Rossiya Federatsiyasida bank operatsiyalarini huquqiy tartibga solish. Bank operatsiyalarini huquqiy tartibga solish. Markaziy bankning asosiy vazifalari quyidagilardan iborat
BANK AMALIYATLARINING HUQUQIY TARTIBI
Rossiya banki tomonidan bank operatsiyalarini amalga oshirishRossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan rezident banklar bilan Rossiya Federatsiyasi valyutasida depozit operatsiyalarini amalga oshirish Rossiya Bankining 30.01.96 yildagi 02-22-son buyrug'i bilan tasdiqlangan Nizom bilan tartibga solinadi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 24.12.97 yildagi N 99-U direktivasi).
Amalga oshirilayotgan operatsiyalardan maqsad bank tizimining likvidligini vaqtinchalik bepul jalb etish orqali tartibga solishdan iborat. Pul banklar. Depozit operatsiyalarini o'tkazish sanasi va tartibi Rossiya banki direktorlar kengashi tomonidan belgilanadi.
Depozit operatsiyalari Rossiya banki tomonidan quyidagi shakllarda amalga oshiriladi:
– depozit auksionlari;
– bank mablag‘larini belgilangan foiz stavkasi bo‘yicha depozitga qabul qilish;
– omonat shartlarini belgilovchi alohida shartnoma asosida bankdan pul mablag‘larini omonat sifatida qabul qilish.
Depozit operatsiyalarining ishtirokchilari bir tomondan Rossiya Markaziy banki, ikkinchi tomondan rezident banklardir.
Depozit operatsiyalari joyi - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Moskva).
Har bir aniq depozit operatsiyasini o'tkazish to'g'risida qaror qabul qilganda, Rossiya banki uni amalga oshirish sanasini belgilaydi va pul mablag'larini xabardor qiladi. ommaviy axborot vositalari:
– turi amalga oshirilayotgan depozit operatsiyasi (foizlar auksioni yoki bank mablag‘larini qat’iy belgilangan foiz stavkasi bo‘yicha omonatga qabul qilish);
- omonat muddati;
– bitta arizaning minimal miqdori;
– depozit bo‘yicha maksimal boshlang‘ich foiz stavkasi (auksion paytida) yoki qat’iy belgilangan foiz stavkasi (belgilangan foiz stavkasi bo‘yicha omonatga bank mablag‘larini qabul qilishda).
Rossiya banki depozit operatsiyalari amalga oshirilgan kundan keyingi ish kunida operatsiyalar to'g'risida hisobot beradi. Xabarda ishtirokchilar soni, Rossiya bankiga qo'yilgan depozitlar bo'yicha o'rtacha og'irlikdagi foiz stavkasi ko'rsatilgan. Muayyan bankning Rossiya Bankining depozit operatsiyalarida ishtirok etishi haqidagi barcha ma'lumotlar bank siri hisoblanadi.
Rossiya Bankiga qo'yilgan depozitlar bo'yicha foizlar depozit operatsiyasi amalga oshirilgan kundan keyingi kundan boshlab (banklarning mablag'lari Rossiya Banki depozitiga kiritilgan kundan keyingi kundan boshlab) omonat qaytarilgan kundan oldingi kungacha hisoblanadi. . Omonat bo‘yicha foizlar omonat belgilangan tartibda bankka qaytarilganda to‘lanadi.
Rossiya Bankiga qo'yilgan omonat muddatidan oldin yechib olingan taqdirda, foizlar ushbu depozit operatsiyasi uchun arizada belgilangan stavkaning 0,1 miqdorida pasaytirilgan foiz stavkasi bo'yicha to'lanadi.
Omonatni o'tkazish va qaytarish muddati (kun) shartnoma (ariza) bilan belgilanadi. Rossiya banki omonat va foizlarni qaytarishning o'z vaqtida va to'liqligini kafolatlaydi. Shu bilan birga, Rossiya Banki uchun to'lanishi kerak bo'lgan omonat va foizlarni qaytarish bo'yicha majburiyatning bajarilishi Rossiya Bankining hisob-kitob tarmog'i bo'linmasida ochilgan arizachi bankning depozit hisobvarag'idan mablag'larni hisobdan chiqarishdir. Bank tomonidan Rossiya bankiga qo'ygan depozitga bo'lgan huquqni berish yoki sotishga yo'l qo'yilmaydi.
Depozit auktsionlari Rossiya bankida ochilgan muddatli depozitlar bo'yicha banklarning takliflari bo'yicha foizli raqobat sifatida, belgilangan maksimal boshlang'ich foiz stavkasi bilan o'tkaziladi, bu banklardan depozitlarga jalb qilingan mablag'lar miqdorini cheklaydi.
Kim oshdi savdosiga qabul qilingan takliflar minimaldan boshlab e'lon qilingan foiz stavkasi qiymati bo'yicha tartiblanadi.
Boshqa bank operatsiyalarini amalga oshirish tartibiRossiya Federatsiyasi hududida to'lovlar naqd va naqd pulsiz shaklda amalga oshiriladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 140-moddasi 1-bandi).
Fuqarolar ishtirokida hisob-kitob qilish tartibi ushbu to'lovlar ularning tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liqmi yoki yo'qligiga bog'liq.
Fuqarolarning tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq bo'lmagan hisob-kitoblarga ham naqd, ham naqd pulsiz shaklda yo'l qo'yiladi. Fuqarolar ishtirokidagi hisob-kitoblar ular tomonidan amalga oshirilishi bilan bog'liq tadbirkorlik faoliyati, qoida tariqasida, naqd pulsiz tarzda amalga oshirilishi kerak. Biroq, hozirgi vaqtda tadbirkor-fuqarolar ishtirokida naqd pul bilan hisob-kitob qilishda hech qanday cheklov va taqiqlar mavjud emas.
“Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi Qonunning 4-moddasiga hamda Markaziy bank Boshqaruvining 1997-yil 12-sentyabrdagi qaroriga muvofiq bir to‘lov bo‘yicha naqd pul hisob-kitoblarining maksimal miqdori belgilangan: yuridik shaxslar o‘rtasida – 3 ta. million rubl; korxonalar uchun iste'molchilar kooperatsiyasi yuridik shaxslardan sotib olingan tovarlar yoki qishloq xo'jaligi mahsulotlari, shuningdek xom ashyo uchun - 5 million rubl; Jazolarni ijro etish bosh boshqarmasining korxonalari va savdo tashkilotlari uchun yuridik shaxslardan tovarlarni sotib olishda - 5 million rubl. (Markaziy bankning 1997 yil 29 sentyabrdagi 525-sonli "O'zbekistonda naqd to'lovlarning maksimal miqdorini belgilash to'g'risida"gi xati. Rossiya Federatsiyasi yuridik shaxslar o'rtasida).
Naqd pulsiz hisob-kitoblar, qoida tariqasida, yuridik va jismoniy shaxslarning hisob raqamlariga ega bo'lgan banklar orqali amalga oshiriladi. Shu bilan birga, bunday hisob-kitoblar jismoniy yoki yuridik shaxslarning hisobvaraqlari ochilmagan yoki ularning foydasiga to'lov amalga oshirilgan banklar orqali ham amalga oshiriladi. Ko'pincha, bu inkasso uchun hisob-kitob qilishda, to'lovchining bankida tegishli mablag'larni oluvchining hisob raqami bo'lmaganida sodir bo'ladi.
To'lov topshiriqnomalari bo'yicha hisob-kitoblarSan'atda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 863-moddasi, to'lov topshiriqnomalari (bank o'tkazmasi) bo'yicha to'lovlarni amalga oshirayotganda, buyurtmani qabul qilgan bank o'z nomidan, lekin to'lovchi mijozning hisobidan to'lovni amalga oshirish majburiyatini oladi. uchinchi shaxsga - pul mablag'larini oluvchiga. Ya'ni, bank nafaqat to'lovchining hisobvarag'idan kerakli miqdorni hisobdan chiqarishga, balki uni oluvchining shu yoki boshqa bankda ochilgan hisob raqamiga o'tkazilishini ta'minlashga majburdir (Rossiya Oliy arbitraj sudi Prezidiumining qarori). Federatsiya 08.10.96 N 3061/96).
Bank o‘tkazmasi - to‘lov topshirig‘i berilgan va ijroga qabul qilinganda amalga oshiriladigan o‘zaro bog‘liq operatsiyalar turkumi; to'lov topshirig'ini bajarish va to'lovni amalga oshirish. Bunday operatsiyalar mavhum bo'lib, to'lov uchun asos bo'lgan operatsiyadan mustaqil bo'lib ko'rinadi. Bu ikkinchisi oldi-sotdi shartnomasi, yetkazib berish, shartnoma va boshqalar bo'lishi mumkin. Bu to'lovchining pul mablag'larini oluvchiga etkazib berilgan tovarlar, bajarilgan ishlar, ko'rsatilgan xizmatlar uchun to'lash majburiyatini nazarda tutadi. Ushbu bitimning haqiqiy emasligi yoki kontragentning qarshi majburiyatini bajarmasligi hisob-kitob bitimining haqiqiy emasligiga olib kelmaydi.
Amalga oshirish muddati bank o'tkazmasi boshidan (ya'ni, pul mablag'lari to'lovchining hisobvarag'idan yechib olingan paytdan boshlab) oxirigacha (ya'ni, pul mablag'lari hisobiga o'tkazilgunga qadar) qonun hujjatlarida, unga muvofiq boshqa me'yoriy-huquqiy hujjatlarda belgilanishi mumkin.
"CBR to'g'risida" gi qonunning 80-moddasiga binoan, Rossiya banki naqd pulsiz to'lovlar shartlarini belgilaydi. Ularning umumiy muddati Rossiya Federatsiyasi sub'ekti doirasida ikki ish kunidan, Rossiya Federatsiyasi hududida besh ish kunidan oshmasligi kerak.
Nafaqat ushbu bank mijozi, balki unda hisob raqamiga ega bo'lmagan shaxs ham pul o'tkazishi mumkin. Qonundan, unga muvofiq belgilangan bank qoidalaridan yoki hisob-kitob munosabatlarining mohiyatidan boshqacha tartib kelib chiqishi mumkin. Bunday istisnolardan biri Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 861-moddasida mavjud bo'lib, unga ko'ra yuridik shaxslar o'rtasidagi hisob-kitoblar, qoida tariqasida, naqd pulsiz tarzda amalga oshirilishi kerak.
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga qo'shimcha ravishda, Rossiya Federatsiyasi hududida to'lov topshiriqnomalari bo'yicha hisob-kitoblarni tartibga soluvchi asosiy me'yoriy hujjatlar quyidagilardir: Hisob-kitoblar to'g'risidagi nizom (3-bo'lim), Rossiya Federatsiyasi hududida banklararo hisob-kitoblarni tashkil etish to'g'risidagi nizom. Federatsiya, Markaziy bankning 1992 yil 9 iyuldagi 14-sonli xati, Markaziy bankning 1997 yil 25 noyabrdagi N 5-P "Rossiya Federatsiyasida kredit tashkilotlari tomonidan naqd pulsiz hisob-kitoblar to'g'risida" gi Nizomi (Bank byulleteni). Rossiya Federatsiyasi, 1997 yil, N 81) (keyingi o'rinlarda - CBR Nizomi 1997 yil 25 noyabrdagi N 5-P), Markaziy bankning 1997 yil 24 dekabrdagi 95-U-sonli ko'rsatmasi, "Kredit orqali to'lovlarni amalga oshirishning o'ziga xos xususiyatlari to'g'risida" Muassasalar (filiallar) va Rossiya bankining boshqa mijozlari Rossiya bankining hisob-kitob tarmog'i orqali aloqa kanallari orqali ma'lumot uzatishda" (Rossiya Bankining Axborotnomasi, 1997 yil, № 91–92) (bundan buyon matnda - Markaziy bankning yo'riqnomasi) 1997 yil 24 dekabrdagi N 95-U), Markaziy bankning 1998 yil 20 fevraldagi N 18-P "Moskva viloyatida to'lovlarni ko'p reysli qayta ishlash to'g'risida" gi nizomi qizil rangda. Markaziy bankning 2998 yil 24 martdagi N 191-U ko'rsatmalari "Rossiya Bankining "Moskva viloyatida to'lovlarni ko'p reysli qayta ishlash to'g'risida" gi nizomiga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritish to'g'risida" 1998 yil 20 fevraldagi N 18-P. (Rossiya Bankining Axborotnomasi, 1998 yil, N 11, p.33) (bundan buyon matnda Markaziy bankning 1998 yil 20 fevraldagi N 18-P Nizomi deb yuritiladi), Markaziy bankning 1998 yil 12 martdagi vaqtinchalik nizomi N. 20-P "Rossiya Bankining hisob-kitob tarmog'i orqali hisob-kitoblarni amalga oshirishda Rossiya Banki, kredit tashkilotlari (filiallari) va Rossiya Bankining boshqa mijozlari o'rtasida elektron hujjatlarni almashish qoidalari to'g'risida" (Bank byulleteni). Rossiya, 1998 yil, 20-son, 41-bet) (bundan buyon matnda CBR 1998 yil 12 martdagi 20-P-sonli Nizom deb yuritiladi), CBRning xatlari va telegrammalari.
Huquqiy tartibga solish bank o'tkazmasi bank biznes amaliyoti bilan ham amalga oshirilishi mumkin.
To‘lov topshirig‘ini bankka taqdim etish mijoz tomonidan bank hisobvarag‘i shartnomasi asosida amalga oshiriladigan harakatdir. Bu taklif sifatida ko'rib chiqilishi kerak. To'lovchi bankining to'lov topshirig'ini bajarishga qaratilgan harakatlari aksept hisoblanadi.
Agar bank hisobvarag'i mavjud bo'lsa, u mijozning to'lov topshirig'ini faqat qonunga zid bo'lgan taqdirda bajarmaslik huquqiga ega.
To'lov topshiriqnomasining shakli Markaziy bankning 1997 yil 14 oktyabrdagi "To'lov topshiriqnomasining shakli va uni to'ldirish tartibini o'zgartirish to'g'risida"gi 529-sonli xati (keyingi o'rinlarda - Markaziy bankning oktyabrdagi xati) bilan belgilanadi. 14, 1997 yil N 529). Hisob-kitoblar to'g'risidagi Nizomning 2.2-bandiga va Davlat bankining 28-sonli yo'riqnomasining 3.3.2-bandiga muvofiq, hisob-kitob hujjatlari rahbar (birinchi imzo) va bosh buxgalter (ikkinchi imzo) - hisobni boshqarishga vakolatli shaxslar tomonidan imzolanishi kerak, va muhrlangan. Ayrim hollarda hisob-kitob hujjatlarini bitta birinchi imzo va (yoki) muhrsiz taqdim etishga ruxsat beriladi.
Hisob-kitob hujjatlarining mazmuniga qo'yiladigan talablar Hisob-kitoblar to'g'risidagi Nizomning 2.1-bandi, Markaziy bankning 1996 yil 1 martdagi N 243 xati va Markaziy bankning 1997 yil 14 oktyabrdagi N 529 xati bilan belgilanadi. Ko'rsatilgan normativ hujjatlarga muvofiq. to'lov topshiriqnomalarida quyidagilar bo'lishi kerak:
a) hisob-kitob hujjatining nomi;
b) hisob-kitob hujjatining raqami, u berilgan sana, oyi, yili;
v) soliq to'lovchining identifikatsiya raqami (TIN), to'lovchining nomi va Rossiya Banki hisob-kitob tarmog'ining kredit muassasasi (filiali) yoki bo'linmasidagi hisob raqami;
d) soliq to'lovchining identifikatsiya raqami (TIN), Rossiya bankining kredit muassasasi (filiali) yoki hisob-kitob tarmog'ining bo'linmasidagi pul mablag'larini oluvchining nomi va hisob raqami;
e) to'lovchi bankining nomi, joylashgan joyi, bank identifikatsiya kodi (BIC) va hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish uchun hisob raqami;
f) oluvchi bankining nomi, joylashgan joyi, bank identifikatsiya kodi (BIC) va hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish uchun hisob raqami;
g) to'lov turi;
h) to'lov muddati;
i) to'lov tartibi;
j) to'lov maqsadi.
Markaziy bankning 1997 yil 25 noyabrdagi N 5-P Nizomining 2.5-bandiga muvofiq, kredit tashkiloti, filial "LORO" vakillik hisobvarag'idan mablag'larni o'tkazganda va filiallararo hisob-kitoblar hisobvaraqlariga ko'ra, konsolidatsiyalangan to'lov. to'lovni jo'natuvchi bankning buyurtmasi, umumiy belgilangan rekvizitlarga qo'shimcha ravishda, "Zaxira maydoni" o'zgaruvchisida ko'rsatilgan to'lov sanasini (DPP) o'z ichiga olishi kerak. DPP to'lovni jo'natuvchi bank tomonidan to'lovni oluvchi bankka (buyurtma, kelgusi to'lovlar reestri) hujjatlarning o'tish muddatini (hujjatlarni topshirish) hisobga olgan holda o'rnatiladi. Rossiya Bankining hisob-kitob tarmog'i orqali pul o'tkazishda DPP o'rnatilmaydi.
Bundan tashqari, to'lov topshiriqnomasini ijroga qabul qilish sharti uni belgilangan shakl (0401061) shaklida tayyorlashdir (Markaziy bankning 1997 yil 3 dekabrdagi N 51-U "Hisob-kitob hujjatlarining yangi shakllarini joriy etish to'g'risida"gi ko'rsatma. ”).
Elektron shaklda, shu jumladan bank o'tkazmasi shaklida naqd pulsiz hisob-kitoblarning xususiyatlari quyidagilar bilan belgilanadi: Markaziy bankning 1997 yil 24 dekabrdagi N 95-U ko'rsatmasi, Markaziy bankning 1998 yil 20 fevraldagi 18-sonli Nizomi. -P; Markaziy bankning 1998 yil 10 fevraldagi 17-P-sonli “Kredit tashkilotlari tomonidan naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirishda hisobvaraq egalarining qoʻlda yozilgan imzo oʻxshashlari bilan imzolangan koʻrsatmalarini ijroga qabul qilish tartibi toʻgʻrisida”gi vaqtinchalik nizomi (keyingi oʻrinlarda – Markaziy bank Nizomi). Bank 1998 yil 10 fevraldagi N 17-P); Markaziy bankning 1998 yil 12 martdagi N 20-P Nizomi.
Rossiya Bankining elektron aloqa kanallaridan foydalangan holda pul mablag'larini bir kredit muassasasidan boshqasiga o'tkazish deyarli har qanday to'lov shaklida amalga oshirilishi mumkin, garchi ularning eng keng tarqalgani hali ham bank o'tkazmasi hisoblanadi.
Markaziy bankning 1997 yil 24 dekabrdagi N 95-U direktivasiga muvofiq, bunday mablag'larni o'tkazish ikki bosqichda amalga oshirilishi va ikkita hisob-kitob hujjatlarida rasmiylashtirilishi kerak. Birinchi bosqichda hisob-kitob ishtirokchilari yo'naltirilgan to'lovlar registrlarini aloqa kanallari orqali Rossiya Bankining xizmat ko'rsatish bo'linmalariga yuboradilar.
Yo'naltirilgan to'lovlar reestri deganda hisob-kitob ishtirokchisi - to'lov tashabbuskori tomonidan yaratilgan, reestrning tartib raqami, yaratilgan sana va reestrga kiritilgan har bir to'lovning quyidagi majburiy rekvizitlarini o'z ichiga olgan elektron fayl tushuniladi:
- hisob-kitob hujjatining raqami;
- hisob-kitob hujjatining sanasi;
- hisob-kitob ishtirokchisi (kredit muassasasi, kredit muassasasi filiali) - to'lovchining BIC;
– hisob-kitob ishtirokchisi (kredit muassasasi, kredit muassasasi filiali) – to‘lovchining korrespondent hisob raqami;
– to‘lovchining shaxsiy hisob raqami;
- to'lov miqdori;
- hisob-kitob ishtirokchisining (kredit muassasasi, kredit tashkilotining filiali) BIC - oluvchi;
– hisob-kitob ishtirokchisi (kredit tashkiloti, kredit muassasasi filiali)ning korrespondent hisob raqami – oluvchi;
– oluvchining shaxsiy hisob raqami;
– hujjat kodi (operatsiya turi);
– to‘lov ustuvorligi guruhining kodi.
Majburiy rekvizitlar bilan bir qatorda, buxgalteriya hisobi va operatsion ma'lumotlarni qayta ishlash uchun qabul qilingan texnologiyaga qarab, reestrda qo'shimcha ma'lumotlar bo'lishi mumkin.
Markaziy bankning 1997 yil 24 dekabrdagi 95-U direktivasida nazarda tutilgan yo'naltirilgan to'lovlar reestri qisqartirilgan shakldagi elektron to'lov hujjati sifatida ko'rib chiqilishi kerak.
Yo'naltirilgan to'lovlar reestri hisob-kitob ishtirokchisining elektron raqamli imzosi bilan imzolanadi va aloqa kanallari orqali Rossiya Bankining xizmat ko'rsatish bo'limiga ishlov berish uchun yuboriladi.
Yo'naltirilgan to'lovlar reestri asosida Markaziy bank kredit tashkilotlarining vakillik hisobvaraqlariga tegishli yozuvlarni kiritadi. Yo‘naltirilgan to‘lovlar reestriga asosan hisobvarag‘idan pul mablag‘lari yechib olingan hisob-kitob ishtirokchisi ular amalga oshirilgandan keyingi kunning ertasi kuni O‘zbekiston Respublikasi Markaziy bankiga to‘lovlarning umumiy summasi uchun qog‘ozda bitta konsolidatsiyalangan to‘lov topshiriqnomasini taqdim etishi shart. yo‘naltirilgan to‘lovlar registrlari asosida hisob-kitoblar ishtirokchisining vakillik (shaxsiy) hisobvarag‘idan yechib olingan mablag‘lar. Konsolidatsiyalangan to'lov topshirig'i shakli Markaziy bankning 1997 yil 14 oktyabrdagi 529-sonli xati bilan belgilanadigan shaklda tuziladi.
Moskva viloyatida elektron hisob-kitoblarning xususiyatlari Markaziy bankning 1998 yil 20 fevraldagi N 18-P nizomi bilan belgilanadi. Ushbu me'yoriy hujjatga muvofiq, to'lovlar elektron shaklda ikki turdagi hisob-kitob hujjatlari yordamida amalga oshirilishi mumkin: to'liq formatli elektron to'lov hujjatlari (EPD) va qog'ozdagi to'lov hujjatlari rekvizitlarining bir qismini o'z ichiga olgan elektron hujjatlar (qisqartirilgan elektron to'lov hujjatlari - EDSF). ).
Markaziy bankning 1998 yil 12 martdagi 20-P-sonli Nizomining 2.7, 2.8-bandlariga muvofiq qisqartirilgan formatdagi elektron to'lov hujjati faqat banklararo hisob-kitoblar uchun qo'llaniladi. Shu sababli, mijozga xizmat ko'rsatuvchi bank - to'lov tashabbuskori o'z kontragentiga xizmat ko'rsatuvchi bankka xuddi shu hisob-kitob hujjatini, lekin qog'ozda yuborishi shart. To'liq formatli elektron hisob-kitob hujjati banklararo hisob-kitoblar uchun ham, mijozlar hisobvaraqlari bo'yicha operatsiyalar uchun ham qo'llanilishi mumkin. Shuning uchun, bu oxirgi holatda, banklar qog'oz hujjatlarni almashtirmaydilar.
Markaziy bankning 1998 yil 20 fevraldagi 18-P-sonli Nizomining 6-bandiga muvofiq, qisqartirilgan formatdagi elektron hisob-kitob hujjati (EDSF) quyidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olishi kerak:
a) to'lov hujjatining raqami;
b) to'lov hujjatining sanasi;
v) to'lovchining shaxsiy hisob raqami;
e) to'lovchining STIR;
f) to'lovchining kredit muassasasining BIC;
g) to'lovchining kredit muassasasining korrespondent hisob raqami;
h) to'lov guruhi tartibining kodi;
i) to'lov miqdori;
j) oluvchining shaxsiy hisob raqami;
l) oluvchining STIR;
m) oluvchining kredit muassasasining BIC;
o) oluvchi kredit tashkilotining korrespondent hisob raqami;
p) to'lov muddati;
v) to'lov turi;
r) mijozdan to'lov hujjati olingan sana.
EPD EDSFning barcha majburiy tafsilotlarini, shuningdek, quyidagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi:
- to'lovchining nomi;
- oluvchining ismi;
- tolovnoma tayinlash.
Elektron hisob-kitob hujjati muallifning qo'lyozma imzosining analogi bilan imzolanadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 160-moddasi). Ushbu analog nafaqat elektron, balki "qog'oz" hisob-kitoblarda ham qo'llanilishi mumkin, masalan, imzoning faksimil nusxasi ko'rinishida (Markaziy bankning 1998 yil 10 fevraldagi N 17-P Nizomining 1.4-bandi). ). Elektron raqamli imzo (ERI) elektron tashuvchilarda hisob-kitob hujjatlarini rasmiylashtirish uchun foydalaniladigan ASP turidir.
Agar bankka taqdim etilgan to‘lov topshiriqnomasining mazmuni 864-moddaning 1-bandida ko‘rsatilgan talablarga javob bermasa, bank to‘lovchiga tegishli so‘rov yuborish orqali aniqlik kiritishga haqli. Bunday so'rov darhol amalga oshirilishi kerak. Agar javob qonun hujjatlarida, bank qoidalarida yoki shartnomada belgilangan muddatda (u bo‘lmaganda esa oqilona muddatda) olinmasa, bank to‘lov topshirig‘ini bajarmasdan qaytarishga haqli. Bank so‘roviga javob berishning standart muddatlari yo‘q va ular bank hisobvarag‘i shartnomasida belgilanishi mumkin.
2-bandda ko'rsatilgan qoida noto'g'ri rasmiylashtirilgan to'lov topshiriqnomalariga (masalan, birinchi imzo yo'qolgan) taalluqli emas, bank ularni darhol ijro etmasdan qaytarish huquqiga ega.
To‘lov topshiriqnomalari bo‘yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish tartibi qonun hujjatlari, shuningdek, unga muvofiq chiqarilgan bank qoidalari va bank amaliyotida qo‘llaniladigan xo‘jalik aylanmasi odatlari bilan tartibga solinadi.
