفتن علاقه روزافزون مشتریان ما به وجوه جذب شده از خارج برای توسعه کسب و کار، نیازی عینی برای توسعه چنین خدماتی مانند مشاوره وام ایجاد شد.

به گفته دنیس شوچوک، معاون مدیر عامل، نایب رئیس "Credit Broker INTERFINANCE" (رهن * وام تجاری)، وب سایت: http://www.deniskredit.ru، پیشنهاد برنامه های وام مختلف توسط بانک ها نیز در حال رشد است. هر یک از آنها نه تنها شرایط خاصی را به مشتری ارائه می دهند، بلکه او را ملزم به ارائه مجموعه ای کاملاً مشخص از اسناد و ضمانت می کنند. مسیریابی مستقل در این زمینه برای یک گیرنده بالقوه وام دشوارتر می شود و گم شدن در این جریان آسان تر می شود.

بیایید سعی کنیم مشاوره را به معنای وسیع کلمه تعریف کنیم.

مشاوره نوعی فعالیت فکری است که وظیفه اصلی آن تحلیل، توجیه چشم اندازهای توسعه و استفاده از نوآوری های علمی، فنی، سازمانی و اقتصادی با در نظر گرفتن حوزه موضوعی و مشکلات مشتری است.

مشاوره مسائل مدیریتی، اقتصادی، مالی، فعالیت های سرمایه گذاری سازمان ها، برنامه ریزی استراتژیک، بهینه سازی عملکرد کلی شرکت، انجام امور تجاری، تحقیق و پیش بینی بازارهای فروش، حرکات قیمت و ... را حل می کند و به عبارت دیگر مشاوره هر کمکی است. ارائه شده توسط مشاوران خارجی، در حل یک مشکل خاص.

هدف اصلی مشاوره ارتقای کیفیت مدیریت، افزایش کارایی شرکت در کل و افزایش بهره وری فردی هر یک از کارکنان است.

چه زمانی مشتریان برای کمک به یک شرکت مشاوره مراجعه می کنند؟

طبق باور عمومی، خدمات مشاوران خارجی عمدتاً توسط سازمان هایی استفاده می شود که در شرایط بحرانی قرار می گیرند. با این حال، کمک در شرایط بحرانی به هیچ وجه کارکرد اصلی مشاوره نیست. در چه مواردی و چه کسانی برای کمک به یک شرکت مشاور مراجعه می کنند؟

اولاً، در مواردی که یک شرکت با وضعیت قابل اعتماد قصد دارد کل سیستم را بازسازی کند، که یا با گسترش یا تغییر در شکل مالکیت، یا با تغییر اساسی در دامنه فعالیت های شرکت و جهت دهی مجدد به آن مرتبط است. مناطق تجاری امیدوار کننده تر و / یا سودآورتر.

ثانیاً، در مواردی که یک مؤسسه با وضعیت قابل اعتماد، برای تثبیت موقعیت خود در بازار و ایجاد تصویر لازم در نظر شرکای بالقوه، به خدمات مشاور (مثلاً حسابرس) مراجعه می کند. ممیزی فعالیت های خود (مثلاً یک حسابرسی) و سپس نتایج آن را عمومی می کند.

ثالثاً، در مواردی که بنگاه اقتصادی در شرایط بحرانی (و یا حتی در آستانه سقوط) قرار دارد و به دلیل کمبود تجربه و منابع داخلی برای پاسخگویی مناسب و به موقع قادر به خروج از این وضعیت به تنهایی نیست. وضعیت. خدمات یک مشاور (شرکت مشاور) در این مورد در ماهیت بحران-مشاوره است.

خدمات مشاوره حرفه ای بیش از ده سال است که در روسیه ارائه می شود. با وجود چنین دوره طولانی، درک روشنی از چرایی دعوت از مشاوران و اینکه آیا اصلاً باید از آنها دعوت شود، در میان مصرف کنندگان بالقوه خدمات مشاوره هنوز ایجاد نشده است. دلیل این امر عمدتاً درک ناکافی از آنچه مشاوران می توانند و نمی توانند انجام دهند، زمانی که دعوت از آنها منطقی است و شرایط لازم برای همکاری موفق با مشاوران چیست است.

به گفته دنیس الکساندرویچ شوچوک، وظیفه اصلی مشاوران کمک به مشتریان در حل مشکلات مدیریتی آنها است.

آنها می توانند این مشکل را از چند طریق حل کنند:

- مشکل را بیابید و راه حل پیشنهاد کنید. در شرایطی که مشتری می‌داند مشکلی دارد، اما نمی‌تواند مشخص کند که دقیقاً چیست، علل واقعی آن چیست، مشاوران می‌توانند موقعیت را تجزیه و تحلیل کنند و مشکل و علل آن را شناسایی کنند و همچنین راه‌هایی را به مشتری ارائه دهند. برای حل آن . این به اصطلاح مشاوره تخصصی است، زمانی که خود مشاوران تمام کارها را برای شناسایی و حل مشکل انجام می دهند.

- به مشتری کمک کنید تا خودش مشکل را پیدا کند و راه‌های حل آن را تعیین کند. شرایطی وجود دارد که مشتری آماده تعریف مشکل و حل آن است، اما فاقد حمایت روش شناختی برای اجرای موفقیت آمیز مقاصد خود است. سپس مشاوران می توانند این حمایت روش شناختی را به مشتری ارائه دهند و از کشف مشکل تا حل آن را همراهی کنند.

این رویکرد را مشاوره فرآیندی می نامند، یعنی مشاوره در جریان فعالیت های مدیریت مشتری.

- به مشتری بیاموزید که چگونه مشکلات را پیدا و حل کند. ایجاد سیستمی از دانش عملی در مددجو، مکانیزمی که از این پس به او امکان می دهد مشکلات خود را بیابد و حل کند، ماهیت رویکرد سوم به نام مشاوره تحصیلی است.

با این رویکرد، مشاور مستقیماً در فرآیند یافتن و حل مشکلات شرکت نمی کند، بلکه تنها به آموزش ارباب رجوع می پردازد و صحت «تکالیف» را بررسی می کند.

در عمل، هر سه رویکرد اغلب یکدیگر را تلاقی می کنند و مکمل یکدیگر هستند. تاکید بسته به آنچه که مشتری بیشتر به آن نیاز دارد تغییر می کند: یافتن راه حلی برای مشکل برای او، یا کمک به او در حل مشکل، یا آموزش نحوه حل آن.

تعیین میزان این نیاز و همچنین نیاز به مشارکت مشاوران به طور کلی به عوامل متعددی بستگی دارد:

- زمان. به عنوان یک قاعده، هر مشکلی محدودیت های زمانی خود را معرفی می کند. بسته به این که حاشیه زمان برای حل یک مشکل خاص چقدر است، انتخاب به نفع یک یا رویکرد دیگری انجام می شود. معمولا در صورتی که مشاور دعوت شده روش های اثبات شده ای برای حل چنین مشکلاتی داشته باشد، مشاوره تخصصی سریع ترین راه حل مشکل است.

- منابع نیروی کار هر مشکلی مستلزم صرف منابع نیروی کار برای حل آن است. وقتی مقیاس مشکل به اندازه کافی بزرگ باشد، تشخیص افرادی که منحصراً با حل آن سر و کار دارند بسیار دشوار است، با توجه به اینکه همه کارکنان مشتری مسئولیت های روزانه خود را در فعالیت های فعلی دارند. با این حال، استخدام و نگهداری کارکنان متخصص برای هر مشکلی از نظر اقتصادی مقرون به صرفه نیست، همانطور که برخی از شرکت ها گاهی اوقات انتخاب می کنند.

مشاوران در این مورد نیروی کار اضافی هستند که در صورت نیاز در دسترس هستند و زمانی که نیاز برطرف شده است، حذف می شوند.

- پول استخدام مشاوران هزینه بر است. بسته به اینکه مشتری چه منابع مالی می تواند برای حل مشکل اختصاص دهد، یک یا آن رویکرد مشاوره انتخاب می شود. قاعدتا در صورتی که مشتری نیروی انسانی و زمان لازم برای آموزش آنها را داشته باشد، مشاوره آموزشی ارزانترین راه حل مشکلات است.

- دانش سطح تخصص کمتر از زمان یا پول مهم نیست. البته از طریق خودآموزی می توان به دانش دست یافت.

اما میزان تجمیع دانش و مهارت های کاربرد عملی آنها در این مورد متفاوت خواهد بود. تصادفی نیست که اثربخشی آموزش تمام وقت بیشتر از آموزش از راه دور است. علاوه بر این، خودآموزی یادگیری از اشتباهات خود است، در حالی که با جذب مشاور می توانید از دیگران درس بگیرید.

- عینیت. مشاور از بیرون دیدگاه مستقلی از مشکلات مشتری ارائه می دهد. او به واسطه استقلال خود از کلیشه ها و پیشداوری هایی که در طول سال های فعالیتش با مشتری ایجاد شده و اغلب خود منشأ مشکلات هستند، مبرا است. مشاور ممکن است سؤالاتی بپرسد که خود مشتری به آنها فکر نمی کند، زیرا به دلیل عادت های ایجاد شده، آنها را سؤال نمی کند. در نهایت مشاور فردی بی علاقه است به این معنا که تنها علاقه او موثرترین راه حل برای مشکلات واقعی مشتری است و هیچ منفعتی در این مشکلات ندارد.

همچنین باید توجه داشت که مشاور چه کارهایی را نمی تواند یا نباید برای مشتری انجام دهد و چرا نباید از او دعوت شود.(به عنوان مثال INTERFINANCE، www.denisshevchuk.narod.ru، www.interfinance.ru):

- تصمیم گیری. مشاور، به عنوان یک قاعده، نمی تواند برای مشتری تصمیم بگیرد. خود مشتری در قبال کسب و کارش مسئول است، در مقابل مالکان، پیمانکاران، پرسنل و خودش مسئول است و تصمیم نهایی را خودش می‌گیرد. مشاور فقط گزینه هایی برای راه حل ها ارائه می دهد، توصیه هایی در مورد راه حل بهینه ارائه می دهد، اما خود تصمیم نمی گیرد.

- بازی با قانون مشاور نمی تواند و به هیچ وجه نباید توصیه هایی مغایر با قوانین قابل اجرا به مشتری بدهد. هر توصیه ای که اجرای آن مشتری را در تضاد با قانون قرار دهد تهدیدی برای کسب و کار مشتری بوده و به خودی خود مشکل جدی ایجاد می کند.

بنابراین، مشاور نمی تواند و نباید با حل برخی از مشکلات مشتری، مشکلات دیگری و گاه جدی تری برای او ایجاد کند - مشکلات قانون.

- مشارکت در درگیری ها. مشاور نمی تواند و نباید در تعارضات داخلی مشتری شرکت کند. این بسیار غیراخلاقی است که برخی از افراد در مدیریت مشتری از مشاوران دعوت می کنند تا دیگران را "زمین بیاندازند". مشاور باید همیشه فراتر از درگیری های شخصی یا گروهی باشد، به عنوان یک داور مستقل عمل کند، به دنبال راه حل هایی باشد که برای کل تجارت مفید باشد و نه برای افراد یا گروه های افراد.

- نتایج رسمی هدف از کمک مشاوره حل مشکلات مشتری است نه نوشتن گزارش مشاوره. وظیفه فعالیت مشاور نباید ایجاد گزارش هایی باشد که از نظر شکل زیبا و از نظر محتوا خالی باشند، «آب نبات» که برای ایجاد ظاهر فعالیت های مدیریتی مفید استفاده می شود. بنابراین، نباید از مشاوری دعوت کنید که چنین گزارشی بنویسد، که سپس در یک کشو ذخیره می شود و هر از گاهی برای نمایش خارج می شود - این روش بسیار گران قیمت و غیر قابل توجیه برای تحت تأثیر قرار دادن است.

با توجه به مطالب فوق می توان مواردی را که نیاز به دعوت از مشاوران است، تدوین کرد. به طور کلی، زمانی که یک مشکل مدیریتی وجود دارد که مشتری می‌خواهد آن را حل کند، باید از مشاوران دعوت شود. با این حال، مشارکت یک مشاور به ویژه در شرایط معمولی که در زیر ذکر شده است مؤثر است:

- زمانی که مشکل پیچیده، سیستمیک است. اگر مقیاس مشکل به حدی است که برای حل آن نیاز به تغییرات اساسی و پیچیده در سیستم مدیریت، اصول ایجاد یک کسب و کار باشد، بهتر است از متخصصان شخص ثالث دعوت شود که ایده های تازه را ارائه کنند و ارائه دهند. منابع کار لازم حل مسائل پیچیده معمولاً مستلزم هزینه های قابل توجه نیروی کار و دانش تخصصی است.

- وقتی مشکل یکباره و موقعیتی باشد. اگر مشتری مشکلی دارد که ناشی از ترکیبی از شرایط خاص است و تکراری، روتین نیست و نیاز به راه‌حل فوری دارد، بهتر است برای حل آن، ظرفیت درون سازمانی ایجاد نشود، بلکه یک بار از مشاور دعوت شود. در عین حال، دعوت از مشاوران برای حل کارهای روزمره و روزمره، یعنی انجام فعالیت های مدیریتی فعلی، مؤثر نیست.

- زمانی که در مورد مشکل و نحوه حل آن در مدیریت مشتری یا بین مدیریت و مالکان اختلاف نظر وجود دارد. در این شرایط، مشاوران بهترین داور مستقل هستند که قادر به ارزیابی عینی مشکل و ارائه راه‌های توجیه عینی برای حل آن هستند.

- زمانی که راه حل یک مشکل ممکن است پیامدهای جدی از جمله استراتژیک، مالی یا اجتماعی داشته باشد. این وضعیت مشابه حالت قبلی است، با این تفاوت که در این مورد هزینه حل مشکل و مسئولیت مرتبط با آن بسیار زیاد است. بنابراین، مدیریت مشتری ممکن است نیاز به توجیه متخصص مستقل برای شناسایی و حل مشکل داشته باشد. گاهی اوقات این روشی است که مشتری نه از نظر تصمیم گیری، بلکه در جهت توسعه آن، مسئولیت را با مشاور در میان می گذارد.

ممکن است شرایط دیگری وجود داشته باشد که بهتر است از یک مشاور دعوت کنید. معیارهای مشترک برای همه آنها عبارتند از:

- وجود مشکل؛

- کمبود زمان یا منابع انسانی برای حل مشکل

- نداشتن دانش ویژه برای حل مشکل؛

- قیمت بالای موضوع.

نیازی به گفتن نیست که مشاور دعوت شده باید یک متخصص وظیفه شناس باشد - این یک پیش نیاز است. با این حال، تعدادی از عوامل اساسی وجود دارد که موفقیت تعامل مشتری با مشاوران را تعیین می کند:

- انتخاب مشاور مناسب. هیچ مشاوری نمی تواند همه چیز را بداند. برخی از مشاوران برای حل انواع خاصی از مشکلات خوب هستند، برخی دیگر برای برخی دیگر خوب هستند.

بنابراین انتخاب صحیح مشاور برای یک مشکل خاص از اهمیت فوق العاده ای برخوردار است. نکته مهم. باید در نظر داشت که یک نام شناخته شده همیشه انتخاب صحیح را تضمین نمی کند. بسیاری از مشاوران بسیار تخصصی و مبهم وجود دارند که مشتری ممکن است تا زمانی که با مشکلی مواجه نشود که نیاز به مشارکت آنها دارد، از آنها اطلاعی نداشته باشد. نکته اصلی در اینجا ارزیابی روش شناسی و تجربه عملی است که مشاور برای حل مشکلات مشتری ارائه می دهد.

- ارتباط. مشاور و مشتری باید از یک دستگاه مفهومی مشابه استفاده کنند یا به عبارت دیگر به یک زبان صحبت کنند. در غیر این صورت ممکن است شرایطی پیش بیاید که مشاور با استفاده از ابزارهای تحلیلی خود بتواند مشکل را شناسایی و راه حلی برای آن بیابد اما مشتری توصیه های مشاور را درک نکند. بنابراین، لازم است از قبل در مورد معنای آن دسته از مفاهیم و اصطلاحاتی که هم مشتری و هم مشاور استفاده می کنند، توافق شود.

