러시아 연방의 은행 운영에 대한 법적 규제. 은행 거래에 대한 법적 규제. 중앙은행의 주요 기능은 다음과 같다.

은행 업무에 대한 법적 규제

러시아 은행의 은행 업무 수행

러시아 중앙은행이 러시아 연방 통화로 상주 은행과 예금 업무를 수행하는 행위는 96년 1월 30일 N 02-22일자 러시아 은행 명령에 의해 승인된 규정에 의해 규제됩니다. 24.12.97 N 99-U의 러시아 중앙 은행 지침).

수행되는 운영의 목적은 일시적으로 무료로 유치하여 은행 시스템의 유동성을 규제하는 것입니다. 돈은행. 예금 거래 날짜와 절차는 러시아 은행 이사회에서 결정합니다.

예금 업무는 러시아 은행에서 다음과 같은 형태로 수행됩니다.

– 예금 경매;

– 고정 이자율로 예금으로 은행 자금을 수락합니다.

– 예금 조건을 결정하는 별도의 계약에 기초하여 은행으로부터 자금을 예금으로 수락합니다.

예금 운영에 참여하는 주체는 러시아 중앙은행이고, 다른 한편으로는 거주 은행입니다.

예금 업무 장소는 러시아 중앙은행(모스크바)입니다.

각 특정 예금 작업을 수행하기로 결정할 때 러시아 은행은 실행 날짜를 설정하고 자금에 알립니다. 매스 미디어:

– 수행되는 예금 작업 유형(이자 경매 또는 고정 이자율 예금에 대한 은행 자금 수락)

– 예금 기간;

– 단일 신청의 최소 금액;

– 예금에 대한 최대 초기 이자율(경매 중) 또는 고정 이자율(고정 이자율로 예금으로 은행 자금을 받는 경우).

러시아 은행은 예금 거래일 다음 영업일에 거래에 대해 보고합니다. 메시지에는 참가자 수, 러시아 은행에 예치된 예금에 대한 가중 평균 이자율이 표시됩니다. 러시아 은행의 예금 업무에 특정 은행이 참여하는 것에 관한 모든 정보는 은행 비밀입니다.

러시아 은행에 예치한 예금에 대한 이자는 예금 거래일 다음 날(은행 자금이 러시아 은행 예금에 입금된 다음 날부터)부터 예금이 반환되는 전날까지 발생합니다. . 예금에 대한 이자는 정해진 절차에 따라 예금이 은행에 반환될 때 지급됩니다.

러시아 은행에 예치된 예금을 조기 인출하는 경우 신청서에 설정된 이 예금 운영 요율의 0.1로 인하된 이율로 이자가 지급됩니다.

보증금의 이체 및 반환 기간(일)은 계약(신청)에 의해 정합니다. 러시아 은행은 예금 및 이자의 반환에 대한 적시성과 완전성을 보장합니다. 동시에, 러시아 은행에 대한 예금 및 이자를 반환할 의무를 이행하는 것은 러시아 은행의 결제 네트워크 하위 부문에 개설된 신청 은행의 예금 계좌에서 자금을 인출하는 것입니다. 은행이 러시아 은행에 예치한 예금에 대한 권리를 양도하거나 판매하는 것은 허용되지 않습니다.

예금 경매는 러시아 은행에 개설된 정기 예금에 대한 은행 입찰에 대한 백분율 경쟁으로 진행되며, 최대 초기 이자율이 설정되어 은행에서 예금으로 유치하는 자금의 양이 제한됩니다.

경매에 승인된 입찰은 최소값부터 시작하여 신고된 이자율 값에 따라 순위가 결정됩니다.

기타 은행 업무 수행 절차

러시아 연방 영토에서의 지불은 현금 및 비현금 형태로 이루어집니다(러시아 연방 민법 제140조 1항).

시민이 참여하는 합의 절차는 이러한 지불이 기업 활동과 관련이 있는지 여부에 따라 다릅니다.

시민의 기업 활동과 관련되지 않은 결제는 현금 및 비현금 방식 모두 허용됩니다. 구현과 관련된 시민 참여로 해결 기업가 활동, 원칙적으로 비현금 방식으로 이루어져야 합니다. 그러나 현재 시민-기업가가 현금으로 참여하는 결제에 대한 제한이나 금지는 없습니다.

"은행 및 은행 활동에 관한 법률" 제4조와 1997년 9월 12일 중앙은행 이사회의 결정에 따라 한 번의 지불에 대한 최대 현금 결제 금액이 다음과 같이 설정되었습니다. 법인 간 - 3 백만 루블; 기업용 소비자 협력법인으로부터 구매한 상품 또는 농산물 및 원자재의 경우 - 500만 루블; 법인으로부터 물품을 구매할 때 처벌 집행을 위한 본부 기업 및 무역 조직의 경우 - 500만 루블. (1997년 9월 29일자 중앙은행 서한 N 525 "현금 지급 최대액 설정에 관한 것) 러시아 연방법인 간).

비현금 지급은 원칙적으로 법인과 개인이 계좌를 가지고 있는 은행을 통해 이루어집니다. 그러나 그러한 결제는 지불을 하는 개인 또는 법인의 계좌가 개설되지 않았거나 지불이 이루어진 은행을 통해서도 가능합니다. 대부분의 경우 이는 지불인의 은행에 해당 자금 수취인의 계좌가 없는 경우 추심 비용을 청구할 때 발생합니다.

지불 주문에 의한 정산

예술에서. 러시아 연방 민법 863에 따르면 지불 주문(은행 송금)을 통해 지불할 때 명령을 수락한 은행이 스스로 지불을 수행하지만 지불 고객의 비용으로 지불을 수행하는 것으로 결정됩니다. 제3자에게 - 자금 수취인. 즉, 은행은 지불인의 계좌에서 필요한 금액을 상각할 뿐만 아니라 동일한 은행이나 다른 은행에 개설된 수취인의 계좌로 이체할 의무가 있습니다(러시아 대법원 상임위원회 결의안). 연맹 날짜: 08.10.96 N 3061/96).

은행 송금은 지불 주문이 발행되고 실행이 승인될 때 수행되는 일련의 상호 연결된 거래입니다. 지불 주문 실행 및 지불. 그러한 거래는 지불의 기초가 되는 거래와는 별개로 추상적으로 보입니다. 후자는 판매, 배송, 계약 등의 계약이 될 수 있습니다. 이는 배송된 상품, 수행된 작업, 제공된 서비스에 대해 지불할 자금 수취인에 대한 지불인의 의무를 의미합니다. 본 거래의 무효성 또는 상대방의 대응 의무 불이행이 결제 거래의 무효성을 의미하지는 않습니다.

구현 마감일 은행 송금처음부터(즉, 지불인의 계좌에서 자금이 인출되는 순간부터) 끝까지(즉, 자금이 입금될 때까지) 법률에 따라 설정될 수 있으며 이에 따른 기타 규제 조치가 있을 수 있습니다.

CBR법 제80조에 따라 러시아 은행은 비현금 지급 조건을 설정합니다. 총 기간은 러시아 연방의 경우 영업일 기준 2일, 러시아 연방의 경우 영업일 기준 5일을 초과할 수 없습니다.

이 은행의 고객뿐만 아니라 계좌가 없는 사람도 자금을 이체할 수 있습니다. 법률, 그에 따라 설정된 은행 규칙 또는 결제 관계의 본질에 따라 다른 절차가 따를 수 있습니다. 이러한 예외 중 하나는 러시아 연방 민법 제861조에 포함되어 있으며, 이에 따라 법인 간의 결제는 원칙적으로 비현금 방식으로 수행되어야 합니다.

러시아 연방 민법 외에도 러시아 연방 영토 내 지불 명령에 의한 결제를 규제하는 주요 규제법은 다음과 같습니다: 결제 규정(3항), 러시아 영토 내 은행 간 결제 조직에 관한 규정 연맹, 1992년 7월 9일 중앙 은행 서한으로 전달 N 14, 1997년 11월 25일 중앙 은행 규정 N 5-P "러시아 연방 신용 기관에 의한 비현금 결제에 관한"(은행 공보) 러시아, 1997년, N 81) (이하 - 1997년 11월 25일자 CBR 규정 N 5-P), 1997년 12월 24일자 중앙 은행 No. 95-U 지침, "신용 결제의 특성에 관하여" 통신 채널을 통해 정보를 전송할 때 러시아 은행 결제 네트워크를 통해 기관(지점) 및 기타 러시아 은행 고객”(러시아 은행 공보, 1997, No. 91–92)( 이하 - 중앙 은행 지침 1997년 12월 24일 N 95-U), 1998년 2월 20일 중앙 은행 규정 N 18-P "모스크바 지역의 다중 항공편 결제 처리에 대해" 빨간색으로 표시됩니다. 2998년 3월 24일 중앙 은행 지침 N 191-U "1998년 2월 20일 N 18-P"에 대한 "모스크바 지역의 다중 항공편 지불 처리에 관한 러시아 은행 규정 개정 및 추가" (러시아 은행 공보, 1998, N 11, p.33) (이하 1998년 2월 20일 중앙은행 규정 N 18-P), 1998년 3월 12일 중앙은행 임시 규정 N 20-P "러시아 은행 결제 네트워크를 통해 결제할 때 러시아 은행, 신용 기관(지점) 및 러시아 은행의 기타 고객 간의 전자 문서 교환 규칙"(은행 게시판 of Russia, 1998, No. 20, p. 41) (이하 1998년 3월 12일자 CBR 규정 No. 20-P라고 함), CBR 서한 및 전보.

법적 규제은행 송금은 은행 업무 관행에 따라 수행될 수도 있습니다.

은행에 지불 명령을 제시하는 것은 은행 계좌 계약에 따라 고객이 수행하는 작업입니다. 제안으로 간주되어야 합니다. 지불 주문 실행을 목표로 하는 지불인 은행의 조치는 수락입니다.

은행 계좌가 있는 경우 법률에 위배되는 경우에만 고객의 지불 주문을 실행하지 않을 권리가 있습니다.

지불 주문의 형식은 1997년 10월 14일 중앙 은행의 서신 N 529 "지불 주문의 형식 및 작성 절차 변경에 대해"(이하 - 10월 중앙 은행의 서한)에 의해 설정됩니다. 1997년 14일 N 529). 정산 규정 2.2항과 중앙 은행 지침 28항 3.3.2항에 따라 정산 문서는 계좌 관리 권한이 있는 사람인 장(첫 번째 서명)과 수석 회계사(두 번째 서명)가 서명해야 합니다. 그리고 봉인. 어떤 경우에는 첫 번째 서명 및/또는 인감 없이 정산 서류를 제출하는 것이 허용됩니다.

정산 문서의 내용에 대한 요구 사항은 정산 규정 2.1항, 1996년 3월 1일 중앙 은행 서한 N 243 및 1997년 10월 14일 중앙 은행 서신 N 529에 의해 설정됩니다. 지정된 규정에 따라 행위, 지불 주문에는 다음이 포함되어야 합니다.

a) 결제 문서의 이름

b) 결제 문서 번호, 발행 날짜, 월, 연도

c) 납세자 식별 번호(TIN), 신용 기관(지점) 또는 러시아 은행 결제 네트워크 하위 부서에 있는 납세자의 이름 및 계좌 번호

d) 신용 기관(지점) 또는 러시아 은행 결제 네트워크의 하위 부서에서 자금을 받는 사람의 납세자 식별 번호(TIN), 이름 및 계좌 번호

e) 지불인 은행의 결제 작업을 수행하기 위한 이름, 위치, 은행 식별 코드(BIC) 및 계좌 번호

f) 수취인 은행의 결제 업무를 수행하기 위한 이름, 위치, 은행 식별 코드(BIC) 및 계좌 번호

g) 지불 유형

h) 지불 기간

i) 지불 순서;

j) 지불 목적.

1997년 11월 25일자 중앙은행 규정 N 5-P 2.5항에 따라 신용 기관인 경우 지점이 해당 계좌 "LORO"에서 자금을 이체하고 지점 간 결제 계정에 따라 통합 지불 일반적으로 확립된 세부사항 외에 지불을 보내는 은행의 순서에는 "예약 필드" 변수에 표시된 지불 날짜(DPP)가 포함되어야 합니다. DPP는 은행에 문서가 전달되는 기간(문서 실행), 즉 지불 수취인(주문, 다가오는 지불 등록)을 고려하여 지불을 보내는 은행에 의해 설정됩니다. 러시아 은행의 결제 네트워크를 통해 자금을 이체하는 경우 DPP가 설정되지 않습니다.

또한 실행을 위한 지급 명령을 수락하는 조건은 확립된 양식(0401061)의 형식으로 준비하는 것입니다(1997년 12월 3일 중앙 은행 지침 N 51-U "새로운 형식의 결제 문서 도입에 대해) ").

은행 이체 형태를 포함하여 전자 형태의 비현금 지급 기능은 다음과 같이 설정됩니다. 1997년 12월 24일 중앙은행 지침 N 95-U, 1998년 2월 20일 중앙은행 규정 N 18 -피; 1998년 2월 10일 중앙은행 임시 규정 N 17-P "신용 기관에서 현금 없이 결제할 때 자필 서명의 유사체로 서명된 계좌 소유자의 실행 지시를 수락하는 절차"(이하 - 중앙 규정 1998년 2월 10일 은행 N 17-P ); 1998년 3월 12일 중앙은행 규정 N 20-P.

러시아 은행의 전자 통신 채널을 사용하여 한 신용 기관에서 다른 신용 기관으로 자금을 이체하는 것은 거의 모든 지불 방법으로 수행될 수 있지만 가장 일반적인 방법은 여전히 ​​​​은행 이체입니다.

1997년 12월 24일자 N 95-U 중앙은행 지침에 따라 이러한 자금 이체는 두 단계로 수행되고 두 개의 결제 문서로 작성되어야 합니다. 첫 번째 단계에서 결제 참가자는 통신 채널을 통해 직접 지불 등록을 러시아 은행 서비스 단위로 전송합니다.

지정 지불 등록은 결제 참가자(지불 개시자)가 생성한 전자 파일로 이해되며 등록 일련번호, 생성 날짜 및 등록에 포함된 각 지불에 대한 다음 필수 세부 정보가 포함되어 있습니다.

- 정산 문서 번호

– 결제 문서의 날짜

- 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 BIC - 지급인

– 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 해당 계좌 번호 – 지급인

– 지불인의 개인 계좌 번호

- 지불 금액;

- 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 BIC - 수령인

– 결제 참가자(신용 기관, 신용 기관 지점)의 통신 계좌 번호 – 수취인

– 수취인의 개인 계정 번호

– 문서 코드(작업 유형)

– 지불 우선순위 그룹의 코드.

회계 및 운영 정보 처리를 위해 허용되는 기술에 따라 필수 세부 정보와 함께 등록부에 추가 세부 정보가 포함될 수 있습니다.

1997년 12월 24일 N 95-U 중앙은행 지침에 의해 제공된 지정 지불 등록부는 축약된 형식의 전자 지불 문서로 간주되어야 합니다.

직접 지불 등록은 결제 참가자의 전자 디지털 서명으로 서명되며 처리를 위해 통신 채널을 통해 러시아 은행의 서비스 부서로 전송됩니다.

CBR은 지정지불 등록을 기반으로 신용기관의 해당 계좌에 적절한 항목을 입력합니다. 결제가 이루어진 다음 날, 지정 결제 등록을 기반으로 계좌에서 자금이 인출된 결제 참가자는 수취인에게 지급한 총액에 대해 종이로 통합 결제 주문을 CBR에 제출해야 합니다. 직접 지불 등록을 기반으로 참가자 합의의 해당 (개인) 계좌에서 인출되는 자금. 통합 지불 주문은 1997년 10월 14일 N 529 중앙 은행 서한에 의해 결정되는 형식으로 작성됩니다.

모스크바 지역의 전자 결제 기능은 1998년 2월 20일자 중앙은행 규정 N 18-P에 의해 확립되었습니다. 이 규제법에 따라 전자 형식의 두 가지 유형의 결제 문서, 즉 전체 형식의 전자 결제 문서(EPD)와 결제 문서의 세부 사항 중 일부를 종이에 포함하는 전자 문서(약칭 전자 결제 문서 - EDSF)를 사용하여 결제할 수 있습니다. ).

1998년 3월 12일자 중앙은행 규정 N 20-P의 2.7항, 2.8항에 따라 약식 형식의 전자 지급 문서는 은행 간 결제에만 사용됩니다. 따라서 고객에게 서비스를 제공하는 은행(지불 개시자)은 동일한 결제 문서를 종이로 작성하여 상대방에게 서비스를 제공하는 은행에 보내야 합니다. 전체 형식의 전자 결제 문서는 은행 간 결제와 고객 계좌 거래 모두에 사용할 수 있습니다. 따라서 후자의 경우 은행은 종이 문서를 교환하지 않습니다.

1998년 2월 20일자 중앙은행 규정 N 18-P 6항에 따라 약식 형식(EDSF)의 전자 결제 문서에는 다음 세부 정보가 포함되어야 합니다.

a) 지불 문서의 번호

b) 지불 문서의 날짜;

c) 지불인의 개인 계좌 번호

e) 지불인의 TIN

f) 지불인의 신용 기관의 BIC;

g) 지불인의 신용 기관의 통신 계좌 번호

h) 지불 그룹 순서 코드;

i) 지불 금액

j) 수취인의 개인 계좌번호

l) 수령인의 TIN

m) 수취인 신용기관의 BIC

o) 수혜 신용 기관의 통신 계좌 번호

p) 지불 기간

c) 지불 유형

r) 고객으로부터 지불 문서를 받은 날짜.

EPD에는 EDSF의 모든 필수 세부 정보와 다음 세부 정보가 포함되어 있습니다.

- 지불인의 이름

– 수령인의 이름;

- 지불의 목적.

전자 결제 문서는 작성자의 자필 서명과 유사한 방식으로 서명됩니다(러시아 연방 민법 제160조). 이 아날로그는 전자뿐만 아니라 서명의 팩스 복제 형태와 같은 "종이" 결제에서도 사용할 수 있습니다(1998년 2월 10일자 중앙 은행 규정 N 17-P 1.4항). ). EDS(전자 디지털 서명)는 전자 매체에 결제 문서를 작성하는 데 사용되는 ASP 유형입니다.

은행에 제출된 지불 명령의 내용이 제864조 1항에 명시된 요구 사항을 충족하지 않는 경우, 은행은 지불인에게 적절한 요청을 보내 이를 명확히 할 권리가 있습니다. 그러한 요청은 즉시 이루어져야 합니다. 법률, 은행 규정 또는 계약에서 정한 기간 내에 응답을 받지 못한 경우(응답이 없는 경우 합리적인 시간 내에) 은행은 실행 없이 지불 명령을 반환할 권리가 있습니다. 은행 요청에 대한 표준 응답 기한은 없으며 은행 계좌 계약에서 설정할 수 있습니다.

2항에 명시된 규칙은 잘못 실행된 지불 주문(예: 첫 번째 서명 누락)에는 적용되지 않으며, 은행은 실행 없이 즉시 반환할 권리가 있습니다.

지불 주문에 의한 결제 절차는 법률뿐만 아니라 이에 따라 발행된 은행 규칙 및 은행 업무에 적용되는 사업 매출 관습에 의해 규제됩니다.

따라서 1997년 11월 25일자 중앙은행 규정 N 5-P 2.3항에 따라 고객으로부터 지불 주문을 수락한 날 신용 기관은 의도된 목적으로 자금을 이체할 의무가 있습니다. 거래 계좌(하위 계좌), 결제 거래를 위해 개설된 기타 계좌에서 다음 조건이 적용됩니다.

1) 자금 이체 작업에 필요한 자금 지불인, 수령인의 세부 정보를 정확하게 표시합니다.

2) 승인된 결제 문서를 실행하기에 충분한 금액이 자신의 계좌에 자금이 존재합니다. 지급인의 은행(또는 자금 이체 명령을 실행하는 다른 은행)에 적절한 금전적 보상을 제공해야 할 필요성은 중재 관행에 의해 확인됩니다(96년 6월 8일 N 666/96일자 러시아 연방 대법원 상임위원회의 결의안). ).

지불인의 계좌에 돈이 없는 경우, 상황에 따라 지불 명령이: a) 지불인에게 반환됩니다. b) 규제법에 명시적으로 지정된 경우 파일 캐비닛 2번에 보관됩니다(예를 들어 1994년 6월 30일자 중앙 은행 서한 N 98 "대통령령 시행에 관한 조항 1.8 참조). 1994년 5월 23일 러시아 연방 N 1005" 국민 경제의 결제 정상화 및 지급 규율 강화를 위한 추가 조치에 대해 "(이하 - 1994년 6월 30일자 중앙은행 서신 N 98); 7월 중앙은행 서신 5, 1996 N 298 c) 해당 대출 제공 가능성이 계약에 규정된 경우 초과인월로 지불됩니다.

"LORO"의 거래처 계좌에 대한 결제 작업을 수행하는 절차의 특징은 계좌에 자금이 있는 경우에만 거래처의 지불 주문을 실행하는 규칙입니다. 법률(1997년 11월 25일 N 5-P 중앙은행 규정 9.1항)에 따라 청구인이 제출한 정산 문서만 해당 계정 "LORO"의 카드 색인에 배치될 수 있습니다.

해당 주문은 법이 정한 지급 순서에 따라 지급됩니다.

지불 주문 실행

고객의 자금 이체 주문을 실행하는 지급인 은행의 의무는 해당 금액이 수취인의 계좌에 입금되는 시점에 이행된 것으로 간주됩니다. 동시에 공급 계약(구매 및 판매, 계약 등)으로 인해 발생하는 자금 수취인에 대한 지급인의 금전적 의무도 종료된 것으로 간주될 수 있습니다.

은행 이체 거래는 제3자에 대한 이행 계약으로 볼 수 있습니다(제3자에게 유리하지 않음). 따라서 자금 수취인으로 표시된 사람은 자신의 자금 수취인 은행을 제외하고 이체에 참여하는 은행에 이체 금액을 요구할 권리를 얻지 못합니다. 이체 금액이 자신의 거래 계좌에 입금되는 순간부터 수취인은 이 금액을 자신의 계좌에 입금하도록 요구할 수 있습니다. 이 권리는 은행 계좌 계약에서 발생합니다.

지불인의 은행은 고객의 주문에 지정된 계좌로 자금을 이체하는 작업을 수행하기 위해 다른 은행을 참여시킬 권리가 있습니다. 법적 관점에서 이러한 행위는 제3자에게 의무를 이행하는 것으로 간주되어야 합니다(민법 제313조).

1997년 11월 25일 N 5-P 규정의 2.2항에 따라 고객은 은행 계좌 계약에서 자신의 지시에 따라 결제 작업을 수행할 수 있는 방법을 결정할 권리가 있습니다. 이 조건이 은행 계좌 계약에 포함되지 않은 경우 지불 경로(신용 기관의 지정된 통신 계좌(하위 계정) 순서에 따라 수취인에게 지불 방향)는 신용 기관(지점)에 의해 결정됩니다.

본 규정의 2.8항에 따라 신용 기관은 러시아 은행뿐만 아니라 다른 신용 기관을 통해 고객 자금을 수취인의 계좌(환승 지불)에 입금하기 위해 제3의 신용 기관으로 이체할 수 있습니다. 동시에 중계 결제 작업을 수행하는 송금인 은행은 자체적으로 고객의 지불 주문을 다시 등록할 수 있습니다.

1997년 12월 24일 N 95-U 중앙 은행 지침 2항에 따라 러시아 은행은 다음을 통해 수신된 전자 결제 문서인 지정 지불 등록을 기반으로 고객 계좌에 대해 해당 회계 작업을 수행합니다. CBR 통신 채널. 러시아 은행이 필요한 작업을 완료한 다음 날 고객이 제출한 종이에 대한 통합 지불 주문(지불 등록부와 유사한 종이) 회계 항목, 당일 문서에 기록되며 고객 계좌에서 자금을 인출하는 것이 유효한지 확인하기 위해 보관됩니다(1997년 12월 24일자 중앙 은행 지침 N 95-U 8항). 본 규제법 10항에 따라, 종이에 기재된 결제 문서를 기반으로 러시아 은행 통신 채널을 사용하여 결제에 참여하는 신용 ​​기관이 고객의 개인 계좌에 자금을 입금합니다.

모스크바 지역의 전자 결제 문서 실행 절차에는 고유한 특성이 있습니다. 1998년 2월 20일 N 18-P 중앙은행 규정 26항 및 1998년 3월 12일 N 20-P 중앙은행 규정 7.4항에 따라 은행의 고객 계좌 거래가 수행됩니다. :

a) 전체 형식의 전자 결제 문서를 사용하는 경우 - 전자 형식의 결제 문서와 은행 거래 계좌에서 발췌한 내용을 기반으로 합니다.

b) 약식 형식의 전자 결제 문서를 사용하는 경우 - 종이 결제 문서와 서비스 은행의 환거래 계좌에서 발췌한 내용을 기준으로 합니다.

수취인계좌에서 인출된 총지급금액에 대한 종이통합지급지시서는 은행에서 발행하며, 축약형식의 전자결산서류를 이용하는 경우에만 CBR에 제출한다.

러시아 은행의 참여 없이 전자 결제를 하는 경우 고객 주문 실행 절차는 계약에서 결정됩니다. 그러나 무엇보다도 전자 형식으로 정산 문서를 제출한 고객은 다음날 종이로 유사한 내용을 서비스 은행에 보내야 합니다.