Shunday qilib, Markaziy bankning 1997 yil 25 noyabrdagi N 5-P Nizomining 2.3-bandiga muvofiq, mijozdan to'lov topshirig'i qabul qilingan kuni kredit tashkiloti pul mablag'larini belgilangan manzilga o'tkazish majburiyatini oladi. vakillik hisobvarag'i (subhisob), hisob-kitob operatsiyalari uchun ochilgan boshqa hisobvaraqlar, quyidagi shartlar bilan:
1) pul mablag'larini o'tkazish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish uchun zarur bo'lgan to'lovchi, pul mablag'larini oluvchining rekvizitlari to'g'ri ko'rsatilgan;
2) uning hisobvarag'ida qabul qilingan hisob-kitob hujjatini rasmiylashtirish uchun etarli miqdorda mablag'lar mavjudligi. To'lovchining bankiga (yoki pul mablag'larini o'tkazish to'g'risidagi buyruqni bajaruvchi boshqa bankka) tegishli pul kompensatsiyasini taqdim etish zarurati hakamlik amaliyoti bilan tasdiqlangan (Rossiya Federatsiyasi Oliy Arbitraj sudi Prezidiumining 06.08.96 yildagi 666/96-sonli qarori). ).
To'lovchining hisobvarag'ida pul bo'lmasa, to'lov topshirig'i vaziyatga qarab: a) to'lovchiga qaytariladi; b) me'yoriy-huquqiy hujjatlarda aniq ko'rsatilgan hollarda 2-sonli fayl kabinetiga joylashtiriladi (masalan, Markaziy bankning 1994 yil 30 iyundagi 98-sonli "O'zbekiston Respublikasi Prezidentining Farmonini amalga oshirish to'g'risida"gi xatining 1.8-bandiga qarang. Rossiya Federatsiyasining 1994 yil 23 maydagi 1005-sonli "Xalq iqtisodiyotida hisob-kitoblarni normallashtirish va to'lov intizomini mustahkamlash bo'yicha qo'shimcha chora-tadbirlar to'g'risida" (bundan buyon matnda - Markaziy bankning 1994 yil 30 iyundagi № 98 xati); Markaziy bankning iyuldagi xati. 5, 1996 yil N 298; c) agar shartnomada bunday kredit berish imkoniyati nazarda tutilgan bo'lsa, overdraft orqali to'lanadi.
"LORO" korrespondentlik hisobvaraqlari bo'yicha hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish tartibining o'ziga xos xususiyati, agar hisobvaraqda pul mablag'lari mavjud bo'lsa, korrespondentning to'lov topshiriqlarini bajarish to'g'risidagi qoidadir. "LORO" vakillik hisobvarag'iga kartotekada faqat da'vogarlar tomonidan qonun hujjatlariga muvofiq taqdim etilgan hisob-kitob hujjatlari (Markaziy bankning 1997 yil 25 noyabrdagi N 5-P Nizomining 9.1-bandi) joylashtirilishi mumkin.
Buyurtma qonun hujjatlarida belgilangan to'lovlar tartibiga muvofiq to'lanadi.
To'lov topshirig'ini bajarishMijozning pul mablag'larini o'tkazish to'g'risidagi topshirig'ini bajarish bo'yicha to'lovchi bankining majburiyati pul oluvchining hisobvarag'iga kirim qilingan paytda bajarilgan hisoblanadi. Xuddi shu paytdan boshlab to'lovchining oluvchi oldidagi pul mablag'larini yetkazib berish shartnomasidan (sotib olish-sotish, shartnoma va boshqalar) kelib chiqadigan pul majburiyati ham tugatilgan deb hisoblanishi mumkin.
Bank o'tkazmasi operatsiyasini uchinchi shaxsga (uchinchi shaxs foydasiga emas) bajarish to'g'risidagi shartnoma sifatida ko'rish mumkin. Shu sababli, pul mablag'larini oluvchi sifatida ko'rsatilgan shaxs o'tkazmada ishtirok etuvchi banklardan o'tkazilgan summani talab qilish huquqiga ega bo'lmaydi, bundan o'zi - pul mablag'larini oluvchining banki bundan mustasno. O'tkazilgan summa o'z vakillik hisobvarag'iga kirim qilingan paytdan boshlab oluvchi ushbu pul mablag'larini uning hisobvarag'iga o'tkazishni talab qilishi mumkin. Ushbu huquq bank hisobvarag'i shartnomasidan kelib chiqadi.
To'lovchining banki mijozning topshirig'ida ko'rsatilgan hisob raqamiga pul mablag'larini o'tkazish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish uchun boshqa banklarni jalb qilishga haqli. Huquqiy nuqtai nazardan, bunday harakatlar uchinchi shaxsga majburiyatni bajarishni yuklash sifatida qaralishi kerak (FKning 313-moddasi).
1997 yil 25 noyabrdagi N 5-P Nizomning 2.2-bandiga muvofiq, mijoz bank hisobvarag'i shartnomasida uning ko'rsatmasi bo'yicha hisob-kitob operatsiyalarining qaysi usullarini amalga oshirish mumkinligini belgilashga haqli. Agar ushbu shart bank hisobvarag'i shartnomasiga kiritilmagan bo'lsa, to'lov yo'nalishi (kredit tashkilotlarining vakillik hisobvaraqlarining (subhisoblarining) belgilangan ketma-ketligi bo'yicha oluvchiga to'lov yo'nalishi) kredit tashkiloti (filial) tomonidan belgilanadi.
Ushbu Nizomning 2.8-bandi kredit tashkilotlariga mijozlarning mablag'larini nafaqat Rossiya banki orqali, balki boshqa kredit tashkilotlari orqali - oluvchilarning hisobvaraqlariga (tranzit to'lovlar) kiritish uchun uchinchisiga o'tkazishga ruxsat berdi. Bunda tranzit hisob-kitob operatsiyasini amalga oshiruvchi jo‘natuvchi bank mijozning to‘lov topshiriqnomalarini o‘z nomidan qayta ro‘yxatdan o‘tkazishga ruxsat etiladi.
Markaziy bankning 1997 yil 24 dekabrdagi 95-U-sonli Direktivining 2-bandiga muvofiq, Rossiya Banki mijozning hisobvarag'i bo'yicha tegishli buxgalteriya operatsiyalarini yo'naltirilgan to'lovlar reestri - elektron hisob-kitob hujjati asosida amalga oshiradi. CBR aloqa kanallari. Qog'ozdagi konsolidatsiyalangan to'lov topshirig'i (yo'naltirilgan to'lovlar reestrining qog'oz analogi) mijoz tomonidan Rossiya Banki zarur hujjatlarni to'ldirgandan keyingi kuni taqdim etadi. buxgalteriya yozuvlari, u tomonidan kunning hujjatlariga joylashtiriladi va mijozning hisobvarag'idan pul mablag'larini yechib olishning haqiqiyligini tasdiqlash sifatida saqlanadi (Markaziy bankning 1997 yil 24 dekabrdagi 95-U-sonli Direktivining 8-bandi). Ushbu me'yoriy hujjatning 10-bandiga muvofiq, pul mablag'lari qog'ozdagi hisob-kitob hujjatlari asosida Rossiya Banki aloqa kanallaridan foydalangan holda hisob-kitoblarda ishtirok etuvchi kredit tashkilotlari tomonidan mijozlarning shaxsiy hisobvaraqlariga o'tkaziladi.
Moskva viloyatida elektron hisob-kitob hujjatlarini rasmiylashtirish tartibi o'ziga xos xususiyatlarga ega. Markaziy bankning 1998 yil 20 fevraldagi N 18-P Nizomining 26-bandiga va Markaziy bankning 1998 yil 12 martdagi N 20-P Nizomning 7.4-bandiga muvofiq, banklar tomonidan mijoz hisobvaraqlari bo'yicha operatsiyalar amalga oshiriladi. :
a) to'liq formatdagi elektron hisob-kitob hujjatlaridan foydalanganda - elektron shakldagi to'lov hujjati va bankning vakillik hisobvarag'idan ko'chirma asosida;
b) qisqartirilgan shakldagi elektron hisob-kitob hujjatidan foydalanganda - qog'ozdagi to'lov hujjati va xizmat ko'rsatuvchi bankning vakillik hisobvarag'idan ko'chirma asosida.
Korrespondentlik hisobvarag‘idan yechib olingan to‘lovlarning umumiy summasi bo‘yicha qog‘ozdagi konsolidatsiyalangan to‘lov topshiriqnomasi bank tomonidan chiqariladi va faqat qisqartirilgan shakldagi elektron hisob-kitob hujjatlaridan foydalanilgandagina Markaziy bankka taqdim etiladi.
Rossiya Banki ishtirokisiz elektron hisob-kitoblarni amalga oshirishda mijozning buyurtmalarini bajarish tartibi shartnomalarda belgilanadi. Biroq, eng muhimi, hisob-kitob hujjatini elektron shaklda taqdim etgan mijoz ertasi kuni xizmat ko'rsatuvchi bankka uning analogini qog'ozda yuborishi shart.
Bunday holda, hisobvaraqdan mablag'larni hisobdan chiqarish operatsiyasi elektron shaklda hisob-kitob hujjati asosida amalga oshiriladi va "qog'oz" faqat hisobot uchun ishlatiladi. Aksincha, olingan mablag'larni oluvchining hisob raqamiga o'tkazish bo'yicha operatsiyalar qog'ozda hisob-kitob hujjati olinmaguncha amalga oshirilmaydi.
Markaziy bankning 1998 yil 10 fevraldagi 17-P-sonli qoidalarining 2.3 va 2.9-bandlariga muvofiq, DSP tomonidan imzolangan to'lov hujjatlari hisob egalarining shaxsan imzolagan boshqa ko'rsatmalar shakllari bilan teng yuridik kuchga ega deb e'tirof etiladi.
ASP ning ishonchliligi quyidagicha ta'minlanadi. Markaziy bankning 1998 yil 10 fevraldagi 17-P-sonli Nizomiga muvofiq, TSA tomonidan imzolangan hisob-kitob hujjatlarining muallifligi, yaxlitligi va haqiqiyligini tekshirish ikki tomonlama shartnomaga muvofiq yoki hisob-kitob hujjatini oluvchiga topshirilishi mumkin. maxsus yaratilgan Hujjatlarni boshqarish boshqarmasiga. Ma'muriyat HSA egalarini ro'yxatdan o'tkazuvchi, HSAni yaratish va autentifikatsiya qilish vositasi sifatida ishlaydigan yuridik shaxsdir. Elektron hisob-kitoblarning ikkidan ortiq ishtirokchilari o'rtasida hujjat aylanishini tashkil qilishda HSAni tekshirish tartibi Ma'muriyatni yaratishni ta'minlashi kerak.
Ma'muriyat tomonidan elektron hujjat aylanishi ishtirokchilari bilan tuzilgan shartnomada HSAni yaratish va uning haqiqiyligini tekshirish uchun qo'llaniladigan protseduralar ro'yxati bo'lishi kerak. Shu bilan birga, hujjat tuzilgan har bir vosita uchun tekshirish imkoniyati taqdim etilishi kerak. Ma'muriyat bilan tuzilgan shartnomada ishtirokchining boshqa ishtirokchilar tomonidan yuborilgan va egasi ushbu Ma'muriyat tomonidan ro'yxatga olingan TSA tomonidan imzolangan to'lov hujjatlarining yuridik kuchini tan olish majburiyati ham bo'lishi kerak.
Elektron hujjat aylanishi ishtirokchilari o'rtasida ikki tomonlama shartnoma tuzishda Ma'muriyat tuzilishi mumkin emas, lekin shartnomada ishtirokchilar tomonidan yuborilgan (qabul qilingan) to'lov hujjatlarining haqiqiyligini ta'minlash tartib-taomillari, hujjat aylanishi ishtirokchilarining ularni bajarmaganlik uchun javobgarligi belgilanishi kerak. o'z majburiyatlarini (loyiq bajarmaslik), shuningdek nizolarni hal qilish tartibini belgilaydi.
Agar naqd pulsiz to‘lovlar elektron to‘lovlar to‘g‘risidagi shartnomaga qo‘shilmagan shaxslar ishtirokida amalga oshirilsa, elektron shakldagi hisob-kitob hujjatlari bilan bir qatorda qog‘ozdagi hujjatlar ham qo‘llanilishi mumkin.
Markaziy bankning 1998 yil 12 martdagi 20-P-sonli Nizomining 3-bo'limiga muvofiq, Rossiya Bankining aloqa kanallari orqali elektron hisob-kitoblarni tashkil etish bo'yicha Hujjatlar bilan ishlash boshqarmasining funktsiyalari Markaziy bankka yuklangan. Belgilangan me'yoriy hujjat CBRga quyidagi harakatlarni bajarishni nazarda tutadi:
- ishtirokchilarni ro'yxatga olish;
- raqamli imzolarni yaratish va tekshirish uchun mo'ljallangan dasturiy ta'minot standartlarini, shuningdek ushbu vositalar uchun hujjatlar standartlarini saqlash;
- ishtirokchilar va vakolatli davlat organlarining so‘rovlari bo‘yicha elektron hujjatlarning haqiqiyligi to‘g‘risida xulosalar tayyorlash va ERI to‘g‘riligini tekshirish tartib-taomillarini o‘tkazish;
- ishtirokchilar tarkibidagi o'zgarishlar, shuningdek ERI to'g'riligini yaratish va tekshirish vositalari to'g'risida ishtirokchilarga xabarnomalar yuborish;
– ishtirokchilar bilan kelishmovchiliklarni tartibga solishda ishtirok etish.
Izohlarning 3-bandiga muvofiq. moddasiga ko'ra, mijoz bankdan buyurtma (hisobot)ning bajarilishi to'g'risida ma'lumot (xabar) talab qilishga haqli. Bunday xabarnomani tuzish tartibi va ma'lumotlar ro'yxati qonun hujjatlarida, unga muvofiq belgilangan bank qoidalarida yoki tomonlarning kelishuvida nazarda tutilishi kerak.
Bitimlar bo'yicha hisobotlar har bir operatsiya bo'yicha hisobvaraqdan ko'chirmalar shaklida yoki bir guruh operatsiyalar bo'yicha davriy ravishda taqdim etilishi mumkin. CBR qoidalarini belgilaydi turli qoidalar boshqa kredit tashkilotlarining "LORO" ning mijozlar hisobvaraqlari va vakillik hisobvaraqlari bo'yicha ko'chirmalarni taqdim etish.
Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan kredit tashkilotlarida buxgalteriya hisobi qoidalari tasdiqlangan. Markaziy bankning 1997 yil 18 iyundagi 61-son buyrug'i bilan hisobvaraqdan ko'chirmalarni berish tartibi va davriyligi imzo namunalari va muhr izlari kartochkasida belgilanishi belgilandi. Odatda, mijozning hisobvarag'i bo'yicha ko'chirmalar har bir operatsiyadan keyin emas, balki har 3, 5, 10 va hokazo kunda bir marta beriladi. Ilgari, amalda, mijozga bunday bayonotlarni taqdim etish tartibi va davriyligi bevosita bank hisobvarag'i shartnomasida kelishilgan.
Markaziy bankning 1997 yil 25 noyabrdagi 5-P-sonli Nizomining 2.7-bandiga muvofiq vakillik hisobvarag'i shartnomasida to'lovni amalga oshiruvchi bank - bankka - jo'natuvchiga jo'natish majburiyati nazarda tutilishi mumkin. har bir operatsiyani bajarish bo'yicha to'lovni tasdiqlash. Bunday tasdiqlash hisobdan ko'chirma hisoblanadi.
CBR aloqa kanallaridan foydalangan holda elektron hisob-kitoblarni amalga oshiradigan Rossiya Banki mijozlariga hisobvaraqdan ko'chirmalarni taqdim etishning o'ziga xos xususiyatlari CBR 1997 yil 24 dekabrdagi 95-U-sonli direktivasi bilan belgilanadi. Rossiya banki mijozga o'zi amalga oshirgan operatsiyalar to'g'risidagi hisobotni vakillik hisobvarag'idan ko'chirma shaklida yoki amalga oshirilgan to'lovlar reestri shaklida taqdim etishga haqli.
Akkreditiv bo'yicha hisob-kitoblar“Akreditiv” atamasi qonunchilik va amaliyotda, qoida tariqasida, ikki ma’noda qo‘llaniladi. Birinchidan, akkreditiv - bu emitent bankning mablag' oluvchi (benefitsiar) oldidagi majburiyatidir. Ikkinchidan, akkreditiv deganda hisob-kitob operatsiyasi tushuniladi, unga muvofiq bank mijozning ko'rsatmasi bilan quyidagi harakatlardan birini amalga oshirish majburiyatini oladi: a) uchinchi shaxsga to'lovni amalga oshirish; b) vekselni to'lash; c) qabul qilish; d) hisobga olish - akkreditiv shartlarida ko'rsatilgan hujjatlarni oluvchi tomonidan taqdim etilishiga qarshi.
Hisob-kitob operatsiyasi sifatida akkreditiv ikkita operatsiyani o'z ichiga oladi.
Ulardan biri to'lovchi va emitent bank o'rtasida. To'lovchi xizmat ko'rsatuvchi bankka akkreditiv (oferta) uchun ariza beradi, unga muvofiq u bankka sharhning 1-bandida ko'rsatilgan mablag'larni oluvchi oldidagi majburiyatni o'z zimmasiga olishni taklif qiladi. maqolalar (ya'ni akkreditiv berish). Bank hisobvarag'i shartnomasiga muvofiq, emitent bank mijozning taklifini qabul qilishga majburdir. Aksept akkreditiv berish yo'li bilan amalga oshiriladi (Fuqarolik Kodeksining 438-moddasi 3-bandi).
Mijozning topshirig'ini bajarishda emitent bank o'z nomidan, lekin to'lovchining hisobidan harakat qiladi. Shuning uchun ushbu bitimning huquqiy tabiati komissiya shartnomasining bir turi sifatida belgilanishi mumkin. Binobarin, ushbu munosabatlarni tartibga soluvchi maxsus qoidalar mavjud bo'lmagan taqdirda, komissiya shartnomasi bo'yicha tegishli umumiy qoidalarni qo'llash joizdir.
Ikkinchi operatsiya emitent bank va to'lovni oluvchi - benefitsiar o'rtasida amalga oshiriladi. To'lovchining akkreditiv arizasini bajarish uchun emitent bank benefitsiarga taklif yuboradi, shundan kelib chiqadiki, u to'lovchining majburiyatini bajarishga tayyor (to'lovni amalga oshirish, to'lash, vekselni akseptlash yoki diskont qilish). benefitsiar unga ma'lum hujjatlarni taqdim etadi. Benefitsiar akkreditiv muddati davomida kerakli hujjatlarni taqdim etgan holda emitent bankning taklifini qabul qiladi.
Ushbu ikkala operatsiya ham mavhum bo'lib, to'lovchi va pul mablag'larini oluvchi o'rtasidagi kelishuvdan mustaqil bo'lib, ular asosida hisob-kitoblar amalga oshiriladi. Akkreditiv operatsiyalarining izolyatsiya qilingan, mustaqil tabiati ifodalanadi: birinchidan, banklarning akkreditiv shartlariga muvofiqligini tekshirish majburiyati bo'lmaganda (shuningdek, to'lovchining uning shartlarini o'zgartirish to'g'risidagi ko'rsatmalari, muddatidan oldin yopish; h.k.) pul mablag'larini to'lovchi va oluvchi o'rtasidagi kelishuvga; ikkinchidan, bu operatsiyalar mustaqil huquqiy taqdirga ega: pul mablag'larini to'lovchi va oluvchi o'rtasidagi shartnomaning haqiqiy emasligi akkreditiv bitimlarining haqiqiy emasligiga olib kelmaydi.
Mijozning bankka akkreditiv berish to'g'risidagi topshirig'i akkreditivga ariza shaklida rasmiylashtiriladi.
Akkreditiv uchun ariza shakli (0401063) Markaziy bankning 1997 yil 3 dekabrdagi 51-U "Hisob-kitob hujjatlarining yangi shakllarini joriy etish to'g'risida" gi direktivasi bilan tasdiqlangan. Akkreditiv to'g'risidagi arizada quyidagi rekvizitlar bo'lishi kerak: hisob-kitob hujjatining nomi, tuzilgan raqami va sanasi, summasi raqamlar va so'zlar bilan; to'lovchining nomi, uning soliq to'lovchining identifikatsiya raqami (TIN) va hisob raqami, to'lovchi bankining nomi, uning bank identifikatsiya kodi (BIC) va vakillik hisob raqami; yetkazib beruvchi bankining nomi, uning bank identifikatsiya kodi (BIC) va vakillik hisob raqami; etkazib beruvchining nomi, uning soliq to'lovchining identifikatsiya raqami (TIN), uning hisob raqami; akkreditiv turi; to'lov shartlari; tovarning (xizmatlarning) nomi, raqami, shartnoma tuzilgan sanasi; taqdim etilishiga qarshi to'lov amalga oshirilishi kerak bo'lgan hujjatlar ro'yxati; qo'shimcha shartlar; to'lov turi; yetkazib beruvchining imzosi. Akkreditivni bajarish sharti to'lovchining vakolatli vakilining aksepti bo'lishi mumkin.
Emitent-bankning akkreditiv berish majburiyati faqat to'lovchi tomonidan Markaziy bank tomonidan tasdiqlangan akkreditiv uchun ariza shaklini to'ldirish orqali va akkreditivning barcha muhim shartlarini o'z ichiga olgan ko'rsatma berilgan taqdirdagina yuzaga keladi (band). Hisob-kitob qoidalarining 5.8).
4. Mijozning arizasini qabul qilgan va akkreditiv berishga majbur bo‘lgan bank emitent bank deb ataladi. Pul mablag'larini oluvchiga to'lovchi bilan bir xil bank tomonidan xizmat ko'rsatilsa, emitent bank o'zi tomonidan berilgan akkreditivni mustaqil ravishda rasmiylashtiradi. Ammo agar pul mablag'larini oluvchiga boshqa bank xizmat ko'rsatsa, u holda akkreditiv emitent bank tomonidan pul mablag'larini oluvchining bankida, uni amalga oshiradigan (ijro etuvchi bank) berilishi kerak. O'zi tomonidan chiqarilgan akkreditivni mustaqil ravishda amalga oshiruvchi bank-emitent ijrochi bank faoliyatini tartibga soluvchi qoidalarga bo'ysunadi.
Hisob-kitoblar to‘g‘risidagi Nizomning 5.4-bandiga muvofiq, akkreditivlar qoplangan (depozitlangan) hisoblanadi, uni ochgandan so‘ng emitent bank to‘lovchining o‘z mablag‘larini yoki unga ijro etuvchi bank ixtiyorida berilgan kreditni alohida bankka o‘tkazadi. balans hisobvarag'i "Akreditivlar" emitent bank majburiyatlarining butun muddati uchun.
Banklar o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri korrespondentlik munosabatlari mavjud bo'lganda, ijro etuvchi bankka emitent bank hisobvarag'idan akkreditivning butun summasini hisobdan chiqarish huquqini berish orqali qoplanmagan (kafolatlangan) akkreditiv ochilishi mumkin. bu.
Akkreditivlar bo'yicha hisob-kitoblardan kelib chiqadigan munosabatlarni huquqiy tartibga solish amalga oshiriladi 3-bob Fuqarolik kodeksining .46, Hisob-kitoblar va tadbirkorlik amaliyoti to'g'risidagi Nizomning 5-bobi.
Hujjatli akkreditivlarning yagona qoidalari va urf-odatlari (XMK № 500 nashri, 1994 yil nashri) va Hujjatli akkreditivlar uchun banklararo kompensatsiyaning yagona qoidalari (XMK nashri № 525) ko'pincha hakamlik sudlari tomonidan yuzaga keladigan nizolarni ko'rib chiqishda qo'llaniladi. banklar tomonidan Rossiya Federatsiyasi hududidagi mijozlardan akkreditiv topshiriqlarini bajarishi bilan bog'liqlik (ichki hisob-kitoblar) akkreditivlarda ularga havolalar bo'lmagan taqdirda tadbirkorlik amaliyoti sifatida. Bunday amaliyotni asosli deb tan olish dargumon.
Ba'zida to'lovchi tomonidan xizmat ko'rsatuvchi bankka yoki emitent bankning nominatsiya qilingan bankka topshirilgan akkreditiv to'g'risidagi arizada akkreditiv bo'yicha munosabatlar Hujjatlarni rasmiylashtirishning yagona qoidalari va bojxona qoidalari bilan tartibga solinishi ko'rsatilgan. Akkreditivlar (bundan buyon matnda Yagona qoidalar deb yuritiladi). Bunda ular shartnoma sharti sifatida akkreditiv berish va uni rasmiylashtirish bilan bog'liq holda yuzaga keladigan huquqiy munosabatlarni tartibga solish uchun ishlatilishi mumkin.
Agar akkreditivlarda Yagona qoidalarga havola bo'lmasa, ular ichki hisob-kitoblarda akkreditiv operatsiyalari ishtirokchilari o'rtasidagi munosabatlarni tartibga solish uchun foydalanilmaydi. Bunday holda, Yagona qoidalarni ichki rus odatlari deb hisoblash mumkin emas. Ular Xalqaro Savdo Palatasi tomonidan ishlab chiqarilgan xalqaro bank amaliyotining xususiy kodifikatsiyasi. Odat, fuqarolik huquqining boshqa normalari kabi, hududiy xususiyatga ega. Shuning uchun xalqaro odat Rossiya Federatsiyasi hududida uning ichki odatlari sifatida qo'llanilishi mumkin emas. Agar akkreditivlarda Yagona qoidalarga havola bo'lmasa, ular faqat xalqaro hisob-kitoblarda qo'llanilishi mumkin.
tomonidan umumiy qoida muddati tugagunga qadar akkreditiv pul mablag'larini oluvchining roziligisiz va buning uchun javobgarlikka tortilish xavfisiz emitent bank tomonidan o'zgartirilishi yoki bekor qilinishi mumkin. Bunday akkreditiv qaytarib olinadigan deb ataladi. Akkreditivni o'zgartirish yoki bekor qilish (to'liq yoki qisman) to'lovchining ko'rsatmasi bo'yicha emitent-bank tomonidan amalga oshiriladi. Qaytarib olinadigan akkreditivni tasdiqlash mumkin emas (869-moddaga sharhlarga qarang).