- سطح آموزش توصیه ها فقط زمانی اثر می گذارند که اجرا شوند. اما برای استفاده از توصیه های مشاور، مشتری گاهی نیاز به داشتن حداقل آموزش مناسب دارد. همانطور که پیاده سازی حتی جزئی ترین گردش کار مستلزم سطح مشخصی از تخصص فنی است، اجرای دقیق ترین توصیه های مدیریت نیز مستلزم سطح مشخصی از تخصص مدیریتی است. در صورت بروز چنین مشکلی، باید اقدامات تکمیلی برای اطمینان از چنین آموزشی انجام شود.

- درک اهداف و مقاصد. شرایطی وجود دارد که مشتری به وضوح نمی‌داند دقیقاً چه می‌خواهد، اما مصمم است به آن دست یابد. این معمولاً منجر به جدی ترین مشکلات در تعامل بین مشتری و مشاور می شود. بنابراین، لازم است که اهداف و مقاصد را به طور مشترک تعیین کرده و تنها پس از آن شروع به کار کنید.

بنابراین، بخش دوم سوال فرموله شده در عنوان این مقاله را می توان به صورت زیر پاسخ داد: به هر حال باید مطالعه کنید - دانش هرگز ضرری نخواهد داشت، حتی اگر (ممکن است بگوییم - به خصوص اگر) مشاوران دعوت شوند (مثلاً INTERFINANCE). ، www.denisshevchuk. narod.ru، www.interfinance.ru).

به گفته دنیس شوچوک، معاون مدیر کل، معاون کارگزار اعتبار INTERFINANCE (رهن * وام تجاری)، خود آموزش، بدون کاربرد عملی دانش به دست آمده، ارزش کمی دارد. آخرین باری که یکی از مدیران ارشد بنگاه ها فرصت حضور در یک دوره آموزشی جدی را داشته است چه زمانی بوده است؟ و چه بخشی از دانشی که آنها به دست آورده‌اند امروزه در عمل مدیریت روزمره به کار می‌رود؟ هنگام کار با مشاوران، صرف نظر از نوع مشاوره، دانش به طور مستقیم در فعالیت های عملی تجسم می یابد، یا برعکس، در فرآیند حل مشکلات خاص به دست می آید.

در هر صورت تصمیم در مورد قسمت اول سوال – دعوت یا عدم دعوت از مشاوران – بر عهده مشتری است. مشاوران مانند همیشه فقط می توانند توصیه های لازم را ارائه دهند که در این مقاله انجام شد.

به گفته دنیس شوچوک، معاون مدیر کل، معاون کارگزار اعتبار INTERFINANCE (رهن * وام تجاری)، خدمات دریافت منابع مالی از سازمان های اعتباری در بین شرکت های اجرای پروژه های سرمایه گذاری مورد تقاضا است که هزینه آن به طور قابل توجهی از هزینه پروژه های اجرا شده بیشتر است. قبل از آن، و همچنین در صورت عدم وجود تجربه شخصی در وام بانکی (www.deniskredit.ru).

اجرای چنین پروژه هایی ممکن است شامل یک برنامه کاری برای بهبود باشد جذابیت سرمایه گذاریشرکت به عنوان وام گیرنده

تیمی از مشاوران، که شامل متخصصان بسیار ماهر و متنوع (دارای مالی، وکلا، اقتصاددانان، بازاریابان و غیره) می‌شود، می‌تواند طیف کاملی از خدمات را به مشتری ارائه دهد - از تهیه یک طرح تجاری تا یافتن و شناسایی منبع مالی (بانک، شرکت سرمایه گذاری، صندوق سرمایه گذاری، سرمایه گذاران خصوصی و ...) به منظور کمک به بنگاه ها و سازمان ها - وام گیرندگان بالقوه - در تهیه اسناد برای اخذ وام، انتخاب اشکال و روش های وام دهی، جستجوی سرمایه گذاران و ترتیب تامین مالی.

خدمات و محصولات مشاوره ای ارائه شده توسط آژانس اعتباری (کارگزار اعتبار) تا حد امکان به نیاز سرمایه گذاران - بانک ها و سایر موسسات اعتباری و شرکت های سرمایه گذاری نزدیک است.

همکاری فعال با بانک های مختلف آژانس اعتباری سازمان تامین مالی را به مشتریان ارائه می دهد- جستجو و انتخاب بانک ها برای اعطای وام به پروژه های سرمایه گذاری، تامین مالی توسعه تولید، سازماندهی مجدد و تجهیز مجدد فنی آن، و همچنین اخذ وام برای تکمیل مجدد سرمایه در گردش.

به عنوان بخشی از خدمات مشاوره اعتباری، ما از روند دریافت وام پشتیبانی می کنیم، یعنی:

- آشنایی کلی با بازار وام در مسکو

- ارائه اطلاعات و انتخاب بهینه ترین برنامه وام و بانک

– کمک در جمع آوری و اجرای بسته مدارک جهت اخذ وام

- هماهنگی بسته اسناد با بانک و ارائه درخواست برای وام

با درخواست مشاوره وام، نه تنها در زمان گرانبهای صرف شده برای جستجوی یک برنامه مناسب صرفه جویی می کنید، بلکه مطمئن ترین اطلاعات را در مورد بانک و شرایط دریافت وام دریافت می کنید که اغلب با اطلاعات ارائه شده توسط بانک برای دریافت وام بسیار متفاوت است. اهداف تبلیغاتی

به گفته کارکنان کارگزار وام INTERFINANCE (INTERFINANCE MV LLC)، اعطای وام تجاری، علیرغم وضعیت ناپایدار اقتصاد، حاکی از امکان تصمیم گیری برخی از بانک ها در زمان کوتاه(از 1 تا 10-15 روز)، قبل از افتتاح حساب، حسابداری برای گزارش مدیریت (غیر رسمی)، گروه شرکت ها. اگر از توصیه های متخصصان استفاده کنید، بحران ها مانعی ندارند.

با وجود بحران در اقتصاد روسیه، اکثر کارشناسان وام‌دهی تجاری موافقند که این بخش بانکی در روسیه توسعه خواهد یافت.

اجازه دهید جزئیات موجود را در نظر بگیریم این لحظهفرصت های تامین مالی کسب و کار

اشخاص حقوقی:

انواع وام از جمله:

- اضافه برداشت (وام بدون تضمین برای گردش مالی تا 50٪ از میانگین دریافتی ماهانه به حساب از طرف طرف ثالث، به استثنای پرداخت به خود در گروه شرکت ها).

- وام برای پر کردن سرمایه در گردش؛

- وام برای توسعه تجارت؛

- وام برای خرید یک تجارت؛

- وام برای خرید املاک و مستغلات (از جمله وام مسکن تجاری)؛

- وام برای خرید تجهیزات؛

- وام برای پوشش شکاف های نقدی؛

- خط اعتبار؛

- فاکتورسازی؛

- اجاره؛

- وام تجاری لمبارد؛

- ضمانت نامه های بانکی

- سرمایه گذاری در شرکت های فدراسیون روسیه (از جمله سرمایه گذاری در شرکت های جدید (تا یک سال) در مسکو).

استفاده از کارگزاران اعتباری که تجربه کار تمام وقت در بانک ها (ترجیحاً در سمت های ارشد در بخش های تخصصی) دارند، به شما امکان می دهد تجزیه و تحلیل صریح صورت های مالی و اعتبار بالقوه را انجام دهید، حداکثر محدودیت های وام دهی (مبلغ) را افزایش دهید، مالیات را بهینه کنید، افزایش دهید. جذابیت اعتباری و سرعت بخشیدن به درخواست های رسیدگی، فرصت اولویت رسیدگی ترجیحی درخواست ها در بانک ها را به دست آورید.

برای کارآفرینان فردی:

- اعتبار؛

- خط اعتبار.

ضرایب تعدیل (تخفیف) مورد استفاده در چارچوب برنامه های وام تجاری (طبق گفته معاون مدیر کل INTERFINANCE (LLC "INTERFINANCE MV") دنیس الکساندرویچ شوچوک):

اشیاء املاک و مستغلات (ساختمان ها، سازه ها، مکان های فردی در یک ساختمان، ساختار سرمایه ناتمام): حداکثر 0.8.

تجهیزات: حداکثر 0.7.

موضوع تعهد ممکن است تجهیزات اداری و رایانه ای و نیز اموال شخصی افراد باشد. ارزیابی رهن دفتر و فناوری رایانهاموال شخصی توسط یک افسر وام بر اساس بازرسی بصری، مطالعه اسناد و اطلاعات در مورد ارزش بازار اشیاء مشابه و اعمال ضریب اصلاحی بیش از 0.6 به ارزش بازار ساخته می شود.

در صورت تعهد تجهیزات، غرفه های تجاری (ثبت شده به عنوان سازه های موقت) همراه با تجهیزات فنی، تولیدی و غیره در نظر گرفته می شود. ارزش وثیقه آنها با اعمال ضریب تصحیح بیش از 0.6 برای ارزش بازار ارزیابی می شود.

وسایل نقلیه: حداکثر 0.7.

کالاهای در گردش (کالاها، محصولات نهایی و غیره): حداکثر 0.6.

برای کالاهای در گردش، به عنوان یک قاعده، قیمت خرید این کالاها توسط متعهد، بدون احتساب مالیات بر ارزش افزوده (برای کالاهای خریداری شده) / هزینه تولید کالا (برای کالا) تولید خود). ضمن اینکه موضوع رقابت پذیری این قیمت در بازار باید توسط افسر وام بررسی شود.

قبل از پذیرش ملک به عنوان وثیقه، یک افسر وام هنگام بازدید از محل کسب و کار، بازرسی و تأیید در دسترس بودن واقعی اموال، مطابقت با داده ها در مورد مقدار و مجموعه (بر اساس نوع و ویژگی های عمومی) را انجام می دهد. در دسترس بودن اسناد تأیید مالکیت هنگام گرو گذاشتن کالاهای در گردش، گواهی انطباق باید بررسی شود (به طور انتخابی، اما نه کمتر از 10 موقعیت).

مبلغ وام = مبلغ وثیقه * تخفیف

مقدار وثیقه، ارزش بازار نقد است (که می تواند به سرعت فروخته شود، معمولاً کمی کمتر از ارزش عادی بازار).

حداقل شرایط برای در نظر گرفتن برنامه های کاربردی: از 1 تا 5 روز تا یک ماه.

رویکرد انعطاف پذیر به رنگ: حداکثر 1،000،000 روبل بدون وثیقه، وام با وثیقه جزئی. هر گونه اموال نقدی (از جمله تجهیزات خریداری شده و املاک و مستغلات) به عنوان وثیقه برای سایر وام ها پذیرفته می شود. طیف وسیعی از جمع.

الزامات اساسی برای وام گیرنده:

حضور یک کسب و کار با ثبات و سودآور با دوره وجود واقعی حداقل 6 ماه الزامی است.

مدت زمان ثبت رسمی کسب و کار حداقل 6 ماه است.

بدون سابقه اعتباری منفی عدم وجود واقعیات عدم انجام تعهدات.

الزامات اساسی برای صاحب کسب و کار:

تابعیت فدراسیون روسیه.

سن - از 25 تا 60 سال فراگیر (برای مردان زیر 28 سال، موضوع با پیش نویس مقامات حل و فصل شده است).

بدون سابقه کیفری

بدون سابقه اعتباری منفی

امروزه نمایندگان تجارت در بین بانک هایی که آماده ارائه "پول در رشد" و حمایت از پروژه های مختلف تجاری هستند، انتخاب کافی دارند. کارآفرینان فقط باید درک خوبی از شرایط و نرخ بهره داشته باشند تا بتوانند سودمندترین برنامه وام را برای خود انتخاب کنند.

کارآفرینان اغلب به این سوال علاقه مند هستند: آیا امکان دریافت وام به شکل قانونی که یک تجارت کوچک تحت آن ثبت شده است بستگی دارد. به عنوان مثال، بسیاری بر این باورند که در بانک ها تعصبی در مورد « کارآفرینان فردیدریافت وام با این شکل از مالکیت بسیار دشوارتر از مثلاً برای یک شرکت با مسئولیت محدود (LLC) است.

با این حال، این تنظیم بسیار دور از واقعیت است: برای بانک هایی که به طور جدی درگیر وام دادن به مشاغل کوچک و متوسط ​​هستند، وضعیت قانونی سازمان بر تعداد اسناد برای دریافت وام یا نرخ بهره یا وام تأثیری ندارد. شرایط، یعنی همه نمایندگان این بخش از اقتصاد فعالیت ها مشمول شرایط یکسانی هستند.

برخی از بانک ها برای پارامترهای دیگر مانند سهم سرمایه خارجی محدودیت دارند، اما شکل مالکیت شرکت مهم نیست. با این حال، محدودیتی برای اشخاص حقوقی وجود دارد: سهم دولت یا افراد غیر مقیم در سرمایه مجاز نباید از 49٪ تجاوز کند.

اسنادی که برای دریافت وام برای شرکت های کوچک و متوسط ​​مورد نیاز است، عمدتاً مربوط به وضعیت حقوقی و صورت های مالی است. به عنوان مثال، در یک بانک، آنها از شما می خواهند: گواهی ثبت نام دولتی، گواهی ثبت نام در سازمان مالیاتی، کپی گذرنامه یک کارآفرین و ضامن انفرادی، یک کپی از صورت درآمد برای دو تاریخ گزارش اخیر، کپی صفحات دفتر درآمد و هزینه های 6 ماهه، گواهی وجود یا عدم وجود وام در بانک های خدمات دهنده. .

همچنین ارائه گزیده ای از بانک های خدمات دهنده در مورد گردش حساب (گردش بدهکار یا گردش اعتبار) 12 ماه گذشته و همچنین اطلاعات گردش ماهانه الزامی است. اسناد اضافی که اغلب از بانک ها خواسته می شود به طور مستقیم به فعالیت های شرکت مربوط می شود: کپی قراردادهای اجاره محل، کپی قراردادها با خریداران و تامین کنندگان، کپی اسنادی که مالکیت اموال ارائه شده به عنوان وثیقه را تایید می کند (قراردادها، فاکتورها، اعمال، اسناد پرداخت، گواهی اموال) و غیره.

رویکرد فردی به هر شخص حقوقی را می توان توضیح داد مقدار زیادیتغییرات در پارامترهای کسب و کارهای کوچک و متوسط ​​در روسیه مدرن. همه چیز در معرض توجه تحلیلگران اعتباری است: از اسناد سازمانی و قانونی خود شرکت گرفته تا قراردادهای اجاره محل و فاکتورهای پرداخت. خدمات رفاهی. اگر اسناد را به گروه ها تقسیم کنید، می توانید اسناد تشکیل دهنده، اسناد مالی، اسنادی که مالکیت اموال ارائه شده به عنوان امنیت را تأیید می کند و همچنین اسناد اضافی تأیید کننده انجام تجارت را انتخاب کنید. شرایط اعتباردهی بنگاه ها در هر بانک متفاوت است.

بررسی درخواست در بانک ها از سه روز کاری تا چند هفته طول می کشد، مشروط به ارائه بسته کامل اسناد، بنابراین شرکت هایی که مایل به دریافت وام هستند باید این واقعیت را از قبل در نظر بگیرند. اغلب مشتریان شکایت دارند که بانک ها برای بررسی درخواست های خود زمان زیادی را صرف می کنند، اما از روی عمل می توانم بگویم که معمولاً چنین مشتریانی دستورالعمل های بانک را دنبال نمی کنند و هر آنچه از آنها خواسته می شود را به موقع انجام نمی دهند و در نتیجه تصمیم گیری را به تاخیر می اندازند. -فرآیند ایجاد امکان اعطای وام

با توجه به تمرکز بیشتر بانک ها بر روی "رویکرد فردی" به هر وام گیرنده ای که نماینده یک تجارت کوچک یا متوسط ​​است، کارآفرینان این فرصت را دارند که نرخ بهره را تغییر دهند. شما باید از قبل به فکر گرفتن وام برای شرکت خود باشید و تا حد امکان با تحلیلگران اعتباری در مورد مسائل مربوط به اسناد همکاری کنید: در این صورت می توانید مطلوب ترین شرایط وام دهی را برای شرکت انتخاب کنید.

