Правно регулиране на банковите операции в Руската федерация. Правна уредба на банковите сделки. Основните функции на централната банка са
ПРАВНА РЕГУЛАЦИЯ НА БАНКОВИТЕ ОПЕРАЦИИ
Извършване на банкови операции от Банката на РусияПровеждането от Централната банка на Руската федерация на депозитни операции с резидентни банки във валутата на Руската федерация се регулира от Наредбата, одобрена със Заповед на Банката на Русия от 30.01.96 N 02-22 (изменена с Директива на Централната банка на Руската федерация от 24 декември 1997 г. N 99-U).
Целта на извършваните операции е регулиране на ликвидността на банковата система чрез привличане на временно свободни Парибанки. Датата и процедурата за извършване на депозитни транзакции се определят от Съвета на директорите на Банката на Русия.
Депозитните операции се извършват от Банката на Русия под формата на:
– депозитни търгове;
– приемане на банкови средства на депозит при фиксиран лихвен процент;
– приемане на средства от банката като депозит на базата на отделен договор, който определя условията на депозита.
Участници в депозитните операции са Централната банка на Русия, от една страна, и резидентните банки, от друга страна.
Мястото на депозитните операции е Централната банка на Руската федерация (Москва).
Когато взема решение за извършване на всяка конкретна депозитна операция, Банката на Русия определя датата на нейното изпълнение и информира във фондовете средства за масова информация:
– вида на депозитната операция, която се извършва (лихвен аукцион или приемане на банкови средства на депозит при фиксиран лихвен процент);
– срок на депозита;
– минималната сума на една заявка;
– максимален начален лихвен процент по депозит (при аукцион) или фиксиран лихвен процент (при приемане на банкови средства на депозит при фиксиран лихвен процент).
Банката на Русия докладва за транзакциите на следващия работен ден след деня на депозитните транзакции. Съобщението посочва броя на участниците, среднопретегления лихвен процент по депозитите, поставени в Банката на Русия. Цялата информация за участието на дадена банка в депозитните операции на Банката на Русия е банкова тайна.
Лихвите по депозити, поставени в Банката на Русия, се начисляват от деня, следващ деня на депозитната транзакция (от следващия ден след кредитирането на средствата на банките в депозита на Банката на Русия) до деня, предхождащ деня на връщане на депозита . Лихвите по депозитите се изплащат, когато депозитът бъде върнат в банката по установения ред.
В случай на предсрочно теглене на депозит, поставен в Банката на Русия, се изплаща лихва при намален лихвен процент от 0,1 от ставката за тази депозитна операция, зададена в заявлението.
Срокът (денят) за прехвърляне и връщане на депозита се определя от договора (заявлението). Банката на Русия гарантира навременността и пълнотата на връщането на депозита и дължимите лихви. В същото време изпълнението на задължението за връщане на депозита и дължимите лихви за Банката на Русия е дебитиране на средства от депозитната сметка на банката заявител, открита в подразделението на сетълмент мрежата на Банката на Русия. Прехвърлянето или продажбата от банка на правото на депозит, поставен от нея в Банката на Русия, не е разрешено.
Депозитните търгове се провеждат като процентно съревнование за офертите на банките за срочни депозити, открити в Банката на Русия, с определен максимален първоначален лихвен процент, който ограничава размера на средствата, привлечени от банките в депозити.
Приетите за участие в аукциона заявки се класират по стойността на обявения лихвен процент, започващ от минималния.
Ред за извършване на други банкови операцииПлащанията на територията на Руската федерация се извършват в брой и в безкасова форма (клауза 1, член 140 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
Процедурата за сетълменти с участието на гражданите зависи от това дали тези плащания са свързани с тяхната предприемаческа дейност или не.
Разплащанията, които не са свързани с предприемаческата дейност на гражданите, се допускат както в брой, така и по безкасов начин. Разплащания с участието на граждани, свързани с изпълнението от тях предприемаческа дейност, като правило, трябва да се извършва по безкасов начин. Въпреки това, в момента няма ограничения или забрани за сетълменти с участието на граждани-предприемачи в брой.
В съответствие с член 4 от Закона за банките и банковата дейност и решението на Съвета на директорите на Централната банка от 12 септември 1997 г. е установен максималният размер на паричните разплащания за едно плащане: между юридически лица - 3 милиона рубли; за предприятия потребителска кооперацияза стоки или селскостопански продукти, закупени от юридически лица, както и суровини - 5 милиона рубли; за предприятия и търговски организации на Главна дирекция за изпълнение на наказанията при закупуване на стоки от юридически лица - 5 милиона рубли. (Писмо на Централната банка от 29 септември 1997 г. N 525 „Относно установяването на максималния размер на плащанията в брой в Руска федерациямежду юридически лица).
Безналичните плащания по правило се извършват чрез банки, в които имат сметки юридически и физически лица. Но такива сетълменти са възможни и чрез банки, в които не са открити сметки на физически или юридически лица, извършващи плащания, или в полза на които е извършено плащането. Най-често това се случва при таксуване за инкасо, когато банката на платеца няма сметка за получателя на съответните средства.
Разплащания чрез платежни нарежданияВ чл. 863 от Гражданския кодекс на Руската федерация се определя, че при извършване на плащания чрез платежни нареждания (банков превод) банката, приела нареждането, се задължава от свое име, но за сметка на клиента платец, да извърши плащане на трето лице - получател на средства. Тоест банката е длъжна не само да отпише необходимата сума от сметката на платеца, но и да осигури нейното прехвърляне по сметката на получателя, открита в същата или друга банка (Решение на Президиума на Върховния арбитражен съд на Русия Федерация от 08.10.96 г. N 3061/96).
Банковият превод е поредица от взаимосвързани транзакции, извършвани при издаване и приемане за изпълнение на платежно нареждане; изпълнение на платежно нареждане и извършване на плащане. Такива транзакции изглеждат абстрактни, независими от транзакцията, която е основа за плащането. Това последното може да бъде договор за продажба, доставка, договор и т.н. Това предполага задължението на платеца към получателя на средствата да плати за доставените стоки, извършената работа, предоставените услуги. Недействителността на тази транзакция или неизпълнението на насрещното задължение от контрагента не води до недействителност на транзакцията за сетълмент.
Срок за изпълнение банков трансферот началото (т.е. от момента на дебитиране на средствата от сметката на платеца) до края (т.е. до кредитирането на средствата) може да се установи със закон, други регулаторни актове в съответствие с него.
Съгласно член 80 от Закона за ЦБР, Банката на Русия определя условията за безналични плащания. Общият им срок не трябва да надвишава два работни дни в границите на Руската федерация и пет работни дни в Руската федерация.
Не само клиентът на тази банка, но и лице, което няма сметка в нея, може да прехвърля средства. Различна процедура може да произтича от закона, банковите правила, установени в съответствие с него, или да произтича от същността на сетълмент отношенията. Едно такова изключение се съдържа в член 861 от Гражданския кодекс на Руската федерация, според който разплащанията между юридически лица по правило трябва да се извършват по безкасов начин.
В допълнение към Гражданския кодекс на Руската федерация, основните нормативни актове, регулиращи сетълментите чрез платежни нареждания на територията на Руската федерация, са: Правила за сетълменти (раздел 3), Правила за организация на междубанкови сетълменти на територията на Руската федерация. Федерация, съобщено с писмо на Централната банка от 9 юли 1992 г. N 14, Наредби на Централната банка от 25 ноември 1997 г. N 5-P „За безналични сетълменти от кредитни институции в Руската федерация“ (Бюлетин на банката на Русия, 1997 г., N 81) (наричан по-нататък - Наредба на ЦБР от 25 ноември 1997 г. N 5-P), Инструкция на Централната банка № 95-U от 24 декември 1997 г. „За особеностите на извършването на плащания с кредит Институции (клонове) и други клиенти на Банката на Русия чрез сетълмент мрежата на Банката на Русия при предаване на информация по комуникационни канали” (Бюлетин на Банката на Русия, 1997 г., № 91–92) (по-нататък - Инструкция на Централната банка от 24 декември 1997 г. N 95-U), Наредба на Централната банка от 20 февруари 1998 г. N 18-P „За многократна обработка на плащания в района на Москва“ в червено. Инструкции на Централната банка от 24 март 2998 г. N 191-U „За изменения и допълнения към Наредбата на Банката на Русия „Относно многократната обработка на плащания в Московска област“ от 20 февруари 1998 г. N 18-P“ (Бюлетин на Банката на Русия, 1998 г., N 11, стр. 33) (наричан по-долу Правилник на Централната банка от 20 февруари 1998 г. N 18-P), Временни разпоредби на Централната банка от 12 март 1998 г. N 20-P „За правилата за обмен на електронни документи между Банката на Русия, кредитните институции (клонове) и други клиенти на Банката на Русия при извършване на сетълменти чрез мрежата за сетълмент на Банката на Русия“ (Бюлетин на банката на Русия, 1998 г., № 20, стр. 41) (наричан по-нататък Наредба № 20-П на CBR от 12 март 1998 г.), писма и телеграми на CBR.
Правна уредбабанков превод може да се извърши и чрез банкови бизнес практики.
Представянето на платежно нареждане в банката е действие, което се извършва от клиента въз основа на договор за банкова сметка. Трябва да се разглежда като оферта. Действията на банката на платеца, насочени към изпълнение на платежното нареждане, са акцепт.
При наличие на банкова сметка той има право да не изпълни платежно нареждане на клиента само ако то противоречи на закона.
Формата на платежното нареждане е установена с писмо на Централната банка от 14 октомври 1997 г. N 529 „За промяна на формата на платежното нареждане и процедурата за попълването му“ (наричано по-нататък писмото на Централната банка от октомври 14, 1997 N 529). В съответствие с клауза 2.2 от Наредбата за сетълменти и клауза 3.3.2 от Инструкция № 28 на Държавната банка, документите за сетълмент трябва да бъдат подписани от ръководителя (първи подпис) и главния счетоводител (втори подпис) - лица, упълномощени да управляват сметката, и запечатани. В някои случаи е разрешено да се представят документи за сетълмент с един първи подпис и (или) без печат.
Изискванията за съдържанието на документите за сетълмент са установени от клауза 2.1 от Правилника за сетълмента, писмо на Централната банка от 1 март 1996 г. N 243 и писмо на Централната банка от 14 октомври 1997 г. N 529. В съответствие с посочените регулаторни актове, платежните нареждания трябва да съдържат:
а) името на документа за сетълмент;
б) номер на документа за сетълмент, дата, месец, година на издаването му;
в) идентификационен номер на данъкоплатеца (TIN), име и номер на сметка на платеца в кредитна институция (клон) или подразделение на сетълмент мрежата на Банката на Русия;
г) идентификационен номер на данъкоплатеца (TIN), име и номер на сметка на получателя на средствата в кредитна институция (клон) или подразделение на сетълмент мрежата на Банката на Русия;
д) наименование, местонахождение, банков идентификационен код (BIC) и номер на сметка за извършване на сетълмент операции на банката на платеца;
е) наименование, местонахождение, банков идентификационен код (BIC) и номер на сметка за извършване на сетълмент операции на банката на получателя;
ж) вид плащане;
з) срок на плащане;
и) ред за плащане;
й) цел на плащането.
В съответствие с параграф 2.5 от Правилника на Централната банка от 25 ноември 1997 г. N 5-P, когато кредитна институция, клон прехвърля средства от кореспондентската сметка "LORO" и според сметките на междуклоновите сетълменти, консолидираното плащане поръчката на изпращащата банка на плащането, в допълнение към общоприетите данни, трябва да съдържа датата на плащане (DPP), която е посочена в променливата "Резервно поле". DPP се задава от изпращащата банка на плащането, като се взема предвид периодът на преминаване на документите (течане на документи) към банката - получател на плащането (нареждане, регистри за предстоящи плащания). При прехвърляне на пари през сетълмент мрежата на Банката на Русия не се установява DPP.
Освен това условието за приемане на платежно нареждане за изпълнение е изготвянето му във формата на установения формуляр (0401061) (Инструкция на Централната банка от 3 декември 1997 г. N 51-U „За въвеждането на нови формати на документи за сетълмент “).
Характеристиките на безналичните плащания в електронна форма, включително под формата на банков превод, са установени от: Инструкция на Централната банка от 24 декември 1997 г. N 95-U, Регламент на Централната банка от 20 февруари 1998 г. N 18 -P; Временна наредба на Централната банка от 10 февруари 1998 г. N 17-P „За реда за приемане за изпълнение на инструкции на титулярите на сметки, подписани с аналози на собственоръчен подпис, при извършване на безкасови плащания от кредитни институции“ (наричана по-нататък - Наредба на Централния Банка от 10 февруари 1998 г. N 17-P ); Наредба на Централната банка от 12 март 1998 г. N 20-P.
Прехвърлянето на средства от една кредитна институция в друга чрез електронни комуникационни канали на Банката на Русия може да се извърши в почти всяка форма на плащане, въпреки че най-често срещаният от тях все още е банков превод.
В съответствие с Директивата на Централната банка от 24 декември 1997 г. N 95-U, такова прехвърляне на средства трябва да се извърши на два етапа и да се състави в два документа за сетълмент. На първия етап участниците в сетълмента предават регистри за насочени плащания чрез комуникационни канали до обслужващи звена на Банката на Русия.
Под регистър на насочените плащания се разбира електронен файл, генериран от участника в сетълмента - инициатора на плащането, съдържащ поредния номер на регистъра, датата на неговото създаване и следните задължителни данни за всяко плащане, включено в регистъра:
- номер на документа за сетълмент;
– дата на документа за сетълмент;
- BIC на участника в сетълмента (кредитна институция, клон на кредитната институция) - платец;
– номер на кореспондентска сметка на участника в сетълмента (кредитна институция, клон на кредитната институция) – платец;
– номер на личната сметка на платеца;
- размер на плащането;
- BIC на участник в сетълмента (кредитна институция, клон на кредитната институция) - получател;
– номер на кореспондентска сметка на участника в сетълмента (кредитна институция, клон на кредитната институция) – получател;
– номер на личната сметка на получателя;
– код на документа (вид операция);
– код на приоритетна група на плащане.
Наред със задължителните реквизити, в зависимост от приетата технология за обработка на счетоводна и оперативна информация, регистърът може да съдържа и допълнителни реквизити.
Регистърът на насочените плащания, предвиден в Директивата на Централната банка от 24 декември 1997 г. N 95-U, трябва да се разглежда като електронен платежен документ в съкратен формат.
Регистърът на насочените плащания се подписва с електронния цифров подпис на участника в сетълмента и се изпраща по комуникационни канали за обработка до обслужващото подразделение на Банката на Русия.
Въз основа на регистъра на насочените плащания ЦБР прави подходящи записи по кореспондентските сметки на кредитните институции. На следващия ден след извършването им участникът в сетълмента, от чиято сметка са били дебитирани средствата въз основа на регистъра на насочените плащания, е длъжен да представи на ЦБР едно консолидирано платежно нареждане на хартиен носител за общата сума на плащанията към получателите на средства, дебитирани от кореспондентската (лична) сметка на сетълментите на участниците въз основа на регистри за насочени плащания. Консолидираното платежно нареждане се съставя на формуляр, чийто формат се определя от писмо на Централната банка от 14 октомври 1997 г. N 529.
Характеристиките на електронните сетълменти в Московска област са установени от Правилника на Централната банка от 20 февруари 1998 г. N 18-P. В съответствие с този регулаторен акт плащанията могат да се извършват с помощта на два вида сетълмент документи в електронна форма: пълноформатни електронни платежни документи (EPD) и електронни документи, съдържащи част от данните на платежните документи на хартиен носител (съкратени електронни платежни документи - EDSF ).
В съответствие с параграфи 2.7, 2.8 от Правилника на Централната банка от 12 март 1998 г. N 20-P, електронен платежен документ в съкратен формат се използва само за междубанкови сетълменти. Следователно банката, обслужваща клиента - инициатор на плащането, е длъжна да изпрати на банката, обслужваща неговия контрагент, същия документ за сетълмент, но на хартиен носител. Пълноформатен електронен сетълмент документ може да се използва както за междубанкови сетълменти, така и за транзакции по клиентски сметки. Следователно в този последен случай банките не обменят хартиени документи.
В съответствие с клауза 6 от Правилника на Централната банка от 20 февруари 1998 г. N 18-P, електронен документ за сетълмент в съкратен формат (EDSF) трябва да съдържа следните данни:
а) номера на платежния документ;
б) датата на платежния документ;
в) номер на личната сметка на платеца;
д) ИНН на платеца;
е) BIC на кредитната организация на платеца;
ж) номер на кореспондентска сметка на кредитната институция на платеца;
з) код на групата за ред на плащане;
и) сумата на плащането;
к) номер на лична сметка на получателя;
л) ИНН на получателя;
м) BIC на кредитната институция на получателя;
о) номер на кореспондентска сметка на кредитната институция получател;
п) срок на плащане;
в) вид плащане;
r) датата на получаване на платежния документ от клиента.
EPD съдържа всички задължителни подробности за EDSF, както и следните подробности:
- име на платеца;
– име на получателя;
- цел на плащането.
Електронният документ за сетълмент се подписва чрез аналог на собственоръчния подпис на неговия автор (член 160 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Този аналог може да се използва не само в електронни, но и в "хартиени" сетълменти, например под формата на факсимилно възпроизвеждане на подпис (клауза 1.4 от Правилника на Централната банка от 10 февруари 1998 г. N 17-P ). Електронният цифров подпис (EDS) е вид ASP, използван за изготвяне на документи за сетълмент на електронен носител.
Ако съдържанието на платежното нареждане, предоставено на банката, не отговаря на изискванията, посочени в клауза 1 на член 864, банката има право да го изясни, като изпрати съответното искане до платеца. Такова искане трябва да бъде направено незабавно. Ако отговорът не бъде получен в рамките на срока, определен от закона, банковите правила или договора (а при липса на такъв, в разумен срок), банката има право да върне платежното нареждане без изпълнение. Няма стандартни срокове за отговор на искане на банката и те могат да бъдат определени в договор за банкова сметка.
Правилото по ал.2 не се прилага за неправилно изпълнени платежни нареждания (например липсващ първи подпис), които банката има право незабавно да върне без изпълнение.
Процедурата за сетълмент чрез платежни нареждания се регулира от закона, както и от банковите правила, издадени в съответствие с него, и обичаите на търговския оборот, прилагани в банковата практика.
По този начин, в съответствие с клауза 2.3 от Правилника на Централната банка от 25 ноември 1997 г. N 5-P, в деня на приемане на платежно нареждане от клиент, кредитната институция има задължение да прехвърли средства до местоназначението от кореспондентска сметка (подсметка), други сметки, открити за сетълмент транзакции, при следните условия:
1) правилното посочване на данните за платеца, получателя на средствата, необходими за операции по превод на средства;
2) наличието на средства по сметката му в размер, достатъчен за изпълнение на приетия документ за сетълмент. Необходимостта да се предостави на банката на платеца (или друга банка, изпълняваща нареждането за превод на средства) подходящо парично обезщетение се потвърждава от арбитражната практика (Решение на Президиума на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 06.08.96 N 666/96 ).
Ако няма пари по сметката на платеца, платежното нареждане, в зависимост от ситуацията: а) се връща на платеца; б) се поставя в картотека № 2 в случаите, изрично посочени в регулаторните актове (вижте например клауза 1.8 от писмото на Централната банка от 30 юни 1994 г. N 98 „За прилагането на Указа на президента на Руската федерация от 23 май 1994 г. N 1005" За допълнителни мерки за нормализиране на сетълментите и укрепване на платежната дисциплина в националната икономика "(по-нататък - писмо на Централната банка от 30 юни 1994 г. N 98); писмо на Централната банка от юли 5, 1996 N 298; в) платени чрез овърдрафт, ако възможността за предоставяне на такъв заем е предвидена в споразумението.
Характеристика на процедурата за извършване на сетълмент операции по кореспондентски сметки на "LORO" е правилото за изпълнение на платежни нареждания на кореспондента само ако има средства по сметката. Само документи за сетълмент, представени от ищците в съответствие със закона (клауза 9.1 от Правилника на Централната банка от 25 ноември 1997 г. N 5-P), могат да бъдат поставени в картотеката към кореспондентската сметка "LORO".
Поръчката се изплаща в съответствие с установения от закона ред за плащане.
Изпълнение на платежно нарежданеЗадължението на банката на платеца да изпълни нареждането на клиента за превод на средства се счита за изпълнено в момента на заверяване на парите по сметката на получателя. От същия момент може да се счита за прекратено и паричното задължение на платеца към получателя на средствата, произтичащо от договора за доставка (покупко-продажба, договор и др.).
Сделката по банков път може да се разглежда като договор за изпълнение към трето лице (а не в полза на трето лице). Следователно лицето, посочено като получател на средства, не придобива право да иска преведената сума от банките, участващи в превода, с изключение на своята собствена - банката на получателя на средствата. От момента, в който преведената сума бъде кредитирана в неговата кореспондентска сметка, получателят може да поиска тези пари да бъдат кредитирани в неговата сметка. Това право произтича от договора за банкова сметка.
Банката на платеца има право да привлича други банки за извършване на операции по превода на средства по сметката, посочена в нареждането на клиента. От правна гледна точка такива действия трябва да се считат за налагане на изпълнението на задължение на трето лице (член 313 от Гражданския кодекс).
В съответствие с параграф 2.2 от Правилника от 25 ноември 1997 г. N 5-P клиентът има право да определи в договора за банкова сметка кой от начините за извършване на сетълмент операции по негово указание. Ако това условие не е включено в договора за банкова сметка, начинът на плащане (посоката на плащане към получателя в определената последователност от кореспондентски сметки (подсметки) на кредитни институции) се определя от кредитната институция (клон).
Клауза 2.8 от този регламент позволява на кредитните институции да прехвърлят клиентски средства не само чрез Банката на Русия, но и чрез други кредитни институции - към трета за кредитиране на сметки на получатели (транзитни плащания). В същото време банката изпращач, извършваща транзитната сетълмент операция, има право да пререгистрира платежните нареждания на клиента от свое име.
В съответствие с параграф 2 от Директива на Централната банка от 24 декември 1997 г. N 95-U, Банката на Русия извършва съответните счетоводни операции по сметката на клиента въз основа на регистъра на насочените плащания - електронен документ за сетълмент, получен чрез комуникационните канали на CBR. Консолидирано платежно нареждане на хартиен носител (хартиен аналог на регистъра на насочените плащания), подадено от клиента на следващия ден, след като Банката на Русия е изпълнила необходимите счетоводни записвания, се поставя от него в документите на деня и се съхранява като потвърждение за валидността на дебитирането на средства от сметката на клиента (клауза 8 от Директивата на Централната банка от 24 декември 1997 г. N 95-U). В съответствие с параграф 10 от този регулаторен акт средствата се кредитират по лични сметки на клиенти от кредитни институции, участващи в сетълменти, използващи комуникационни канали на Банката на Русия въз основа на документи за сетълмент на хартиен носител.