Agar pul mablag'larini oluvchi akkreditiv shartlariga rioya qilgan bo'lsa va to'lov amalga oshirilmagan bo'lsa, benefitsiar quyidagi huquqlarga ega:
a) akkreditiv shartlari bajarilganidan keyin to'lovni amalga oshirish (vekselni to'lash, akseptlash yoki diskontlash) bo'yicha pul mablag'larini oluvchi oldidagi majburiyati yuzaga keladigan bank-emitentga tegishli talablarni qo'yish;
b) to'lash majburiyati etkazib berish shartnomasidan (shartnoma va boshqalardan) kelib chiqadigan to'lovchiga da'vo qo'yish.
Emitent bank ijrochi bankni, ikkinchisi esa pul mablag'larini oluvchini to'lovchining barcha topshiriqlari to'g'risida, qaytarib olinadigan akkreditivni o'zgartirish yoki muddatidan oldin bekor qilish to'g'risida xabardor qilishi shart. Agar ko'rsatilgan bank bunday bildirishnomani olgunga qadar pul mablag'larini oluvchi akkreditivning dastlabki shartlariga javob beradigan hujjatlarni taqdim etgan bo'lsa, ko'rsatilgan bank u bo'yicha xuddi shu shartlarda to'lov yoki boshqa operatsiyalarni amalga oshirishi shart.
Har bir akkreditivda uning qaytarib olinadigan yoki qaytarib olinmasligi aniq ko'rsatilishi kerak. Bunday shart bo'lmasa, akkreditiv qaytarib olinadi.
Yagona Qoidalarning 5-moddasida qarama-qarshi printsip qo'llaniladi: akkreditiv, agar unda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, qaytarib bo'lmaydigan hisoblanadi. Shuning uchun, agar akkreditivda Yagona Qoidalarga havola bo'lsa, lekin uning turi (qaytarib olinadigan yoki chaqirib bo'lmaydigan) ko'rsatilmagan bo'lsa, akkreditiv qaytarib olinmaydigan deb hisoblanadi.
Qaytarib bo'lmaydigan akkreditivni pul mablag'larini oluvchining roziligisiz bekor qilish yoki o'zgartirish mumkin emas. Agar u ochgan akkreditivning qaytarib bo'lmaydigan xususiyatiga qaramay, emitent bank benefisiarni uning bekor qilinganligi yoki to'lov shartlarini o'zgartirganligi to'g'risida xabardor qilsa, bunday bildirishnoma kuchga kirmaydi. Pul mablag'larini oluvchi bankka akkreditivning dastlabki shartlariga mos keladigan hujjatlar ro'yxatini taqdim etishga va o'z majburiyatini bajarishni talab qilishga haqli.
Qaytarib bo'lmaydigan akkreditivning bir turi tasdiqlangan akkreditivdir. Belgilangan bank emitent bankning talabiga binoan qaytarib olinmaydigan akkreditivni tasdiqlaydi. Demak, ijrochi bank emitent bank bilan bir qatorda akkreditiv bo‘yicha majburiyatni ham o‘z zimmasiga oladi. Agar pul mablag'larini oluvchi akkreditiv shartlarini bajarsa, ushbu banklarning har biri uning oldida mustaqil ravishda javobgar bo'ladi va u o'z xohishiga ko'ra har qanday bank yoki to'lovchiga tegishli talablarni taqdim etish huquqiga ega. Qaytarib bo'lmaydigan tasdiqlangan akkreditiv faqat pul oluvchining ham, ko'rsatilgan bankning roziligi bilan o'zgartirilishi yoki bekor qilinishi mumkin.
Akkreditiv ochilgan paytdan boshlab, agar benefitsiar uning barcha shartlarini bajargan bo'lsa, emitent-bankning pul mablag'larini oluvchi oldidagi ushbu akkreditivni bajarish majburiyati paydo bo'ladi. Tasdiqlovchi bankning shunga o'xshash majburiyati emitent bankning akkreditivini tasdiqlash vaqtida yuzaga keladi. Ijro etuvchi bank, agar u tasdiqlovchi bank bo'lmasa, oluvchi oldida bunday majburiyatga ega emas, chunki u faqat nomidan ish ko'rayotgan emitent bankning vakili hisoblanadi.
Agar akkreditivning amal qilish muddati davomida benefitsiar ijro etuvchi bankka (emitent bankka) akkreditivning barcha shartlariga muvofiqligini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etsa, u bilan emitent bank (tasdiqlovchi bank) o‘rtasidagi bitim tuzilgan hisoblanadi. , va ikkinchisining akkreditivni bajarish majburiyati paydo bo'ladi.
Akkreditiv ijrosi deganda, qarzdor bank tomonidan uning majburiyati mazmunini tashkil etuvchi harakatlarni amalga oshirish tushunilishi kerak: to'lovchining qarzini to'lash; vekselni to'lash, qabul qilish yoki hisobga olish (Fuqarolik Kodeksining 867-moddasi 1-bandi). Agar emitent bank (tasdiqlovchi bank) majburiyatining ob'ekti benefitsiarni pul mablag'lari (naqd yoki naqd bo'lmagan shaklda) bilan ta'minlash bo'yicha harakat bo'lsa, u holda uning majburiyatlari pul sifatida ko'rib chiqilishi kerak.
Ijro etuvchi bankning xarajatlari, agar akkreditiv bo'yicha amalga oshirilgan operatsiyalar uning shartlariga muvofiq bo'lsa, emitent bank tomonidan qoplanishi kerak. Ushbu xarajatlarga mablag'larni oluvchiga to'lanishi kerak bo'lgan summalar va nominal bankning operatsion xarajatlari kiradi. Qabul qiluvchiga to'langan summalarni ijro etuvchi bankka qaytarish tartibi Hisob-kitoblar to'g'risidagi Nizomning 5.4-bandida belgilanadi. Bu summalar bank-emitentning buyrug‘i bilan kreditga kiritilgan “Akreditivlar” balans hisobvarag‘idan yoki emitent bankning nominal bankdagi vakillik hisobvarag‘idan yechib olinishi mumkin. Ikkinchi holda, emitent bank ushbu mablag'larni o'z hisobvarag'idan, akkreditiv berishda yoki bevosita korrespondentlik shartnomasida hisobdan chiqarishga roziligini aniq ifodalashi kerak.
Ijro etuvchi bankning operatsion xarajatlarini qoplash tartibi qonun hujjatlarida belgilanmagan va shartnomada belgilanishi mumkin.
Qo'llanma muallifi Shevchuk Denis Aleksandrovichning so'zlariga ko'ra, ijro etuvchi bank o'zi qilgan xarajatlarni qoplashdan tashqari, emitent bankdan tegishli mukofot olish huquqiga ega. Bu masalani shartnomada ham hal qilish mumkin.
Emitent bank va nominal bank o'rtasidagi munosabatlar quyidagilar bilan qoplanadi: 1) agar ko'rsatilgan bank akkreditivni tasdiqlamagan bo'lsa, komissiya shartnomasining loyihasi va 2) agar nominatsiya qilingan bank bir vaqtning o'zida bo'lsa, komissiya shartnomasining loyihasi. tasdiqlovchi. Shunday qilib, emitent bankning ijro etuvchi bankka o'zi qilgan xarajatlarni qoplash va haq to'lash majburiyati ular tomonidan tuzilgan shartnomadan kelib chiqadi va emitent bankning o'zi to'lovchi mijozdan tegishli kompensatsiya olganligiga bog'liq emas.
Pul mablag'larini oluvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlarni baholagan holda, ijro etuvchi bank ularning rasmiy asoslar bo'yicha akkreditiv shartlariga muvofiqligini aniqlashi kerak. Bu bank hisobvaraqlar reestrining to‘g‘ri rasmiylashtirilganligini, undagi yetkazib beruvchi imzolari va muhrlarining e’lon qilingan namunalarga muvofiqligini va hokazolarni tekshiradi - transport hujjatlari, pochta kvitansiyalarining raqamlari (aloqa korxonasi orqali tovarlar jo‘natilganda). , qabul qilish hujjatlarining raqamlari va sanalari hamda tovar jo‘natilgan transport turi, tovar yetkazib beruvchining joyida xaridor vakili tomonidan qabul qilinganda. Agar akkreditiv shartlarida vakolatli xaridorning aksepti nazarda tutilgan bo'lsa, aksept yozuvining mavjudligi va vakolatli shaxs imzosining taqdim etilgan namunalarga muvofiqligi tekshiriladi.
Normativ hujjatlarda mablag' oluvchi tomonidan ko'rsatilgan bankka taqdim etilgan boshqa hujjatlarni baholashning batafsil qoidalari mavjud emas. Taxminlarga ko'ra, ikkinchisi ular akkreditiv shartlariga mos keladimi yoki yo'qligini faqat sirtda aniqlashi shart. Masalan, ba'zi hollarda ijro etuvchi bankka taqdim etilgan hujjatlarning nomlarini akkreditiv arizasida ko'rsatilgan hujjatlar bilan solishtirish etarli. Biroq, agar akkreditiv to'g'risidagi arizada ushbu hujjatlarni qaysi organ berish kerakligi va ularning mazmuni va bajarilishiga qanday talablar qo'yilishi to'g'risida aniq ko'rsatmalar mavjud bo'lsa, bu holatlar ko'rsatilgan bank tomonidan tekshirilishi kerak. Har qanday holatda ham bank unga taqdim etilgan hujjatlar akkreditiv berilgan tovarlarga tegishli yoki tegishli emasligini tekshirishi shart. Buning uchun akkreditiv berish to‘g‘risidagi arizadagi va pul mablag‘larini oluvchi tomonidan bankka taqdim etilgan jo‘natma hujjatlari, hisob registrlari va boshqa hujjatlardagi tovarlar haqidagi ma’lumotlarni solishtirish kifoya. Agar hujjatlarda tovar haqida ziddiyatli ma'lumotlar mavjud bo'lsa, to'lashdan bosh tortish qonuniydir. Biroq, bu hujjatlarda akkreditiv talabnomasi ko'rsatmalariga to'g'ridan-to'g'ri to'g'ri keladigan so'zlarni o'z ichiga olishi shart emas. Mijozning ko'rsatmalari va taqdim etilgan hujjatlarning so'zlari bir xil ma'noga ega bo'lishi kifoya.
Bahsli vaziyatlardan chiqish yo'li - emitent bankka, oxirgisi esa - to'lovchiga uning ko'rsatmalarining mohiyatini tushuntirish uchun so'rov yuborishdir. Agar biron-bir sababga ko'ra buning iloji bo'lmasa, ko'rsatilgan bank olingan ko'rsatmalarni asosli ravishda talqin qilsa, javobgarlikdan ozod qilinishi kerak.
Izohning 1-bandini qayta ko'rib chiqish. maqola ijrochi bank akkreditiv shartlarining bajarilishini faqat u tomonidan taqdim etilgan hujjatlarni tekshirish orqali tekshirishi shart degan xulosaga kelishimizga imkon beradi. Ijro etuvchi bank haqiqiy holatlar benefitsiar hujjatlarining mazmuniga mos keladimi yoki yo'qligini aniqlay olmaydi va aniqlamasligi kerak, masalan, tovarlar jo'natilganmi yoki yo'qmi, ularning sifati va hokazo. Bundan tashqari, banklar talab qilinmaydi. taqdim etilgan hujjatlarni ularning haqiqiyligini aniqlash maqsadida tekshirish. Agar ushbu hujjatlarning soxtaligini oddiy vizual idrok etish orqali aniqlash mumkin bo'lmasa, barcha salbiy oqibatlar to'lovchiga yuklanadi. Biroq, agar ijrochi bankda benefitsiarning tashqi ma'qul bo'lgan hujjatlarining soxtaligini aniq tasdiqlovchi ma'lumotlar mavjud bo'lsa, bank akkreditivdan mablag'larni to'lashdan bosh tortishi shart. Akkreditivni aniq soxta hujjatlarga nisbatan rasmiylashtirishga yo'l qo'yilmaydi.
Agar ijrochi bank unga taqdim etilgan hujjatlarni qabul qilishdan bosh tortgan bo‘lsa, u bu haqda mablag‘ oluvchini darhol xabardor qilishi, shuningdek uni rad etish sabablari to‘g‘risida xabardor qilishi shart.
Ijro etuvchi bank emitent bankka bajarilgan topshiriq to'g'risida hisobot taqdim etishi shart. Hisobot sifatida ijrochi bank tomonidan akkreditiv hisobidan to‘langan hujjatlar taqdim etilishi mumkin. Agar emitent bankning fikricha, ushbu hujjatlar akkreditiv shartlariga mos kelmasa, u ularni qabul qilishni rad etishga haqli. Bunday holda, ijrochi bankka tegishli xabar yuborilishi kerak.
To'lovchi va emitent bank o'rtasidagi munosabatlar komissiya shartnomasining ko'rsatmasi bilan tartibga solinadi. Shuning uchun, sharhlarda yo'qligiga qaramay. tegishli normaning moddasida to'lovchi emitent bankdan (komissiya agentidan) buyruqning bajarilishi to'g'risidagi hisobotni talab qilishga ham haqli (FKning 999-moddasi). Agar u bank-emitent tomonidan taqdim etilgan hujjatlar tashqi ko‘rinishi bo‘yicha akkreditiv shartlariga mos kelmaydi deb hisoblasa, to‘lovchi ijroni qabul qilishni rad etishga haqli.
Umumiy qoidaga ko‘ra, akkreditiv bitimini bajarmaganlik yoki lozim darajada bajarmaganlik uchun javobgarlik shartnomaviy xususiyatga ega. Shuning uchun emitent bank to'lovchi oldida, ijro etuvchi bank esa emitent bank oldida javobgardir. To'lovchi tomonidan to'g'ridan-to'g'ri ijro etuvchi bankka talablar taqdim etilishiga yo'l qo'yilmaydi, sharhning 3-bandida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno. maqolalar.
Akkreditiv bank-emitentning majburiyati ekanligini hisobga olib, agar ijro etuvchi bank pul mablag'larini oluvchiga tegishli miqdorni to'lashdan asossiz ravishda bosh tortsa, ikkinchisi emitent bankka o'z talablarini qo'yishi mumkin: odatda, ijro etuvchi bank. mablag' oluvchiga hech qanday majburiyat yuklamaydi. Ushbu qoida, birinchi navbatda, tasdiqlanmagan (kafolatlangan) akkreditivga to'liq taalluqlidir. Biroq, agar pul mablag'larini oluvchining da'vosi ijro etuvchi bank qoplangan (depozitga qo'yilgan) tasdiqlanmagan akkreditiv shartlarini bajarmaganligi bilan asoslansa, sud uni ijro etuvchisi hisobidan qanoatlantirishga haqli. bank.
Shu bilan birga, emitent bankka (ijrochi bankka) pul mablag'larini oluvchining da'vosi uning akkreditiv bitimi bo'yicha majburiyatlarini bajarmaganligi (da'vo sababi) bilan bog'liqligini hisobga olish muhimdir. Emitent bankning (tasdiqlovchi bankning) akkreditiv majburiyati pulli bo‘lganligi sababli uning lozim darajada bajarilmaganligi (bajarilmasligi) oluvchiga ushbu bankdan FKning 395-moddasida nazarda tutilgan foizlarni undirish huquqini beradi.
Da'voni oluvchi akkreditiv muddati tugaganidan keyin ham, agar u tomonidan zarur hujjatlar ijrochi bankka o'z vaqtida taqdim etilgan bo'lsa, qo'yilishi mumkin.
Agar akkreditiv majburiyati ijro etuvchi bankning harakati (harakatsizligi) natijasida buzilgan bo'lsa va pul mablag'larini oluvchining talabi emitent bank hisobidan qanoatlantirilgan bo'lsa, u to'langan summani undirib olishga haqli. regress yo‘li bilan ijrochi bank.
Banklarga qarshi da'voga qo'shimcha ravishda, pul mablag'larini oluvchi to'lovchini asosiy shartnoma bo'yicha to'lashga majburlash to'g'risida da'vo qo'zg'atishi mumkin, chunki banklarning noto'g'ri harakatlari natijasida hisob-kitoblar tugallanmagan.
Ta'riflangan vaziyatda ayblanuvchini tanlash huquqi to'lovchiga tegishli. Biroq, ikkinchisi qarz miqdorini ikki marta olish huquqiga ega emas.
Tasdiqlangan (ham qoplangan, ham qoplanmagan) yoki qoplanmagan tasdiqlanmagan akkreditiv bo'yicha mablag'lar noto'g'ri to'langan taqdirda, to'lovchi o'z talablarini bevosita ijro etuvchi bankka bildirishga haqli.
Umumiy qoidadan istisno sifatida (872-moddaning 1-bandi) sud akkreditivni lozim darajada bajarmaganlik uchun javobgarlikni da'vogar bilan to'g'ridan-to'g'ri shartnoma munosabatlarida bo'lmagan, ya'ni emitent bankda emas, balki shaxsga yuklashi mumkin. ijro etuvchi bankda.
Ammo shuni esda tutish kerakki, emitent bankka emas, balki ijro etuvchi bankka da'vo arizasi to'lovchining majburiyati emas, balki huquqidir. Arbitraj amaliyotida to'lovchilar akkreditiv summasini ijrochi bank tomonidan noto'g'ri to'lash natijasida etkazilgan zararni, xususan, emitent bankdan (iqtisodiy jihatdan kuchliroq) undirishni talab qiladigan holatlar ko'p uchraydi. Sudning bunday so'rovni rad etishga asoslari yo'q.
P.3. Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 872-moddasi faqat u ko'rsatgan hollarda qo'llanilishi mumkin. Boshqa hollarda, 872-moddaning 1-bandining umumiy qoidasi qo'llanilishi kerak. Masalan, akkreditiv bo‘yicha oluvchi tomonidan foydalanilmagan mablag‘lar summasi ijrochi bank tomonidan emitent bankka o‘tkazilgan, ammo vositachi bankning aybi bilan yo‘qolib qolgan. Sud to'lovchidan unga etkazilgan zararni ijro etuvchi bankdan undirishni rad etdi va ularni emitent bankdan asosli ravishda undirdi.
Agar akkreditiv noto'g'ri bajarilganligi natijasida uning summasi to'lovchi bilan tuzilgan shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan (masalan, tovarni jo'natmagan) benefitsiarga tushgan bo'lsa, to'lovchi ikkala bankni ham, benefitsiarni ham sudga berishi mumkin.
Bundan tashqari, banklarga qo'yiladigan da'voning asosi ular tomonidan akkreditiv bitimini lozim darajada bajarmaganligi, sub'ekti esa - zararni qoplash bo'yicha da'vo bo'ladi. To'lovchining oluvchiga da'vosining predmeti asossiz olingan summani qaytarish talabidir.
Amalda, to'lovchining yo'qotishlari pul mablag'larini oluvchining aybi bilan ham, ijrochi bankning aybi bilan ham yuzaga kelgan hollarda tegishli javobgarni aniqlash bilan bog'liq muammo paydo bo'ldi. Odatda quyidagi holat mavjud. Ijro etuvchi bank akkreditiv summasini uning shartlaridan ko'p yoki kamroq jiddiy chetga chiqishga yo'l qo'ygan holda to'laydi. Ijrochi bank akkreditiv arizasini to'ldirishda to'lovchi tomonidan yo'l qo'yilgan xatoni oddiygina tuzatadigan holatlar mavjud. Masalan, bitta akkreditiv shartlari to'lovni temir yo'l veksellari bo'yicha amalga oshirishni nazarda tutgan. Shu bilan birga, yuklarni temir yo'l orqali tashish shartnomasi to'lovchi hisobga olmagan yuk kvitansiyalari bilan tuziladi. Bank unga taqdim etilgan yuk kvitansiyasi bo'yicha to'lovni amalga oshirdi. Keyinchalik, ular soxta ekanligi aniqlandi, tovarlar jo'natilmagan bo'lib chiqdi, shu sababli to'lovchi zarar ko'rdi va uni ijro etuvchi bankdan undirishga harakat qildi. Ikkinchisi, soxta hujjatlarni taqdim etgan mablag'larni oluvchi tegishli ayblanuvchi bo'lishi kerak, deb hisobladi. Amaliyot bu muammoni turli yo'llar bilan hal qiladi. Ba'zi hollarda hakamlik sudi to'lovchini to'g'ridan-to'g'ri pul mablag'larini oluvchiga da'vo arizasi bilan murojaat qilishni taklif qiladi va ijro etuvchi bank javobgarlikdan ozod qilinadi (Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining 08.10.96 yildagi 7729-son qarori). 95). Boshqa shunga o'xshash holatlarda yo'qotishlar bankka yuklanadi (Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining 1996 yil 24 dekabrdagi 2700/96-sonli qarori). Muayyan vaziyatni hisobga olgan holda, sud banklarga ham, oluvchiga ham javobgarlikni yuklashi mumkin.
Biroq, agar ko'rsatilgan bank to'lovchiga bankning ham, oluvchining ham harakatlari natijasida etkazilgan zararning to'liq miqdorini to'lashga majbur bo'lsa, ko'rsatilgan bank oluvchidan tegishli summani undirib olishga haqli. murojaat qilish.
San'atning 1-bandida. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 873-moddasi akkreditivni yopish uchun asoslarni nazarda tutadi, ularning doirasi to'liq:
a) akkreditiv to'lovchi tomonidan akkreditiv arizasida ko'rsatilgan ijrochi bankda amal qilish muddati tugashi munosabati bilan yopilishi mumkin;
b) muddat tugagunga qadar, agar bunday imkoniyat akkreditiv shartlarida nazarda tutilgan bo'lsa, mablag' oluvchining iltimosiga binoan yopilishi mumkin. Agar u yo'q bo'lsa, ijrochi bank pul mablag'larini oluvchining akkreditivni yopish to'g'risidagi buyrug'ini bajarmasligi kerak;
v) to'lovchining iltimosiga binoan, agar akkreditiv qaytarib olinadigan bo'lsa.
Ijro etuvchi bank akkreditivning yopilishi to'g'risida emitent bankni, ikkinchisi esa - to'lovchini xabardor qilishi shart.
Qoplangan (depozitga qo'yilgan) akkreditiv bo'yicha foydalanilmagan summalar barcha hollarda keyinchalik to'lovchining hisobvarag'iga o'tkazish uchun emitent bankka qaytarilishi kerak. Shu bilan birga, ijrochi bankdagi “Akreditivlar” hisobvarag‘i yopiladi.
Qonun hujjatlarida akkreditivning foydalanilmagan summasini bank-emitentga qaytarish muddati belgilanmagan. Shuning uchun bunday qaytarib berish pul mablag'larini o'tkazish bo'yicha operatsiyalar uchun odatiy muddat ichida amalga oshirilishi kerak: ijro etuvchi bank tegishli hujjatni olganidan keyin yoki tegishli muddat tugaganidan keyingi keyingi bank kunidan kechiktirmay.
Emitent bank o‘ziga kelib tushgan pul mablag‘larini ijro etuvchi bankdan mablag‘ kelib tushgan kundan keyingi kundan kechiktirmay “To‘lanadigan akkreditivlar” hisobvarag‘idan yechib olgan holda to‘lovchining hisobvarag‘iga o‘tkazishi shart. Ushbu majburiyatni bajarishni kechiktirish uchun emitent bank Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 856-moddasiga muvofiq javobgarlikka tortilishi mumkin.
Yig'ish uchun hisob-kitoblar"Inkasso operatsiyalari" atamasi qarzdordan (to'lovchidan) to'lovni va (yoki) akseptni olishga qaratilgan kredit tashkilotlarining turli harakatlariga nisbatan qo'llaniladi. Ular oluvchining inkasso topshiriqnomasi asosida uning nomidan va uning hisobidan tuziladi. Ayrim turdagi inkasso operatsiyalari bo‘yicha bankdan to‘lovchidan aksept va (yoki) to‘lovni olgandan keyin unga tijorat hujjatlarini berish talab qilinishi mumkin.
To'lovchi va pul mablag'larini oluvchi o'rtasidagi shartnomaga bog'liq bo'lmagan holda, inkasso operatsiyasi mavhum bitim bo'lib, unga ko'ra hisob-kitoblar amalga oshiriladi.
Inkasso topshiriqnomasi turli hisob-kitob hujjatlari (toʻlov talabnomasi, toʻlov talabnomasi-order, inkasso topshiriqnomasi) yordamida yoki boshqa usulda (chek, veksel) bajarilishi mumkin.
Mijozdan inkasso topshiriqnomasini olgan bank emitent bank deb ataladi. To‘lov va (yoki) aksept to‘g‘risidagi talabni to‘g‘ridan-to‘g‘ri majburiyatdor shaxsga taqdim etuvchi bank ijrochi bank deb ataladi.
Emitent-bank pul mablag'larini to'lovchiga ham, oluvchiga ham hisob-kitob va kassa xizmatlarini ko'rsatadigan hollarda, u bir vaqtning o'zida ijro etuvchi bank hisoblanadi. Emitent bank, bank qoidalariga muvofiq, pul mablag'larini oluvchi o'zinikini chetlab o'tib, to'g'ridan-to'g'ri ushbu bankka hisob-kitob hujjatlarini yuborishi shart bo'lgan hollarda ham xuddi shunday rolni bajaradi. Shunday qilib, Davlat bankining 2-sonli qoidalarining 285-bandiga muvofiq, ijro hujjatlari ilova qilingan holda inkasso topshiriqlari, shuningdek, bir hil to'lovchilarning hisobvaraqlaridan pul mablag'larini hisobdan chiqarish bo'yicha ko'rsatmalar inkasso tomonidan to'g'ridan-to'g'ri inkasso uchun taqdim etiladi. to'lovchining hisobi yuritiladigan bank muassasasi.
Inkasso tartibidagi to‘lovlar qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda ham aksept bilan, ham to‘lovchining akseptisiz amalga oshirilishi mumkin.
Agar hisob-kitoblar to'lovchining aksepti (aksept shakli) bilan amalga oshirilsa yoki u faqat majburiyatli shaxsdan aksept olish to'g'risida bo'lsa, u holda emitent bank quyidagi majburiyatlarga ega:
a) majburiyatdor shaxsdan tegishli hujjatlar bilan birga to'lov va (yoki) qabul qilish talab qilinishini ta'minlash;
b) agar to'lov yoki aksept to'lovchi tomonidan amalga oshirilgan bo'lsa, oluvchining hisobvarag'iga tegishli pul mablag'larining kiritilishini ta'minlash yoki qabul qilingan hujjatlarni unga topshirish.