이 경우 계정에서 자금을 상각하는 작업은 전자 형식의 정산 문서를 기반으로 수행되며 "종이"는 보고에만 사용됩니다. 반대로, 수령한 자금을 수취인의 계좌에 입금하는 작업은 종이로 정산 문서를 수령할 때까지 수행되지 않습니다.

1998년 2월 10일자 중앙은행 규정 N 17-P의 단락 2.3 및 2.9에 따라 DSP가 서명한 지급 문서는 계좌 소유자가 개인적으로 서명한 다른 형태의 지시와 동일한 법적 효력을 갖는 것으로 인정됩니다.

ASP의 신뢰성은 다음과 같이 보장됩니다. 1998년 2월 10일자 중앙은행 규정 N 17-P에 따라 TSA가 서명한 결제 문서의 저자, ​​무결성 및 진위성에 대한 검증은 양자 합의에 따라 결제 문서 수신자에게 할당될 수 있습니다. 특별히 만들어진 문서 관리 관리에. 행정부는 HSA 보유자의 등록기관 역할을 하는 법인체로서 HSA를 생성하고 인증하는 수단입니다. 두 명 이상의 전자 결제 참여자 간의 문서 흐름을 구성할 때 HSA 확인 절차는 관리청 생성을 제공해야 합니다.

전자 문서 관리 참가자와 행정부가 체결한 계약에는 HSA를 생성하고 그 진위를 확인하는 데 사용되는 절차 목록이 포함되어야 합니다. 동시에 문서가 작성되는 각 매체에 대해 검증 가능성이 제공되어야 합니다. 또한 행정부와의 계약에는 다른 참가자가 전송하고 TSA가 서명한 지불 문서(본 기관에 소유자가 등록되어 있음)의 법적 효력을 인정해야 하는 참가자의 의무가 포함되어야 합니다.

전자문서관리 참여자 간 양자간 협약을 체결할 때 주관청을 작성할 수 없으나, 협약에는 참여자가 발송(수신)한 지급서류의 진정성을 보장하는 절차, 미이행에 대한 문서관리 참여자의 책임 등을 기술하여야 한다. (부적절한 이행) 의무를 이행하고 분쟁 해결 절차를 수립합니다.

전자지급계약에 가입하지 않은 자가 참여하여 비현금지급을 하는 경우에는 전자형태의 정산서류와 함께 종이문서를 이용할 수 있다.

1998년 3월 12일자 중앙은행 규정 N 20-P 3항에 따라 러시아 은행의 통신 채널을 통해 전자 결제를 구성하는 문서 관리국의 기능은 중앙 은행에 할당됩니다. 명시된 규범적 행위는 CBR이 다음 활동을 수행하도록 규정합니다.

- 참가자 등록;

- 디지털 서명을 생성하고 확인하도록 설계된 소프트웨어 표준과 이러한 도구에 대한 문서 표준의 저장

- 참가자 및 관할 국가 기관의 요청에 따라 전자 문서의 진위 여부에 대한 결론을 준비하고 EDS의 정확성을 확인하는 절차를 수행합니다.

- 참가자 구성의 변경 사항과 EDS의 정확성을 생성하고 확인하는 방법에 대해 참가자에게 알림을 보냅니다.

– 참가자와의 불일치 규제에 참여합니다.

의견의 단락 3에 따라. 조항에 따라 고객은 주문 실행(보고서)에 대한 정보(통지)를 은행에 요구할 권리가 있습니다. 그러한 통지에 포함된 데이터 목록 및 작성 절차는 법률, 그에 따라 설정된 은행 규칙 또는 당사자 간의 합의에 따라 제공되어야 합니다.

거래 보고서는 각 거래에 대한 계좌 명세서 형태로 제공되거나 거래 그룹에 대해 정기적으로 제공될 수 있습니다. CBR 규정은 다음과 같습니다. 다른 규칙다른 신용 기관의 "LORO" 고객 계정 및 해당 계정에 대한 명세서 제공.

러시아 연방 영토에 위치한 신용 기관의 회계 규칙이 승인되었습니다. 1997년 6월 18일 N 61 중앙은행의 명령에 따라 계좌 명세서 발행 절차 및 빈도는 서명 샘플 및 인감 카드에서 결정되어야 한다고 규정되었습니다. 일반적으로 고객 계좌의 명세서는 각 거래 후에 발행되는 것이 아니라 3, 5, 10일 등에 한 번씩 발행됩니다. 이전에는 실제로 그러한 명세서를 고객에게 제공하는 절차와 빈도가 은행 계좌 계약에서 직접 합의되었습니다.

1997년 11월 25일자 중앙은행 규정 N 5-P 2.7항에 따라 거래 계좌 계약은 은행(지불 집행자)이 은행에 송금할 의무를 규정할 수 있습니다. 각 작업 수행에 대한 지불 확인. 이러한 확인은 계정 명세서입니다.

CBR 통신 채널을 사용하여 전자 결제를 하는 Bank of Russia 고객에게 계좌 명세서를 제공하는 세부 사항은 1997년 12월 24일자 CBR 지침 번호 95-U에 의해 결정됩니다. 러시아 은행은 고객이 수행한 운영에 대한 보고서를 특파원 계좌에서 추출한 형식이나 지급 기록 형식으로 고객에게 제공할 권리가 있습니다.

신용장에 따른 결제

"신용장"이라는 용어는 일반적으로 입법 및 실무에서 두 ​​가지 의미로 사용됩니다. 첫째, 신용장은 발행은행이 자금 수취인(수혜자)에 대한 의무입니다. 둘째, 신용장은 결제 거래로 이해되며, 이에 따라 은행은 고객의 지시에 따라 다음 조치 중 하나를 수행합니다. a) 제3자에게 지불합니다. b) 환어음을 지불합니다. c) 그것을 받아들인다. d) 고려 사항 - 신용장 조건에 명시된 문서를 수령인이 제출하는 것에 대비합니다.

결제 업무로서의 신용장은 두 가지 거래를 포함합니다.

그 중 하나는 지불인과 발행 은행 사이에 있습니다. 지불인은 서비스 은행에 신용장(제안) 신청서를 제출하고 이에 따라 은행이 의견 1항에 명시된 자금의 수취인에 대한 의무를 맡을 것을 제안합니다. 기사(즉, 신용장 발행). 은행 계좌 계약에 따라 발행 은행은 고객의 제안을 수락할 의무가 있습니다. 승인은 신용장 발행을 통해 수행됩니다(민법 438조 3항).

고객의 주문을 실행할 때 발행 은행은 스스로 행동하지만 지불인의 비용을 부담합니다. 따라서 본 거래의 법적 성격은 일종의 수수료 계약으로 정의할 수 있습니다. 결과적으로, 이러한 관계에 적용되는 특별한 규칙이 없는 경우, 수수료 계약에 관련 일반 규칙을 적용하는 것이 허용됩니다.

두 번째 거래는 발행 은행과 지불 수취인(수취인) 사이에 체결됩니다. 지급인의 신용장 신청에 따라 발행은행은 수익자에게 제안을 보내고, 그로부터 다음과 같은 경우 지급인의 의무(지급, 지급, 환어음 할인)를 이행할 준비가 되었음을 확인합니다. 수혜자는 그에게 특정 문서를 제시합니다. 수익자는 신용장 기간 동안 필요한 서류를 제출하여 발행은행의 제안을 수락합니다.

이 두 거래는 결제가 이루어지는 지급인과 자금 수취인 간의 합의와는 별개로 추상적입니다. 신용장 거래의 고립되고 독립적인 성격은 다음과 같이 표현됩니다. 첫째, 신용장 조건의 준수 여부를 확인해야 하는 은행의 의무가 없는 경우(지급인의 조건 변경 지시, 조기 마감, 등) 자금 지급인과 수령인 간의 합의; 둘째, 이러한 거래는 독립적인 법적 운명을 가지고 있습니다. 즉, 자금 지급인과 자금 수취인 간의 합의가 무효하다고 해서 신용장 거래가 무효인 것은 아닙니다.

신용장 발행에 대한 고객의 은행 지시는 신용장 신청의 형태로 실행됩니다.

신용장(0401063) 신청서는 1997년 12월 3일 중앙은행 지침 N 51-U "새로운 형식의 결제 문서 도입에 관한" 지침에 의해 승인되었습니다. 신용장 신청에는 결제 문서의 이름, 편집 번호와 날짜, 숫자와 단어로 된 금액 등의 세부 정보가 포함되어야 합니다. 납부자의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 및 계좌 번호, 납부자의 은행 이름, 은행 식별 코드(BIC) 및 해당 계좌 번호 공급업체의 은행 이름, 은행 식별 코드(BIC) 및 거래 계좌 번호 공급업체 이름, 납세자 식별 번호(TIN), 계좌 번호 신용장의 종류; 지불 조건; 상품(서비스) 이름, 번호, 계약 날짜 지불이 이루어져야하는 제출 서류 목록; 추가 조건; 지불 유형; 공급자의 서명. 신용장 실행 조건은 지불인의 승인된 대리인의 승인일 수 있습니다.

신용장 발행에 대한 발행은행의 의무는 CBR이 승인한 신용장 신청서를 작성하고 신용장의 모든 필수 조건을 포함하여 지급인의 지시가 있는 경우에만 발생합니다. 정산 규정 5.8).

4. 고객의 신청을 접수하고 신용장을 발행할 의무가 있는 은행을 발행은행이라 합니다. 자금 수취인이 지급인과 동일한 은행으로부터 송달을 받는 경우, 발행은행은 자신이 발행한 신용장을 자체적으로 실행합니다. 그러나 자금 수취인이 다른 은행의 서비스를 받는 경우 신용장은 이를 실행하는 자금 수취인의 은행(실행 은행)의 발행 은행에서 발행되어야 합니다. 자신이 발행한 신용장을 독립적으로 실행하는 개설은행은 실행은행의 활동을 규율하는 규칙의 적용을 받습니다.

결제 규정 5.4항에 따라 신용장은 개설 은행이 개설 시 지급인의 자금 또는 실행 은행의 처분에 따라 그에게 부여한 대출금을 별도의 은행으로 이체하는 것으로 간주됩니다. 발행 은행의 전체 의무 기간 동안 잔액 계정 "신용장".

은행 간 직접적인 거래 관계가 있는 경우, 발행 은행 계좌에서 신용장 전체 금액을 상각할 수 있는 권리를 부여하여 실행 은행에서 비공개(보증) 신용장을 개설할 수 있습니다. 그것.

신용장 결제로 인해 발생하는 관계에 대한 법적 규제가 수행됩니다. 3 장민법 .46, 정착 및 사업 관행에 관한 규정 제5장.

문서 신용장에 대한 통일 규칙 및 관습(ICC 간행물 No. 500, 1994년판) 및 문서 신용장에 대한 은행 간 상환에 대한 통일 규칙(ITP 간행물 No. 525)은 중재 법원에서 다음에서 발생하는 분쟁을 고려할 때 자주 사용됩니다. 신용장에 언급되지 않은 경우 비즈니스 관행으로 러시아 연방 영토(내부 결제)의 고객으로부터 신용장 주문을 은행이 실행하는 것과 관련됩니다. 그러한 관행이 정당하다고 인정될 가능성은 거의 없습니다.

때때로 지급인이 서비스 은행에 제출하거나 발행은행의 지시에 따라 지정 은행에 제출한 신용장 신청서에는 신용장에 따른 관계가 통일 규칙 및 관습에 의해 규율된다는 표시가 포함되어 있습니다. 다큐멘터리 신용장(이하 통일규칙이라 함). 이 경우 계약 조건으로 신용장의 발행 및 실행과 관련하여 발생하는 법적 관계를 규제하는 데 사용될 수 있습니다.

신용장에 통일규칙에 대한 언급이 없으면 내부 결제에서 신용장 거래 참가자 간의 관계를 규제하는 데 사용할 수 없습니다. 이 경우 통일 규칙은 러시아 내부 관습으로 간주될 수 없습니다. 이는 국제상공회의소(International Chamber of Commerce)가 제작한 국제 은행 관행의 민간 성문화입니다. 민법의 다른 규범과 마찬가지로 관습도 영토적 성격을 갖는다. 따라서 국제관습은 러시아연방 영토에 국내관습으로 적용될 수 없습니다. 신용장에 통일규칙에 대한 언급이 없으면 국제 결제에만 사용할 수 있습니다.

일반적으로 신용장은 기간 만료 전에 자금 수취인의 동의 없이 신용장을 변경하거나 취소할 수 있으며 이에 대한 책임은 없습니다. 이러한 신용장은 취소가능 신용장이라고 합니다. 신용장의 수정 또는 취소(전체 또는 일부)는 지급인의 지시에 따라 발행은행에 의해 수행됩니다. 취소가능 신용장은 확인될 수 없습니다(Art. 869에 대한 설명 참조).

자금 수취인이 신용장의 조건을 준수하고 지불이 이루어지지 않은 경우 수혜자는 다음과 같은 권리를 갖습니다.

a) 신용장 조건을 이행한 후 자금 수취인에 대한 지불(환어음 지불, 수락 또는 할인) 의무가 발생하는 발행 은행에 적절한 요구 사항을 제시합니다.

b) 공급 계약(계약 등)에 따라 지불 의무가 따르는 지불인에 대한 청구를 제시합니다.

발행 은행은 취소 가능한 신용장을 변경하거나 조기 취소하는 지급인의 모든 주문에 대해 실행 은행과 자금 수령인인 후자에게 통지해야 합니다. 지정된 은행이 그러한 통지를 받기 전에 자금 수취인이 이미 신용장의 원래 조건을 충족하는 서류를 제출한 경우, 지정된 은행은 동일한 조건으로 이에 대한 지급 또는 기타 작업을 수행해야 합니다.

각 신용장은 취소 가능 여부를 명확하게 표시해야 합니다. 그러한 조건이 없으면 신용장은 취소될 수 있습니다.

통일규칙 제5조는 반대 원칙을 사용합니다. 달리 명시하지 않는 한 신용장은 취소 불가능한 것으로 간주됩니다. 따라서 신용장에 통일규칙에 대한 언급이 포함되어 있지만 그 유형(취소 가능 또는 취소 불가)이 표시되지 않은 경우 해당 신용장은 취소 불가능한 것으로 간주됩니다.

취소불능 신용장은 자금 수취인의 동의 없이 취소되거나 변경될 수 없습니다. 자신이 개설한 신용장의 취소불능성에도 불구하고 개설은행이 여전히 수취인에게 신용장의 취소 또는 지불조건 변경을 통지하는 경우, 그러한 통지는 효력을 갖지 않습니다. 자금 수취인은 신용장의 초기 조건에 해당하는 서류 목록을 은행에 제출하고 의무 이행을 요구할 권리가 있습니다.

취소불능신용장의 한 종류는 확인신용장입니다. 지정은행은 발행은행의 요청에 따라 취소불능 신용장을 확인합니다. 이는 실행은행이 발행은행과 함께 신용장에 따른 의무를 진다는 것을 의미합니다. 자금 수취인이 신용장 조건을 충족하는 경우 각 은행은 그에 대해 독립적으로 책임을 지며, 그는 자신의 선택에 따라 은행이나 지급인에게 해당 요구 사항을 제시할 권리가 있습니다. 취소불능 확인 신용장은 자금 수취인과 지정 은행 모두의 동의가 있어야만 변경 또는 취소할 수 있습니다.

신용장이 개설된 순간부터 수취인이 모든 조건을 충족하면 발행 은행이 자금 수취인에 대해 이 신용장을 실행할 의무가 발생합니다. 확인은행의 유사한 의무는 발행은행의 신용장 확인 시 발생합니다. 실행은행이 확인은행이 아닌 경우에는 수취인에 대해 이러한 의무가 없습니다. 왜냐하면 실행은행은 발행은행을 대신하여 행위를 하는 유일한 대표자이기 때문입니다.

신용장 기간 동안 수익자가 신용장의 모든 조건을 준수했음을 확인하는 서류를 실행은행(발행은행)에 제출하면 수익자와 발행은행(확인은행) 사이의 거래가 완료된 것으로 간주됩니다. , 그리고 후자의 신용장 실행 의무가 발생합니다.

신용장의 실행은 채무자 은행이 의무의 내용을 구성하는 조치(지급인의 채무 지불; 환어음의 지불, 수락 또는 회계(민법 867조 1항). 발행은행(확인은행)의 의무의 목적이 수익자에게 자금(현금 또는 비현금 형태)을 제공하는 조치인 경우, 그 의무는 금전으로 간주되어야 합니다.

실행은행의 비용은 신용장에 따라 수행된 업무가 해당 조건에 부합하는 경우 발행은행이 상환해야 합니다. 이러한 비용에는 자금 수취인에게 지불해야 하는 금액과 지정 은행의 운영 비용이 포함됩니다. 수취인에게 지급된 금액을 집행은행에 상환하는 절차는 결제 규정 5.4항에 따라 결정됩니다. 이 금액은 발행 은행의 명령에 따라 입금된 "신용장" 잔액 계좌 또는 지정 은행의 발행 은행 거래 계좌에서 인출될 수 있습니다. 후자의 경우, 발행은행은 신용장을 발행할 때 또는 환거래 계약을 통해 직접 계좌에서 해당 자금을 인출하는 데 동의한다는 점을 명확히 표시해야 합니다.

집행은행의 운영비 상환 절차는 법률로 정해져 있지 않으며 계약에서 정할 수 있다.

매뉴얼 작성자인 Shevchuk Denis Aleksandrovich에 따르면, 그에게 발생한 비용을 상환하는 것 외에도 실행 은행은 발행 은행으로부터 적절한 보상을 받을 권리가 있습니다. 이 문제는 계약에서도 해결될 수 있습니다.

개설은행과 지정은행 사이의 관계는 1) 지정은행이 신용장을 확인하지 않은 경우 수수료 계약의 설계, 2) 지정은행이 동시에 신용장을 확인하지 않은 경우 수수료 계약의 설계로 다뤄집니다. 확인. 따라서 발행은행이 발생한 비용을 실행은행에 상환하고 보상금을 지급할 의무는 그들이 체결한 계약에 따르며, 발행은행 자체가 지급고객으로부터 적절한 보상을 받았는지 여부에 달려 있지 않습니다.

자금 수취인이 제출한 서류를 평가하면서 집행 은행은 공식적인 근거에 따라 신용장의 조건을 준수하는지 여부를 결정해야 합니다. 이 은행은 계좌 등록의 정확성, 신고된 샘플 등과 공급자의 서명 및 인장이 일치하는지 확인합니다. - 운송 서류, 우편 영수증 번호(통신 회사를 통해 물품을 발송하는 경우) , 구매자의 대리인이 공급자의 장소에서 물품을 수령할 때 수령 서류의 번호와 날짜, 물품이 발송된 운송 유형. 신용장의 조건에 승인된 구매자의 승인이 명시되어 있는 경우 승인 비문의 존재 여부와 승인된 사람의 서명과 제출된 샘플의 준수 여부가 확인됩니다.

규범적 행위에는 자금 수령인이 지정된 은행에 제출한 기타 문서를 평가하기 위한 세부 규칙이 포함되어 있지 않습니다. 후자는 표면적으로만 신용장의 조건을 준수하는지 여부를 확인할 의무가 있다고 가정합니다. 예를 들어, 어떤 경우에는 실행은행에 제출된 서류의 이름과 신용 신청서에 기재된 서류의 이름을 비교하는 것만으로도 충분합니다. 그러나 신용장 신청서에 어떤 기관이 이러한 문서를 발행해야 하는지, 그 내용과 실행에 대한 요구 사항이 무엇인지에 대한 정확한 지침이 포함되어 있는 경우 이러한 상황은 지정된 은행의 확인을 받아야 합니다. 어떠한 경우에도 은행은 제출된 서류가 신용장이 발행된 상품과 관련되어 있는지 여부를 확인할 의무가 있습니다. 이를 위해서는 신용장 신청서와 자금 수취인이 은행에 제출한 선적 서류, 계좌 등록부 및 기타 서류의 상품 데이터를 비교하는 것으로 충분합니다. 문서에 상품에 대한 상충되는 정보가 포함되어 있는 경우 지불 거부는 합법적입니다. 그러나 이는 서류에 신용장 신청서의 지시사항과 문자 그대로 일치하는 문구가 포함될 것을 요구하지는 않습니다. 고객의 지시사항과 제출된 서류의 내용이 동일한 의미를 갖고 있으면 충분합니다.

논쟁의 여지가 있는 상황에서 벗어나는 방법은 발행 은행에 지시사항의 성격을 명확히 해 달라는 요청을 지급인에게 보내는 것입니다. 어떤 이유로든 이것이 가능하지 않은 경우, 지정은행은 받은 지시를 합리적인 방식으로 해석한 경우 책임에서 면제되어야 합니다.

댓글 1항 수정. 이 조항에 따르면 실행은행은 제출된 서류를 검토함으로써만 신용장 조건의 이행을 확인할 의무가 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. 실행은행은 상품이 선적되었는지, 품질이 적절한지 등 실제 상황이 수익자의 서류 내용과 일치하는지 여부를 알아낼 수도 없고 알아내서도 안 됩니다. 또한 은행은 필요하지 않습니다. 제출된 문서의 진위 여부를 확인하기 위해 검사합니다. 이러한 문서의 위조를 단순한 시각적 인식으로 감지할 수 없는 경우 모든 부정적인 결과는 지불인에게 할당됩니다. 그러나 실행은행이 수혜자의 외견상 유리한 문서의 허위성을 명백히 확인하는 정보를 가지고 있는 경우, 은행은 신용장에서 자금 지불을 거부할 의무가 있습니다. 명백히 허위 문서에 대해 신용장을 작성하는 것은 허용되지 않습니다.

집행은행이 제출된 서류의 수락을 거부한 경우, 자금 수취인에게 즉시 이를 알리고 거부 이유를 알려야 합니다.

실행은행은 실행된 주문에 대한 보고서를 개설은행에 제출할 의무가 있습니다. 신용장 대가로 실행은행이 지급한 서류는 보고서로 제출될 수 있습니다. 발행 은행의 견해에 따르면 이러한 서류가 신용장의 조건과 일치하지 않는 경우 해당 은행은 해당 서류의 수락을 거부할 권리가 있습니다. 이 경우 실행은행에 적절한 메시지를 보내야 합니다.

지급인과 발행 은행 간의 관계는 수수료 계약의 지침에 따릅니다. 따라서 댓글이 없음에도 불구하고. 관련 규범의 조항에 따라 지불인은 발행 은행(위탁 대리인)에게 명령 실행에 대한 보고서를 요구할 권리도 있습니다(민법 제999조). 발행은행이 제출한 문서의 외관상 신용장의 조건과 일치하지 않는다고 판단하는 경우 지급인은 집행 수락을 거부할 권리가 있습니다.

일반적으로 신용장 거래의 불이행 또는 부적절한 이행에 대한 책임은 본질적으로 계약에 따릅니다. 따라서 발행은행은 지급인에 대한 책임이 있고, 실행은행은 발행은행에 대한 책임이 있습니다. 의견의 단락 3에 규정된 경우를 제외하고 청구인이 실행 은행에 직접 제시하는 것은 허용되지 않습니다. 조항.

신용장은 개설은행의 의무이므로, 실행은행이 자금 수취인에게 적절한 금액의 지급을 부당하게 거부하는 경우, 후자는 개설은행을 상대로 청구권을 제기할 수 있습니다. 일반적으로 실행은행은 자금 수취인에 대한 어떠한 의무도 지지 않습니다. 이 규칙은 주로 보장되지 않은(보증된) 미확인 신용장에 완전히 적용됩니다. 그러나 자금 수취인의 청구가 실행 은행이 포함된(예금된) 미확인 신용장의 조건을 충족하지 않는다는 사실에 근거한 경우, 법원은 실행 비용으로 이를 충족시킬 권리가 있습니다. 은행.

동시에, 발행 은행(집행 은행)에 대한 자금 수취인의 청구는 신용장 거래에 따른 의무 이행 실패(청구 이유)에 근거한다는 점을 고려하는 것이 중요합니다. 발행 은행(확인 은행)의 신용 의무장은 화폐이므로, 부적절하게 이행(불이행)하면 수취인은 민법 제395조에 규정된 대로 이 은행으로부터 이자를 징수할 권리를 갖게 됩니다.

필요한 서류를 적시에 실행 은행에 제출한 경우에는 신용장이 만료된 후에도 수익자가 청구를 제기할 수 있습니다.

실행 은행의 조치(무조치)로 인해 신용장 의무가 위반되고 자금 수취인의 요구 사항이 발행 은행의 비용으로 충족된 경우, 후자는 지급된 금액을 회수할 권리가 있습니다. 상환청구 방식으로 실행은행.

은행을 상대로 한 소송 외에도 자금 수취인은 은행의 부적절한 행위로 인해 결제가 완료되지 않았기 때문에 지급인을 상대로 주 계약에 따라 지급을 강요하는 소송을 제기할 수 있습니다.

설명된 상황에서 피고를 선택할 권리는 수취인에게 있습니다. 그러나 후자는 부채 금액을 두 번받을 자격이 없습니다.

확인된(적용 및 비적용 모두) 또는 적용되지 않은 미확인 신용장에 따라 자금이 잘못 지급된 경우, 지급인은 자신의 청구권을 실행 은행에 직접 제시할 권리가 있습니다.

일반 규칙(872조 1항)의 예외로, 법원은 원고와 직접적인 계약 관계에 있지 않은 사람, 즉 발행 은행이 아닌 사람에게 신용장의 부적절한 집행에 대한 책임을 부과할 수 있습니다. 실행 은행에서.