صرفه جویی قابل توجه در زمان، و اغلب بسیاری از هزینه های دیگر، به شما این امکان را می دهد که به موقع به کارگزاران اعتباری مراجعه کنید، اما تنها در صورتی که در کارکنان چنین شرکتی همه کارمندان قبلاً در بانک ها در موقعیت های ارشد کار می کردند. فراوانی به اصطلاح "کارگزاران معتبر" که به سخنرانی های تبلیغاتی در شرکت های معمولی گوش می دهند، حرفه یک کارگزار اعتبار را به طور جدی بی اعتبار می کند. در حالت ایده آل، هرچه یک کارگزار اعتبار در بانک های بیشتری کار کند، بهتر است.

لیست اسناد وام گیرنده

1. پرسشنامه – کاربرددر قالب بانک

2. گذرنامه(1) برای افرادی که:

- صاحبان تجارت؛

- شرکت کنندگان در معامله (قرض گیرنده، ضامن)؛

- روسای (دارای حق امضای اول) اشخاص حقوقی مشمول گروه شرکت های مشتری.

برای مردان زیر 28 سال یک کپی اضافی از شناسنامه نظامی.

3. گواهی ثبت نام دولتی(3) (درج در ثبت نام واحد دولتی اشخاص حقوقی / EGRIP).

4. گواهی ثبت در سازمان مالیاتی(3).

5. مجوزها(3) و/یا اسناد دیگری که حق انجام فعالیت ها را می دهد.

6. اسناد تشکیل دهنده(3) (مواد و یادداشت). علاوه بر این، در صورت لزوم: تصمیمات در مورد ایجاد تغییرات و/یا اضافات در اسناد تشکیل دهنده، و همچنین گواهی های ثبت دولتی چنین تغییرات و/یا اضافات.

7. اسنادی که مالکیت را تأیید می کند(3) در اموال شخصی صاحبان مشاغل.

اسناد مالی

1. گزارشگری مالی (مالیاتی).(3) با یک تمبر، یا یک رسید پستی و شرح پیوست، تأیید تحویل به IMTS، از آخرین تاریخ گزارش (برای آخرین دوره گزارش).

1.1. ترازنامه(فرم شماره 1) و گزارش سود و زیان(فرم شماره 2)، یا

1.2. اظهارنامه مالیاتی واحدپرداخت شده در ارتباط با استفاده از سیستم مالیاتی ساده و همچنین رسید (دستور پرداخت) مبنی بر تأیید پرداخت مالیات واحد برای آخرین دوره، یا

1.3. اظهارنامه مالیاتی برای مالیات واحد بر درآمد مشمولبرای انواع خاصیفعالیت ها و همچنین رسید (دستور پرداخت) تأیید پرداخت مالیات واحد برای آخرین دوره.

2. دفتر کل درآمد و هزینه(3) سازمان ها و/یا کارآفرینان فردی که از سیستم مالیاتی ساده استفاده می کنند یا در 3 ماه گذشته پرداخت کنندگان UTII بوده اند.

3. اسناد حسابداری (صورتحساب) حاوی اطلاعات دریافتی به صندوق و حساب های تسویه حساب توسط بانک ها تجزیه می شودبه مدت 6 ماه ماهانه

4. تفکیک مطالبات و مطالبات پرداختنی

6. گواهی تعهد(1) در قالب بانک حداکثر تا روز اول ماه ارسال درخواست.

7. فهرست اموال مورد استفاده در اقلام تجاری و موجودی(1) حداکثر تا اولین روز از ماه ارسال درخواست.

اسنادی که فعالیت اقتصادی را تأیید می کند

1. قراردادها (توافقنامه ها) با تامین کنندگان و مصرف کنندگان اصلی(3). حداقل 6 (حداقل 3 با تامین کنندگان و حداقل 3 با مصرف کنندگان) با بزرگترین طرف مقابل از نظر تسویه حساب.

2. اسنادی که حق استفاده از محل را تأیید می کند(3) (انبار، دفتر، نقاط فروش).

فرم های ارائه مدارک:

(1) اصلی

(3) یک کپی تایید شده توسط سازمان / کارآفرین فردی

افسر مسئول بانک می تواند اسناد اضافی دیگری را که برای تصمیم گیری در مورد اعطای وام ضروری است درخواست کند.

گزینه تامین مالی کسب و کار وامی است که با مسکن برای هر منظوری تضمین می شود، اساسا یک گزینه وام مسکن. اغلب صاحبان مشاغل از این محصول استفاده می کنند. دو گزینه وجود دارد: رهن یک آپارتمان و رهن خانه (کلبه).

خانه

1.1. در بودن محلدر قلمروی که سایر ساختمانهای مسکونی مناسب برای سکونت در آن قرار دارد.

1.2. یک جاده دسترسی داشته باشید که در تمام طول سال با وسایل نقلیه موتوری به زمینی که ساختمان مسکونی در آن واقع شده است دسترسی داشته باشید.

1.3. برای سکونت دائمی مناسب باشد؛

1.4. یک منبع تغذیه ثابت از یک منبع خارجی از طریق شبکه متصل از سازمان منبع تغذیه داشته باشید.

1.5. دارای سیستم گرمایش گاز، بخار یا اجاق گاز و همچنین تامین آب سرد باشد.

1.6. در شرایط فنی مناسب باشد و نقص قابل توجهی در عناصر ساختاری و تجهیزات مهندسی نداشته باشد که متعاقباً منجر به حادثه در خانه شود.

1.7. ثبت نام کاداستر را بگذرانید، مطابق با نقشه طبقه صادر شده توسط ارگانی که موجودی فنی ملک را انجام می دهد، که بر اساس داده های گزارش ارزیابی تهیه شده توسط یک ارزیاب حرفه ای تعیین می شود.

قطعه زمینموضوع تعهد باید دارای شرایط زیر باشد:

- دارای استفاده مجاز (هدف مورد نظر): برای باغبانی، مسکن یا ساخت و ساز کلبه تابستانی.

- الزامات مشخص شده در بندهای 1.1.، 1.2. و 1.9.

الزامات کلی. موضوع وثیقه هم می تواند محل مسکونی باشد که برای خرید آن وام مسکن ارائه شده است و هم اماکن مسکونی موجود.

1. اماکن مسکونی نباید در توقیف یا ممنوعیت قرار داشته باشد، نباید مشمول حق اشخاص ثالث باشد، به استثنای حق سکونت، در مورد اماکن مسکونی اختلافی وجود نداشته باشد. اگر شخصی که یکی از مالکان (متعهدین) اماکن مسکونی مورد رهن نیست، قصد دارد طبق قرارداد قرض الحسنه، تنها وام گیرنده باشد، لازم است یکی از مالکان (متعهدین) اماکن مسکونی را به عنوان مورد درخواست قرار دهد. وام گیرنده دوم (قرض گیرنده مشترک).

2. خانه یک آپارتمان جداگانه یا یک ساختمان مسکونی جداگانه برای سکونت دائم (کلبه یا خانه نیمه مستقل (خانه شهری)). اتاق‌های یک آپارتمان مشترک تنها در صورتی می‌توانند گرو بگذارند که برای تضمین یک وام، تمام اتاق‌ها (امکان) آپارتمان مشاع گرو گذاشته شده باشند، یعنی در مجموع، اتاق‌ها (محل‌های) تعهد شده یک محل مسکونی واحد را تشکیل می‌دهند.

3. محل مسکونی به سیستم های گرمایش برقی، بخار یا گازی متصل است که گرمای کل منطقه مسکونی را تامین می کند یا دارای سیستم پشتیبانی زندگی مستقل است.

4. فضای نشیمن دارد درهای ورودی، پنجره ها و سقف (برای آپارتمان ها در طبقات بالا).

5. هنگام اعطای وام با وثیقه مسکن موجود، اماکن مسکونی در موارد زیر به عنوان وثیقه پذیرفته نمی شود:

· هنگامی که صاحبان (یکی از مالکان) محل، فرزندان صغیر باشند.

· هنگامی که اشخاصی که اعضای خانواده متعهد نیستند برای مدت طولانی (1 سال یا بیشتر) در اماکن مسکونی ثبت نام می کنند.

6. در صورتی که یکی از مالکین (متعهدین) اماکن مسکونی فردی بالای 65 سال باشد، قرارداد رهن منوط به اسناد رسمی است.

7. ساختمانی که موضوع تعهد در آن واقع است باید دارای شرایط و شرایط زیر باشد:

الف) در مسکو یا منطقه مسکو واقع شده است.

ب) در شرایط اضطراری نباشد.

ج) برای تعمیرات اساسی ثبت نشده باشد (در صورت وجود اطلاعات).

د) در طرح های بازسازی یا تخریب (در صورت وجود اطلاعات) نیست.

ه) دارای پایه بتن مسلح، سنگ یا آجر باشد.

و) استهلاک ساختمانی که زودتر از سال 1970 ساخته شده است نباید بیش از 70 درصد باشد.

8. مالکیت اماکن مسکونی باید توسط اسناد مربوط به عنوان تایید شود (گواهی مالکیت، قرارداد ثبت شده فروش اماکن مسکونی، قرارداد معاوضه و غیره)مطابق با الزامات قانون فعلی صادر می شود.

9. اسناد فنی (توضیح، پلان طبقه) باید با داده های مشخص شده در USRR مطابقت داشته باشد. در صورت تجهیز مجدد اماکن مسکونی بدون مجوز مناسب، تنها به شرطی می توان چنین اماکنی را به عنوان وثیقه پذیرفت که متعهد ظرف 6 ماه از تاریخ انعقاد قرارداد رهنی (ظهور رهن) بازسازی را قانونی کند. رهن به موجب قانون) و در صورت غیرممکن بودن قانونی ساختن بازسازی، متعهد موظف است ظرف مدت 9 ماه از تاریخ انعقاد قرارداد رهنی (ظهور رهن به موجب قانون) اقدام کند. محل های مسکونی به وضعیتی مطابق با داده های مشخص شده در اسناد فنی.

10. هنگام تملک (رهن) یک خانه مسکونی جداگانه، قطعه زمین واقع در زیر چنین خانه ای به طور همزمان به دست می آید و در وام مسکن ثبت می شود. مالکیت یک قطعه زمین باید توسط اسناد مربوط به عنوان تایید شود (گواهی مالکیت، قرارداد ثبت شده برای فروش یک قطعه زمین، قرارداد دیگر)،مطابق با الزامات قانون فعلی صادر می شود. طرح اصلی کاداستر زمین باید ضمیمه سند زمین باشد که همراه با ساختمان مسکونی گرو گذاشته شود.

10.1. در صورتی که زمین به صورت اجاره ای ارائه شده باشد، همزمان با خانه، حقوق اجاره زمین نیز باید به وثیقه گذاشته شود. قرارداد اجاره برای یک قطعه زمین باید برای مدتی نه کمتر از مدت قرارداد وام منعقد شود یا حاوی نشانه ای از تمدید قرارداد برای یک دوره جدید باشد. اگر در قرارداد اجاره شرطی برای جلب رضایت موجر برای وثیقه دادن به اجاره زمین وجود داشته باشد، در صورتی که چنین الزامی برای جلب رضایت موجر وجود داشته باشد، باید قبل از انعقاد قرارداد اجاره، چنین رضایتی حاصل شود. با قوانین فعلی مغایرت نداشته باشد.

10.2. اگر راهن حق مالکیت یا حق اجاره زمین واقع در زیر ساختمان مسکونی را نداشته باشد، در هنگام اعطای وام در برابر امنیت مسکن موجود، چنین ملکی به عنوان وثیقه پذیرفته نمی شود.

هنگام اعطای وام با تضمین خرید مسکن، خانه مسکونی را می توان به عنوان وثیقه پذیرفت، مشروط بر اینکه فروشنده خانه مسکونی حق اجاره قطعه زمین واقع در زیر خانه مسکونی را داشته باشد (شوچوک D.A. خرید خانه و قطعه زمین: مرحله: مرحله). به صورت مرحله ای - M.: AST: Astrel، 2008).

بحران در بازار وام مسکن آمریکا باعث ایجاد یک بحران جهانی در بازار پول شد. بسیاری از بانک های روسیه در موقعیت دشواری قرار گرفتند. کمبود منابع مالی و افزایش قیمت گسترده آنها منجر به کمبود بودجه شده است. در نتیجه منابع مالی تعدادی از بانک ها که برای اعطای وام مسکن اختصاص یافته بود به اتمام رسید.

به دلیل ناتوانی در تکمیل سریع پتانسیل خود، بسیاری از بانک ها با عجله شرایط وام را برای معاملات وام مسکن سخت تر کردند و برخی حتی به طور موقت وام مسکن را رها کردند. یک اتفاق مکرر در رویه امروزی بانک ها تاخیر در رسیدگی به درخواست وام بدون توضیح دلایل است. در همان زمان، بسیاری از وام گیرندگانی که قبلاً تأییدیه بانکی برای صدور وام دریافت کرده بودند، با افزایش نرخ وام مسکن مواجه شدند (شوچوک D.A. Ipoteka: تقریباً پیچیده. - M.: GrossMedia: ROSBUH، 2008).

نه تنها خود بانک ها با مشکل مواجه شدند، بلکه وام گیرندگان احتمالی نیز به دلیل ورشکستگی ناگهانی بانک ها و تاخیر در صدور وام مجبور به ترک معاملات خرید ملک شدند.

غیر معمول نیست که وام گیرندگان تایید شده برای دو یا سه ماه یا بیشتر منتظر پول خود باشند. در زمینه افزایش قیمت املاک و مستغلات، تاخیر چند ماهه منجر به افزایش قابل توجه هزینه یک آپارتمان می شود (شوچوک D.A. یک آپارتمان اعتباری بدون مشکل. - M.: AST: Astrel, 2008).

بانک‌هایی که کمتر بر روی استقراض خارجی تمرکز داشتند و با اتکا به منابع خود در اعطای وام‌های رهنی، روند اعطای وام به وام‌گیرندگان وام مسکن را ادامه می‌دهند. به طور کلی، تعداد کافی از بانک ها هنوز شرایط بسیار رقابتی را ارائه می دهند، اما نرخ های وام مسکن را افزایش دادند، پیش پرداخت را به طور قابل توجهی افزایش دادند و شرایط وام را سخت تر کردند (شوچوک D.A. وام به افراد. - M.: AST: Astrel، 2008).

کارگزار وام مسکن اساسا یک وکیل مالی است. می توانید خودتان به دادگاه بروید - یا می توانید یک وکیل استخدام کنید، می توانید موهای خود را در خانه در آینه کوتاه کنید - یا می توانید با یک متخصص به آرایشگاه بروید، کسی خودش قزاقش را تعمیر کند - و کسی مرسدس بنز خود را به یک نفر می دهد. خدمات خودرو. این اشتباه است که فکر کنیم دلال وام شعبده باز است و بین همه وام تقسیم می کند. اگر او خاص است، مشخصات دارد آموزش عالی(و نه فقط دوره ها) و تجربه کار واقعی تمام وقت در بانک ها (ترجیحاً در بخش های مختلف و مرتبط در پست های ارشد و نه فقط دوره های کارآموزی)، در این صورت احتمال یک تصمیم مثبت وام را به میزان قابل توجهی افزایش می دهد (درست مانند یک فرد شایسته). وکیل شانس شما را در دادگاه و هنگام تنظیم اسناد قانونی) و سرعت تصمیم گیری را افزایش می دهد.

می توانم اضافه کنم که در زمان بحران، صرف وقت آزاد خود برای خودآموزی، مطالعه ادبیات اقتصادی و حقوقی مفید است. اگر متقاضیان وام در مسائل اقتصادی و حقوقی بی سواد باشند، کارمندان بانک عادت دارند عصبانی شوند. یک چشم انداز گسترده به شما امکان می دهد پیدا کنید زبان متقابلبا بانکداران سریعتر است، زیرا بانکداری برای مدت طولانی یکی از باهوش ترین حرفه ها محسوب می شود، برخی از کارمندان 2-3 تحصیلات عالی دارند و به طور مداوم سطح دانش خود را بهبود می بخشند.