Agar hisob-kitoblar to'lovchining akseptisiz amalga oshirilgan bo'lsa va oluvchi tomonidan taqdim etilgan hujjatlar qonun talablariga to'liq javob bersa, emitent bank to'lovchining hisobvarag'idan shubhasiz (akseptsiz) debetni ta'minlashi shart - agar pul mavjud bo'lsa. unga va olingan summani oluvchining hisob raqamiga kiriting.
Inkasso topshirig‘ini bajaruvchi bank-emitent o‘z mijozi nomidan va uning hisobidan ish yuritganligi sababli, bu bank uning vakili hisoblanadi.
Mijozning buyrug'ini olgan emitent bank uni bajarish uchun unga tegishli hujjatlarni yuborgan holda boshqa bankni (ijro etuvchi bankni) jalb qilishga haqli. Rossiya Federatsiyasining inkasso operatsiyalarini amalga oshirish to'g'risidagi qonunchiligi, ular o'rtasida shartnoma munosabatlari mavjud bo'lmaganda, hisob-kitob hujjatlarini bankdan bankka yo'naltirishga imkon beradi.
Bank o‘tkazmasidan farqli o‘laroq, ijrochi bank FKning 313-moddasi (majburiyatni ijro etishni uchinchi shaxsga yuklash) asosida inkasso topshiriqnomasini bajarishda ishtirok etishi mumkin emas. Inkasso majburiyatli shaxsdan pul olishni o'z ichiga oladi. Bunda majburiyatli shaxs nomiga to‘lovni (yoki akseptni) amalga oshirish to‘g‘risidagi talab uning kreditori tomonidan emas, balki uchinchi shaxs tomonidan bildirilishi kerak. Uchinchi shaxsga to'lash, agar bu uchinchi shaxs kreditordan tegishli vakolatga ega bo'lsa, ya'ni uning advokati bo'lsa, majburiyatning qaytarilishiga olib kelishi mumkin. Aks holda, qarzdor noto'g'ri shaxsga to'lovni amalga oshirish xavfini tug'diradi. Shuning uchun, ijrochi bank faqat kreditorning vakili - to'lovni oluvchi bo'lishi mumkin. Shunday qilib, ijro etuvchi bank emitent bank tomonidan inkasso operatsiyasini bajarishga bo'ysunish asosida jalb qilinadi. Pul mablag'larini oluvchi va to'lovchining banki (ijro etuvchi bank) o'rtasidagi vakillik munosabatlari ushbu oxirgi holatda to'g'ridan-to'g'ri qonundan va to'lovchining banki inkasso topshirig'ini olganligidan kelib chiqadi.
Inkasso operatsiyasining o‘ziga xosligi to‘lovchi bankining ikki tomonlama huquqiy maqomida namoyon bo‘ladi. Bir tomondan, o'z mijoziga to'lovni (yoki akseptni) talab qiluvchi hujjatlarni taqdim etish va olingan summalarni (aksept) pul mablag'larini oluvchining bankiga jo'natish, to'lovchining banki ijrochi bank, ya'ni oluvchining vakili sifatida ishlaydi. mablag'lar. Boshqa tomondan, to'lovchining banki o'z mijozining hisobvarag'idan u tomonidan qabul qilingan hujjatlar asosida pul yechib olishda to'lovchining vakili sifatida ishlaydi. Bank sohasida ikki tomonlama vakillik odatiy holdir.
Inkasso operatsiyasining yuqoridagi xususiyati yetkazib berilgan mahsulot (bajarilgan ishlar, ko‘rsatilgan xizmatlar) uchun haq to‘lash majburiyatini bajarish momentini o‘zgartiradi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 316-moddasiga binoan, pul majburiyatini bajarish joyi majburiyat paydo bo'lgan paytda kreditor - yuridik shaxsning joylashgan joyi hisoblanadi. Biroq, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida belgilangan pul majburiyatini bajarish joyi qonun, ish odatlari bilan o'zgartirilishi yoki majburiyatning mohiyati bilan bog'liq ravishda boshqacha tarzda qabul qilinishi mumkin. Yuqorida ko'rsatilgan inkasso operatsiyasi mexanizmi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 316-moddasi shartli dispozitiv normada belgilanganidan ko'ra, pul majburiyatini bajarish uchun mutlaqo boshqacha (ko'rib chiqilayotgan munosabatlarning tabiati bo'yicha) joyni nazarda tutadi. . Kreditorning vakiliga to'lov pul majburiyatini (go'yo u kreditorning o'ziga to'langandek) aynan vakil joylashgan joyda (kreditorning emas) o'chirib qo'yadi. To'g'ridan-to'g'ri qarzdor-to'lovchidan o'z qarzining summasini oladigan kreditorning bunday vakili ijrochi bank hisoblanadi. Bundan kelib chiqadiki, to'lovchining etkazib berilgan mahsulot (bajarilgan ishlar, ko'rsatilgan xizmatlar) uchun pul mablag'larini oluvchi bilan hisob-kitoblarni amalga oshirish majburiyati ijro etuvchi bank joylashgan joyda tugaydi. Ushbu pul majburiyatini bajarish vaqti to'lovchining joriy hisobvarag'idan qarz summasi hisobdan chiqarilgan paytdan e'tiborga olinishi kerak. Aynan shu paytdan boshlab to'lovchining hisob-kitoblarni amalga oshirish bo'yicha pul majburiyati belgilangan tartibda bajarilgan deb hisoblanadi.
Inkasso uchun hisob-kitoblarni amalga oshirish tartibi Hisob-kitoblar to'g'risidagi Nizom, Davlat banki qoidalarining 25, 26, 279-292, 305-bandlari, Markaziy bankning 1992 yil 2 sentyabrdagi 218-son telegrammasi bilan tartibga solinadi. 92, Markaziy bankning 1994 yil 30 iyundagi 98-son xati.
Hisob-kitoblar paytida, undirish tartibida, to'lovchining pul majburiyati uning hisobvarag'idan mablag'lar yechib olinganda bajarilgan deb hisoblanganligi sababli, kelajakda oluvchi o'zi olinmagan summani ishtirokchi banklardan talab qilish huquqiga ega bo'ladi. yig'ish operatsiyasi.
Emitent bank va ijrochi bank oluvchining vakillari bo‘lganligi sababli, ularning har biri topshiriqni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi uchun komitent tomonidan javobgarlikka tortilishi mumkin. Shu bilan birga, ushbu banklar o'rtasida oluvchining shartnomaviy munosabatlari mavjudligidan kelib chiqish kerak, shuning uchun ular shartnomaviy (shartnomadan tashqari emas) javobgarlikka tortilishi mumkin. Benefitsiarning bankiga (emitent bank) nisbatan yaqqol ko'rinib turadigan ushbu xulosani to'lovchining bankiga (ijro etuvchi bank) nisbatan tushuntirish kerak. Muayyan inkasso operatsiyasini bajarish uchun ijrochi bank va oluvchi o‘rtasida shartnoma munosabatlari shakllanadi. Shuning uchun, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 874-moddasi 3-bandiga binoan, ijro etuvchi bank o'z ko'rsatmalarini noto'g'ri bajarganlik uchun mablag' oluvchi oldida javobgar bo'lishi mumkin. Xususan, pul mablag‘larini oluvchining banklarga to‘lovchining hisobvarag‘idan yechib olingan mablag‘larning asosiy summasini to‘lash to‘g‘risidagi talabi majburiyatni natura shaklida bajarish talabidir.
Agar hisob-kitob operatsiyasi O'zRning aybi bilan amalga oshirilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan bo'lsa, pul oluvchi ular o'rtasida shartnoma munosabatlari yo'qligi sababli unga qarshi to'g'ridan-to'g'ri da'vo qo'yish huquqiga ega emas. mablag'larni oluvchining vakili). Bunday holda, mablag' oluvchi ijro etuvchi bankka etkazilgan zararni qoplash to'g'risida da'vo arizasi bilan chiqish huquqiga ega. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 313 va 403-moddalariga binoan, ushbu bank CBR harakatlari uchun javobgardir. To'langan summalar to'lovchining banki tomonidan to'g'ridan-to'g'ri aybdor - CBRdan regress sifatida undirilishi mumkin.
Emitent-bankdan inkasso topshiriqnomasini zarur hujjatlar bilan birga olgan bank uni bajarish uchun quyidagi harakatlarni amalga oshirishi shart.
To'lovni qabul qilish shakli bilan:
b) qabul qilingan hujjatlarni to'lovchiga aksept uchun taqdim etish;
v) agar to'lovchi olingan talabni qabul qilsa va hisobvaraqda pul bo'lsa, pul mablag'larini hisobdan chiqarish va uning hisobvarag'iga o'tkazish uchun oluvchining bankiga o'tkazilishini ta'minlash.
Pul mablag'lari shubhasiz (akseptsiz) hisobdan chiqarilganda:
a) olingan hujjatlarning qonun hujjatlariga, bank qoidalari va urf-odatlariga muvofiqligini rasmiy tekshirish;
b) to'lovchining hisobvarag'ida pul mavjud bo'lsa, zarur summani hisobdan chiqarish va uning hisobvarag'iga o'tkazish uchun oluvchining bankiga o'tkazilishini ta'minlash.
2. To‘lov talabnomasi (0401061), to‘lov talabnomasi (0401064) va inkasso topshiriqnomasi (0401061) shakllari Markaziy bankning 1997-yil 3-dekabrdagi 51-U-sonli “Yangi shakllarni joriy etish to‘g‘risida”gi direktivasi bilan belgilangan. hisob-kitob hujjatlari”.
To'lov talabnomasida quyidagi ma'lumotlar bo'lishi kerak:
1) hisob-kitob hujjatining nomi;
2) hisob-kitob hujjatining sanasi va raqami;
3) to'lov turi;
4) to'lov shartlari;
5) qabul qilish muddati;
6) to'lovchining nomi, uning soliq to'lovchining identifikatsiya raqami (TIN); uning joriy hisob raqami;
7) to'lovchi bankining nomi va joylashgan joyi, uning bank identifikatsiya kodi (BIC); uning vakillik hisob raqami;
8) benefitsiar bankining nomi va joylashgan joyi; uning bank identifikatsiya kodi (BIC); uning vakillik hisob raqami;
9) pul mablag'larini oluvchining nomi, uning soliq to'lovchining identifikatsiya raqami (TIN); uning joriy hisob raqami;
10) so'zlar va raqamlar bilan ko'rsatilgan miqdor;
11) to'lov muddati;
12) to'lov tartibi;
13) to'lov turi;
14) tovarlar, bajarilgan ishlar, ko'rsatilgan xizmatlarning nomi;
15) pul mablag'larini oluvchining imzolari va muhri;
16) benefitsiar bankining belgilari va qisman to'lovlar to'g'risidagi eslatmalar maydoni;
17) kartotekaga joylashtirilgan sana.
To'lov so'rovida "To'lov shartlari" maydonida pul mablag'larini oluvchi "akseptsiz" yoki "aksept bilan" ko'rsatadi. To'g'ridan-to'g'ri hisobdan chiqarishda "To'lov shartlari" maydonida pul mablag'larini oluvchiga pul mablag'larini to'g'ridan-to'g'ri hisobdan chiqarish huquqini bergan tegishli federal qonunga havola qilinadi. To‘lov talabnomasi shaklidan inkasso topshiriqnomasi (yo‘riqnomasi) sifatida foydalanilganda “To‘lov shartlari”, “Qabul qilish muddati” maydonlari to‘ldirilmaydi, “Tovarlar, bajarilgan ishlar, ko‘rsatilgan xizmatlar nomi...” maydonida to'plamning nomi, qonun hujjatlariga havola, to'plam tuzilgan hujjatning nomi, raqami va sanasi.
To‘lov talabnomasi-buyurtma shakli to‘lov talabnomasi shakliga o‘xshash bo‘lib, birinchisida “To‘lov shartlari” atributi mavjud emasligi, lekin to‘lovchining aksepti uchun maydon qo‘shimcha ravishda kiritilganligi bilan ajralib turadi.
Belgilangan muddatda berilmagan to'lov talabnomalari, to'lov talabnomalari, inkasso topshiriqlari standart shakllar, banklar ijro uchun qabul qilinmaydi (Shevchuk D.A. Bank operatsiyalari. Prinsipleri. Nazorat. Rentabellik. Risklar. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2007).
Inkasso topshiriqnomasi va uning ilovalarini tekshirishda ularning rasmiylashtirilishining to‘g‘riligi, rekvizitlarning mavjudligi, normativ hujjatlarga havolalar va boshqalar aniqlanadi.Shu bilan birga, inkasso topshiriqnomasiga ilova qilingan hujjatlar tashqi ko‘rinishi bo‘yicha unga mos kelishi kerak (Shevchuk D.A. Banklarda buxgalteriya hisobi: Ma'ruza matnlari - Rostov-Don: Feniks, 2007). Masalan, amaliyotda inkasso farmoyishida undiruvchining nomi unga ilova qilingan hakamlik sudining ajrimida undiruvchining ismi bilan mos kelmasligi holatlari mavjud edi. Agar bank o‘ziga taqdim etilgan hujjatlarda topshiriqni bajarishga to‘sqinlik qiladigan kamchiliklar aniqlansa, u bu haqdagi topshiriq bevosita olingan shaxsni darhol xabardor qilishi shart. Bu shaxs emitent bank yoki pul mablag'larini oluvchi bo'lishi mumkin. Shundan so'ng, ijrochi bank kechiktirmasdan buyurtmaning bajarilishini to'xtatib turishga haqli. Fuqarolik kodeksida ushbu kamchiliklarni bartaraf etish muddati belgilanmagan. Ehtimol, bu ko'rsatilgan bankdan pochta orqali (yoki boshqa aloqa vositalaridan foydalangan holda) xabarnoma olish, shuningdek, javob yozish va yuborish uchun zarur bo'lgan "oqilona" vaqt bo'lishi mumkin. Agar inkasso topshiriqnomasi ijrochi bank tomonidan emitent-bankdan olingan bo‘lsa, u holda pul mablag‘larini oluvchi uning bildirishnomasining adresati bo‘ladi. Bunday holda, xabarnoma dastlab emitent bankka yuborilishi va javob berish vaqti mos ravishda oshirilishi kerak. Agar ko'rsatilgan kamchiliklar oqilona muddatda bartaraf etilmasa, bank hujjatlarni ijrosiz qaytarishga haqli.
Agar hisob-kitoblar to'lovchining roziligi (aksepti) bilan amalga oshirilsa, ijro etuvchi bank unga hisob-kitob hujjatining tegishli nusxasini, agar mavjud bo'lsa, unga ilova qilingan hujjatlar bilan birga taqdim etishi shart. Ular inkasso operatsiyasini bajarish uchun zarur bo‘lgan bank belgilari va yozuvlari bundan mustasno, ular to‘lovchiga qabul qilingan shaklda taqdim etiladi. Agar hisob-kitoblar to'lov talabnomalari va to'lov talabnomalari-orderlari yordamida amalga oshirilsa, Markaziy bankning 1994 yil 30 iyundagi 98-sonli xatiga muvofiq ushbu hisob-kitob hujjatlarining boshqa tegishli nusxasi kartotekaga joylashtiriladi. balansdan tashqari hisobvarag'i № 9927 "To'lovni qabul qilishni kutayotgan hisob-kitob hujjatlari" (kart fayl № 1). To'lov talabnomalari dastlabki salbiy aksept bo'yicha, to'lov talabnomalari - topshiriqlari esa - dastlabki ijobiy aksept bo'yicha to'lanadi. Bank tomonidan hisob-kitob hujjatlari kelib tushgan sanani hisobga olmaganda, qabul qilish muddati 3 ish kunini tashkil etadi.
1997 yil 14 iyuldagi "Agrosanoat ishlab chiqarishni davlat tomonidan tartibga solish to'g'risida" Federal qonunining 15-moddasi 1-bandida, agar shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, yuridik shaxslar - qishloq xo'jaligi mahsulotlarini xaridorlar va etkazib beruvchilar o'rtasidagi hisob-kitoblar inkasso yo'li bilan amalga oshirilishi kerak. . Shu bilan birga, qabul qilish uchun maxsus muddat belgilandi: umumiy muddat - 10 kungacha, tez buziladigan tovarlar uchun esa - to'lovchining banki tomonidan hisob-kitob hujjatlari olinganidan keyin 5 kungacha. Shu munosabat bilan ushbu normani qishloq xo‘jaligi mahsulotlari uchun to‘lovlarga xizmat ko‘rsatuvchi ijrochi bank faoliyatiga nisbatan izohlash masalasi paydo bo‘ldi.
Rossiya banklari assotsiatsiyasiga 1997 yil 26 sentyabrdagi N 03a-31-1/992-sonli xatida Markaziy bank yuqorida ko'rsatilgan Qonunning 15-moddasi va bank amaliyotida qo'llaniladigan ish odatlarining tahlili. Qishloq xo‘jaligi mahsulotlari iste’molchilari tovar ishlab chiqaruvchilar bilan to‘lovlar, xomashyo va oziq-ovqat mahsulotlari bo‘yicha to‘lovlarni to‘lovchilar tomonidan berilgan to‘lov talablari asosida amalga oshirishlari mumkinligi to‘g‘risida xulosa chiqarishga imkon beradi, bu esa to‘lovchilarning hisobvaraqlaridan pul mablag‘larini yechib olishda hisob-kitob vositasi hisoblanadi. To'lovchilar tomonidan to'lanmagan va xaridorlar tomonidan to'langan schyot-fakturalar oldindan jo'natilgan (bo'shatilgan) moddiy boyliklar, bajarilgan ishlar, ko'rsatilgan xizmatlar va boshqa da'volar uchun etkazib beruvchilar va xaridorlar va ularning banklari o'rtasidagi shartnomalarda inkasso shakli nazarda tutilgan bo'lsa. oldindan qabul qilish tartibida (Shevchuk D.A. Banklarda buxgalteriya hisobi: Ma'ruza matnlari. - Rostov-na-don: Feniks, 2007).
Qabul qilish shartlarini tanlashda, xizmat ko'rsatuvchi bank mijozning pullik mahsulotning tabiati bo'yicha ko'rsatmalariga amal qilishi kerak. Yuqorida qayd etilgan Qonunda dastlabki qabul qilishning umumiy muddati normativga nisbatan 10 kungacha, tez buziladigan tovarlar uchun esa 5 kungacha oshirilganligi hisobga olinsa, yetkazib beruvchi tomonidan to‘lov talabnomasi rasmiylashtirilganda. hujjatning yuqori o'ng burchagida tegishli yozuv "qabul qilish muddati 10 kun" yoki "qabul qilish muddati 5 kun".
To'lovchi shartnomada nazarda tutilgan asoslar bo'yicha, uning bandiga majburiy havola va rad etish sabablarini ko'rsatgan holda, to'lov talablarini qabul qilishni rad etishga haqli. Qabul qilishni rad etish belgilangan shaklda rasmiylashtiriladi. Agar uch kun ichida (yoki qonun hujjatlarida belgilangan boshqa muddatda) to‘lov talabnomalarini qabul qilish rad etilmasa, ular qabul qilingan va to‘lanishi lozim deb hisoblanadi.
To'lov talabnomasi, birinchidan, mijozga to'lanishi kerak bo'lgan pul mablag'larini olish uchun bankka inkasso topshiriqnomasidan va ikkinchidan, to'lovchiga ilgari yuzaga kelgan pul majburiyatlari bo'yicha to'lovni amalga oshirish to'g'risidagi talabdan iborat. Oxirgi talabni to'lovchiga yo'naltirilgan taklif deb hisoblash mumkin emas, chunki uning hisob-kitoblarni amalga oshirish majburiyati tegishli shartnoma asosida allaqachon paydo bo'lgan. Shu munosabat bilan, Fuqarolik Kodeksining 438-moddasi 2-bandi, bu holda sukunatni qabul qilish deb e'tirof etiladigan shartlar nazarda tutilgan.
Mijozning o'z hisobvarag'idan pul mablag'larini yechib olishga roziligi xizmat ko'rsatuvchi bank tomonidan pul mablag'larini hisobdan chiqarish va oluvchiga jo'natish majburiyatini keltirib chiqaradigan bir tomonlama operatsiya hisoblanadi. Shuning uchun ushbu bitimni o'zgartirish yoki bekor qilish uchun uni amalga oshirgan shaxsning xohishi etarli. Shu sababli, to'lov talabnomasining summasi hali to'lovchi bankining vakillik hisobvarag'idan yechib olinmagan ekan, to'lovchi o'z akseptini bekor qilishga haqli.
To‘lov talabnomalari – topshiriqnomalari bo‘yicha hisob-kitoblar amalga oshirilganda, to‘lovchining roziligi hisob-kitob (joriy) hisobvarag‘ini tasarruf etish huquqiga ega bo‘lgan shaxslarning imzolari va tegishli nusxalarida muhr bosilgan holda rasmiylashtiriladi.
To'lovchining hisobvarag'ida pul mablag'lari bo'lmagan taqdirda, u tomonidan qabul qilingan hisob-kitob hujjatlari kartotekada N 90902 "O'z vaqtida to'lanmagan hisob-kitob hujjatlari" balansdan tashqari hisobvarag'iga joylashtiriladi (2 kartoteka).
Bankka inkasso uchun o‘tkazilgan veksellarni to‘lash uchun taqdim etish uchun qonun hujjatlarida boshqa qoidalar belgilangan. Markaziy bankning 1991 yil 9 sentyabrdagi № 14-3 / 30-sonli "Vksellar bilan bank operatsiyalari to'g'risida" gi xati bilan berilgan veksellarni iqtisodiy muomalada qo'llash bo'yicha tavsiyalarning III qismining 2-bo'limiga muvofiq. veksel bank nomiga imzolangan mandat bilan jihozlangan inkassoga o'tkaziladi. Vekselni inkasso uchun qabul qilib, bank uni o'z vaqtida to'lov joyiga jo'natishi va to'lovchini chaqiruv qog'ozi orqali xabardor qilishi shart (Shevchuk D.A. Bank auditi asoslari: Ma'ruza matnlari. - Rostov-Donu: Feniks, 2007).
Ijro etuvchi bank to'lovchiga tegishli pul majburiyatini bajarish uchun ular tomonidan belgilangan muddatlarda qarz hujjatlarini taqdim etadi. Shuning uchun ular ijro etuvchi bankka oldindan kelishlari mutlaqo zarur. Aks holda, ikkinchisi qarzdor shaxsga qarz hujjatlarini o'z vaqtida taqdim etmaganlik uchun javobgar bo'lmaydi.
Hujjatlar ko'zdan kechirilganda to'lanishi kerak bo'lsa, ijrochi bank ularni olgandan so'ng darhol to'lash uchun taqdim etishi shart. Agar hujjatlar boshqa vaqtda to'lanishi kerak bo'lsa, u ularni darhol qabul qilish uchun, to'lash uchun esa - hujjatning o'zida ko'rsatilgan tegishli pul majburiyatini bajarish muddati tugagan kuni taqdim etishi kerak.
Vekselni yoki vekselni qabul qilish yoki to'lash uchun taqdim etish muddati San'atda belgilangan qoidalarga muvofiq hisoblanadi. SSSR Markaziy Ijroiya Qo'mitasi va Xalq Komissarlari Kengashining 1937 yil 7 avgustdagi 104/1341-sonli qarori va qo'shimcha ravishda - Fuqarolik kodeksining 190-194-moddalari Nizomga zid bo'lmagan qismida. Boshqa pul majburiyatlari bo'yicha muddatni hisoblashda Fuqarolik Kodeksining 190-194-moddalariga amal qilish kerak.
Qisman to'lovlar bank qoidalarida belgilangan hollarda yoki inkasso topshiriqnomasida maxsus ruxsatnoma mavjud bo'lganda qabul qilinishi mumkin.
To'lov talabnomalari, to'lov talabnomalari-buyurtmalari bo'yicha hisob-kitoblarda qisman to'lovlarni amalga oshirish imkoniyati bank qoidalarida nazarda tutilgan (Markaziy bankning 1997 yil 3 dekabrdagi N 51-U "Hisob-kitob hujjatlarining yangi shakllarini joriy etish to'g'risida"gi qarori).
Majburiy shaxsning veksel bo'yicha qisman to'lovlarni amalga oshirish huquqi veksel va veksel to'g'risidagi Nizomning 39-moddasida nazarda tutilgan.
Hisob-kitoblar to'g'risidagi Nizomning 4.9-bandiga muvofiq, "Rossiya" belgisi bilan chek faqat to'liq to'lanishi kerak.
U tomonidan to'lovchining hisobvarag'idan yechib olingan mablag'lar (inkassolar), ijrochi bank darhol emitent bank ixtiyoriga o'tkazishi shart. Bu shuni anglatadiki, ijro etuvchi bank ushbu mablag'larni emitent bankning vakillik hisobvarag'iga (to'g'ridan-to'g'ri korrespondentlik munosabatlari mavjud bo'lganda) kiritishi yoki to'lovni Emitent bankning RCCdagi vakillik hisobvarag'iga kreditga o'tkazish to'g'risida ko'rsatma berishi kerak. uni benefitsiar hisobiga o'tkazish. Bunday holda, CBR Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 313-moddasi asosida pul o'tkazmalarini amalga oshirishda ishtirok etadi.
Fuqarolik kodeksining ko'rsatilgan bank tomonidan yuqorida ko'rsatilgan harakatlarning "zudlik bilan" bajarilishi to'g'risidagi talabi ularni bank qoidalari va hisob-kitob operatsiyalari uchun bank odatlarida belgilangan muddatlarda kechiktirmasdan amalga oshirishi kerakligini anglatadi.
Ijro etuvchi bank, agar shartnomada yoki bank qoidalarida ko'rsatilgan to'lovlarni amalga oshirishning boshqacha tartibi belgilanmagan bo'lsa, o'ziga tegishli bo'lgan haqni, xarajatlar va xarajatlarning qoplanishini o'zi undirgan summalardan ushlab qolishga haqli. Emitent bank va ijrochi bank o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri vakillik munosabatlari mavjud bo'lganda, ular ko'rib chiqilayotgan to'lovlarni amalga oshirish masalasini boshqacha tarzda hal qilish huquqiga ega. Masalan, ular nominal bank tomonidan emitent bankning nominal bankda ochilgan vakillik hisobvarag'idan akseptsiz hisobdan chiqarilishi mumkin.