그러나 발행은행이 아닌 실행은행을 상대로 청구를 제기하는 것은 지급인의 권리이지 의무가 아니라는 점을 기억해야 합니다. 중재 실무에서는 지급인이 신용장 금액을 실행 은행, 즉 발행 은행(경제적 측면에서 더 강함)의 잘못된 지급으로 인해 발생한 손실의 회복을 주장하는 경우가 많습니다. 법원은 그러한 요청을 거부할 이유가 없습니다.

P.3. 미술. 러시아 연방 민법 872는 명시된 경우에만 적용될 수 있습니다. 그 외 상황에서는 적용 일반 규칙제872조 1항. 예를 들어, 수취인이 사용하지 않은 신용장에 기재된 금액이 실행은행에서 발행은행으로 이체되었으나 중개은행의 귀책사유로 손실된 것으로 판명된 경우입니다. 법원은 지급인이 실행은행으로부터 발생한 손실을 회수하는 것을 거부하고 이를 발행은행으로부터 합리적으로 회수했습니다.

신용장의 부적절한 실행으로 인해 그 금액이 지급인과의 계약에 따른 의무를 이행하지 않은 수혜자에게 귀속된 경우(예: 물품을 배송하지 않음), 지급인은 은행과 수혜자 모두를 고소할 수 있습니다.

또한 은행에 대한 청구의 근거는 은행에 의한 신용장 거래의 부적절한 실행과 손해 배상 청구의 주제입니다. 수취인에 대한 지불 인의 청구 주제는 부당하게받은 금액의 반환을 요구하는 것입니다.

실제로 지급인의 손실이 자금 수취인의 과실과 집행 은행의 과실로 인해 발생한 경우 적절한 피고를 결정하는 것과 관련된 문제가 발생했습니다. 일반적으로 다음과 같은 상황이 있습니다. 실행은행은 신용장 금액을 지불하여 신용조건에서 어느 정도 심각한 편차를 허용합니다. 신용장 신청서 작성 시 지급인의 실수를 실행은행이 단순히 정정하는 경우도 있습니다. 예를 들어, 신용장의 조건에 따라 철도 요금에 대해 지불이 이루어지도록 되어 있습니다. 한편, 철도를 통한 물품 운송 계약은 지불인이 고려하지 않은 화물 영수증으로 작성됩니다. 은행은 제시된 화물 영수증에 대해 대금을 지불했습니다. 그 후, 그들은 가짜로 밝혀졌고, 상품이 배송되지 않은 것으로 판명되었으며, 이로 인해 지불인은 손실을 입었고, 그는 이를 실행 은행에서 회수하려고 했습니다. 후자는 위조된 문서를 제출한 자금의 수취인이 적절한 피고여야 한다고 믿었습니다. 연습은 이 문제를 다양한 방식으로 해결합니다. 어떤 경우에는 중재 법원이 지급인에게 자금 수령인에게 직접 청구를 제기하도록 요청하고 실행 은행은 책임에서 면제됩니다(08.10.96 N 7729/의 러시아 연방 대법원 상임위원회 결의안). 95). 다른 유사한 상황에서는 손실이 은행에 할당됩니다(1996년 12월 24일자 러시아 연방 대법원 상임위원회 결의안 N 2700/96). 구체적인 상황을 고려하여 법원은 은행과 수취인 모두에게 책임을 묻을 가능성이 높습니다.

그러나 지정은행이 은행과 수취인 모두의 행위로 인해 지급인에게 발생한 손실 전액을 지급인에게 지급해야 하는 경우, 지정은행은 다음과 같은 방법으로 수취인으로부터 해당 금액을 회수할 권리가 있습니다. 의지.

예술의 단락 1에서. 러시아 연방 민법 873은 신용장 마감 근거를 제공하며 그 범위는 다음과 같습니다.

a) 신용장은 지불인이 신용 신청서에 명시한 실행 은행에서의 유효 기간 만료로 인해 폐쇄될 수 있습니다.

b) 신용장 조건에 따라 그러한 기회가 제공되는 경우 기간이 만료되기 전에 자금 수취인의 요청에 따라 종료될 수 있습니다. 그렇지 않은 경우, 실행은행은 신용장을 폐쇄하라는 자금 수취인의 명령을 따르지 않아야 합니다.

c) 신용장이 취소 가능한 경우 지불인의 요청에 따라.

실행은행은 신용장 마감에 대해 발행은행과 지급인에게 통지해야 합니다.

적용(예치) 신용장에 따른 미사용 금액은 차후 지불인의 계좌에 입금되도록 모든 경우에 발행 은행으로 반환되어야 합니다. 동시에 실행 은행의 "신용장" 계좌가 폐쇄됩니다.

이 법안은 미사용 신용장 금액을 발행 은행에 반환하는 기간을 명시하지 않습니다. 따라서 그러한 환불은 자금 이체 거래의 일반적인 기간 내에 이루어져야 합니다. 즉, 실행 은행이 해당 문서를 받은 후 또는 해당 기간이 만료된 후 늦어도 다음 은행 영업일까지 이루어져야 합니다.

발행 은행은 수령한 자금을 해당 자금이 예치된 지급인의 계좌에 입금하고, 실행 은행으로부터 자금을 수령한 후 늦어도 다음 날까지 "지급 신용장" 계좌에서 인출해야 합니다. 이 의무 이행이 지연되는 경우, 발행 은행은 러시아 연방 민법 제856조에 따라 책임을 질 수 있습니다.

수집을 위한 결제

"추심 거래"라는 용어는 채무자(지급인)로부터 지급 및/또는 수락을 얻기 위한 신용 기관의 다양한 조치를 의미하는 데 사용됩니다. 이는 수취인을 대신하여 비용을 지불하여 수취인의 추심 명령에 따라 이루어집니다. 일부 유형의 추심 작업의 경우 은행은 지급인으로부터 수락 및/또는 지급을 받은 후 지급인에게 상업 서류를 발행해야 할 수도 있습니다.

추심 거래는 자금 지급인과 자금 수취인 간의 계약과 무관하며 결제가 이루어지는 추상적인 거래입니다.

추심 명령은 다양한 정산 문서(지급 요청, 지불 요청-명령, 추심 명령)를 사용하거나 다른 방법(수표, 환어음)을 통해 실행될 수 있습니다.

고객으로부터 추심명령을 받은 은행을 발행은행이라 합니다. 지급 및/또는 수락에 대한 요구를 의무자에게 직접 제출하는 은행을 실행은행이라고 합니다.

개설은행이 자금 지급인과 수취인 모두에게 결제 및 현금 서비스를 제공하는 경우 동시에 실행은행이 됩니다. 발행 은행은 은행 규칙에 따라 자금 수취인이 결제 문서를 자신의 은행을 우회하여 이 은행에 직접 보내야 하는 경우에도 동일한 역할을 수행합니다. 따라서 주립 은행 2 번 규칙의 문단 285에 따라 집행 문서가 첨부 된 징수 명령과 동질 지불자의 계좌에서 자금을 인출하는 지침은 징수자가 직접 징수를 위해 제출합니다. 지불인의 계좌가 유지되는 은행 기관.

법률에 규정된 경우, 추심 방식에 따른 지불은 지불인의 수락 여부에 관계없이 이루어질 수 있습니다.

지급인의 승인(승인 양식)을 통해 결제가 이루어지거나 의무자로부터 승인을 받는 것만으로 결제가 이루어지는 경우, 발행 은행은 다음과 같은 의무를 갖습니다.

a) 의무자가 관련 서류와 함께 지불 및/또는 수락을 해야 하는지 확인합니다.

b) 지급인이 지불 또는 수락을 한 경우 적절한 자금이 수혜자의 계좌에 입금되었는지 확인하거나 수락된 문서를 수혜자에게 전달하십시오.

지급인의 승인 없이 결제가 이루어지고 수취인이 제출한 서류가 법률의 요구 사항을 완전히 준수하는 경우, 발행 은행은 지급인의 계좌에서 논쟁의 여지가 없는(승인 없는) 차변을 보장할 의무가 있습니다. - 돈이 있는 경우 그것에 대한 금액을 수취인의 계좌에 입금하십시오.

추심 명령을 실행하는 발행 은행이 고객을 대신하여 고객의 비용으로 행동하므로 이 은행이 고객의 대리인입니다.

고객의 주문을 받은 발행 은행은 관련 문서를 보내서 다른 은행(집행 은행)의 실행을 의뢰할 권리가 있습니다. 추심 작업 수행에 관한 러시아 연방 법률에 따라 은행 간의 계약 관계가 없는 경우 결제 문서를 은행에서 은행으로 전달할 수 있습니다.

은행이체와 달리 집행은행은 민법 제313조(제3자에게 의무의 이행을 부과)에 근거하여 추심명령의 집행에 관여할 수 없습니다. 징수에는 의무가 있는 사람으로부터 돈을 받는 것이 포함됩니다. 이 경우 의무자에게 지불 (또는 수락)을 요구하는 것은 채권자가 아닌 제 3자가 선언해야합니다. 제3자에 대한 지급은 해당 제3자가 채권자로부터 적절한 권한을 받은 경우, 즉 그의 변호사인 경우에만 채무 상환으로 이어질 수 있습니다. 그렇지 않으면 채무자가 잘못된 사람에게 돈을 지불할 위험이 있습니다. 따라서 실행은행은 채권자(지불 수취인)의 대리인만 될 수 있습니다. 따라서 실행은행은 종속을 기반으로 추심작업을 실행하는 데 발행은행에 참여합니다. 후자의 경우 자금 수취인과 지급인의 은행(집행 은행) 간의 대리 관계는 법률과 지급인의 은행이 추심 명령을 받았다는 사실에서 직접적으로 발생합니다.

추심 작업의 독창성은 지불인 은행의 이중 법적 지위에서 나타납니다. 한편으로 고객에게 지불(또는 수락)을 요구하는 문서를 제시하고 받은 금액(수락)을 자금 수취인의 은행에 보내는 경우 지불인의 은행은 실행 은행, 즉 수취인의 대표자 역할을 합니다. 자금의. 반면, 고객이 수락한 서류를 기반으로 고객의 계좌에서 돈을 인출할 경우 지불인의 은행이 지불인을 대표합니다. 은행 업무에서는 이중 대표가 일반적입니다.

위의 수집 작업 기능은 배송된 제품(수행된 작업, 제공된 서비스)에 대한 지불 의무 이행 시점을 변경합니다. 러시아 연방 민법 제316조에 따라 금전적 의무 이행 장소는 채권자(의무 발생 당시 법인)의 위치입니다. 그러나 러시아 연방 민법에 의해 결정된 금전적 의무 이행 장소는 법률, 사업 관습에 따라 변경되거나 의무의 본질과 관련하여 다르게 가정될 수 있습니다. 위에 표시된 징수 작업의 메커니즘은 러시아 연방 민법 제316조의 조건부 처분 규범에 의해 결정되는 금전적 의무 이행을 위한 완전히 다른(고려 중인 관계의 성격으로 인해) 장소를 의미합니다. . 채권자의 대리인에게 지불하면 금전적 의무가 (채권자가 아닌) 대리인의 위치에서 정확하게 소멸됩니다(채권자 자신에게 이루어진 것처럼). 채무자로부터 직접 채무 금액을 수령하는 채권자의 대표가 집행 은행입니다. 공급된 제품(수행된 작업, 제공된 서비스)에 대해 자금 수취인과 결제해야 하는 지급인의 의무는 실행 은행의 위치에서 종료됩니다. 이 금전적 의무가 이행되는 순간은 지급인의 당좌 계좌에서 부채 금액이 상각되는 순간을 고려해야 합니다. 이 순간부터 지급인의 금전적 결제 의무가 정당하게 이행된 것으로 간주됩니다.

징수를 위한 정산 절차는 1992년 9월 2일 중앙은행 전보 No. 218-의 중앙은행 제2호 규정 정산 규정 문단 25, 26, 279-292, 305에 의해 규제됩니다. 92, 1994년 6월 30일자 중앙은행 서한 No. 98.

결제 과정에서 징수 방식에 따라 지불인의 금전적 의무는 자금이 자신의 계좌에서 인출되는 시점에 이행된 것으로 간주되므로 향후 수취인은 참여 은행에 자신이 받지 못한 금액을 요구할 권리를 얻습니다. 수집 작업.

발행은행과 실행은행은 수취인의 대표자이므로, 주문의 미집행이나 부적절한 실행에 대해 본인이 각각 책임을 질 수 있습니다. 동시에, 이 은행들 사이에서 수취인은 계약 관계를 맺고 있으므로 계약 외 책임이 아닌 계약상의 책임을 질 수 있다는 사실부터 진행해야 합니다. 수익자의 은행(발행은행)과 관련하여 명백히 나타나는 이러한 결론은 지급인의 은행(집행은행)과 관련하여 설명될 필요가 있다. 특정 추심 작업을 수행하기 위해 실행 은행과 수취인 사이에 계약 관계가 형성됩니다. 따라서 러시아 연방 민법 제874조 3항에 따라 집행 은행은 그의 지시를 부적절하게 집행한 데 대해 자금 수령자에게 책임을 질 수 있습니다. 특히, 지급인의 계좌에서 인출된 자금 원금을 은행에 지급하도록 자금 수취인이 은행에 요구하는 것은 현물 의무를 이행하기 위한 요구 사항입니다.

CBR의 잘못으로 인해 결제 거래가 실행되지 않거나 부적절하게 실행된 경우, 자금 수취인은 그들 사이의 계약 관계가 없기 때문에 자신에게 직접 청구할 권리가 없습니다(CBR은 자금 수령인의 대리인). 이 경우 자금 수취인은 집행 은행에 손해 배상 청구를 제기할 권리가 있습니다. 러시아 연방 민법 제313조 및 제403조에 따라 이 은행은 CBR의 조치에 대한 책임을 집니다. 지불된 금액은 직접적인 범인인 CBR의 청구로 지불인의 은행에 의해 회수될 수 있습니다.

발행은행으로부터 추심명령과 필요한 서류를 제출받은 은행은 이를 이행하기 위해 다음과 같은 조치를 취하여야 합니다.

수락된 결제 방법을 사용하는 경우:

b) 수락을 위해 수령한 문서를 지불인에게 제시합니다.

c) 지불인이 수신된 요구를 수락하고 계좌에 돈이 있는 경우 자금을 상각하고 수취인의 계좌에 입금되도록 수취인의 은행으로 이체되도록 합니다.

논란의 여지가 없는(수락이 없는) 자금 인출의 경우:

a) 법률, 은행 규정 및 관습 준수 측면에서 수신된 문서를 공식적으로 확인합니다.

b) 지불인의 계좌에 돈이 있는 경우 필요한 금액을 상각하고 해당 금액이 수취인의 계좌에 입금되도록 수취인의 은행으로 이체되도록 합니다.

2. 지불 요청(0401061), 지불 요청-명령(0401064) 및 추심 명령(0401061)의 형식은 1997년 12월 3일 중앙은행 지침 N 51-U "새로운 형식의 도입에 대해"에 의해 확립되었습니다. 결제 서류”.

결제 요청에는 다음 세부정보가 포함되어야 합니다.

1) 결제 문서의 이름

2) 결제 문서의 날짜 및 번호

3) 지불 유형

4) 지불 조건

5) 수락 기간;

6) 납부자의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 그의 현재 계좌 번호;

7) 지불인의 은행 이름과 위치, 은행 식별 코드(BIC) 그의 특파원 계좌 번호;

8) 수취인의 은행명과 소재지 은행 식별 코드(BIC) 그의 특파원 계좌 번호;

9) 자금 수령인의 이름, 납세자 식별 번호(TIN) 그의 현재 계좌 번호;

10) 단어와 숫자로 표시된 금액

11) 지불 기간

12) 지불 순서;

13) 지불 유형

14) 상품, 수행된 작업, 제공된 서비스의 이름

15) 자금 수령인의 서명 및 날인;

16) 수혜자의 은행 표시 및 부분 지불에 대한 메모 필드

17) 서류 캐비닛에 배치된 날짜.

지불 요청의 "지불 조건" 필드에서 자금 수취인은 "수락 없음" 또는 "수락 있음"을 표시합니다. 자동 이체의 경우 "지불 조건" 필드에는 자금 수취인에게 자금 자동 이체 권한을 부여한 관련 연방법이 참조되어 있습니다. 지불 요청 양식을 수집 명령(지침)으로 사용하는 경우 "지불 조건", "수락 기간" 필드가 채워지지 않고 "상품 이름, 수행된 작업, 제공된 서비스 ..." 필드에 입력되지 않습니다. 컬렉션 이름, 법률 참조, 컬렉션의 기반이 되는 문서의 이름, 번호 및 날짜.

지불 요청-주문의 형식은 지불 요청의 형식과 유사하지만 첫 번째 항목에는 "결제 조건" 속성이 포함되어 있지 않지만 지불인의 수락 필드가 추가로 도입되었다는 차이점이 있습니다.

지급요청, 지급요청-지시, 확정되지 아니한 추심명령 표준 양식, 은행은 실행이 허용되지 않습니다 (Shevchuk D.A. 은행 운영. 원칙. 통제. 수익성. 위험. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2007).

수집 명령 및 부속서를 확인할 때 실행의 정확성, 세부 사항의 가용성, 규정 참조 등이 결정되며, 동시에 수집 명령에 첨부된 문서는 외관상 일치해야 합니다(Shevchuk D.A. 은행 회계: 강의 노트 - Rostov-on-Don: Phoenix, 2007). 예를 들어, 실제로 추심 명령에 기재된 회수자의 이름이 그에 부속된 중재법원의 명령에 따른 회수자의 이름과 일치하지 않는 경우가 실제로 있었습니다. 은행이 제출한 문서에서 명령 실행을 방해하는 결함을 발견한 경우, 이 명령을 직접 받은 사람에게 즉시 통보해야 합니다. 이 사람은 발행 은행이거나 자금 수취인일 수 있습니다. 그 후, 실행 은행은 지체 없이 주문 실행을 중단할 권리가 있습니다. 민법에서는 이러한 단점을 제거하는 용어가 정의되어 있지 않습니다. 아마도 이는 지정된 은행으로부터 우편(또는 다른 통신 수단을 사용하여)으로 통지를 받고 응답을 작성하고 보내는 데 필요한 "합리적인" 기간일 수 있습니다. 실행은행이 발행은행으로부터 추심명령을 받은 경우, 자금 수취인은 통지 수취인이 됩니다. 이 경우 먼저 통지서를 발행은행에 보내야 하며 이에 따라 응답 시간을 늘려야 합니다. 명시된 단점이 합리적인 시간 내에 제거되지 않으면 은행은 서류를 실행하지 않고 반환할 권리가 있습니다.

지급인의 동의(수락)를 받아 결제가 이루어진 경우, 실행 은행은 지급인에게 해당 결제 문서 사본과 그에 첨부된 문서를 제시할 의무가 있습니다. 수집 작업을 완료하는 데 필요한 은행의 표시와 비문을 제외하고 수령한 형식으로 수락을 위해 지급인에게 제시됩니다. 지불 요청 및 지불 요청 주문을 통해 결제가 수행되는 경우 1994년 6월 30일 N 98 중앙 은행 서신에 따라 이러한 결제 문서의 또 다른 해당 사본이 카드 색인에 배치됩니다. 잔액 부족 계정 N 9927 "지불 승인을 기다리는 정산 문서"(카드 파일 N 1). 결제 요청은 사전 부정적 승인 순서, 결제 요청-순서 – 사전 긍정적 승인 순으로 지급됩니다. 승인 기간은 영업일 기준 3일이며, 은행이 정산 서류를 접수한 날짜는 포함되지 않습니다.

1997년 7월 14일자 연방법 제15조 1항은 "농업 생산에 대한 국가 규정"에 따라 법인(농산물 구매자와 공급자) 간의 결제는 계약에서 달리 규정하지 않는 한 수집을 통해 수행되어야 한다고 규정합니다. . 동시에 특별 승인 기간이 설정되었습니다. 총 기간은 최대 10일이며, 부패하기 쉬운 상품의 경우 지불인 은행이 정산 문서를 받은 후 최대 5일입니다. 이와 관련하여, 농산물에 대한 지불 서비스를 제공하는 실행 은행의 활동과 관련하여 이 규범을 해석하는 문제가 발생했습니다.

1997년 9월 26일자 서신, N 03a-31-1/992에서 러시아 은행 협회에 보낸 서신에서 중앙은행은 위에서 언급한 법률 제15조와 은행 업무에 사용되는 비즈니스 관습에 대한 분석을 다음과 같이 밝혔습니다. 농산물 소비자가 상품 생산자에게 지급금, 원자재 및 식료품을 지급할 수 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. 이는 상품 생산자가 발행한 지불 청구서를 기반으로 하며, 이는 지급인의 계좌에서 자금을 인출하기 위한 결제 수단입니다. 이전에 선적(출고)된 자재 자산, 수행된 작업, 제공된 서비스 및 기타 청구에 대해 공급업체와 구매자 및 은행 간의 계약에 수집 양식이 제공되며 이에 대한 청구서는 지불인이 지불하지 않고 구매자가 지불하는 경우 사전 승인 순서에 따라(Shevchuk D.A. 은행 회계: 강의 노트. - Rostov-on-don: Phoenix, 2007).

수락 조건을 선택할 때 서비스 은행은 유료 제품의 성격에 대한 고객의 지침을 따라야 합니다. 위에서 언급한 법률에 따라 공급업체가 결제 요청서를 작성하는 경우 규범적인 규정에 비해 총 예비 승인 기간이 최대 10일, 부패하기 쉬운 상품의 경우 최대 5일로 늘어났다는 점을 고려하여 문서의 오른쪽 상단에 해당 문구 "수락 기간 10일" 또는 "수락 기간 5일"이 있습니다.

지급인은 계약 조항에 대한 의무적 참조와 거부 동기 표시와 함께 계약에 규정된 근거에 따라 지급 요청 수락을 거부할 권리가 있습니다. 수락 거부는 정해진 양식으로 작성됩니다. 3일(또는 법으로 정한 다른 기간) 이내에 지불 요청 수락 거부가 접수되지 않으면 해당 요청이 수락되고 지불 가능한 것으로 간주됩니다.

지불 요청은 첫째, 고객이 지불해야 할 자금을 받기 위해 은행에 대한 추심 명령으로 구성되며, 두 번째는 이전에 발생한 금전적 의무에 대해 지불하도록 지불자에게 요청하는 것입니다. 마지막 요구 사항은 관련 계약을 기반으로 결제 의무가 이미 발생했기 때문에 지급인에게 제공되는 제안으로 간주될 수 없습니다. 이에 대해 침묵을 승낙으로 인정하는 조건을 규정한 민법 제438조 제2항은 이 사건에는 적용되지 않는다.

자신의 계좌에서 자금을 인출하는 데 대한 고객의 동의는 서비스 은행이 자금을 인출하여 수취인에게 보낼 의무를 발생시키는 일방적인 거래입니다. 따라서 본 거래를 변경하거나 취소하려면 해당 거래를 한 사람의 의지로 충분합니다. 따라서 지급 요청 금액이 지급인 은행의 수취인 계좌에서 아직 인출되지 않은 한 지급인은 수락을 취소할 권리가 있습니다.

지불요청-지시에 의한 결제의 경우, 결제(당좌)계좌 처분 권한을 부여받은 자의 서명과 해당 사본에 직인을 찍어 지불인의 동의를 공식화합니다.

지불인의 계좌에 자금이 없는 경우, 지불인이 수락한 정산 문서는 잔액 부족 계정 N 90902 "정산 문서가 정시에 지불되지 않음"(카드 파일 N 2)의 카드 색인에 배치됩니다.

추심을 위해 은행으로 이체된 환어음 지불 제시에 대해 법률은 다른 규칙을 설정합니다. 1991년 9월 9일자 중앙은행 서한 N 14-3 / 30 "어음으로 은행 업무에 관하여"를 통해 전달된 경제 유통에서 환어음 사용에 관한 권장 사항 제3부, 섹션 2에 따라, 환어음은 은행 명의로 서명된 위임장과 함께 추심을 위해 이체됩니다. 징수를 위해 환어음을 수락한 후 은행은 이를 적시에 지불 장소로 보내고 소환장을 통해 지불인에게 통지해야 합니다(Shevchuk D.A. 은행 감사 기본 사항: 강의 노트. - 로스토프나도누: 피닉스, 2007).

집행 은행은 해당 금전적 의무 이행을 위해 설정한 기간 내에 지급인에게 채무 문서를 제시합니다. 그러므로 사전에 실행은행에 도착하는 것이 절대적으로 필요합니다. 그렇지 않으면 후자는 의무자에게 채무 문서를 적시에 제출한 것에 대해 책임을 질 수 없습니다.

서류가 일람불인 경우, 집행은행은 수령 즉시 이를 제시하여 지급을 받아야 합니다. 문서가 다른 시간에 지불되어야 하는 경우 즉시 수락을 위해 제출하고 문서 자체에 표시된 해당 금전적 의무 이행 마감일에 지불을 위해 제출해야 합니다.

약속어음 또는 환어음의 수락 또는 지불을 위한 제시 기간은 Art에서 정한 규칙에 따라 계산됩니다. 1937년 8월 7일 소련 중앙집행위원회 및 인민위원회 법령 N 104/1341 및 보조적으로 규정과 모순되지 않는 부분의 민법 190-194조. 기타 금전적 의무 기간을 계산할 때는 민법 제190~194조를 따라야 합니다.

은행 규정에 따라 정해져 있거나 추심 명령에 특별 허가가 있는 경우 부분 납부가 허용될 수 있습니다.

지불 요청, 지불 요청 주문이 있는 결제에서 부분 지불 가능성은 은행 규칙에 따라 제공됩니다(1997년 12월 3일 중앙 은행 법령 N 51-U "새로운 형식의 결제 문서 도입에 관한").