کلاهبرداران زیادی وجود دارند که به عنوان یک قاعده، قبلاً حتی حداقل تجربه در بانک ها را ندارند و تضمین 100٪ دریافت وام را ارائه می دهند: این یک کلاهبرداری 100٪ یا یک جرم آشکار است که 100٪ زودتر فاش می شود یا بعدا (با عواقب مربوطه هم برای مشتری و هم برای دستیار نادرست). این برای هر بانکدار با تجربه ای واضح است. در هر بانکی، وام های تجاری و وام مسکن (و اغلب انواع دیگر وام ها) پس از تصمیم کمیته اعتبار صادر می شود، این یک نهاد دانشگاهی است، در حالی که مشتری قبلاً توسط خدمات مختلف بانکی بررسی می شود. یک نفر، حتی یک رئیس بزرگ (البته اگر صاحب بانک نباشد) نمی تواند به تنهایی چنین تصمیماتی بگیرد، مخصوصاً یک واسطه. یک واسطه صالح با تجربه تمام وقت در بانک ها می تواند احتمال تایید را به میزان قابل توجهی افزایش دهد - این در حال حاضر یک واقعیت است، اما هرگز وام 100٪ را تضمین نمی کند. نقش آن آموزشی و لابی گری است. کارگزاری اعتبار برای همه مفید است. از یک طرف، کارگزار روش دریافت وام را برای مشتریان ساده می کند، از سوی دیگر، مشتریان جدید "با کیفیت" را به بانک ها جذب می کند.

کارگزار وام مسکن اساسا یک وکیل مالی است. می توانید خودتان به دادگاه بروید - یا می توانید یک وکیل استخدام کنید، می توانید موهای خود را در خانه در آینه کوتاه کنید - یا می توانید با یک متخصص به آرایشگاه بروید، کسی خودش قزاقش را تعمیر کند - و کسی مرسدس بنز خود را به یک نفر می دهد. خدمات خودرو. این اشتباه است که فکر کنیم دلال وام شعبده باز است و بین همه وام تقسیم می کند. اگر متخصص باشد، دارای تحصیلات عالی تخصصی (و نه فقط دوره) باشد و تجربه کار تمام وقت واقعی در بانک ها (ترجیحاً در بخش های مختلف و مرتبط در پست های مدیریتی و نه فقط کارآموزی) داشته باشد، در این صورت به میزان قابل توجهی افزایش می یابد. احتمال تصمیم مثبت وام (پس چگونه یک وکیل صالح شانس شما را در دادگاه و در تهیه اسناد قانونی افزایش می دهد) و سرعت تصمیم گیری. تخفیف برای خریداران کتاب های ما (هر کتاب درج شده در سایت را خریداری کنید و از 5 تا 10 درصد تخفیف بگیرید). مشاوره تلفنی رایگان. در عین حال، مشتری اغلب در مقایسه با مشتری از خیابان مزایایی از بانک دریافت می کند، این به راحتی توضیح داده می شود - ما هزینه های خدمات مشتری بانک را کاهش می دهیم.

با همکاری ما، به شما دسترسی خواهید داشت بهترین معاملاتدر بازار اعتبار روسیه ما با بانک‌هایی کار می‌کنیم که در واقع وام می‌دهند، نه اینکه فقط اعلام کنند.

کارکنان ما دارای تجربه در بانک ها در سمت های ارشد (از جمله مدیریت عالی، هیئت مدیره)، تحصیلات اقتصادی و حقوقی، نویسندگان کتاب ها و مقالات در موضوعات اقتصادی و حقوقی در نشریات برجسته هستند. این ما را از رقبای خود متمایز می کند. کسب و کار خود را به حرفه ای ها اعتماد کنید! بسیاری از رقبای ما کارمندان باتجربه بانکی ندارند، به ویژه آنهایی که تجربه مدیریتی در بخش های تخصصی دارند، اما آنها متعهد می شوند که مشاوره دهند، و با قیمت های بالاتر، اشتباهات فاحشی در اسناد مرتکب می شوند، در یک جریان کار می کنند (شاید کسی وام بگیرد)! به نظر ما یک کارگزار وام باید تجربه پذیرش و ترویج درخواست وام (اعم از اشخاص حقوقی و حقیقی) در بانک ها را داشته باشد (و نه اینکه فقط نام آنها را بداند و کارت بازرگانی بانکداران "آشنا" داشته باشد، برخی از بانکداران صدها کارت بازرگانی توزیع می کنند. و همه فن آوری ها را از داخل و همچنین تحصیلات عالی اقتصادی و حقوقی بداند (کارکنان ما 2 تا 3 آموزش عالی تخصصی دارند).

مدت زمان کار بستگی به نوع فعالیت شرکت شما و مبلغ وام درخواستی دارد. موارد غیر استاندارد به صورت جداگانه مورد بحث قرار می گیرد.

ما پیشنهادات بانک ها، شرکا و سرمایه گذاران، مشاوران املاک و کارگزاران دیگر را می پذیریم. ما به طور مداوم لیست محصولات اعتباری را گسترش می دهیم.

دلیل موفقیت چیست؟

اولاً در سطح بالای حرفه ای کارکنان شرکت.

ثانیا در ارائه خدمات با کیفیت بالا در کمترین زمان ممکن.

ثالثاً در رویکرد فردی به هر مشتری و تضمین کیفیت خدمات ارائه شده.

چهارم، در قابلیت اطمینان شرکت، رعایت اخلاق تجاری و رازداری.

حضور یک کسب و کار با ثبات و سودآور با دوره وجود واقعی حداقل 6 ماه برای کلیه برنامه ها برای اشخاص حقوقی و کارآفرینان انفرادی الزامی است.

صرفه جویی قابل توجه در زمان، و اغلب بسیاری از هزینه های دیگر، به شما این امکان را می دهد که به موقع به کارگزاران اعتباری مراجعه کنید، اما تنها در صورتی که در کارکنان چنین شرکتی همه کارمندان قبلاً در بانک ها در موقعیت های ارشد کار می کردند. فراوانی به اصطلاح "کارگزاران معتبر" که به سخنرانی های تبلیغاتی در شرکت های معمولی گوش می دهند، حرفه یک کارگزار اعتبار را به طور جدی بی اعتبار می کند. در حالت ایده آل، هرچه یک کارگزار اعتبار در بانک های بیشتری کار کند، بهتر است.

کارگزاری اعتبار برای همه مفید است. از یک طرف، کارگزار روش دریافت وام را برای مشتریان ساده می کند، از سوی دیگر، مشتریان جدید "با کیفیت" را به بانک ها جذب می کند. برای بانک ها، همکاری با کارگزاران اعتبار جالب است زیرا آنها پایگاه مشتریان خود را گسترش می دهند و در نتیجه وام گیرندگان "مشکل" کمتری دریافت می کنند. کارگزاران اعتبار تنها زمانی شروع به کار با مشتری می کنند که متقاعد شوند که واقعاً می توانند به او کمک کنند. اگر وام گیرنده بی قول باشد، دلال حتی او را به بانک نمی برد. هنگام کار با کارگزاران، بانک ها هزینه خدمات تبلیغاتی و بازاریابی را کاهش می دهند - کارگزاران خود مشتریان را به آنها می آورند. در برخی از بانک ها، برای مشتریانی که توسط کارگزار آورده می شود، تخفیف هایی در نرخ سود در نظر گرفته می شود. در غرب، وام دادن به مشاغل کوچک یک خط مونتاژ است که طبق قوانین و رویه های استاندارد عمل می کند. این اصل است که امکان تشکیل یک سبد وام بزرگ از وام های کوچک را فراهم می کند. بازار ما تازه به آنجا می رسد. توسعه این خدمات می تواند منجر به افزایش شدید تعداد وام های دریافت شده توسط کارآفرینان و افزایش سواد وام گیرندگان شود. مشاوره اعتباری از غرب به روسیه آمد، جایی که امروزه این بازار یک صنعت قدرتمند و بسیار توسعه یافته است: با کمک کارگزاران اعتبار، جمعیت و مشاغل کوچک حداکثر 60-75٪ وام را دریافت می کنند. در روسیه، سهم کارگزاران در جذب وام حدود 1-2٪ است. با این حال ، آنها نسبتاً اخیراً - در اوایل دهه 2000 ظاهر شدند. در همان زمان، شکل گیری بازار کارگزاری اعتبار در شرایط بی اعتمادی به کارگزاران توسط وام گیرندگان احتمالی و خود بانکداران صورت گرفت.

کسب و کارهای کوچک اغلب برای دریافت وام باید از جهنم عبور کنند. بسیاری از تاجران تجربه و صلاحیت کافی برای "بسته بندی" و "فروش" طرح تجاری خود را به افسران وام ندارند. کارآفرینان اغلب یک دسته از اسناد کاملا غیر ضروری را به همراه می آورند، اما یک و تنها گواهی را فراموش می کنند که بدون آن بانک با وام گیرنده کار نخواهد کرد. در نتیجه، مراجعه به بانک ها می تواند بسیار طولانی باشد. به همان اندازه کیفیت اسناد مهم است. یک طرح تجاری که روی زانو نوشته شده است، یک دفترچه یادداشت مدرسه با گزارش واقعی، یک ساختار پیچیده مالکیت، روند صدور وام را ساده نمی کند. بسیاری از کارآفرینان هنوز با چنین مجموعه ای به بانک می آیند. مشکل دیگر ناآگاهی بازرگانان از الزامات بانک هاست که مستلزم تایید توان پرداخت وام گیرنده است. و برای این کار باید تجارت خود را به طور واضح، با جزئیات و به شکلی که برای بانکداران قابل درک باشد توصیف کنید، ساختار مالکیت را نشان دهید، یک طرح تجاری شایسته تهیه کنید، که از آن افسر وام متوجه خواهد شد که پول کجا و چگونه خواهد رفت. به زودی آنها "شکست خواهند خورد". در نتیجه، معلوم می شود که توهین آمیز است: یک کارآفرین، با توجه به شاخص های واقعی کسب و کار خود، می توانست وام دریافت کند، اما بانک امتناع کرد، زیرا تاجر نتوانست به درستی کسب و کار خود را ارائه دهد و اثربخشی آن را اثبات کند. استفاده از وجوه قرض گرفته شده

بانک ها ساختارهای رسمی هستند، با اسناد کار می کنند، به اجرا اهمیت زیادی می دهند و هر کاما برای آنها اهمیت دارد. برای کارآفرینان، اسناد اصلی ترین چیز در تجارت نیست و آنها هرگز به کاما فکر نمی کنند. معلوم می شود که برای برخی فرم و برای برخی دیگر محتوا مهم است. کارگزاران وام در اینجا به عنوان «بسته‌بندان» عمل می‌کنند که کمک می‌کنند مشاوره با تجربهمحتوا را به شکل قابل قبول بانک ها بپوشانید. چرا اینقدر وام در کشور کم است؟ نه به این دلیل که پولی نیست. بانک ها پول دارند و خیلی هم. همه چیز به کسادی سیستم توزیع بستگی دارد. افسران وام بانکی در ماتریسی کار می کنند که نمی خواهند یا نمی توانند از آن فراتر بروند. وقتی مشتری به آنها مراجعه می کند، او را "اسکن" می کنند و اگر حداقل با یک مورد مطابقت نداشته باشد، دیگر در ماتریس قرار نمی گیرد. این بدان معنی است که وام رد می شود. وضعیت فعلی شبیه یک سد بسته است، زمانی که در قسمت فوقانی آب در حال سرازیر شدن است و شهرها و روستاهای اصلی و پرآب (نقد بانکی) و در انتهای دیگر سد دروازه هایی (کمیته های اعتباری بانک ها) وجود دارد که تخلیه آب (پول) به دلیل دستورالعمل ها به شدت محدود شده و مانع از انتشار نقدینگی مازاد به بخش واقعی می شود. وظیفه دلالان اعتبار این است که سوراخ هایی را در این سد حفر کنند، دروازه ها را باز کنند و پول مازاد را به بخش واقعی اقتصاد - یعنی تاجران و مصرف کنندگان - دانلود کنند. کلاهبرداران زیادی وجود دارند که به عنوان یک قاعده، قبلاً حتی حداقل تجربه در بانک ها را ندارند و تضمین 100٪ دریافت وام را ارائه می دهند: این یک کلاهبرداری 100٪ یا یک جرم آشکار است که 100٪ زودتر فاش می شود یا بعدا (با عواقب مربوطه هم برای مشتری و هم برای دستیار نادرست). این برای هر بانکدار با تجربه ای واضح است. در هر بانکی، وام های تجاری و وام مسکن (و اغلب انواع دیگر وام ها) پس از تصمیم کمیته اعتبار صادر می شود، این یک نهاد دانشگاهی است، در حالی که مشتری قبلاً توسط خدمات مختلف بانکی بررسی می شود. یک نفر، حتی یک رئیس بزرگ (البته اگر صاحب بانک نباشد) نمی تواند به تنهایی چنین تصمیماتی بگیرد، مخصوصاً یک واسطه. یک واسطه صالح با تجربه تمام وقت در بانک ها می تواند احتمال تایید را به میزان قابل توجهی افزایش دهد - این در حال حاضر یک واقعیت است، اما هرگز وام 100٪ را تضمین نمی کند. نقش آن آموزشی و لابی گری است.

به گفته دنیس شوچوک، معاون مدیر کل، معاون کارگزار اعتبار INTERFINANCE (رهن * وام تجاری)، مکانیسم کار کارگزاران اعتبار نسبتاً ساده است. مشتری که می خواهد وام بگیرد به شرکت می آید، مشاور به جزئیات و ظرافت های مختلف کسب و کار او پی می برد و محصول وام ایده آل را در یک بانک خاص انتخاب می کند. اما مشتری باید کاملاً صادق باشد، همه چیز را بدون پنهان کاری بگوید، در غیر این صورت کارکردن با او برای کارگزار بسیار دشوار خواهد بود.

با این حال، همه چیز در اینجا فقط در نگاه اول است. انواع مختلفی از بازیکنان در بازار وجود دارد. اولی دلالان نیمه قانونی یا رک و پوست کنده سیاه پوستی هستند که با استفاده از ارتباطات خود و عدم تحقیر رشوه، به سادگی دست مشتری را می گیرند، آنها را به سمت بانکدار آشنای خود می برند و ناپدید می شوند، آنها می توانند دست به جعل آشکار بزنند. سابقه اعتباری- این سبک ترین مجازات است (http://www.deniskredit.ru).

فعالان حرفه ای بازار اینگونه «کارگزاران» را کلاهبردار می نامند و خروج قریب الوقوع آنها را پیش بینی می کنند، مردم کل مؤسسه دلالان اعتباری را بی اعتبار می کنند، اما با تشکیل بازار متمدن، آنها از بین خواهند رفت. نوع دوم کارگزاران منحصراً واسطه هستند، آنها اطلاعات ارائه شده توسط وام گیرنده را پردازش می کنند و بانکی را به او نشان می دهند که می تواند با شرایط قابل قبول وام صادر کند. گروه سوم بازیکنان - مشاوران، به طور کامل به مشتری نزدیک می شوند. پس از درخواست، کارگزار وضعیت وام گیرنده را تجزیه و تحلیل می کند، ساختار مالکیت شرکت را درک می کند، عوامل مثبت و منفی را برجسته می کند، وزن هر یک از آنها را ارزیابی می کند. پس از آن، او بانکی را انتخاب می کند که بتواند نیازهای مشتری را با مطلوب ترین شرایط برآورده کند، و به وام گیرنده کمک می کند تا جمع آوری کند. مدارک مورد نیاز، آنها را قبل از ارائه به بانک چک می کند. در عین حال، گاهی اوقات مشتری موفق به دریافت وام نمی شود، اما نه به این دلیل که همه چیز با او کاملاً بد است، بلکه فقط به این دلیل که به اندازه کافی به اسناد توجه نکرده است. کارگزار می تواند کاستی ها را به مشتری گوشزد کند، نحوه رفع آنها را راهنمایی کند و پس از رفع ایرادات، او را به بانک ببرد، به مشتری پیشنهاد دهد که کدام بانک را انتخاب کند، مدل (شرایط، وثیقه) را با او در میان بگذارد و هدف از جذب وام (http://www. .deniskredit.ru).

نیاز به بانکداری در نهایت توسط کارکردهای پول هدایت می شود. پول به عنوان یک معادل جهانی در تسویه و پرداخت نقدی و غیر نقدی استفاده می شود. آنها معیاری برای سنجش ارزش کالاها و خدمات هستند. آنها ویژگی های جداگانه تعریف شده ندارند. انتقال پول از یک مالک به مالک دیگر شامل خطر قابل توجهی از دست دادن شواهد مالکیت پول است. امنیت پول اصلی ترین نکته ای است که عملیات بانکی را ضروری می کند.