Amaldagi qonunchilikda ushbu qoidani amalga oshirish mexanizmi mavjud emas. Xususan, bu ijrochi bankning ish haqi miqdorini belgilash muammosini keltirib chiqaradi. Buni Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 424-moddasi 3-bandiga binoan hal qilish mumkin.
1-band, modda. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 876-moddasi, ijro etuvchi bankni, agar to'lov va (yoki) aksept u tomonidan olinmagan bo'lsa, emitent bankni aniq sabablarni ko'rsatgan holda xabardor qilishga majbur qiladi.
To'lov talabnomalari va to'lov talabnomalari-orderlari bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirishda bildirishnoma sifatida ushbu hisob-kitob hujjatlarining akseptni rad etish fakti va sabablari to'g'risida ijrochi bankning eslatmasi bilan nusxalaridan biri foydalanish mumkin. Ijro etuvchi bank quyidagi xabarnomani yuborishi kerak:
a) to'lov talablari bo'yicha hisob-kitoblar amalga oshirilganda - agar u uch kun ichida to'lovchining akseptni rad etish to'g'risidagi arizasini qabul qilsa;
b) to‘lov talabnomalari-to‘lov topshiriqnomalari bo‘yicha hisob-kitoblar amalga oshirilganda - agar u to‘lovchidan o‘sha muddatda muhrlangan va vakolatli shaxslar tomonidan imzolangan to‘lov talabnomasi-talabnomasini olmagan bo‘lsa.
Asossiz rad etish uchun ularning banklari emas, to'lovchilar javobgar bo'ladi. Banklar nizolarni mohiyati bo'yicha ko'rib chiqmaydi. Ijro etuvchi bank faqat to'lov talabini qabul qilishni rad etish to'g'risidagi arizaning to'g'ri rasmiylashtirilganligini, shu jumladan unda rad etish uchun asoslar mavjudligini va to'lovchi va pul mablag'larini oluvchi o'rtasidagi shartnoma bandiga havola qilinganligini tekshirishi shart. bu asos yaratilgan.
Emitent bank mijozga to'lov va (yoki) aksept olinmaganligi va buning sabablari to'g'risida darhol xabardor qilishi va undan keyingi harakatlar to'g'risida ko'rsatmalar talab qilishi shart.
Agar bunday ko'rsatmalar bank qoidalarida belgilangan muddatda olinmasa, agar bunday ko'rsatmalar oqilona muddatda bo'lmasa, ijro etuvchi bank hujjatlarni emitent bankka qaytarishga haqli.
Amaldagi bank qoidalari bunday muddatni belgilamaydi, shuning uchun biz faqat oqilona muddat haqida gapirishimiz mumkin.
Mijozning qo'shimcha ko'rsatmalari, masalan, veksel yoki vekselni to'lamaslik yoki aksept qilmaslik to'g'risida norozilik bildirishi mumkin. Shuni esda tutish kerakki, umumiy qoidaga ko'ra, mandat (inkasso) indossamenti asosida ish yurituvchi bank, agar bu majburiyat inkasso topshiriqnomasida aniq ko'rsatilmagan bo'lsa, vekselga protest bildirishga majbur emas. Shu sababli, qonun hujjatlarida to'lanmaganlik to'g'risidagi protest berish uchun nisbatan qisqa muddatlar belgilanganligini hisobga olib, bunday ko'rsatma vekselni inkassoga o'tkazish bilan bir vaqtda bankka berilishi kerak.
Amalda, sharh qoidasi qanday birlashtirilganligi haqida savol tug'ildi. 6-moddaning 2-bandi bilan moddalar.
Gap shundaki, sharhning 2-bandiga muvofiq. ijro etuvchi bank hisob-kitob hujjatlarini undiruvchiga undan oqilona muddatda javob olmagan taqdirdagina qaytarishga haqli. Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasida hisob-kitoblar to'g'risidagi amaldagi Nizom ushbu huquqni amalga oshirish mexanizmini o'z ichiga olmaydi. Shuning uchun ham amalda tijorat banklari bu xabarnomani yo umuman yubormaydi, yoki o‘zboshimchalik bilan yuboradi, bu esa tejamkor emas. Qanday bo'lmasin, ijro etilmagan ijro hujjatlari 2-sonli ish kabinetiga joylashtiriladi va u erda muddatsiz qoladi.
Boshqa tomondan, “Ijro protsessi to‘g‘risida”gi Qonunning 6-moddasi 2-bandiga muvofiq, banklar undiruvchidan yoki sud ijrochisidan ijro hujjati olingan kundan boshlab uch kun ichida ushbu hujjatda ko‘rsatilgan talabni bajarishi shart. undiruvchining talablarini qondirish uchun qarzdorning hisobvaraqlarida yetarli miqdorda mablag‘ yo‘qligi sababli ko‘rsatilgan talablar to‘liq yoki qisman bajarilmaganligi to‘g‘risida belgi qo‘yish yoki pul mablag‘larini undirish uchun.
Garchi “Ijro protsessi to‘g‘risida”gi qonunda ijro varaqasini undiruvchiga ko‘rsatilgan belgi qo‘yilgandan keyin qaytarish zarurligi to‘g‘ridan-to‘g‘ri ko‘rsatilmagan bo‘lsa-da, bunday xulosa mantiqan Qonunning 6-moddasi 2-bandidan kelib chiqadigan ko‘rinadi: buning ma’nosi yo‘q. Agar da'vogarga qaytarilmasa, uch kun ichida aniq pul etishmasligi to'g'risida belgi qo'yish.
Ko'rinib turibdiki, to'lovchining hisobvarag'ida mablag'lar bo'lmagan taqdirda, bank ijro hujjatini 2-sonli ish kabinetiga joylashtirishi va darhol (aniqki, Fuqarolik Kodeksining 849-moddasida belgilangan muddatlarni hisobga olgan holda) tegishli hujjatni yuborishi shart. qutqaruvchiga bildirishnoma. Ushbu ijro hujjatini olgandan keyin uch kun o'tgach, bank hisobvaraqda mablag' yo'qligi to'g'risida eslatma qo'yishi va emitent bankdan (inkassordan) javob kutgan holda uni 2-sonli fayl kabinetiga qayta joylashtirishi shart. Agar tegishli muddatda javob olinmasa, bank ijro hujjatini emitent bankka (kollektorga) qaytarish huquqini oladi.
Cheklar orqali to'lovlarFuqarolik kodeksining ikkinchi qismi kuchga kirgunga qadar cheklar bo'yicha hisob-kitoblar asosan tasdiqlangan cheklar to'g'risidagi nizom bilan tartibga solingan. Rossiya Federatsiyasi Oliy Kengashining 1992 yil 13 fevraldagi qarori bilan. Kirish qonuniga binoan (4-qism, 2-modda), cheklar to'g'risidagi nizom o'z kuchini yo'qotdi. Cheklar orqali hisob-kitoblarni batafsil tartibga soluvchi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi Rossiya qonunchiligini 1931 yil Jeneva konventsiyasi tomonidan qabul qilingan cheklar to'g'risidagi yagona qonun qoidalariga yaqinlashtirish vazifasini qo'yadi.
Cheklar orqali hisob-kitob qilish tartibi va shartlarini belgilovchi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining normalari boshqa qonunlar va ularga muvofiq belgilangan bank qoidalari bilan to'ldirilishi mumkin.
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga zid bo'lmagan qismida, tasdiqlangan Rossiya Federatsiyasi hududida cheklar bo'yicha hisob-kitob qilish qoidalari qo'llaniladi. Markaziy bankning 1993 yil 20 yanvardagi N 18-11/52 xati.
Chek bo'yicha to'lovning so'zsiz xususiyati ushbu majburiyatning chek berilgan bitimning shartlari va haqiqiyligidan mustaqilligini anglatadi. Bitimning haqiqiy emasligi chek orqali to'lashni rad etish uchun asos bo'lmaydi.
Chek egasi har qanday jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin. Chek to'lovchisi faqat tortmachining hisob raqamiga ega bo'lgan va unga chek daftarchasini bergan bank hisoblanadi.
Chek to'lov vositasi emas. Uning chiqarilishi to'lovni amalga oshirishni anglatmaydi, balki faqat tortmachi, chek egasi va chek uchun javobgar bo'lgan boshqa shaxslar o'rtasida yuzaga keladigan oldingi munosabatlarni yangisiga almashtirishni ko'rsatadi. Chek berilgan majburiyat bo'yicha qarzdorning majburiyati (masalan, xaridorning tovarni to'lash majburiyati) faqat chek bo'yicha to'lov amalga oshirilgandan keyingina to'xtaydi.
Chek qimmatli qog'oz bo'lib, Fuqarolik Kodeksida belgilangan majburiy rekvizitlarni o'z ichiga olishi kerak, ularning yo'qligi uni qonuniy kuchdan mahrum qiladi. Chekda qo'shimcha shartlarning mavjudligi uning haqiqiyligiga ta'sir qilmaydi.
Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi hududidagi chekning shakli Rossiya Federatsiyasi Oliy Kengashi Prezidiumining 1992 yil 13 yanvardagi "Iqtisodiy muomalaga yangi turdagi cheklarni joriy etish to'g'risida" gi qarori talablariga muvofiq bo'lishi kerak. ." Chekni to'ldirish tartibi Rossiya Federatsiyasi hududida cheklar bilan hisob-kitob qilish qoidalari bilan belgilanadi.
To'lovchi bank chekda ko'rsatilgan summani chek egasiga chek egasining hisobvarag'idagi mablag'lar hisobidan yoki uning alohida hisobvarag'iga qo'ygan mablag'lari hisobidan beradi, lekin chekda ko'rsatilgan summadan ko'p bo'lmasligi kerak. tortmachi bilan kelishilgan holda bank kafolatlanadi.
To‘lov oluvchining hisobvarag‘ida vaqtinchalik mablag‘ yetishmagan taqdirda, bank chekni oluvchi bilan kelishilgan holda o‘z hisobidan to‘lashi mumkin. Chek egasi va to'lovchi hech qanday majburiyatlarga bog'liq emas. Chekni to'lash majburiyati to'lovchining to'lovchi bank bilan tuzgan bank hisobvarag'i shartnomasidan kelib chiqadi.
Vekselni to'lashdan farqli o'laroq, chek bo'yicha summalarni to'lash muddati qonun bilan belgilanadi. Fuqarolik Kodeksining ikkinchi qismi kuchga kirgunga qadar, bu muddat cheklar to'g'risidagi yagona qonunga mos keladigan Cheklar to'g'risidagi Nizomning 21-moddasi bilan tartibga solingan. Fuqarolik Kodeksida chekni to'lashning aniq muddati belgilanmagan. Rossiya Federatsiyasi hududida cheklar bilan to'lash qoidalari chek berilgan kundan boshlab 10 kun ichida to'lov uchun taqdim etilishini nazarda tutadi. Chek Rossiyadan tashqarida berilgan hollarda, u quyidagi muddatlarda to'lash uchun taqdim etilishi kerak: 20 kun ichida - MDH davlatlari hududida berilgan va 70 kun ichida - boshqa istalgan davlat hududida berilgan. davlat.
To'lovchi chekning haqiqiyligini va chek egasining vakolatini chek kartasida ko'rsatilgan tegishli ma'lumotlar bilan cheklovchining ma'lumotlari va imzosini, uning hisob raqamini tekshirish orqali tekshirishi shart.
Inkasso uchun bankka taqdim etilgan chekni to'lashda to'lovchi indossamentlarning to'g'riligini (ularning uzluksizligi, to'lovchi tomonidan indossamentning yo'qligi) tekshirishi shart. To'lovchi indossantlar imzosining haqiqiyligini tekshirishga majbur emas.
Belgilangan talablarga javob bermaydigan yoki chek kartasi ma'lumotlariga mos kelmaydigan ma'lumotlarni o'z ichiga olgan chekni to'lash natijasida etkazilgan zararlar to'lovchi bank tomonidan qoplanadi. Vijdonsiz xaridor tomonidan taqdim etilgan chekni to'lashda bankning aybi isbotlanmagan barcha hollarda, tortmachi zararni o'z zimmasiga oladi.
Ushbu moddaning me'yorlari, bir nechta istisnolardan tashqari (shaxsiy chekni o'tkazish mumkin emas, to'lovchi tomonidan tuzilgan indossament haqiqiy emas, to'lovchiga o'tkaziladigan chekda indossament to'lov uchun kvitansiyani anglatadi) to'lovni o'tkazish qoidalarini belgilaydi. qimmatli qog'ozga huquqlarni o'tkazish to'g'risidagi umumiy qoidalarga mos keladigan chek bo'yicha huquqlar (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 146-moddasi).
Indossament chekning orqa tomonida yoki unga ilova qilingan varaqda yozilishi, indossantning imzosi va indossament sanasi ko'rsatilishi kerak.
Buyurtma tekshiruvlari indossament orqali uzatilishi mumkin. Indossament, agar chek o'tkazilgan shaxs ko'rsatilgan bo'lsa, nominal, agar bunday shaxs ko'rsatilmagan bo'lsa, blank bo'lishi mumkin. Chekni indossament orqali topshirish har qanday shaxsga amalga oshirilishi mumkin. Tasdiqlashlar soni cheklanmagan.
Oldingi cheklar to'g'risidagi Nizom chekni keyingi o'tkazishni istisno qiladigan "buyurtma bermaslik" bandini o'z ichiga olgan nominal tasdiqlashni nazarda tutgan. Fuqarolik kodeksida bunday indossament nazarda tutilmagan.
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 146-moddasi 3-bandining 3-bandiga binoan, chek bo'yicha indossament kafil bo'lishi mumkin. Demak, order chekidagi nominal indossamentda “olilishi kerak boʻlgan valyuta”, “inkasso uchun”, “ishonchli” soʻzlari boʻlishi mumkin, bu chek boʻyicha toʻlovni olish, huquqlarni himoya qilish va amalga oshirish uchun zarur boʻlgan harakatlarni amalga oshirish toʻgʻrisidagi koʻrsatmani bildiradi. chek ostida (masalan, e'tiroz bildirish uchun chek notariusini taqdim eting).
Indossamentni hech qanday holatda shart qilib bo'lmaydi. Uni cheklovchi har qanday shart bekor hisoblanadi. Indossant chekni to'lash uchun chek beruvchi, kafillar va boshqa indossantlar bilan birgalikda javobgar bo'ladi.
Qimmatli qog'ozlar fuqarolik huquqining umumiy normalari bilan faqat qonunda aniq belgilangan hollarda tartibga solinishi mumkin. Ushbu pozitsiyalardan kelib chiqqan holda, hisob-kitoblarni maxsus qonun bilan cheklar bilan tartibga solish to'g'riroq ko'rinadi.
Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi cheklar to'g'risidagi nizomdan farqli o'laroq, chek avalistining javobgarligini belgilaydi. Avalistning javobgarligi kafolat berilgan shaxsning javobgarligi bilan belgilanadi. Chek bo'yicha to'lov kafolati tortmachi yoki indossant uchun berilishi mumkin. Avalist, agar shaklga rioya qilmaslik (masalan, kerakli rekvizitlarning birortasi yo'qligi) hujjatni chekning haqiqiyligidan mahrum qilsa, javobgarlikdan ozod qilinadi. Chekdan kelib chiqadigan majburiyatning boshqa asoslar bo'yicha (shakldagi nuqsondan tashqari) haqiqiy emasligi evakuatorning javobgarligini istisno etmaydi.
To'lov uchun chekni taqdim etish chek egasi bank hisobvarag'i shartnomasini tuzgan bank orqali amalga oshirilishi mumkin. Chek egasining banki chekni yig'ib oladi, ya'ni uni to'lovchi bankka to'lash uchun taqdim etadi va agar kerak bo'lsa, to'lanmagan chek ustidan protest bildiradi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 883-moddasi).
Agar to'lovchi chek egasining banki bilan korrespondentlik munosabatlariga ega bo'lmagan bank bo'lsa, chek to'lovni olish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kassa hisob-kitob markaziga (RCC) topshiriladi. To'lovchi bank kassadan olingan cheklar reestri asosida kassa hisobvarag'idan pul mablag'larini hisobdan chiqaradi.
Xuddi shu bankning filiallari kassa apparatini chetlab o'tib, to'langan cheklar bo'yicha hisob-kitoblarni to'g'ridan-to'g'ri bir-biri bilan amalga oshiradilar.
Vekseldan farqli o'laroq, chekni to'lashdan bosh tortish nafaqat notariusning protesti, balki to'lovchining yoki inkasso bankining tegishli belgisi bilan ham tasdiqlanishi mumkin.
E’tiroz to‘lanmagan chekni to‘lovchi joylashgan joydagi notarial idoraga taqdim etish orqali beriladi.
Chek ustidan protest bildirish, shuningdek qonun loyihasiga protest bildirish tartibi tasdiqlangan RSFSR davlat notarial idoralari tomonidan notarial harakatlarni amalga oshirish tartibi to'g'risidagi yo'riqnoma bilan tartibga solinadi. RSFSR Adliya vazirligining 1987 yil 6 yanvardagi N 01 / 16-01 buyrug'i bilan.
Notarius chekni to'lovchiga taqdim etishga majburdir. Agar u to'lashdan bosh tortsa, notarius belgilangan shaklda protest dalolatnoma tuzadi. U to'g'risida reestrga yozuv kiritiladi, shuningdek protest to'g'risidagi yozuv - chekda.
Chek bo'yicha to'lashdan bosh tortgan taqdirda, chek egasi har bir yoki barcha majburiyatli shaxslarga (trassador, indossantlar va availers) da'vo qo'zg'atish huquqiga ega. Ushbu shaxslar to'lovchining rad etishi to'g'risida darhol xabardor qilinishi kerak.
Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi cheklar to'g'risidagi yagona qonunga qaraganda to'lanmagan chek uchun boshqa javobgarlikni belgilaydi. Chek egasi kim bo'lishidan qat'i nazar, u quyidagilarga haqli:
1) chekda ko'rsatilgan miqdor;
2) chek orqali to'lovni olish bilan bog'liq xarajatlar miqdori;
3) Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan belgilangan qayta moliyalash stavkasiga teng bo'lgan chek miqdori bo'yicha foizlar (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi).
Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksida chek egasining da'vosi va chek bo'yicha javobgar shaxslarning regress da'vosi uchun qisqartirilgan da'vo muddati - ular talab qilish huquqiga ega bo'lgan kundan boshlab olti oy.
Kredit, investitsiya va moliyaviy konsaltingKredit konsaltingi - yuridik va investitsion moliyalashtirishni jalb qilish sohasida konsalting xizmatlarini ko'rsatish shaxslar.
Konsalting orqali hal qilinadigan muammolar doirasi ancha keng. Va konsalting xizmatlarini ko'rsatadigan kompaniyalarning ixtisoslashuvi har xil bo'lishi mumkin: tor, konsalting xizmatlarining har qanday sohasi (masalan, audit) bilan cheklanganidan tortib, ushbu sohadagi xizmatlarning to'liq spektrini qamrab oladigan eng keng doiraga qadar. Shunga ko'ra, ushbu sohada ishlaydigan har bir mutaxassis (yoki har bir firma) konsalting tushunchasini o'ziga xos ma'noga qo'yadi va unga ma'lum bir kompaniyaning yo'nalishi bilan belgilanadigan o'z soyasini beradi.
Kredit konsaltingi, Shevchuk Denis Aleksandrovichning so'zlariga ko'ra, bugungi kunda faol tarqalayotgan biznesning yangi turi. Mijozlarimizning biznesni rivojlantirish uchun chetdan jalb etilayotgan mablag‘larga bo‘lgan qiziqishi tobora ortib borayotganini inobatga olgan holda, kredit maslahati kabi xizmat turini rivojlantirishga ob’ektiv ehtiyoj paydo bo‘ldi.
Denis Shevchukning so'zlariga ko'ra, deputat Bosh direktor, "Kredit brokeri INTERFINANCE" vitse-prezidenti (IPOTAGE * BIZNES KREDITLASH), Veb-sayt: http://www.deniskredit.ru, banklar tomonidan turli kredit dasturlari taklifi ham o'sib bormoqda. Ularning har biri mijozga nafaqat maxsus shartlarni taklif qiladi, balki undan to'liq aniq hujjatlar va kafolatlar to'plamini taqdim etishni talab qiladi. Potensial kredit oluvchi uchun bu sohada mustaqil harakat qilish tobora qiyinlashib bormoqda va bu oqimda adashib qolish osonroq bo'ladi.
Keling, konsaltingni so'zning keng ma'nosida aniqlashga harakat qilaylik.
Konsalting - bu intellektual faoliyat turi bo'lib, uning asosiy vazifasi fan sohasi va mijozlar muammolarini hisobga olgan holda ilmiy-texnikaviy, tashkiliy va iqtisodiy yangiliklarni rivojlantirish va ulardan foydalanish istiqbollarini tahlil qilish, asoslashdir.
Konsalting tashkilotlarning boshqaruv, iqtisodiy, moliyaviy, investitsiya faoliyati, strategik rejalashtirish, kompaniyaning umumiy faoliyatini optimallashtirish, biznes yuritish, savdo bozorlarini tadqiq qilish va prognozlash, narxlarning o'zgarishi va boshqalarni hal qiladi. Boshqacha qilib aytganda, konsalting har qanday yordamdir. muayyan muammoni hal qilishda tashqi maslahatchilar tomonidan taqdim etiladi.
Konsaltingning asosiy maqsadi menejment sifatini oshirish, butun kompaniyaning samaradorligini oshirish va har bir xodimning individual samaradorligini oshirishdir.
Qachon mijozlar yordam uchun konsalting kompaniyasiga murojaat qilishadi?
Ommabop e'tiqodga ko'ra, tashqi maslahatchilar xizmatlaridan asosan va birinchi navbatda o'zlarini tanqidiy vaziyatga tushib qolgan tashkilotlar foydalanadi. Biroq, tanqidiy vaziyatlarda yordam berish konsaltingning asosiy vazifasi emas. Qanday hollarda va kim yordam so'rab konsalting kompaniyasiga murojaat qiladi?
Birinchidan, ishonchli maqomga ega bo'lgan korxona kengayish yoki mulkchilik shaklini o'zgartirish yoki korxona faoliyati doirasini tubdan o'zgartirish va uni qayta yo'naltirish bilan bog'liq bo'lgan butun tizimni qayta qurishni rejalashtirgan hollarda. ko'proq istiqbolli va / yoki foydali ish sohalari.
Ikkinchidan, ishonchli maqomga ega bo'lgan korxona bozorda o'z mavqeini mustahkamlash va potentsial hamkorlar oldida kerakli imidjni yaratish uchun maslahatchi (masalan, auditor) xizmatlariga murojaat qilgan hollarda faoliyatining auditi (masalan, audit) va keyin uning natijalarini ommaga e'lon qiladi.
Uchinchidan, korxona o'ta og'ir vaziyatda (hatto qulash arafasida) va tajriba va ichki resurslarning etishmasligi tufayli ushbu vaziyatdan mustaqil ravishda chiqib keta olmaydigan holatlarda. vaziyat. Bu holda maslahatchi (konsalting firmasi) xizmatlari inqiroz-konsalting xarakteriga ega.
Rossiyada o'n yildan ortiq vaqtdan beri professional konsalting xizmatlari ko'rsatilmoqda. Bunday uzoq muddatga qaramay, konsalting xizmatlarining potentsial iste'molchilari orasida nima uchun maslahatchilarni taklif qilish kerakligi va ularni umuman taklif qilish kerakmi yoki yo'qligini aniq tushunish hali shakllanmagan. Buning sababi, asosan, maslahatchilar nima qila olishi va nima qila olmasligi, ularni qachon taklif qilish mantiqiy ekanligini va maslahatchilar bilan muvaffaqiyatli hamkorlik qilish uchun zarur shart-sharoitlarni etarli darajada tushunmaslikdir.
Denis Aleksandrovich Shevchukning so'zlariga ko'ra, maslahatchilarning asosiy vazifasi mijozlarga boshqaruv muammolarini hal qilishda yordam berishdir.
Ular bu muammoni bir necha usul bilan hal qilishlari mumkin:
- Muammoni toping va echimlarni taklif qiling. Agar mijoz o'zida muammo borligini bilsa-yu, lekin uning nima ekanligini, uning asl sabablarini aniqlay olmasa, maslahatchilar vaziyatni tahlil qilishlari va muammo va uning sabablarini aniqlashlari, shuningdek mijozga yo'llarni ishlab chiqishlari va taklif qilishlari mumkin. uni hal qilish uchun. Maslahatchilarning o'zlari muammoni aniqlash va hal qilish uchun barcha ishlarni qilganda, bu ekspert konsalting deb ataladi.
– Mijozga muammoni o‘zi topishiga va uni hal qilish yo‘llarini aniqlashga yordam bering. Mijoz muammoni aniqlash va uni hal qilishga tayyor bo'lgan holatlar mavjud, ammo u o'z niyatlarini muvaffaqiyatli amalga oshirish uchun ba'zi uslubiy yordamga ega emas. Shunda maslahatchilar mijozga ushbu uslubiy yordamni taqdim etishlari va muammoni aniqlashdan tortib uni hal qilishgacha u bilan birga borishlari mumkin.
Ushbu yondashuv jarayon konsaltingi, ya'ni mijozning boshqaruv faoliyati jarayonida konsalting deb ataladi.
- Mijozni muammolarni qanday topish va hal qilishni o'rgating. Mijozda amaliy bilimlar tizimini yaratish, unga bundan buyon o'z muammolarini topish va hal qilish imkonini beradigan mexanizm ta'lim maslahati deb ataladigan uchinchi yondashuvning mohiyatidir.
Bunday yondashuv bilan maslahatchi muammolarni topish va hal qilish jarayonida bevosita ishtirok etmaydi, faqat mijozni o'rgatadi va "uy vazifasi" to'g'riligini tekshiradi.
Amalda, uchala yondashuv ko'pincha kesishadi va bir-birini to'ldiradi. E'tibor mijozga eng ko'p kerak bo'lgan narsaga qarab o'zgaradi: unga muammoning echimini topish yoki muammoni hal qilishda yordam berish yoki uni qanday hal qilishni o'rgatish.