환어음 부분지급의무자의 권리는 환어음 및 약속어음 규정 제39조에 규정되어 있다.

결제 규정 4.9항에 따라 "러시아"라고 표시된 수표는 전액만 지불해야 합니다.

지급인의 계좌(수금 금액)에서 인출된 자금은 실행 은행이 즉시 발행 은행의 처분으로 이체해야 합니다. 이는 실행 은행이 이러한 자금을 발행 은행의 환거래 계좌(직접 환거래 관계가 있는 경우)에 입금하거나 CBR에게 RCC에 있는 발행 은행의 환거래 계좌로 지불금을 이체하도록 지시해야 함을 의미합니다. 수취인의 계좌로 입금됩니다. 이 경우 CBR은 러시아 연방 민법 제313조에 의거하여 자금 이체 업무 수행에 관여합니다.

위 행위를 지명된 은행이 "즉시" 이행해야 한다는 민법의 요건은 해당 은행이 결제 거래에 대한 은행 규칙 및 은행 관습에 의해 결정된 기한 내에 지체 없이 이를 이행해야 함을 의미합니다.

실행은행은 해당 지급에 대한 다른 절차가 계약이나 은행 규정에 의해 확립되지 않는 한, 징수한 금액에서 그에 따른 보수, 비용 및 경비 상환을 보류할 권리가 있습니다. 발행 은행과 실행 은행 사이에 직접적인 통신 관계가 있는 경우, 그들은 문제의 지급 문제를 다른 방식으로 결정할 권리가 있습니다. 예를 들어, 지정 은행이 승인 없이 지정 은행에 개설한 발행 은행의 환거래 계좌에서 해당 금액을 인출할 수 있습니다.

현행법에는 이 조항을 시행하기 위한 메커니즘이 포함되어 있지 않습니다. 특히 이는 집행은행의 보수금액을 결정하는 문제를 제기한다. 이 문제는 러시아 연방 민법 424조 3항에 따라 해결될 수 있습니다.

1항, 예술. 러시아 연방 민법 876조에 따르면 지급 및/또는 수락이 이루어지지 않은 경우 실행 은행은 구체적인 이유를 명시하여 발행 은행에 통지해야 합니다.

지급 요청 및 지급 요청 주문으로 결제할 때, 실행 은행의 수락 거부 사실 및 이유가 명시된 해당 결제 서류 사본 중 하나를 통지로 사용할 수 있습니다. 실행은행은 다음 통지를 발송해야 합니다.

a) 지불 청구에 의한 합의의 경우 - 3일 이내에 지불인의 수락 거부 신청서를 받은 경우

b) 지불 요청-명령에 의한 정산의 경우 - 동일한 기간 내에 지불인으로부터 승인된 사람이 봉인하고 서명한 지불 요청-명령을 받지 못한 경우.

부당한 거부에 대한 책임은 은행이 아닌 지불인에게 있습니다. 은행은 장점에 대한 분쟁을 고려하지 않습니다. 실행 은행은 거절 사유가 있는지, 지급인과 자금 수취인 사이의 계약 조항에 대한 참조를 포함하여 지급 요청 수락 거부 신청이 올바르게 실행되었는지 여부만 확인할 의무가 있습니다. 이 기반이 확립되었습니다.

발행 은행은 고객에게 지불 미수령 및/또는 승인 사실과 이에 대한 이유를 즉시 알리고 추가 조치에 관해 고객에게 지시를 요청할 의무가 있습니다.

그러한 지시가 은행 규정에서 정한 기간 내에 접수되지 않고 합리적인 시간 내에 그러한 지시가 없을 경우, 실행 은행은 해당 서류를 발행 은행에 반환할 권리가 있습니다.

현행 은행 규정은 그러한 기간을 정하지 않으므로 합리적인 기간에 대해서만 이야기 할 수 있습니다.

예를 들어, 고객의 추가 지시에는 미지불 또는 수락 불이행 시 환어음이나 약속어음에 대한 이의가 포함될 수 있습니다. 일반적으로, 위임장(추심) 배서에 근거하여 행동하는 은행은 이러한 의무가 추심 명령에 의해 명시적으로 규정되지 않은 경우 환어음에 이의를 제기할 의무가 없다는 점을 기억해야 합니다. 따라서 법률에 미지급 어음에 대한 이의제기를 위한 다소 짧은 기간이 설정되어 있다는 점을 고려하여 이러한 지시는 추심 어음 이체와 동시에 은행에 제공되어야 합니다.

실제로 댓글 규칙이 어떻게 결합되는지에 대한 의문이 생겼습니다. 제6조 2항의 조항.

사실은 의견의 단락 2에 따른 것입니다. 실행은행은 합리적인 시간 내에 회신을 받지 못한 경우에만 회수자에게 결제서류를 반환할 권리가 있습니다. 한편, 현재 러시아 연방 정산 규정에는 이 권리를 행사하기 위한 메커니즘이 포함되어 있지 않습니다. 따라서 실제로 시중은행에서는 이 통지문을 전혀 보내지 않거나, 임의의 형식으로 보내는 것이 비경제적이다. 어떤 경우에도 실행되지 않은 실행 문서는 파일 캐비닛 2번에 보관되어 무기한 보관됩니다.

반면, 집행 절차법 제6조 2항에 따라 은행은 회수자 또는 집행관으로부터 집행 문서를 받은 날로부터 3일 이내에 이 문서에 포함된 요구 사항을 충족해야 합니다. 자금 회수를 위해 또는 회수자의 청구를 충족시키기에 채무자의 계정에 충분한 자금이 부족하여 지정된 요구 사항을 전체 또는 부분적으로 충족하지 못한 것에 대해 기록합니다.

집행 절차에 관한 법률은 표시된 표시를 붙인 후 집행 영장을 회복자에게 반환해야 함을 직접적으로 나타내지는 않지만 그러한 결론은 법 제6조 2항에서 논리적으로 따르는 것 같습니다. 청구인에게 반환되지 않는 경우 정확히 3일 이내에 자금 부족을 표시해야 합니다.

지불인의 계좌에 자금이 없는 경우 은행은 집행 문서를 파일 캐비닛 2번에 배치하고 즉시 (분명히 민법 849조에 의해 설정된 마감일을 고려하여) 해당 문서를 보내야 하는 것으로 보입니다. 복구자에게 알림. 이 집행 문서를 받은 지 3일 후, 은행은 계좌에 자금이 없음을 기록하고 파일 캐비닛 2번에 다시 보관한 후 발행 은행(추심자)의 응답을 기다려야 합니다. 합리적인 시간 내에 응답을 받지 못한 경우, 은행은 집행 문서를 발행 은행(추심자)에게 반환할 권리를 얻습니다.

수표로 지불

민법 제2부가 발효되기 전에는 수표 결제가 주로 승인된 수표 규정에 의해 규제되었습니다. 1992년 2월 13일 러시아 연방 최고위원회의 결의에 의거. 입문법(4부, 2조)에 따라 수표 규정이 무효화되었습니다. 수표에 의한 결제를 세부적으로 규제하는 러시아 연방 민법은 1931년 제네바 협약에서 채택된 수표에 관한 통일법 조항에 러시아 법률을 더 가깝게 만드는 임무를 설정합니다.

수표 결제 절차 및 조건을 규정하는 러시아 연방 민법 규범은 이에 따라 확립된 다른 법률 및 은행 규칙으로 보완될 수 있습니다.

러시아 연방 민법과 모순되지 않는 부분에서는 러시아 연방 영토 수표 결제 규칙이 적용되고 승인됩니다. 1993년 1월 20일자 중앙은행 편지 N 18-11/52.

수표 지급의 무조건적 성격은 수표가 발행된 거래의 조건 및 유효성으로부터 이 의무가 독립됨을 의미합니다. 거래의 무효성은 수표 지불을 거부하는 사유가 되지 않습니다.

수표 보유자는 자연인 또는 법인이 될 수 있습니다. 수표 지급인은 발행인이 계좌를 갖고 있고 그에게 수표장을 발행한 은행뿐입니다.

수표는 지불 수단이 아닙니다. 발행은 지불을 의미하는 것이 아니라, 발행인, 수표 보유자 및 기타 수표 책임이 있는 사람 사이에서 발생하는 이전 관계를 새로운 관계로 대체하는 것을 의미합니다. 수표가 발행된 의무에 따른 채무자의 의무(예: 물품 대금을 지불해야 하는 구매자의 의무)는 수표가 지불된 후에만 종료됩니다.

수표는 담보이며 민법에 의해 규정된 필수 세부 사항을 포함해야 하며, 그렇지 않으면 법적 효력이 박탈됩니다. 수표에 추가 조건이 있어도 유효성에는 영향을 미치지 않습니다.

현재 러시아 연방 영토에 대한 수표 형식은 1992년 1월 13일자 "경제 순환에 새로운 유형의 수표 도입에 관한 러시아 연방 최고 평의회 상임위원회 법령"의 요구 사항을 준수해야 합니다. ." 수표 작성 절차는 러시아 연방 영토 수표 결제 규칙에 의해 설정됩니다.

지급인 은행은 발행인의 계좌에 있는 자금 또는 별도의 계좌에 예치한 자금을 사용하여 수표 보유자에게 수표에 명시된 금액을 발행합니다. 단, 해당 금액을 초과할 수는 없습니다. 은행은 발행인과 합의하여 보증합니다.

발행인의 계좌에 일시적으로 자금이 부족한 경우, 은행은 발행인과 합의하여 자체 비용으로 수표를 지급할 수 있습니다. 수표 소지인과 지급인은 어떠한 의무에도 구속되지 않습니다. 수표 지급 의무는 발행인이 지급 은행과 체결한 은행 계좌 계약에 따릅니다.

환어음 지급과 달리 수표로 금액을 지급하는 기간은 법으로 정해져 있습니다. 민법 제2부가 발효되기 전에는 이 기간은 수표에 관한 통일법에 해당하는 수표 규정 제21조에 의해 규제되었습니다. 민법은 수표 납부 기한을 구체적으로 정하지 않습니다. 러시아 연방 영토에서 수표로 지불하는 규칙에 따르면 발행일로부터 10일 이내에 수표를 제시하여 지불해야 합니다. 러시아 외부에서 발행된 수표의 경우 다음 조건 내에서 결제를 위해 제시되어야 하는 것으로 보입니다. 20일 이내 - CIS 국가 영토에서 발행, 70일 이내에 - 기타 국가 영토에서 발행 상태.

지급인은 체크카드에 표시된 관련 정보와 발행인의 데이터, 서명, 계좌번호를 확인하여 수표의 진위와 수표 보유자의 권한을 확인할 의무가 있습니다.

추심을 위해 은행에 제시된 수표를 지불할 때 지급인은 배서의 정확성(배서의 연속성, 지급인의 배서 부재)을 확인할 의무가 있습니다. 지불인은 보증인 서명의 진위 여부를 확인할 의무가 없습니다.

규정된 요건을 충족하지 않거나 체크카드 데이터와 일치하지 않는 정보가 포함된 수표의 지급으로 인해 발생하는 손실은 지급 은행이 부담합니다. 부도덕한 구매자가 제시한 수표를 지급한 은행의 과실이 입증되지 않은 모든 경우에는 발행인이 손실을 부담합니다.

이 조항의 규범은 몇 가지 예외(개인 수표는 양도할 수 없으며, 지급인의 배서는 유효하지 않으며, 양도 가능한 수표로 지급인에 대한 배서는 지급 영수증을 의미함)를 제외하고는 양도에 대한 규칙을 설정합니다. 귀중한 서류에 대한 권리 양도에 관한 일반 조항에 해당하는 수표에 대한 권리 (러시아 연방 민법 제 146 조).

배서서는 수표 뒷면이나 첨부된 용지에 기재해야 하며, 배서인의 서명과 배서 날짜를 기재해야 합니다.

주문 수표는 배서로 전송될 수 있습니다. 배서는 수표가 양도되는 사람을 나타내는 경우 명목형일 수 있으며, 그러한 사람이 지정되지 않은 경우 공백일 수 있습니다. 배서에 의한 수표 양도는 누구에게나 가능합니다. 추천 횟수에는 제한이 없습니다.

이전 수표 규정에서는 "주문 불가"라는 조항을 포함하는 명목상의 배서를 규정했으며, 이는 수표의 추가 양도를 제외했습니다. 민법은 그러한 보증을 제공하지 않습니다.

러시아 연방 민법 제146조 3항 3항에 따라 수표에 대한 배서가 보증이 될 수 있습니다. 따라서 영장 수표에 대한 명목상의 배서에는 "수령할 통화", "수집을 위해", "신뢰할 수 있는"이라는 단어가 포함될 수 있습니다. 이는 수표에 대한 지불을 받고 보호 및 행사에 필요한 조치를 취하라는 지시를 의미합니다. 수표에 따른 권리(예: 항의를 위해 수표 공증인 제공)

어떠한 상황에도 지지를 조건으로 할 수 없습니다. 이를 제한하는 모든 조건은 무효입니다. 배서인은 수표 발행인, 보증인 및 기타 배서인과 공동으로 수표 지급에 대한 책임을 집니다.

유가증권은 법률에 의해 명시적으로 규정된 경우에만 민법의 일반 규범에 따라 규제될 수 있습니다. 이러한 입장에서는 특별법에 의한 수표로 결제를 규제하는 것이 더 정확해 보입니다.

러시아 연방 민법은 수표 규정과 다르게 수표 평가자의 책임을 규정합니다. Avalist의 책임은 보증을 받는 사람의 책임에 따라 결정됩니다. 수표에 대한 지급보증은 발행인 또는 배서인에게 제공될 수 있습니다. avalist는 양식을 준수하지 않아(예: 필수 세부 정보가 누락된 경우) 수표의 유효성이 문서에서 박탈되는 경우에만 책임이 면제됩니다. 다른 사유(형식 결함 제외)로 인해 수표로 인해 발생한 의무의 무효성은 이용자의 책임을 배제하지 않습니다.

지급을 위한 수표 제시는 수표 소지인과 은행 계좌 계약을 체결한 은행을 통해 이루어질 수 있습니다. 수표 보유자의 은행이 수표를 수집합니다. 즉, 지불 은행에 지불을 위해 수표를 제시하고 필요한 경우 미지급 수표에 대해 이의를 제기합니다(러시아 연방 민법 제 883조).

지급인이 수표 보유자의 은행과 환거래 관계가 없는 은행인 경우 수표는 지급을 받기 위해 러시아 중앙은행의 현금 결제 센터(RCC)로 전달됩니다. 지급인 은행은 금전 등록기에서 받은 수표 기록을 기반으로 지급인 계좌에서 자금을 상각합니다.

동일한 은행의 지점들은 금전 등록기를 거치지 않고 지불된 수표로 서로 직접 결제합니다.

환어음과 달리 수표 지급 거부는 공증인의 이의제기뿐만 아니라 지급인이나 추심은행의 해당 표시를 통해서도 인증될 수 있습니다.

항의는 지불인이 있는 곳의 공증인 사무실에 미지급 수표를 제시함으로써 이루어집니다.

수표에 대한 항의 절차와 청구서에 대한 항의 절차는 승인된 RSFSR 주 공증 사무소의 공증 행위 수행 절차에 대한 지침에 의해 규제됩니다. 1987년 1월 6일 RSFSR 법무부의 명령에 따라 N 01 / 16-01.

공증인은 지불인에게 수표를 제시할 의무가 있습니다. 지불을 거부하면 공증인은 정해진 양식에 따라 항의서를 작성합니다. 등록부에 그에 대한 항목이 작성되고 수표에 항의에 대한 메모가 기록됩니다.

수표 지급이 거부된 경우 수표 소지자는 의무자(지급인, 배서인 및 이용인) 각각 또는 전체에 대해 청구를 제기할 권리가 있습니다. 이러한 사람에게는 지급인의 거부 사실을 즉시 통보해야 합니다.

러시아 연방 민법은 수표에 관한 통일법과 달리 미지급 수표에 대한 책임을 규정하고 있습니다. 수표 소유자가 누구인지에 관계없이 그는 다음을 받을 권리가 있습니다.

1) 수표에 표시된 금액

2) 수표로 지불받는 것과 관련된 비용;

3) 러시아 중앙 은행이 정한 재융자율과 동일한 수표 금액에 대한 이자(러시아 연방 민법 제 395조).

러시아 연방 민법은 수표 보유자의 청구 제기 및 수표에 따른 책임 있는 사람의 상환 청구에 대해 청구 권리가 있는 날로부터 6개월 동안 축소된 제한 기간을 규정합니다.

신용, 투자, 금융컨설팅

신용 컨설팅 - 법률 및 투자 자금 조달 분야의 컨설팅 서비스 제공 개인.

컨설팅을 통해 해결되는 문제의 범위는 상당히 넓습니다. 그리고 컨설팅 서비스를 제공하는 회사의 전문화는 컨설팅 서비스의 특정 영역(예: 감사)으로 제한되는 좁은 것부터 이 영역의 모든 서비스를 포괄하는 가장 넓은 것까지 다양할 수 있습니다. 따라서 이 분야에 종사하는 각 전문가(또는 각 회사)는 컨설팅의 개념을 고유한 의미로 두고 특정 회사의 방향에 따라 고유한 그늘을 부여합니다.

Shevchuk Denis Aleksandrovich에 따르면 신용 컨설팅은 오늘날 활발하게 확산되고 있는 새로운 유형의 비즈니스입니다. 사업 개발을 위해 외부에서 유치한 자금에 대한 고객의 관심이 계속 증가하는 것을 고려하여 대출 컨설팅과 같은 유형의 서비스 개발에 대한 객관적인 필요성이 생겼습니다.

Denis Shevchuk 부국장에 따르면 최고 경영자, "Credit Broker INTERFINANCE"(MORTAGE * BUSINESS LENDING) 부사장, 웹 사이트: http://www.deniskredit.ru, 은행에서 제공하는 다양한 신용 프로그램도 증가하고 있습니다. 각각은 고객에게 특별한 조건을 제공할 뿐만 아니라 완전히 구체적인 문서 및 보증 세트를 제공하도록 요구합니다. 잠재적인 대출 수혜자가 이 영역에서 독립적으로 탐색하는 것이 점점 더 어려워지고 있으며 이 흐름에서 길을 잃기도 더 쉬워지고 있습니다.

가장 넓은 의미에서 컨설팅을 정의해 보겠습니다.

컨설팅은 지적 활동의 한 유형으로, 주요 임무는 주제 영역과 고객 문제를 고려하여 과학적, 기술적, 조직적, 경제적 혁신의 개발 및 사용에 대한 전망을 분석하고 정당화하는 것입니다.

컨설팅은 조직의 경영, 경제, 재무, 투자 활동, 전략 계획, 회사의 전반적인 기능 최적화, 비즈니스 수행, 판매 시장 조사 및 예측, 가격 변동 등의 문제를 해결합니다. 즉, 컨설팅은 모든 지원입니다. 특정 문제를 해결하기 위해 외부 컨설턴트가 제공합니다.

컨설팅의 주요 목표는 경영의 질을 향상시키고, 회사 전체의 효율성을 높이며, 직원 개개인의 생산성을 높이는 것입니다.

고객은 언제 컨설팅 회사에 도움을 요청합니까?

대중적인 믿음에 따르면 외부 컨설턴트의 서비스는 주로 중요한 상황에 처한 조직에서 주로 사용됩니다. 그러나 중요한 상황에서의 지원은 결코 컨설팅의 주요 기능이 아닙니다. 어떤 경우에 누가 컨설팅 회사에 도움을 요청합니까?

첫째, 신뢰할 수 있는 지위를 가진 기업이 확장, 소유권 형태의 변화 또는 기업 활동 범위의 급격한 변화와 관련하여 전체 시스템을 재구성하려는 경우 보다 유망하고 수익성이 높은 사업 분야입니다.

둘째, 신뢰할 수 있는 지위를 가진 기업이 시장에서 자신의 위치를 ​​확고히 하고 잠재적 파트너의 눈에 필요한 이미지를 창출하기 위해 컨설턴트(예: 감사자)의 서비스를 받는 경우 감사 등의 활동을 감사한 후 그 결과를 공개합니다.

셋째, 기업이 위급한 상황(심지어 붕괴 직전)에 처해 있고, 상황에 적절하고 시의적절하게 대응할 수 있는 경험과 내부 자원이 부족하여 스스로 이 상황에서 벗어날 수 없는 경우입니다. 상황. 이 경우 컨설턴트(컨설팅 회사)의 서비스는 위기 컨설팅의 성격을 갖습니다.

러시아에서는 10년 넘게 전문 컨설팅 서비스를 제공해 왔습니다. 오랜 시간이 지났음에도 불구하고 컨설팅 서비스의 잠재적 소비자들 사이에서 컨설턴트를 초대하는 이유와 초대해야 하는지 여부에 대한 명확한 이해는 아직 이루어지지 않았습니다. 그 이유는 컨설턴트가 무엇을 할 수 있고 무엇을 할 수 없는지, 언제 초대하는 것이 합리적인지, 컨설턴트와의 성공적인 협력을 위해 필요한 조건이 무엇인지에 대한 이해가 부족하기 때문입니다.

Denis Aleksandrovich Shevchuk에 따르면 컨설턴트의 주요 임무는 고객이 관리 문제를 해결하도록 지원하는 것입니다.

여러 가지 방법으로 이 문제를 해결할 수 있습니다.

- 문제를 찾아 해결책을 제시해 보세요. 고객이 자신에게 문제가 있다는 것을 알고 있지만 그것이 정확히 무엇인지, 그 실제 원인이 무엇인지 판단할 수 없는 상황에서 컨설턴트는 상황을 분석하고 문제와 그 원인을 식별할 뿐만 아니라 고객에게 방법을 개발하고 제안할 수 있습니다. 그것을 해결하기 위해. 컨설턴트가 스스로 문제를 발견하고 해결하기 위한 모든 작업을 수행하는 것을 소위 전문가 컨설팅이라고 합니다.

– 내담자가 스스로 문제를 찾고 해결 방법을 결정하도록 도와주십시오. 내담자가 문제를 정의하고 해결할 준비가 되어 있지만 자신의 의도를 성공적으로 구현하기 위한 방법론적 지원이 부족한 상황이 있습니다. 그러면 컨설턴트는 고객에게 이러한 방법론적 지원을 제공하고 문제 발견부터 해결까지 고객과 함께 갈 수 있습니다.

이러한 접근 방식을 프로세스 컨설팅, 즉 고객의 경영 활동 과정에서의 컨설팅이라고 합니다.

– 클라이언트에게 문제를 찾고 해결하는 방법을 가르칩니다. 내담자에게 실용적인 지식 시스템을 만드는 것, 즉 내담자가 지금부터 자신의 문제를 찾아 해결할 수 있게 해주는 메커니즘이 교육 상담이라고 불리는 세 번째 접근 방식의 본질입니다.

이 접근 방식을 사용하면 컨설턴트는 문제를 찾고 해결하는 과정에 직접 참여하지 않고 클라이언트를 교육하고 "숙제"의 정확성만 확인합니다.

실제로 세 가지 접근 방식은 모두 서로 교차하고 보완하는 경우가 많습니다. 내담자가 가장 필요로 하는 것이 무엇인지에 따라 강조점은 달라집니다. 즉, 문제에 대한 해결책을 찾는 것, 문제 해결을 돕는 것, 해결 방법을 배우는 것 등입니다.

이러한 필요성의 정도와 일반적인 컨설턴트 참여의 필요성을 결정하는 것은 다음과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다.

- 시간. 일반적으로 모든 문제에는 시간 제한이 있습니다. 특정 문제를 해결하기 위한 시간 여유가 얼마나 큰지에 따라 하나 또는 다른 접근 방식을 선호하는 선택이 이루어집니다. 일반적으로 초청된 컨설턴트가 문제 해결 방법을 입증한 경우 전문가의 조언이 문제를 해결하는 가장 빠른 방법입니다.

– 노동 자원. 각 문제에는 해당 솔루션에 투입되는 노동력이 필요합니다. 문제의 규모가 충분히 크면 클라이언트의 모든 직원이 현재 활동 내에서 각자의 일상적인 책임을 갖고 있다는 점을 고려하면 문제 해결을 전담할 사람을 선택하는 것이 상당히 어려울 수 있습니다. 그러나 일부 회사에서 때때로 그렇게 하기로 선택하는 것처럼 모든 문제에 대해 전담 전문가 직원을 고용하고 유지하는 것은 경제적으로 실현 가능하지 않습니다.

이 경우 컨설턴트는 필요할 때 사용할 수 있고 필요가 지나면 제거되는 추가 노동 자원입니다.

- 돈. 컨설턴트를 고용하는 데에는 비용이 많이 듭니다. 문제 해결을 위해 내담자가 할당할 수 있는 재정 자원에 따라 상담에 대한 하나 또는 다른 접근 방식이 선택됩니다. 원칙적으로 교육컨설팅은 고객이 교육에 필요한 인력과 시간을 갖고 있는 경우 문제를 해결하는 가장 저렴한 방법입니다.

- 지식. 전문 지식의 수준은 시간이나 비용만큼 중요합니다. 물론 지식은 자기 교육을 통해 얻을 수 있습니다.

그러나 이 경우 지식의 통합 정도와 실제 적용 기술이 달라집니다. 정규 교육의 효과가 원격 교육보다 높다는 것은 우연이 아닙니다. 또한 자기 교육은 자신의 실수로부터 배우는 것이고, 컨설턴트를 유치하면 다른 사람에게서 배울 수 있습니다.