عملیات بانکی به مؤسسات اعتباری این امکان را می دهد که با اطمینان کافی وجوه مشتریان خود را جذب، انباشت و قرار دهند. و وجوه مشتریان از طریق معاملات جذب و قرار می گیرد. اما اجرای چنین معاملاتی که در آن یکی از طرفین وجوه دیگران را جذب می کند و با دریافت سود آن را در محل می گذارد، با کمک فناوری های بانکی انجام می شود که فقط نیاز به استفاده از بانک ها و سایر سازمان های اعتباری را ایجاد می کند. در غیر این صورت، همه اینها می توانست بدون آنها انجام شود.

هیچ تعریفی از عملیات بانکی در قوانین و همچنین تعریفی از فعالیت بانکی وجود ندارد، اگرچه این اصطلاحات در مقررات مختلف به کار می روند. قانونگذار خود را به ذکر فهرستی از عملیات بانکی در ماده 5 قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" محدود کرد. وی در همین مقاله از برخی معاملاتی که یک موسسه اعتباری می تواند انجام دهد نام برد و در عین حال اشاره کرد که موسسه اعتباری حق انجام معاملات دیگری را دارد.

خواندن ماده 5 قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" به تنهایی برای درک تفاوت عملیات بانکی با تراکنش ها و اینکه آیا اصلاً با آنها متفاوت است کافی نیست. به نظر می رسد که در این ماده از قانون فدرال مذکور باید تعریفی از عملیات بانکی ارائه شود. با این حال، در عوض ما چیز دیگری داریم - عدم اطمینان. این رویکرد قانونگذار به این مشکل نباید کسی را متعجب کند.

در زمان تصویب این قانون فدرال "در مورد بانک ها و بانکداری"، قانونگذار پیشنهادهای علمی قابل فهمی از متخصصان نداشت، زیرا علم حقوق بانکی هنوز به عنوان یک شاخه مستقل از فقه توسعه نیافته بود. بنابراین، تمام تحقیقات در علم حقوق بانکی در چارچوب علم دیگری - علم حقوق مالی (بودجه و قانون مالیات) که به ناچار سطح آن را کاهش داد، زیرا کسانی را که با آن سر و کار دارند مجبور می کرد خود را با دستگاه علمی از قبل تثبیت شده علم دیگری تطبیق دهند. در نتیجه دقیقاً همین توسعه علم بانکداری، خود قانونگذار توانست تنها بر دانش موجود تکیه کند. اما دقیقاً به همین دلیل، هیچ وحدت مفهومی در قوانین فدرال وجود ندارد، زیرا حاوی تعداد زیادی عدم قطعیت و تضادهای رسمی است. به طور گذراً متذکر می شویم که در تعدادی از آثار ما مفهوم جدیدی از قانون بانکداری اثبات شده است که حاوی سیستمی از مفاهیم است که از وحدت لازم برخوردار است. در آن عملیات و معاملات بانکی مشخص نشده است. در مقابل، هر دو لحظه اتصال و تفاوت های قابل توجه بین آنها نشان داده شده است.

متأسفانه در ماده 5 قانون فدرال "در مورد بانک ها و بانکداری" عملیات بانکی به گونه ای ثابت شده است که در واقع با معاملات اشتباه گرفته می شود. بنابراین در قسمت اول این مقاله فهرستی از عملیات بانکی آورده شده است و در قسمت دوم در مورد تراکنش ها گفته شده است، اما در فهرست کردن آنها مجدداً از عبارت "عملیات" استفاده می شود، در موردی که مثلاً یک معامله لیزینگ نامیده می شود.

در واقع، عملیات بانکی سیستمی از اقدامات پیش بینی شده توسط قوانین و مقررات بانکی بانک روسیه است که یک مؤسسه اعتباری موظف به انجام آن است تا بتواند تعهدات خود را به مشتری به شیوه ای با کیفیت انجام دهد. انطباق با این فناوری، قابلیت اطمینان خدمات بانکی را تضمین می کند. اما برای اینکه این فناوری رعایت شود، باید به اندازه کافی در هنجارهای قوانین بانکی گنجانده شود.

یک عملیات بانکی حداقل شامل سه عنصر است: هدف از عملیات بانکی، الگوریتم معینی برای اجرای معامله ای که برای آن انجام می شود و مدیریت ریسک.

عملیات بانکی با توجه به محتوای اصلی آن، فناوری های خاصی برای جذب و قرار دادن وجوه توسط یک موسسه اعتباری است. این فناوری ها در اکثریت با هنجارهای قانون بانکداری ارائه شده است.

الگوریتم عملیات بانکی - توالی اقداماتی که یک موسسه اعتباری باید در جریان جذب یا قرار دادن وجوه انجام دهد، توسط قوانین فدرال پیش بینی شده است. ولی بیشتراین قوانین در مقررات بانک روسیه آمده است.

بیایید توجه کنیم که چگونه هنجارهایی که در قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت بانکی" و در قانون مدنی فدراسیون روسیه ذکر شده است با یکدیگر مرتبط هستند.

به عنوان مثال، در قانون مدنی فدراسیون روسیه تعدادی فصل وجود دارد که روابط بانکی را تنظیم می کند: Ch. 42، - وام و اعتبار، چ. 43 - فاکتورینگ، 44 - سپرده بانکی، 45 - حساب بانکی، 46 - تسویه حساب. در این فصل از قانون مدنی فدراسیون روسیه هنجارهای نه تنها قانون مدنی، بلکه هنجارهای قانون بانکداری نیز وجود دارد. اینها هنجارهایی هستند که معنایی دوگانه دارند. آنها به طور همزمان معاملات بین مؤسسات اعتباری و مشتریان آنها و جنبه های مهم عملیات بانکی را تنظیم می کنند.

به عنوان مثال، در قانون مدنی برای اشخاص حقوقی ممنوعیت انجام عملیات تسویه حساب در حساب سپرده بانکی وجود دارد. آنها باید نه از سپرده، بلکه از یک حساب جاری برای این کار استفاده کنند. چنین هنجاری از یک سو همچنان به عنوان هنجار قانون مدنی باقی مانده است که خصلت حقوق عمومی دارد و از سوی دیگر به نظر ما هنجار حقوق بانکی نیز می باشد.

بیایید مثال دیگری بزنیم. فقط در قانون مدنی فدراسیون روسیه قانونی وجود دارد که نیاز به مجوز برای وام بانکی را فراهم می کند. در حالی که ماده 5 قانون فدرال "در مورد بانک ها و بانکداری" که عملیات بانکی را فهرست می کند، چیزی در مورد نیاز به مجوز بانکی برای صدور چنین وامی بیان نمی کند. اما این در قانون مدنی فدراسیون روسیه آمده است. این به این معنی است که این هنجاری است که عملیات بانکی را در مورد وام بانکی تنظیم می کند. اما در عین حال، همین هنجار نیز یک هنجار قانون مدنی است، زیرا نه تنها به مؤسسه اعتباری، بلکه به مشتری آن نیز خطاب می شود.

ما فکر می کنیم که هم در قانون گذاری و هم در اجرای قانون باید به این واقعیت پایبند بود که هنجارهای معنای دوگانه باید فقط در یک عمل هنجاری باشد که یک عمل نظام ساز برای چندین شاخه حقوق است. به ویژه در قانون مدنی فدراسیون روسیه.

قانون بانکداری، همانطور که قبلا ذکر شد، بر اساس استفاده از روش امری بنا شده است. این شاخه ای از حقوق عمومی است. و قانون مدنی شاخه ای از حقوق عمدتا خصوصی است. اما البته هنجارهای حقوق عمومی نیز در آن وجود دارد. بنابراین، در بخشی که آنها در رابطه با فعالیت موسسات اعتباری یافت می شوند، اغلب در عین حال هنجارهای قانون بانکداری هستند. به عنوان مثال ، در قانون مدنی فدراسیون روسیه هنجاری وجود دارد که روند ثبت سپرده با دفترچه پس انداز را تعیین می کند. و ثبت دفترچه پس انداز سپرده گذار جزء فناوری عملیات بانکی است. اما در عین حال، همین قانون ارتباط مستقیمی با آن دارد قانون مدنیاز آنجایی که دفترچه پس‌انداز حقوق سپرده‌گذار را تأیید می‌کند.

همانطور که قبلا ذکر شد، مقررات بانک روسیه عملیات بانکی را تنظیم می کند. مثلاً صدور گواهی پس انداز مؤسسه اعتباری، نحوه وصول وجوه، روال معاملات نقدی، روال انتشار اوراق قرضه مؤسسه اعتباری. یا یک مثال دیگر بانک روسیه عملیات بانکی را برای انواع خاصی از قرار دادن وجوه تنظیم می کند. مخصوصا برای وام.

مؤسسه اعتباری موظف است هنگام جذب و قرار دادن وجوه، استانداردهای اقتصادی تعیین شده را رعایت کند. همانطور که قبلاً ذکر شد ، آنها توسط قوانین بانکی و آنها پیش بینی شده اند مقدار عددیتوسط بانک روسیه تنظیم شده است. رعایت این استانداردها جزء لاینفک عملیات بانکی است. به عنوان مثال، وام ها باید با حداکثر ریسک برای هر وام گیرنده یا وام گیرندگان مرتبط مطابقت داشته باشند.

هنگام انجام عملیات بانکی، الزامات خاصی بر موضوعات روابط بانکی اعمال می شود. آنها هم به عملیات بانکی و هم به معاملات مرتبط هستند.

به طور خاص، ماده 30 قانون فدرال مقرر می دارد که روابط بین بانک روسیه، موسسات اعتباری و مشتریان آنها بر اساس توافق نامه ها انجام می شود، مگر اینکه در قانون فدرال طور دیگری مقرر شده باشد. آنها باید نرخ بهره وام و سپرده (سپرده) را نشان دهند. علاوه بر این، هزینه خدمات بانکی و شرایط انجام آنها، از جمله شرایط پردازش اسناد پرداخت، مسئولیت اموال طرفین در قبال نقض قرارداد، از جمله مسئولیت نقض تعهدات در شرایط پرداخت، و همچنین روش فسخ آن و سایر شرایط ضروری قرارداد، باید مشخص شود.

هنگام انجام عملیات جذب و استقرار مؤسسه اعتباری باید ذخایر ایجاد شود. در هنر. 25 قانون فدرال مورخ 2 دسامبر 1990 "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" (به عنوان اصلاح شده) بیان می کند که "بانک موظف است از نسبت ذخیره الزامی سپرده شده نزد بانک روسیه از جمله شرایط، حجم و انواع آن پیروی کند. وجوه جذب شده روش سپرده گذاری ذخایر الزامی توسط بانک روسیه مطابق با قانون فدرال "در مورد بانک مرکزی فدراسیون روسیه (بانک روسیه)" تعیین می شود.

بانک موظف است حسابی نزد بانک روسیه برای نگهداری ذخایر الزامی داشته باشد. روش باز کردن حساب مشخص شده و انجام عملیات روی آن توسط بانک روسیه تعیین می شود.

همچنین باید به خاطر داشت که عملیات بانکی برای خدمات رسانی به افراد مشمول قانون فدرال "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده" است.

بنابراین، اجازه دهید تعریف مختصری از عملیات بانکی ارائه دهیم. عملیات بانکی سیستمی از اقدامات (فناوری فعالیت) یک موسسه اعتباری است که توسط قوانین و مقررات فدرال بانک روسیه پیش بینی شده است که باید برای ارائه خدمات به مشتری خود در اجرای یک معامله خاص انجام دهد. .

^

مبحث شماره 2. تنظیم حقوقی عملیات بانکی.

1. مفهوم بانکداری انواع عملیات و معاملات بانکی.

مفهوم عملیات بانکی.

عملیات بانکی - این روش برای پذیرش، حسابداری، ذخیره، صدور و تحویل پول نقد و سایر اشیاء قیمتی توسط یک موسسه اعتباری است که توسط قانون فدرال، قوانین نظارتی بانک روسیه و مجوز بانکی مربوطه پیش بینی شده است. در قلب این عملیات یک معامله است.

انجام عملیات بانکی توسط اشخاصی که فاقد مجوز فعالیت بانکی می باشند پیگرد قانونی دارد و با اعمال مسئولیت قانونی تا کیفری مجازات دارد.

^ انواع عملیات بانکی

عملیات بانکی و سایر معاملات یک موسسه اعتباری توسط ماده 5 تعریف می شود. قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"

^ تراکنش های بانکی عبارتند از:

1) جذب وجوه اشخاص حقیقی و حقوقی در سپرده (در صورت تقاضا و برای مدت معین).

2) قرار دادن وجوه جذب شده مندرج در بند 1 جزء یک این ماده از طرف خود و به هزینه خود.

3) افتتاح و نگهداری حساب بانکی اشخاص حقیقی و حقوقی.

4) انجام تسویه حساب اشخاص حقیقی و حقوقی از جمله بانکهای خبرنگار در حساب بانکی آنها.

5) جمع آوری وجوه، برات، اسناد پرداخت و تسویه و خدمات نقدی برای اشخاص حقیقی و حقوقی.

6) خرید و فروش ارز به صورت نقدی و غیر نقدی.

7) جذب ذخایر و قرار دادن فلزات گرانبها.

8) صدور ضمانت نامه بانکی.

9) انجام انتقال وجه از طرف افراد بدون افتتاح حساب بانکی (به استثنای سفارشات پستی).

گشایش حساب بانکی کارآفرینان و اشخاص حقوقی به استثنای ارگانها توسط مؤسسات اعتباری قدرت دولتی، ارگان های خودگردان محلی، بر اساس گواهی های ثبت نام دولتی افراد به عنوان کارآفرینان فردی، گواهی های ثبت نام دولتی اشخاص حقوقی و همچنین گواهی های ثبت نام در سازمان مالیاتی انجام می شود.

^ مؤسسه اعتباری علاوه بر عملیات بانکی مندرج در بند یک این ماده، حق انجام معاملات زیر را دارد:

1) صدور ضمانت نامه برای اشخاص ثالث، پیش بینی انجام تعهدات به صورت نقدی.

2) کسب حق مطالبه از اشخاص ثالث انجام تعهدات به صورت نقدی.

3) مدیریت امانی وجوه و سایر اموال تحت توافق با اشخاص حقیقی و حقوقی.

4) انجام عملیات با فلزات گرانبها و سنگ های قیمتیمطابق با قوانین فدراسیون روسیه؛

5) اجاره به اشخاص حقیقی و حقوقی اماکن مخصوص یا گاوصندوق مستقر در آنها برای نگهداری اسناد و اشیاء قیمتی.

6) عملیات لیزینگ؛

7) ارائه خدمات مشاوره و اطلاعات.

سازمان اعتباری حق دارد معاملات دیگری را مطابق با قوانین فدراسیون روسیه انجام دهد.

کلیه عملیات بانکی و سایر معاملات به روبل و در صورت وجود مجوز مناسب از بانک روسیه - به ارز خارجی انجام می شود. قوانین انجام عملیات بانکی، از جمله قوانین پشتیبانی مادی و فنی آنها، توسط بانک روسیه مطابق با قوانین فدرال تعیین می شود.

سازمان اعتباری از انجام فعالیت های تولیدی، تجاری و بیمه ای منع می شود. این محدودیت ها در مورد انعقاد قراردادهایی که ابزارهای مالی مشتقه هستند و یا تعهد یکی از طرفین قرارداد را مبنی بر انتقال کالا به طرف دیگر یا تعهد یکی از طرفین با شرایطی که در انعقاد قرارداد مشخص شده است اعمال نمی شود. قرارداد، در صورت درخواست طرف مقابل مبنی بر خرید یا فروش کالا، در صورتی که تعهد تحویل بدون انجام غیرنقدی فسخ شود.

1. ^

   قرارداد سپرده بانکی انواع سپرده ها. بیمه سپرده های بانکی افراد در بانک های فدراسیون روسیه.