Ushbu ehtiyojning ko'lamini aniqlash, shuningdek, maslahatchilarni umuman jalb qilish zarurati bir qator omillarga bog'liq:
- Vaqt. Qoida tariqasida, har qanday muammo o'z vaqt chegaralarini kiritadi. Muayyan muammoni hal qilish uchun vaqt chegarasi qanchalik katta ekanligiga qarab, u yoki bu yondashuv foydasiga tanlov amalga oshiriladi. Odatda, taklif qilingan maslahatchi bunday muammolarni hal qilishning isbotlangan usullariga ega bo'lsa, mutaxassis maslahati muammoni hal qilishning eng tezkor usuli hisoblanadi.
- mehnat resurslari. Har bir muammo uni hal qilish uchun sarflangan mehnat resurslarini talab qiladi. Muammoning ko'lami etarlicha katta bo'lsa, mijozning barcha xodimlari joriy faoliyat doirasida o'zlarining kundalik majburiyatlariga ega ekanligini hisobga olsak, faqat uni hal qilish bilan shug'ullanadigan odamlarni ajratib ko'rsatish juda qiyin bo'lishi mumkin. Biroq, ba'zi kompaniyalar ba'zan shunday qilishni tanlaganidek, har bir muammo uchun maxsus mutaxassislarni yollash va ushlab turish iqtisodiy jihatdan maqsadga muvofiq emas.
Bu holda maslahatchilar qo'shimcha ishchi kuchi bo'lib, kerak bo'lganda mavjud bo'lib, zarurat tugashi bilan olib tashlanadi.
- Pul. Maslahatchilarni yollash qimmatga tushadi. Muammoni hal qilish uchun mijoz qanday moliyaviy resurslarni ajratishi mumkinligiga qarab, maslahat berishning u yoki bu yondashuvi tanlanadi. Qoidaga ko'ra, o'quv konsaltingi, agar mijozda zarur ishchi kuchi va ularni o'qitish uchun vaqt bo'lsa, muammolarni hal qilishning eng arzon usuli hisoblanadi.
- Bilim. Tajriba darajasi vaqt yoki puldan kam emas. Albatta, bilimni o'z-o'zini tarbiyalash orqali olish mumkin.
Biroq, bilimlarni mustahkamlash darajasi va ularni amaliy qo'llash ko'nikmalari bu holda har xil bo'ladi. Kunduzgi ta’limning samaradorligi masofaviy ta’limdan yuqori ekanligi bejiz emas. Bundan tashqari, o'z-o'zini tarbiyalash o'z xatolaringizdan o'rganishdir, maslahatchilarni jalb qilish orqali siz boshqalardan o'rganishingiz mumkin.
- Ob'ektivlik. Maslahatchi mijozning muammolariga tashqaridan mustaqil nuqtai nazarni taqdim etadi. Mustaqilligi tufayli u o'z faoliyati davomida mijozda paydo bo'lgan va ko'pincha muammolarning manbalari bo'lgan klişe va noto'g'ri qarashlardan xoli. Maslahatchi mijozning o'zi o'ylamaydigan savollarni berishi mumkin, chunki u o'rnatilgan odatlar tufayli ularni savollar bilan hisoblamaydi. Nihoyat, maslahatchi manfaatdor bo'lmagan shaxsdir, chunki uning yagona qiziqishi mijozning haqiqiy muammolarini eng samarali hal qilishdir va u bu muammolarda shaxsiy manfaatdor emas.
Bundan tashqari, maslahatchi mijoz uchun nima qila olmasligi yoki qilmasligi kerakligi va nima uchun ularni taklif qilmaslik kerakligini ta'kidlash kerak.(INTERFINANCE misolida, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru):
- qaror qabul qilish. Maslahatchi, qoida tariqasida, mijoz uchun qaror qabul qila olmaydi. Mijozning o'zi o'z biznesi uchun javobgardir, egalari, pudratchilar, xodimlar va o'zi oldida javobgardir va u yakuniy qarorlarni qabul qilishi kerak. Maslahatchi faqat echimlar variantlarini taklif qiladi, optimal yechim bo'yicha tavsiyalar beradi, lekin o'zlari qaror qabul qilmaydi.
- Qonun bilan o'ynash. Maslahatchi mijozga amaldagi qonunchilikka zid bo'lgan tavsiyalarni bera olmaydi va hech qanday holatda ham bermasligi kerak. Amalga oshirish mijozni qonun bilan ziddiyatga olib keladigan har qanday tavsiya mijozning biznesiga tahdiddir va o'z-o'zidan jiddiy muammo tug'diradi.
Shunday qilib, maslahatchi mijozning ba'zi muammolarini hal qilish orqali u uchun boshqa, ba'zan esa jiddiyroq muammolarni - qonun bilan bog'liq muammolarni yarata olmaydi va yaratmasligi kerak.
- nizolarda ishtirok etish. Maslahatchi mijozning ichki ziddiyatlarida qatnasha olmaydi va qatnashmasligi kerak. Mijoz boshqaruvidagi ba'zi shaxslar boshqalarni "yiqilish" uchun maslahatchilarni taklif qilishlari juda axloqiy emas. Maslahatchi har doim shaxsiy yoki guruh nizolaridan ustun bo'lishi, mustaqil hakam sifatida harakat qilishi, alohida shaxslar yoki shaxslar guruhlari uchun emas, balki butun biznes uchun foydali bo'lgan echimlarni izlashi kerak.
- Rasmiy natijalar. Konsalting yordamining maqsadi maslahat hisobotini yozish emas, balki mijozning muammolarini hal qilishdir. Konsultant faoliyatining vazifasi shakl jihatdan chiroyli va mazmunan bo'sh hisobotlarni, foydali boshqaruv faoliyati ko'rinishini yaratish uchun foydalaniladigan "konfetli qog'ozlarni" yaratish bo'lmasligi kerak. Shuning uchun, siz bunday hisobotni yozish uchun maslahatchini taklif qilmasligingiz kerak, u keyinchalik tortmachada saqlanadi va vaqti-vaqti bilan namoyish qilish uchun chiqariladi - bu taassurot qoldirishning juda qimmat va asossiz usuli.
Yuqoridagilarga asoslanib, maslahatchilarni taklif qilish zarur bo'lgan holatlarni shakllantirish mumkin. Umuman olganda, mijoz hal qilmoqchi bo'lgan boshqaruv muammosi mavjud bo'lganda maslahatchilarni chaqirish kerak. Biroq, maslahatchining ishtiroki quyida sanab o'tilgan odatiy holatlarda ayniqsa samaralidir:
- Muammo murakkab, tizimli bo'lsa. Agar muammoning ko'lami shunday bo'lsa, uni hal qilish uchun boshqaruv tizimida, biznesni qurish tamoyillarida tubdan kompleks o'zgarishlarni amalga oshirish kerak bo'lsa, yangi g'oyalarni olib keladigan va taklif qiladigan uchinchi tomon mutaxassislarini taklif qilish yaxshidir. zarur mehnat resurslari. Murakkab muammolarni hal qilish odatda katta mehnat xarajatlari va maxsus bilimlarni talab qiladi.
- Muammo bir martalik, vaziyatga bog'liq bo'lsa. Agar mijozda muayyan holatlarning kombinatsiyasidan kelib chiqqan va takrorlanmaydigan, muntazam bo'lmagan, shuningdek, tezkor hal qilishni talab qiladigan muammo bo'lsa, uni hal qilish uchun ichki tashkiliy imkoniyatlarni yaratmasdan, balki maslahatchilarni bir marta taklif qilish samaraliroq bo'ladi. Shu bilan birga, kundalik, kundalik vazifalarni hal qilish, ya'ni joriy boshqaruv faoliyatini amalga oshirish uchun maslahatchilarni taklif qilish samarali emas.
– Mijoz boshqaruvi doirasida yoki boshqaruv va mulkdorlar o‘rtasida muammo va uni qanday hal qilish bo‘yicha kelishmovchiliklar mavjud bo‘lganda. Bunday vaziyatda maslahatchilar muammoni ob'ektiv baholay oladigan va uni hal qilishning ob'ektiv asosli usullarini taklif qiladigan eng yaxshi mustaqil hakamdir.
- Muammoni hal qilish jiddiy oqibatlarga olib kelishi mumkin, jumladan strategik, moliyaviy yoki ijtimoiy. Bu avvalgi holatga o'xshash holat, yagona farq shundaki, bu holda muammoni hal qilish narxi va unga bog'liq mas'uliyat ancha yuqori. Shu sababli, mijozning rahbariyati muammoni aniqlash va hal qilish uchun mustaqil ekspert asoslanishini talab qilishi mumkin. Ba'zan bu mijozning maslahatchi bilan qaror qabul qilish nuqtai nazaridan emas, balki uni rivojlantirish nuqtai nazaridan mas'uliyatni bo'lishish usulidir.
Maslahatchini taklif qilish yaxshiroq bo'lgan boshqa holatlar ham bo'lishi mumkin. Ularning barchasi uchun umumiy mezonlar:
- muammoning mavjudligi;
– Muammoni hal qilish uchun vaqt yoki inson resurslarining etishmasligi;
- Muammoni hal qilish uchun maxsus bilimlarning etishmasligi;
- Emissiyaning yuqori narxi.
Taklif etilgan maslahatchi vijdonli mutaxassis bo'lishi kerakligini aytishning hojati yo'q - bu zaruriy shart. Biroq, mijozning maslahatchilar bilan o'zaro munosabatlarining muvaffaqiyatini belgilaydigan bir qator asosiy omillar mavjud:
- To'g'ri maslahatchi tanlash. Hech bir maslahatchi hamma narsani bila olmaydi. Ba'zi maslahatchilar muayyan turdagi muammolarni hal qilish uchun yaxshi, boshqalari uchun yaxshi.
Shuning uchun muayyan muammo uchun maslahatchini to'g'ri tanlash juda muhimdir. muhim nuqta. Shuni yodda tutish kerakki, taniqli ism har doim ham to'g'ri tanlovni kafolatlamaydi. Mijoz ularning ishtirokini talab qiladigan muammoga duch kelmaguncha bilmasligi mumkin bo'lgan juda ko'p ixtisoslashgan va shunchaki tushunarsiz maslahatchilar mavjud. Bu erda asosiy narsa maslahatchi mijozning muammolarini hal qilish uchun taklif qiladigan metodologiya va amaliy tajribani baholashdir.
- Aloqa. Maslahatchi va mijoz o'xshash kontseptual apparatdan foydalanishi yoki boshqacha qilib aytganda, bir tilda gaplashishi kerak. Aks holda, maslahatchi o'zining tahliliy vositalaridan foydalangan holda muammoni aniqlay oladigan va uni hal qilish yo'llarini topa oladigan vaziyat yuzaga kelishi mumkin, ammo mijoz maslahatchining tavsiyalarini tushunmasligi mumkin. Shuning uchun mijoz ham, maslahatchi ham foydalanadigan tushunchalar va atamalarning ma'nosini oldindan kelishib olish kerak.
- tayyorgarlik darajasi. Tavsiyalar faqat amalga oshirilganda ta'sir qiladi. Ammo maslahatchining tavsiyalaridan foydalanish uchun mijoz ba'zan tegishli minimal tayyorgarlik darajasiga ega bo'lishi kerak. Hatto eng batafsil ish jarayonini amalga oshirish muayyan darajadagi texnik tajribani talab qilganidek, eng batafsil boshqaruv tavsiyalarini amalga oshirish ham ma'lum darajadagi boshqaruv tajribasini talab qiladi. Agar bunday muammo yuzaga kelsa, bunday treningni ta'minlash uchun qo'shimcha choralar ko'rish kerak.
- maqsad va vazifalarni tushunish. Mijoz nimani xohlayotganini aniq tushunmaydigan holatlar mavjud, ammo u bunga erishishga qaror qiladi. Bu odatda mijoz va maslahatchi o'rtasidagi o'zaro munosabatlardagi eng jiddiy muammolarga olib keladi. Shuning uchun maqsad va vazifalarni birgalikda belgilab, shundan keyingina ishni boshlash kerak.
Shunday qilib, ushbu maqolaning sarlavhasida keltirilgan savolning ikkinchi qismiga quyidagicha javob berish mumkin: siz baribir o'rganishingiz kerak - bilim hech qachon zarar qilmaydi, hatto maslahatchilar taklif qilinsa ham (aytish mumkin - ayniqsa, agar) (masalan, INTERFINANCE). , www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru).
INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BIZNES LENDING) vitse-prezidenti, bosh direktor o'rinbosari Denis Shevchukning so'zlariga ko'ra, olingan bilimlarni amalda qo'llamasdan, o'qitishning o'zi kam qiymatga ega. Qachon oxirgi marta korxonalarning top-menejerlaridan birortasi jiddiy o'quv kurslarida qatnashish imkoniga ega bo'lgan? Va ular olgan bilimlarning qaysi qismi bugungi kunda kundalik boshqaruv amaliyotida amalda qo'llaniladi? Maslahatchilar bilan ishlashda, konsultatsiya turidan qat'i nazar, bilim bevosita amaliy faoliyatda mujassamlanadi yoki aksincha, muayyan muammolarni hal qilish jarayonida olinadi.
Qanday bo'lmasin, savolning birinchi qismi bo'yicha qaror - maslahatchilarni taklif qilish yoki taklif qilmaslik - mijozda qoladi. Maslahatchilar, har doimgidek, faqat ushbu maqolada qilingan zarur tavsiyalarni berishi mumkin.
INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BIZNES LENDING) bosh direktorining o'rinbosari, vitse-prezidenti Denis Shevchukning so'zlariga ko'ra, kredit tashkilotlaridan moliyalashtirish xizmati investitsiya loyihalarini amalga oshirayotgan korxonalar orasida talabga ega bo'lib, ularning qiymati amalga oshirilgan loyihalar qiymatidan sezilarli darajada oshadi. ilgari, shuningdek, bank kreditlash bo'yicha shaxsiy tajribaga ega bo'lmaganda (www.deniskredit.ru).
Bunday loyihalarni amalga oshirish takomillashtirish bo'yicha ish rejasini o'z ichiga olishi mumkin investitsion jozibadorlik korxona qarz oluvchi sifatida.
Turli xil yuqori malakali mutaxassislarni (moliyachilar, huquqshunoslar, iqtisodchilar, marketologlar va boshqalar) o'z ichiga olgan maslahatchilar jamoasi mijozga biznes-rejani tayyorlashdan tortib moliyaviy manbani (bank, investitsiya kompaniyasi, investitsiya fondi, xususiy investorlar va boshqalar) korxona va tashkilotlarga - potentsial qarz oluvchilarga kredit olish uchun hujjatlarni tayyorlashda, kreditlash shakllari va usullarini tanlashda, investorlarni izlashda va moliyalashtirishni tashkil etishda yordam berish maqsadida.
Kredit agentligi (kredit brokeri) tomonidan taklif etilayotgan konsalting xizmatlari va mahsulotlari investorlar – banklar va boshqa kredit tashkilotlari va investitsiya kompaniyalari talablariga imkon qadar yaqinroqdir.
Turli banklar bilan faol hamkorlik qilish, Kredit agentligi mijozlarga moliyalashtirishni tashkil qilishni taklif qiladi– investitsiya loyihalarini kreditlash, ishlab chiqarishni rivojlantirishni moliyalashtirish, uni qayta tashkil etish va texnik jihatdan qayta jihozlash, shuningdek aylanma mablag‘larni to‘ldirish uchun kreditlar olish uchun banklarni izlash va tanlash.
Kredit bo'yicha konsalting xizmati doirasida biz kredit olish tartibini qo'llab-quvvatlaymiz, xususan:
– Moskvadagi kredit bozori bilan umumiy tanishish
– ma’lumot berish va eng maqbul kredit dasturi va bankni tanlash
– Kredit olish uchun hujjatlar to‘plamini yig‘ish va rasmiylashtirishda yordam berish
– bank bilan hujjatlar to‘plamini kelishish va kredit olish uchun ariza berish
Kredit bo'yicha maslahat olish uchun murojaat qilish orqali siz nafaqat tegishli dasturni izlash uchun sarflangan qimmatli vaqtni tejaysiz, balki bank va kredit olish shartlari haqida eng ishonchli ma'lumotlarni olasiz, bu ko'pincha bank tomonidan taqdim etilganidan sezilarli darajada farq qiladi. reklama maqsadlari.
INTERFINANCE kredit brokeri (INTERFINANCE MV MChJ) xodimlarining fikriga ko'ra, biznesni kreditlash, iqtisodiyotning beqaror holatiga qaramay, ba'zi banklar tomonidan qaror qabul qilish imkoniyatini nazarda tutadi. Qisqa vaqt(1 kundan 10-15 kungacha), hisob ochishdan oldin, boshqaruv (norasmiy) hisobotlarni, kompaniyalar guruhini hisobga olish. Agar siz professionallar maslahatidan foydalansangiz, inqirozlar to'sqinlik qilmaydi.
Rossiya iqtisodiyotidagi inqirozga qaramay, biznesni kreditlash bo'yicha ko'pchilik mutaxassislar Rossiyada ushbu bank sektori rivojlanishiga rozi.
Keling, mavjud biznesni moliyalashtirish imkoniyatlarini batafsil ko'rib chiqaylik.
Yuridik shaxslar:
Barcha turdagi kreditlar, shu jumladan:
– overdraft (kompaniyalar guruhidagi o‘zlariga to‘lovlar bundan mustasno, uchinchi tomon kontragentlaridan hisob raqamiga o‘rtacha oylik tushumlarning 50 foizigacha bo‘lgan aylanmalar uchun garovsiz kredit);
- aylanma mablag'larni to'ldirish uchun kredit;
- tadbirkorlikni rivojlantirish uchun kredit;
- biznesni sotib olish uchun kredit;
– ko‘chmas mulk sotib olish uchun kredit (shu jumladan tijorat ipotekasi);
- uskunalar sotib olish uchun kredit;
- naqd pul bo'shliqlarini qoplash uchun kredit;
- kredit liniyasi;
– faktoring;
- lizing;
– Lombard biznesini kreditlash;
- bank kafolatlari.
- Rossiya Federatsiyasi korxonalariga investitsiyalar (shu jumladan Moskvadagi yangi firmalarga (bir yilgacha) investitsiyalar).
Banklarda to'liq ish kunida ishlash tajribasiga ega bo'lgan kredit brokerlariga murojaat qilish (ixtisoslashtirilgan bo'linmalarda rahbarlik lavozimlarida bo'lgan afzal) moliyaviy hisobotlarni va potentsial kredit layoqatliligini ekspress tahlil qilish, kreditlashning maksimal limitlarini (summalarini) oshirish, soliqqa tortishni optimallashtirish, oshirish imkonini beradi. kredit jozibadorligi va arizalarni ko'rib chiqishni tezlashtirish, banklarda arizalarni ustuvor ravishda ko'rib chiqish imkoniyatiga ega bo'lish.
Yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun:
- kredit;
- kredit liniyasi.
Biznesni kreditlash dasturlari doirasida qo'llaniladigan tuzatish koeffitsientlari (chegirma) (INTERFINANCE ("INTERFINANCE MV" MChJ) bosh direktorining o'rinbosari Denis Aleksandrovich Shevchukning so'zlariga ko'ra):
Ko'chmas mulk ob'ektlari (binolar, inshootlar, binodagi alohida xonalar, qurilishi tugallanmagan kapital tuzilmasi): 0,8 dan oshmasligi kerak.
Uskunalar: 0,7 dan oshmasligi kerak.
Garov predmeti ofis va kompyuter texnikasi, shuningdek jismoniy shaxslarning shaxsiy mulki bo'lishi mumkin. Ofisni ipoteka baholash va kompyuter texnologiyasi, shaxsiy mulk kredit mutaxassisi tomonidan vizual tekshirish, shunga o'xshash ob'ektlarning bozor qiymati to'g'risidagi hujjatlar va ma'lumotlarni o'rganish va bozor qiymatiga 0,6 dan ortiq bo'lmagan tuzatish koeffitsientini qo'llash asosida amalga oshiriladi.
Uskunalar garovi holatida texnologik, ishlab chiqarish va hokazo uskunalar bilan bir qatorda savdo pavilyonlari (vaqtinchalik tuzilmalar sifatida ro'yxatga olingan) ham ko'rib chiqilishi mumkin. Ularning garov qiymati bozor qiymatiga 0,6 dan ortiq bo'lmagan tuzatish koeffitsientini qo'llash orqali baholanadi.
Avtotransport vositalari: 0,7 dan oshmasligi kerak.
Muomaladagi tovarlar (tovarlar, tayyor mahsulotlar va boshqalar): 0,6 dan oshmaydi.
Muomaladagi tovarlar uchun, qoida tariqasida, garovga qo'yuvchi tomonidan ushbu tovarlarni sotib olish narxi, QQSsiz (sotib olingan tovarlar uchun) / tovarlarni ishlab chiqarish tannarxi (tovarlar uchun) o'z ishlab chiqarish). Shu bilan birga, ushbu narxning bozorda raqobatbardoshligi masalasi kredit mutaxassisi tomonidan o'rganilishi kerak.
Kredit mutaxassisi mol-mulkni garovga qabul qilishdan oldin, ish joyiga borganida, mulkning haqiqiy mavjudligini, miqdori va assortimenti (turi va umumiy xususiyatlari bo'yicha) to'g'risidagi ma'lumotlarga muvofiqligini tekshiradi va tekshiradi. egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlarning mavjudligi. Muomaladagi tovarlarni garovga qo'yishda muvofiqlik sertifikatlari tekshirilishi kerak (tanlab, lekin kamida 10 nom).
Kredit summasi = garov summasi * chegirma
Garov miqdori likvid bozor qiymatidir (bu tez sotilishi mumkin, odatda oddiy bozor qiymatidan biroz pastroq).
MUROJAATLARNI KO'RIB OLISHNING MINIMAL SHARTLARI: 1–5 kundan bir oygacha.
RANGGA MOSIQONLI YONDOSISH: 1 000 000 rublgacha garovsiz, qisman garov bilan kreditlar. Boshqa kreditlar bo'yicha garov sifatida har qanday likvid mulk (shu jumladan, sotib olingan asbob-uskunalar va ko'chmas mulk) qabul qilinadi. SO'MLARNING KATTA ARASHI.
Qarz oluvchiga qo'yiladigan ASOSIY TALABLAR:
Haqiqiy mavjud bo'lish muddati kamida 6 oy bo'lgan barqaror va daromadli biznesning mavjudligi majburiydir.
Biznesni rasmiy ro'yxatdan o'tkazish muddati kamida 6 oy.
Salbiy kredit tarixi yo'q. Majburiyatlarni bajarmaslik faktlarining yo'qligi.
TADBIRKOR MUHIMGA QO'YILGAN ASOSIY TALABLAR:
Rossiya Federatsiyasi fuqaroligi.
Yosh - 25 yoshdan 60 yoshgacha (28 yoshgacha bo'lgan erkaklar uchun chaqiruv organlari bilan masala hal qilingan).
Jinoiy rekord yo'q.
Salbiy kredit tarixi yo'q.
Bugungi kunda biznes vakillari "o'sishda pul" berishga va turli biznes loyihalarini qo'llab-quvvatlashga tayyor bo'lgan banklar orasida etarli tanlovga ega. Tadbirkorlar o'zlari uchun eng foydali kredit dasturini tanlashlari uchun shartlar va foiz stavkalarini yaxshi bilishlari kerak.
Tadbirkorlarni ko'pincha savol qiziqtiradi: kredit olish imkoniyati kichik biznes ro'yxatdan o'tgan yuridik shaklga bog'liqmi? Misol uchun, ko'pchilik banklarda "noto'g'ri fikr" borligiga ishonishadi. yakka tartibdagi tadbirkorlar", ushbu mulk shakli bilan kredit olish, masalan, mas'uliyati cheklangan jamiyatga (MChJ) qaraganda ancha qiyin.
Biroq, bu sozlama haqiqatdan uzoqdir: kichik va o'rta biznesni kreditlash bilan jiddiy shug'ullanadigan banklar uchun tashkilotning huquqiy maqomi na kredit olish uchun hujjatlar soniga, na foiz stavkalariga, na kredit berishga ta'sir qilmaydi. shart-sharoitlar, ya'ni iqtisodiyotning ushbu sektorining barcha vakillari.faoliyatiga bir xil talablar qo'yiladi.
Ba'zi banklar boshqa parametrlar bo'yicha cheklovlarga ega, masalan, xorijiy kapitalning ulushi, lekin kompaniyaning mulkchilik shakli muhim emas. Biroq, yuridik shaxslar uchun cheklov mavjud: davlat yoki norezidentlarning ustav kapitalidagi ulushi 49% dan oshmasligi kerak.
Kichik va o'rta biznes uchun kredit olish uchun zarur bo'lgan hujjatlar asosan yuridik maqomga ham, moliyaviy hisobotlarga ham tegishli. Masalan, bankda ular sizdan talab qiladilar: davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma, ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma soliq organi, yakka tartibdagi tadbirkor va kafillarning pasportlari nusxalari, oxirgi ikki hisobot sanasi uchun daromadlar to'g'risidagi deklaratsiya nusxasi, 6 oylik daromadlar va xarajatlar kitobi varaqlari nusxalari, xizmat ko'rsatuvchi banklarda kreditlar mavjudligi yoki yo'qligi to'g'risidagi ma'lumotnomalar. .
Shuningdek, xizmat ko'rsatuvchi banklardan oldingi 12 oy uchun hisobvaraq aylanmasi (debet yoki kredit aylanmasi) to'g'risida ko'chirma, shuningdek, oylik aylanma to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etish kerak. Banklardan ko'pincha taqdim etishni so'raladigan qo'shimcha hujjatlar kompaniya faoliyati bilan bevosita bog'liq: binolarni ijaraga berish shartnomalarining nusxalari, xaridorlar va etkazib beruvchilar bilan tuzilgan shartnomalarning nusxalari, garov sifatida taklif qilingan mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlarning nusxalari (shartnomalar, schyot-fakturalar, aktlar, to'lov hujjatlari, sertifikatlar mulki) va boshqalar.