– 객관성. 컨설턴트는 고객의 문제에 대한 외부 관점을 독립적으로 제시합니다. 그의 독립성 덕분에 그는 수년 동안 활동하면서 고객과 함께 발전했으며 종종 문제 자체의 원인이 되는 진부함과 편견으로부터 자유로워졌습니다. 컨설턴트는 고객 자신이 생각하지 않는 질문을 할 수 있습니다. 왜냐하면 확립된 습관으로 인해 질문을 고려하지 않기 때문입니다. 마지막으로, 컨설턴트는 그의 유일한 관심이 고객의 실제 문제에 대한 가장 효과적인 해결책이라는 점에서 무관심한 사람이며 이러한 문제에 대한 이기심이 없습니다.

또한 컨설턴트가 고객을 위해 할 수 없는 것과 해서는 안 되는 것과 컨설턴트를 초대해서는 안 되는 이유도 언급해야 합니다.(INTERFINANCE의 예, www.denishhevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru):

- 결정하기. 컨설턴트는 원칙적으로 고객을 대신하여 결정을 내릴 수 없습니다. 고객 자신은 자신의 사업에 대한 책임이 있고 소유주, 계약자, 직원 및 자신에 대한 책임이 있으며 최종 결정을 내려야 합니다. 컨설턴트는 솔루션에 대한 옵션만 제공하고 최적의 솔루션에 대한 권장 사항을 제공할 뿐 스스로 결정을 내리지는 않습니다.

- 법을 가지고 놀아요. 컨설턴트는 어떠한 경우에도 고객에게 해당 법률에 위배되는 권장 사항을 제공할 수 없으며 제공해서도 안 됩니다. 실행으로 인해 고객이 법률과 충돌하게 되는 모든 권장 사항은 고객의 비즈니스에 위협이 되며 그 자체로 심각한 문제를 야기합니다.

따라서 컨설턴트는 고객의 일부 문제를 해결함으로써 고객에게 다른, 때로는 더 심각한 문제, 즉 법률 문제를 만들 수도 없고 그렇게 해서도 안됩니다.

- 갈등에 참여합니다. 컨설턴트는 고객의 내부 갈등에 참여할 수도 없고 참여해서도 안 됩니다. 고객의 경영진 중 일부가 다른 사람을 무너뜨리기 위해 컨설턴트를 초대하는 것은 극히 비윤리적입니다. 컨설턴트는 항상 개인이나 그룹의 갈등을 초월하고 독립적인 중재자 역할을 하며 개인이나 개인 그룹이 아닌 비즈니스 전체에 유용한 솔루션을 찾아야 합니다.

– 공식적인 결과. 컨설팅 지원의 목적은 상담 보고서를 작성하는 것이 아니라 고객의 문제를 해결하는 것입니다. 컨설턴트의 활동 임무는 유용한 관리 활동의 모습을 만드는 데 사용되는 형식이 아름답고 내용이 비어 있는 보고서, "사탕 포장지"를 작성하는 것이어서는 안됩니다. 따라서 그러한 보고서를 작성하도록 컨설턴트를 초대해서는 안되며, 보고서는 서랍에 보관되었다가 시연을 위해 때때로 꺼내어집니다. 이는 인상을 주기에는 너무 비싸고 정당하지 않은 방법입니다.

위의 내용을 바탕으로 컨설턴트 초청이 필요한 경우의 공식화가 가능합니다. 일반적으로 말하면, 고객이 해결하고 싶어하는 관리 문제가 있을 때 컨설턴트를 불러야 합니다. 그러나 컨설턴트의 참여는 아래 나열된 일반적인 상황에서 특히 효과적입니다.

- 문제가 복잡하고 체계적일 때. 문제의 규모가 문제를 해결하기 위해 관리 시스템, 비즈니스 구축 원칙에서 근본적이고 복잡한 변화를 수행해야 하는 경우, 신선한 아이디어를 가져오고 서비스를 제공할 제3자 전문가를 초대하는 것이 가장 좋습니다. 필요한 노동 자원. 복잡한 문제를 해결하려면 일반적으로 상당한 인건비와 전문 지식이 필요합니다.

- 문제가 일회성, 상황적일 때. 클라이언트가 특정 상황의 복합으로 인해 발생하는 문제가 반복적이고 일상적이지 않고 신속한 해결이 필요한 경우에는 이를 해결하기 위한 내부 조직 역량을 키우는 것이 아니라 일단 컨설턴트를 초빙하는 것이 더 효율적입니다. 동시에, 일상적이고 일상적인 업무를 해결하기 위해, 즉 현재의 경영 활동을 수행하기 위해 컨설턴트를 초대하는 것은 효과적이지 않습니다.

– 고객의 경영진 내부 또는 경영진과 소유자 간 문제 및 해결 방법에 대해 의견 차이가 있는 경우. 이러한 상황에서 컨설턴트는 문제를 객관적으로 평가하고 객관적으로 정당한 해결 방법을 제공할 수 있는 최고의 독립적 중재자입니다.

– 문제에 대한 해결책이 전략적, 재정적, 사회적 등 심각한 결과를 초래할 수 있는 경우. 이는 이전 상황과 유사한 상황이지만, 이 경우 문제 해결 비용 및 관련 책임이 상당히 높다는 점만 다릅니다. 따라서 고객 관리에는 문제를 식별하고 해결하기 위한 독립적인 전문가의 정당성이 필요할 수 있습니다. 때때로 이는 고객이 결정을 내리는 측면이 아니라 결정을 개발하는 측면에서 컨설턴트와 책임을 공유하는 방법입니다.

컨설턴트를 초대하는 것이 더 나은 다른 상황이 있을 수 있습니다. 이들 모두에 대한 공통 기준은 다음과 같습니다.

– 문제의 존재;

– 문제를 해결하기 위한 시간이나 인력이 부족합니다.

– 문제를 해결하기 위한 특별한 지식이 부족합니다.

- 문제의 가격이 높습니다.

초대된 컨설턴트가 성실한 전문가여야 한다고 말할 필요는 없습니다. 이는 전제 조건입니다. 그러나 고객과 컨설턴트와의 상호 작용의 성공을 결정하는 여러 가지 기본 요소가 있습니다.

- 적합한 컨설턴트를 선택합니다. 어떤 컨설턴트도 모든 것을 알 수는 없습니다. 일부 컨설턴트는 특정 유형의 문제를 해결하는 데 능숙하고 다른 컨설턴트는 다른 컨설턴트에게 좋습니다.

따라서 특정 문제에 대한 올바른 컨설턴트 선택은 매우 중요합니다. 중요한 점. 잘 알려진 이름이 항상 올바른 선택을 보장하는 것은 아니라는 점을 명심해야 합니다. 고객이 참여가 필요한 문제에 직면할 때까지 고객이 알지 못할 수 있는 고도로 전문화되고 단순히 모호한 컨설턴트가 많이 있습니다. 여기서 가장 중요한 것은 컨설턴트가 고객의 문제를 해결하기 위해 제공하는 방법론과 실제 경험을 평가하는 것입니다.

- 의사소통. 컨설턴트와 고객은 유사한 개념 장치를 사용해야 합니다. 즉, 동일한 언어를 사용해야 합니다. 그렇지 않으면 컨설턴트가 분석 도구를 사용하여 문제를 식별하고 해결 방법을 찾을 수 있지만 고객이 컨설턴트의 권장 사항을 이해하지 못하는 상황이 발생할 수 있습니다. 따라서 고객과 컨설턴트가 사용하는 개념과 용어의 의미에 대해 사전에 동의하는 것이 필요합니다.

- 훈련 수준. 권장 사항은 구현된 경우에만 효과가 있습니다. 그러나 컨설턴트의 권장 사항을 활용하기 위해 고객은 때때로 적절한 최소 수준의 교육을 받아야 합니다. 가장 세부적인 워크플로를 구현하려면 일정 수준의 기술 전문 지식이 필요한 것처럼 가장 세부적인 관리 권장 사항을 구현하려면 일정 수준의 관리 전문 지식이 필요합니다. 이러한 문제가 발생하는 경우 해당 교육을 보장하기 위한 추가 조치를 취해야 합니다.

- 목표와 목적을 이해합니다. 고객이 자신이 원하는 것이 정확히 무엇인지 명확하게 이해하지 못하지만 이를 달성하기로 결심하는 상황이 있습니다. 이는 일반적으로 고객과 컨설턴트 간의 상호 작용에서 가장 심각한 문제로 이어집니다. 따라서 목표와 목표를 공동으로 결정한 다음 작업을 시작해야합니다.

따라서 이 기사의 제목에 공식화된 질문의 두 번째 부분은 다음과 같이 답할 수 있습니다. 어떤 경우에도 공부해야 합니다. INTERFINANCE의 예, www.denishhevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru).

INTERFINANCE Credit Broker(MORTAGE * BUSINESS LENDING)의 부사장이자 부사장인 Denis Shevchuk에 따르면, 습득한 지식을 실제로 적용하지 않는 교육 자체는 거의 가치가 없습니다. 기업의 최고 경영자 중 마지막으로 진지한 교육 과정에 참석할 기회를 가졌던 때는 언제였습니까? 그리고 그들이 얻은 지식 중 어떤 부분이 오늘날 일상적인 경영 실무에 실제로 적용됩니까? 컨설턴트와 협력할 때 상담 유형에 관계없이 지식은 실제 활동으로 직접 구현되거나 반대로 특정 문제를 해결하는 과정에서 획득됩니다.

어쨌든 질문의 첫 번째 부분(컨설턴트 초대 여부)에 대한 결정은 고객에게 있습니다. 언제나 그렇듯이 컨설턴트는 이 기사에서 설명한 필수 권장 사항만 제공할 수 있습니다.

INTERFINANCE Credit Broker(MORTAGE * BUSINESS LENDING)의 부국장이자 부사장인 Denis Shevchuk에 따르면 신용 기관으로부터 자금 조달을 받는 서비스는 투자 프로젝트를 구현하는 기업에서 요구되며 그 비용은 구현된 프로젝트 비용을 크게 초과합니다. 더 일찍, 그리고 은행 대출에 대한 경험이 없는 경우에도 마찬가지입니다(www.deniskredit.ru).

그러한 프로젝트의 실행에는 개선을 위한 작업 계획이 포함될 수 있습니다. 투자 매력차용자로서의 기업.

다양한 자격을 갖춘 전문가(금융사, 변호사, 경제학자, 마케팅 담당자 등)로 구성된 컨설턴트 팀은 사업 계획 준비부터 금융 출처(은행, 투자 회사, 투자 펀드, 개인 투자자 등) 기업 및 조직(잠재적 차용자)이 대출을 받기 위한 서류 준비, 대출 형식 및 방법 선택, 투자자 검색 및 자금 조달 주선을 지원합니다.

신용 기관(신용 중개인)이 제공하는 컨설팅 서비스 및 제품은 은행, 기타 신용 기관 및 투자 회사 등 투자자의 요구 사항에 최대한 가깝습니다.

다양한 은행과 적극적으로 협력하고 있으며, 신용 대행사는 고객에게 자금 조달 조직을 제공합니다.– 투자 프로젝트에 대한 대출, 생산 개발 자금 조달, 조직 개편 및 기술 재장비, 보충을 위한 대출 확보를 위한 은행 검색 및 선택 유동 자산.

신용 컨설팅 서비스의 일환으로 우리는 대출 절차에 대한 지원을 제공합니다.

– 모스크바 대출 시장에 대한 일반적인 지식

– 정보 제공 및 최적의 대출 프로그램 및 은행 선택

– 대출을 받기 위한 서류 패키지 수집 및 실행 지원

– 은행과 문서 패키지 조정 및 대출 신청서 제출

대출 상담을 신청하시면 적합한 프로그램을 찾는 데 소요되는 소중한 시간을 절약하실 수 있을 뿐만 아니라, 은행에서 제공하는 것과 크게 다른 대출 조건 및 은행에 대한 가장 신뢰할 수 있는 정보를 얻으실 수 있습니다. 광고 목적.

INTERFINANCE 대출 브로커(INTERFINANCE MV LLC) 직원에 따르면 기업 대출은 불안정한 경제 상황에도 불구하고 일부 은행에서 결정을 내릴 가능성이 있음을 의미합니다. 짧은 시간(1~10~15일), 계좌 개설 전, 경영(비공식) 보고, 기업 그룹 회계. 전문가의 조언을 활용하면 위기는 방해가 되지 않습니다.

러시아 경제의 위기에도 불구하고 대부분의 기업 대출 전문가들은 러시아의 은행 부문이 발전할 것이라는 점에 동의합니다.

기존의 내용을 자세히 살펴 보겠습니다. 이 순간사업 자금 조달 기회.

법인:

다음을 포함한 모든 유형의 대출:

– 당좌 대월(회사 그룹 내에서 자신에게 지불하는 금액을 제외하고 제3자 거래 상대방으로부터 계좌로 받는 평균 월별 수령액의 최대 50%에 해당하는 매출에 대한 무담보 대출)

- 운전 자본 보충을 위한 대출

– 사업 개발을 위한 대출

- 사업체 구매를 위한 대출

– 부동산 구입을 위한 대출(상업 모기지 포함)

– 장비 구입을 위한 대출

– 현금 부족분을 충당하기 위한 대출

– 신용 한도;

– 인수분해;

– 임대;

– 롬바드 기업 대출;

- 은행 보증.

– 러시아 연방 기업에 대한 투자(모스크바의 신규 기업에 대한 투자(최대 1년) 포함).

은행에서 정규직으로 근무한 경험이 있는 신용 중개사(전문 부서의 고위 직위 선호)에 지원하면 재무제표 및 잠재적 신용도에 대한 명시적인 분석을 수행하고, 최대 대출 한도(금액)를 늘리고, 과세를 최적화하고, 신용 매력도를 높이고 고려 사항 신청 속도를 높이며 은행 신청에 대한 우선 순위 우선 고려 기회를 얻으십시오.

개인 기업가의 경우:

- 신용 거래;

- 신용 한도.

비즈니스 대출 프로그램의 틀에 사용되는 조정 계수(할인)(INTERFINANCE(LLC "INTERFINANCE MV") Denis Aleksandrovich Shevchuk 부국장에 따르면):

부동산 객체(건물, 구조물, 건물 내 개별 건물, 미완성 자본 구조): 0.8 이하.

장비 : 0.7 이하.

질권의 대상은 개인의 개인 재산뿐만 아니라 사무실, 컴퓨터 장비일 수도 있습니다. 사무실의 모기지 평가 및 컴퓨터 기술, 개인 재산은 유사한 물건의 시장 가치에 대한 육안 검사, 문서 및 정보 연구, 시장 가치에 0.6 이하의 수정 계수 적용을 기반으로 대출 담당자가 만듭니다.

장비를 담보로 하는 경우에는 기술, 생산 등 장비와 함께 무역전시관(임시건축물로 등록)도 고려할 수 있습니다. 담보 가치는 시장 가치에 0.6 이하의 보정 계수를 적용하여 평가됩니다.

차량: 0.7 이하.

유통물품(상품, 완제품 등) : 0.6 이하

유통 중인 물품의 경우 원칙적으로 담보권자의 해당 물품 구매 가격(부가가치세(구매한 물품의 경우)) / 물품 생산 비용(상품의 경우) 자체 생산). 동시에, 시장에서 이 가격의 경쟁력 문제는 대출 담당자가 연구해야 합니다.

부동산을 담보로 받기 전, 대출담당자가 사업장 방문 시 부동산의 실제 가용 여부, 수량 및 종류(유형별, 일반 특성별)에 관한 자료의 준수 여부 등을 점검 및 확인합니다. 소유권을 확인하는 문서의 가용성. 유통물품 보증시 적합성 증명서를 반드시 확인하여야 합니다(선택하되 10개 항목 이상).

대출금액 = 담보금액 * 할인

담보 금액은 유동적인 시장 가치입니다(일반적으로 일반 시장 가치보다 약간 낮은 수준으로 신속하게 판매될 수 있음).

신청 고려를 위한 최소 기간: 1~5일에서 한 달까지.

색상에 대한 유연한 접근 방식: 담보 없이 최대 1,000,000 루블, 부분 담보가 있는 대출. 모든 유동 자산(구매한 장비 및 부동산 포함)은 기타 대출에 대한 담보로 허용됩니다. 다양한 범위의 합계.

차용인에 대한 기본 요구 사항:

최소 6개월의 실제 존재 기간을 갖춘 안정적이고 수익성 있는 사업체의 존재가 필수입니다.

공식 사업자 등록 기간은 최소 6개월입니다.

부정적인 신용 기록이 없습니다. 의무 불이행 사실이 없습니다.

사업주에 대한 기본 요구 사항:

러시아 연방 시민권.

연령 - 25세부터 60세까지(28세 미만 남성의 경우 초안 당국과의 문제가 해결되었습니다).

범죄 기록이 없습니다.

부정적인 신용 기록이 없습니다.

오늘날 기업 대표들은 "성장을 위한 자금"을 제공하고 다양한 비즈니스 프로젝트를 지원할 준비가 된 은행 중에서 충분한 선택권을 가지고 있습니다. 기업가는 자신에게 가장 유리한 대출 프로그램을 선택하기 위해 조건과 이자율을 잘 이해하면 됩니다.

기업가들은 종종 대출을 받을 가능성이 중소기업이 등록된 법적 형식에 따라 달라지는지에 대한 질문에 관심이 있습니다. 예를 들어, 많은 사람들은 은행에 ""에 대한 편견이 있다고 생각합니다. 개인 기업가“, 이러한 형태의 소유권으로 대출을 받는 것은 유한 책임 회사(LLC)보다 훨씬 어렵습니다.

그러나 이러한 설정은 현실과는 거리가 멀습니다. 중소기업 대출에 진지하게 관여하는 은행의 경우 조직의 법적 지위는 대출을 받기위한 서류 수, 이자율 또는 대출에 영향을 미치지 않습니다. 조건, 즉 해당 경제 부문의 모든 대표자 활동에는 동일한 요구 사항이 적용됩니다.

일부 은행은 외국 자본 지분과 같은 다른 매개변수에 제한을 두지만 회사의 소유권 형태는 중요하지 않습니다. 그러나 법인에는 제한이 있습니다. 승인된 자본에서 국가 또는 비거주자의 지분은 49%를 초과할 수 없습니다.

중소기업이 대출을 받기 위해 필요한 서류는 주로 법적 지위와 재무제표에 관한 것입니다. 예를 들어, 은행에서는 주정부 등록 증명서, 국가 등록 증명서가 필요합니다. 세무 당국, 개인 기업가 및 보증인의 여권 사본, 지난 두 보고일의 손익 계산서 사본, 6개월 동안의 수입 및 지출 장부 페이지 사본, 서비스 은행 대출 유무 증명서 .

또한 지난 12개월 동안의 계좌 회전율(차변 회전율 또는 신용 회전율)에 대한 서비스 은행의 발췌문과 월별 회전율 정보를 제공해야 합니다. 은행이 종종 제공하도록 요청하는 추가 문서는 회사 활동과 직접적으로 관련되어 있습니다. 건물 임대 계약서 사본, 구매자 및 공급업체와의 계약서 사본, 담보로 제공되는 재산의 소유권을 확인하는 문서 사본(계약서, 송장, 행위, 지불 문서, 인증서 속성) 등.

각 법인에 대한 개별적인 접근 방식을 설명할 수 있습니다. 엄청난 양중소기업의 매개변수 변화 현대 러시아. 기업 자체의 조직 및 법적 문서부터 건물 임대 계약 및 지불 송장에 이르기까지 모든 것이 신용 분석가의 관심을 받습니다. 유용. 문서가 그룹으로 나누어지면 구성 문서, 재무 문서, 담보로 제공되는 재산의 소유권을 확인하는 문서 및 비즈니스 수행을 확인하는 추가 문서를 구분할 수 있습니다. 각 은행의 신용 기업 조건은 다릅니다.

은행에서 신청서를 검토하는 데는 완전한 문서 패키지 제공에 따라 영업일 기준 3일에서 몇 주가 소요되므로 대출을 받으려는 기업은 이 사실을 미리 고려해야 합니다. 종종 고객은 은행이 자신의 신청서를 검토하는 데 오랜 시간이 걸린다고 불평하지만 실제로는 그러한 고객이 일반적으로 은행의 지시를 따르지 않고 요청한 모든 것을 제 시간에 이행하지 않아 결정이 지연된다고 말할 수 있습니다. -대출 가능성에 대한 절차를 밟고 있습니다.

대부분의 은행은 중소기업을 대표하는 각 차용인에 대한 "개별적 접근 방식"에 중점을 두기 때문에 기업가는 이자율을 변경할 수 있는 기회를 갖습니다. 회사에 대한 대출을 미리 생각하고 문서 관련 문제에 대해 신용 분석가와 최대한 협력해야 합니다. 이 경우 회사에 가장 유리한 대출 조건을 선택할 수 있습니다.

상당한 시간 절약과 기타 많은 비용을 통해 적시에 신용 중개인에게 호소할 수 있지만 해당 회사의 직원 중 모든 직원이 이전에 은행에서 고위직으로 근무한 경우에만 가능합니다. 일반 회사에서 광고강의를 듣는 이른바 '공인중개인'이 너무 많아 신용중개인이라는 직업에 대한 신뢰를 심각하게 떨어뜨리고 있습니다. 이상적으로는 신용 중개인이 일하는 은행이 많을수록 좋습니다.

차용자를 위한 서류 목록

1. 설문지 - 신청은행의 형태로.

2. 여권(1) 다음과 같은 개인의 경우:

- 경영주;

– 거래 참가자(차용자, 보증인)

– 고객 회사 그룹에 포함된 법인의 대표(첫 번째 서명권 보유).

28세 미만 남성의 경우 군인 신분증 추가 사본.

3. 국가 등록 증명서(3) (통합 국가 법인 등록부 / EGRIP에 항목 작성).

4. 세무당국 등록 증명서(3).

5. 라이센스(3) 및/또는 활동을 수행할 권리를 부여하는 기타 문서.

6. 구성 문서(3)(조항 및 각서). 추가로, 해당되는 경우: 구성 문서의 변경 및/또는 추가에 대한 결정과 그러한 변경 및/또는 추가에 대한 주 등록 증명서.

7. 소유권을 확인하는 서류(3) 사업주의 개인 재산.

재무 문서

1. 재무(세금) 보고(3) 마지막 보고일(마지막 보고 기간 동안) 현재 IMTS에 전달되었음을 확인하는 우표 또는 우편 영수증과 첨부 파일에 대한 설명이 있어야 합니다.

1.1. 대차 대조표(양식 1번) 및 손익 보고서(양식 2번) 또는

1.2. 단일 세금 신고서간이과세제도 적용과 관련하여 납부한 금액 및 마지막 기간에 대한 단일 세금 납부를 확인하는 영수증(납부서), 또는

1.3. 귀속소득에 대한 단일세액에 대한 세금신고을 위한 특정 유형활동 및 마지막 기간에 대한 단일 세금 납부를 확인하는 영수증 (지불 주문).

2. 수입 및 지출 장부(3) 단순화된 과세 시스템을 적용했거나 지난 3개월 동안 UTII 납세자였던 조직 및/또는 개인 기업가.

3. 현금 창구 및 결제 계좌에 대한 영수증 정보가 포함된 회계 문서(명세서) 은행별로 세분화매월 6개월간.

4. 채권과 채무의 내역

6. 헌신 증명서(1) 신청서가 제출된 달의 1일까지 은행 양식으로 제출.

7. 비즈니스 및 재고 항목에 사용되는 속성 목록(1) 신청서를 제출한 달의 1일까지.

경제활동을 확인하는 서류

1. 주요 공급업체 및 소비자와의 계약(협약)(삼). 최소 6개(공급업체는 최소 3개, 소비자는 최소 3개)가 결제 측면에서 가장 큰 거래상대방을 포함합니다.

2. 부지 사용권을 확인하는 서류(3)(창고, 사무실, 판매 지점).

서류 제출 형식:

(1)원본

(3) 단체/개인 사업자의 인증을 받은 사본

은행의 책임자는 대출 승인 결정에 필요한 기타 추가 서류를 추가로 요청할 수 있습니다.

비즈니스 금융 옵션은 어떤 목적으로든 주택을 담보로 하는 대출이며, 기본적으로 모기지 옵션입니다. 사업주들이 이 제품을 자주 사용합니다. 아파트 모기지와 주택 모기지 (코티지)의 두 가지 옵션이 있습니다.

집

1.1. ~에 있다 소재지거주에 적합한 다른 주거용 건물이 위치한 지역;

1.2. 주거용 건물이 위치한 토지에 연중 내내 자동차로 접근할 수 있는 접근 도로가 있어야 합니다.

1.3. 영구 거주에 적합해야 합니다.

1.4. 전원 공급 장치 조직의 연결된 네트워크를 통해 외부 소스로부터 지속적인 전원 공급을 받습니다.

1.5. 냉수 공급뿐만 아니라 가스, 증기 또는 스토브 난방 시스템이 제공되어야 합니다.

1.6. 적절한 기술 상태를 유지하고 구조 요소 및 엔지니어링 장비에 중대한 결함이 없어 집에서 사고로 이어질 수 있습니다.

1.7. 지적 등록을 통과하고, 전문 감정인이 작성한 평가 보고서 데이터를 기반으로 결정된 재산의 기술 목록을 수행하는 기관이 발행한 평면도를 준수합니다.

토지 계획담보의 대상이 되는 은(는) 다음 요건을 충족해야 합니다.

- 허용된 용도(의도된 목적)가 있어야 합니다. 정원 가꾸기, 주택 또는 여름 별장 건설을 위한 것입니다.

- 단락 1.1., 1.2에 명시된 요구 사항. 그리고 1.9.