قرارداد سپرده بانکی (تنظیم شده توسط هنجارهای فصل 44 قانون مدنی فدراسیون روسیه).
مطابق با ماده 834 قانون مدنی فدراسیون روسیه، مطابق با قرارداد سپرده بانکی (سپرده)، یکی از طرفین (بانک) که مبلغ (سپرده) دریافتی از طرف دیگر (سپرده گذار) را پذیرفته یا در قبال آن دریافت کرده است، متعهد می شود که مبلغ سپرده را برگرداند و سود آن را طبق شرایط و ترتیب پرداخت کند. در توافقنامه مقرر شده است.

قرارداد سپرده بانکی که در آن یک شهروند یک سپرده گذار است به رسمیت شناخته می شود قرارداد عمومی(ماده 426 قانون مدنی).

قوانین مربوط به قرارداد حساب بانکی (فصل 45 قانون مدنی) در مورد روابط بانک و سپرده گذار در حسابی که سپرده به آن سپرده شده است اعمال می شود، مگر اینکه در قوانین این فصل به نحو دیگری مقرر شده باشد یا از ماهیت آن ناشی شود. قرارداد سپرده بانکی

اشخاص حقوقی حق انتقال وجوه در سپرده (سپرده) به اشخاص دیگر را ندارند.

قوانین فصل 44 قانون مدنی فدراسیون روسیه در مورد بانک ها در مورد سایر مؤسسات اعتباری نیز اعمال می شود که طبق قانون سپرده (سپرده) اشخاص حقوقی را می پذیرند.
^ انواع سپرده ها (ماده 837 قانون مدنی):
قرارداد سپرده بانکی با شرایط صدور سپرده در تقاضای اول منعقد می شود ( سپرده مطالبه شده) یا در شرایط بازگشت سپرده پس از در توافقنامه تعریف شده استمدت، اصطلاح ( سپرده مدت دار).

در این توافقنامه ممکن است سپرده گذاری با سایر شرایط بازگشت آنها که با قانون مغایرت ندارد، پیش بینی کند.

بر اساس قرارداد سپرده بانکی از هر نوع که باشد، بانک موظف است در اولین درخواست سپرده گذار، مبلغ سپرده یا بخشی از آن را به استثنای سپرده هایی که توسط اشخاص حقوقی با سایر شرایط بازگشت مقرر در قرارداد انجام می شود، صادر کند.

شرط توافق در مورد امتناع شهروند از حق دریافت سپرده در تقاضای اول باطل است.

در مواردی که قبل از انقضای مدت یا قبل از وقوع سایر شرایط مندرج در قرارداد سپرده بانکی، به درخواست سپرده گذار به غیر از سپرده بدون سپرده، به درخواست وی مسترد شود، سود سپرده در سال جاری پرداخت می شود. مبلغ متناظر با میزان سود پرداختی بانک به سپرده‌های عمدی، مگر اینکه در توافق میزان سود دیگری پیش‌بینی شود.

در مواردی که سپرده گذار پس از انقضای مدت یا مبلغ سپرده گذاری انجام شده با سایر شرایط بازگشت مطالبه نمی کند - در صورت وقوع شرایط مقرر در توافقنامه، توافق نامه طبق شرایط سپرده تقاضای تمدید شده در نظر گرفته می شود، مگر اینکه در توافقنامه به نحو دیگری مقرر شده باشد.
^ سیستم بیمه سپرده در روسیه
بیمه سپرده در فدراسیون روسیه مطابق با قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" شماره 177-FZ مورخ 23 دسامبر 2003 انجام می شود.

بیمه موضوع بهوجوه به ارز فدراسیون روسیه یا ارز خارجی که توسط افراد یا به نفع آنها در بانکی در قلمرو فدراسیون روسیه بر اساس قرارداد سپرده بانکی یا توافق نامه حساب بانکی قرار داده شده است، از جمله سود سرمایه ای (تحصیلی) مبلغ سپرده. بیمه به روش، مقدار و شرایط مقرر در فصل 2 قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" به استثنای وجوه تعیین شده در قانون انجام می شود.
مطابق با بخش 2 ماده 5 قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" مشمول بیمه نیستپول نقد:
1) در حساب های بانکی (در سپرده) افرادی که بدون تشکیل یک شخص حقوقی درگیر فعالیت های کارآفرینی هستند، در صورتی که چنین حساب هایی (سپرده ها) برای اجرای فعالیت های کارآفرینی پیش بینی شده توسط قانون فدرال باز شود و همچنین در حساب های بانکی قرار داده شود. در سپرده) وکلا، دفاتر اسناد رسمی و سایر افراد، اگر چنین حساب هایی (سپرده) برای اجرای فعالیت های حرفه ای مقرر در قانون فدرال باز شود.

2) توسط افراد در سپرده های بانکی بی نام، از جمله آنهایی که با گواهی پس انداز و (یا) دفتر پس انداز دارنده گواهی شده اند، قرار می گیرند.

3) توسط افراد برای مدیریت اعتماد به بانک ها منتقل می شود.

4) سپرده گذاری در شعب بانک های فدراسیون روسیه واقع در خارج از قلمرو فدراسیون روسیه.

بیمه سپرده مطابق با قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" انجام می شود و نیازی به انعقاد قرارداد بیمه ندارد.
مشارکت بانک ها در سامانه بیمه سپرده ها. (ماده 6 قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه")
شرکت در سیستم بیمه سپرده مطابق با قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" برای همه بانک ها الزامی است.

طبق ماده 28 قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه ، بانک از روز ثبت نام تا روزی که در سیستم بیمه سپرده لغو ثبت می شود شرکت کننده در سیستم بیمه سپرده محسوب می شود. ”
^ بانک ها موظفند:

1) پرداخت حق بیمهبه صندوق بیمه سپرده اجباری (از این پس به عنوان حق بیمه نامیده می شود).

2) به سپرده گذاران اطلاعاتی در مورد مشارکت آنها در سیستم بیمه سپرده، نحوه و میزان دریافت غرامت سپرده ها ارائه می دهد.

3) اطلاعات مربوط به سیستم بیمه سپرده را در محل بانک در دسترس سپرده گذاران قرار دهید، جایی که به سپرده گذاران خدمات ارائه می شود.

4) ثبت تعهدات بانک در قبال سپرده گذاران و مطالبات متقابل بانک از سپرده گذار، حصول اطمینان از آمادگی بانک برای تشکیل در صورت وقوع. رویداد بیمه شدهو همچنین در هر روز به درخواست بانک روسیه (طی هفت روز تقویمی از تاریخ دریافت درخواست مذکور توسط بانک)، ثبت تعهدات بانک در قبال سپرده گذاران به روش و شکل تعیین شده توسط بانک روسیه به پیشنهاد آژانس؛

5) انجام سایر وظایف مقرر در قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه".

در روسیه، مشارکت در سیستم بیمه سپرده برای تمام بانک هایی که وجوهی را از افراد جذب می کنند، الزامی است.
میزان غرامت بیمه. (ماده 11 قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه")

1. میزان خسارت سپرده‌ها برای هر سپرده‌گذار بر اساس میزان تعهدات سپرده‌های بانکی که حادثه بیمه شده در مورد آن اتفاق افتاده است به این سپرده‌گذار تعیین می‌شود. هنگام محاسبه میزان تعهدات بانک به سپرده گذار، فقط سپرده های بیمه شده مطابق با ماده 5 قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" در نظر گرفته می شود.

2. غرامت سپرده در بانکی که در رابطه با آن حادثه بیمه شده رخ داده است به مبلغ 100 درصد مبلغ سپرده در بانک به سپرده گذار پرداخت می شود اما بیش از 700000 روبل نیست.

3. اگر سپرده گذار در یک بانک چندین سپرده داشته باشد که مجموع تعهدات آنها در این سپرده ها به سپرده گذار بیش از 700000 روبل باشد، برای هر یک از سپرده ها به نسبت اندازه آنها غرامت پرداخت می شود.

4. در صورتی که در رابطه با چند بانک که سپرده گذار در آنها سپرده دارد واقعه بیمه شده رخ داده باشد، میزان خسارت بیمه نسبت به هر بانک جداگانه محاسبه می شود.

5. میزان خسارت سپرده ها بر اساس میزان موجودی وجوه سپرده (سپرده) سپرده گذار در بانک در پایان روز وقوع حادثه بیمه شده محاسبه می شود.

6. اگر تعهد بانکی که در رابطه با آن رویداد بیمه شده برای سپرده گذار رخ داده است، به ارز خارجی بیان شود، مبلغ غرامت برای سپرده ها به ارز فدراسیون روسیه به نرخ تعیین شده توسط بانک روسیه در تاریخ محاسبه می شود. روز واقعه بیمه شده

7. در صورتی که بانکی که حادثه بیمه شده در رابطه با آن اتفاق افتاده، نسبت به سپرده گذار نیز بستانکار بوده است، میزان خسارت سپرده ها بر اساس مابه التفاوت میزان تعهدات بانک در قبال سپرده گذار تعیین می شود. مبلغ دعوای متقابل این بانک علیه سپرده گذار که قبل از روز وقوع حادثه بیمه به وجود آمده است.
رویداد بیمه شده و سازماندهی پرداخت غرامت بیمه . (ماده 8 قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه").
یکی از شرایط زیر به عنوان یک رویداد بیمه شده شناخته می شود:

1) لغو (لغو) مجوز بانک روسیه برای عملیات بانکی از بانک (از این پس مجوز بانک روسیه نامیده می شود) مطابق با قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"؛

2) معرفی بانک روسیه، مطابق با قوانین فدراسیون روسیه، مهلت قانونی برای برآوردن مطالبات طلبکاران بانک.

رویداد بیمه شده از روزی که مجوز بانک روسیه از بانک باطل (لغو) شد یا از روزی که مهلت قانونی برای برآوردن مطالبات طلبکاران بانک معرفی شد، در نظر گرفته می شود.
^ پرداخت غرامت در مورد سپرده ها توسط آژانس مطابق با ثبت تعهدات بانک در قبال سپرده گذاران که توسط بانکی که رویداد بیمه شده در مورد آن رخ داده است، ظرف سه روز کاری از تاریخ ارائه اسناد توسط سپرده گذار به آژانس ایجاد می شود. پیش بینی شده توسط بخش های 4 و 5 ماده 10 قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه"، اما نه زودتر از 14 روز از تاریخ وقوع رویداد بیمه شده.

پرداخت غرامت سپرده ها به واحد پول فدراسیون روسیه انجام می شود، می تواند به درخواست سپرده گذار هم به صورت نقدی و هم با انتقال وجه به حساب بانکی مشخص شده توسط سپرده گذار انجام شود (ماده 12 قانون فدرال "در مورد بیمه" سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه").

مفهوم، ویژگی ها و انواع معاملات و عملیات بانکی.

کلیه تراکنش های بانکی قانون بانک ها و فعالیت های بانکی به شرح زیر تقسیم می شود:

برای عملیات بانکی؛

معاملاتی که مؤسسه اعتباری حق دارد علاوه بر عملیات بانکی انجام دهد.

سایر معاملاتی که مؤسسه اعتباری حق دارد مطابق با قوانین فدراسیون روسیه انجام دهد.

تراکنش های بانکی عبارتند از:

1) جذب وجوه اشخاص حقیقی و حقوقی در سپرده (در صورت تقاضا و برای مدت معین).

2) قرار دادن وجوه جذب شده مذکور از طرف خود و به هزینه خود.

3) افتتاح و نگهداری حساب بانکی اشخاص حقیقی و حقوقی.

4) انجام تسویه حساب اشخاص حقیقی و حقوقی از جمله بانکهای خبرنگار در حساب بانکی آنها.

5) جمع آوری وجوه، برات، اسناد پرداخت و تسویه و خدمات نقدی برای اشخاص حقیقی و حقوقی.

6) خرید و فروش ارز به صورت نقدی و غیر نقدی.

7) جذب ذخایر و قرار دادن فلزات گرانبها.

8) صدور ضمانت نامه بانکی.

9) انجام انتقال وجه از طرف افراد بدون افتتاح حساب بانکی (به استثنای سفارشات پستی).

این گروه از معاملات توسط موسسه اعتباری مطابق با اصل ظرفیت قانونی انحصاری بر اساس مجوز از بانک روسیه انجام می شود. قوانین انجام عملیات بانکی توسط بانک روسیه مطابق با قوانین فدرال تعیین می شود.

معاملاتی که مؤسسه اعتباری حق دارد علاوه بر عملیات بانکی انجام دهد عبارتند از:

1) صدور ضمانت نامه برای اشخاص ثالث، پیش بینی انجام تعهدات به صورت نقدی.

2) کسب حق مطالبه از اشخاص ثالث انجام تعهدات به صورت نقدی.

3) مدیریت امانی وجوه و سایر اموال تحت توافق با اشخاص حقیقی و حقوقی.

4) انجام عملیات با فلزات گرانبها و سنگ های قیمتی مطابق با قوانین فدراسیون روسیه.

5) اجاره به اشخاص حقیقی و حقوقی اماکن مخصوص یا گاوصندوق واقع در آن جهت نگهداری اسناد و اشیاء قیمتی.

6) عملیات لیزینگ؛

7) ارائه خدمات مشاوره و اطلاعات.

چنین معاملاتی باید با هدف موسسه اعتباری مطابقت داشته باشد.

معاملات بانکی- معاملات قابل انجام (همراه با عملیات بانکی) توسط بانک ها و سایر موسسات اعتباری. قانون این فهرست را محدود می کند، زیرا موسسات اعتباری دارای ظرفیت قانونی ویژه هستند.

طبق قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" در سال 1996، آنها معاملات زیر را انجام می دهند:

صدور ضمانت نامه برای اشخاص ثالث، پیش بینی انجام تعهدات به صورت نقدی.

کسب حق مطالبه از اشخاص ثالث انجام تعهدات به صورت نقدی.

مدیریت امانی وجوه و سایر اموال تحت توافق با اشخاص حقیقی و حقوقی؛

عملیات با فلزات گرانبها و سنگهای قیمتی مطابق با قوانین فدراسیون روسیه؛

اجاره به اشخاص حقیقی و حقوقی اماکن ویژه یا گاوصندوق مستقر در آنها جهت نگهداری اسناد و اشیاء قیمتی.

عملیات لیزینگ؛

ارائه خدمات مشاوره و اطلاع رسانی.

وضعیت حقوقی بانک مرکزی فدراسیون روسیه.

بانک مرکزی- یک موسسه اعتباری دولتی که دارای وظایف صدور پول و تنظیم کل سیستم اعتباری و بانکی است.

بانک مرکزی - لینک اصلیاعتبار ملی و سیستم بانکی

وظیفه اصلی بانک مرکزی است انتشارپول ملی و تضمین پایداری قدرت خرید آنها.

اهداف بانک روسیه:

§ حفاظت و ثبات روبل؛

توسعه و تقویت سیستم بانکی روسیه؛

§ اطمینان از عملکرد کارآمد و بدون وقفه سیستم پرداخت.

وضعیت حقوقی بانک روسیه (CB RF):

§ بانک روسیه یک شخص حقوقی است.

§ بر اساس عمل می کند اصل استقلال، یعنی در ساختار نهادهای دولت فدرال گنجانده نشده است.

§ بانک مرکزی فدراسیون روسیه یک موسسه ویژه است که حق انحصاری صدور پول و سازماندهی گردش پول را دارد.

§ سرمایه مجاز و سایر دارایی های بانک روسیه دارایی فدرال است.

§ بانک روسیه از نظر مالی مستقل است. هزینه های خود را به هزینه درآمد خود انجام می دهد و در سازمان مالیاتی ثبت نشده است.

§ دولت در قبال تعهدات بانک روسیه، و بانک روسیه - در قبال تعهدات دولت، در صورتی که چنین تعهداتی را بر عهده نگرفته باشند، مسئول نیست.

§ بانک روسیه پاسخگو است دومای دولتیمجمع فدرال فدراسیون روسیه. مقامات در تمام سطوح حق دخالت در فعالیت های بانک مرکزی فدراسیون روسیه را ندارند.

وظایف بانک مرکزی

بانک مرکزی فدراسیون روسیه- این بانک اصلی کشور است که دارای اختیارات ویژه است، اولاً در زمینه صدور اسکناس ملی و تنظیم کل سیستم اعتباری و بانکی. بانک مرکزی - همیشه حالتموسسه وقف شده انحصارحق انتشار اسکناس

وظایف اصلی بانک مرکزی:

1. صدور پولاین است که بانک مرکزی از حق انحصاری انتشار پول اعتباری فیات استفاده می کند.