Процедурата за изпълнение на електронни документи за сетълмент в района на Москва има свои собствени характеристики. В съответствие с клауза 26 от Правилника на Централната банка от 20 февруари 1998 г. N 18-P и клауза 7.4 от Правилника на Централната банка от 12 март 1998 г. N 20-P се извършват транзакции от банки по клиентски сметки :
а) при използване на електронни сетълмент документи в пълен формат - въз основа на платежен документ в електронна форма и извлечение от кореспондентската сметка на банката;
б) при използване на електронен документ за сетълмент в съкратен формат - въз основа на платежен документ на хартиен носител и извлечение от кореспондентската сметка на обслужващата банка.
Консолидирано платежно нареждане на хартиен носител за общата сума на плащанията, дебитирани от кореспондентската сметка, се издава от банката и се предава на ЦБР само при използване на електронни документи за сетълмент в съкратен формат.
При извършване на електронни сетълменти без участието на Банката на Русия процедурата за изпълнение на клиентски нареждания се определя в договори. Най-вече обаче клиентът, който е подал документа за сетълмент в електронен вид, е длъжен на следващия ден да изпрати на обслужващата банка неговия аналог на хартиен носител.
В този случай операцията по отписване на средства от сметката се извършва въз основа на документ за сетълмент в електронна форма, а „хартиеният“ се използва само за отчитане. Напротив, операциите по заверяване на получени средства по сметката на получателя не се извършват до получаване на документа за сетълмент на хартиен носител.
В съответствие с параграфи 2.3 и 2.9 от Правилника на Централната банка от 10 февруари 1998 г. N 17-P, платежните документи, подписани от DSP, се признават за имащи еднаква правна сила с други форми на инструкции на титуляри на сметки, подписани лично от тях.
Надеждността на ASP се гарантира, както следва. Съгласно Наредбата на Централната банка от 10 февруари 1998 г. N 17-P проверката на авторството, целостта и автентичността на документите за сетълмент, подписани от TSA, може да бъде възложена на получателя на документа за сетълмент в съответствие с двустранно споразумение или към специално създадена Администрация за управление на документи. Администрацията е юридическо лице, действащо като регистратор на притежателите на HSA, средство за създаване и удостоверяване на HSA. При организиране на документооборот между повече от двама участници в електронни сетълменти процедурата за проверка на HSA трябва да предвижда създаването на администрация.
Споразумението, сключено от администрацията с участниците в електронното управление на документи, трябва да съдържа списък с процедури, използвани за създаване на HSA и проверка на неговата автентичност. В същото време трябва да се предвиди възможност за проверка за всеки носител, на който е съставен документът. Споразумението с Администрацията трябва също да съдържа задължението на участника да признае правната сила на платежните документи, изпратени от други участници и подписани от TSA, чийто собственик е регистриран от тази Администрация.
При сключване на двустранно споразумение между участниците в електронното управление на документи може да не се създава Администрация, но споразумението трябва да описва процедури за гарантиране на автентичността на изпратените (получените) платежни документи от участниците, отговорността на участниците в управлението на документи за неизпълнение (неправилно изпълнение) на задълженията си, както и установява процедурата за разрешаване на спорове.
Ако се извършват безкасови плащания с участието на лица, които не са се присъединили към споразумението за електронни плащания, тогава заедно с документите за сетълмент в електронна форма могат да се използват документи на хартиен носител.
В съответствие с раздел 3 от Правилника на Централната банка от 12 март 1998 г. N 20-P, функциите на Администрацията за управление на документи за организиране на електронни сетълменти чрез комуникационните канали на Банката на Русия са възложени на Централната банка. Посоченият нормативен акт предвижда CBR да извършва следните действия:
- Регистрация на участниците;
- съхранение на софтуерни стандарти, предназначени за създаване и проверка на цифрови подписи, както и стандарти за документация за тези инструменти;
- изготвяне на заключения по искане на участници и компетентни държавни органи за автентичността на електронни документи и провеждане на процедури за проверка на коректността на EDS;
- изпращане на уведомления до участниците за промени в състава на участниците, както и средства за създаване и проверка на коректността на EDS;
– участие в регулирането на разногласия с участниците.
В съответствие с параграф 3 от коментарите. член, клиентът има право да изисква от банката информация (известие) за изпълнение на поръчката (отчет). Процедурата за изготвяне и списъкът на данните, съдържащи се в такова известие, трябва да бъдат предвидени от закона, банковите правила, установени в съответствие с него, или по споразумение на страните.
Отчетите за транзакциите могат да се предоставят под формата на извлечения от сметки за всяка транзакция или периодично за група транзакции. Регламентите за CBR установяват различни правилапредоставяне на извлечения по клиентски сметки и кореспондентски сметки на "ЛОРО" на други кредитни институции.
Правила за счетоводство в кредитни институции, разположени на територията на Руската федерация, одобрени. Със заповед на Централната банка от 18 юни 1997 г. N 61 е установено, че редът и честотата на издаване на извлечения от сметки трябва да се определят в картата на образци на подписи и отпечатъци от печати. Обикновено извлеченията по сметката на клиента не се издават след всяка транзакция, а веднъж на всеки 3, 5, 10 и т.н. дни. Преди това на практика процедурата и честотата на предоставяне на такива извлечения на клиента бяха договорени директно в договора за банкова сметка.
В съответствие с клауза 2.7 от Правилника на Централната банка от 25 ноември 1997 г. N 5-P, споразумението за кореспондентска сметка може да предвижда задължението на банката - изпълнител на плащането да изпрати на банката - подател на потвърждение за плащане за изпълнението на всяка операция. Такова потвърждение е извлечение от сметката.
Спецификата на предоставяне на извлечения от сметки на клиенти на Банката на Русия, които извършват електронни сетълменти, използвайки комуникационните канали на CBR, се определя от Директива на CBR № 95-U от 24 декември 1997 г. Банката на Русия има право да предостави на клиента отчет за извършените от него операции под формата на извлечение от кореспондентска сметка или под формата на регистър на извършените плащания.
Разплащания по акредитивТерминът "акредитив" се използва в законодателството и практиката като правило в две значения. Първо, акредитивът е задължение на банката издател към получателя на средствата (бенефициент). Второ, акредитивът се разбира като сделка за сетълмент, в съответствие с която банката се задължава да извърши, по указание на клиента, едно от следните действия: а) да извърши плащане на трета страна; б) плати менителница; в) приема го; г) взема под внимание - срещу представяне от получателя на документите, посочени в условията на акредитива.
Акредитивът като сетълмент операция включва две транзакции.
Един от тях е между платеца и банката издател. Платецът подава до обслужващата банка заявление за акредитив (оферта), в съответствие с което предлага на банката да поеме задължението към получателя на средствата, посочени в точка 1 от коментара. статии (т.е. издаване на акредитив). В изпълнение на договора за банкова сметка банката издател се задължава да приеме офертата на клиента. Приемането се извършва чрез издаване на акредитив (клауза 3 от член 438 от Гражданския кодекс).
При изпълнение на нареждането на клиента банката издател действа от свое име, но за сметка на платеца. Следователно правната същност на тази сделка може да се определи като вид комисионен договор. Следователно, при липса на специални правила, уреждащи тези отношения, е допустимо да се прилагат съответните общи правила относно комисионния договор.
Втората транзакция е между банката издател и получателя на плащането – бенефициента. В изпълнение на искането за акредитив на платеца банката издател изпраща оферта до бенефициента, от която следва, че е готова да изпълни задължението на платеца (да извърши плащане, да плати, акцептира или сконтира менителница), ако бенефициентът му представя определени документи. Бенефициентът приема предложението на банката издател, като представя необходимите документи по време на срока на акредитива.
И двете транзакции са абстрактни, независими от споразумението между платеца и получателя на средствата, в изпълнение на което се извършват сетълменти. Изолираният, независим характер на акредитивните транзакции се изразява: първо, в отсъствието на задължението на банките да проверяват съответствието на условията на акредитива (както и инструкции на платеца за промяна на неговите условия, предсрочно закриване, и др.) към споразумението между платеца и получателя на средствата; второ, тези транзакции имат независима правна съдба: недействителността на споразумението между платеца и получателя на средствата не води до недействителност на акредитивните транзакции.
Инструкцията на клиента към банката за издаване на акредитив се изпълнява под формата на заявление за акредитив.
Формулярът за заявление за акредитив (0401063) е одобрен с Директива на Централната банка от 3 декември 1997 г. N 51-U „За въвеждане на нови формати на документи за сетълмент“. Заявлението за акредитив трябва да съдържа следните данни: наименование на документа за сетълмент, номер и дата на съставяне, сума с цифри и с думи; името на платеца, неговия идентификационен номер на данъкоплатеца (TIN) и номер на сметка, името на банката на платеца, неговия банков идентификационен код (BIC) и номера на кореспондентската му сметка; наименование на банката на доставчика, нейния банков идентификационен код (BIC) и номер на кореспондентска сметка; име на доставчика, неговия идентификационен номер на данъкоплатеца (ИНН), номер на сметката му; вид акредитив; условия за плащане; наименование на стоки (услуги), номер, дата на договора; списък на документите, срещу представянето на които следва да се извърши плащането; допълнителни условия; вид плащане; подпис на доставчика. Условието за изпълнение на акредитив може да бъде приемането на упълномощен представител на платеца.
Задължението на банката издател да издаде акредитив възниква само когато инструкцията на платеца е дадена от него чрез попълване на формуляр за заявление за акредитив, одобрен от ЦБР и съдържащ всички съществени условия на акредитива (клауза 5.8 от Правилата за сетълмент).
4. Банката, която е получила заявката на клиента и е длъжна да издаде акредитив, се нарича банка издател. Когато получателят на средства се обслужва от същата банка като платеца, банката издател изпълнява издадения от нея акредитив самостоятелно. Но ако получателят на средства се обслужва от друга банка, тогава акредитивът трябва да бъде издаден от банката издател в банката на получателя на средствата, която го изпълнява (изпълняваща банка). Издаващата банка, независимо изпълняваща издадения от нея акредитив, се подчинява на правилата, регулиращи дейността на изпълняващата банка.
В съответствие с параграф 5.4 от Правилника за сетълмента, акредитивите се считат за покрити (депозирани), при откриването на които банката издател прехвърля собствените средства на платеца или предоставения му заем на разположение на изпълняващата банка в отделна балансова сметка "Акредитиви" за целия срок на задълженията на банката издател.
При наличие на преки кореспондентски отношения между банките, непокрит (гарантиран) акредитив може да бъде открит в изпълняващата банка, като й се предостави правото да отписва цялата сума на акредитива от сметката на банката издател, поддържана от то.
Извършва се правно регулиране на отношенията, произтичащи от сетълменти чрез акредитиви Глава 3.46 от Гражданския кодекс, глава 5 от Правилника за споразуменията и бизнес практиките.
Единните правила и обичаи за документални акредитиви (Публикация на ICC № 500, издание от 1994 г.) и Единните правила за междубанково възстановяване на разходи за документални акредитиви (Публикация на ICC № 525) често се използват от арбитражните съдилища при разглеждане на спорове, възникващи в връзка с изпълнението от банки на нареждания за акредитиви от клиенти на територията на Руската федерация (вътрешни сетълменти) като бизнес практики при липса на препратки към тях в акредитиви. Малко вероятно е подобна практика да се признае за оправдана.
Понякога заявление за акредитив, подадено от платеца до обслужващата банка, или в нареждането на банката издател до посочената банка, съдържа указание, че отношенията по акредитива се уреждат от Единните правила и обичаи за документарни Акредитиви (наричани по-нататък - Единните правила). В този случай те могат да се използват за регулиране на правоотношенията, възникващи във връзка с издаването и изпълнението на акредитив като условие на договора.
Ако в акредитивите няма препратка към Единните правила, те не могат да се използват за регулиране на отношенията между участниците в акредитивните сделки при вътрешни разплащания. В този случай Единните правила не могат да се считат за вътрешен руски обичай. Те са частна кодификация на международните банкови практики, изготвена от Международната търговска камара. Обичаят, както и другата норма на гражданското право, има териториален характер. Следователно международният обичай не може да се прилага на територията на Руската федерация като неин вътрешен обичай. Ако в акредитивите няма препратка към Единните правила, те могат да се използват само при международни сетълменти.
Като общо правило, преди изтичането на срока му, акредитивът може да бъде променен или анулиран от банката издател без съгласието на получателя на средствата и без риск да бъде държан отговорен за това. Такъв акредитив се нарича отменяем. Изменението или анулирането (пълно или частично) на акредитив се извършва от банката издател по указание на платеца. Отменяем акредитив не може да бъде потвърден (виж коментарите към чл. 869).
Ако получателят на средствата е спазил условията на акредитива и плащането не е извършено, тогава бенефициентът има право:
а) да представи подходящи изисквания към банката издател, чието задължение към получателя на средствата да извърши плащане (плащане, приемане или дисконтиране на менителница) възниква след изпълнение на условията на акредитива;
б) предявява иск срещу платеца, чието задължение за плащане произтича от договора за доставка (договор и др.).
Издаващата банка трябва да уведоми изпълняващата банка, а последният - получателя на средствата, за всички нареждания на платеца, променящи или предсрочно анулиращи отменяемия акредитив. Ако преди получаването от номинираната банка на такова уведомление, получателят на средствата вече е представил документи, които отговарят на първоначалните условия на акредитива, номинираната банка трябва да извърши плащане или други операции по него при същите условия.
Всеки акредитив трябва ясно да посочва дали е отменяем или неотменяем. При липса на такова условие акредитивът е отменим.
Член 5 от Единните правила използва обратния принцип: акредитивът се счита за неотменим, освен ако не е посочено друго в него. Следователно, ако акредитивът съдържа препратка към Единните правила, но неговият вид (отменяем или неотменяем) не е посочен, акредитивът трябва да се счита за неотменим.
Неотменим акредитив не може да бъде анулиран или променен без съгласието на получателя на средствата. Ако въпреки неотменимия характер на открития от него акредитив, банката издател все пак уведоми бенефициента за неговото анулиране или промяна в условията на плащане, такова уведомление няма да има действие. Получателят на средствата има право да представи на банката списък с документи, съответстващи на първоначалните условия на акредитива, и да поиска изпълнение на задължението си.
Вид неотменяем акредитив е потвърденият акредитив. Номинираната банка потвърждава неотменяем акредитив по искане на банката издател. Това означава, че изпълняващата банка поема, заедно с банката издател, задължението по акредитива. Ако получателят на средствата изпълни условията на акредитива, всяка от тези банки ще носи отговорност пред него самостоятелно и той има право да представи съответните изисквания на всяка от банките или на платеца - по негов избор. Неотменим потвърден акредитив може да бъде променен или анулиран само със съгласието както на получателя на средствата, така и на посочената банка.
От момента на откриване на акредитива възниква задължението на банката издател към получателя на средствата да изпълни този акредитив, ако бенефициентът изпълни всички негови условия. Подобно задължение на потвърждаващата банка възниква в момента на потвърждаване на акредитива от банката издател. Изпълняващата банка, ако не е потвърждаваща банка, няма това задължение към получателя, тъй като тя е само представител на банката издател, от чието име действа.
Ако по време на срока на акредитива бенефициентът представи на изпълняващата банка (банка-издател) документи, потвърждаващи, че той отговаря на всички условия на акредитива, сделката между него и банката-издател (потвърждаващата банка) се счита за сключена. , и възниква задължението на последния да изпълни акредитива.
Под изпълнение на акредитив трябва да се разбира извършването от банката длъжник на онези действия, които съставляват съдържанието на нейното задължение: плащане на дълга на платеца; плащане, приемане или отчитане на менителница (клауза 1 от член 867 от Гражданския кодекс). Ако предметът на задължението на банката издател (потвърждаващата банка) е действието за предоставяне на средства на бенефициента (в брой или безкасова форма), тогава нейните задължения трябва да се считат за парични.
Разходите на изпълняващата банка подлежат на възстановяване от банката издател, ако операциите, извършени по акредитива, отговарят на неговите условия. Тези разходи включват сумите, дължими на получателя на средствата, и оперативните разходи на номинираната банка. Процедурата за възстановяване на сумите, изплатени на получателя, на изпълняващата банка се определя от клауза 5.4 от Правилника за сетълмента. Тези суми могат да бъдат дебитирани или от балансовата сметка "Акредитиви", по която са кредитирани по нареждане на банката издател, или от кореспондентската сметка на банката издател в номинираната банка. В последния случай банката издател трябва ясно да изрази съгласието си за дебитиране на тези средства от нейната сметка, или при издаване на акредитив, или директно в кореспондентско споразумение.
Процедурата за възстановяване на оперативните разходи на изпълняващата банка не е определена със закон и може да бъде решена в договора.
Според автора на ръководството Шевчук Денис Александрович, в допълнение към възстановяването на направените от него разходи, изпълняващата банка има право да получи подходящо възнаграждение от банката издател. Този въпрос също може да бъде решен в договора.
Отношенията между издаващата банка и номинираната банка се обхващат от: 1) дизайна на комисионното споразумение, ако номинираната банка не е потвърдила акредитива, и 2) дизайна на комисионното споразумение, ако номинираната банка е едновременно потвърждаване. По този начин задължението на банката издател да възстанови на изпълняващата банка направените от нея разходи и да заплати възнаграждение произтича от сключеното от тях споразумение и не зависи от това дали самата банка издател е получила съответното обезщетение от клиента платец.
Оценявайки документите, представени от получателя на средствата, изпълняващата банка трябва да определи дали те отговарят на условията на акредитива по формални причини. Тази банка проверява правилността на регистрацията на регистъра на сметките, съответствието на подписите и печатите на доставчика върху него с декларираните образци и др. - транспортни документи, номера на пощенски разписки (при изпращане на стоки чрез комуникационна компания) , номерата и датите на приемо-предавателните документи и вида транспорт, с който е изпратена стоката, когато стоката се получава от представител на купувача на място при доставчика. Ако условията на акредитива предвиждат приемане на упълномощен купувач, се проверява наличието на надпис за приемане и съответствието на подписа на упълномощеното лице с представените образци.
Нормативните актове не съдържат подробни правила за оценка на други документи, представени от получателя на средствата на избраната банка. Предполага се, че последният е длъжен да установи дали спазват условията на акредитива само на повърхността. Например, в някои случаи е напълно достатъчно да се сравнят имената на документите, представени на изпълняващата банка, с тези, посочени в заявлението за акредитив. Ако обаче молбата за акредитив съдържа точни указания кой орган трябва да издаде тези документи и какви са изискванията за тяхното съдържание и оформяне, тези обстоятелства подлежат на проверка от посочената банка. Във всеки случай банката е длъжна да провери дали предоставените й документи се отнасят за стоките, за които е издаден акредитивът или не. За да направите това, достатъчно е да сравните данните за стоките в заявлението за акредитив и в транспортните документи, регистрите на сметки и други документи, представени на банката от получателя на средствата. Ако документите съдържат противоречива информация за стоките, отказът за плащане е законен. Това обаче не изисква документите да съдържат текст, който буквално съвпада с инструкциите на заявлението за акредитив. Достатъчно е думите на инструкциите на клиента и предоставените документи да имат еднакъв смисъл.
Изходът от спорни ситуации е да се изпрати на банката издател, а последното - на платеца, искане за изясняване на естеството на неговите инструкции. Когато това не е възможно по някаква причина, номинираната банка трябва да бъде освободена от отговорност, ако тълкува получените инструкции по разумен начин.
Ревизия на параграф 1 от коментара. член ни позволява да заключим, че изпълняващата банка е длъжна да провери изпълнението на условията на акредитива само чрез проверка на представените от нея документи. Изпълняващата банка не може и не трябва да установява дали действителните обстоятелства съответстват на съдържанието на документите на бенефициента, например дали стоките са изпратени, дали са с необходимото качество и др. Освен това банките не изискват да разгледа представените документи, за да установи тяхната автентичност. Ако фалшифицирането на тези документи не може да бъде открито чрез просто визуално възприятие, всички негативни последици се възлагат на платеца. Въпреки това, ако изпълняващата банка разполага с информация, която недвусмислено потвърждава фиктивността на външно благоприятни документи на бенефициента, банката е длъжна да откаже изплащане на средства от акредитива. Изпълнението на акредитив срещу явно фиктивни документи е недопустимо.
Ако изпълняващата банка откаже да приеме предоставените й документи, тя е длъжна незабавно да информира получателя на средствата за това, както и да го информира за причините за такъв отказ.
Изпълняващата банка е длъжна да представи на банката издател отчет за изпълненото нареждане. Документи, платени от изпълняващата банка за сметка на акредитив, могат да бъдат представени като отчет. Ако, по мнението на банката издател, тези документи не отговарят на условията на акредитива, тогава тя има право да откаже да ги приеме. В този случай трябва да се изпрати подходящо съобщение до изпълняващата банка.
Отношенията между платеца и банката издател са обхванати от инструкцията на комисионното споразумение. Следователно, въпреки липсата в коментарите. член на съответната норма, платецът също има право да изиска от банката издател (комисионер) отчет за изпълнението на поръчката (член 999 от Гражданския кодекс). Ако прецени, че представените от банката издател документи не отговарят на външния им вид на условията на акредитива, платецът има право да откаже да приеме изпълнението.
Като общо правило отговорността за неизпълнение или неправилно изпълнение на акредитивна сделка е договорна по своята същност. Следователно банката издател е отговорна пред платеца, а изпълняващата банка е отговорна пред банката издател. Не се допуска предявяване от страна на платеца на претенции директно към изпълняващата банка, с изключение на случаите, предвидени в параграф 3 от коментара. статии.
Като се има предвид, че акредитивът е задължение на банката издател, ако изпълняващата банка неоснователно откаже да плати съответната сума на получателя на средствата, последният може да предяви своите искове срещу банката издател: като общо правило, изпълняващата банка не носи никакви задължения към получателя на средствата. Това правило се прилага изцяло предимно за непокрит (гарантиран) непотвърден акредитив. Въпреки това, ако искът на получателя на средствата се основава на факта, че изпълняващата банка не изпълнява условията на покрития (депозиран) непотвърден акредитив, тогава съдът има право да го удовлетвори за сметка на изпълняващия банка.
В същото време е важно да се има предвид, че искът на получателя на средствата срещу банката издател (изпълняваща банка) ще се основава на неизпълнението на задълженията му по акредитивна сделка (основание за иска). Тъй като акредитивното задължение на банката издател (потвърждаващата банка) е парично, неправилното му изпълнение (неизпълнение) дава на получателя правото да събира лихви от тази банка, предвидено в член 395 от Гражданския кодекс.