일반적인 요구 사항. 담보 대상은 모기지 대출이 제공되는 구매를 위한 주거용 건물과 기존 주거용 건물이 모두 될 수 있습니다.

1. 주거용 건물은 체포되거나 금지되어서는 안 되며, 거주권을 제외하고 제3자의 권리로 인해 방해를 받아서는 안 되며, 주거용 건물에 관한 분쟁이 있어서는 안 됩니다. 저당권을 갖고 있는 주거용 건물의 소유자(담보인)가 아닌 자가 대출 계약에 따라 단독 차입자가 될 계획이라면 주거용 건물의 소유자(저당권자) 중 한 사람을 참여시키도록 요구해야 합니다. 두 번째 차용자(공동 차용자).

2. 주거지는 별도의 아파트 또는 영주권을 위한 별도의 주거용 건물(코티지 또는 반 단독 주택(타운하우스))입니다. 공동 아파트의 방은 1건의 대출을 확보하기 위해 공동 아파트의 모든 방(부지)이 담보로 설정된 경우에만 담보로 제공될 수 있습니다. 즉, 담보로 담보된 방(부지)이 전체적으로 단일 주거용 건물을 구성하게 됩니다.

3. 주거용 건물은 주거용 건물 전체에 열을 공급하는 전기, 증기 또는 가스 난방 시스템에 연결되거나 자율 생활 지원 시스템을 갖추고 있습니다.

4. 생활 공간에는 입구 문, 창문 및 지붕(최상층 아파트의 경우).

5. 기존 주택을 담보로 대출을 제공할 때 다음과 같은 경우 주거용 건물을 담보로 인정할 수 없습니다.

· 건물의 소유자(소유주 중 1명)가 미성년자인 경우.

· 약정자의 가족이 아닌 자가 주거용 건물에 장기간(1년 이상) 등록하는 경우.

6. 주거용 건물의 소유자(담보권자) 중 한 명이 65세 이상인 경우 모기지 계약은 의무적으로 공증을 받아야 합니다.

7. 질권대상이 소재하는 건물은 다음의 조건 및 요건을 충족하여야 한다.

a) 모스크바 또는 모스크바 지역에 위치합니다.

b) 응급 상황이 아닙니다.

c) 주요 수리를 위해 등록되지 않았습니다(정보가 있는 경우).

d) 재건축이나 철거 계획이 없습니다(정보가 있는 경우).

e) 철근 콘크리트, 석재 또는 벽돌 기초가 있어야 합니다.

f) 1970년 이전에 건축된 건물의 감가상각비는 70%를 초과할 수 없습니다.

8. 주거용 건물의 소유권은 관련 소유권 문서를 통해 확인되어야 합니다. (소유권 증명서, 주거용 건물 매매 등록 계약서, 물물 교환 계약서 등),현행법의 요구 사항에 따라 발행되었습니다.

9. 기술 문서(설명, 평면도)는 USRR에 지정된 데이터를 준수해야 합니다. 적절한 허가 없이 주거용 건물을 재설치하는 경우, 그러한 건물은 담보권자가 모기지 계약 체결일로부터 6개월 이내에 재개발을 합법화하는 조건에서만 담보로 허용될 수 있습니다. 법에 의한 모기지), 재개발을 합법화하는 것이 불가능한 경우, 약속자는 모기지 계약 체결일(법에 따른 모기지 발생)로부터 9개월 이내에 주거용 건물을 기술 문서에 명시된 데이터에 해당하는 상태로 만듭니다.

10. 별도의 주거용 주택을 취득(저당)하는 경우 해당 주택 아래에 위치한 토지도 동시에 취득되어 저당권에 등록됩니다. 토지 계획의 소유권은 관련 소유권 문서를 통해 확인되어야 합니다. (소유권 증명서, 토지 매매 등록 계약서, 기타 계약서),현행법의 요구 사항에 따라 발행되었습니다. 주거용 건물과 함께 담보로 삼아야 하는 토지 서류에 토지 계획의 원본 지적 계획을 첨부해야 합니다.

10.1. 토지가 임차권으로 제공되는 경우 주택과 동시에 토지에 대한 임차권도 담보로 제공되어야 합니다. 토지 임대 계약은 대출 계약 기간보다 짧지 않은 기간 동안 체결되거나 새로운 기간에 대한 계약 연장 표시를 포함해야 합니다. 임대차계약서에 임대인의 동의를 얻어 토지를 임대할 권리를 담보로 하는 조건이 있는 경우에는 담보계약 체결 전에 해당 동의를 얻어야 합니다. 현행법과 모순되지 않는다.

10.2. 저당권 설정자가 주거용 건물 아래에 위치한 토지에 대한 소유권이나 임대권을 갖고 있지 않은 경우, 기존 주택의 담보를 담보로 대출할 때 해당 재산은 담보로 인정되지 않습니다.

구매한 주택을 담보로 대출을 받을 경우, 주거용 주택 판매자가 주거용 주택 아래에 위치한 토지를 임대할 권리가 있는 경우 주거용 주택을 담보로 인정할 수 있습니다(Shevchuk D.A. 주택 및 토지 구매: 단계 단계별로 - M .: AST: Astrel, 2008).

미국 모기지 시장의 위기는 금융 시장의 글로벌 위기를 촉발했습니다. 많은 러시아 은행들이 어려운 상황에 처해 있었습니다. 재원 부족과 광범위한 가격 상승으로 인해 자금이 부족해졌습니다. 그 결과 주택담보대출 발행을 위해 할당된 여러 은행의 재정 자원이 고갈되었습니다.

잠재력을 신속하게 보충할 수 없기 때문에 많은 은행이 모기지 거래에 대한 대출 조건을 급히 강화했으며 일부 은행은 일시적으로 모기지를 포기하기도 했습니다. 오늘날 은행 관행에서 자주 발생하는 것은 이유를 설명하지 않고 대출 신청 고려가 지연되는 것입니다. 동시에 이미 은행 대출 승인을받은 많은 차용인은 모기지 금리 인상 문제에 직면했습니다 (Shevchuk D.A. Ipoteka : 거의 복잡함. - M .: GrossMedia : ROSBUH, 2008).

은행 자체도 문제에 봉착한 것은 물론, 갑작스러운 은행 부도와 대출 지연으로 인해 부동산 매입 거래를 포기할 수밖에 없었던 잠재적 차입자도 문제에 직면했다.

승인된 차용인이 2~3개월 또는 그 이상 돈을 기다리는 것은 드문 일이 아닙니다. 부동산 가격이 상승하는 상황에서 몇 달이 지연되면 아파트 비용이 크게 증가합니다 (Shevchuk D.A. 문제없는 신용 아파트. - M .: AST: Astrel, 2008).

해외 차입에 덜 집중하고 주택담보대출을 발행할 때 자체 자원에 의존했던 은행들은 주택담보대출자에게 대출하는 과정을 계속한다. 일반적으로 충분한 수의 은행이 여전히 매우 경쟁적인 조건을 제공하지만 모기지 금리를 높이고 계약금을 크게 늘리며 대출 조건을 강화했습니다 (Shevchuk D.A. 개인에 대한 대출. - M .: AST: Astrel, 2008).

모기지 브로커는 본질적으로 금융 변호사입니다. 직접 법정에 갈 수도 있고, 변호사를 고용할 수도 있고, 집에서 거울 앞에서 머리를 자를 수도 있고, 전문가와 함께 미용사에 갈 수도 있고, 누군가가 코사크를 직접 수리할 수도 있고, 누군가 그의 메르세데스를 자동차 서비스. 대출 브로커가 마술사이고 모든 사람에게 대출을 분배한다고 생각하는 것은 실수입니다. 그 사람이 특별하다면, 프로필이 있어요 고등 교육(단순한 과정이 아닌) 은행에서의 실제 정규직 근무 경험(인턴십뿐만 아니라 고위직의 다양하고 관련 부서에서 바람직함)을 통해 긍정적인 대출 결정 가능성이 크게 높아질 것입니다(유능한 변호사는 법정 기회와 법률 문서 초안 작성 시) 및 의사 결정 속도를 높여줍니다.

위기 상황에서는 자유 시간을 자기 교육, 경제 및 법률 문헌 공부에 보내는 것이 유용하다고 덧붙일 수 있습니다. 은행 직원은 대출 신청자가 경제 및 법률 문제에 대해 문맹이면 화를내는 습관이 있습니다. 넓은 시야를 통해 다음을 찾을 수 있습니다. 공통 언어은행가는 오랫동안 가장 지능적인 직업 중 하나로 간주되어 왔으며 일부 직원은 2-3개의 고등 교육을 받았으며 지속적으로 지식 수준을 향상시키기 때문에 은행가의 경우 더 빠릅니다.

일반적으로 이전에 은행에서 최소한의 경험조차 하지 않은 사기꾼이 많아 100% 대출 획득을 보장합니다. 이는 100% 사기이거나 100% 더 빨리 밝혀질 노골적인 범죄입니다. 나중에 (클라이언트와 거짓 조수 모두에게 해당 결과가 발생함) 이는 경험이 풍부한 은행가라면 누구나 알 수 있습니다. 모든 은행에서 비즈니스 대출 및 모기지 (및 종종 다른 유형의 대출)는 신용위원회의 결정 후에 발행됩니다. 이는 대학 기관이며 고객은 이전에 다양한 은행 서비스를 통해 확인됩니다. 한 사람, 심지어 큰 상사라도(물론 이것이 은행 소유주가 아닌 한) 정의상 혼자서, 특히 중개자로서 그러한 결정을 내릴 수는 없습니다. 은행에서 정규직 경험을 갖춘 유능한 중개인은 승인 가능성을 크게 높일 수 있습니다. 이는 이미 현실이지만 100% 대출을 보장하지는 않습니다. 그 역할은 교육과 로비입니다. 신용 중개는 누구에게나 유용합니다. 한편으로 브로커는 고객을 위한 대출 절차를 단순화하는 한편, 새로운 "우량" 고객을 은행으로 유치합니다.

모기지 브로커는 본질적으로 금융 변호사입니다. 직접 법정에 갈 수도 있고, 변호사를 고용할 수도 있고, 집에서 거울 앞에서 머리를 자를 수도 있고, 전문가와 함께 미용사에 갈 수도 있고, 누군가가 코사크를 직접 수리할 수도 있고, 누군가 그의 메르세데스를 자동차 서비스. 대출 브로커가 마술사이고 모든 사람에게 대출을 분배한다고 생각하는 것은 실수입니다. 그가 전문가이고 전문 고등 교육 (강좌뿐만 아니라)과 은행에서 실제 정규직 근무 경험 (인턴십뿐만 아니라 관리직의 다양하고 관련 부서에서 가급적이면)을 보유한 경우 그는 긍정적인 대출 결정 가능성(유능한 변호사가 법정 및 법적 문서 준비에서 귀하의 기회를 어떻게 높일 수 있는지) 및 의사 결정 속도. 우리 도서 구매자를 위한 할인(사이트에 나열된 모든 도서를 구매하고 5~10% 할인을 받으세요). 무료 전화 상담. 동시에 고객은 거리의 고객에 비해 은행에서 혜택을 받는 경우가 많습니다. 이는 쉽게 설명됩니다. 은행의 고객 서비스 비용을 절감합니다.

우리와 협력하면 다음에 대한 액세스 권한을 얻을 수 있습니다. 최고의 거래러시아 신용 시장에서. 우리는 단지 신고만 하는 것이 아니라 실제로 대출을 해주는 은행과 협력합니다.

우리 직원들은 은행에서 고위직(최고 경영진, 이사회 포함), 경제 및 법률 교육, 주요 간행물의 경제 및 법률 주제에 관한 서적 및 기사의 저자 경험을 보유하고 있습니다. 이것이 우리를 경쟁사와 차별화시킵니다. 전문가에게 귀하의 비즈니스를 맡겨보세요! 많은 경쟁사에는 경험이 풍부한 은행 직원, 특히 전문 부서에서 관리 경험이 있는 직원이 없지만 조언을 약속하고 더 높은 가격으로 문서에서 중대한 실수를 저지르며 스트림에서 작업합니다(누군가가 대출을 받을 수도 있음)! 우리의 의견으로는 대출 중개인은 은행에서 대출 신청(법인 및 개인 모두)을 수락하고 홍보한 경험이 있어야 합니다(그리고 자신의 이름을 알고 "친숙한" 은행가의 명함을 가지고 있을 뿐만 아니라 일부 은행가는 수백 장의 명함을 배포합니다). 내부의 모든 기술은 물론 고등 경제 및 법률 교육도 알고 있습니다(저희 직원은 2~3개의 전문 고등 교육을 받았습니다).

작업 기간은 회사의 활동 유형과 요청한 대출 금액에 따라 다릅니다. 비표준 사례는 개별적으로 논의됩니다.

우리는 은행, 파트너, 투자자, 부동산 중개인 및 동료 중개인의 제안을 받아들입니다. 우리는 지속적으로 신용 상품 목록을 확장하고 있습니다.

성공의 이유는 무엇입니까?

첫째, 회사 직원의 높은 전문 수준입니다.

둘째, 최단 시간 내에 고품질의 서비스를 제공하는 것입니다.

셋째, 각 고객에 대한 개별적인 접근 방식과 제공되는 서비스 품질을 보장합니다.

넷째, 회사의 신뢰성에 있어서 기업윤리를 준수하고 비밀을 보장합니다.

법인 및 개인 기업가를 위한 모든 프로그램에는 최소 6개월의 실제 존재 기간을 갖춘 안정적이고 수익성 있는 비즈니스의 존재가 필수입니다.

상당한 시간 절약과 기타 많은 비용을 통해 적시에 신용 중개인에게 호소할 수 있지만 해당 회사의 직원 중 모든 직원이 이전에 은행에서 고위직으로 근무한 경우에만 가능합니다. 일반 회사에서 광고강의를 듣는 이른바 '공인중개인'이 너무 많아 신용중개인이라는 직업에 대한 신뢰를 심각하게 떨어뜨리고 있습니다. 이상적으로는 신용 중개인이 일하는 은행이 많을수록 좋습니다.

신용 중개는 누구에게나 유용합니다. 한편으로 브로커는 고객을 위한 대출 절차를 단순화하는 한편, 새로운 "우량" 고객을 은행으로 유치합니다. 은행의 경우, 신용 중개인과의 협력은 고객 기반을 확대하고 결과적으로 "문제"가 있는 차용자를 덜 확보한다는 점에서 흥미롭습니다. 신용 중개인은 고객에게 실제로 도움이 될 수 있다고 확신한 후에만 고객과 협력하기 시작합니다. 차용인이 약속하지 않으면 브로커는 그를 은행에 데려가지도 않습니다. 브로커와 협력할 때 은행은 광고 및 마케팅 서비스 비용을 절감합니다. 브로커는 스스로 고객을 은행에 데려옵니다. 일부 은행에서는 브로커가 데려온 고객에게 이자율 할인이 제공됩니다. 서양에서 중소기업 대출은 표준 규칙과 절차에 따라 운영되는 조립 라인입니다. 소액 대출에서 대규모 대출 포트폴리오를 구성하는 것이 가능한 것이 바로 이 원칙입니다. 우리 시장은 이제 막 거기에 도달하고 있습니다. 이 서비스의 개발로 인해 기업가가 성공적으로 대출을 받은 횟수가 급격히 증가하고 차용자의 문해력이 향상될 수 있습니다. 신용 컨설팅은 오늘날 이 시장이 강력하고 고도로 발전된 산업인 서부에서 러시아로 왔습니다. 신용 중개인의 도움으로 인구와 중소기업은 최대 60-75%의 대출을 받습니다. 러시아에서는 대출 유치에서 브로커가 차지하는 비중이 약 1~2%입니다. 그러나 그들은 비교적 최근인 2000년대 초반에 나타났습니다. 동시에 잠재적 차용인과 은행가 자신의 중개인에 대한 불신을 배경으로 신용 중개 시장이 형성되었습니다.

중소기업은 대출을 받기 위해 지옥을 거쳐야 하는 경우가 많습니다. 많은 사업가들은 자신의 사업 계획을 대출 담당자에게 유능하게 "패키지"하고 "판매"할 만큼 충분한 경험과 자격을 갖추고 있지 않습니다. 기업가는 종종 완전히 불필요한 문서를 많이 가져오지만 은행이 차용인과 협력할 수 없는 유일한 인증서를 잊어버립니다. 결과적으로 은행에 가는 데 시간이 매우 오래 걸릴 수 있습니다. 문서의 품질도 마찬가지로 중요합니다. 무릎 위에 적힌 사업 계획, 실제 보고가 담긴 학교 노트, 복잡한 소유 구조는 대출 절차를 단순화하지 않습니다. 많은 기업가들이 여전히 그러한 세트를 가지고 은행에옵니다. 또 다른 문제는 차용인의 지급 능력 확인이 필요한 은행 요구 사항에 대한 사업가의 무지입니다. 이를 위해서는 귀하의 비즈니스를 명확하고 상세하며 은행가가 이해할 수 있는 형식으로 설명하고, 소유권 구조를 보여주고, 대출 담당자가 돈이 어디로 어떻게 갈지 이해할 수 있는 유능한 사업 계획을 작성해야 합니다. 곧 그들은 "격퇴"할 것입니다. 결과적으로 이는 모욕적인 것으로 판명되었습니다. 기업가는 자신의 사업에 대한 실제 지표에 따르면 대출을 받을 수 있었지만 사업가가 자신의 사업을 올바르게 제시하고 대출의 효과를 입증할 수 없었기 때문에 은행은 대출을 거부했습니다. 빌린 자금의 사용.

은행은 공식적인 구조로, 문서 작업을 하고, 실행에 큰 관심을 기울이고, 모든 쉼표가 중요합니다. 기업가에게 문서는 비즈니스에서 중요한 것이 아니며 쉼표에 대해 전혀 생각하지 않습니다. 어떤 사람에게는 형식이 중요하고, 다른 사람에게는 내용이 중요하다는 것이 밝혀졌습니다. 여기서 대출 중개인은 도움을 주는 "패커" 역할을 합니다. 경험이 풍부한 조언은행이 허용하는 형식으로 콘텐츠를 정리합니다. 우리나라에 대출이 왜 이렇게 적은 걸까요? 돈이 없어서가 아닙니다. 은행에는 돈이 있고 많은 것이 있습니다. 모든 것은 유통 시스템의 부진에 달려 있습니다. 은행 대출 담당자는 넘어갈 의지가 없거나 넘어갈 수 없는 매트릭스에서 일합니다. 고객이 그들에게 오면 그들은 그를 "스캔"하고 적어도 하나의 항목과 일치하지 않으면 더 이상 매트릭스에 맞지 않습니다. 즉, 대출이 거부됩니다. 현재 상황은 폐쇄된 댐과 비슷합니다. 위쪽 부분에서는 물이 이미 세차게 쏟아져 나와 주요 도시와 마을이 범람하고 있으며(은행 유동성), 댐의 다른 쪽 끝에는 문(은행 신용 위원회)이 있습니다. 지시에 따라 물(돈)을 엄격하게 제한하여 과잉 유동성이 실물 부문으로 방출되는 것을 방해합니다. 신용 중개인의 임무는 이 댐에 구멍을 뚫고 문을 열고 잉여 자금을 경제의 실제 부문, 즉 사업가와 소비자에게 공급하는 것입니다. 일반적으로 이전에 은행에서 최소한의 경험조차 하지 않은 사기꾼이 많아 100% 대출 획득을 보장합니다. 이는 100% 사기이거나 100% 더 빨리 밝혀질 노골적인 범죄입니다. 나중에 (클라이언트와 거짓 조수 모두에게 해당 결과가 발생함) 이는 경험이 풍부한 은행가라면 누구나 알 수 있습니다. 모든 은행에서 비즈니스 대출 및 모기지 (및 종종 다른 유형의 대출)는 신용위원회의 결정 후에 발행됩니다. 이는 대학 기관이며 고객은 이전에 다양한 은행 서비스를 통해 확인됩니다. 한 사람, 심지어 큰 상사라도(물론 이것이 은행 소유주가 아닌 한) 정의상 혼자서, 특히 중개자로서 그러한 결정을 내릴 수는 없습니다. 은행에서 정규직 경험을 갖춘 유능한 중개인은 승인 가능성을 크게 높일 수 있습니다. 이는 이미 현실이지만 100% 대출을 보장하지는 않습니다. 그 역할은 교육과 로비입니다.

INTERFINANCE Credit Broker(MORTAGE * BUSINESS LENDING)의 부사장이자 부사장인 Denis Shevchuk에 따르면 신용 중개인의 업무 메커니즘은 상대적으로 간단합니다. 대출을 원하는 고객이 회사를 방문하면 컨설턴트는 비즈니스의 다양한 세부 사항과 미묘함을 찾아 특정 은행에서 이상적인 대출 상품을 선택합니다. 그러나 고객은 절대적으로 정직해야 하며 숨김 없이 모든 것을 말해야 합니다. 그렇지 않으면 브로커가 그와 협력하는 것이 극도로 어려울 것입니다.

그러나 여기에 있는 모든 내용은 언뜻 보기에 불과합니다. 시장에는 여러 유형의 플레이어가 있습니다. 첫 번째는 뇌물 수수를 무시하지 않고 인맥을 사용하여 단순히 고객의 손을 잡고 친숙한 은행가에게 안내하고 사라지는 준법적 또는 공개적으로 흑인 중개인입니다. 그들은 명백한 위조에 참여할 수 있습니다. 신용 기록- 이것은 가장 가벼운 처벌입니다 (http://www.deniskredit.ru).

전문 시장 참가자는 그러한 "브로커"를 사기꾼이라고 부르고 그들의 임박한 출발을 예측하고 사람들은 신용 중개 기관 전체를 불신하지만 문명화 된 시장이 형성되면 사라질 것입니다. 두 번째 유형의 브로커는 독점적인 중개자로서 차용인이 제공한 정보를 처리하고 허용 가능한 조건으로 대출을 발행할 수 있는 은행을 그에게 알려줍니다. 세 번째 플레이어 그룹인 컨설턴트는 고객에게 보다 철저하게 접근합니다. 신청 후 브로커는 차용인의 상태를 분석하고 회사의 소유권 구조를 이해하며 긍정적인 요소와 부정적인 요소를 강조하고 각각의 가중치를 평가합니다. 그 후, 그는 가장 유리한 조건으로 고객의 요구를 충족할 수 있는 은행을 선택하고 차용인이 돈을 모을 수 있도록 돕습니다. 필요 서류, 은행에 제출하기 전에 확인하세요. 동시에 고객이 대출을받지 못하는 경우도 있지만 모든 것이 그에게 완전히 나쁘기 때문이 아니라 문서에 충분히주의를 기울이지 않았기 때문입니다. 브로커는 고객에게 단점을 지적하고 해결 방법을 조언하며 결함이 제거된 후 그를 은행으로 데려가 고객에게 선택할 은행을 제안하고 모델(조건, 담보) 및 대출 유치 목적 (http://www..deniskredit.ru).

은행업의 필요성은 궁극적으로 화폐의 기능에 의해 결정됩니다. 보편적 등가물로서의 화폐는 현금 및 비현금 결제와 지불에 사용됩니다. 이는 상품과 서비스의 가치를 측정하는 척도입니다. 개별적으로 정의된 특성이 없습니다. 한 소유자에서 다른 소유자로 돈을 이체하는 것은 돈의 소유권에 대한 증거를 잃을 수 있는 상당한 위험을 수반합니다. 돈의 안전은 은행업무의 핵심입니다.

은행 운영을 통해 신용 기관은 충분한 신뢰성을 바탕으로 고객의 자금을 유치, 축적 및 배치할 수 있습니다. 그리고 고객의 자금은 거래를 통해 유치되고 배치됩니다. 그러나 당사자 중 하나가 다른 사람의 자금을 유치하고 이로부터 이자를 받는 이러한 거래의 구현은 은행 및 기타 신용 기관을 사용해야 할 필요성을 만드는 은행 기술의 도움으로 수행됩니다. 그렇지 않다면 이 모든 것이 그들 없이도 이루어질 수 있었을 것입니다.

법률에는 은행 업무에 대한 정의가 없으며 은행 활동에 대한 정의도 없습니다. 이러한 용어는 다양한 규정에서 사용됩니다. 입법자는 "은행 및 은행 활동에 관한"연방법 제 5 조의 은행 운영 목록을 인용하는 것으로 제한했습니다. 같은 기사에서 그는 신용 기관이 할 수 있는 몇 가지 거래를 언급하는 동시에 신용 기관이 다른 거래를 할 권리가 있음을 명시했습니다.

"은행 및 은행 활동에 관한" 연방법 제5조를 읽는 것만으로는 은행 운영이 거래와 어떻게 다른지, 그리고 전혀 다른지 여부를 이해하는 데 충분하지 않습니다. 은행 업무에 대한 정의를 제공하는 것이 필요한 것은 연방법의 이 조항인 것 같습니다. 그러나 대신에 우리에게는 불확실성이라는 다른 것이 있습니다. 이 문제에 대한 입법자의 이러한 접근 방식은 누구에게도 놀랄 일이 아닙니다.