Har bir yuridik shaxsga individual yondashuvni kichik va o'rta biznes parametrlarining ko'p sonli o'zgarishi bilan izohlash mumkin. zamonaviy Rossiya. Hamma narsa kredit tahlilchilarining e'tiboriga tushadi: korxonaning tashkiliy-huquqiy hujjatlaridan tortib binolarni ijaraga olish shartnomalari va kommunal to'lovlargacha. Agar siz hujjatlarni guruhlarga ajratsangiz, unda siz ta'sis hujjatlarini, moliyaviy hujjatlarni, ta'minot sifatida taqdim etilgan mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlarni, shuningdek, tadbirkorlik faoliyatini tasdiqlovchi qo'shimcha hujjatlarni tanlashingiz mumkin. Har bir bankda korxonalarni kreditlash shartlari har xil.
Banklarda arizani ko'rib chiqish hujjatlarning to'liq to'plamini taqdim etgan holda uch ish kunidan bir necha haftagacha davom etadi, shuning uchun kredit olishni xohlovchi korxonalar ushbu faktni oldindan hisobga olishlari kerak. Ko'pincha mijozlar banklar o'z arizalarini ko'rib chiqish uchun uzoq vaqt talab qilayotganidan shikoyat qiladilar, ammo amaliyotdan shuni aytishim mumkinki, odatda bunday mijozlar bank ko'rsatmalariga rioya qilmaydilar va o'zlaridan so'ralganlarning hammasini o'z vaqtida bajarmaydilar va shu bilan qaror qabul qilishni kechiktiradilar. -kreditlash imkoniyati bo'yicha ishlab chiqish jarayoni.
Aksariyat banklar kichik yoki o'rta biznes vakillari bo'lgan har bir qarz oluvchiga "individual yondashuv"ga e'tibor qaratganligi sababli, tadbirkorlar foiz stavkasini o'zgartirish imkoniyatiga ega. Siz o'zingizning kompaniyangiz uchun kredit olish haqida oldindan o'ylab ko'rishingiz va hujjatlar bilan bog'liq masalalar bo'yicha kredit tahlilchilari bilan iloji boricha hamkorlik qilishingiz kerak: bu holda siz kompaniya uchun eng qulay kredit shartlarini tanlashingiz mumkin.
Vaqtni sezilarli darajada tejash va ko'pincha boshqa ko'plab xarajatlar sizga kredit brokerlariga o'z vaqtida murojaat qilish imkonini beradi, ammo agar bunday kompaniyaning barcha xodimlari ilgari banklarda yuqori lavozimlarda ishlagan bo'lsa. Muntazam kompaniyalarda reklama ma'ruzalarini tinglagan "sertifikatlangan brokerlar" ning ko'pligi kredit brokeri kasbini jiddiy ravishda obro'sizlantiradi. Ideal holda, kredit brokeri qancha banklarda ishlagan bo'lsa, shuncha yaxshi bo'ladi.
Qarz oluvchi uchun hujjatlar ro'yxati
1. Anketa - ariza bank shaklida.
2. Pasport(1) jismoniy shaxslar uchun:
- tadbirkorlar;
– bitim ishtirokchilari (qarz oluvchi, kafillar);
– mijozning kompaniyalar guruhiga kiruvchi yuridik shaxslarning rahbarlari (birinchi imzo huquqiga ega).
28 yoshgacha bo'lgan erkaklar uchun harbiy guvohnomaning qo'shimcha nusxasi.
3. Davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma(3) (Yuridik shaxslarning yagona davlat reestriga / EGRIPga yozuv kiritish).
4. Soliq organida ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma(3).
5. Litsenziyalar(3) va/yoki faoliyatni amalga oshirish huquqini beruvchi boshqa hujjatlar.
6. Ta'sis hujjatlari(3) (Maqolalar va memorandum). Qo'shimcha, agar kerak bo'lsa: ta'sis hujjatlariga o'zgartirishlar va (yoki) qo'shimchalar kiritish to'g'risidagi qarorlar, shuningdek, bunday o'zgartirishlar va (yoki) qo'shimchalarni davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnomalar.
7. Mulk huquqini tasdiqlovchi hujjatlar(3) tadbirkorlarning shaxsiy mulkiga.
Moliyaviy hujjatlar
1. Moliyaviy (soliq) hisoboti(3) oxirgi hisobot sanasida (oxirgi hisobot davri uchun) IMTSga topshirilganligini tasdiqlovchi muhr yoki pochta kvitansiyasi va ilova tavsifi bilan.
1.1. Balanslar varaqasi(shakl No 1) va Daromadlar va moddiy yo'qotishlar to'g'risida hisobot(shakl № 2), yoki
1.2. Yagona soliq deklaratsiyasi soddalashtirilgan soliqqa tortish tizimini qo‘llash munosabati bilan to‘langan, shuningdek oxirgi davr uchun yagona soliq to‘lovi to‘langanligini tasdiqlovchi kvitansiya (to‘lov topshiriqnomasi) yoki
1.3. Hisoblangan daromad bo'yicha yagona soliq bo'yicha soliq deklaratsiyasi uchun ba'zi turlari faoliyati, shuningdek oxirgi davr uchun yagona soliq to‘lovi to‘langanligini tasdiqlovchi kvitansiya (to‘lov topshirig‘i).
2. Daromad va xarajatlar kitobi(3) soddalashtirilgan soliqqa tortish tizimini qo'llaydigan yoki oxirgi 3 oy davomida UTII to'lovchilari bo'lgan tashkilotlar va / yoki yakka tartibdagi tadbirkorlar.
3. Kassaga va hisob-kitob hisobvaraqlariga tushumlar to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan buxgalteriya hujjatlari (ko'chirmalar). banklar tomonidan ajratilgan har oy 6 oy uchun.
4. Debitorlik va kreditorlik qarzlarini taqsimlash
6. Majburiyat sertifikati(1) ariza topshirilgan oyning 1-kunidan kechiktirmay Bank shaklida.
7. Biznesda foydalaniladigan mulk va inventar ob'ektlar ro'yxati(1) ariza topshirilgan oyning 1-kunidan kechiktirmay.
Iqtisodiy faoliyatni tasdiqlovchi hujjatlar
1. Asosiy etkazib beruvchilar va iste'molchilar bilan shartnomalar (shartnomalar).(3). Hisob-kitoblar bo'yicha eng yirik kontragentlar bilan kamida 6 ta (etkazib beruvchilar bilan kamida 3 ta va iste'molchilar bilan kamida 3 ta).
2. Binolardan foydalanish huquqini tasdiqlovchi hujjatlar(3) (ombor, ofis, savdo nuqtalari).
Hujjatlarni topshirish shakllari:
(1) Asl
(3) Tashkilot / yakka tartibdagi tadbirkor tomonidan tasdiqlangan nusxasi
Bankning mas'ul xodimi kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish uchun zarur bo'lgan boshqa qo'shimcha hujjatlarni qo'shimcha ravishda talab qilishi mumkin.
Biznesni moliyalashtirish varianti - bu har qanday maqsadda uy-joy bilan ta'minlangan kredit, asosan ipoteka opsiyasi. Ko'pincha biznes egalari ushbu mahsulotdan foydalanadilar. Ikkita variant mavjud: kvartira garovi va uy (dacha) garovi.
Uy
1.1. ichida bo'lish mahalliylik hududida yashash uchun yaroqli boshqa turar-joy binolari joylashgan;
1.2. turar joy binosi joylashgan yer uchastkasiga avtomobil transportida yil davomida kirishni ta’minlovchi kirish yo‘liga ega bo‘lishi;
1.3. doimiy yashash uchun mos bo'lishi;
1.4. elektr ta'minoti tashkilotidan ulangan tarmoq orqali tashqi manbadan doimiy quvvat manbaiga ega bo'lish;
1.5. gaz, bug 'yoki pechka isitish tizimi, shuningdek sovuq suv ta'minoti bilan ta'minlanishi;
1.6. to'g'ri texnik holatda bo'lishi va keyinchalik uyda avariyaga olib kelishi mumkin bo'lgan strukturaviy elementlar va muhandislik uskunalarida sezilarli nuqsonlarga ega bo'lmasligi;
1.7. kadastr ro'yxatidan o'tish, mol-mulkni texnik inventarizatsiyadan o'tkazuvchi organ tomonidan berilgan, professional baholovchi tomonidan tuzilgan baholash hisoboti ma'lumotlari asosida aniqlanadigan qavat rejasiga rioya qilish;
Dala hovli garov predmeti bo'lgan quyidagi talablarga javob berishi kerak:
- ruxsat etilgan foydalanish (maqsadida): bog'dorchilik, uy-joy yoki yozgi uy qurish uchun;
- 1.1., 1.2-bandlarda ko'rsatilgan talablar. va 1.9.
Umumiy talablar. Garov predmeti ham sotib olish uchun ipoteka krediti berilgan turar-joy binolari, ham mavjud turar-joy binolari bo'lishi mumkin.
1. Turar-joy binolari hibsga olinmasligi yoki taqiqlanishi, uchinchi shaxslarning huquqlari bilan og'irlashtirilmasligi kerak, yashash huquqi bundan mustasno, turar-joy binolari bo'yicha nizolar bo'lmasligi kerak. Agar garovga qo'yilgan turar-joy mulkdorlaridan (garovga oluvchilardan) biri bo'lmagan shaxs kredit shartnomasi bo'yicha yagona qarz oluvchi bo'lishni rejalashtirgan bo'lsa, u holda uy-joy mulkdorlaridan (garovga oluvchilardan) birini jalb qilishni talab qilish kerak. ikkinchi qarz oluvchi (birgalikda qarz oluvchi).
2. Turar-joy alohida kvartira yoki doimiy yashash uchun alohida Turar-joy binosi (dacha yoki yarim yakka tartibdagi uy (shaharxona)). Kommunal kvartiraning xonalari faqat bitta kreditni ta'minlash uchun kommunal kvartiraning barcha xonalari (binolari) garovga qo'yilgan taqdirdagina garovga qo'yilishi mumkin, ya'ni garovga qo'yilgan xonalar (binolar) jami bitta turar joyni tashkil etadi.
3. Turar-joy binolari turar-joy binolarining butun maydonini issiqlik bilan ta'minlaydigan elektr, bug 'yoki gaz isitish tizimlariga ulangan yoki avtonom hayotni ta'minlash tizimiga ega.
4. Yashash maydoni mavjud kirish eshiklari, derazalar va uyingizda (yuqori qavatlardagi kvartiralar uchun).
5. Mavjud uy-joy garovi evaziga kredit berilganda quyidagi hollarda turar-joy garovi sifatida qabul qilinmaydi:
· Binolarning egalari (egalaridan biri) voyaga etmagan bolalar bo'lsa;
· Garov qo'yuvchining oila a'zosi bo'lmagan shaxslar turar-joy binolarida uzoq muddatga (1 yil va undan ko'proq) ro'yxatga olinganda.
6. Turar-joy mulkdorlaridan (garovga oluvchilardan) biri 65 yoshga to‘lgan shaxs bo‘lsa, ipoteka shartnomasi majburiy notarial tasdiqlanishi kerak.
7. Garov predmeti joylashgan bino quyidagi shart va talablarga javob berishi kerak:
a) Moskva yoki Moskva viloyatida joylashgan;
b) avariya holatida emas;
c) kapital ta'mirlash uchun ro'yxatdan o'tmaslik (ma'lumot mavjud bo'lsa);
d) rekonstruksiya yoki buzish rejalarida yo'q (ma'lumot mavjud bo'lsa);
e) temir-beton, tosh yoki g'isht poydevoriga ega bo'lishi;
f) 1970 yildan ilgari qurilgan binoning amortizatsiyasi 70% dan oshmasligi kerak.
8. Turar-joy binolariga egalik huquqi tegishli huquqni tasdiqlovchi hujjatlar bilan tasdiqlanishi kerak (egalik guvohnomasi, turar joyni ro'yxatdan o'tgan oldi-sotdi shartnomasi, barter shartnomasi va boshqalar), amaldagi qonun hujjatlari talablariga muvofiq chiqariladi.
9. Texnik hujjatlar (tushuntirish, qavat rejasi) USRRda ko'rsatilgan ma'lumotlarga mos kelishi kerak. Turar-joy binolari tegishli ruxsatnomasiz qayta jihozlangan taqdirda, garovga qo'yuvchi ipoteka shartnomasi tuzilgan kundan boshlab 6 oy ichida qayta qurishni qonuniylashtirgan taqdirdagina garov sifatida qabul qilinishi mumkin. qonunga ko'ra ipoteka) va agar qayta qurishni qonuniylashtirishning iloji bo'lmasa, garovga qo'yuvchi ipoteka shartnomasi tuzilgan kundan boshlab 9 oy ichida (qonunga ko'ra ipoteka paydo bo'lgan) garovga qo'yishga majburdir. Turar-joy binolarini texnik hujjatlarda ko'rsatilgan ma'lumotlarga mos keladigan holatga keltirish.
10. Alohida Turar-joy uyini olishda (garovga qo'yishda) bunday uy ostida joylashgan yer uchastkasi bir vaqtning o'zida olinadi, ipoteka bilan ro'yxatga olinadi. Er uchastkasiga egalik huquqi tegishli huquqni tasdiqlovchi hujjatlar bilan tasdiqlanishi kerak (egalik guvohnomasi, er uchastkasini oldi-sotdi shartnomasi, boshqa shartnoma), amaldagi qonun hujjatlari talablariga muvofiq chiqariladi. Turar-joy binosi bilan birga garovga qo'yilishi kerak bo'lgan er uchun hujjatga er uchastkasining asl kadastr rejasi ilova qilinishi kerak.
10.1. Agar er uchastkasi ijara asosida berilsa, u holda uy bilan bir vaqtda er uchastkasiga bo'lgan ijara huquqi ham garovga qo'yilishi kerak. Er uchastkasini ijaraga berish shartnomasi ssuda shartnomasining amal qilish muddatidan kam bo'lmagan muddatga tuzilishi yoki shartnomani yangi muddatga uzaytirish to'g'risidagi ko'rsatmani o'z ichiga olishi kerak. Agar ijara shartnomasida er uchastkasini ijaraga berish huquqini garovga qo'yish uchun ijaraga beruvchining roziligini olish sharti mavjud bo'lsa, bunday rozilik garov shartnomasi tuzilgunga qadar olinishi kerak, agar ijaraga beruvchining roziligini olish uchun bunday talab amaldagi qonunchilikka zid emas.
10.2. Agar garovga qo'yuvchi turar-joy binosi ostida joylashgan yer uchastkasiga egalik qilish yoki ijaraga berish huquqiga ega bo'lmasa, mavjud uy-joyni garov evaziga kreditlashda bunday mol-mulk garov sifatida qabul qilinmaydi.
Uy-joy sotib olinayotganda garovga olingan holda, turar-joy uyi sotuvchisi turar-joy binosi ostida joylashgan er uchastkasini ijaraga olish huquqiga ega bo'lgan taqdirda, uy-joy garov sifatida qabul qilinishi mumkin (Shevchuk D.A. Uy va er uchastkasini sotib olish: qadam bosqichma-bosqich. - M .: AST: Astrel, 2008).
Amerika ipoteka bozoridagi inqiroz pul bozorida global inqirozni keltirib chiqardi. Ko'pgina rus banklari qiyin ahvolga tushib qoldi. Moliyaviy resurslarning etishmasligi va ularning keng miqyosda narxlarning oshishi moliyalashtirishning etarli emasligiga olib keldi. Natijada bir qator banklarning ipoteka kreditlari berish uchun ajratilgan moliyaviy resurslari tugatildi.
O'z potentsialini tezda to'ldirishga qodir emasligi sababli, ko'plab banklar ipoteka operatsiyalari uchun kredit berish shartlarini shoshilinch ravishda kuchaytirdilar, ba'zilari esa vaqtinchalik ipotekadan voz kechdi. Banklarning bugungi amaliyotida tez-tez uchraydigan hodisa sabablarni tushuntirmasdan kredit olish uchun arizani ko'rib chiqishni kechiktirishdir. Shu bilan birga, kredit berish uchun bank roziligini olgan ko'plab qarz oluvchilar ipoteka stavkasini oshirish faktiga duch kelishdi (Shevchuk D.A. Ipoteka: deyarli murakkab. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2008).
Nafaqat banklarning o‘zlari, balki banklarning to‘satdan nosozligi va kredit berishdagi kechikishlar tufayli ko‘chmas mulk sotib olish operatsiyalaridan voz kechishga majbur bo‘lgan potentsial qarz oluvchilar ham muammolarga duch keldi.
Tasdiqlangan qarz oluvchilar o'z pullarini ikki yoki uch yoki undan ortiq oy kutishlari odatiy hol emas. Ko'chmas mulk narxlarining ko'tarilishi sharoitida bir necha oylik kechikish kvartira narxining sezilarli darajada oshishiga olib keladi (Shevchuk D.A. Muammosiz kredit bo'yicha kvartira. - M .: AST: Astrel, 2008).
Ipoteka kreditlarini berishda o‘z resurslariga tayanib, chet eldan qarz olishga unchalik e’tibor qaratmagan banklar ipoteka qarz oluvchilarni kreditlash jarayonini davom ettirmoqda. Umuman olganda, etarli miqdordagi banklar hali ham juda raqobatbardosh shartlarni taklif qilmoqdalar, ammo ular ipoteka stavkalarini oshirdilar, dastlabki to'lovni sezilarli darajada oshirdilar va kreditlash shartlarini kuchaytirdilar (Shevchuk D.A. Jismoniy shaxslarga kreditlar. - M .: AST: Astrel, 2008).
Ipoteka brokeri asosan moliyaviy huquqshunosdir. O'zingiz sudga borishingiz mumkin - yoki advokat yollashingiz mumkin, uyda ko'zguda soch kesishingiz mumkin - yoki siz mutaxassis bilan sartaroshga borishingiz mumkin, kimdir kazakni o'zi ta'mirlaydi - va kimdir Mersedesni avtomobil xizmati. Kredit brokeri sehrgar va kreditlarni hammaga tarqatadi, deb o'ylash xato. Agar u maxsus bo'lsa, profilga ega Oliy ma'lumot(nafaqat kurslar) va banklarda haqiqiy to'liq kunlik ish tajribasi (yaxshisi yuqori lavozimlardagi turli va tegishli bo'limlarda, nafaqat stajirovkalar), keyin bu kredit bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish ehtimolini sezilarli darajada oshiradi (xuddi vakolatli advokat sudda va huquqiy hujjatlarni ishlab chiqishda) va qaror qabul qilish tezligini oshiradi.
Shuni qo'shimcha qilishim mumkinki, inqiroz davrida bo'sh vaqtingizni o'z-o'zini tarbiyalashga, iqtisodiy va yuridik adabiyotlarni o'rganishga sarflash foydalidir. Bank xodimlarining odatiga ko'ra, agar qarz oluvchilar iqtisodiy va huquqiy masalalarda savodsiz bo'lsalar, g'azablanishadi. Keng dunyoqarash bankirlar bilan tezroq umumiy til topish imkonini beradi, chunki bank ishi azaldan eng yuqori intellektual kasblardan biri hisoblanib kelgan, ayrim xodimlar 2-3 ta oliy ma’lumotga ega va doimiy ravishda o‘z bilimlarini oshirib boradilar.
Ko'pgina firibgarlar bor, ular, qoida tariqasida, ilgari banklarda minimal tajribaga ega bo'lmagan, kredit olishning 100% kafolatini taklif qilishadi: bu 100% firibgarlik yoki 100% tezroq fosh bo'ladigan ochiq jinoyatdir. keyinroq (mijoz uchun ham, soxta yordamchi uchun ham tegishli oqibatlarga olib keladi). Bu har qanday tajribali bankirga tushunarli. Har qanday bankda biznes kreditlari va ipoteka kreditlari (va ko'pincha boshqa turdagi kreditlar) kredit qo'mitasining qaroridan keyin beriladi, bu kollegial organ bo'lib, mijoz ilgari turli bank xizmatlari tomonidan tekshiriladi. Bir kishi, hatto katta xo'jayin ham (agar, albatta, bu bankning egasi bo'lmasa), ta'rifga ko'ra, bunday qarorlarni yolg'iz, ayniqsa vositachi qabul qila olmaydi. Banklarda to'liq ish tajribasiga ega bo'lgan vakolatli vositachi tasdiqlash ehtimolini sezilarli darajada oshirishi mumkin - bu allaqachon haqiqat, lekin hech qachon 100% kreditni kafolatlamaydi. Uning roli ta'lim va lobbichilikdir. Kredit brokerligi hamma uchun foydalidir. Bir tomondan, broker mijozlar uchun kredit olish tartibini soddalashtiradi, boshqa tomondan, banklarga yangi "sifatli" mijozlarni jalb qiladi.
Ipoteka brokeri asosan moliyaviy huquqshunosdir. O'zingiz sudga borishingiz mumkin - yoki advokat yollashingiz mumkin, uyda ko'zguda soch kesishingiz mumkin - yoki siz mutaxassis bilan sartaroshga borishingiz mumkin, kimdir kazakni o'zi ta'mirlaydi - va kimdir Mersedesni avtomobil xizmati. Kredit brokeri sehrgar va kreditlarni hammaga tarqatadi, deb o'ylash xato. Agar u mutaxassis bo'lsa, ixtisoslashgan oliy ma'lumotga ega bo'lsa (nafaqat kurslar) va banklarda haqiqiy to'liq kunlik ish tajribasiga ega bo'lsa (nafaqat stajirovkada emas, balki rahbarlik lavozimlarida turli va tegishli bo'limlarda afzalroqdir), u holda u sezilarli darajada oshiradi. Kredit bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish ehtimoli (shuning uchun vakolatli advokat sudda va huquqiy hujjatlarni tayyorlashda imkoniyatingizni qanday oshiradi) va qaror qabul qilish tezligi. Bizning kitoblarimizni xaridorlar uchun chegirmalar (saytda ko'rsatilgan istalgan kitobni sotib oling va 5 dan 10% gacha chegirmaga ega bo'ling). Telefon orqali bepul maslahatlar. Shu bilan birga, mijoz ko'chadan kelgan mijozga nisbatan bankdan ko'pincha foyda oladi, bu osonlik bilan tushuntiriladi - biz bankning mijozlarga xizmat ko'rsatish xarajatlarini kamaytiramiz.
Biz bilan hamkorlik qilib, siz kirish huquqiga ega bo'lasiz eng yaxshi takliflar Rossiya kredit bozorida. Biz faqat deklaratsiyani emas, balki haqiqatda kredit beradigan banklar bilan ishlaymiz.
Xodimlarimiz banklarda yuqori lavozimlarda (jumladan, yuqori boshqaruv, boshqaruv kengashi) ish tajribasiga ega, iqtisodiy va yuridik ma’lumotga ega, yetakchi nashrlarda iqtisodiy va huquqiy mavzularda kitob va maqolalar mualliflari. Bu bizni raqobatchilarimizdan ajratib turadi. Biznesingizni professionallarga ishoning! Raqobatchilarimizning ko'pchiligida tajribali bank xodimlari, ayniqsa, ixtisoslashgan bo'limlarda boshqaruv tajribasiga ega bo'lganlar yo'q, lekin ular maslahat berishni va yuqori narxlarda hujjatlarda qo'pol xatolarga yo'l qo'yishni, oqim ustida ishlashni o'z zimmalariga oladilar (balki kimdir kredit oladi)! Bizning fikrimizcha, kredit brokeri banklarda kredit arizalarini (ham yuridik, ham jismoniy shaxslar) qabul qilish va ilgari surish tajribasiga ega bo‘lishi kerak (va shunchaki ularning ismlarini bilish va “tanish” bankirlarning tashrif qog‘ozlariga ega bo‘lishgina qolmay, ba’zi bankirlar yuzlab tashrif qog‘ozlarini tarqatishadi). va barcha texnologiyalarni ichkaridan bilish, shuningdek, oliy iqtisodiy va yuridik ma'lumot (xodimlarimiz 2-3 ta maxsus oliy ma'lumotga ega).
Ishning davomiyligi kompaniyangizning faoliyat turiga va so'ralgan kredit miqdoriga bog'liq. Nostandart holatlar alohida muhokama qilinadi.
Biz banklar, sheriklar va investorlar, rieltorlar va brokerlardan takliflarni qabul qilamiz. Biz doimiy ravishda kredit mahsulotlari ro'yxatini kengaytiramiz.
Muvaffaqiyatning sababi nimada?
Birinchidan, kompaniya xodimlarining yuqori professional darajasida.
Ikkinchidan, eng qisqa vaqt ichida yuqori sifatli xizmatlarni taqdim etishda.
Uchinchidan, har bir mijozga individual yondashish va taqdim etilayotgan xizmatlar sifatini kafolatlash.
To'rtinchidan, kompaniyaning ishonchliligi, biznes etikasiga rioya qilish va maxfiylik.
Haqiqiy mavjudlik muddati kamida 6 oy bo'lgan barqaror va daromadli biznesning mavjudligi yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun barcha dasturlar uchun majburiydir.
Vaqtni sezilarli darajada tejash va ko'pincha boshqa ko'plab xarajatlar sizga kredit brokerlariga o'z vaqtida murojaat qilish imkonini beradi, ammo agar bunday kompaniyaning barcha xodimlari ilgari banklarda yuqori lavozimlarda ishlagan bo'lsa. Muntazam kompaniyalarda reklama ma'ruzalarini tinglagan "sertifikatlangan brokerlar"ning ko'pligi kredit brokerining kasbini jiddiy ravishda obro'sizlantiradi. Ideal holda, kredit brokeri qancha banklarda ishlagan bo'lsa, shuncha yaxshi bo'ladi.