2. اجرای سیاست پولی ملی(شکل 71).

برنج. 71. سیاست پولی بانک مرکزی

سیاست پولی بانک مرکزی به دو روش افزایش اعتبار یا محدودیت اعتباری انجام می شود.

5. بانکدار دولتی- در این وظیفه، خدمات نقدی بودجه دولتی و بدهی عمومی به بانک مرکزی واگذار می شود. بانک مرکزی به عنوان بانکدار دولت، وجوه بودجه دولتی و وام های دولتی را در حساب های خود نگه می دارد.

4. بانک بانک ها.از آنجایی که بانک مرکزی با افراد و ساختارهای اقتصادی کار نمی کند، بانک های تجاری و موسسات مالی تخصصی به عنوان حلقه های واسطه عمل می کنند. بانک مرکزی بر کل سیستم اعتباری و مالی رهبری و کنترل دارد. بانک مرکزی تعیین می کند نسبت های ذخیره مورد نیازبرای بانک های تجاری، به عنوان آخرین راه حل وام دهنده برای بانک های تجاری عمل می کند. علاوه بر این، بانک مرکزی است تخفیف مجدد قبوضبانک های تجاری.

5. ذخیره ذخایر طلا و ارز کشور.

6. تنظیم پولی اقتصاد.

اصلی مواد و روش ها:

§ تغییر در نرخ تنزیل (سیاست حسابداری)؛

§ تجدید نظر در هنجارهای ذخایر مورد نیاز (سیاست ذخیره)؛

§ عملیات با ارز در بازار آزاد (برای حفظ نرخ ارز ملی).

§ تامین مالی مجدد سیستم اعتباری ملی.

وظایف اصلی بانک مرکزی عبارتند از:

§ انتشار پول - انتشار اسکناس ملی در گردش.

ذخیره ذخایر طلا و ارز دولتی؛

§ نگهداری از حساب های دولتی؛

ذخیره صندوق ذخیره سایر موسسات مالی؛

§ اعطای وام به بانک های تجاری؛

§ کنترل بر فعالیت های مؤسسات مالی؛

§ تنظیم پولی اقتصاد.

انحلال داوطلبانه

فهرست زمینه های انحلال داوطلبانه از نظر قانونی تعریف نشده است، بنابراین آنها توسط خود شرکت کنندگان موسسه اعتباری تعیین می شوند.

در صورت خاتمه فعالیت مؤسسه اعتباری بر اساس تصمیم مؤسسان آن (شرکت کنندگان)، بانک روسیه به درخواست مؤسسه اعتباری تصمیم می گیرد. در مورد لغومجوزهای بانکی روش ارائه درخواست توسط موسسه اعتباری توسط مقررات بانک روسیه تنظیم می شود.

در صورت لغو عملیات بانکی، موسسه اعتباری باید مجوز مشخص شده را ظرف 15 روز از تاریخ چنین تصمیمی به بانک روسیه بازگرداند.

مؤسسان (شرکت کنندگان) یک مؤسسه اعتباری که تصمیم به انحلال آن گرفته اند، کمیسیون انحلال (تصفیه کننده) را تعیین می کنند، ترازنامه انحلال موقت و ترازنامه انحلال مؤسسه اعتباری را پس از توافق با بانک روسیه تأیید می کنند. کمیسیون انحلال موظف است اسناد تولید شده در جریان فعالیت های یک موسسه اعتباری را برای ذخیره سازی طبق روال تعیین شده توسط قوانین فدرال و سایر اقدامات قانونی نظارتی فدراسیون روسیه مطابق با لیست اسناد تولید شده در فدراسیون روسیه منتقل کند. دوره فعالیت مؤسسات اعتباری که توسط نهاد فدرال مجاز توسط دولت فدراسیون روسیه و بانک روسیه تأیید شده است و شرایط نگهداری این اسناد را نشان می دهد.

انحلال یک مؤسسه اعتباری تکمیل شده تلقی می شود و مؤسسه اعتباری پس از ثبت نام مناسب در ثبت نام واحد دولتی اشخاص حقوقی، مؤسسه اعتباری فعالیت خود را خاتمه داد.

انحلال اجباری

اگر پس از تصمیم مؤسسان (اعضا) یک مؤسسه اعتباری برای انحلال آن، بانک روسیه تصمیم به لغو مجوز بانکی خود بگیرد، تصمیم مؤسسان (اعضا) مؤسسه اعتباری برای انحلال آن و سایر تصمیمات مرتبط مؤسسان (اعضا) مؤسسه اعتباری یا تصمیمات کمیسیون تصفیه (مدیر تصفیه) که توسط مؤسسان (شرکت کنندگان) مؤسسه اعتباری منصوب می شوند، قدرت قانونی خود را از دست می دهند. مؤسسه اعتباری به روشی که در ماده 23.1 قانون فدرال "در مورد بانک های فعالیت های بانکی" تعیین شده است به اجبار در معرض انحلال اجباری است.

بانک روسیه موظف است ظرف 15 روز کاری از تاریخ لغو مجوز بانکداری از یک موسسه اعتباری، با درخواست انحلال یک موسسه اعتباری به دادگاه داوری مراجعه کند. مگر در موردی که تا تاریخ ابطال پروانه مزبور مؤسسه اعتباری دارای علائم ورشکستگی (ورشکستگی) باشد. ),

دادگاه داوری درخواست بانک روسیه را برای انحلال اجباری یک مؤسسه اعتباری مطابق با قوانین تعیین شده توسط قانون آیین دادرسی داوری فدراسیون روسیه و با در نظر گرفتن مشخصات تعیین شده توسط این قانون فدرال بررسی می کند. درخواست بانک روسیه برای انحلال اجباری یک موسسه اعتباری توسط دادگاه داوری ظرف مدت حداکثر یک ماه از تاریخ تسلیم درخواست مذکور بررسی می شود.

دادگاه داوری در مورد انحلال مؤسسه اعتباری و تعیین مدیر تصفیه مؤسسه اعتباری تصمیم می گیرد، مگر اینکه در تاریخ لغو مجوز بانکی مؤسسه اعتباری، علائم ورشکستگی (ورشکستگی) مؤسسه اعتباری محرز شود.

دادگاه داوری تصمیم در مورد انحلال مؤسسه اعتباری را به بانک روسیه و سازمان ثبت مجاز ارسال می کند که در ثبت دولتی واحد اشخاص حقوقی ثبت می کند که مؤسسه اعتباری در حال انحلال است.

اگر در تاریخ لغو مجوز بانکی، یک مؤسسه اعتباری دارای علائم ورشکستگی (ورشکستگی) باشد که توسط قانون فدرال "در مورد ورشکستگی (ورشکستگی)" پیش بینی شده است، بانک روسیه از دادگاه داوری درخواست می کند تا موسسه اعتباری را ورشکست اعلام کند. ورشکسته).

اخذ مجوزها

برای اخذ موسسه اعتباری مدارک زیر را به بانک مرکزی ارائه می دهد:

درخواست در فرم مقرر؛

اسناد تشکیل دهنده سازمان؛

طرح کسب و کار یک موسسه اعتباری؛

صورتجلسه مجمع عمومی موسسین؛

اسنادی که پرداخت هزینه دولتی را تأیید می کند؛

رونوشت گواهی شده اسناد تأیید کننده ثبت نام دولتی مؤسسان مؤسسه اعتباری؛

پرسشنامه نامزدها برای سمت های رئیس، حسابدار ارشد و معاونان آنها؛

گزارش های حسابرسی در مورد قابلیت اطمینان صورت های مالی موسسان - اشخاص حقوقی؛

اسنادی که منابع منشأ وجوه ارائه شده توسط بنیانگذاران - افراد را تأیید می کند.

اسناد لازم برای تهیه نظر در مورد انطباق موسسه اعتباری با الزامات انجام معاملات نقدی.

یک کپی از سند صادر شده توسط نهاد ضد انحصار فدرال و تأیید رضایت درخواست برای موافقت با ایجاد یک موسسه اعتباری، در صورت لزوم توسط قانون.

مدارک لازم برای ثبت اولین انتشار سهام مؤسسه اعتباری در صورتی که در قالب شرکت سهامی تأسیس شده باشد.

لیست کاملبنیانگذاران یک موسسه اعتباری روی کاغذ

علاوه بر این، طبق دستورالعمل بانک مرکزی فدراسیون روسیه مورخ 2 آوریل 2010 شماره 135-I "در مورد روند تصمیم گیری بانک روسیه در مورد ثبت دولتی یک موسسه اعتباری و صدور مجوزهای عملیات بانکی» تأیید پرداخت به موقع و قانونی 100 درصد سرمایه مجاز و همچنین ثبت گزارش از نتایج اولین انتشار سهام بانکی در صورت ایجاد شرکت سهامی.

لغو مجوز

طبق قانون فدرال 2 دسامبر 1990 شماره 395-1 "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"، دو فهرست از زمینه ها برای اعمال چنین تحریمی توسط بانک مرکزی وجود دارد: زمانی که به وضوح موظف است و زمانی که می تواند. انجام دهید.

بانک روسیه ممکن است عقب نشینی کند مؤسسه اعتباری در موارد زیر مجوز انجام عملیات بانکی را دارد:

1) اثبات غیر قابل اعتماد بودن اطلاعاتی که بر اساس آن مجوز مذکور صادر شده است.

2) تأخیر در شروع عملیات بانکی مقرر در این مجوز برای بیش از یک سال از تاریخ صدور آن.

3) ایجاد حقایق غیر قابل اعتماد بودن داده های گزارش.

4) تاخیر بیش از 15 روز در ارائه گزارش های ماهانه (اسناد گزارشی).

5) انجام عملیات بانکی اعم از یکباره که در مجوز مذکور پیش بینی نشده است.

6) عدم انطباق با قوانین فدرال تنظیم کننده فعالیت های بانکی و همچنین مقررات بانک روسیه، در صورتی که ظرف یک سال، اقدامات پیش بینی شده توسط قانون فدرال "در مورد بانک مرکزی فدراسیون روسیه (بانک روسیه)" مکرراً انجام شود. درخواست برای یک موسسه اعتباری؛

7) مکرر ظرف یک سال عدم رعایت الزامات مندرج در اسناد اجرایی محاکم، دادگاه‌های داوری برای وصول وجوه از حساب (از سپرده) مشتریان مؤسسه اعتباری در حضور وجوه. در حساب (در سپرده) این افراد؛

8) عدم ارسال مکرر مؤسسه اعتباری به بانک روسیه، در محدوده زمانی تعیین شده، اطلاعات به روز مورد نیاز برای ایجاد تغییرات در ثبت نام واحد دولتی اشخاص حقوقی، به استثنای اطلاعات مربوط به مجوزهای دریافت شده.

9) و در سایر موارد مقرر در قانون.

بانک روسیه موظف به عقب نشینی مجوز فعالیت بانکی در موارد زیر:

1) در صورتی که ارزش کلیه نسبت های کفایت حقوق صاحبان سهام (سرمایه) مؤسسه اعتباری کمتر از دو درصد باشد.

2) اگر میزان وجوه خود (سرمایه) مؤسسه اعتباری کمتر از حداقل ارزش سرمایه مجاز تعیین شده در تاریخ ثبت دولتی مؤسسه اعتباری باشد. موارد مذکور برای ابطال پروانه بانکی در دو سال اول از تاریخ صدور مجوز بانکی شامل موسسات اعتباری نمی شود.

3) اگر مؤسسه اعتباری نتواند در مدت تعیین شده توسط قانون فدرال "در مورد ورشکستگی (ورشکستگی)" ، الزامات بانک روسیه برای آوردن اندازه سرمایه مجاز و مقدار وجوه خود (سرمایه) را برآورده کند. به خط؛

4) اگر مؤسسه اعتباری نتواند مطالبات بستانکاران را برای تعهدات پولی برآورده کند و (یا) تعهد به پرداخت اجباری را ظرف 14 روز از تاریخ رضایت و (یا) انجام آنها انجام دهد.

5) اگر بانک تا تاریخ 1 ژانویه 2015 به حداقل مقدار وجوه خود (سرمایه) نرسیده باشد و درخواستی برای تغییر وضعیت خود به وضعیت موسسه اعتباری غیربانکی به بانک روسیه ارائه نکند.

6) در صورتی که بانک در دوره پس از 1 ژانویه 2015 برای سه ماه متوالی اجازه کاهش وجوه (سرمایه) خود را به کمتر از حداقل مقدار وجوه خود (سرمایه) بدهد و درخواستی به بانک ارائه نکند. روسیه وضعیت خود را به وضعیت موسسه اعتباری غیربانکی تغییر دهد.

7) در سایر موارد مقرر در قانون

لغو مجوز بانکی به دلایل دیگر، به استثنای دلایل مقرر در این قانون فدرال، مجاز نیست

اعلامیه لغو مجوز بانکداری از یک موسسه اعتباری توسط بانک روسیه در نشریه رسمی بانک روسیه، بولتن بانک روسیه، ظرف یک هفته از تاریخ تصمیم مربوطه منتشر می شود.

پس از لغو مجوز انجام عملیات بانکی از مؤسسه اعتباری، مؤسسه اعتباری باید مطابق با ماده انحلال شود. 23.1 قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" و در صورت اعلام ورشکستگی - مطابق با الزامات قانون فدرال "در مورد ورشکستگی (ورشکستگی)".

روش های اساسی پرداخت

مطابق با نسخه 140 قانون مدنی فدراسیون روسیه،پرداخت ها در قلمرو فدراسیون روسیه با پرداخت های نقدی و غیر نقدی انجام می شود.

با توجه به هنر. 867 قانون مدنی فدراسیون روسیه، هنگام پرداخت تحت اعتبار اسنادی، بانکی که از طرف پرداخت کننده اقدام به گشایش اعتبار اسنادی و مطابق دستورالعمل آن (بانک صادرکننده) می کند، متعهد می شود که پرداخت ها را به گیرنده انجام دهد. از وجوه یا پرداخت، پذیرش یا تخفیف برات یا اجازه به بانک دیگری (بانک مجری) برای پرداخت به گیرنده یا پرداخت، پذیرش یا ارسال برات.

اعتبار اسنادی تحت پوشش (سپرده) - که در آن بانک گشاینده پس از افتتاح آن، موظف است مبلغ اعتبار اسنادی (پوشش) را به هزینه پرداخت کننده یا وام اعطا شده به وی در اختیار مجری، واریز کند. بانک برای تمام مدت تعهد بانک صادرکننده.

با توجه به هنر. 870 قانون مدنی فدراسیون روسیه، برای اجرای اعتبار اسنادی، دریافت کننده وجوه اسنادی را به بانک مجری ارائه می دهد که تأیید کننده تحقق تمام شرایط اعتبار اسنادی است. در صورت نقض حداقل یکی از این شرایط، اعتبار اسنادی اجرا نمی شود.

با توجه به هنر. 872 قانون مدنی فدراسیون روسیه، مسئولیت نقض شرایط اعتبار اسنادی به پرداخت کننده بر عهده بانک صادر کننده و بانک صادر کننده توسط بانک مجری است، به استثنای موارد مقرر در این. مقاله.

با توجه به هنر. 873 قانون مدنی فدراسیون روسیه، بسته شدن اعتبار اسنادی در بانک مجری انجام می شود:

پس از انقضای اعتبار اسنادی؛

در صورت درخواست گیرنده وجوه قبل از انقضای اعتبار آن،

در صورت درخواست پرداخت کننده برای برداشت کامل یا جزئی از اعتبار اسنادی، در صورتی که چنین برداشتی طبق شرایط اعتبار اسنادی امکان پذیر باشد.

2. مبلغ استفاده نشده اعتبار اسنادی تحت پوشش بلافاصله همزمان با بسته شدن اعتبار اسنادی به بانک گشاینده بازگردانده می شود. بانک صادرکننده موظف است مبالغ برگشتی را به حساب پرداخت کننده ای که وجوه از آن واریز شده است واریز کند.

- پرداخت با چک، (به سوال 56 مراجعه کنید)

- شهرک های مجموعه، (به سوال 55 مراجعه کنید)

و همچنین تسویه حساب در سایر اشکال پیش بینی شده توسط قانون، قوانین بانکی ایجاد شده مطابق با آن و آداب و رسوم تجاری مورد استفاده در عمل بانکی.