"은행 및 은행업에 관한" 연방법이 채택될 당시, 입법부는 은행법 과학이 아직 독립된 법학 분야로 발전하지 않았기 때문에 전문가의 이해하기 쉬운 과학적 제안을 갖고 있지 않았습니다. 따라서 은행법 과학에 대한 모든 연구는 금융법 과학(예산 및 세법), 이는 그것을 다루는 사람들이 이미 확립된 다른 과학의 과학 장치에 적응하도록 강요했기 때문에 필연적으로 그 수준을 감소시켰습니다. 바로 이러한 은행 과학의 발전의 결과로 입법자 자신도 존재하는 지식에만 의존할 수 있게 되었습니다. 그러나 바로 이러한 이유로 연방법에는 많은 불확실성과 형식적 모순이 포함되어 있기 때문에 개념적 통일성이 없습니다. 지나가면서 우리는 여러 연구에서 필요한 통일성을 지닌 개념 체계를 포함하는 은행법의 새로운 개념이 입증되었음을 주목합니다. 여기에는 은행 운영 및 거래가 식별되지 않습니다. 반대로, 상호 연결의 순간과 둘 사이의 중요한 차이점이 모두 표시됩니다.

불행하게도 연방법 "은행 및 은행 업무" 제5조에서는 은행 업무가 실제로 거래와 혼동되는 방식으로 수정되었습니다. 따라서이 기사의 첫 번째 부분에는 은행 업무 목록이 제공되고 두 번째 부분에는 거래에 대해 설명되어 있지만 목록을 나열할 때 "운영"이라는 용어가 다시 사용됩니다. 임대 거래가 호출됩니다.

실제로 은행 운영은 러시아 은행의 은행 법률 및 규정에 따라 제공되는 조치 시스템으로, 신용 기관은 고객에 대한 의무를 우수한 방식으로 이행할 수 있도록 수행해야 합니다. 이 기술을 준수하면 은행 서비스의 신뢰성이 보장됩니다. 그러나 이 기술이 준수되려면 은행법 규범에 적절하게 적용되어야 합니다.

은행 업무에는 은행 업무의 목적, 거래 수행을 위한 특정 알고리즘, 위험 관리라는 세 가지 요소가 포함됩니다.

주요 내용에 따르면 은행 운영은 신용 기관이 자금을 유치하고 배치하는 특정 기술입니다. 이러한 기술은 대부분 은행법 규범에 따라 제공됩니다.

은행 운영 알고리즘 - 신용 기관이 자금을 유치하거나 배치하는 과정에서 수행해야 하는 일련의 작업은 연방법에 의해 규정됩니다. 하지만 대부분의이 규칙 중 일부는 러시아 은행 규정에 포함되어 있습니다.

"은행 및 은행 활동에 관한 연방법"과 러시아 연방 민법에 명시된 규범이 서로 어떻게 연관되어 있는지 주목해 보겠습니다.

예를 들어, 러시아 연방 민법에는 은행 관계를 규제하는 여러 장이 있습니다. Ch. 42, - 대출 및 신용, Ch. 43 - 팩토링, 44 - 은행 예금, 45 - 은행 계좌, 46 - 결제. 러시아 연방 민법의 이 장에는 민법 규범뿐만 아니라 은행법 규범도 포함되어 있습니다. 이는 이중 의미를 갖는 규범입니다. 그들은 신용 기관과 고객 간의 거래와 은행 운영의 중요한 측면을 동시에 규제합니다.

예를 들어, 민법에는 법인이 예금 은행 계좌에 대한 결제 업무를 수행하는 것을 금지하고 있습니다. 이를 위해서는 예금이 아닌 당좌 계좌를 사용해야 합니다. 한편으로 그러한 규범은 여전히 ​​​​공법 성격을 지닌 민법의 규범으로 남아 있으며 다른 한편으로는 은행법의 규범이기도합니다.

또 다른 예를 들어보겠습니다. 러시아 연방 민법에만 은행 대출 라이센스의 필요성을 규정하는 규칙이 있습니다. 은행 업무를 나열하는 연방법 "은행 및 은행업" 제5조에는 그러한 대출을 발행하기 위해 은행 라이센스가 필요하다는 점에 대해서는 언급되어 있지 않습니다. 그러나 이것은 러시아 연방 민법에 명시되어 있습니다. 이는 이것이 은행 대출에 대한 은행 운영을 규제하는 표준임을 의미합니다. 그러나 동시에 이 동일한 규범은 신용 기관뿐만 아니라 고객에게도 적용되기 때문에 민법의 규범이기도 합니다.

우리는 입법과 법 집행 실무 모두에서 이중 의미의 규범이 여러 법 분야의 시스템 형성 행위인 규범적 행위에만 있어야 한다는 사실을 고수해야 한다고 생각합니다. 특히, 러시아 연방 민법에서.

이미 언급한 바와 같이 은행법은 명령법을 적용하여 만들어졌습니다. 이것은 공법의 한 분야이다. 그리고 민법은 주로 사법의 한 분야입니다. 그러나 물론 여기에는 공법 규범도 있습니다. 따라서 신용 기관의 활동과 관련하여 발견되는 부분에서는 동시에 은행법의 규범이기도 합니다. 예를 들어, 러시아 연방 민법에는 저축 장부에 예금을 등록하는 절차를 수정하는 규범이 있습니다. 그리고 예금자의 예금장부를 등록하는 것은 은행 업무 기술의 일부입니다. 그러나 동시에 동일한 규칙이 다음 사항에도 직접적인 영향을 미칩니다. 민법, 저축장은 예금자의 권리를 인증하기 때문입니다.

이미 언급했듯이 러시아 은행의 규정은 은행 업무를 규제합니다. 예를 들어 신용기관의 예금증명서 발급, 자금추심 절차, 현금거래 절차, 신용기관 채권발행 절차 등이 있습니다. 아니면 하나 더 예를 들어보겠습니다. 러시아 은행은 특정 유형의 자금 배치에 대한 은행 운영을 규제합니다. 특히 대출의 경우.

자금을 유치하고 배치할 때 신용 기관은 확립된 경제 표준을 준수할 의무가 있습니다. 이미 언급했듯이 은행법에 의해 제공되며 수치러시아 은행이 설정합니다. 이러한 표준을 준수하는 것은 은행 업무의 필수적인 부분입니다. 예를 들어, 대출은 차용자 또는 관련 차용자당 최대 위험을 준수해야 합니다.

은행 업무를 수행할 때 은행 관계 주제에 대해 특정 요구 사항이 부과됩니다. 이는 은행 운영 및 거래와 관련이 있습니다.

특히 연방법 제30조는 연방법에 달리 규정되지 않는 한 러시아 은행, 신용 기관 및 고객 간의 관계가 계약을 기반으로 수행된다고 규정하고 있습니다. 대출 및 예금(예금)에 대한 이자율을 표시해야 합니다. 또한 지불 문서 처리 조건, 지불 조건에 대한 의무 위반에 대한 책임을 포함하여 계약 위반에 대한 당사자의 재산 책임을 포함하여 은행 서비스 비용 및 수행 조건 종료 절차 및 기타 계약의 필수 조건이 명시되어야 합니다.

신용 기관을 유치하고 배치하기 위한 작업을 수행할 때 준비금이 생성되어야 합니다. 예술에서. 1990년 12월 2일자 연방법 "은행 및 은행 활동에 관한"(개정) 25조에는 "은행은 조건, 금액 및 유형을 포함하여 러시아 은행에 예치된 필수 지급준비율을 준수할 의무가 있습니다. 유치된 자금 필수 준비금의 절차 예금은 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)" 연방법에 따라 러시아 은행에서 결정합니다.

은행은 필요한 지급준비금을 보유하기 위해 러시아은행에 계좌를 보유할 의무가 있습니다. 특정 계좌를 개설하고 이에 대한 운영을 수행하는 절차는 러시아 은행에서 정합니다.

또한 개인에게 서비스를 제공하기 위한 은행 업무에는 "소비자 권리 보호에 관한 연방법"이 적용된다는 점을 기억해야 합니다.

그럼 은행 업무에 대해 간략하게 정의해 보겠습니다. 은행 운영은 러시아 은행의 연방법 및 규정에 따라 제공되는 신용 기관의 행동 시스템(활동 기술)으로, 특정 거래를 이행할 때 고객에게 서비스를 제공하기 위해 수행해야 합니다. .

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주제 번호 2. 은행 업무에 대한 법적 규제.

1. 은행의 개념. 은행 운영 및 거래 유형.

은행 업무의 개념.

은행 운영 - 이는 연방법, 러시아 은행 규정 및 관련 은행 라이센스에 따라 신용 기관이 현금 및 기타 귀중품을 수락, 회계, 보관, 발행 및 전달하는 절차입니다. 이러한 작업의 중심에는 거래가 있습니다.

은행 활동을 수행할 수 있는 면허를 받지 않은 사람이 은행 업무를 수행하는 경우 법률에 따라 기소되며 형사상 법적 책임 조치를 적용하여 처벌받을 수 있습니다.

^ 은행 업무의 유형.

신용 기관의 은행 운영 및 기타 거래는 제5조에 정의되어 있습니다. 연방법 "은행 및 은행 활동"

^ 은행 거래에는 다음이 포함됩니다.

1) 개인 및 법인의 예금 자금 유치(요구에 따라 일정 기간 동안)

2) 본 조 제1부의 제1항에 명시된 유치 자금을 자체 비용으로 자체적으로 배치합니다.

3) 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지

4) 개인 및 법인(환은행 포함)을 대신하여 은행계좌에 대한 결제를 수행합니다.

5) 개인 및 법인을 위한 자금 수집, 환어음, 지급 및 결제 문서, 현금 서비스

6) 현금 및 비현금 형태의 외화 구매 및 판매

7) 귀금속 매장지 및 배치에 대한 매력;

8) 은행 보증 발행

9) 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 자금 이체를 구현합니다(우편 주문 제외).

기관을 제외한 개인 기업가 및 법인의 은행 계좌를 신용 기관에서 개설 국가 권력, 지방 자치 기관은 개인 기업가로서의 개인의 국가 등록 증명서, 법인의 국가 등록 증명서 및 세무 당국 등록 증명서를 기반으로 수행됩니다.

^ 신용 기관은 이 조항의 첫 번째 부분에 나열된 은행 업무 외에 다음 거래를 수행할 자격이 있습니다.

1) 현금으로 의무 이행을 제공하는 제3자에 대한 보증 발행

2) 제3자에게 현금으로 의무 이행을 요구할 권리를 취득합니다.

3) 개인 및 법인과의 계약에 따른 자금 및 기타 재산의 신탁 관리;

4) 귀금속 작업 수행 보석러시아 연방 법률에 따라;

5) 문서 및 귀중품을 보관하기 위해 개인 및 법인에게 특수 건물 또는 금고를 임대합니다.

6) 임대 운영;

7) 컨설팅 및 정보 서비스 제공.

신용 기관은 러시아 연방 법률에 따라 기타 거래를 수행할 권리가 있습니다.

모든 은행 운영 및 기타 거래는 루블로 수행되며 러시아 은행의 적절한 라이센스가 있는 경우 외화로 수행됩니다. 물질적 및 기술적 지원에 대한 규칙을 포함하여 은행 업무 수행 규칙은 연방법에 따라 러시아 은행에서 정합니다.

신용 기관은 생산, 무역 및 보험 활동에 참여하는 것이 금지되어 있습니다. 이러한 제한은 파생 금융 상품인 계약의 체결에는 적용되지 않으며 계약 당사자 일방이 상대방에게 상품을 이전할 의무 또는 계약 체결에 명시된 조건에 따라 일방 당사자의 의무를 규정합니다. 상대방이 물품의 매매를 요구하는 경우, 현물 이행 없이 인도 의무가 종료되는 경우.

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   은행 예금 계약. 예금의 종류. 러시아 연방 은행에 있는 개인의 은행 예금에 대한 보험.

은행 예금 계약(러시아 연방 민법 제44장의 규정에 따라 규제됨).
러시아 연방 민법 제 834조에 따르면, 은행 예금 계약 (예금), 상대방(예금자)으로부터 받거나 그에 대한 대가로 받은 금전(예금)을 받은 일방(은행)은 조건과 방법에 따라 예금금액을 반환하고 이에 대한 이자를 지급할 것을 약속합니다. 계약에 의해 규정됩니다.

국민이 예금자로 인정되는 은행 예금 계약 공공 계약(민법 제426조)

은행 계좌 계약에 관한 규칙(민법 제45장)은 본 장의 규칙에 의해 달리 규정되거나 본질적으로 따르지 않는 한 예금이 이루어진 계좌의 은행과 예금자의 관계에 적용됩니다. 은행 예금 계약.

법인은 예금 (예금)으로 자금을 다른 사람에게 양도할 자격이 없습니다.

은행과 관련된 러시아 연방 민법 44장의 규칙은 법에 따라 법인으로부터 예금(예금)을 받는 다른 신용 기관에도 적용됩니다.
^ 예금의 종류(민법 제837조):
은행 예금 계약은 최초 요구시 예금을 발행하는 조건으로 체결됩니다 ( 요구불예금) 또는 이후 보증금 반환 조건에 따라 계약에 의해 정의용어 ( 장기 예금).

계약은 법에 위배되지 않는 다른 수익 조건에 따라 예치금을 규정할 수 있습니다.

모든 종류의 은행 예금 계약에 따라 은행은 예금자가 처음 요청할 때 예금 금액 또는 그 일부를 발행할 의무가 있습니다. 단, 계약에 규정된 다른 반환 조건에 따라 법인이 예금하는 경우는 예외입니다.

시민이 첫 번째 요구에 따라 보증금을 받을 권리를 거부하는 것에 대한 합의 조건은 무효입니다.

요구불예금 외의 예금을 예금자의 요구에 따라 예금기간 만료 전이나 은행예금약관에서 정한 그 밖의 사유가 발생하기 전에 예금자에게 반환하는 경우에는 해당 예금에 대한 이자를 지급한다. 계약이 다른 이자 금액을 규정하지 않는 한, 요구형 예금에 대해 은행이 지불한 이자 금액에 해당하는 금액.

예치자가 계약기간 만료 후 정기예금 금액의 반환을 요구하지 아니하거나 다른 반환조건에 따라 예치한 금액의 반환을 요구하지 아니하는 경우 - 본 약관에서 정한 사유가 발생한 경우에는 본 계약은 계약에 달리 규정되지 않는 한 요구불 예금 조건에 따라 연장된 것으로 간주됩니다.
^ 러시아의 예금 보험 시스템
러시아 연방의 예금 보험은 2003년 12월 23일자 연방법 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험" No. 177-FZ에 따라 수행됩니다.

보험 대상러시아 연방 통화로 된 자금 또는 개인이 은행 예금 계약이나 은행 계좌 계약에 따라 러시아 연방 영토 내 은행에 예치한 외화 자금(발생한 이자를 포함함) 입금 금액. 보험은 법에 명시된 자금을 제외하고 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험" 연방법 제2장에 규정된 방식, 금액 및 조건에 따라 수행됩니다.
연방법 제5조 2항에 따라 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험" 보험 대상이 아니다현금:
1) 연방법에 의해 규정된 기업 활동의 구현을 위해 그러한 계좌(예금)가 개설되고 은행 계좌에 배치되는 경우, 법인을 형성하지 않고 기업 활동에 종사하는 개인의 은행 계좌(예금)에 배치됩니다( 예금) 변호사, 공증인 및 기타 개인의 경우, 연방법에 의해 규정된 전문 활동을 수행하기 위해 해당 계좌(예금)가 개설된 경우

2) 개인이 저축 증명서 및/또는 무기명 저축 장부에 의해 인증된 것을 포함하여 무기명 은행 예금에 예치합니다.

3) 신탁 관리를 위해 개인이 은행에 이체합니다.

4) 러시아 연방 영토 밖에 위치한 러시아 연방 은행 지점에 예금됩니다.

예금 보험은 연방법 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험"에 따라 수행되며 보험 계약 체결을 요구하지 않습니다.
예금보험제도에 은행의 참여. (연방법 제6조 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험")
연방법 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험"에 따라 예금 보험 시스템에 참여하는 것은 모든 은행에서 의무적입니다.

은행은 연방법 제28조 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험에 관한 것"에 따라 등록된 날부터 예금 보험 시스템에서 등록이 취소되는 날까지 예금 보험 시스템의 참여자로 간주됩니다. "
^ 은행은 다음을 수행해야 합니다.

1) 지불 보험료의무예금보험기금(이하 보험료라 칭함)

2) 예금자에게 예금 보험 시스템 참여, 예금 보상 수령 절차 및 금액에 대한 정보를 제공합니다.

3) 예금자가 접근할 수 있고 예금자가 서비스를 받을 수 있는 은행 구내에 예금 보험 시스템에 관한 정보를 배치합니다.

4) 예금자에 대한 은행의 의무와 예금자에 대한 은행의 반소에 대한 기록을 보관하여 다음과 같은 경우에 은행이 설립될 준비가 되어 있는지 확인합니다. 보험사고, 또한 러시아 은행의 요청이 있는 경우 언제든지(은행이 해당 요청을 받은 날로부터 7일 이내) 확립된 방식과 형식으로 예금자에 대한 은행의 의무를 기록합니다. 기관의 제안에 따라 러시아 은행에 의해;

5) "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험에 관한" 연방법에 규정된 기타 업무를 수행합니다.

러시아에서는 개인으로부터 자금을 유치하는 모든 은행이 예금 보험 시스템에 의무적으로 참여해야 합니다.
보험 보상 금액입니다. (연방법 제 11 조 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험")

1. 각 예금자에 대한 예금 보상 금액은 보험사고가 발생한 은행이 예금자에 대해 예금에 대한 부채 금액을 기준으로 결정됩니다. 예금자에 대한 은행의 의무 금액을 계산할 때 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험" 연방법 제5조에 따라 보장된 예금만 고려됩니다.

2. 보험 사고가 발생한 은행 예금에 대한 보상은 은행 예금 금액의 100%(700,000 루블 이하)로 예금자에게 지급됩니다.

3. 예금자가 한 은행에 여러 예금을 가지고 있고 예금자에 대한 예금 총 부채 금액이 700,000 루블을 초과하는 경우 각 예금에 대해 크기에 비례하여 보상이 지급됩니다.

4. 예금자가 예금을 보유하고 있는 여러 은행에 보험사고가 발생한 경우 각 은행별로 보험보상금을 산정합니다.

5. 예금보상금액은 보험사고 발생일 종료일 현재 예금자의 은행예금(예금) 잔액을 기준으로 산정됩니다.

6. 예금자에 대한 보험 사고와 관련된 은행의 의무가 외화로 표시되는 경우 예금에 대한 보상 금액은 러시아 은행이 정한 환율에 따라 러시아 통화로 계산됩니다. 보험사고 당일.

7. 보험사고가 발생한 은행이 예금자에 대한 채권자 역할도 한 경우 예금에 대한 보상 금액은 예금자에 대한 은행의 채무 금액과 예금자에 대한 채무 금액의 차액에 따라 결정됩니다. 보험사고 발생일 이전에 발생한 예금자에 대한 본 은행의 반소 금액.
보험사고 및 보험보상금 지급 조직 . (연방법 제 8 조 "러시아 연방 은행의 개인 예금 보험").
다음 상황 중 하나가 보험사고로 인정됩니다.

1) "은행 및 은행 활동에 관한" 연방법에 따라 은행의 은행 업무에 대한 러시아 은행의 라이센스(이하 러시아 은행 라이센스라고 함)의 취소(취소)

2) 러시아 연방 법률에 따라 러시아 은행은 은행 채권자의 청구권 충족에 대한 유예를 도입합니다.

보험 사건은 러시아 은행의 허가가 은행으로부터 취소(취소)된 날 또는 은행 채권자의 청구 충족에 대한 유예가 도입된 날부터 발생한 것으로 간주됩니다.
^ 보상금 지급 예금에 대한 예금은 예금자가 기관에 문서를 제출한 날로부터 영업일 기준 3일 이내에 보험 사건이 발생한 은행이 작성한 예금자에 대한 은행의 의무 등록부에 따라 기관이 수행합니다. "러시아 연방 은행에 있는 개인 예금에 대한 보험" 연방법 10조 4항 및 5항에 규정되어 있지만, 보험 사건 발생일로부터 14일 이내에는 안됩니다.

예금에 대한 보상 지불은 러시아 연방 통화로 이루어지며 예금자의 요청에 따라 현금 및 예금자가 지정한 은행 계좌로 자금을 이체하여 수행 할 수 있습니다 (연방법 "보험에 관한 연방법 제 12 조) 러시아 연방 은행의 개인 예금").

은행 거래 및 운영의 개념, 특징 및 유형.

모든 은행 거래 은행 및 은행 활동에 관한 법률은 다음과 같이 구분됩니다.

은행 운영을 위해;

신용 기관이 은행 업무 외에 수행할 수 있는 권한이 있는 거래

러시아 연방 법률에 따라 신용 기관이 수행할 수 있는 기타 거래.

은행 거래에는 다음이 포함됩니다.

1) 개인 및 법인의 예금 자금 유치(요구에 따라 일정 기간 동안)

2) 상기 유치 자금을 자체적으로 자체 비용으로 배치합니다.

3) 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지

4) 개인 및 법인(환은행 포함)을 대신하여 은행계좌에 대한 결제를 수행합니다.

5) 개인 및 법인을 위한 자금 수집, 환어음, 지급 및 결제 문서, 현금 서비스

6) 현금 및 비현금 형태의 외화 구매 및 판매

7) 귀금속 매장지 및 배치에 대한 매력;

8) 은행 보증 발행

9) 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 자금 이체를 구현합니다(우편 주문 제외).

이 거래 그룹은 러시아 은행의 라이센스를 기반으로 배타적 법적 능력 원칙에 따라 신용 기관에 의해 수행됩니다. 은행 업무 수행 규칙은 연방법에 따라 러시아 은행에서 정합니다.

신용 기관이 은행 업무 외에 수행할 수 있는 거래에는 다음이 포함됩니다.

1) 현금으로 의무 이행을 제공하는 제3자에 대한 보증 발행

2) 제3자에게 현금으로 의무 이행을 요구할 권리를 취득합니다.

3) 개인 및 법인과의 계약에 따른 자금 및 기타 재산의 신탁 관리;

4) 러시아 연방 법률에 따라 귀금속 및 보석을 다루는 작업 수행

5) 문서 및 귀중품을 보관하기 위해 개인 및 법인에 특수 건물이나 금고를 임대합니다.

6) 임대 운영;

7) 컨설팅 및 정보 서비스 제공.

그러한 거래는 신용 기관의 목적과 일치해야 합니다.

은행 거래- 은행 및 기타 신용 기관에서 (은행 업무와 함께) 수행할 수 있는 거래입니다. 신용 기관에는 특별한 법적 능력이 있으므로 법에서는 이 목록을 제한합니다.

1996년 연방법 "은행 및 은행 활동에 관한"에 따라 그들은 다음 거래를 수행합니다.

현금으로 의무 이행을 제공하는 제3자에 대한 보증 발행

제3자에게 현금으로 의무이행을 요구할 권리의 취득

개인 및 법인과의 계약에 따른 자금 및 기타 재산의 신탁 관리

러시아 연방 법률에 따라 귀금속 및 보석을 다루는 작업

문서 및 귀중품을 보관하기 위해 개인 및 법인에게 특수 건물 또는 금고를 임대합니다.

임대 운영

컨설팅 및 정보 서비스 제공.

러시아 중앙은행의 법적 지위.

중앙 은행- 돈을 발행하고 전체 신용 및 은행 시스템을 규제하는 기능을 부여받은 주립 신용 기관입니다.

중앙 은행 - 메인 링크국가 신용 및 은행 시스템.

중앙은행의 주요 기능은 다음과 같다. 방사국가 자금과 구매력의 안정성을 보장합니다.

러시아 은행의 목표:

§ 루블의 보호 및 안정성;

§ 러시아 은행 시스템의 개발 및 강화;

§ 결제 시스템의 효율적이고 중단 없는 기능 보장.

러시아 은행(CB RF)의 법적 지위:

§ 러시아 은행은 법인입니다.

§ 다음을 기반으로 작동합니다. 독립의 원칙, 즉. 연방 정부 기관의 구조에는 포함되지 않습니다.

§ 러시아 중앙은행은 화폐 발행 및 화폐 유통 조직에 대한 독점권을 갖는 특수 기관입니다.

§ 러시아 은행의 승인된 자본 및 기타 재산은 연방 재산입니다.

§ 러시아 은행은 재정적으로 독립되어 있습니다. 자신의 소득을 희생하여 비용을 수행하며 세무 당국에 등록되지 않습니다.

§ 국가는 러시아 은행과 러시아 은행의 의무에 대해 책임을 지지 않습니다. 해당 의무를 이행하지 않은 경우 국가의 의무에 대해 책임을 지지 않습니다.

§ 러시아 은행이 책임을 집니다. 주 두마러시아 연방 의회. 모든 수준의 당국은 러시아 중앙 은행의 활동을 방해할 권리가 없습니다.

중앙은행의 기능

러시아 중앙은행- 이것은 국가의 주요 은행으로, 우선 국가 지폐 발행과 전체 신용 및 은행 시스템 규제에 대한 특별한 권한을 부여 받았습니다. 중앙은행 - 항상 상태기관 기부 전매권지폐를 발행할 권리.

중앙은행의 주요 기능은 다음과 같습니다.

1. 화폐발행중앙은행이 법정화폐 발행에 대한 독점권을 행사한다는 것이다.

2. 국가 통화정책의 시행(그림 71).

쌀. 71. 중앙은행의 통화정책

중앙은행의 통화정책은 신용확대 또는 신용제한의 방법으로 수행됩니다.

5. 정부 은행원- 이 기능에서 중앙은행은 국가 예산과 공공 부채에 대한 현금 서비스를 맡습니다. 정부의 은행가로서 중앙은행은 국가 예산 자금과 국가 대출금을 계좌에 보관합니다.