Искът може да бъде предявен от бенефициента и след изтичане на срока на акредитива, ако необходимите документи са били представени от него навреме на изпълняващата банка.
Ако задължението по акредитива е нарушено в резултат на действия (бездействие) на изпълняващата банка и изискването на получателя на средствата е удовлетворено за сметка на банката издател, последната има право да възстанови платеното от изпълняващата банка по реда на регреса.
В допълнение към съдебно дело срещу банки, получателят на средства може да заведе дело срещу платеца, за да го принуди да плати по основния договор, тъй като сетълментите не са завършени в резултат на неправилни действия на банките.
Правото на избор на ответник в описаната ситуация принадлежи на получателя. Последният обаче няма право да получи сумата на дълга два пъти.
В случай на неправилно плащане на средства по потвърден (както покрит, така и непокрит) или покрит непотвърден акредитив, платецът има право да предяви своите претенции директно към изпълняващата банка.
Като изключение от общото правило (клауза 1 на член 872), съдът може да наложи отговорност за неправилно изпълнение на акредитива на лицето, с което ищецът не е в преки договорни отношения, т.е. не на банката издател, а на изпълняващата банка.
Трябва обаче да се помни, че предявяването на иск срещу изпълняващата банка, а не срещу банката издател, е право, а не задължение на платеца. В арбитражната практика има много случаи, когато платците настояват за възстановяване на загубите, причинени от неправилно плащане от страна на изпълняващата банка на сумата по акредитива, а именно от банката издател (по-силна в икономическо отношение). Съдът няма основание да откаже такова искане.
P.3. Изкуство. 872 от Гражданския кодекс на Руската федерация може да се прилага само в случаите, посочени в него. В други ситуации да се прилага общо правило 872, параграф 1. Например сумата на средствата по акредитива, които не са използвани от получателя, е прехвърлена от изпълняващата банка на банката издател, но се оказва загубена по вина на банката посредник. Съдът отказа на платеца да възстанови понесените от него загуби от изпълняващата банка и разумно ги възстанови от банката издател.
В случай, че в резултат на неправилно изпълнение на акредитив сумата му се окаже при бенефициента, който не е изпълнил задълженията си по договора с платеца (например не е изпратил стоките), платецът може да съди както банките, така и бенефициента.
Освен това основанието на иска срещу банките ще бъде неправилното изпълнение на акредитивната сделка от тяхна страна, а предметът - искът за обезщетение. Предмет на иска на платеца към получателя е искането за връщане на неоснователно получената сума.
На практика възникна проблем, свързан с определянето на надлежния ответник в случаите, когато загубите на платеца са възникнали както по вина на получателя на средствата, така и по вина на изпълняващата банка. Обикновено има следната ситуация. Изпълняващата банка изплаща сумата по акредитива, като допуска повече или по-малко сериозни отклонения от неговите условия. Има случаи, когато изпълняващата банка просто коригира грешка, допусната от платеца при попълване на заявление за акредитив. Например, условията на един акредитив предвиждат, че плащането трябва да бъде извършено срещу железопътни сметки. Междувременно договорът за железопътен превоз на стоки се съставя от разписки за товари, които платецът не е взел предвид. Банката извърши плащане срещу представените й товарни разписки. Впоследствие се установява, че те са фалшиви, стоките се оказват неизпратени, във връзка с което платецът претърпява загуби, които се опитва да възстанови от изпълняващата банка. Последният смята, че надлежният ответник трябва да бъде получателят на средствата, представил фалшивите документи. Практиката решава този проблем по различни начини. В някои случаи арбитражният съд приканва платеца да подаде иск директно до получателя на средствата, а изпълняващата банка се освобождава от отговорност (Постановление на Президиума на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 08.10.96 г. N 7729/ 95). При други подобни обстоятелства загубите се възлагат на банката (Постановление на Президиума на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 24 декември 1996 г. N 2700/96). Вероятно, предвид конкретната ситуация, съдът може да възложи отговорност както на банките, така и на получателя.
Въпреки това, ако посочената банка е принудена да плати на платеца пълния размер на загубите, понесени от него в резултат на действията както на банката, така и на получателя, посочената банка има право да възстанови съответната сума от получателя чрез прибягване.
В параграф 1 на чл. 873 от Гражданския кодекс на Руската федерация предвижда основания за закриване на акредитив, чийто обхват е изчерпателен:
а) акредитивът може да бъде закрит поради изтичане на валидността му в изпълняващата банка, посочена от платеца в заявлението за акредитив;
б) преди изтичане на срока може да бъде закрит по искане на получателя на средствата, ако такава възможност е предвидена в условията на акредитива. Ако такъв липсва, изпълняващата банка не следва да изпълни нареждането на получателя на средствата за закриване на акредитива;
в) по искане на платеца, ако акредитивът е отменяем.
Изпълняващата банка трябва да уведоми банката издател за закриването на акредитива, а последната - платеца.
Неизползваните суми по покрит (депозиран) акредитив трябва във всички случаи да бъдат върнати на банката издател за последващо кредитиране по сметката на платеца. В същото време се закрива сметката "Акредитиви" в изпълняващата банка.
Законодателството не определя срока за връщане на неизползваната сума на акредитива на банката издател. Следователно, такова възстановяване трябва да бъде направено в рамките на обичайния период за транзакции по превод на средства: не по-късно от следващия банков ден след получаване на съответния документ от изпълняващата банка или изтичане на съответния период.
Банката-издател трябва да кредитира получените при нея средства по сметката на платеца, от която са били депозирани, като ги дебитира от сметката „Платими акредитиви“ не по-късно от следващия ден след получаване на средствата от изпълняващата банка. За забавянето на изпълнението на това задължение банката-издател може да носи отговорност съгласно член 856 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
Разплащания за инкасоТерминът „сделки за събиране“ се използва за обозначаване на различни действия на кредитни институции, насочени към получаване на плащане и (или) приемане от длъжника (платеца). Извършват се въз основа на инкасо нареждане на получателя от негово име и за негова сметка. За някои видове операции по събиране може да се изисква банката да издаде търговски документи на платеца след получаване на приемане и (или) плащане от него.
Сделката за събиране е абстрактна сделка, независима от договора между платеца и получателя на средствата, по която се извършват сетълменти.
Нареждане за събиране може да бъде изпълнено или с помощта на различни документи за сетълмент (заявка за плащане, нареждане за плащане, нареждане за събиране), или по друг начин (чек, менителница).
Банката, която е получила нареждането за събиране от клиента, се нарича банка-издател. Банка, която изпраща искане за плащане и (или) приемане директно на задълженото лице, се нарича изпълняваща банка.
В случаите, когато банката издател предоставя сетълмент и касови услуги както на платеца, така и на получателя на средствата, тя е едновременно и изпълняваща банка. Банката-издател изпълнява същата роля в случаите, когато в съответствие с банковите правила получателят на средствата е длъжен да изпрати документи за сетълмент директно на тази банка, заобикаляйки своите. Така че, в съответствие с параграф 285 от Правилника на Държавната банка № 2, нарежданията за събиране с прикачени изпълнителни документи, както и инструкции за дебитиране на средства от сметките на хомогенни платци, се подават от колектора за събиране директно на банковата институция, където се води сметката на платеца.
Плащанията по начина на инкасо могат да се извършват както с акцепт, така и без акцепт на платеца - в предвидените от закона случаи.
Ако сетълментите се извършват с акцепт на платеца (бланк за акцепт) или се касае само за получаване на акцепт от задълженото лице, тогава банката издател има следните задължения:
а) гарантира, че от задълженото лице се изисква да извърши плащане и (или) приемане заедно със съответните документи;
б) гарантира, че съответните средства са кредитирани по сметката на получателя или му предава приетите документи, ако плащането или приемането е извършено от платеца.
Ако сетълментите се извършват без приемане на платеца и документите, представени от получателя, напълно отговарят на изискванията на закона, тогава банката издател е длъжна да осигури безспорен (без приемане) дебит от сметката на платеца - ако има пари върху него и кредитирайте получената сума по сметката на получателя.
Тъй като банката издател, която изпълнява нареждането за инкасо, действа от името на своя клиент и за негова сметка, тази банка е негов представител.
Банката издател, получила нареждането на клиента, има право да привлече друга банка (изпълняваща банка) за изпълнението му, като му изпрати съответните документи. Законодателството на Руската федерация относно извършването на операции по събиране позволява насочване на сетълмент документи от банка в банка при липса на договорни отношения между тях.
За разлика от банковия превод, изпълняващата банка не може да участва в изпълнението на нареждане за събиране на основание член 313 от Гражданския кодекс (налагане на изпълнението на задължение на трето лице). Събирането включва получаване на пари от задълженото лице. В този случай искането за извършване на плащане (или приемане), адресирано до задълженото лице, трябва да бъде декларирано не от неговия кредитор, а от трето лице. Плащането към трето лице може да доведе до погасяване на задължение само ако това трето лице има съответните пълномощия от кредитора, т.е. е негов пълномощник. В противен случай длъжникът рискува да извърши плащане на грешния човек. Следователно изпълняващата банка може да бъде само представител на кредитора – получател на плащането. По този начин изпълняващата банка е включена от банката издател в изпълнението на операцията по събиране на базата на подчинение. Отношението на представителство между получателя на средствата и банката на платеца (изпълняваща банка) в този последен случай произтича пряко от закона и факта, че банката на платеца е получила нареждане за събиране.
Оригиналността на инкасовата операция се проявява в двойствения правен статут на банката на платеца. От една страна, представяйки на своя клиент документи, изискващи плащане (или приемане) и изпращайки получените суми (акцепт) до банката на получателя на средствата, банката на платеца действа като изпълняваща банка, т.е. като представител на получателя на средства. От друга страна, когато дебитира пари от сметката на своя клиент въз основа на приети от него документи, банката на платеца действа като представител на платеца. Двойното представителство в банкирането е нормално.
Горната характеристика на операцията по събиране променя момента на изпълнение на задължението за плащане на доставените продукти (извършена работа, предоставени услуги). Съгласно член 316 от Гражданския кодекс на Руската федерация мястото на изпълнение на парично задължение е местонахождението на кредитора - юридическо лице към момента на възникване на задължението. Въпреки това, мястото на изпълнение на парично задължение, определено от Гражданския кодекс на Руската федерация, може да бъде променено със закон, бизнес обичаи или да се приеме по друг начин във връзка със същността на задължението. Механизмът на операцията по събиране, посочен по-горе, предполага напълно различно (поради естеството на разглежданите отношения) място за изпълнение на парично задължение, отколкото е определено от условно диспозитивната норма на член 316 от Гражданския кодекс на Руската федерация. . Плащането на представител на кредитора погасява паричното задължение (все едно е направено към самия кредитор) именно по местонахождението на представителя (а не на кредитора). Такъв представител на кредитора, който директно от длъжника-платец получава сумата на дълга си, е изпълняващата банка. От това следва, че задължението на платеца да извършва разплащания с получателя на средствата за доставените продукти (извършена работа, предоставени услуги) се прекратява в местоположението на изпълняващата банка. Моментът на изпълнение на това парично задължение трябва да се счита за момента, в който сумата на дълга бъде отписана от разплащателната сметка на платеца. От този момент паричното задължение на платеца за извършване на сетълмент се счита за надлежно изпълнено.
Процедурата за извършване на сетълменти за събиране се регулира от Наредбите за сетълментите, параграфи 25, 26, 279-292, 305 от Правилника на Държавната банка № 2, телеграма на Централната банка от 02 септември 1992 г. № 218- 92, писмо на Централната банка от 30 юни 1994 г. № 98.
Тъй като по време на сетълмента, по начина на събиране, паричното задължение на платеца се счита за изпълнено в момента на дебитиране на средствата от неговата сметка, тогава в бъдеще получателят придобива правото да поиска неполучената от него сума от банките, участващи в операцията по събиране.
Тъй като банката издател и изпълняващата банка са представители на получателя, всяка от тях може да носи отговорност от принципала за неизпълнение или неправилно изпълнение на нареждането. В същото време трябва да се изхожда от факта, че между тези банки получателят има договорни отношения, следователно те могат да бъдат привлечени към договорна (а не извъндоговорна) отговорност. Това заключение, което е очевидно по отношение на банката на бенефициента (банка издател), трябва да бъде обяснено по отношение на банката на платеца (изпълняваща банка). Между изпълняващата банка и получателя се образуват договорни отношения за извършване на конкретна операция по събиране. Следователно, в съответствие с член 874, параграф 3 от Гражданския кодекс на Руската федерация, изпълняващата банка може да носи отговорност пред получателя на средствата за неправилно изпълнение на неговите инструкции. По-специално, изискването на получателя на средства към банките за плащане на главницата на средствата, дебитирани от сметката на платеца, е изискване за изпълнение на задължението в натура.
Ако транзакцията за сетълмент не е била изпълнена или е изпълнена неправилно по вина на CBR, тогава получателят на средствата няма право да предяви директен иск срещу него поради липсата на договорни отношения между тях (CBR не е представител на получателя на средствата). В този случай получателят на средствата има право да предяви иск за обезщетение към изпълняващата банка. По силата на членове 313 и 403 от Гражданския кодекс на Руската федерация тази банка носи отговорност за действията на ЦБР. Платените суми могат да бъдат възстановени от банката на платеца като регресен иск от прекия виновник - ЦБР.
Банка, която е получила инкасо нареждане от банката издател заедно с необходимите документи, трябва да предприеме следните действия, за да го изпълни.
С формата за приемане на плащане:
б) представя получените документи на платеца за приемане;
в) ако платецът приеме полученото искане и има пари по сметката, отпишете средствата и осигурете прехвърлянето им в банката на получателя за заверяване на неговата сметка.
При безспорно (безакцептно) дебитиране на средства:
а) официално да проверява получените документи по отношение на тяхното съответствие със закона, банковите правила и обичаите;
б) ако има пари по сметката на платеца, отпишете необходимата сума и осигурете прехвърлянето й в банката на получателя за заверяване на неговата сметка.
2. Формите на платежно искане (0401061), платежно искане-нареждане (0401064) и нареждане за събиране (0401061) са установени с Директива на Централната банка от 3 декември 1997 г. N 51-U „За въвеждането на нови формати на документи за сетълмент“.
Искането за плащане трябва да съдържа следните данни:
1) името на документа за сетълмент;
2) дата и номер на документа за сетълмент;
3) вид плащане;
4) условия на плащане;
5) срок за приемане;
6) името на платеца, неговият идентификационен номер на данъкоплатеца (TIN); номер на разплащателната му сметка;
7) името и местонахождението на банката на платеца, нейния банков идентификационен код (BIC); номер на кореспондентската му сметка;
8) наименование и местонахождение на банката на получателя; неговия банков идентификационен код (BIC); номер на кореспондентската му сметка;
9) име на получателя на средствата, неговият идентификационен номер на данъкоплатеца (TIN); номер на разплащателната му сметка;
10) сумата с думи и цифри;
11) срок на плащане;
12) ред за плащане;
13) вид плащане;
14) наименованието на стоките, извършената работа, предоставените услуги;
15) подписи и печат на получателя на средствата;
16) поле за отметки на банката на получателя и бележки за частични плащания;
17) дата на поставяне в картотеката.
В искането за плащане в полето „Условия за плащане“ получателят на средствата посочва „без акцепт“ или „с акцепт“. В случай на директен дебит, в полето „Условия за плащане“ се прави препратка към съответния федерален закон, който е предоставил на получателя на средства правото на директно дебитиране на средства. При използване на формуляра за искане за плащане като нареждане за събиране (инструкция), полетата „Условия за плащане“, „Срок за приемане“ не се попълват, в полето „Наименование на стоки, извършена работа, извършени услуги ...“ наименование на колекцията, препратка към законодателството, наименование, номер и дата на документа, въз основа на който е съставена колекцията.
Формата на платежното нареждане е подобна на формата на платежната заявка, с тази разлика, че първата не съдържа атрибут „Условия за плащане“, а допълнително е въведено поле за приемане на платеца.
Платежни искания, платежни искания-нареждания, нареждания за събиране, издадени не по установени стандартни форми, банките не се приемат за изпълнение (Шевчук Д.А. Банкови операции. Принципи. Контрол. Доходност. Рискове. - М .: GrossMedia: ROSBUH, 2007).
При проверка на нареждането за събиране и неговите приложения се определя правилността на тяхното изпълнение, наличието на подробности, препратки към наредби и др.. В същото време документите, приложени към нареждането за събиране, трябва да съответстват на външния му вид (Шевчук Д.А. Счетоводство в банките: Бележки за лекции .- Ростов на Дон: Феникс, 2007). Например, на практика имаше случаи, когато името на възстановителя в заповедта за събиране не съвпада с името на възстановителя в заповедта на арбитражния съд, приложена към него. Ако банката установи недостатъци в предоставените й документи, които възпрепятстват изпълнението на нареждането, тя е длъжна незабавно да уведоми лицето, от което е получено нареждането. Това лице може да бъде както банката издател, така и получателят на средствата. След това изпълняващата банка има право да спре изпълнението на нареждането, без да изпада в забава. Срокът за отстраняване на тези недостатъци в Гражданския кодекс не е определен. Вероятно това може да е „разумен“ период от време, необходим за получаване на известие от посочената банка по пощата (или използване на други средства за комуникация), както и за съставяне и изпращане на отговор. Ако нареждането за събиране е получено от изпълняващата банка от банката издател, тогава получателят на средствата ще бъде адресатът на неговото уведомление. В този случай уведомлението трябва първоначално да бъде изпратено до банката издател, като времето за отговор следва да бъде съответно увеличено. Ако посочените недостатъци не бъдат отстранени в разумен срок, банката има право да върне документите без изпълнение.
Ако сетълментите се извършват със съгласието (приемането) на платеца, тогава изпълняващата банка е длъжна да му представи съответното копие на документа за сетълмент, заедно с приложените към него документи, ако има такива. Те се представят на платеца за приемане във вида, в който са получени, с изключение на знаците и надписите на банката, необходими за извършване на операцията по инкасо. Ако сетълментите се извършват с помощта на платежни заявки и платежни искания-нареждания, тогава в съответствие с писмото на Централната банка от 30 юни 1994 г. N 98, друго съответно копие на тези документи за сетълмент ще бъде поставено в картотеката на задбалансовата сметка N 9927 "Документи за сетълмент, очакващи приемане за плащане" (картотека N 1). Платежните заявки се изплащат по реда на предварителен отрицателен акцепт, а платежните заявки-нареждания - по реда на предварителен положителен акцепт. Срокът за приемане е 3 работни дни, без да се брои датата на получаване на документите за сетълмент от банката.
Клауза 1, член 15 от Федералния закон от 14 юли 1997 г. „За държавното регулиране на агропромишленото производство“ предвижда, че разплащанията между юридически лица - купувачи и доставчици на селскостопански продукти трябва да се извършват чрез събиране, освен ако не е предвидено друго в договора . В същото време е установен специален срок за приемане: общият срок е до 10 дни, а за нетрайни стоки - до 5 дни след получаване на документите за сетълмент от банката на платеца. В тази връзка възникна въпросът за тълкуване на тази норма във връзка с дейността на банката-изпълнител, обслужваща плащанията за селскостопанска продукция.
В писмо от 26 септември 1997 г. N 03a-31-1/992, адресирано до Асоциацията на руските банки, Централната банка каза, че анализът на член 15 от горепосочения закон и търговските обичаи, използвани в банковата практика ни позволява да заключим, че е възможно потребителите на селскостопански продукти, суровини и хранителни продукти да извършват плащания със стокопроизводителите въз основа на издадените от последните искове за плащане, които са инструмент за сетълмент за дебитиране на средства от сметките на платците в случаите, когато когато формата за събиране е предвидена в договори между доставчици и купувачи и техните банки за предварително изпратени (освободени) материални активи, извършена работа, предоставени услуги и други вземания, фактурите за които не са платени от платците, а са платени от купувачите по реда на предварително приемане (Шевчук Д.А. Счетоводство в банките: Бележки за лекции. - Ростов на Дон: Феникс, 2007 г.).
При избора на условията за акцептиране обслужващата банка следва да се ръководи от указанията на клиента за естеството на платените продукти. Предвид факта, че с горепосочения закон е увеличен общият срок на предварителен прием в сравнение с нормативния до 10 дни, а за бързоразвалящи се стоки - до 5 дни, когато доставчикът съставя платежна заявка в горния десен ъгъл на документа, съответния надпис "срок за приемане 10 дни" или "срок за приемане 5 дни".
Платецът има право да откаже приемането на платежни искания на основанията, предвидени в договора, със задължително позоваване на клаузата му и посочване на мотива за отказа. Отказът за приемане се съставя по предписания образец. Ако в рамките на три дни (или друг срок, определен от закона) не бъде получен отказ за приемане на искания за плащане, те се считат за приети и дължими.
Искането за плащане се състои, на първо място, от инкасо нареждане към банката за получаване на дължимите средства на клиента и, второ, искане, отправено към платеца, за извършване на плащане по възникнало преди това парично задължение. Последното изискване не може да се счита за оферта, отправена към платеца, тъй като задължението му за извършване на сетълменти вече е възникнало въз основа на съответното споразумение. В тази връзка клауза 2 на член 438 от Гражданския кодекс, която предвижда условията, при които мълчанието се признава за приемане, не е приложимо в този случай.
Съгласието на клиента за дебитиране на средства от неговата сметка е едностранна сделка, която поражда задължение за обслужващата банка да дебитира средствата и да ги изпрати на получателя. Следователно, за да се промени или отмени тази сделка, е достатъчно волята на лицето, което я е извършило. Следователно, докато сумата на искането за плащане все още не е дебитирана от кореспондентската сметка на банката на платеца, платецът има право да отмени своето приемане.
В случай на сетълмент чрез платежни заявки-нареждания, съгласието на платеца се формализира с подписите на лицата, упълномощени да разпореждат сетълмент (текущата) сметка, и печат върху съответните копия.
При липса на средства по сметката на платеца, приетите от него документи за сетълмент се поставят в картотека към задбалансовата сметка N 90902 „Неплатени навреме документи за сетълмент“ (картотека № 2).
За представянето за плащане на менителници, прехвърлени на банката за събиране, законодателството установява други правила. В съответствие с част III, раздел 2 от Препоръките относно използването на менителници в икономическото обращение, съобщени с писмо на Централната банка от 9 септември 1991 г. N 14-3 / 30 „За банковите операции с бонове“, a менителницата се предава за инкасо, снабдена с мандат, подписан от името на банката. След като е приела менителница за събиране, банката е длъжна да я изпрати своевременно до мястото на плащане и да уведоми платеца с призовка (Шевчук Д.А. Основи на банковия одит: Бележки за лекции. - Ростов на Дон: Финикс, 2007).