2. طرفین قرارداد حق انتخاب داردو در قرارداد تثبیت شود هر نوع پرداختمندرج در بند 1 این ماده.

پرداخت با چک

با توجه به هنر. 877 قانون مدنی فدراسیون روسیه،به عنوان چک شناخته می شود امنیت، مشتمل بر دستور بدون قید و شرط صادرکننده چک به بانک مبنی بر پرداخت مبلغ مندرج در آن به دارنده چک.

فقط بانکی که صادرکننده دارای وجوهی است که با صدور چک حق تصرف در آنها را دارد می‌تواند به عنوان پرداخت کننده در چک نشان داده شود.

برداشت چک قبل از انقضای مهلت ارائه آن مجاز نمی باشد.

صدور چک تعهد نقدی صادر شده را از بین نمی برد.

با توجه به هنر. 878 قانون مدنی فدراسیون روسیه،چک باید شامل موارد زیر باشد:

1) نام "چک" موجود در متن سند؛

2) دستور به پرداخت کننده برای پرداخت مبلغ معینی از پول.

3) نام پرداخت کننده و نشانی از حسابی که باید از آن پرداخت انجام شود.

4) نشان دادن ارز پرداختی؛

5) ذکر تاریخ و محل تنظیم چک.

6) امضای صادرکننده چک - صادرکننده چک.

عدم وجود هر یک از مشخصات مشخص شده در سند، اعتبار چک را سلب می کند.

هنر 879 قانون مدنی فدراسیون روسیه،چک به هزینه کشو پرداخت می شود. شخصی که چک را پرداخت کرده است این حق را دارد که چک را با قبض پرداخت به وی تحویل دهد.

هنر 880 قانون مدنی فدراسیون روسیه،انتقال حقوق با چک به روش مقرر در هنر انجام می شود. 146 GK.

چک شخصی قابل انتقال نیست.

در چک قابل انتقال، ظهرنویسی برای پرداخت کننده اثر قبض پرداخت را دارد.

ظهرنویسی که پرداخت کننده انجام می دهد بی اعتبار است.

شخصی که چک قابل انتقالی را در اختیار داشته باشد که ظهرنویسی دریافت کرده است در صورتی مالک قانونی آن محسوب می شود که حق خود را بر اساس سلسله ظهرنویسی های بدون وقفه قرار دهد.

هنر 885 قانون مدنی فدراسیون روسیه، در صورت امتناع پرداخت کننده از پرداخت چک، دارنده چک به انتخاب خود این حق را دارد که علیه یک، چند یا همه افراد مسئول چک اقامه دعوی کند. ذینفعان، ظهرنویسان) که تضامناً و منفرداً در برابر او مسئول هستند.

دارنده چک حق دارد از اشخاص مذکور مبلغ چک و مخارج وصول وجه خود و همچنین سود را مطالبه کند.

57. روابط خبرنگاری بانک ها. رویه و الزامات قانونی برای نتیجه گیری و محتوای آنها

روابط خبرنگار- روابط قراردادی بین بانک ها به منظور انجام عملیات متقابل.

موضوع تجارت خبرنگاری رابطه بین دو بانک است که تصمیم گرفته اند خود را با منافع تجاری مقید کنند.

هدف از روابط مکاتبه ای انجام پرداخت ها و تسویه حساب ها از طرف یکدیگر است. مقیاس آنها به میزان نیاز بانک ها به یکدیگر یا تمایل به استفاده از خدمات متقابل بستگی دارد.

با توجه به هنر. 28 FZ 02.12.1990 N395-1-FZ "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"، روابط خبرنگاری بین یک موسسه اعتباری و بانک روسیه به صورت قراردادی انجام می شود.

در دکترین حقوقی، رویکردی شکل گرفته است که بر اساس آن، قرارداد حساب مکاتبه ای یک قرارداد مستقل قانون مدنی نیست، زیرا طراحی آن با ویژگی های عمومی یک قرارداد حساب بانکی مطابقت دارد.

این رویکرد همچنین در قانون مدنی منعکس شده است ، همانطور که هنجار هنر نشان می دهد. 860 قانون مدنی فدراسیون روسیه، که طبق آن قوانین فصل 45 قانون مدنی فدراسیون روسیه (حساب بانکی) در مورد حساب های خبرنگار اعمال می شود، مگر اینکه قانون خلاف آن مقرر شده باشد.

در معامله تسویه حساب موضوعات اصلی عبارتند از:

– بانک پاسخگو – موسسه اعتباری که در موسسه اعتباری دیگری حساب کارگزاری افتتاح کرده و مدیر آن است.

- بانك كارگزار - موسسه اعتباري كه حساب كارگزاري (حساب LORO) مؤسسه اعتباري ديگري را به بانك متقاضي افتتاح كرده و در اين حساب به موجب توافق بين آنها عمليات انجام مي دهد.

معاملات تسویه به شرط حصول اطمینان از برابری روزانه موجودی نقدی در حساب خبرنگار با توجه به موجودی مدیر حساب گزارشگر - بانک پاسخگو و موجودی بانک گزارشگر و همچنین در حساب های تسویه بین شعبه های بخش ها انجام می شود. یک موسسه اعتباری

انعکاس معاملات تسویه در ترازنامه بانک پاسخگو و بانک خبرنگار و همچنین در مؤسسه اعتباری مادر شعبه های آن در حساب های تسویه های بین شعبی توسط یکی انجام می شود. تاریخ تقویم(روز، ماه، سال) - تاریخ انتقال پرداخت (DPP).

تاریخ مشخص شده تعیین می شود:

- به عنوان یک قاعده کلی - توسط مؤسسه اعتباری که با در نظر گرفتن مهلت سند تسویه، انتقال وجه را در حساب تسویه بین شعبه ای، حساب خبرنگاری آغاز می کند.

- در برخی موارد (هنگامی که وجوه بین بخش های یک موسسه اعتباری توزیع می شود، تکمیل حساب خبرنگار با موسسه اعتباری دیگر، بازگشت وجه از حساب خبرنگار و غیره)، ممکن است تاریخ توسط موسسه اعتباری تعیین شود که تکمیل کننده آن است. عملیات انتقال وجه از طریق حساب ها (بانک مجری)، در ثبت پرداخت های آتی یا پیام دریافتی از بانک - فرستنده وجوه.

تائید عملیات رد یا واریز وجوه به حساب تسویه های بین شعبی و همچنین به حساب کارگزار در مؤسسه اعتباری دیگر، عصاره این حساب ها است که توسط بانک مجری برای بانک فرستنده ارسال می شود. در این حالت، روز صدور عصاره به عنوان DPP در نظر گرفته می شود.

پرداخت انجام شده توسط یک موسسه اعتباری (شعبه) از طریق شبکه تسویه حساب بانک روسیه در نظر گرفته می شود:

- غیر قابل برگشت - پس از کسر وجوه از حساب خبرنگار (حساب فرعی) مؤسسه اعتباری پرداخت کننده (شعبه) در زیربخش شبکه تسویه حساب بانک روسیه، تأیید شده با عصاره بسته به روش مبادله اسناد تسویه حساب ;

- نهایی - پس از واریز وجوه به حساب ذینفع با تأیید عصاره بسته به روش مبادله اسناد تسویه حساب.

تنظیم حقوقی تراکنش های بانکی.

شماره بلیط 13 مقررات حقوقی و اجتماعی-آموزشی فعالیت های انجمن های عمومی، رویکردها و روش ها.

کنترل ارز: مفهوم، مبنای قانونی عوامل و نهادهای کنترل ارز، وظایف و وظایف آنها. مقررات ارزی

نیاز به بانکداری در نهایت توسط کارکردهای پول هدایت می شود. پول به عنوان یک معادل جهانی در تسویه و پرداخت نقدی و غیر نقدی استفاده می شود. آنها معیاری برای سنجش ارزش کالاها و خدمات هستند. آنها ویژگی های جداگانه تعریف شده ندارند. انتقال پول از یک مالک به مالک دیگر شامل خطر قابل توجهی از دست دادن شواهد مالکیت پول است. امنیت پول اصلی ترین نکته ای است که عملیات بانکی را ضروری می کند.

عملیات بانکی به مؤسسات اعتباری این امکان را می دهد که با اطمینان کافی وجوه مشتریان خود را جذب، انباشت و قرار دهند. و وجوه مشتریان از طریق معاملات جذب و قرار می گیرد. اما اجرای چنین معاملاتی که در آن یکی از طرفین وجوه دیگران را جذب می کند و با دریافت سود آن را در محل می گذارد، با کمک فناوری های بانکی انجام می شود که فقط نیاز به استفاده از بانک ها و سایر سازمان های اعتباری را ایجاد می کند.

عملیات بانکی - سیستمی از اقدامات پیش بینی شده توسط قوانین بانکی و مقررات بانک روسیه، که یک موسسه اعتباری موظف به انجام آن است تا تعهدات خود را به مشتری به شیوه ای با کیفیت انجام دهد.. انطباق با این فناوری، قابلیت اطمینان خدمات بانکی را تضمین می کند. اما برای اینکه این فناوری رعایت شود، باید به اندازه کافی در هنجارهای قوانین بانکی گنجانده شود.

یک عملیات بانکی حداقل شامل سه عنصر است: هدف از عملیات بانکی، الگوریتم معینی برای اجرای معامله ای که برای آن انجام می شود و مدیریت ریسک.

عملیات بانکی با توجه به محتوای اصلی آن، فناوری های خاصی برای جذب و قرار دادن وجوه توسط یک موسسه اعتباری است. این فناوری ها در اکثریت با هنجارهای قانون بانکداری ارائه شده است.

الگوریتم عملیات بانکی , - توالی اقداماتی که باید توسط یک موسسه اعتباری در جریان جذب یا قرار دادن وجوه انجام شود توسط قوانین فدرال پیش بینی شده است. اما بیشتر این قوانین در مقررات بانک روسیه آمده است.

به عنوان مثال، در قانون مدنی فدراسیون روسیه تعدادی فصل وجود دارد که روابط بانکی را تنظیم می کند: Ch. 42، - وام و اعتبار، چ. 43 - فاکتورینگ، 44 - سپرده بانکی، 45 - حساب بانکی، 46 - تسویه حساب. در این فصل از قانون مدنی فدراسیون روسیه هنجارهای نه تنها قانون مدنی، بلکه هنجارهای قانون بانکداری نیز وجود دارد. اینها هنجارهایی هستند که معنایی دوگانه دارند. آنها به طور همزمان معاملات بین مؤسسات اعتباری و مشتریان آنها و جنبه های مهم عملیات بانکی را تنظیم می کنند. به عنوان مثال، در قانون مدنی برای اشخاص حقوقی ممنوعیت انجام عملیات تسویه حساب در حساب سپرده بانکی وجود دارد. آنها باید نه از سپرده، بلکه از یک حساب جاری برای این کار استفاده کنند. چنین هنجاری از یک سو همچنان به عنوان هنجار قانون مدنی باقی مانده است که خصلت حقوق عمومی دارد و از سوی دیگر به نظر ما هنجار حقوق بانکی نیز می باشد. فقط در قانون مدنی فدراسیون روسیه قانونی وجود دارد که نیاز به مجوز برای وام بانکی را فراهم می کند. در حالی که ماده 5 قانون فدرال "در مورد بانک ها و بانکداری" که عملیات بانکی را فهرست می کند، چیزی در مورد نیاز به مجوز بانکی برای صدور چنین وامی بیان نمی کند. اما این در قانون مدنی فدراسیون روسیه آمده است. این به این معنی است که این هنجاری است که عملیات بانکی را در مورد وام بانکی تنظیم می کند. اما در عین حال، همین هنجار نیز یک هنجار قانون مدنی است، زیرا نه تنها به مؤسسه اعتباری، بلکه به مشتری آن نیز خطاب می شود.

چنین مفهومی از هنجارهای دوگانه قانون مدنی فدراسیون روسیه، در مقررات قانونی عملیات و معاملات بانکی، با درک کلی قانون بانکداری مطابقت دارد. قانون بانکداری بر اساس استفاده از روش امری بنا شده است. این شاخه ای از حقوق عمومی است. و قانون مدنی شاخه ای از حقوق عمدتا خصوصی است. اما البته هنجارهای حقوق عمومی نیز در آن وجود دارد. بنابراین، در بخشی که آنها در رابطه با فعالیت موسسات اعتباری یافت می شوند، اغلب در عین حال هنجارهای قانون بانکداری هستند. به عنوان مثال ، در قانون مدنی فدراسیون روسیه هنجاری وجود دارد که روند ثبت سپرده با دفترچه پس انداز را تعیین می کند. و ثبت دفترچه پس انداز سپرده گذار جزء فناوری عملیات بانکی است. اما در عین حال ، همان هنجار مستقیماً با قانون مدنی مرتبط است ، زیرا دفترچه پس انداز حقوق سپرده گذار را تأیید می کند.

مقررات بانک روسیه بر عملیات بانکی حاکم است. مثلاً صدور گواهی پس انداز مؤسسه اعتباری، نحوه وصول وجوه، روال معاملات نقدی، روال انتشار اوراق قرضه مؤسسه اعتباری. یا یک مثال دیگر بانک روسیه عملیات بانکی را برای انواع خاصی از قرار دادن وجوه تنظیم می کند. مخصوصا برای وام.

مؤسسه اعتباری موظف است هنگام جذب و قرار دادن وجوه، استانداردهای اقتصادی تعیین شده را رعایت کند. همانطور که قبلا ذکر شد، آنها توسط قوانین بانکی پیش بینی شده اند و ارزش عددی آنها توسط بانک روسیه تعیین می شود. رعایت این استانداردها جزء لاینفک عملیات بانکی است. به عنوان مثال، وام ها باید با حداکثر ریسک برای هر وام گیرنده یا وام گیرندگان مرتبط مطابقت داشته باشند.

هنگام انجام عملیات بانکی، الزامات خاصی بر موضوعات روابط بانکی اعمال می شود. آنها هم به عملیات بانکی و هم به معاملات مرتبط هستند.

به طور خاص، ماده 30 قانون فدرال مقرر می دارد که روابط بین بانک روسیه، موسسات اعتباری و مشتریان آنها بر اساس توافق نامه ها انجام می شود، مگر اینکه در قانون فدرال طور دیگری مقرر شده باشد. آنها باید نرخ بهره وام و سپرده (سپرده) را نشان دهند. علاوه بر این، هزینه خدمات بانکی و شرایط انجام آنها، از جمله شرایط پردازش اسناد پرداخت، مسئولیت اموال طرفین در قبال نقض قرارداد، از جمله مسئولیت نقض تعهدات در شرایط پرداخت، و همچنین روش فسخ آن و سایر شرایط ضروری قرارداد، باید مشخص شود.

هنگام انجام عملیات جذب و استقرار مؤسسه اعتباری باید ذخایر ایجاد شود. در هنر. 25 قانون فدرال مورخ 2 دسامبر 1990 "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" (به عنوان اصلاح شده) بیان می کند که "بانک موظف است از نسبت ذخیره الزامی سپرده شده نزد بانک روسیه از جمله شرایط، حجم و انواع آن پیروی کند. وجوه جذب شده روش سپرده گذاری ذخایر الزامی توسط بانک روسیه مطابق با قانون فدرال "در مورد بانک مرکزی فدراسیون روسیه (بانک روسیه)" تعیین می شود.

بانک موظف است حسابی نزد بانک روسیه برای نگهداری ذخایر الزامی داشته باشد. روش باز کردن حساب مشخص شده و انجام عملیات روی آن توسط بانک روسیه تعیین می شود.

همچنین باید به خاطر داشت که عملیات بانکی برای خدمات رسانی به افراد مشمول قانون فدرال "در مورد حمایت از حقوق مصرف کننده" است.

بنابراین، اجازه دهید تعریف مختصری از عملیات بانکی ارائه دهیم. عملیات بانکی - این یک سیستم اقدامات (فناوری فعالیت) یک موسسه اعتباری است که توسط قوانین و مقررات فدرال بانک روسیه پیش بینی شده است که باید برای ارائه خدمات به مشتری خود در اجرای یک معامله خاص انجام دهد.