4. 은행중 은행.중앙은행은 개인이나 경제구조와 협력하지 않기 때문에 상업은행과 전문금융기관이 중개 역할을 한다. 중앙은행은 전체 신용 및 금융 시스템에 대한 리더십과 통제권을 행사합니다. 중앙은행은 세트 필수 준비금 비율상업 은행의 경우 후자의 경우 최후의 수단으로 대출 기관 역할을 합니다. 게다가 중앙은행은 지폐 재할인상업 은행.

5. 국가의 금 및 외환보유고 보관.

6. 경제의 통화 규제.

기본 행동 양식:

§ 할인율 변경(회계 정책)

§ 필수 준비금 규범 개정(예비금 정책)

§ 공개 시장에서 통화로 운영(국가 통화의 환율을 유지하기 위해)

§ 국가 신용 시스템의 재융자.

중앙은행의 주요 기능은 다음과 같습니다.

§ 화폐 방출 - 유통되는 국가 지폐 발행;

§ 국가 금 및 외환 보유고 저장;

§ 정부 계정 유지 관리;

§ 다른 금융기관의 예비금 보관

§ 상업은행에 대출;

§ 금융 기관의 활동에 대한 통제;

§ 경제의 통화 규제.

자발적 청산

자발적 청산 사유 목록은 법적으로 정의되어 있지 않으므로 신용 기관 참가자가 직접 결정합니다.

설립자(참가자)의 결정에 따라 신용 기관의 활동이 종료되는 경우 러시아 은행은 신용 기관의 요청에 따라 결정을 내립니다. 취소에 대해은행 라이센스. 신용 기관이 해당 신청서를 제출하는 절차는 러시아 은행 규정에 따라 규제됩니다.

은행 업무가 취소된 경우, 신용 기관은 해당 결정일로부터 15일 이내에 지정된 라이센스를 러시아 은행에 반환해야 합니다.

청산을 결정한 신용 기관의 설립자(참가자)는 청산위원회(청산인)를 임명하고 러시아 은행과의 합의에 따라 중간 청산 대차대조표와 신용 기관의 청산 대차대조표를 승인해야 합니다. 청산위원회는 생성된 문서 목록에 따라 연방법 및 러시아 연방의 기타 규제 법률에 의해 설정된 절차에 따라 보관을 위해 신용 기관의 활동 중에 생성된 문서를 이전할 의무가 있습니다. 러시아 연방 정부와 러시아 은행이 승인한 연방 기관의 승인을 받은 신용 기관의 활동 과정으로 이러한 문서의 보관 조건이 명시됩니다.

신용 기관의 청산은 완료된 것으로 간주되며, 승인된 등록 기관이 통합 국가 법인 등록부에 적절하게 등록한 후 신용 기관은 활동을 종료합니다.

강제청산

신용 기관 설립자(회원)가 청산하기로 결정한 후 러시아 은행이 은행 라이센스를 취소하기로 결정한 경우 신용 기관 설립자(회원)의 청산 결정 및 기타 관련 결정 신용기관 설립자(회원) 또는 신용기관 설립자(참가자)가 임명한 청산위원회(청산인)의 결정은 법적 효력을 상실합니다. 신용 기관은 연방법 "은행 활동에 관한"법 제23.1조에 규정된 방식에 따라 강제 청산 대상이 됩니다.

러시아 은행은 신용 기관의 은행 라이센스가 취소된 날로부터 영업일 기준 15일 이내에 신용 기관 청산을 요청하여 중재 법원에 신청할 의무가 있습니다. 단, 해당 면허 취소일까지 해당 신용 기관이 파산(파산) 징후가 있는 경우는 제외됩니다. ),

중재 법원은 러시아 연방 중재 절차법이 정한 규칙에 따라 그리고 본 연방법이 정한 세부 사항을 고려하여 신용 기관의 강제 청산을 위해 러시아 은행의 신청을 고려합니다. 신용 기관의 강제 청산을 위한 러시아 은행의 신청은 신청일로부터 1개월을 초과하지 않는 기간 내에 중재 법원에서 검토되어야 합니다.

중재 법원은 은행 라이센스 취소일에 해당 신용 기관의 파산(파산) 징후가 확인되지 않는 한, 해당 신용 기관의 청산과 해당 신용 기관의 청산인 임명을 결정합니다.

중재 법원은 신용 기관 청산에 대한 결정을 러시아 은행과 승인된 등록 기관에 보냅니다. 그러면 신용 기관이 청산 과정에 있음을 법인의 통합 국가 등록부에 입력합니다.

은행 라이센스가 취소된 날짜까지 신용 기관이 연방법 "파산(파산)"에 규정된 파산(파산) 징후를 보이는 경우, 러시아 은행은 중재 법원에 신용 기관의 파산 선언을 신청합니다( 파산한).

라이센스 취득

신용 기관을 얻으려면 중앙 은행에 다음 문서를 제공하십시오.

정해진 양식에 따른 신청서;

조직의 구성 문서;

신용 기관의 사업 계획;

창립자 총회 의사록;

주정부 수수료 지불을 확인하는 서류;

신용 기관 설립자의 국가 등록을 확인하는 문서 인증 사본;

대표, 최고 회계사 및 그 대리인의 직위에 대한 후보자 설문지;

창립자-법인의 재무 제표의 신뢰성에 대한 감사 보고서;

창립자(개인)가 기부한 자금의 출처를 확인하는 문서

신용 기관이 현금 거래를 수행하기 위한 요구 사항을 준수하는지에 대한 의견을 준비하는 데 필요한 문서

연방 독점 금지 기관이 발행한 문서 사본 및 법률에서 요구하는 경우 신용 기관 설립에 대한 동의 신청이 충족되었음을 확인하는 문서 사본

주식회사 형태로 설립된 신용기관의 최초 주식발행 등록에 필요한 서류

전체 목록종이에 신용 기관의 설립자.

또한 2010년 4월 2일자 러시아 중앙 은행의 지시에 따라 No. 135-I “러시아 은행이 신용 기관의 국가 등록 및 발행에 대한 결정을 내리는 절차에 대해 은행 운영 라이센스”, 승인된 자본의 100%에 대한 시기적절하고 합법적인 지불 확인이 필요하며, 은행 주식의 첫 번째 발행 결과에 대한 보고서 등록이 필요합니다. 주식회사.

면허 취소

1990년 12월 2일자 연방법 No. 395-1 "은행 및 은행 활동에 관한"에 따르면 중앙은행이 그러한 제재를 적용하는 데는 두 가지 근거 목록이 있습니다. 명확하게 의무가 있는 경우와 가능한 경우입니다. 해.

러시아 은행 철회할 수도 있다 신용 기관은 다음과 같은 경우에 은행 업무를 수행할 수 있는 라이센스를 가지고 있습니다.

1) 해당 라이센스가 발급된 근거가 되는 정보의 신뢰성이 없음을 확인합니다.

2) 본 라이센스에 따라 제공되는 은행 업무 개시가 발급일로부터 1년 이상 지연되는 경우

3) 보고 데이터의 신뢰성이 상당히 낮다는 사실을 확립합니다.

4) 월별 보고서(보고 문서) 제출이 15일 이상 지연됩니다.

5) 상기 라이센스에 의해 제공되지 않는 일회성 은행 업무 수행(일회성 포함)

6) 은행 활동을 규제하는 연방법 및 러시아 은행 규정을 준수하지 않는 경우, 1년 이내에 연방법 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)에 관한" 조치가 반복적으로 제공된 경우 신용 기관에 적용;

7) 자금이 있는 경우 신용 기관 고객의 계좌(예금)에서 자금을 회수하기 위한 법원, 중재 법원의 집행 문서에 포함된 요구 사항을 1년 이내에 반복적으로 준수하지 않음 이 사람들의 계좌(예금)

8) 취득한 라이센스에 대한 정보를 제외하고, 신용 기관이 설정된 기한 내에 통합 국가 법인 등록부에 변경하는 데 필요한 업데이트된 정보를 러시아 은행에 반복적으로 제출하지 않은 경우

9) 기타 법률에 규정된 경우.

러시아 은행 철회할 의무가 있는 다음과 같은 경우 은행 업무 라이센스:

1) 신용기관의 전체 자기자본(자본)적정성 비율의 가치가 2% 미만인 경우.

2) 신용 기관의 자체 자금(자본) 금액이 해당 신용 기관의 국가 등록일 현재 설정된 공인 자본의 최소 가치보다 낮은 경우. 해당 은행 허가 취소 사유는 은행 허가가 발급된 날로부터 처음 2년 동안은 신용 기관에 적용되지 않습니다.

3) 신용 기관이 연방법 "파산(파산)"에 의해 정한 기간 내에 승인된 자본 규모와 자체 자금(자본) 금액을 가져오라는 러시아 은행의 요구 사항을 충족하지 못하는 경우 줄을 서다;

4) 신용 기관이 금전적 의무에 대한 채권자의 청구를 충족할 수 없는 경우 및/또는 충족 및/또는 이행일로부터 14일 이내에 의무 지불 의무를 이행할 수 없는 경우.

5) 은행이 2015년 1월 1일 현재 최소 자체 자금(자본) 금액에 도달하지 않았고 비은행 신용 기관 상태로 상태를 변경하기 위해 러시아 은행에 신청서를 제출하지 않은 경우

6) 은행이 2015년 1월 1일 이후 3개월 연속으로 자기자금(자본)을 최저자금(자본) 이하로 감소시키는 것을 허용하고, 은행에 신청서를 제출하지 아니한 경우 러시아는 비은행 신용기관으로 지위를 변경한다.

7) 기타 법률에서 정하는 경우

본 연방법에 규정된 근거를 제외하고 다른 근거로 은행 면허 취소, 허용되지 않음

신용 기관의 은행 라이센스 취소에 대한 통지는 관련 결정일로부터 1주일 이내에 러시아 은행의 공식 간행물인 러시아 은행 게시판에 러시아 은행에 의해 게시됩니다.

신용 기관에서 은행 업무 수행 라이센스가 취소된 후 해당 신용 기관은 Art에 따라 청산되어야 합니다. 연방법 "은행 및 은행 활동"의 23.1 및 파산 선언의 경우 연방법 "파산 (파산)"의 요구 사항에 따라.

기본 결제 방법

에 따르면 v. 러시아 연방 민법 140,러시아 연방 영토에서의 지불은 현금 및 비현금 지불로 이루어집니다.

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 867조에 따라 신용장으로 지불할 때 지불인을 대신하여 신용장을 개설하고 지침(발행 은행)에 따라 은행이 수취인에게 지불을 약속합니다. 자금을 지불하거나 환어음을 지불, 수락 또는 할인하거나 다른 은행(집행 은행)이 수취인에게 지불하도록 승인하거나 환어음을 지불, 수락 또는 게시합니다.

적용(예금) 신용장 - 발행 은행이 개설 시 지불인의 비용으로 신용장(보상) 금액을 이체하거나 실행자의 처분에 따라 그에게 부여된 대출금을 이체해야 하는 의무가 있는 신용장 발행 은행의 의무 기간 전체 동안 은행.

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 870에 따라 신용장 실행을 위해 자금 수취인은 신용장의 모든 조건 충족을 확인하는 실행 은행 문서를 제출합니다. 이 조건 중 하나라도 위반되면 신용장은 체결되지 않습니다.

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 872에 따라 지급인에 대한 신용장 조건 위반에 대한 책임은 발행 은행이 부담하고 발행 은행은 실행 은행에 있습니다. 단, 이에 규정된 경우는 제외됩니다. 기사.

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 873에 따라 실행 은행에서 신용장이 마감됩니다.

신용장이 만료된 경우

유효기간이 만료되기 전에 자금 수취인의 요청에 따라,

신용장의 전체 또는 부분 철회에 대한 지급인의 요청(신용장의 조건에 따라 철회가 가능한 경우).

2. 해당 신용장의 미사용 금액은 신용장의 마감과 동시에 즉시 개설은행으로 반환되어야 합니다. 발행 은행은 반환된 금액을 자금이 입금된 지불인의 계좌에 입금할 의무가 있습니다.

- 수표로 결제, (질문 56 참조)

- 수집 정산, (질문 55 참조)

법률이 제공하는 다른 형태의 결제뿐만 아니라 이에 따라 설정된 은행 규칙 및 은행 업무에 사용되는 비즈니스 관습도 있습니다.

2. 계약 당사자 선출할 자격이 있다그리고 계약서에 명시 어떤 형태의 지불이든이 기사의 단락 1에 명시되어 있습니다.

수표로 지불

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 877,수표로 인식 보안, 수표 발행인이 은행에 지정된 금액을 수표 소지자에게 지불하라는 무조건적인 명령을 포함합니다.

발행인이 수표를 발행하여 처분할 수 있는 자금을 보유하고 있는 은행만이 수표에 지급인으로 표시될 수 있습니다.

제시기간이 만료되기 전에는 수표를 인출할 수 없습니다.

수표 발행으로 인해 발행된 금전적 의무가 소멸되지는 않습니다.

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 878,수표에는 다음이 포함되어야 합니다.

1) 문서 본문에 "수표"라는 이름이 포함되어 있습니다.

2) 지급인에게 일정 금액을 지급하라는 지시

3) 지불인의 이름과 지불이 이루어질 계좌의 표시

4) 지불 통화 표시;

5) 수표 작성 날짜 및 장소 표시

6) 수표를 발행한 사람의 서명 – 발행인.

문서에 지정된 세부 사항이 없으면 수표의 유효성이 박탈됩니다.

미술. 러시아 연방 민법 879,수표는 서랍의 비용으로 지불됩니다. 수표를 지불한 사람은 지불 영수증과 함께 수표를 자신에게 넘겨달라고 요구할 권리가 있습니다.

미술. 러시아 연방 민법 880,수표에 의한 권리 양도는 Art에서 규정한 방식으로 수행됩니다. 146GK.

개인수표는 양도할 수 없습니다.

양도 가능한 수표에서 지급인에 대한 배서는 지급 영수증과 같은 효과를 갖습니다.

지급인의 보증은 무효입니다.

배서에 의해 수령된 양도 가능한 수표를 소유한 사람이 연속적인 일련의 배서에 근거하여 권리를 갖는다면 그 법적 소유자로 간주됩니다.

미술. 러시아 연방 민법 885에 따라 지불인이 수표 지불을 거부하는 경우 수표 소지자는 자신의 선택에 따라 수표에 책임이 있는 한 명, 여러 명 또는 모든 사람에 대해 청구를 제기할 권리가 있습니다(서랍) , 서비스 제공자, 보증인)은 그에게 공동으로 그리고 개별적으로 책임을 집니다.

수표 소지인은 수표 금액, 지급받는 데 드는 비용 및 이자의 지급을 요구할 권리가 있습니다.

57. 은행의 거래관계. 결론과 내용에 대한 절차와 법적 요구사항

특파원 관계- 상호 운영 수행을 목적으로 하는 은행 간의 계약 관계.

환업무의 주제는 영업이익을 결속하기로 한 두 은행의 관계이다.

특파원 관계의 목적은 서로를 대신하여 지불 및 결제를 수행하는 것입니다. 그 규모는 은행이 서로를 필요로 하거나 상호 서비스를 사용하려는 정도에 따라 달라집니다.

예술에 따르면. 28 FZ of 02.12.1990 N395-1-FZ "은행 및 은행 활동", 신용 기관과 러시아 은행 간의 통신 관계는 계약에 따라 수행됩니다.

법적 교리에서는 해당 계좌 계약이 은행 계좌 계약의 일반적인 특성과 일치하기 때문에 독립적인 민법 계약이 아니라는 접근 방식이 형성되었습니다.

이 접근 방식은 Art 규범에서 알 수 있듯이 민법에도 반영됩니다. 러시아 연방 민법 860조에 따라 러시아 연방 민법 45장의 규칙(은행 계좌)이 법률에서 달리 규정하지 않는 한 통신 계좌에 적용됩니다.

정산거래에서 주요 과목은 다음과 같습니다:

– 피신청 은행 – 다른 신용 기관에 환 계좌를 개설하고 그 관리자인 신용 기관

- 상대 은행 - 다른 신용 기관의 상대 계좌(LORO 계좌)를 상대 은행에 개설하고 그들 사이의 합의에 따라 이 계좌에서 작업을 수행하는 신용 ​​기관입니다.

정산 거래는 환거래 계정 관리자(피신청 은행 및 환거래 은행 잔액)의 잔액과 부서 간 지점간 정산 계정에 따라 환거래 계좌의 현금 잔액이 매일 동일하게 보장되는 조건으로 수행됩니다. 하나의 신용 기관.

응답 은행 및 상대 은행의 대차 대조표와 상위 신용 기관의 결제 거래 반영은 지점 간 결제 계정의 지점에서 수행됩니다. 달력 날짜(일, 월, 연도) - 지불 이체 날짜(DPP).

지정된 날짜가 설정되었습니다.

- 일반적으로 - 결제 문서의 마감일을 고려하여 지점 간 결제 계정, 통신 계정으로 자금 이체를 시작하는 신용 ​​기관에 의해 이루어집니다.

- 어떤 경우에는(금융 기관의 부서 간에 자금이 재분배되는 경우, 다른 신용 기관의 거래 계좌 보충, 거래 ​​계좌의 자금 반환 등) 해당 날짜는 해당 신용 기관이 정할 수 있습니다. 계좌 간 자금 이체 작업(은행 실행), 예정된 지불 기록 또는 은행 수령 메시지(자금 송금인).

지점 간 결제 계좌 및 다른 신용 기관의 해당 계좌에 자금을 상각하거나 입금하는 작업 확인은 실행 은행이 송금 은행으로 보낸 해당 계좌에서 추출한 것입니다. 이 경우 추출물 발행일이 DPP로 간주됩니다.

러시아 은행의 결제 네트워크를 통해 신용 기관(지점)이 지급한 지급은 다음과 같이 간주됩니다.

– 취소할 수 없음 – 러시아 은행 결제 네트워크 하위 부문에 있는 지불인 신용 기관(지점)의 해당 계좌(하위 계좌)에서 자금이 인출된 후, 결제 문서 교환 방법에 따른 추출로 확인됨 ;

- 최종 - 자금이 수혜자의 계좌에 입금된 후 정산 문서 교환 방법에 따라 추출로 확인됩니다.

은행 거래에 대한 법적 규제.

티켓 번호 13 공공 협회 활동, 접근 방식 및 방법에 대한 법적 및 사회 교육적 규제.

통화 통제: 개념, 법적 근거 대리인 및 통화 통제 기관, 업무 및 기능. 통화 규제.

은행업의 필요성은 궁극적으로 화폐의 기능에 의해 결정됩니다. 보편적 등가물로서의 화폐는 현금 및 비현금 결제와 지불에 사용됩니다. 이는 상품과 서비스의 가치를 측정하는 척도입니다. 개별적으로 정의된 특성이 없습니다. 한 소유자에서 다른 소유자로 돈을 이체하는 것은 돈의 소유권에 대한 증거를 잃을 수 있는 상당한 위험을 수반합니다. 돈의 안전은 은행업무의 핵심입니다.

은행 운영을 통해 신용 기관은 충분한 신뢰성을 바탕으로 고객의 자금을 유치, 축적 및 배치할 수 있습니다. 그리고 고객의 자금은 거래를 통해 유치되고 배치됩니다. 그러나 당사자 중 하나가 다른 사람의 자금을 유치하고 이로부터 이자를 받는 이러한 거래의 구현은 은행 및 기타 신용 기관을 사용해야 할 필요성을 만드는 은행 기술의 도움으로 수행됩니다.

은행업무 - 신용 기관이 고객에 대한 의무를 우수한 방식으로 이행하기 위해 수행해야 하는 은행법 및 러시아 은행 규정에 의해 제공되는 조치 시스템. 이 기술을 준수하면 은행 서비스의 신뢰성이 보장됩니다. 그러나 이 기술이 준수되려면 은행법 규범에 적절하게 적용되어야 합니다.

은행 업무에는 은행 업무의 목적, 거래 수행을 위한 특정 알고리즘, 위험 관리라는 세 가지 요소가 포함됩니다.

주요 내용에 따르면 은행 운영은 신용 기관이 자금을 유치하고 배치하는 특정 기술입니다. 이러한 기술은 대부분 은행법 규범에 따라 제공됩니다.

뱅킹 운영 알고리즘 , - 신용 기관이 자금을 유치하거나 배치하는 과정에서 취해야 하는 일련의 조치는 연방법에 의해 규정됩니다. 그러나 이러한 규칙의 대부분은 러시아 은행 규정에 포함되어 있습니다..

예를 들어, 러시아 연방 민법에는 은행 관계를 규제하는 여러 장이 있습니다. Ch. 42, - 대출 및 신용, Ch. 43 - 팩토링, 44 - 은행 예금, 45 - 은행 계좌, 46 - 결제. 러시아 연방 민법의 이 장에는 민법 규범뿐만 아니라 은행법 규범도 포함되어 있습니다. 이는 이중 의미를 갖는 규범입니다. 그들은 신용 기관과 고객 간의 거래와 은행 운영의 중요한 측면을 동시에 규제합니다. 예를 들어, 민법에는 법인이 예금 은행 계좌에 대한 결제 업무를 수행하는 것을 금지하고 있습니다. 이를 위해서는 예금이 아닌 당좌 계좌를 사용해야 합니다. 한편으로 그러한 규범은 여전히 ​​​​공법 성격을 지닌 민법의 규범으로 남아 있으며 다른 한편으로는 은행법의 규범이기도합니다. 러시아 연방 민법에만 은행 대출 라이센스의 필요성을 규정하는 규칙이 있습니다. 은행 업무를 나열하는 연방법 "은행 및 은행업" 제5조에는 그러한 대출을 발행하기 위해 은행 라이센스가 필요하다는 점에 대해서는 언급되어 있지 않습니다. 그러나 이것은 러시아 연방 민법에 명시되어 있습니다. 이는 이것이 은행 대출에 대한 은행 운영을 규제하는 표준임을 의미합니다. 그러나 동시에 이 동일한 규범은 신용 기관뿐만 아니라 고객에게도 적용되기 때문에 민법의 규범이기도 합니다.

은행 운영 및 거래에 대한 법적 규제에서 러시아 연방 민법의 이중 규범 개념은 은행법에 대한 일반적인 이해에 해당합니다. 은행법은 명령법을 적용하여 만들어졌습니다. 이것은 공법의 한 분야이다. 그리고 민법은 주로 사법의 한 분야입니다. 그러나 물론 여기에는 공법 규범도 있습니다. 따라서 신용 기관의 활동과 관련하여 발견되는 부분에서는 동시에 은행법의 규범이기도 합니다. 예를 들어, 러시아 연방 민법에는 저축 장부에 예금을 등록하는 절차를 수정하는 규범이 있습니다. 그리고 예금자의 예금장부를 등록하는 것은 은행 업무 기술의 일부입니다. 그러나 동시에 저축 장부가 예금자의 권리를 인증하기 때문에 동일한 규범이 민법과 직접적으로 관련됩니다.

러시아 은행의 규정은 은행 업무에 적용됩니다. 예를 들어 신용기관의 예금증명서 발급, 자금추심 절차, 현금거래 절차, 신용기관 채권발행 절차 등이 있습니다. 아니면 하나 더 예를 들어보겠습니다. 러시아 은행은 특정 유형의 자금 배치에 대한 은행 운영을 규제합니다. 특히 대출의 경우.

자금을 유치하고 배치할 때 신용 기관은 확립된 경제 표준을 준수할 의무가 있습니다. 이미 언급한 바와 같이 은행법에 의해 제공되며 그 수치는 러시아 은행에 의해 설정됩니다. 이러한 표준을 준수하는 것은 은행 업무의 필수적인 부분입니다. 예를 들어, 대출은 차용자 또는 관련 차용자당 최대 위험을 준수해야 합니다.

은행 업무를 수행할 때 은행 관계 주제에 대해 특정 요구 사항이 부과됩니다. 이는 은행 운영 및 거래와 관련이 있습니다.

특히 연방법 제30조는 연방법에 달리 규정되지 않는 한 러시아 은행, 신용 기관 및 고객 간의 관계가 계약을 기반으로 수행된다고 규정하고 있습니다. 대출 및 예금(예금)에 대한 이자율을 표시해야 합니다. 또한 지불 문서 처리 조건, 지불 조건에 대한 의무 위반에 대한 책임을 포함하여 계약 위반에 대한 당사자의 재산 책임을 포함하여 은행 서비스 비용 및 수행 조건 종료 절차 및 기타 계약의 필수 조건이 명시되어야 합니다.

신용 기관을 유치하고 배치하기 위한 작업을 수행할 때 준비금이 생성되어야 합니다. 예술에서. 1990년 12월 2일자 연방법 "은행 및 은행 활동에 관한"(개정) 25조에는 "은행은 조건, 금액 및 유형을 포함하여 러시아 은행에 예치된 필수 지급준비율을 준수할 의무가 있습니다. 유치된 자금 필수 준비금의 절차 예금은 "러시아 연방 중앙 은행(러시아 은행)" 연방법에 따라 러시아 은행에서 결정합니다.

은행은 필요한 지급준비금을 보유하기 위해 러시아은행에 계좌를 보유할 의무가 있습니다. 특정 계좌를 개설하고 이에 대한 운영을 수행하는 절차는 러시아 은행에서 정합니다.

또한 개인에게 서비스를 제공하기 위한 은행 업무에는 "소비자 권리 보호에 관한 연방법"이 적용된다는 점을 기억해야 합니다.

그럼 은행 업무에 대해 간략하게 정의해 보겠습니다. 은행업무 - 이는 러시아 은행의 연방법 및 규정에 따라 제공되는 신용 기관의 행동 시스템(활동 기술)으로, 특정 거래를 이행할 때 고객에게 서비스를 제공하기 위해 수행해야 합니다.