Изпълняващата банка представя дългови документи на платеца в определения от тях срок за изпълнение на съответното парично задължение. Затова е крайно необходимо те да пристигнат в изпълняващата банка предварително. В противен случай последният не може да носи отговорност за ненавременното представяне на дългови документи на задълженото лице.
Ако документите са платими на виждане, изпълняващата банка трябва да ги представи за плащане веднага след получаването им. Ако документите са с падеж за плащане в друг момент, той трябва да ги представи за приемане незабавно, а за плащане - в деня на крайния срок за изпълнение на съответното парично задължение, посочен в самия документ.
Срокът за предявяване за приемане или плащане на запис на заповед или менителница се изчислява по правилата на чл. Указ на Централния изпълнителен комитет и Съвета на народните комисари на СССР от 7 август 1937 г. N 104/1341 и допълнително - членове 190-194 от Гражданския кодекс в частта, която не противоречи на правилника. При изчисляване на срока за други парични задължения трябва да се ръководи от членове 190–194 от Гражданския кодекс.
Частични плащания могат да се приемат в случаите, когато това е установено от банковите правила или ако има специално разрешение в нареждането за събиране.
Възможността за частични плащания в сетълменти чрез платежни заявки, платежни искания-нареждания е предвидена от банковите правила (Постановление на Централната банка от 3 декември 1997 г. N 51-U „За въвеждане на нови формати на документи за сетълмент“).
Правото на задължено лице да извършва частични плащания по менителница е предвидено в член 39 от Правилника за менителницата и записа на заповед.
В съответствие с клауза 4.9 от Правилника за селища, чек с надпис „Русия“ трябва да бъде платен само изцяло.
Дебитираните от него средства от сметката на платеца (събрани суми), изпълняващата банка е длъжна незабавно да прехвърли на разположение на банката издател. Това означава, че изпълняващата банка трябва или да кредитира тези средства по кореспондентската сметка на банката издател (при наличие на директни кореспондентски отношения), или да инструктира ЦБР да прехвърли плащането по кореспондентската сметка на банката издател в RCC, за да кредитира по сметката на бенефициента. В този случай ЦБР участва в изпълнението на операцията по парични преводи въз основа на член 313 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
Изискването на Гражданския кодекс за „незабавно“ извършване от избраната банка на горните действия означава, че тя трябва да ги извърши незабавно в рамките на сроковете, определени от банковите правила и банковите обичаи за сетълмент транзакции.
Изпълняващата банка има право да удържи от събраните от нея суми дължимото възнаграждение, възстановяване на разходи и разноски, освен ако споразумението или банковите правила не предвиждат друг ред за тези плащания. При наличие на преки кореспондентски отношения между банката издател и изпълняващата банка, те имат право да решат по различен начин въпроса за извършване на въпросните плащания. Например, те могат да бъдат дебитирани от номинираната банка от кореспондентската сметка на банката издател, открита в номинираната банка без акцепт.
Действащото законодателство не съдържа механизъм за прилагане на тази разпоредба. По-конкретно това поставя проблема с определянето на размера на възнаграждението на изпълняващата банка. Може да се реши, като се ръководи от параграф 3 на член 424 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
клауза 1, чл. 876 от Гражданския кодекс на Руската федерация задължава изпълняващата банка, ако плащането и (или) приемането не е получено от нея, да уведоми банката издател, като посочи конкретни причини.
При извършване на сетълменти с платежни искания и платежни искания-нареждания, едно от копията на тези сетълмент документи с бележка на изпълняващата банка относно факта и причините за отказ за приемане може да се използва като известие. Изпълняващата банка трябва да изпрати следното известие:
а) при разплащания чрез платежни искове - ако в тридневен срок получи заявлението на платеца за отказ от приемане;
б) при извършване на сетълмент чрез платежни искания-нареждания - ако не получи от платеца в същия срок платежно искане-нареждане, подпечатано и подписано от упълномощени лица.
Платците, а не техните банки, носят отговорност за необоснован отказ. Банките не разглеждат спорове по същество. Изпълняващата банка е длъжна само да провери дали заявлението за отказ за приемане на искането за плащане е правилно изпълнено, включително наличието в него на основанието за отказ и позоваването на клаузата на споразумението между платеца и получателя на средства от което се установява това основание.
Банката издател е длъжна незабавно да информира клиента за неполучаване на плащане и (или) приемане и за причините за това и да поиска инструкции от него относно по-нататъшни действия.
Ако такива инструкции не бъдат получени в срока, определен от банковите правила, и при липса на такива инструкции в разумен срок, изпълняващата банка има право да върне документите на банката издател.
Настоящите банкови правила не установяват такъв срок, така че можем да говорим само за разумен срок.
Допълнителни инструкции от клиента могат например да се отнасят до протестиране на менителница или запис на заповед при неплащане или неприемане. Трябва да се помни, че като общо правило банка, действаща въз основа на джиро за мандат (събиране), не е длъжна да протестира менителница, ако това задължение не е изрично предвидено в нареждането за събиране. Следователно, като се има предвид, че законодателството установява доста кратки срокове за извършване на протест на сметка за неплащане, такива инструкции трябва да бъдат дадени на банката едновременно с прехвърлянето на сметката за събиране.
На практика възникна въпросът как се комбинира правилото за коментар. членове с ал.2 на чл.6.
Факт е, че в съответствие с параграф 2 от коментара. изпълняващата банка има право да върне документите за сетълмент на възстановителя само ако не получи отговор от него в разумен срок. Междувременно действащият Регламент за селищата в Руската федерация не съдържа механизъм за упражняване на това право. Поради това на практика търговските банки или изобщо не изпращат това известие, или го изпращат в произволна форма, което е неикономично. Така или иначе неизпълнените изпълнителни документи се поставят в картотека № 2 и остават там за неопределено време.
От друга страна, съгласно член 6, параграф 2 от Закона за изпълнителното производство, банките са длъжни в тридневен срок от датата на получаване на изпълнителния документ от взискателя или съдебния изпълнител да изпълнят изискването, съдържащо се в този документ. за възстановяване на средства или да се направи бележка за пълно или частично неизпълнение на посочените изисквания поради липса на достатъчно средства по сметките на длъжника за удовлетворяване на вземанията на взискателя.
Въпреки че Законът за изпълнителното производство не указва пряко необходимостта от връщане на изпълнителния лист на взискателя след поставяне на посочения белег върху него, подобен извод изглежда логично следва от параграф 2 на член 6 от закона: няма смисъл. да се отбележи липсата на средства точно в тридневен срок, ако не се връща на ищеца.
Изглежда, че при липса на средства по сметката на платеца, банката е длъжна да постави изпълнителния документ в картотека № 2 и незабавно (очевидно, като се вземат предвид сроковете, установени от член 849 от Гражданския кодекс) да изпрати съответния известие до възстановителя. Три дни след получаване на този изпълнителен документ банката е длъжна да отбележи върху него, че няма средства по сметката и да го постави отново в картотека № 2 в очакване на отговор от банката издател (инкасатор). Ако отговорът не бъде получен в рамките на разумен срок, банката придобива правото да върне изпълнителния документ на банката издател (инкасатор).
Плащания с чековеПреди влизането в сила на втората част от Гражданския кодекс, сетълментите чрез чекове се регулираха главно от Правилника за чековете, одобрен. с решение на Върховния съвет на Руската федерация от 13 февруари 1992 г. Съгласно Уводния закон (част 4, член 2) Наредбата за проверките е станала невалидна. Гражданският кодекс на Руската федерация, който подробно урежда сетълментите чрез чекове, поставя задачата да доближи руското законодателство до разпоредбите на Единния закон за чековете, приет с Женевската конвенция от 1931 г.
Нормите на Гражданския кодекс на Руската федерация, които установяват реда и условията за сетълмент чрез чекове, могат да бъдат допълнени от други закони и банкови правила, установени в съответствие с тях.
В частта, която не противоречи на Гражданския кодекс на Руската федерация, се прилагат одобрените Правила за уреждане на чекове на територията на Руската федерация. писмо на Централната банка от 20 януари 1993 г. N 18-11/52.
Безусловният характер на плащането с чек означава независимостта на това задължение от условията и валидността на сделката, в изпълнение на която е издаден чекът. Невалидността на транзакцията не е основание за отказ за плащане с чек.
Чекодържател може да бъде всяко физическо или юридическо лице. Платец на чека е само банката, в която чекодателят има сметка и която му е издала чековата книжка.
Чекът не е платежно средство. Неговото издаване не означава извършване на плащане, а само показва замяната на предишното отношение с ново, което възниква между чекодържателя, титуляря на чека и други задължени по чека лица. Задължението на длъжника по задължението, за което е издаден чекът (например задължението на купувача да плати стоките), се прекратява едва след извършване на плащането по чека.
Чекът е ценна книга и трябва да съдържа задължителните реквизити, установени от Гражданския кодекс, липсата на които го лишава от правна сила. Наличието на допълнителни условия в чека не влияе на неговата валидност.
Формата на чека на територията на Руската федерация в момента трябва да отговаря на изискванията на Указа на Президиума на Върховния съвет на Руската федерация от 13 януари 1992 г. „За въвеждането на нови видове чекове в икономическото обращение ." Процедурата за попълване на чек е установена от Правилата за сетълмент чрез чекове на територията на Руската федерация.
Банката платец издава сумата, посочена в чека, на притежателя на чека за сметка на средствата по сметката на издателя или за сметка на средствата, депозирани от него по отделна сметка, но не повече от сумата, която банката гарантира по споразумение с чекмеджето.
В случай на временна липса на средства по сметката на чекмеджето, банката, в съгласие с чекмеджето, може да изплати чека за своя сметка. Притежателят на чека и платецът не са обвързани с никакви задължения. Задължението за плащане на чека произтича от договора за банкова сметка, сключен от издателя с банката платец.
Срокът за плащане на суми по чек, за разлика от плащането на менителница, се определя от закона. Преди влизането в сила на част втора от Гражданския кодекс този период беше регламентиран от член 21 от Правилника за чековете, който съответстваше на Единния закон за чековете. Гражданският кодекс не определя конкретен срок за плащане на чек. Правилата за плащане с чекове на територията на Руската федерация предвиждат чекът да бъде представен за плащане в рамките на 10 дни от датата на издаване. Изглежда, че в случаите, когато чек е издаден извън Русия, той трябва да бъде представен за плащане в рамките на следните срокове: в рамките на 20 дни - издаден на територията на страните от ОНД, и в рамките на 70 дни - издаден на територията на всяка друга състояние.
Платецът е длъжен да провери автентичността на чека и пълномощията на чекодържателя, като провери данните и подписа на издателя, номера на сметката му със съответната информация, посочена в чековата карта.
При плащане на чек, представен на банката за събиране, платецът е длъжен да провери правилността на джиротата (тяхната непрекъснатост, липсата на джиро, направено от платеца). Платецът не е длъжен да проверява автентичността на подписа на джирантите.
Загубите в резултат на плащането на чек, който не отговаря на установените изисквания или съдържа информация, която не съответства на данните на чековата карта, се поемат от банката платец. Във всички случаи, когато не се докаже грешката на банката при плащането на чек, представен от недобросъвестен купувач, чекмеджето поема загубите.
Нормите на този член, с няколко изключения (личен чек не може да се прехвърля, заверка, направена от платеца, е невалидна, заверка на платеца в прехвърляем чек означава разписка за плащане), установява правилата за прехвърляне на права върху чек, които съответстват на общите разпоредби за прехвърляне на права върху ценна хартия (член 146 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
Заверката трябва да бъде написана на гърба на чека или върху лист, прикрепен към него, да съдържа подписа на джиранта и датата на заверката.
Чековете за поръчки могат да се предават чрез потвърждение. Индосаментът може да бъде поименен, ако посочва лицето, на което се прехвърля чекът, и празен, ако такова лице не е посочено. Прехвърлянето на чек чрез заверка може да се извърши на всяко лице. Броят на одобренията не е ограничен.
По-ранният Регламент за чековете предвижда номинално заверка, съдържаща клаузата „да не се поръчва“, което изключва по-нататъшното прехвърляне на чека. Гражданският кодекс не предвижда такова заверяване.
В съответствие с параграф 3, клауза 3, член 146 от Гражданския кодекс на Руската федерация, заверката върху чека може да бъде гаранция. И така, номинално одобрение върху чек за варант може да съдържа думите „валута за получаване“, „за събиране“, „като доверен“, което означава инструкция за получаване на плащане по чек, за предприемане на действия, необходими за защита и упражняване на права под чек (например, предоставете чек на нотариус, за да направите протест).
Потвърждението не може да бъде обусловено от никакви обстоятелства. Всяко условие, което го ограничава, е нищожно. Жираторът отговаря за плащането на чека съвместно с издателя на чека, поръчителите и другите джиранти.
Ценните книжа могат да се регулират от общите норми на гражданското право само в случаите, изрично установени от закона. От тези позиции изглежда по-правилно разплащанията чрез проверки да се регламентират със специален закон.
Гражданският кодекс на Руската федерация, за разлика от Правилника за чекове, установява отговорността на чековия авалист. Отговорността на авалиста се определя от отговорността на лицето, за което се дава гаранцията. Гаранция за плащане по чека може да бъде дадена за чекмеджето или джиранта. Авалистът се освобождава от отговорност само ако неспазването на формуляра (например липсата на някой от задължителните данни) лишава документа от валидността на чека. Недействителността на задължението, произтичащо от чека, на друго основание (различно от порок във формата) не изключва отговорността на авиатора.
Представянето на чек за плащане може да се извърши чрез банката, с която притежателят на чека е сключил договор за банкова сметка. Банката на притежателя на чека събира чека, т.е. представя го за плащане на банката платец и, ако е необходимо, прави протест на неплатения чек (член 883 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
В случай, че платецът е банка, с която банката на притежателя на чека няма кореспондентски отношения, чекът се предава на центъра за парични разплащания (RCC) на Централната банка на Руската федерация за получаване на плащане. Банката платец отписва средства от сметката на чекмеджето въз основа на регистъра на чековете, получени от касата.
Клоновете на една и съща банка извършват сетълменти на платени чекове директно един с друг, заобикаляйки касата.
За разлика от менителницата, отказът за плащане на чек може да бъде удостоверен не само с нотариален протест, но и със съответния знак на платеца или инкасиращата банка.
Протестът се извършва с представяне на неплатен чек пред нотариалната кантора по местонахождението на платеца.
Процедурата за протестиране на чек, както и протестиране на сметка, се регулира от одобрената Инструкция за реда за извършване на нотариални действия от държавните нотариални служби на RSFSR. със заповед на Министерството на правосъдието на RSFSR от 6 януари 1987 г. N 01 / 16-01.
Нотариусът е длъжен да представи чека на платеца. Ако откаже да плати, нотариусът съставя протестен акт по установения образец. За него се прави вписване в регистъра, както и бележка за протеста - върху чека.
При отказ за плащане по чека, притежателят на чека има право да предяви искове срещу всяко или всички задължени лица (издател, джиранти и аватари). Тези лица трябва да бъдат своевременно уведомени за отказа на платеца.
Гражданският кодекс на Руската федерация установява различна отговорност за неплатен чек от Единния закон за чековете. Независимо кой е притежателят на чека, той има право да получи:
1) сумата, посочена в чека;
2) размера на разходите, свързани с получаване на плащане с чек;
3) лихва върху сумата на чека, равна на процента на рефинансиране, установен от Централната банка на Руската федерация (член 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
Гражданският кодекс на Руската федерация предвижда намален давностен срок за предявяване на иск от притежател на чек и регресен иск от лица, задължени по чек - шест месеца от датата, на която те имат право на иск.
Кредитни, инвестиционни и финансови консултацииКредитно консултиране - предоставяне на консултантски услуги в областта на привличане на кредити и инвестиционно финансиране за юридически и лица.
Обхватът на проблемите, решавани чрез консултиране, е доста широк. А специализацията на компаниите, предоставящи консултантски услуги, може да бъде различна: от тясна, ограничена до всяка една област на консултантски услуги (например одит), до най-широката, обхващаща пълния набор от услуги в тази област. Съответно всеки специалист (или всяка фирма), работещ в тази област, поставя понятието консултация в собствен смисъл и му придава свой собствен нюанс, определен от посоката на конкретна компания.
Кредитното консултиране, според Шевчук Денис Александрович, е нов вид бизнес, който се разпространява активно днес. Като се има предвид непрекъснато нарастващият интерес на нашите клиенти към средства, привлечени отвън за развитие на бизнеса, възникна обективна необходимост от развитието на такъв вид услуга като кредитно консултиране.
Според Денис Шевчук, зам изпълнителен директор, вицепрезидент на "Кредитен брокер ИНТЕРФИНАНС" (ИПОТЕЧНО * БИЗНЕС КРЕДИТИРАНЕ), уебсайт: http://www.deniskredit.ru, предлагането на различни кредитни програми от банките също нараства. Всеки от тях не само предлага на клиента специални условия, но и изисква от него да предостави напълно специфичен набор от документи и гаранции. За потенциалния получател на заем става все по-трудно да се ориентира самостоятелно в тази област и става все по-лесно да се изгуби в този поток.
Нека се опитаме да дефинираме консултирането в най-широкия смисъл на думата.
Консултирането е вид интелектуална дейност, чиято основна задача е да анализира, обоснове перспективите за развитие и използване на научни, технически, организационни и икономически иновации, като се вземат предвид предметната област и проблемите на клиента.
Консултирането решава проблемите на управлението, икономическата, финансовата, инвестиционната дейност на организациите, стратегическото планиране, оптимизирането на цялостното функциониране на компанията, правенето на бизнес, проучването и прогнозирането на пазарите на продажби, движението на цените и др. С други думи, консултирането е всяка помощ предоставени от външни консултанти, при решаването на конкретен проблем.
Основната цел на консултирането е подобряване на качеството на управление, повишаване на ефективността на компанията като цяло и повишаване на индивидуалната производителност на всеки служител.
Кога клиентите се обръщат за помощ към консултантска компания?
Според общоприетото схващане услугите на външни консултанти се използват главно и предимно от онези организации, които се намират в критична ситуация. Помощта в критични ситуации обаче съвсем не е основната функция на консултирането. В какви случаи и кой се обръща за помощ към консултантска фирма?
Първо, в случаите, когато предприятие с надежден статус планира преструктуриране на цялата система, свързано или с разширяване, или с промяна във формата на собственост, или с радикална промяна в обхвата на дейностите на предприятието и преориентирането му към по-обещаващи и/или печеливши бизнес области.
Второ, в случаите, когато предприятие с надежден статус, за да утвърди своята позиция на пазара и да създаде необходимия имидж в очите на потенциалните партньори, се обръща към услугите на консултант (например одитор), провежда одит на своите дейности (например одит) и след това оповестява публично резултатите си.
Трето, в случаите, когато предприятието е в критична ситуация (или дори на ръба на колапса) и не е в състояние да се измъкне от тази ситуация самостоятелно поради липса на опит и вътрешни ресурси за адекватна и навременна реакция на ситуация. Услугите на консултант (консултантска фирма) в този случай имат характер на кризисно консултиране.
Професионалните консултантски услуги се предоставят в Русия повече от десет години. Въпреки толкова дълъг период, все още не е разработено ясно разбиране защо да се канят консултанти и дали изобщо трябва да бъдат поканени сред потенциалните потребители на консултантски услуги. Причината за това до голяма степен е недостатъчното разбиране на това какво могат и какво не могат да правят консултантите, кога има смисъл да ги каним и какви са необходимите условия за успешно сътрудничество с консултантите.
Според Денис Александрович Шевчук основната задача на консултантите е да помагат на клиентите при решаването на техните управленски проблеми.
Те могат да решат този проблем по няколко начина:
- Намерете проблема и предложете решения. В ситуация, в която клиентът е наясно, че има проблем, но не може да определи какъв точно е той, какви са истинските му причини, консултантите могат да анализират ситуацията и да идентифицират проблема и причините за него, както и да разработят и предложат на клиента начини. да го решим. Това е така нареченото експертно консултиране, когато самите консултанти извършват цялата работа, за да открият и решат проблема.
– Помогнете на клиента сам да открие проблема и да определи начини за разрешаването му. Има ситуации, когато клиентът е готов да дефинира проблема и да го реши, но му липсва някаква методическа подкрепа за успешното изпълнение на намеренията му. Тогава консултантите могат да осигурят на клиента тази методическа подкрепа и да изминат с него целия път от откриването на проблема до решаването му.
Този подход се нарича процесно консултиране, т.е. консултиране в хода на управленската дейност на клиента.
– Научете клиента как да намира и решава проблеми. Създаването на система от практически знания у клиента, механизъм, който му позволява оттук нататък да намира и решава проблемите си е същността на третия подход, наречен образователно консултиране.
При този подход консултантът не участва пряко в процеса на намиране и решаване на проблеми, а само обучава клиента и проверява правилността на „домашното“.
На практика и трите подхода често се пресичат и допълват. Акцентът се измества в зависимост от това от какво най-много се нуждае клиентът: да намери решение на проблема вместо него, или да му помогне да реши проблема, или да бъде научен как да го реши.
Определянето на степента на тази нужда, както и необходимостта от привличане на консултанти като цяло, зависи от редица фактори:
- Време. По правило всеки проблем въвежда своите времеви граници. В зависимост от това колко голям е запасът от време за решаване на конкретен проблем, се прави избор в полза на един или друг подход. Обикновено експертният съвет е най-бързият начин за решаване на проблем, ако поканеният консултант има доказани методи за решаване на подобни проблеми.
– Трудови ресурси. Всеки проблем изисква трудови ресурси, изразходвани за неговото решаване. Когато мащабът на проблема е достатъчно голям, може да бъде доста трудно да се набележат хора, които да се занимават изключително с решаването му, като се има предвид, че всички членове на персонала на клиента имат свои ежедневни задължения в рамките на текущите дейности. Въпреки това не е икономически осъществимо да се наема и поддържа персонал от специалисти за всеки проблем, както някои компании понякога избират да направят.
Консултантите в този случай са допълнителна работна сила, която е на разположение при нужда и се отстранява, когато нуждата отмине.
- Пари. Наемането на консултанти е скъпо. В зависимост от това какви финансови средства клиентът може да отдели за решаване на проблема, се избира един или друг подход на консултиране. По правило обучителните консултации са най-евтиният начин за решаване на проблеми, ако клиентът разполага с необходимата работна ръка и време да ги обучи.
- Познание. Нивото на експертиза е не по-малко критично от времето или парите. Разбира се, знания могат да се получат чрез самообучение.
Но степента на консолидиране на знанията и уменията за тяхното практическо приложение в този случай ще бъдат различни. Неслучайно ефективността на редовното обучение е по-висока от тази на дистанционното. Освен това самообучението се учи от собствените грешки, докато привличайки консултанти, можете да се учите от другите.
– Обективност. Консултантът представя независим поглед върху проблемите на клиента отвън. По силата на своята независимост, той е освободен от клишета и предразсъдъци, които са се изградили с клиента през годините на неговата дейност и често сами са източник на проблеми. Консултантът може да задава въпроси, за които самият клиент не мисли, тъй като поради установени навици той не ги смята за въпроси. И накрая, консултантът е незаинтересован човек в смисъл, че неговият единствен интерес е най-ефективното решение на реалните проблеми на клиента и той няма личен интерес към тези проблеми.
Трябва също така да се отбележи какво не може или не трябва да прави консултантът за клиента и защо той не трябва да бъде поканен.(на примера на INTERFINANCE, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru):
- Взимам решения. Консултантът по правило не може да взема решения вместо клиента. Самият клиент е отговорен за своя бизнес, отговорен е към собствениците, контрагентите, персонала и себе си, и той трябва да вземе крайните решения. Консултантът само предлага варианти за решения, дава препоръки за оптималното решение, но не взема сам решения.
- Игра със закона. Консултантът не може и в никакъв случай не трябва да дава на клиента препоръки, които противоречат на действащото законодателство. Всяка препоръка, чието изпълнение поставя клиента в противоречие със закона, е заплаха за бизнеса на клиента и сама по себе си създава сериозен проблем.
По този начин консултантът не може и не трябва, като решава едни проблеми на клиента, да му създава други, понякога по-сериозни проблеми - проблеми със закона.
- Участие в конфликти. Консултантът не може и не трябва да участва във вътрешните конфликти на клиента. Изключително неетично е едни лица от ръководството на клиента да канят консултанти, за да „свалят” други. Консултантът винаги трябва да стои над личните или груповите конфликти, да действа като независим арбитър, да търси решения, полезни за бизнеса като цяло, а не за отделни лица или групи от лица.
– Официални резултати. Целта на консултантската помощ е да се решат проблемите на клиента, а не да се напише доклад за консултация. Задачата на дейността на консултанта не трябва да бъде създаването на красиви по форма и празни по съдържание отчети, „опаковки от бонбони“, които се използват за създаване на вид на полезни управленски дейности. Ето защо не бива да каните консултант да напише такъв доклад, който след това да се съхранява в чекмедже и да се вади от време на време за демонстрация - това е твърде скъп и неоправдан начин да впечатлите.
Въз основа на горното е възможно да се формулират случаи, когато е необходимо да се поканят консултанти. Най-общо казано, консултантите трябва да бъдат викани, когато има управленски проблем, който клиентът иска да реши. Участието на консултант обаче е особено ефективно в типичните ситуации, изброени по-долу:
- Когато проблемът е комплексен, системен. Ако мащабът на проблема е такъв, че за решаването му е необходимо да се извършат радикални сложни промени в системата за управление, принципите на изграждане на бизнес, най-добре е да поканите експерти от трети страни, които ще донесат свежи идеи и ще предоставят необходимите трудови ресурси. Решаването на сложни проблеми обикновено изисква значителни разходи за труд и специализирани познания.
- Когато проблемът е еднократен, ситуационен. Ако клиентът има проблем, който е породен от комбинация от конкретни обстоятелства и не е повтарящ се, рутинен, а освен това изисква бързо решение, по-ефективно е не да се създава вътрешен организационен капацитет за решаването му, а да се поканят еднократно консултанти. В същото време не е ефективно да се канят консултанти за решаване на рутинни, ежедневни задачи, тоест за извършване на текущи управленски дейности.
– Когато има различия в мненията по проблема и как да се реши в рамките на ръководството на клиента или между ръководство и собственици. В тази ситуация консултантите са най-добрият независим арбитър, способен обективно да оцени проблема и да предложи обективно обосновани начини за разрешаването му.
– Когато решението на проблем може да има сериозни последствия, включително стратегически, финансови или социални. Това е ситуация, подобна на предишната, с единствената разлика, че в този случай цената за решаване на проблема и свързаната с него отговорност са доста високи. Следователно ръководството на клиента може да изисква независима експертна обосновка за идентифициране и разрешаване на проблема. Понякога това е начин клиентът да сподели отговорността с консултанта не по отношение на вземането на решение, а по отношение на разработването му.
Може да има други ситуации, когато е по-добре да поканите консултант. Общите критерии за всички тях са:
– Наличие на проблем;
– Липса на време или човешки ресурс за решаване на проблема;
– Липса на специални знания за решаване на проблема;
- Високата цена на емисията.
Няма нужда да казваме, че поканеният консултант трябва да е съвестен професионалист – това е задължително условие. Съществуват обаче редица основни фактори, които определят успеха на взаимодействието на клиента с консултантите:
- Избор на правилния консултант. Никой консултант не може да знае всичко. Някои консултанти са добри за решаване на определени видове проблеми, други са добри за други.
Затова правилният избор на консултант за конкретен проблем е изключително важен. важен момент. Трябва да се има предвид, че известното име не винаги гарантира правилния избор. Има много високоспециализирани и просто неясни консултанти, за които клиентът може да не знае, докато не се сблъска с проблем, който изисква тяхното участие. Основното тук е да се оцени методологията и практическият опит, който консултантът предлага за решаване на проблемите на клиента.
– Комуникация. Консултантът и клиентът трябва да използват сходен концептуален апарат или, с други думи, да говорят на един и същи език. В противен случай може да възникне ситуация, когато консултантът, използвайки своите аналитични инструменти, ще може да идентифицира проблема и да намери начини за разрешаването му, но клиентът може да не разбере препоръките на консултанта. Ето защо е необходимо предварително да се договори значението на онези понятия и термини, които клиентът и консултантът използват.
- Нивото на обучение. Препоръките имат ефект само когато се изпълняват. Но за да използва препоръките на консултанта, клиентът понякога трябва да има подходящо минимално ниво на обучение. Точно както внедряването дори на най-подробния работен процес изисква определено ниво на техническа експертиза, така и прилагането на най-подробните препоръки за управление изисква определено ниво на управленска експертиза. Ако възникне такъв проблем, трябва да се вземат допълнителни мерки за осигуряване на такова обучение.
- Разбиране на целите и задачите. Има ситуации, когато клиентът не разбира ясно какво точно иска, но е решен да го постигне. Това обикновено води до най-сериозните проблеми във взаимодействието между клиент и консултант. Ето защо е необходимо съвместно да се определят целите и задачите и едва след това да се започне работа.
Така на втората част от въпроса, формулиран в заглавието на тази статия, може да се отговори, както следва: трябва да учите така или иначе - знанието никога няма да навреди, дори ако (може да се каже - особено ако) са поканени консултанти (например INTERFINANCE , www.denisshevchuk. narod.ru, www.interfinance.ru).
Според Денис Шевчук, заместник генерален директор, вицепрезидент на INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BUSINESS LENDING), самото обучение, без практическото приложение на придобитите знания, струва малко. Кога за последен път някой от топ мениджърите на предприятия е имал възможност да посети сериозен образователен курс? И каква част от знанията, които са придобили, реално се прилагат днес в ежедневната управленска практика? При работа с консултанти, независимо от вида на консултацията, знанията се въплътяват директно в практически дейности или, обратно, се придобиват в процеса на решаване на конкретни проблеми.
Във всеки случай решението по първата част от въпроса - да поканите или да не поканите консултанти - остава на клиента. Консултантите, както винаги, могат да дадат само необходимите препоръки, което беше направено в тази статия.
Според Денис Шевчук, заместник генерален директор, вицепрезидент на INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BUSINESS LENDING), услугата за получаване на финансиране от кредитни организации е търсена сред предприятията, изпълняващи инвестиционни проекти, чиято цена значително надвишава цената на реализираните проекти по-рано, а също и при липса на собствен опит в банковото кредитиране (www.deniskredit.ru).
Изпълнението на такива проекти може да включва работен план за подобряване инвестиционна привлекателностпредприятие като Кредитополучател.
Екип от консултанти, включващ разнообразни висококвалифицирани специалисти (финансисти, юристи, икономисти, маркетолози и др.), може да предостави на клиента пълен набор от услуги – от изготвяне на бизнес план до намиране и идентифициране на финансов източник (банка, инвестиционно дружество, инвестиционен фонд, частни инвеститори и др.) с цел подпомагане на предприятия и организации - потенциални кредитополучатели - при подготовката на документи за получаване на кредит, избор на форми и методи за кредитиране, търсене на инвеститори и организиране на финансиране.
Консултантските услуги и продукти, предлагани от Кредитна агенция (кредитен брокер) са максимално близки до изискванията на инвеститорите – банки и други кредитни институции и инвестиционни дружества.
Активно сътрудничество с различни банки, Кредитната агенция предлага на клиентите организиране на финансиране– търсене и избор на банки за кредитиране на инвестиционни проекти, финансиране на развитието на производството, неговата реорганизация и техническо преоборудване, както и получаване на кредити за попълване оборотен капитал.
Като част от услугата Кредитни консултации предлагаме поддръжка на процедурата по получаване на кредит, а именно:
– общо запознаване с пазара на кредитиране в Москва
– предоставяне на информация и избор на най-оптималната кредитна програма и банка
– Съдействие при събиране и оформяне на пакет от документи за получаване на кредит
– съгласуване на пакет документи с банката и подаване на заявление за кредит
Кандидатствайки за кредитна консултация, вие не само ще спестите ценно време, прекарано в търсене на подходяща програма, но и ще получите най-достоверната информация за банката и условията за получаване на кредит, която често се различава значително от предоставената от банката за рекламни цели.
Бизнес кредитирането, според служителите на кредитния брокер INTERFINANCE (INTERFINANCE MV LLC), въпреки нестабилното състояние на икономиката, предполага възможност за вземане на решение от някои банки в кратко време(от 1 до 10-15 дни), преди откриване на сметка, счетоводство за управленска (неофициална) отчетност, група фирми. Кризите не са пречка, ако използвате съветите на професионалисти.
Въпреки кризата в руската икономика, повечето експерти по бизнес кредитиране са съгласни, че този банков сектор в Русия ще се развива.
Нека разгледаме подробно съществуващите този моментвъзможности за бизнес финансиране.
Юридически лица:
Всички видове заеми, включително:
– овърдрафт (необезпечен заем за обороти до 50% от средните месечни постъпления по сметката от трети контрагенти, с изключение на плащания към себе си в рамките на групата компании);
- заем за попълване на оборотен капитал;
– кредит за развитие на бизнеса;
- заем за закупуване на бизнес;
– заем за покупка на недвижим имот (включително търговска ипотека);
– заем за закупуване на оборудване;
– заем за покриване на касови разлики;
- кредитна линия;
– факторинг;
- лизинг;
– Ломбардно бизнес кредитиране;
- банкови гаранции.
– инвестиции в предприятия на Руската федерация (включително инвестиции в нови фирми (до една година) в Москва).
Прилагането на кредитни брокери, които имат опит в работата на пълен работен ден в банки (за предпочитане на ръководни позиции в специализирани отдели), ви позволява да извършите експресен анализ на финансовите отчети и потенциалната кредитоспособност, да увеличите максималните лимити (суми) на кредитиране, да оптимизирате данъчното облагане, да увеличите кредитна привлекателност и ускоряване на разглеждането на заявления, получавате възможност за приоритетно преференциално разглеждане на заявления в банките.
За индивидуални предприемачи:
- кредит;
- кредитна линия.
Корекционни коефициенти (отстъпка), използвани в рамките на програми за бизнес кредитиране (Според заместник генералния директор на INTERFINANCE (LLC "INTERFINANCE MV") Денис Александрович Шевчук):
Обекти на недвижими имоти (сгради, постройки, отделни помещения в сграда, незавършена капитална структура): не повече от 0,8.
Оборудване: не повече от 0,7.
Предмет на залог може да бъде офис и компютърна техника, както и лично имущество на физически лица. Ипотечна оценка на офис и компютърна технология, лично имущество се извършва от кредитен служител въз основа на визуална проверка, проучване на документация и информация за пазарната стойност на подобни обекти и прилагане на корекционен коефициент не повече от 0,6 към пазарната стойност.
При залог на оборудване наред с технологично, производствено и др. оборудване могат да се разглеждат търговски павилиони (регистрирани като временни обекти). Тяхната обезпечителна стойност се оценява чрез прилагане на корекционен коефициент не повече от 0,6 към пазарната стойност.
Превозни средства: не повече от 0,7.
Стоки в обращение (стоки, готови продукти и др.): не повече от 0,6.
За стоките в обращение, като правило, покупната цена на тези стоки от залогодателя, без ДДС (за закупени стоки) / производствените разходи на стоките (за стоките собствено производство). В същото време въпросът за конкурентоспособността на тази цена на пазара трябва да бъде проучен от кредитен служител.
Преди да приеме имот в залог, кредитният служител при посещение на мястото на дейност извършва оглед и проверка на реалната наличност на имота, съответствие с данните за количеството и асортимента (по вид и родови характеристики), проверява за наличие на документи, потвърждаващи собствеността. При залагане на стоки в обращение задължително се проверяват сертификатите за съответствие (избирателно, но не по-малко от 10 позиции).
Сума на кредита = сума на обезпечението * отстъпка
Размерът на обезпечението е ликвидната пазарна стойност (която може да бъде продадена бързо, обикновено малко под нормалната пазарна стойност).
МИНИМАЛНИ СРОКОВЕ ЗА РАЗГЛЕЖДАНЕ НА ЗАЯВКИ: от 1–5 дни до месец.
ГЪВКАВ ПОДХОД КЪМ ЦВЕТА: до 1 000 000 рубли без обезпечение, заеми с частично обезпечение. Всяко ликвидно имущество (включително закупено оборудване и недвижими имоти) се приема като обезпечение за други заеми. ГОЛЯМ ДИАПАЗОН НА СУМАТА.
ОСНОВНИ ИЗИСКВАНИЯ КЪМ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ:
Задължително е наличието на стабилен и печеливш бизнес с период на реално съществуване минимум 6 месеца.
Срокът за официална регистрация на бизнес е минимум 6 месеца.
Без отрицателна кредитна история. Липса на факти за неизпълнение на задължения.
ОСНОВНИ ИЗИСКВАНИЯ КЪМ СОБСТВЕНИК НА БИЗНЕС:
Гражданство на Руската федерация.
Възраст - от 25 до 60 години включително (за мъже под 28 години, въпросът с проектоорганите е уреден).
Без криминално досие.
Без отрицателна кредитна история.
Представителите на бизнеса днес имат достатъчен избор сред банките, които са готови да дадат „пари за растеж“ и да подкрепят различни бизнес проекти. Предприемачите трябва само да разбират добре условията и лихвените проценти, за да изберат най-изгодната програма за кредит за себе си.
Предприемачите често се интересуват от въпроса: дали възможността за получаване на заем зависи от правната форма, под която е регистриран малък бизнес. Например мнозина смятат, че в банките има предразсъдъци по отношение на „ индивидуални предприемачи“, получаването на заем с тази форма на собственост е много по-трудно, отколкото, да речем, за дружество с ограничена отговорност (LLC).
Тази настройка обаче е далеч от реалността: за банки, които се занимават сериозно с кредитиране на малки и средни предприятия, правният статут на организацията не засяга нито броя на документите за получаване на заем, нито лихвените проценти, нито кредитирането условия, т.е. всички представители на този сектор на икономиката дейности са обект на едни и същи изисквания.
Някои банки имат ограничения по други параметри, като дял на чужд капитал, но формата на собственост на дружеството няма значение. Има обаче ограничение за юридическите лица: делът на държавата или нерезидентите в уставния капитал не трябва да надвишава 49%.
Документите, които са необходими за получаване на кредит за малки и средни предприятия, се отнасят основно както до правния статут, така и до финансовите отчети. В банка, например, ще ви изискат: удостоверение за държавна регистрация, удостоверение за регистрация в данъчен орган, копия от паспорти на индивидуален предприемач и поръчители, копие от отчета за доходите за последните две отчетни дати, копия от страниците на книгата за приходи и разходи за 6 месеца, удостоверения за наличието или липсата на заеми в обслужващи банки .
Необходимо е също да се предостави извлечение от обслужващите банки за оборот по сметката (оборот по дебит или кредит) за предходните 12 месеца, както и информация за месечния оборот. Допълнителните документи, които банките често изискват да предоставят, са пряко свързани с дейността на компанията: копия на договори за наем на помещения, копия на договори с купувачи и доставчици, копия на документи, потвърждаващи собствеността върху имуществото, предлагано като обезпечение (договори, фактури, актове, платежни документи, удостоверения за собственост) и т.н.
Може да се обясни индивидуален подход към всяко юридическо лице голямо количествовариации в параметрите на малкия и среден бизнес в съвременна Русия. Всичко е изложено на вниманието на кредитните анализатори: от организационните и правни документи на самото предприятие до договорите за наем на помещения и фактурите за плащане комунални услуги. Ако разделите документите на групи, тогава можете да изберете учредителни документи, финансови документи, документи, потвърждаващи собствеността върху имущество, предоставено като гаранция, както и допълнителни документи, потвърждаващи извършването на дейност. Условията за кредитиране на предприятия във всяка банка са различни.
Разглеждането на заявление в банките отнема от три работни дни до няколко седмици, при условие че се предостави пълен пакет документи, така че предприятията, които желаят да получат заем, трябва да вземат предвид този факт предварително. Често клиентите се оплакват, че банките отнемат много време, за да разгледат молбите им, но от практиката мога да кажа, че обикновено такива клиенти не следват инструкциите на банката и не изпълняват всичко, което се иска от тях навреме, като по този начин забавят решението -изготвяне на процес за възможност за кредитиране.
Поради фокуса на повечето банки върху „индивидуалния подход“ към всеки кредитополучател, представляващ малък или среден бизнес, предприемачите имат възможност да променят лихвения процент. Трябва да помислите предварително за получаване на заем за вашата компания и да си сътрудничите колкото е възможно повече с кредитни анализатори по въпроси, свързани с документите: в този случай можете да изберете най-изгодните условия за кредитиране за компанията.
Значителни спестявания на време и често много други разходи ще ви позволят да получите своевременно обжалване пред кредитни брокери, но само ако в персонала на такава компания всички служители преди това са работили в банки на ръководни позиции. Изобилието от т. нар. „сертифицирани брокери“, слушали лекции по реклама в редовни компании, сериозно дискредитира професията на кредитния брокер. В идеалния случай, в колкото повече банки е работил кредитният брокер, толкова по-добре.
Списък с документи за Кредитополучателя
1. Анкетна карта – приложениепод формата на банката.
2. Паспорт(1) за лица, които са:
- собственици на фирми;
– участници в сделката (кредитополучател, поръчители);
– ръководители (с право на първи подпис) на юридически лица, включени в групата компании на Клиента.
За мъже до 28 г. допълнително копие от военната книжка.
3. Удостоверение за държавна регистрация(3) (вписване в Единния държавен регистър на юридическите лица / EGRIP).
4. Удостоверение за регистрация в данъчния орган(3).
5. Лицензи(3) и/или други документи, даващи право за извършване на дейност.
6. Учредителни документи(3) (Устав и Меморандум). Освен това, ако е приложимо: Решения за извършване на промени и / или допълнения към учредителните документи, както и удостоверения за държавна регистрация на такива промени и / или допълнения.
7. Документи, потвърждаващи собствеността(3) върху личната собственост на собствениците на предприятия.
Финансови документи
1. Финансова (данъчна) отчетност(3) с печат или пощенска разписка и описание на приложението, потвърждаващо доставката до IMTS, към последната отчетна дата (за последния отчетен период).
1.1. Баланса(Формуляр № 1) и Отчет за печалби и загуби(Формуляр № 2), или
1.2. Единна данъчна декларацияплатени във връзка с прилагането на опростената система за данъчно облагане, както и разписка (платежно нареждане), потвърждаваща плащането на един данък за последния период, или
1.3. Данъчна декларация за единен данък върху приписан доходЗа определени видоведейности, както и разписка (платежно нареждане), потвърждаваща плащането на единен данък за последния период.
2. Книга за приходите и разходите(3) организации и / или индивидуални предприемачи, които прилагат опростената система за данъчно облагане или са платци на UTII за последните 3 месеца.
3. Счетоводни документи (извлечения), съдържащи информация за постъпленията в касата и разплащателните сметки разбити по банкиза 6 месеца месечно.
4. Разбивка на вземания и задължения
6. Удостоверение за поет ангажимент(1) по образец на Банката не по-късно от 1-во число на месеца, в който е подадено заявлението.
7. Списък на собствеността, използвана в бизнеса и инвентара(1) не по-късно от 1-во число на месеца, в който е подадено заявлението.
Документи, потвърждаващи икономическата дейност
1. Договори (споразумения) с основни доставчици и потребители(3). Най-малко 6 (поне 3 с доставчици и поне 3 с потребители) с най-големите контрагенти по отношение на сетълменти.
2. Документи, потвърждаващи правото на ползване на помещенията(3)(склад, офис, пунктове за продажба).
Форми за подаване на документи:
(1)Оригинал
(3) Копие, заверено от организацията / индивидуален предприемач
Отговорният служител на Банката може допълнително да поиска и други допълнителни документи, необходими за вземане на решение за отпускане на кредит.
Опцията за бизнес финансиране е заем, обезпечен с жилище за всякакви цели, по същество опция за ипотека. Доста често собствениците на фирми използват този продукт. Има два варианта: ипотека на апартамент и ипотека на къща (вила).
Къща
1.1. да бъдеш вътре местностна чиято територия са разположени други жилищни сгради, годни за обитаване;
1.2. имат достъпен път, който осигурява целогодишен достъп с автотранспорт до парцела, върху който е разположена жилищната сграда;
1.3. да са подходящи за постоянно обитаване;
1.4. имат постоянно захранване от външен източник чрез свързаната мрежа от електроснабдителната организация;
1.5. да са снабдени с газова, парна или печка система за отопление, както и водоснабдяване със студена вода;
1.6. да са в изправно техническо състояние и да нямат значителни дефекти в конструктивните елементи и инженерното оборудване, които впоследствие могат да доведат до авария у дома;
1.7. преминават кадастралната регистрация, съобразяват се с етажния план, издаден от органа, извършващ техническата инвентаризация на имота, който се определя въз основа на данните от оценката, изготвена от професионален оценител;
поземлен имот, което е предмет на залог, трябва да отговаря на следните изисквания:
- имат разрешено ползване (предназначение): за градинарство, жилищно или вилно строителство;
- изискванията, посочени в параграфи 1.1., 1.2. и 1.9.
Общи изисквания. Предмет на обезпечение могат да бъдат както Жилищните помещения, за закупуването на които е предоставен ипотечен кредит, така и съществуващите Жилищни помещения.
1. Жилищните помещения да не са под запор или забрана, да не са обременени с права на трети лица, с изключение на правото на обитаване, да няма спорове относно Жилищните помещения. Ако лице, което не е един от собствениците (залогодателите) на ипотекираното Жилищно помещение, планира да бъде единствен кредитополучател по договора за заем, тогава е необходимо да изискате един от собствениците (залогодателите) на Жилищното помещение да бъде привлечен като вторият кредитополучател (съкредитополучател).
2. Жилището е самостоятелен апартамент или отделна жилищна сграда за постоянно пребиваване (вила или близнак (таунхаус)). Стаите на общинския апартамент могат да бъдат заложени само ако за обезпечаване на един заем са заложени всички стаи (помещения) на общия апартамент, т.е. като цяло заложените стаи (помещения) ще съставляват едно жилищно помещение.
3. Жилищните помещения са свързани с електрически, парни или газови отоплителни системи, които осигуряват топлина на цялата площ на жилищните помещения или имат автономна система за поддържане на живота.
4. Жилищната площ разполага входни врати, прозорци и покрив (за апартаменти на последни етажи).
5. При отпускане на кредит, обезпечен със съществуващо жилище, Жилищни помещения не се приемат като обезпечение в следните случаи:
· Когато собственици (един от собствениците) на Помещенията са непълнолетни деца;
· Когато лица, които не са членове на семейството на залогодателя, са регистрирани в Жилищното помещение за дълъг период (1 година или повече).
6. Когато един от собствениците (залогодателите) на Жилищното помещение е лице над 65 години, договорът за ипотека подлежи на задължителна нотариална заверка.
7. Сградата, в която се намира предметът на залога, трябва да отговаря на следните условия и изисквания:
а) се намира в Москва или Московска област;
б) не е в аварийно състояние;
в) да не са регистрирани за основен ремонт (ако има информация);
г) не е в планове за реконструкция или разрушаване (ако има информация);
д) имат стоманобетонна, каменна или тухлена основа;
е) амортизацията на сграда, построена преди 1970 г., не трябва да бъде повече от 70%.
8. Собствеността върху Жилищните помещения трябва да бъде потвърдена със съответните документи за собственост (сертификат за собственост, регистриран договор за покупко-продажба на Жилищните помещения, бартерно споразумение и др.),издадени в съответствие с изискванията на действащото законодателство.
9. Техническата документация (обяснение, етажен план) трябва да отговаря на данните, посочени в USRR. В случай, че жилищните помещения са преоборудвани без подходящо разрешение, такива помещения могат да бъдат приети като залог само при условие, че залогодателят легализира преустройството в рамките на 6 месеца от датата на сключване на договора за ипотека (появата на ипотека по силата на закона), а ако е невъзможно да се узакони преустройството, залогодателят е длъжен в рамките на 9 месеца от датата на сключване на договора за ипотека (възникването на ипотека по силата на закона) да внесе Жилищните помещения в състояние, съответстващо на данните, посочени в техническата документация.
10. При придобиване (ипотекиране) на отделна жилищна сграда, парцелът, разположен под такава къща, се придобива едновременно, вписан в ипотека. Собствеността върху поземлен имот трябва да бъде потвърдена от съответните документи за собственост (сертификат за собственост, регистриран договор за продажба на поземлен имот, друг договор),издадени в съответствие с изискванията на действащото законодателство. Към документа за земята, която трябва да бъде заложена заедно с Жилищната сграда, трябва да бъде приложен оригиналният кадастрален план на поземления имот.
10.1. Ако поземленият парцел е предоставен на базата на лизинг, тогава едновременно с къщата трябва да се заложат и правата на наем върху поземления парцел. Договорът за наем на поземлен имот трябва да бъде сключен за период, не по-малък от срока на договора за заем, или да съдържа указание за удължаване на договора за нов срок. Ако договорът за наем съдържа условие за получаване на съгласието на наемодателя за залагане на правата за наемане на поземления парцел, тогава такова съгласие трябва да бъде получено преди сключването на договора за залог, ако такова изискване за получаване на съгласието на наемодателя прави не противоречат на действащото законодателство.
10.2. Ако залогодателят няма право на собственост или право на наем на парцела, разположен под жилищната сграда, тогава при кредитиране срещу обезпечението на съществуващото жилище такъв имот не се приема като обезпечение.
При кредитиране, обезпечено със закупуване на жилище, Жилищната къща може да бъде приета като обезпечение, при условие че продавачът на Жилищната къща има право да наеме парцела, разположен под Жилищната къща (Шевчук Д.А. Закупуване на къща и парцел: стъпка по стъпка . - М .: AST: Астрел, 2008).
Кризата на американския ипотечен пазар провокира глобална криза на паричния пазар. Много руски банки се оказаха в затруднено положение. Липсата на финансови ресурси и повсеместното им поскъпване доведоха до недостатъчно финансиране. В резултат на това бяха изчерпани финансовите ресурси на редица банки, предназначени за отпускане на ипотечни кредити.
Поради невъзможността бързо да попълнят потенциала си, много банки набързо затегнаха условията за отпускане на ипотечни сделки, а някои дори временно изоставиха ипотеките. Често срещано явление в днешната практика на банките е забавянето на разглеждането на заявление за кредит без обяснение на причините. В същото време много кредитополучатели, които вече са получили банково одобрение за издаване на заем, са изправени пред факта на повишаване на ипотечния процент (Шевчук Д.А. Ипотека: почти сложно. - М .: GrossMedia: ROSBUH, 2008).
Не само самите банки се сблъскаха с проблеми, но и потенциални кредитополучатели, които бяха принудени да се откажат от сделки за покупка на недвижими имоти поради внезапни банкови фалити и забавяне на издаването на заеми.
Не са редки случаите, когато одобрените кредитополучатели чакат парите си два-три или повече месеца. В контекста на нарастващите цени на недвижимите имоти, забавяне от няколко месеца води до значително увеличение на цената на апартамент (Шевчук Д.А. Апартамент на кредит без проблеми. - М .: AST: Astrel, 2008).
Банките, които бяха по-малко фокусирани върху чуждестранни заеми, разчитайки на собствените си ресурси при издаването на ипотечни заеми, продължават процеса на кредитиране на ипотечните кредитополучатели. Като цяло достатъчен брой банки все още предлагат много конкурентни условия, но те повишиха лихвените проценти по ипотечните кредити, значително увеличиха първоначалната вноска и затегнаха условията за кредитиране (Шевчук Д.А. Заеми за физически лица. - М .: AST: Astrel, 2008).
Ипотечният брокер е по същество финансов адвокат. Можете сами да отидете в съда - или можете да наемете адвокат, можете да се подстрижете вкъщи пред огледалото - или можете да отидете на фризьор със специалист, някой сам да ремонтира казака си - и някой да даде мерцедеса си на автосервиз. Грешка е да се мисли, че кредитният брокер е магьосник и раздава заеми на всички. Ако е специален, има профил висше образование(и не само курсове) и опит в реална работа на пълен работен ден в банки (за предпочитане в различни и съответни отдели на ръководни позиции, а не само стажове), тогава това значително ще увеличи вероятността от положително решение за заем (точно като компетентен адвокат ще увеличи шансовете ви за съд и при изготвяне на правни документи) и скоростта на вземане на решения.
Мога да добавя, че по време на криза е полезно да отделите свободното си време за самообразование, изучаване на икономическа и правна литература. Банковите служители имат навика да се ядосват, ако кандидатите за кредит са неграмотни по икономически и правни въпроси. Широката перспектива ви позволява да намерите взаимен езикс банкерите става по-бързо, защото банкирането отдавна се смята за една от най-високо интелигентните професии, някои служители имат по 2-3 висши образования и непрекъснато повишават нивото си на знания.
Има много измамници, които по правило нямат дори минимален опит в банките преди, предлагайки 100% гаранция за получаване на заем: това е 100% измама или откровено престъпление, което ще бъде 100% разкрито по-рано или по-късно (със съответните последствия както за клиента, така и за фалшивия асистент) . Това е ясно на всеки опитен банкер. Във всяка банка бизнес заемите и ипотеките (а често и други видове заеми) се издават след решение на кредитния комитет, това е колегиален орган, докато клиентът предварително се проверява от различни банкови услуги. Един човек, дори голям шеф (освен, разбира се, това не е собственикът на банката), по дефиниция не може да вземе такива решения сам, особено посредник. Компетентен посредник с пълен работен опит в банките може значително да увеличи вероятността от одобрение - това вече е реалност, но никога няма да гарантира 100% заем. Ролята му е образователна и лобистка. Кредитното посредничество е полезно за всеки. От една страна, брокерът опростява процедурата за получаване на заем за клиентите, от друга страна, привлича нови „качествени“ клиенти към банките.
Ипотечният брокер е по същество финансов адвокат. Можете сами да отидете в съда - или можете да наемете адвокат, можете да се подстрижете вкъщи пред огледалото - или можете да отидете на фризьор със специалист, някой сам да ремонтира казака си - и някой да даде мерцедеса си на автосервиз. Грешка е да се мисли, че кредитният брокер е магьосник и раздава заеми на всички. Ако той е специалист, има специализирано висше образование (а не само курсове) и опит от реална работа на пълен работен ден в банки (за предпочитане в различни и подходящи отдели на ръководни позиции, а не само на стажове), тогава той значително ще увеличи вероятност за положително решение за заем (така как един компетентен адвокат ще увеличи шансовете ви в съда и при подготовката на правни документи) и скоростта на вземане на решение. Отстъпки за купувачи на нашите книги (купете всяка книга, посочена в сайта, и получете отстъпка от 5 до 10%). Безплатни телефонни консултации. В същото време клиентът често получава ползи от банката в сравнение с клиента от улицата, това е лесно обяснимо - ние намаляваме разходите за обслужване на клиенти на банката.
Сътрудничейки с нас, вие получавате достъп до най-добри сделкина руския кредитен пазар. Ние работим с банки, които реално кредитират, а не само декларират.
Нашите служители имат опит в банки на ръководни позиции (включително висш мениджмънт, борд), икономическо и правно образование, автори на книги и статии на икономически и правни теми във водещи издания. Това ни отличава от нашите конкуренти. Доверете бизнеса си на професионалисти! Много от нашите конкуренти нямат опитни банкови служители, особено тези с управленски опит в специализирани отдели, но се ангажират да съветват и на по-високи цени, правят груби грешки в документите, работят на поток (може би някой ще получи заем)! Според нас един кредитен брокер трябва да има опит в приемането и промотирането на заявления за кредити (както юридически, така и физически) в банки (а не просто да знае имената им и да има визитки на „познати“ банкери, някои банкери разпространяват стотици визитки) и познават всички технологии отвътре, както и висше икономическо и юридическо образование (нашите служители имат 2–3 специализирани висши образования).
Продължителността на работата зависи от вида дейност на вашата фирма и исканата сума на кредита. Нестандартните случаи се обсъждат индивидуално.
Приемаме предложения от банки, партньори и инвеститори, брокери и колеги брокери. Постоянно разширяваме списъка с кредитни продукти.
Каква е причината за успеха?
Първо, във високото професионално ниво на служителите на компанията.
Второ, в предоставянето на висококачествени услуги в най-кратки срокове.
Трето, в индивидуален подход към всеки клиент и гаранции за качеството на предоставяните услуги.
Четвърто, в надеждността на компанията, спазването на бизнес етиката и поверителността.
Наличието на стабилен и печеливш бизнес с период на реално съществуване от поне 6 месеца е задължително за всички програми за юридически лица и индивидуални предприемачи.
Значителни спестявания на време и често много други разходи ще ви позволят да получите своевременно обжалване пред кредитни брокери, но само ако в персонала на такава компания всички служители преди това са работили в банки на ръководни позиции. Изобилието от т. нар. „сертифицирани брокери“, слушали лекции по реклама в редовни компании, сериозно дискредитира професията на кредитния брокер. В идеалния случай, в колкото повече банки е работил кредитният брокер, толкова по-добре.
Кредитното посредничество е полезно за всеки. От една страна, брокерът опростява процедурата за получаване на заем за клиентите, от друга страна, привлича нови „качествени“ клиенти към банките. За банките сътрудничеството с кредитните посредници е интересно, защото те разширяват клиентската си база, като в резултат получават по-малко „проблемни“ кредитополучатели. Кредитните брокери започват работа с клиента едва след като се убедят, че наистина могат да му помогнат. Ако кредитополучателят е необещаващ, брокерът дори няма да го заведе в банката. Когато работят с брокери, банките намаляват разходите за рекламни и маркетингови услуги - самите брокери водят клиенти при тях. В някои банки за клиенти, доведени от брокер, се предоставят отстъпки от лихвените проценти. На Запад кредитирането на малкия бизнес е поточна линия, която работи по стандартни правила и процедури. Именно този принцип дава възможност да се формира голям кредитен портфейл от малки кредити. Нашият пазар тепърва навлиза. Развитието на тази услуга може да доведе до рязко увеличаване на броя на успешно получените заеми от предприемачи и повишаване на грамотността на кредитополучателите. Кредитното консултиране дойде в Русия от Запада, където днес този пазар е мощна и силно развита индустрия: с помощта на кредитни посредници населението и малките предприятия получават до 60-75% от заемите. В Русия делът на брокерите в привличането на заеми е около 1-2%. Те обаче се появиха сравнително наскоро - в началото на 2000-те години. В същото време формирането на пазара на кредитно посредничество става на фона на недоверие към брокерите от страна на потенциалните кредитополучатели и самите банкери.
Малките фирми често трябва да преминат през ада, за да получат заем. Много бизнесмени нямат достатъчно опит и квалификация, за да „пакетират“ и „продадат“ компетентно своя бизнес план на кредитни служители. Предприемачите често носят куп напълно ненужни документи, но забравят един единствен сертификат, без който банката няма да работи с кредитополучателя. В резултат на това ходенето до банките може да бъде много дълго. Също толкова важно е качеството на документите. Бизнес план, написан на коляно, училищна тетрадка с реално отчитане, сложна структура на собственост не опростяват процедурата за отпускане на заеми. Много предприемачи все още идват в банката точно с такъв комплект. Друг проблем е невежеството на бизнесмените относно изискванията на банките, които изискват потвърждение за платежоспособността на кредитополучателя. И за това трябва да опишете бизнеса си ясно, подробно и в разбираема за банкерите форма, да покажете структурата на собствеността, да съставите компетентен бизнес план, от който кредитният служител ще разбере къде ще отидат парите и как скоро те ще "отбият". В резултат на това се оказва обидно: предприемач, според реалните показатели на неговия бизнес, можеше да получи заем, но банката отказа, тъй като бизнесменът не успя да представи правилно бизнеса си и да докаже ефективността на използване на заемни средства.
Банките са формални структури, те работят с документи, обръщат голямо внимание на изпълнението и всяка запетайка има значение за тях. За предприемачите документите не са основното нещо в бизнеса и те никога не мислят за запетаите. Оказва се, че за едни е важна формата, а за други съдържанието. Кредитните брокери тук действат като „опаковчици“, които помагат опитен съветоблечете съдържанието във форма, приемлива за банките. Защо има толкова малко кредити в страната? Не защото няма пари. Банките имат пари и то много. Всичко опира до мудността на разпределителната система. Банковите кредитни служители работят в матрица, която не желаят или не могат да надхвърлят. Когато клиент дойде при тях, те го "сканират" и ако не отговаря на поне един артикул, той вече не влиза в матрицата. Това означава, че заемът ще бъде отказан. Сегашната ситуация прилича на затворен язовир, когато в горната част водата вече се разлива с мощ и наводнява градове и села (банкова ликвидност), а в другия край на язовира има порти (кредитни комитети на банките), които източване на вода (пари) строго ограничено поради инструкции, възпрепятстващо освобождаването на излишна ликвидност в реалния сектор. Задачата на кредитните посредници е да пробият дупки в този язовир, да отворят портите и да изтеглят излишните пари към реалния сектор на икономиката - тоест бизнесмени и потребители. Има много измамници, които по правило нямат дори минимален опит в банките преди, предлагайки 100% гаранция за получаване на заем: това е 100% измама или откровено престъпление, което ще бъде 100% разкрито по-рано или по-късно (със съответните последствия както за клиента, така и за фалшивия асистент) . Това е ясно на всеки опитен банкер. Във всяка банка бизнес заемите и ипотеките (а често и други видове заеми) се издават след решение на кредитния комитет, това е колегиален орган, докато клиентът предварително се проверява от различни банкови услуги. Един човек, дори голям шеф (освен, разбира се, това не е собственикът на банката), по дефиниция не може да вземе такива решения сам, особено посредник. Компетентен посредник с пълен работен опит в банките може значително да увеличи вероятността от одобрение - това вече е реалност, но никога няма да гарантира 100% заем. Ролята му е образователна и лобистка.
Според Денис Шевчук, заместник генерален директор, вицепрезидент на INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * БИЗНЕС КРЕДИТИРАНЕ), механизмът на работа на кредитните брокери е сравнително прост. Клиент, който иска да получи кредит, идва във фирмата, консултантът открива различни подробности и тънкости на неговия бизнес и избира идеалния кредитен продукт в определена банка. Но клиентът трябва да бъде абсолютно честен, да каже всичко без укриване, в противен случай ще бъде изключително трудно за брокера да работи с него.
Тук обаче всичко е само на пръв поглед. На пазара има няколко вида играчи. Първите са полулегални или откровено черни брокери, които, използвайки връзките си и не пренебрегвайки подкупите, просто хващат клиента за ръка, водят го при познатия си банкер и изчезват, те могат да участват в очевидна фалшификация, разглезени кредитна история- това е най-лекото наказание (http://www.deniskredit.ru).
Професионалните участници на пазара наричат такива „брокери“ мошеници и предричат предстоящото им напускане, хората дискредитират цялата институция на кредитните брокери, но с формирането на цивилизован пазар те ще изчезнат. Вторият тип брокери са изключително посредници, те обработват информацията, предоставена от кредитополучателя, и му посочват банка, която може да издаде заем при приемливи условия. Третата група играчи - консултантите, подхождат по-задълбочено към клиента. След кандидатстване брокерът анализира състоянието на кредитополучателя, разбира структурата на собствеността на компанията, подчертава положителните и отрицателните фактори, оценява тежестта на всеки от тях. След това той избира банка, която може да задоволи нуждите на клиента при най-изгодни условия, помага на кредитополучателя да събере задължителни документи, ги проверява преди подаване в банката. В същото време понякога клиентът не успява да получи заем, но не защото всичко е напълно зле при него, а само защото не е бил достатъчно внимателен към документацията. Брокерът може да посочи на клиента недостатъците, да посъветва как да ги отстрани и след отстраняване на недостатъците да го заведе до банката, да предложи на клиента коя банка да избере, да обсъди с него модела (условия, обезпечение) и целта на привличане на заем (http://www. .deniskredit.ru).
Нуждата от банкиране в крайна сметка се задвижва от функциите на парите. Парите като универсален еквивалент се използват при парични и безкасови разплащания и плащания. Те са мярка за стойността на стоките и услугите. Те нямат индивидуално определени характеристики. Прехвърлянето на пари от един собственик на друг включва значителен риск от загуба на доказателства за собственост върху парите. Безопасността на парите е основният момент, който налага банковите операции.
Банковите операции позволяват на кредитните институции да привличат, натрупват и пласират средства на своите клиенти с достатъчна надеждност. А средствата на клиентите се привличат и пласират чрез транзакции. Но изпълнението на такива транзакции, при които една от страните привлича средства на други хора и ги поставя, получавайки лихва от това, се извършва с помощта на банкови технологии, които просто създават необходимостта от използване на банки и други кредитни организации. Иначе всичко това можеше да стане и без тях.
В законодателството няма дефиниция за банкова операция, както и дефиниция за банкова дейност, въпреки че тези термини се използват в различни нормативни актове. Законодателят се ограничи до цитиране на списък от банкови операции в член 5 от Федералния закон „За банките и банковата дейност“. В същата статия той посочи някои транзакции, които кредитната институция може да извършва, и в същото време посочи, че кредитната институция има право да извършва други транзакции.
Само прочитането на член 5 от Федералния закон „За банките и банковата дейност“ не е достатъчно, за да разберете как банковите операции се различават от транзакциите и дали изобщо се различават от тях. Изглежда, че в този член на споменатия федерален закон е необходимо да се даде определение за банкова операция. Вместо това обаче имаме нещо друго - несигурност. Този подход на законодателя към този проблем не трябва да учудва никого.
Към момента на приемането на този Федерален закон „За банките и банковото дело“ законодателят не разполагаше с разбираеми научни предложения на специалисти, тъй като науката за банковото право все още не се е развила като самостоятелен клон на юриспруденцията. Следователно всички изследвания в науката за банковото право се провеждат в рамките на друга наука - науката за финансовото право (бюджетно и данъчен закон), което неминуемо намали нивото му, тъй като принуди занимаващите се с него да се адаптират към вече установения научен апарат на друга наука. В резултат именно на това развитие на банковата наука, самият законодател е могъл да разчита само на съществуващите знания. Но точно поради тази причина във федералните закони няма концептуално единство, тъй като съдържа голям брой неясноти и формални противоречия. Мимоходом отбелязваме, че в редица наши трудове се обосновава нова концепция за банковото право, която съдържа система от понятия, които имат необходимото единство. В него не се идентифицират банкови операции и сделки. Напротив, показани са както моменти на взаимовръзка, така и съществени различия между тях.
За съжаление, в член 5 от Федералния закон „За банките и банковото дело“ банковите операции са фиксирани по такъв начин, че всъщност се бъркат с транзакциите. И така, в първата част на тази статия е даден списък на банковите операции, а във втората се говори за транзакциите, но при изброяването им отново се използва терминът "операция", в случай че, да речем, лизинговата сделка се нарича.
Всъщност банковата операция е система от действия, предвидени от банковото законодателство и наредбите на Банката на Русия, които кредитната институция е длъжна да извършва, за да може качествено да изпълнява задълженията си към клиента. Спазването на тази технология гарантира надеждността на банковите услуги. Но за да бъде спазена тази технология, тя трябва да бъде адекватно залегнала в нормите на банковото право.
Банковата операция включва най-малко три елемента: целта на банковата операция, определен алгоритъм за изпълнение на сделката, за която се извършва, и управление на риска.
Според основното си съдържание банковите операции са определени технологии за привличане и пласиране на средства от кредитна институция. Тези технологии са предвидени в по-голямата си част от нормите на банковото право.
Алгоритъм за банкова работа - последователността от действия, които кредитната институция трябва да извърши в процеса на привличане или поставяне на средства, е предвидена от федералните закони. Но повечето отот тези правила се съдържа в наредбите на Банката на Русия.
Нека обърнем внимание на това как нормите, залегнали във Федералния закон „За банките и банковата дейност“ и в Гражданския кодекс на Руската федерация, корелират помежду си.
Например в Гражданския кодекс на Руската федерация има редица глави, които регулират банковите отношения: гл. 42, - заеми и кредити, гл. 43 - факторинг, 44 - банков депозит, 45 - банкова сметка, 46 - сетълменти. В тези глави от Гражданския кодекс на Руската федерация има норми не само на гражданското право, но и норми на банковото право. Това са норми, които имат двойно значение. Те едновременно регулират транзакциите между кредитните институции и техните клиенти, както и важни аспекти на банковите операции.
Например в Гражданския кодекс има забрана юридическите лица да извършват сетълмент операции по депозитна банкова сметка. За това трябва да използват не депозит, а разплащателна сметка. От една страна, такава норма все пак си остава норма на гражданското право, която има публичноправен характер, а от друга страна според нас е и норма на банковото право.
Да вземем друг пример. Само в Гражданския кодекс на Руската федерация има правило, което предвижда необходимостта от лиценз за банков заем. Докато член 5 от Федералния закон „За банките и банковото дело“, който изброява банковите операции, не казва нищо за необходимостта от банков лиценз за издаване на такъв заем. Но това е посочено в Гражданския кодекс на Руската федерация. Това означава, че това е нормата, която урежда банковата операция по банков кредит. Но в същото време същата тази норма е и норма на гражданското право, тъй като е адресирана не само до кредитна институция, но и до нейния клиент.
Смятаме, че както в законотворческата, така и в правоприлагащата практика трябва да се придържаме към факта, че нормите с двойно значение трябва да присъстват само в нормативен акт, който е системообразуващ акт за няколко клона на правото. По-специално в Гражданския кодекс на Руската федерация.
Банковото право, както вече беше посочено, е изградено върху прилагането на императивния метод. Това е клон на публичното право. А гражданското право е отрасъл на предимно частното право. Но, разбира се, в него има и публичноправни норми. И така, в частта, в която се срещат във връзка с дейността на кредитните институции, те най-често са същевременно норми на банковото право. Например в Гражданския кодекс на Руската федерация има норма, която определя процедурата за регистриране на депозит със спестовна книжка. А регистрацията на спестовна книжка на вложител е част от технологията на банковата работа. Но в същото време същото правило има пряко отношение гражданско право, тъй като спестовната книжка удостоверява правата на вложителя.
Както вече беше споменато, наредбите на Банката на Русия регулират банковите операции. Например издаването на спестовен сертификат на кредитна институция, процедурата за събиране на средства, процедурата за касови операции, процедурата за издаване на облигации на кредитна институция. Или още един пример. Банката на Русия регулира банковите операции за определени видове пласиране на средства. Особено за заеми.
При привличане и поставяне на средства кредитната институция е длъжна да спазва установените икономически стандарти. Те, както вече беше отбелязано, са предвидени от банковото законодателство и техните числова стойностопределени от Банката на Русия. Спазването на тези стандарти е неразделна част от банковата дейност. Например заемите трябва да отговарят на максималния риск за кредитополучател или свързани кредитополучатели.
При извършване на банкова операция се налагат определени изисквания към субектите на банковите отношения. Те са свързани както с банковите операции, така и с транзакциите.
По-специално, член 30 от Федералния закон предвижда, че отношенията между Банката на Русия, кредитните институции и техните клиенти се осъществяват въз основа на споразумения, освен ако федералният закон не предвижда друго. Те трябва да посочват лихвените проценти по кредити и депозити (депозити). В допълнение, цената на банковите услуги и условията за тяхното изпълнение, включително условията за обработка на платежни документи, имуществената отговорност на страните за нарушения на договора, включително отговорността за нарушаване на задълженията по условията на плащанията, както и трябва да се посочи редът за прекратяването му и други съществени условия на договора.
При извършване на операции за привличане и пласиране на кредитна институция трябва да се създадат резерви. В чл. 25 от Федералния закон от 2 декември 1990 г. „За банките и банковата дейност“ (с измененията) гласи, че „Банката е длъжна да спазва съотношението на задължителните резерви, депозирани в Банката на Русия, включително условията, обемите и видовете привлечени средства Процедурата за депозиране на задължителните резерви се определя от Банката на Русия в съответствие с Федералния закон „За Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия)“.
Банката е длъжна да има сметка в Банката на Русия за поддържане на задължителни резерви. Процедурата за откриване на посочената сметка и извършване на операции по нея се определя от Банката на Русия.
Трябва също да се помни, че банковите операции за обслужване на физически лица са предмет на Федералния закон „За защита на правата на потребителите“.
И така, нека дадем кратко определение на банкова операция. Банковата операция е система от действия (технология на дейност) на кредитна институция, предвидена от федералните закони и разпоредби на Банката на Русия, които тя трябва да извърши, за да предостави услуги на своя клиент при изпълнението на конкретна сделка .
^Тема номер 2. Правна уредба на банковите операции.
Понятието банкиране. Видове банкови операции и сделки.
Концепцията за банковите операции.
Банкови операции - това е процедурата за приемане, отчитане, съхраняване, издаване и доставка на парични средства и други ценности от кредитна институция, както е предвидено от Федералния закон, регулаторните актове на Банката на Русия и съответния банков лиценз. В основата на тези операции е сделката.
Извършването на банкови операции от лица, които нямат лиценз за извършване на банкова дейност, се преследва от закона и се наказва с прилагането на мерки за законова отговорност до наказателна.
^ Видове банкови операции.
Банковите операции и други транзакции на кредитна институция са определени от член 5. Федерален закон "За банките и банковата дейност"
^ Банковите транзакции включват:
1) привличане на средства на физически и юридически лица в депозити (при поискване и за определен период);
2) внасяне на привлечените средства, посочени в клауза 1 на част първа от този член, от свое име и за своя сметка;
3) откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица;
4) извършване на сетълменти от името на физически и юридически лица, включително банки кореспонденти, по техните банкови сметки;
5) събиране на парични средства, менителници, платежни и сетълмент документи и касови услуги за физически и юридически лица;
6) покупка и продажба на чуждестранна валута в парична и безналична форма;
7) привличане на депозити и поставяне на благородни метали;
8) издаване на банкови гаранции;
9) извършване на парични преводи от името на физически лица без откриване на банкови сметки (с изключение на пощенски записи).
Откриване от кредитни институции на банкови сметки на индивидуални предприемачи и юридически лица, с изключение на органи държавна власт, органи на местното самоуправление, се извършва въз основа на удостоверения за държавна регистрация на физически лица като индивидуални предприемачи, удостоверения за държавна регистрация на юридически лица, както и удостоверения за регистрация в данъчния орган.
^ Кредитна институция, в допълнение към банковите операции, изброени в част първа от този член, има право да извършва следните транзакции:
1) издаване на гаранции за трети страни, осигуряващи изпълнение на задълженията в брой;
2) придобиване на правото да се изисква от трети лица изпълнението на задълженията в брой;
3) доверително управление на средства и друго имущество по споразумение с физически и юридически лица;
4) извършване на операции с благородни метали и скъпоценни камънив съответствие със законодателството на Руската федерация;
5) отдаване под наем на физически и юридически лица на специални помещения или сейфове, разположени в тях, за съхранение на документи и ценности;
6) лизингови операции;
7) предоставяне на консултантски и информационни услуги.
Кредитната организация има право да извършва други сделки в съответствие със законодателството на Руската федерация.
Всички банкови операции и други транзакции се извършват в рубли, а при наличие на подходящ лиценз от Банката на Русия - в чуждестранна валута. Правилата за извършване на банкови операции, включително правилата за тяхната материална и техническа поддръжка, се установяват от Банката на Русия в съответствие с федералните закони.
На кредитна организация е забранено да се занимава с производствена, търговска и застрахователна дейност. Тези ограничения не се прилагат за сключването на договори, които са производни финансови инструменти и предвиждат или задължението на едната страна по договора да прехвърли стоките на другата страна, или задължението на едната страна при условията, посочени при сключването на договора, в случай че другата страна поиска да купи или продаде стоката, ако задължението по доставката ще бъде прекратено без изпълнение в натура.
- ^
Договор за банков депозит. Видове депозити. Застраховане на банкови депозити на физически лица в банки на Руската федерация.
В съответствие с член 834 от Гражданския кодекс на Руската федерация, съгласно договор за банков депозит (депозит), едната страна (банка), която е приела паричната сума (депозит), получена от другата страна (вложител) или получена за нея, се задължава да върне сумата по депозита и да плати лихва върху нея при условията и по начина предписани от споразумението.
Признава се договор за банков депозит, в който гражданин е вложител обществена поръчка(Член 426 от Гражданския кодекс).
Правилата относно договора за банкова сметка (глава 45 от Гражданския кодекс) се прилагат към отношенията на банката и вложителя по сметката, по която е направен депозитът, освен ако не е предвидено друго в правилата на тази глава или следва от същността на договора за банков депозит.
Юридическите лица нямат право да прехвърлят средства в депозити (депозити) на други лица.
Правилата на глава 44 от Гражданския кодекс на Руската федерация относно банките се прилагат и за други кредитни институции, които в съответствие със закона приемат депозити (депозити) от юридически лица.
^
Видове депозити (член 837 от Гражданския кодекс):
Договорът за банков депозит се сключва при условията на издаване на депозит при първо поискване ( изисква депозит) или при условията за връщане на депозита след определени от споразумениетосрок ( срочен депозит).
Споразумението може да предвижда внасяне на депозити при други условия за тяхното връщане, които не противоречат на закона.
При договор за банков депозит от всякакъв вид банката е длъжна да издаде сумата на депозита или част от нея при първото искане на вложителя, с изключение на депозити, направени от юридически лица при други условия за връщане, предвидени в договора.
Условието на споразумението за отказ на гражданин от правото да получи депозит при първо поискване е нищожно.
В случаите, когато срочен или друг влог, различен от безсрочен, бъде върнат на вложителя по негово искане преди изтичането на срока или преди настъпването на други обстоятелства, посочени в договора за банков влог, лихвата по влога се изплаща в сумата, съответстваща на размера на лихвите, платени от банката по безсрочни депозити, освен ако договорът не предвижда различен размер на лихвата.
В случаите, когато вложителят не поиска връщане на сумата по срочния депозит след изтичане на срока или сумата на депозита, направен при други условия за връщане - при настъпване на обстоятелствата, предвидени в договора, договорът се счита за удължен при условията на безсрочен депозит, освен ако не е предвидено друго в договора.
^
Система за застраховане на депозитите в Русия
Застраховката на депозитите в Руската федерация се извършва в съответствие с Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“ № 177-FZ от 23 декември 2003 г.
Застраховка предмет насредства във валутата на Руската федерация или чуждестранна валута, поставени от физически лица или в тяхна полза в банка на територията на Руската федерация въз основа на договор за банков депозит или договор за банкова сметка, включително капитализирани (начислени) лихви върху депозитна сметка. Застраховката се извършва по начина, размера и при условията, установени в глава 2 от Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“, с изключение на средствата, посочени в закона.
В съответствие с част 2 на член 5 от Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“ не подлежи на застраховкапари в брой:
1) поставени по банкови сметки (в депозити) на физически лица, извършващи предприемаческа дейност, без да образуват юридическо лице, ако такива сметки (депозити) са открити за извършване на предприемачески дейности, предвидени от федералния закон, както и поставени по банкови сметки ( в депозити) на адвокати, нотариуси и други лица, ако такива сметки (депозити) са открити за извършване на професионални дейности, предвидени от федералния закон;
2) поставени от физически лица в банкови депозити на приносител, включително тези, удостоверени със спестовен сертификат и (или) спестовна книжка на приносител;
3) прехвърлени от физически лица на банки за доверително управление;
4) поставени на депозити в клонове на банки на Руската федерация, разположени извън територията на Руската федерация.
Застраховката на депозитите се извършва в съответствие с Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“ и не изисква сключване на застрахователен договор.
Участие на банките в системата за гарантиране на депозитите.
(Член 6 от Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“)
Участието в системата за застраховане на депозитите в съответствие с Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“ е задължително за всички банки.
Банката се счита за участник в системата за застраховане на влоговете от деня на регистрацията до деня на дерегистрацията в системата за застраховане на влоговете в съответствие с член 28 от Федералния закон „За застраховане на влоговете на физически лица в банките на Руската федерация“. ”
^ От банките се изисква:
1) заплащане застрахователни премиивъв фонда за задължително гарантиране на влоговете (наричани по-нататък застрахователни премии);
2) предоставя на вложителите информация за тяхното участие в системата за гарантиране на депозитите, за реда и сумите за получаване на обезщетение по депозити;
3) поставя информация за системата за гарантиране на влоговете в помещенията на банката, достъпни за вложителите, където се обслужват вложителите;
4) съхранява записи на задълженията на банката към вложителите и насрещните искове на банката към вложителя, като гарантира готовността на банката да формира в случай на застрахователно събитие, както и всеки ден по искане на Банката на Русия (в рамките на седем календарни дни от датата на получаване на искането от банката), регистър на задълженията на банката към вложителите по начина и във формата, установени от Банката на Русия по предложение на агенцията;
5) изпълнява други задължения, предвидени от Федералния закон "За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация".
В Русия участието в системата за гарантиране на депозитите е задължително за всички банки, които привличат средства от физически лица.
Размерът на застрахователното обезщетение.
(Член 11 от Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“)
1. Размерът на обезщетението по депозити за всеки вложител се определя въз основа на размера на задълженията по депозити на банката, по отношение на която е настъпило застрахователното събитие, към този вложител. При изчисляване на размера на задълженията на банката към вложителя се вземат предвид само депозитите, застраховани в съответствие с член 5 от Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“.
2. Обезщетението за депозити в банка, по отношение на които е настъпило застрахователно събитие, се изплаща на вложителя в размер на 100 процента от размера на депозитите в банката, но не повече от 700 000 рубли.
3. Ако вложителят има няколко депозита в една банка, общата сума на задълженията по тези депозити към вложителя надвишава 700 000 рубли, обезщетението се изплаща за всеки от депозитите пропорционално на техния размер.
4. Ако е настъпило застрахователно събитие по отношение на няколко банки, в които вложителят има депозити, размерът на застрахователното обезщетение се изчислява по отношение на всяка банка поотделно.
5. Размерът на обезщетението за депозити се изчислява въз основа на размера на остатъка от средства по депозита (депозитите) на вложителя в банката в края на деня, в който е настъпило застрахователното събитие.
6. Ако задължението на банката, по отношение на която е настъпило застрахователното събитие към вложителя, е изразено в чуждестранна валута, размерът на обезщетението за депозити се изчислява във валутата на Руската федерация по курса, установен от Банката на Русия на деня на застрахователното събитие.
7. Ако банката, по отношение на която е настъпило застрахователното събитие, е действала и като кредитор по отношение на вложителя, размерът на обезщетението за депозити се определя въз основа на разликата между размера на задълженията на банката към вложителя и размер на насрещните искове на тази банка срещу вложителя, възникнали преди деня на настъпване на застрахователното събитие.
Застрахователно събитие и организиране на изплащане на застрахователни обезщетения
. (Член 8 от Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“).
За застрахователно събитие се признава едно от следните обстоятелства:
1) отнемане (анулиране) на лиценза на Банката на Русия за извършване на банкови операции от банката (наричан по-долу лиценз на Банката на Русия) в съответствие с Федералния закон „За банките и банковата дейност“;
2) въвеждане от Банката на Русия, в съответствие със законодателството на Руската федерация, на мораториум върху удовлетворяването на вземанията на кредиторите на банката.
Застрахователно събитие се счита за настъпило от деня, в който лицензът на Банката на Русия е бил отнет (отменен) от банката или от деня, в който е наложен мораториум върху удовлетворяването на вземанията на кредиторите на банката.
^
Изплащане на обезщетение
по депозити се извършва от Агенцията в съответствие с регистъра на задълженията на банката към вложителите, образуван от банката, по отношение на която е настъпило застрахователното събитие, в рамките на три работни дни от датата на подаване от вложителя на Агенцията на документите предвидени в части 4 и 5 на член 10 от Федералния закон „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“, но не по-рано от 14 дни от датата на настъпване на застрахователното събитие.
Изплащането на обезщетение по депозити се извършва във валутата на Руската федерация, може да се извърши по искане на вложителя както в брой, така и чрез превод на средства по банкова сметка, посочена от вложителя (член 12 от Федералния закон „За застраховането“ депозити на физически лица в банки на Руската федерация).
Понятие, характеристики и видове банкови сделки и операции.
Всички банкови сделки Законът за банките и банковата дейност разделя:
за банкови операции;
Сделки, които кредитната институция има право да извършва в допълнение към банковите операции;
Други сделки, които кредитната институция има право да извършва в съответствие със законодателството на Руската федерация.
Банковите транзакции включват:
1) привличане на средства на физически и юридически лица в депозити (при поискване и за определен период);
2) пласиране на посочените привлечени средства от свое име и за своя сметка;
3) откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица;
4) извършване на сетълменти от името на физически и юридически лица, включително банки кореспонденти, по техните банкови сметки;
5) събиране на парични средства, менителници, платежни и сетълмент документи и касови услуги за физически и юридически лица;
6) покупка и продажба на чуждестранна валута в парична и безналична форма;
7) привличане на депозити и поставяне на благородни метали;
8) издаване на банкови гаранции;
9) извършване на парични преводи от името на физически лица без откриване на банкови сметки (с изключение на пощенски записи).
Тази група сделки се извършва от кредитната институция в съответствие с принципа на изключителна правоспособност въз основа на лиценз от Банката на Русия. Правилата за извършване на банкови операции се установяват от Банката на Русия в съответствие с федералните закони.
Транзакциите, които кредитната институция има право да извършва в допълнение към банковите операции, включват:
1) издаване на гаранции за трети страни, осигуряващи изпълнение на задълженията в брой;
2) придобиване на правото да се изисква от трети лица изпълнението на задълженията в брой;
3) доверително управление на средства и друго имущество по споразумение с физически и юридически лица;
4) извършване на операции с благородни метали и скъпоценни камъни в съответствие със законодателството на Руската федерация;
5) отдаване под наем на физически и юридически лица на специални помещения или сейфове, разположени в тях за съхранение на документи и ценности;
6) лизингови операции;
7) предоставяне на консултантски и информационни услуги.
Такива транзакции трябва да са в съответствие с целта на кредитната институция.
Банкови транзакции- транзакции, които могат да се извършват (наред с банковите операции) от банки и други кредитни организации. Законът ограничава този списък, тъй като кредитните институции имат специална правоспособност.
Съгласно Федералния закон "За банките и банковата дейност" от 1996 г. те извършват следните сделки:
Издаване на гаранции за трети лица, осигуряващи изпълнение на задълженията в брой;
Придобиване на правото да изисква от трети лица изпълнението на задълженията си в брой;
Доверително управление на средства и друго имущество по договор с физически и юридически лица;
Операции с благородни метали и скъпоценни камъни в съответствие със законодателството на Руската федерация;
Отдаване под наем на физически и юридически лица на специални помещения или разположени в тях сейфове за съхранение на документи и ценности;
Лизингова дейност;
Предоставяне на консултантски и информационни услуги.
Правен статут на Централната банка на Руската федерация.
Централна банка- държавна кредитна институция, натоварена с функциите за издаване на пари и регулиране на цялата кредитна и банкова система.
Централна банка - основна връзканационална кредитна и банкова система.
Основната функция на централната банка е емисиянационални пари и осигуряване на стабилност на тяхната покупателна способност.
Цели на Банката на Русия:
§ защита и стабилност на рублата;
§ развитие и укрепване на руската банкова система;
§ Осигуряване на ефективно и непрекъснато функциониране на платежната система.
Правен статут на Банката на Русия (CB RF):
§ Банката на Русия е юридическо лице.
§ Действа на осн принцип на независимост, т.е. не са включени в структурата на федералните държавни органи.
§ Централната банка на Руската федерация е специална институция, която има изключителното право да издава пари и да организира паричното обращение.
§ Уставният капитал и друга собственост на Банката на Русия са федерална собственост.
§ Банката на Русия е финансово независима; извършва разходите си за сметка на собствените си приходи и не е данъчно регистрирано.
§ Държавата не носи отговорност за задълженията на Банката на Русия, а Банката на Русия - за задълженията на държавата, ако не са поели такива задължения.
§ Банката на Русия носи отговорност Държавна думаФедерално събрание на Руската федерация. Властите на всички нива нямат право да се намесват в дейността на Централната банка на Руската федерация.
Функции на централната банка
Централна банка на Руската федерация- това е основната банка на страната, надарена със специални правомощия, на първо място, издаването на национални банкноти и регулирането на цялата кредитна и банкова система. Централна банка - винаги състояниеинституция надарена монополправото да емитира банкноти.
Основните функции на централната банка:
1. Емисия на парие, че централната банка упражнява монополното право да издава фиатни кредитни пари.
2. Провеждане на националната парична политика(фиг.71).
Ориз. 71. Парична политика на централната банка
Паричната политика на централната банка се провежда чрез методи на кредитна експанзия или кредитна рестрикция.
5. Държавен банкер- в тази функция централната банка е натоварена с касовото обслужване на държавния бюджет и публичния дълг. Като банкер на правителството, централната банка държи средства от държавния бюджет и държавни заеми в своите сметки.
4. Банка на банките.Тъй като централната банка не работи с физически лица и икономически структури, търговските банки и специализираните финансови институции действат като междинни звена. Централната банка упражнява ръководство и контрол върху цялата кредитно-финансова система. Централната банка определя коефициенти на задължителни резервиза търговските банки, действа като кредитор от последна инстанция за последните. Освен това централната банка е повторно отчитане на сметкитърговските банки.
5. Съхраняване на златно-валутните резерви на страната.
6. Парично регулиране на икономиката.
Основен методи:
§ промяна на дисконтовия процент (счетоводна политика);
§ преразглеждане на нормите на задължителните резерви (политика на резервите);
§ операции с валута на открития пазар (за поддържане на обменния курс на националната валута);
§ рефинансиране на националната кредитна система.
Основните функции на централната банка са:
§ парична емисия - пускане в обращение на национални банкноти;
§ съхраняване на държавни златни и валутни резерви;
§ поддържане на държавни сметки;
§ съхранение на резервния фонд на други финансови институции;
§ кредитиране на търговски банки;
§ контрол върху дейността на финансовите институции;
§ парично регулиране на икономиката.
Доброволна ликвидация
Списъкът с основанията за доброволна ликвидация не е законово определен, така че те се определят от самите участници в кредитната институция.
В случай на прекратяване на дейността на кредитна институция въз основа на решение на нейните учредители (участници), Банката на Русия по искане на кредитната институция взема решение относно анулиранетобанкови лицензи. Процедурата за подаване от кредитна институция на посоченото заявление се регулира от наредбите на Банката на Русия.
В случай на анулиране на банкови операции кредитната институция връща посочения лиценз на Банката на Русия в рамките на 15 дни от датата на такова решение.
Учредителите (участниците) на кредитна институция, които са взели решение за нейната ликвидация, назначават ликвидационна комисия (ликвидатор), одобряват междинния ликвидационен баланс и ликвидационния баланс на кредитната институция по споразумение с Банката на Русия. Ликвидационната комисия е длъжна да прехвърли документите, генерирани в хода на дейността на кредитната институция, за съхранение в съответствие с процедурата, установена от федералните закони и други нормативни правни актове на Руската федерация, в съответствие със списъка на документите, генерирани в хода на дейността на кредитните институции, одобрен от федералния орган, упълномощен от правителството на Руската федерация, изпълнителната власт и Банката на Русия, като се посочват условията за съхранение на тези документи.
Ликвидацията на кредитна институция се счита за завършена и кредитната институция е прекратила дейността си, след като упълномощеният регистриращ орган направи подходящо вписване в Единния държавен регистър на юридическите лица.
Принудителна ликвидация
Ако след решението на учредителите (членовете) на кредитната институция да я ликвидира, Банката на Русия реши да отнеме нейния лиценз за банкова дейност, решението на учредителите (членовете) на кредитната институция да я ликвидира и други свързани решения на учредителите (членовете) на кредитната институция или решенията на ликвидационната комисия (ликвидатор), назначена от учредителите (участниците) на кредитната институция, губят своята правна сила. Кредитната институция подлежи на принудителна ликвидация по начина, предвиден в член 23.1 от Федералния закон „За банките на банковата дейност“ принудително.
Банката на Русия в рамките на 15 работни дни от датата на отнемане на банков лиценз от кредитна институция е длъжна да се обърне към арбитражен съд с искане за ликвидация на кредитна институция. с изключение на случая, ако към датата на отнемане на посочения лиценз кредитната институция има признаци на неплатежоспособност (фалит) ),
Арбитражният съд разглежда заявлението на Банката на Русия за принудителна ликвидация на кредитна институция в съответствие с правилата, установени от Арбитражния процесуален кодекс на Руската федерация, и като се вземат предвид особеностите, установени от този федерален закон. Заявлението на Банката на Русия за принудителна ликвидация на кредитна институция се разглежда от арбитражен съд в срок не по-дълъг от един месец от датата на подаване на заявлението.
Арбитражният съд взема решение относно ликвидацията на кредитната институция и назначаването на ликвидатор на кредитната институция, освен ако не се установи, че има признаци на несъстоятелност (фалит) на кредитната институция към датата на отнемане на лиценза за банкова дейност.
Арбитражният съд изпраща решението за ликвидация на кредитната институция на Банката на Русия и упълномощения регистриращ орган, който вписва в Единния държавен регистър на юридическите лица, че кредитната институция е в процес на ликвидация.
Ако към датата на отнемане на лиценз за банкова дейност кредитна институция има признаци на несъстоятелност (фалит), предвидени от Федералния закон „За несъстоятелността (фалит)“, Банката на Русия се обръща към арбитражен съд за обявяване на кредитната институция в несъстоятелност ( фалирал).
Получаване на лицензи
За получаване на кредитна институция предоставя на Централната банка следните документи:
заявление по предписания образец;
учредителните документи на организацията;
бизнес план на кредитна институция;
протокол от общото събрание на учредителите;
документи, потвърждаващи плащането на държавната такса;
заверени копия на документи, потвърждаващи държавната регистрация на учредителите на кредитната институция;
анкетни карти на кандидати за длъжностите на неговия ръководител, главен счетоводител и техните заместници;
одиторски доклади за достоверността на финансовите отчети на учредителите - юридически лица;
документи, потвърждаващи произхода на средствата, внесени от учредителите - физически лица;
документи, необходими за изготвяне на становище относно спазването от кредитната институция на изискванията за извършване на касови операции;
копие от документа, издаден от федералния антимонополен орган и потвърждаващ удовлетворението на заявлението за даване на съгласие за създаване на кредитна институция, ако това се изисква от закона;
документи, необходими за регистрация на първа емисия акции на кредитна институция, ако е учредена под формата на акционерно дружество;
пълен списъкучредители на кредитна институция на хартия.
Освен това, съгласно инструкциите на Централната банка на Руската федерация от 2 април 2010 г. № 135-I „За процедурата за вземане на решение от Банката на Русия за държавна регистрация на кредитна институция и издаване на лицензи за извършване на банкови операции“, изисква се потвърждение за навременното и законно плащане на 100% от уставния капитал, както и регистрация на отчет за резултатите от първата емисия банкови акции, ако е създадена под формата на акционерно дружество.
Отнемане на лиценз
Съгласно Федералния закон от 2 декември 1990 г. № 395-1 „За банките и банковите дейности“ има два списъка с основания за прилагане на такава санкция от страна на Централната банка: когато тя е ясно задължена и когато може направи го.
Банка на Русия може да се оттегли кредитна институция има лиценз за извършване на банкови операции в следните случаи:
1) установяване на ненадеждността на информацията, въз основа на която е издаден въпросният лиценз;
2) забавяне на започването на банкови операции, предвидени в този лиценз, за повече от една година от датата на издаването му;
3) установяване на факти за значителна ненадеждност на отчетните данни;
4) забавяне с повече от 15 дни на представяне на месечни отчети (отчетна документация);
5) извършване, включително еднократни, банкови операции, които не са предвидени в посочения лиценз;
6) неспазване на федералните закони, регулиращи банковата дейност, както и разпоредбите на Банката на Русия, ако в рамките на една година мерките, предвидени от Федералния закон "За Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия)" са били многократно кандидатства в кредитна институция;
7) повторно, в рамките на една година, виновно неспазване на изискванията, съдържащи се в изпълнителните документи на съдилищата, арбитражните съдилища за възстановяване на средства от сметките (от депозити) на клиентите на кредитната институция при наличие на средства по сметки (във депозити) на тези лица;
8) многократно непредоставяне от страна на кредитната институция на Банката на Русия в рамките на установения срок актуализирана информация, необходима за извършване на промени в Единния държавен регистър на юридическите лица, с изключение на информация за получени лицензи;
9) и в други случаи, предвидени в закон.
Банка на Русия задължен да се оттегли лиценз за банкова дейност в следните случаи:
1) ако стойността на всички коефициенти на адекватност на собствения (капиталовия) капитал на кредитната институция падне под два процента.
2) ако размерът на собствените средства (капитал) на кредитната институция е под минималната стойност на уставния капитал, установен към датата на държавна регистрация на кредитната институция. Посочените основания за отнемане на лиценза за извършване на банкова дейност не се прилагат за кредитни институции през първите две години от датата на издаване на лиценза за извършване на банкова дейност;
3) ако кредитната институция не изпълни в срока, определен от Федералния закон „За несъстоятелността (несъстоятелността)“, изискванията на Банката на Русия за увеличаване на размера на уставния капитал и размера на собствените средства (капитала) в съответствие;
4) ако кредитната институция не е в състояние да удовлетвори вземанията на кредиторите за парични задължения и (или) да изпълни задължението за извършване на задължителни плащания в рамките на 14 дни от датата на тяхното удовлетворяване и (или) изпълнение.
5) ако банката не е достигнала минималния размер на собствения капитал (капитал) към 1 януари 2015 г. и не подаде заявление до Банката на Русия за промяна на статута си на статут на небанкова кредитна институция;
6) ако банката в периода след 1 януари 2015 г. в продължение на три последователни месеца допусне намаляване на размера на собствения капитал (капитала) под минималния размер на собствения капитал (капитала) и не подаде заявление до Банката на Русия да промени статута си на статут на небанкова кредитна институция;
7) в други случаи, предвидени в закон
Отнемане на банков лиценз на други основания, с изключение на основанията, предвидени в този федерален закон, не е позволено
Известие за отнемане на банков лиценз от кредитна институция се публикува от Банката на Русия в официалното издание на Банката на Русия, Бюлетин на Банката на Русия, в рамките на една седмица от датата на съответното решение.
След отнемане на лиценза за извършване на банкови операции на кредитна институция, кредитната институция трябва да бъде ликвидирана в съответствие с чл. 23.1 от Федералния закон „За банките и банковата дейност“, а в случай на обявяване в несъстоятелност - в съответствие с изискванията на Федералния закон „За несъстоятелността (фалит)“.
Основни методи на плащане
Според ст. 140 от Гражданския кодекс на Руската федерация,плащанията на територията на Руската федерация се извършват в брой и безналични плащания.
Съгласно чл. 867 от Гражданския кодекс на Руската федерация, при плащане по акредитив, банка, действаща от името на платеца за откриване на акредитив и в съответствие с неговите инструкции (банка издател), се задължава да извършва плащания към получателя на средства или плащане, приемане или дисконтиране на менителница или упълномощаване на друга банка (изпълняваща банка) да извършва плащания към получател или плащане, приемане или осчетоводяване на менителница.
Покрит (депозиран) акредитив - при който банката издател при откриването му се задължава да прехвърли сумата на акредитива (покритието) за сметка на платеца или предоставения му заем на разположение на изпълнителя банка за целия срок на задължението на банката издател.
Съгласно чл. 870 от Гражданския кодекс на Руската федерация, за изпълнение на акредитив, получателят на средствата представя на изпълняващата банка документи, потвърждаващи изпълнението на всички условия на акредитива. Ако поне едно от тези условия е нарушено, акредитивът няма да бъде изпълнен.
Съгласно чл. 872 от Гражданския кодекс на Руската федерация, отговорността за нарушаване на условията на акредитива на платеца се носи от банката-издател, а на банката-издател - от изпълняващата банка, с изключение на случаите, предвидени в това статия.
Съгласно чл. 873 от Гражданския кодекс на Руската федерация, закриването на акредитив в изпълняващата банка се извършва:
При изтичане на акредитива;
По искане на получателя на средствата преди изтичане на валидността му,
По искане на платеца за пълно или частично оттегляне на акредитива, ако такова оттегляне е възможно съгласно условията на акредитива.
2. Неизползваната сума по покрития акредитив се връща на банката издател незабавно, едновременно със закриването на акредитива. Банката издател е длъжна да завери върнатите суми по сметката на платеца, от която са депозирани средствата.
- плащания с чекове, (вижте въпрос 56)
- събирателни селища, (вижте въпрос 55)
Както и сетълменти в други форми, предвидени от закона, установените в съответствие с него банкови правила и бизнес обичаи, използвани в банковата практика.
2. Страни по споразумението имащи право да избирати установете в договора всяка форма на плащанепосочени в параграф 1 от този член.
Плащания с чекове
Съгласно чл. 877 от Гражданския кодекс на Руската федерация,признат за чек сигурност, съдържащо безусловно нареждане на чекодателя към банката да заплати посочената в него сума на чекодържателя.
Като платец на чека може да бъде посочена само банка, в която чекмеджето разполага със средства, с които има право да се разпорежда чрез издаване на чекове.
Не се допуска изтегляне на чек преди изтичане на срока за представянето му.
Издаването на чек не погасява паричното задължение, за което е издаден.
Съгласно чл. 878 от Гражданския кодекс на Руската федерация,чекът трябва да съдържа:
1) името "чек", включено в текста на документа;
2) инструкция към платеца да плати определена парична сума;
3) името на платеца и посочване на сметката, от която да се извърши плащането;
4) посочване на валутата на плащането;
5) посочване на датата и мястото на изготвяне на чека;
6) подпис на лицето, издало чека - чекмеджето.
Липсата на някой от посочените реквизити в документа го лишава от валидността на чека.
Изкуство. 879 от Гражданския кодекс на Руската федерация,Чекът се заплаща за сметка на чекмеджето. Лицето, платило чека, има право да изиска чекът да му бъде предаден с разписка за плащане.
Изкуство. 880 от Гражданския кодекс на Руската федерация,прехвърлянето на права чрез чек се извършва по начина, предвиден в чл. 146 GK.
Персоналният чек не може да се преотстъпва.
При прехвърляем чек джирото към платеца има ефект на разписка за плащане.
Заверката, направена от платеца, е невалидна.
Лице, което притежава прехвърляем чек, получен чрез джиро, се счита за негов законен собственик, ако основава правото си на непрекъсната поредица от джиро.
Изкуство. 885 от Гражданския кодекс на Руската федерация, ако платецът откаже да плати чека, притежателят на чека има право по свой избор да предяви иск срещу едно, няколко или всички лица, отговорни за чека (чекмедже, авалисти, джиранти), които отговарят солидарно пред него.
Притежателят на чек има право да поиска от посочените лица да заплатят сумата на чека, собствените си разходи за получаване на плащането, както и лихва.
57. Кореспондентски отношения на банките. Ред и законови изисквания за тяхното сключване и съдържание
Кореспондентски отношения- договорни отношения между банките с цел взаимно извършване на операции.
Предмет на кореспондентската дейност са отношенията между две банки, решили да се обвържат с бизнес интереси.
Целта на кореспондентските отношения е да се извършват плащания и сетълменти от едно име. Техният мащаб зависи от степента, в която банките се нуждаят една от друга или искат да използват взаимни услуги.
Съгласно чл. 28 FZ от 02.12.1990 г. N395-1-FZ „За банките и банковата дейност“, кореспондентските отношения между кредитна институция и Банката на Русия се осъществяват на договорна основа.
В правната доктрина се формира подход, според който договорът за кореспондентска сметка не е самостоятелен гражданскоправен договор, тъй като неговият дизайн съответства на родовите характеристики на договора за банкова сметка.
Този подход намира отражение и в гражданското законодателство, видно от нормата на чл. 860 от Гражданския кодекс на Руската федерация, съгласно който правилата на глава 45 от Гражданския кодекс на Руската федерация (банкова сметка) се прилагат за кореспондентски сметки, освен ако законът не предвижда друго.
При сетълмент сделка основните теми са:
– банка-респондент – кредитна институция, която има открита кореспондентска сметка в друга кредитна институция и е неин управител;
- Банка-кореспондент - кредитна институция, която е открила кореспондентска сметка (LORO сметка) на друга кредитна институция - към банката-респондент и извършва операции по тази сметка, предвидени в споразумението между тях.
Транзакциите за сетълмент се извършват при осигуряване на ежедневно равенство на паричните салда по кореспондентската сметка според салдото на мениджъра на кореспондентската сметка - банката-респондент и салдото на банката-кореспондент, както и по сметките на междуклоновите сетълменти на поделенията на една кредитна институция.
Отразяването на транзакциите за сетълмент в балансите на банката ответник и банката кореспондент, както и в кредитната институция майка, нейните клонове по сметките на междуклоновите сетълменти се извършва от един календарна дата(ден, месец, година) - датата на превода на плащането (DPP).
Посочената дата е зададена:
- като общо правило - от кредитна институция, която започва превод на средства по междуклонова сметка за сетълмент, кореспондентска сметка, като се вземе предвид крайният срок за документа за сетълмент;
- в някои случаи (когато средствата се преразпределят между отделите на кредитна институция, попълване на кореспондентска сметка в друга кредитна институция, връщане на средства от кореспондентска сметка и т.н.), датата може да бъде определена от кредитната институция, която попълва операция по прехвърляне на средства между сметки (изпълняваща банка) , в регистъра на предстоящите плащания или съобщение при получаване от банката - изпращач на средствата.
Потвърждение на операцията по отписване или кредитиране на средства по сметката за междуклонови сетълменти, както и по кореспондентската сметка в друга кредитна институция, е извлечение от тези сметки, изпратено от изпълняващата банка до изпращащата банка. В този случай денят на издаване на извлечението се приема за DPP.
Плащане, извършено от кредитна институция (клон) чрез сетълмент мрежата на Банката на Русия, се счита за:
– неотменимо – след дебитиране на средства от кореспондентската сметка (подсметка) на кредитната институция (клон) на платеца в подразделение на сетълмент мрежата на Банката на Русия, потвърдено с извлечение в зависимост от метода на обмен на сетълмент документи. ;
- окончателен - след кредитиране на средствата по сметката на бенефициента, потвърдено с извлечение в зависимост от метода на обмен на сетълмент документи.
Правна уредба на банковите сделки.
Нуждата от банкиране в крайна сметка се задвижва от функциите на парите. Парите като универсален еквивалент се използват при парични и безкасови разплащания и плащания. Те са мярка за стойността на стоките и услугите. Те нямат индивидуално определени характеристики. Прехвърлянето на пари от един собственик на друг включва значителен риск от загуба на доказателства за собственост върху парите. Безопасността на парите е основният момент, който налага банковите операции.
Банковите операции позволяват на кредитните институции да привличат, натрупват и пласират средства на своите клиенти с достатъчна надеждност. А средствата на клиентите се привличат и пласират чрез транзакции. Но изпълнението на такива транзакции, при които една от страните привлича средства на други хора и ги поставя, получавайки лихва от това, се извършва с помощта на банкови технологии, които просто създават необходимостта от използване на банки и други кредитни организации.
Банкова операция - система от действия, предвидени от банковото законодателство и разпоредбите на Банката на Русия, които кредитната институция е длъжна да изпълнява, за да изпълни качествено задълженията си към клиента. Спазването на тази технология гарантира надеждността на банковите услуги. Но за да бъде спазена тази технология, тя трябва да бъде адекватно залегнала в нормите на банковото право.
Банковата операция включва най-малко три елемента: целта на банковата операция, определен алгоритъм за изпълнение на сделката, за която се извършва, и управление на риска.
Според основното си съдържание банковите операции са определени технологии за привличане и пласиране на средства от кредитна институция. Тези технологии са предвидени в по-голямата си част от нормите на банковото право.
Алгоритъм на банковата работа , - последователността от действия, които кредитната институция трябва да предприеме в процеса на привличане или пласиране на средства, е предвидена от федералните закони. Но повечето от тези правила се съдържат в наредбите на Банката на Русия.
Например в Гражданския кодекс на Руската федерация има редица глави, които регулират банковите отношения: гл. 42, - заеми и кредити, гл. 43 - факторинг, 44 - банков депозит, 45 - банкова сметка, 46 - сетълменти. В тези глави от Гражданския кодекс на Руската федерация има норми не само на гражданското право, но и норми на банковото право. Това са норми, които имат двойно значение. Те едновременно регулират транзакциите между кредитните институции и техните клиенти, както и важни аспекти на банковите операции. Например в Гражданския кодекс има забрана юридическите лица да извършват сетълмент операции по депозитна банкова сметка. За това трябва да използват не депозит, а разплащателна сметка. От една страна, такава норма все пак си остава норма на гражданското право, която има публичноправен характер, а от друга страна според нас е и норма на банковото право. Само в Гражданския кодекс на Руската федерация има правило, което предвижда необходимостта от лиценз за банков заем. Докато член 5 от Федералния закон „За банките и банковото дело“, който изброява банковите операции, не казва нищо за необходимостта от банков лиценз за издаване на такъв заем. Но това е посочено в Гражданския кодекс на Руската федерация. Това означава, че това е нормата, която урежда банковата операция по банков кредит. Но в същото време същата тази норма е и норма на гражданското право, тъй като е адресирана не само до кредитна институция, но и до нейния клиент.
Такава концепция за двойни норми на Гражданския кодекс на Руската федерация в правното регулиране на банковите операции и сделки съответства на общото разбиране на банковото право. Банковото право е изградено върху прилагането на императивния метод. Това е клон на публичното право. А гражданското право е отрасъл на предимно частното право. Но, разбира се, в него има и публичноправни норми. И така, в частта, в която се срещат във връзка с дейността на кредитните институции, те най-често са същевременно норми на банковото право. Например в Гражданския кодекс на Руската федерация има норма, която определя процедурата за регистриране на депозит със спестовна книжка. А регистрацията на спестовна книжка на вложител е част от технологията на банковата работа. Но в същото време същата норма е пряко свързана с гражданското право, тъй като спестовната книжка удостоверява правата на вложителя.
Правилата на Банката на Русия регулират банковите операции. Например издаването на спестовен сертификат на кредитна институция, процедурата за събиране на средства, процедурата за касови операции, процедурата за издаване на облигации на кредитна институция. Или още един пример. Банката на Русия регулира банковите операции за определени видове пласиране на средства. Особено за заеми.
При привличане и поставяне на средства кредитната институция е длъжна да спазва установените икономически стандарти. Те, както вече беше отбелязано, са предвидени от банковото законодателство, а числовата им стойност се определя от Банката на Русия. Спазването на тези стандарти е неразделна част от банковата дейност. Например заемите трябва да отговарят на максималния риск за кредитополучател или свързани кредитополучатели.
При извършване на банкова операция се налагат определени изисквания към субектите на банковите отношения. Те са свързани както с банковите операции, така и с транзакциите.
По-специално, член 30 от Федералния закон предвижда, че отношенията между Банката на Русия, кредитните институции и техните клиенти се осъществяват въз основа на споразумения, освен ако федералният закон не предвижда друго. Те трябва да посочват лихвените проценти по кредити и депозити (депозити). В допълнение, цената на банковите услуги и условията за тяхното изпълнение, включително условията за обработка на платежни документи, имуществената отговорност на страните за нарушения на договора, включително отговорността за нарушаване на задълженията по условията на плащанията, както и трябва да се посочи редът за прекратяването му и други съществени условия на договора.
При извършване на операции за привличане и пласиране на кредитна институция трябва да се създадат резерви. В чл. 25 от Федералния закон от 2 декември 1990 г. „За банките и банковата дейност“ (с измененията) гласи, че „Банката е длъжна да спазва съотношението на задължителните резерви, депозирани в Банката на Русия, включително условията, обемите и видовете привлечени средства Процедурата за депозиране на задължителните резерви се определя от Банката на Русия в съответствие с Федералния закон „За Централната банка на Руската федерация (Банката на Русия)“.
Банката е длъжна да има сметка в Банката на Русия за поддържане на задължителни резерви. Процедурата за откриване на посочената сметка и извършване на операции по нея се определя от Банката на Русия.
Трябва също да се помни, че банковите операции за обслужване на физически лица са предмет на Федералния закон „За защита на правата на потребителите“.
И така, нека дадем кратко определение на банкова операция. Банкова операция - това е система от действия (технология на дейност) на кредитна институция, предвидени от федералните закони и разпоредби на Банката на Русия, които тя трябва да изпълнява, за да предоставя услуги на своя клиент при изпълнението на конкретна сделка.