Kredit brokerligi hamma uchun foydalidir. Bir tomondan, broker mijozlar uchun kredit olish tartibini soddalashtiradi, boshqa tomondan, banklarga yangi "sifatli" mijozlarni jalb qiladi. Banklar uchun kredit brokerlari bilan hamkorlik qiziqarli, chunki ular mijozlar bazasini kengaytiradi, natijada kamroq "muammo" qarz oluvchilarni oladi. Kredit brokerlari mijozga haqiqatan ham yordam bera olishlariga ishonch hosil qilgandan keyingina u bilan ishlashni boshlaydilar. Agar qarz oluvchi umidsiz bo'lsa, broker uni hatto bankka ham olib bormaydi. Brokerlar bilan ishlashda banklar reklama va marketing xizmatlari narxini pasaytiradi - brokerlarning o'zlari ularga mijozlarni olib kelishadi. Ba'zi banklarda broker tomonidan olib kelingan mijozlar uchun foiz stavkalari bo'yicha chegirmalar taqdim etiladi. G'arbda kichik biznesni kreditlash standart qoidalar va tartiblarga muvofiq ishlaydigan yig'ish liniyasidir. Aynan shu tamoyil kichik kreditlardan katta kredit portfelini shakllantirish imkonini beradi. Bozorimiz endigina yetib bormoqda. Ushbu xizmatning rivojlanishi tadbirkorlar tomonidan muvaffaqiyatli olingan kreditlar sonining keskin oshishiga va qarz oluvchilarning savodxonligini oshirishga olib kelishi mumkin. Kredit konsaltingi Rossiyaga G'arbdan kelgan, u erda bugungi kunda bu bozor kuchli va yuqori darajada rivojlangan sanoatdir: kredit brokerlari yordamida aholi va kichik biznes kreditlarning 60-75 foizini oladi. Rossiyada kreditlarni jalb qilishda brokerlarning ulushi taxminan 1-2% ni tashkil qiladi. Biroq, ular nisbatan yaqinda - 2000-yillarning boshlarida paydo bo'lgan. Shu bilan birga, kredit brokerlik bozorining shakllanishi potentsial qarz oluvchilar va bankirlarning o'zlari tomonidan brokerlarga ishonchsizlik fonida sodir bo'ldi.
Kichik biznes ko'pincha kredit olish uchun do'zaxdan o'tishi kerak. Ko'pgina ishbilarmonlar o'zlarining biznes-rejalarini kredit bo'yicha mutaxassislarga malakali ravishda "paketlash" va "sotish" uchun etarli tajriba va malakaga ega emaslar. Tadbirkorlar ko'pincha mutlaqo keraksiz hujjatlar to'plamini olib kelishadi, lekin ular bitta va yagona sertifikatni unutishadi, ularsiz bank qarz oluvchi bilan ishlamaydi. Natijada, banklarga borish juda uzoq davom etishi mumkin. Hujjatlarning sifati ham bir xil darajada muhimdir. Tiz ustida yozilgan biznes-reja, haqiqiy hisobotga ega maktab daftarchasi, mulkchilikning murakkab tuzilmasi kreditlar berish tartibini soddalashtirmaydi. Ko'pgina tadbirkorlar hali ham bankka aynan shunday to'plam bilan kelishadi. Yana bir muammo - tadbirkorlarning banklarning qarz oluvchining to‘lov qobiliyatini tasdiqlashni talab qiladigan talablaridan bexabarligi. Va buning uchun siz o'z biznesingizni aniq, batafsil va bankirlar uchun tushunarli shaklda tasvirlab berishingiz, mulkchilik tuzilmasini ko'rsatishingiz, vakolatli biznes-rejani tuzishingiz kerak, shundan kredit mutaxassisi pul qayerga va qanday ketishini tushunadi. tez orada ular "uradilar". Natijada, bu haqoratli bo'lib chiqdi: tadbirkor o'z biznesining haqiqiy ko'rsatkichlariga ko'ra, kredit olishi mumkin edi, lekin bank rad etdi, chunki tadbirkor o'z biznesini to'g'ri taqdim eta olmagan va biznesning samaradorligini isbotlay olmagan. qarz mablag'laridan foydalanish.
Banklar rasmiy tuzilmalar bo'lib, ular hujjatlar bilan ishlaydi, bajarilishiga katta e'tibor beradi va har bir vergul ular uchun muhimdir. Tadbirkorlar uchun hujjatlar biznesda asosiy narsa emas va ular hech qachon vergul haqida o'ylamaydilar. Ma’lum bo‘lishicha, kimlardir uchun shakl muhim, kimdir uchun esa mazmun. Kredit brokerlari bu erda yordam beradigan "pakerlar" sifatida ishlaydi tajribali maslahat kontentni banklar uchun maqbul bo'lgan shaklda kiyintiring. Nega mamlakatda kreditlar juda kam? Pul yo'qligi uchun emas. Banklarda pul bor va juda ko'p. Hamma narsa tarqatish tizimining sustligiga tayanadi. Bankning kredit bo'yicha mutaxassislari matritsada ishlashadi, ular o'zlari xohlamaydilar yoki undan tashqariga chiqa olmaydilar. Mijoz ularga kelganda, ular uni "skanerlashadi" va agar u kamida bitta elementga mos kelmasa, u endi matritsaga mos kelmaydi. Bu kredit rad etilishini anglatadi. Hozirgi vaziyat yopiq to'g'onga o'xshaydi, yuqori qismida suv allaqachon kuch bilan to'kilgan va asosiy shahar va qishloqlarni suv bosgan (bank likvidligi), to'g'onning boshqa uchida esa eshiklar (banklarning kredit qo'mitalari) mavjud. ortiqcha likvidlikning real sektorga chiqishiga to'sqinlik qiluvchi ko'rsatmalar tufayli suvni (pulni) drenajlash qat'iy cheklangan. Kredit brokerlarining vazifasi bu to‘g‘onni burg‘ulash, darvozalarni ochish va ortiqcha pullarni iqtisodiyotning real sektori, ya’ni tadbirkorlar va iste’molchilarga yuklab olishdan iborat. Ko'pgina firibgarlar bor, ular, qoida tariqasida, ilgari banklarda minimal tajribaga ega bo'lmagan, kredit olishning 100% kafolatini taklif qilishadi: bu 100% firibgarlik yoki 100% tezroq fosh bo'ladigan ochiq jinoyatdir. keyinroq (mijoz uchun ham, soxta yordamchi uchun ham tegishli oqibatlarga olib keladi). Bu har qanday tajribali bankirga tushunarli. Har qanday bankda biznes kreditlari va ipoteka kreditlari (va ko'pincha boshqa turdagi kreditlar) kredit qo'mitasining qaroridan keyin beriladi, bu kollegial organ bo'lib, mijoz ilgari turli bank xizmatlari tomonidan tekshiriladi. Bir kishi, hatto katta xo'jayin ham (agar, albatta, bu bankning egasi bo'lmasa), ta'rifga ko'ra, bunday qarorlarni yolg'iz, ayniqsa vositachi qabul qila olmaydi. Banklarda to'liq ish tajribasiga ega bo'lgan vakolatli vositachi tasdiqlash ehtimolini sezilarli darajada oshirishi mumkin - bu allaqachon haqiqat, lekin hech qachon 100% kreditni kafolatlamaydi. Uning roli ta'lim va lobbichilikdir.
INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BIZNES LENDING) bosh direktori o‘rinbosari, vitse-prezidenti Denis Shevchukning so‘zlariga ko‘ra, kredit brokerlarining ish mexanizmi nisbatan sodda. Kredit olmoqchi bo'lgan mijoz kompaniyaga keladi, maslahatchi o'z biznesining turli tafsilotlari va nozik tomonlarini bilib oladi va ma'lum bir bankda ideal kredit mahsulotini tanlaydi. Ammo mijoz mutlaqo halol bo'lishi kerak, hamma narsani yashirmasdan aytishi kerak, aks holda broker u bilan ishlash juda qiyin bo'ladi.
Biroq, bu erda hamma narsa birinchi qarashda. Bozorda o'yinchilarning bir nechta turlari mavjud. Birinchisi, yarim qonuniy yoki ochiqchasiga qora dallollar bo'lib, ular o'zlarining aloqalaridan foydalanib, poraxo'rlikni rad etmasdan, shunchaki mijozning qo'lidan ushlab, tanish bankiriga olib boradilar va g'oyib bo'lishadi, ular ochiq-oydin qalbakilashtirish, buzilgan. kredit tarixi- bu eng engil jazo (http://www.deniskredit.ru).
Professional bozor ishtirokchilari bunday "brokerlarni" firibgarlar deb atashadi va ularning yaqin orada ketishini bashorat qilishadi, odamlar butun kredit brokerlari institutini obro'sizlantiradilar, ammo tsivilizatsiyalashgan bozor shakllanishi bilan ular yo'q bo'lib ketadi. Ikkinchi turdagi brokerlar faqat vositachilar bo'lib, ular qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarni qayta ishlaydilar va unga maqbul shartlarda kredit berishi mumkin bo'lgan bankni ko'rsatadilar. Uchinchi guruh o'yinchilari - maslahatchilar mijozga yanada chuqurroq murojaat qilishadi. Murojaat qilgandan so'ng, broker qarz oluvchining holatini tahlil qiladi, kompaniyaning mulkchilik tuzilishini tushunadi, ijobiy va salbiy omillarni ta'kidlaydi, ularning har birining vaznini baholaydi. Shundan so'ng u mijozning ehtiyojlarini eng qulay shartlarda qondira oladigan bankni tanlaydi, qarz oluvchiga pul yig'ishga yordam beradi. zarur hujjatlar, bankka topshirishdan oldin ularni tekshiradi. Shu bilan birga, ba'zida mijoz kredit ololmaydi, lekin u bilan hamma narsa butunlay yomon bo'lgani uchun emas, balki faqat hujjatlarga etarlicha e'tibor bermaganligi sababli. Broker mijozga kamchiliklarni ko‘rsatishi, ularni tuzatish bo‘yicha maslahat berishi va kamchiliklar bartaraf etilgandan so‘ng uni bankka olib borishi, mijozga qaysi bankni tanlashni taklif qilishi, u bilan modelni (shartlari, garovi) muhokama qilishi va kreditni jalb qilish maqsadi (http://www. .deniskredit.ru).
Bank faoliyatiga bo'lgan ehtiyoj pirovard natijada pulning funktsiyalari bilan bog'liq. Pul universal ekvivalent sifatida naqd va naqdsiz hisob-kitoblar va to'lovlarda qo'llaniladi. Ular tovarlar va xizmatlar qiymatining o'lchovidir. Ular individual ravishda aniqlangan xususiyatlarga ega emas. Pulni bir egadan boshqasiga o'tkazish pulga egalik huquqini tasdiqlovchi dalillarni yo'qotish xavfini o'z ichiga oladi. Pulning xavfsizligi bank operatsiyalarini talab qiladigan asosiy nuqtadir.
Bank operatsiyalari kredit tashkilotlariga o'z mijozlarining mablag'larini etarli darajada ishonchli tarzda jalb qilish, to'plash va joylashtirish imkonini beradi. Mijozlarning mablag'lari esa tranzaksiyalar orqali jalb qilinadi va joylashtiriladi. Biroq, tomonlardan biri boshqa shaxslarning mablag'larini jalb qiladigan va ularni joylashtiradigan, bundan foizlar oladigan bunday operatsiyalarni amalga oshirish bank texnologiyalari yordamida amalga oshiriladi, bu esa banklar va boshqa kredit tashkilotlaridan foydalanish zaruratini keltirib chiqaradi. Aks holda, bularning barchasi ularsiz amalga oshirilishi mumkin edi.
Qonun hujjatlarida bank operatsiyasining ta'rifi, shuningdek, bank faoliyatining ta'rifi yo'q, garchi bu atamalar turli normativ hujjatlarda qo'llaniladi. Qonun chiqaruvchi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 5-moddasida bank operatsiyalari ro'yxatini keltirish bilan cheklandi. Xuddi shu maqolada u kredit tashkiloti amalga oshirishi mumkin bo'lgan ba'zi operatsiyalarni nomladi va shu bilan birga kredit tashkiloti boshqa operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega ekanligini ko'rsatdi.
"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Federal qonunning 5-moddasini o'qib chiqishning o'zi bank operatsiyalari tranzaktsiyalardan qanday farq qilishini va ulardan umuman farq qilishini tushunish uchun etarli emas. Ko'rinib turibdiki, ushbu Federal qonunning ushbu moddasida bank operatsiyasiga ta'rif berish kerak edi. Biroq, buning o'rniga bizda boshqa narsa bor - noaniqlik. Qonun chiqaruvchining ushbu muammoga bunday yondashuvi hech kimni ajablantirmasligi kerak.
Ushbu "Banklar va bank ishi to'g'risida" Federal qonuni qabul qilingan vaqtga kelib, qonun chiqaruvchi mutaxassislarning tushunarli ilmiy takliflariga ega emas edi, chunki bank huquqi fani huquqshunoslikning mustaqil tarmog'i sifatida hali rivojlanmagan edi. Shuning uchun ham bank huquqi fanidagi barcha tadqiqotlar boshqa fan – moliya huquqi fani (byudjet va soliq qonuni), bu muqarrar ravishda uning darajasini pasaytirdi, chunki u bilan shug'ullanadiganlarni boshqa fanning allaqachon o'rnatilgan ilmiy apparatiga moslashishga majbur qildi. Bank ishi fanining aynan shunday rivojlanishi natijasida qonun chiqaruvchining o'zi faqat mavjud bilimlarga tayanishga muvaffaq bo'ldi. Ammo aynan shu sababli federal qonunlarda kontseptual birlik yo'q, chunki u juda ko'p noaniqliklar va rasmiy qarama-qarshiliklarni o'z ichiga oladi. Shu o‘rinda shuni ta’kidlaymizki, bir qator ishlarimizda zarur birlikka ega bo‘lgan tushunchalar tizimini o‘z ichiga olgan bank huquqining yangi konsepsiyasi asoslab berilgan. Unda bank operatsiyalari va operatsiyalari aniqlanmagan. Aksincha, o'zaro bog'lanish momentlari va ular orasidagi sezilarli farqlar ko'rsatilgan.
Afsuski, "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Federal qonunning 5-moddasida bank operatsiyalari shunday belgilanadiki, ular aslida tranzaktsiyalar bilan aralashtiriladi. Shunday qilib, ushbu moddaning birinchi qismida bank operatsiyalari ro'yxati berilgan, ikkinchisida esa operatsiyalar haqida aytilgan, ammo ularni sanab o'tishda "operatsiya" atamasi, aytaylik, "operatsiya" atamasi yana qo'llaniladi. lizing operatsiyasi deyiladi.
Aslida, bank operatsiyasi - bu bank qonunchiligi va Rossiya Bankining normativ hujjatlarida nazarda tutilgan, kredit tashkiloti mijoz oldidagi majburiyatlarini sifatli bajarishi uchun bajarishi shart bo'lgan harakatlar tizimi. Ushbu texnologiyaga rioya qilish bank xizmatlarining ishonchliligini kafolatlaydi. Ammo bu texnologiya kuzatilishi uchun bank qonunchiligi normalarida yetarli darajada mustahkamlangan bo‘lishi kerak.
Bank operatsiyasi kamida uchta elementni o'z ichiga oladi: bank operatsiyasining maqsadi, u amalga oshiriladigan operatsiyani amalga oshirishning ma'lum algoritmi va risklarni boshqarish.
O'zining asosiy mazmuniga ko'ra, bank operatsiyalari kredit tashkiloti tomonidan mablag'larni jalb qilish va joylashtirishning muayyan texnologiyalari hisoblanadi. Ushbu texnologiyalar ko'pchilikda bank qonunchiligi normalarida ko'zda tutilgan.
Bank operatsiyalari algoritmi - kredit tashkiloti mablag'larni jalb qilish yoki joylashtirish jarayonida bajarishi kerak bo'lgan harakatlar ketma-ketligi federal qonunlarda nazarda tutilgan. Lekin katta qism Ushbu qoidalar Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlarida mavjud.
Keling, "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunida va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida mustahkamlangan normalar bir-biri bilan qanday bog'liqligiga e'tibor qarataylik.
Masalan, Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksida bank munosabatlarini tartibga soluvchi bir qator boblar mavjud: Ch. 42, - kreditlar va kreditlar, Ch. 43 - faktoring, 44 - bank depoziti, 45 - bank hisobvarag'i, 46 - hisob-kitoblar. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining ushbu boblarida nafaqat fuqarolik huquqi normalari, balki bank huquqi normalari ham mavjud. Bular ikki tomonlama ma'noga ega bo'lgan normalardir. Ular bir vaqtning o'zida kredit tashkilotlari va ularning mijozlari o'rtasidagi operatsiyalarni va bank operatsiyalarining muhim jihatlarini tartibga soladi.
Masalan, Fuqarolik kodeksida yuridik shaxslarning depozit bank hisobvarag'i bo'yicha hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirishi taqiqlangan. Buning uchun ular depozitdan emas, balki joriy hisobdan foydalanishlari kerak. Bir tomondan, bunday norma haligacha fuqarolik huquqi normasi bo'lib qolmoqda, u ommaviy-huquqiy xususiyatga ega bo'lsa, ikkinchi tomondan, bizning fikrimizcha, bank huquqining ham normasi hisoblanadi.
Yana bir misol keltiraylik. Faqatgina Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksida bank krediti uchun litsenziya zarurligini nazarda tutuvchi qoida mavjud. Bank operatsiyalari ro'yxati keltirilgan "Banklar va bank ishi to'g'risida" gi Federal qonunning 5-moddasida aynan shunday kredit berish uchun bank litsenziyasi zarurligi haqida hech narsa aytilmagan. Ammo bu Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida ko'rsatilgan. Bu shuni anglatadiki, bu bank krediti bo'yicha bank operatsiyasini tartibga soluvchi normadir. Shu bilan birga, xuddi shu norma fuqarolik huquqining normasi hisoblanadi, chunki u nafaqat kredit tashkilotiga, balki uning mijoziga ham qaratilgan.
O‘ylaymizki, qonun ijodkorligida ham, huquqni qo‘llash amaliyotida ham ikki tomonlama ma’no normalari faqat bir necha huquq sohalari uchun tizim tuzuvchi akt bo‘lgan normativ aktda bo‘lishi kerakligiga amal qilish kerak. Xususan, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida.
Bank huquqi, yuqorida aytib o'tilganidek, imperativ usulni qo'llash asosida qurilgan. Bu ommaviy huquq sohasi. Fuqarolik huquqi esa, asosan, xususiy huquq sohasidir. Lekin, albatta, unda ommaviy huquq normalari ham mavjud. Demak, ular kredit tashkilotlari faoliyatiga nisbatan topilgan qismida, ko'pincha, bir vaqtning o'zida bank huquqining normalari hisoblanadi. Masalan, Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksida omonatni omonat kitobi bilan ro'yxatdan o'tkazish tartibini belgilovchi norma mavjud. Omonatchining omonat daftarini rasmiylashtirish esa bank operatsiyalari texnologiyasining bir qismidir. Biroq, ayni paytda, xuddi shu qoida to'g'ridan-to'g'ri ta'sir qiladi fuqarolik huquqi, chunki jamg'arma kitobi omonatchining huquqlarini tasdiqlaydi.
Yuqorida aytib o'tilganidek, Rossiya Bankining qoidalari bank operatsiyalarini tartibga soladi. Masalan, kredit muassasasining jamg'arma sertifikatini chiqarish, pul mablag'larini inkassatsiya qilish tartibi, kassa operatsiyalarini amalga oshirish tartibi, kredit muassasasining obligatsiyalarini chiqarish tartibi. Yoki yana bir misol. Rossiya banki pul mablag'larini joylashtirishning ayrim turlari bo'yicha bank operatsiyalarini tartibga soladi. Xususan, kreditlar uchun.
Pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirishda kredit tashkiloti belgilangan iqtisodiy standartlarga rioya qilishi shart. Ular, yuqorida aytib o'tilganidek, bank qonunchiligida nazarda tutilgan va ularning raqamli qiymat Rossiya banki tomonidan belgilanadi. Ushbu standartlarga rioya qilish bank faoliyatining ajralmas qismi hisoblanadi. Masalan, kreditlar har bir qarz oluvchi yoki tegishli qarz oluvchilar uchun maksimal xavfga mos kelishi kerak.
Bank operatsiyasini amalga oshirishda bank munosabatlari sub'ektlariga ma'lum talablar qo'yiladi. Ular bank operatsiyalari va operatsiyalari bilan bog'liq.
Xususan, Federal qonunning 30-moddasi, agar federal qonunlarda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, Rossiya banki, kredit tashkilotlari va ularning mijozlari o'rtasidagi munosabatlar shartnomalar asosida amalga oshiriladi. Ular kreditlar va depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkalarini ko'rsatishi kerak. Bundan tashqari, bank xizmatlarining qiymati va ularni bajarish shartlari, shu jumladan to'lov hujjatlarini qayta ishlash shartlari, tomonlarning shartnomani buzganlik uchun mulkiy javobgarligi, shu jumladan to'lov shartlari bo'yicha majburiyatlarni buzganlik uchun javobgarlik, shuningdek uni bekor qilish tartibi va shartnomaning boshqa muhim shartlari ko'rsatilishi kerak.
Kredit tashkilotini jalb qilish va joylashtirish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirishda zaxiralar yaratilishi kerak. San'atda. 1990 yil 2 dekabrdagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Federal qonunning 25-moddasida (o'zgartirishlar kiritilgan) "Bank Rossiya Bankiga qo'yiladigan majburiy zaxiralar normasiga, shu jumladan saqlash shartlari, hajmlari va turlariga rioya qilishi shart. jalb qilingan mablag'lar.Majburiy zaxiralarni depozit qilish tartibi "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq Rossiya banki tomonidan belgilanadi.
Bank majburiy zaxiralarni saqlash uchun Rossiya bankida hisob raqamiga ega bo'lishi shart. Ko'rsatilgan hisobvaraqni ochish va u bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish tartibi Rossiya banki tomonidan belgilanadi.
Shuni ham unutmaslik kerakki, jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish uchun bank operatsiyalari "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" Federal qonuniga bo'ysunadi.
Shunday qilib, bank operatsiyasiga qisqacha ta'rif beramiz. Bank operatsiyasi - bu kredit tashkilotining federal qonunlar va Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlarida nazarda tutilgan, o'z mijoziga muayyan bitimni amalga oshirishda xizmatlar ko'rsatish uchun bajarishi kerak bo'lgan harakatlari (faoliyat texnologiyasi) tizimi. .
^Mavzu raqami 2. Bank operatsiyalarini huquqiy tartibga solish.
Bank ishi tushunchasi. Bank operatsiyalari va operatsiyalarining turlari.
Bank operatsiyalari tushunchasi.
Bank operatsiyalari - bu Federal qonun, Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlari va tegishli bank litsenziyasida nazarda tutilgan kredit tashkiloti tomonidan naqd pul va boshqa boyliklarni qabul qilish, hisobga olish, saqlash, berish va topshirish tartibi. Ushbu operatsiyalarning markazida bitim yotadi.
Bank faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo‘lmagan shaxslar tomonidan bank operatsiyalarini amalga oshirish qonun hujjatlariga muvofiq javobgarlikka tortiladi va jinoiy javobgarlik choralarini qo‘llash bilan jazolanadi.
^ Bank operatsiyalarining turlari.
Kredit tashkilotining bank operatsiyalari va boshqa operatsiyalari 5-modda bilan belgilanadi. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonun.
^ Bank operatsiyalariga quyidagilar kiradi:
1) jismoniy va yuridik shaxslarning pul mablag'larini depozitlarga jalb qilish (talab qilib va ma'lum muddatga);
2) ushbu moddaning birinchi qismining 1-bandida ko'rsatilgan jalb qilingan mablag'larni o'z nomidan va o'z mablag'lari hisobidan joylashtirish;
3) jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish;
4) jismoniy va yuridik shaxslar, shu jumladan vakillik banklari nomidan ularning bank hisobvaraqlari bo‘yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish;
5) jismoniy va yuridik shaxslarga pul mablag'lari, veksellar, to'lov-hisob-kitob hujjatlari va kassa xizmatlarini inkasso qilish;
6) naqd va naqdsiz shaklda xorijiy valyutani sotib olish va sotish;
7) konlarni jalb qilish va qimmatbaho metallarni joylashtirish;
8) bank kafolatlarini berish;
9) jismoniy shaxslar nomidan bank hisobvaraqlarini ochmasdan pul o‘tkazmalarini amalga oshirish (pochta jo‘natmalari bundan mustasno).
Kredit tashkilotlari tomonidan yakka tartibdagi tadbirkorlar va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish, davlat hokimiyati va boshqaruvi organlari, mahalliy davlat hokimiyati organlari bundan mustasno, jismoniy shaxslarni yakka tartibdagi tadbirkor sifatida davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnomalar, yuridik shaxslarni davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnomalar, shu jumladan yuridik shaxslarning davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnomalar asosida amalga oshiriladi. shuningdek, soliq organida ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnomalar.
^ Kredit tashkiloti ushbu moddaning birinchi qismida ko'rsatilgan bank operatsiyalariga qo'shimcha ravishda quyidagi operatsiyalarni ham amalga oshirishga haqli:
1) uchinchi shaxslarga naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini nazarda tutuvchi kafolatlar berish;
2) uchinchi shaxslardan naqd pul bilan majburiyatlarning bajarilishini talab qilish huquqini olish;
3) jismoniy va yuridik shaxslar bilan tuzilgan shartnoma bo‘yicha pul mablag‘lari va boshqa mol-mulkni ishonchli boshqarish;
4) qimmatbaho metallar bilan operatsiyalarni amalga oshirish va qimmatbaho toshlar rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq;
5) jismoniy va yuridik shaxslarga hujjatlar va qimmatbaho narsalarni saqlash uchun ularda joylashgan maxsus binolar yoki seyflarni ijaraga berish;
6) lizing operatsiyalari;
7) konsalting va axborot xizmatlarini ko'rsatish.
Kredit tashkiloti Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq boshqa operatsiyalarni amalga oshirishga haqli.
Barcha bank operatsiyalari va boshqa operatsiyalar rublda, Rossiya bankining tegishli litsenziyasi mavjud bo'lganda - chet el valyutasida amalga oshiriladi. Bank operatsiyalarini amalga oshirish qoidalari, shu jumladan ularni moddiy-texnik ta'minlash qoidalari federal qonunlarga muvofiq Rossiya banki tomonidan belgilanadi.
Kredit tashkilotiga ishlab chiqarish, savdo va sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish taqiqlanadi. Ushbu cheklashlar hosilaviy moliyaviy vositalar bo'lgan shartnomalar tuzishga taalluqli emas va shartnomaning bir tomonining tovarni boshqa tomonga o'tkazish majburiyatini yoki shartnoma tuzishda ko'rsatilgan shartlar bo'yicha bir tomonning majburiyatini nazarda tutmaydi. shartnoma, agar boshqa tomon tovarni sotib olish yoki sotishni talab qilgan taqdirda, agar etkazib berish bo'yicha majburiyat naturada bajarilmasdan tugatilgan bo'lsa.
- ^
Bank omonati shartnomasi. Depozit turlari. Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning bank depozitlarini sug'urtalash.
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 834-moddasiga muvofiq bank omonati shartnomasi (depozit), boshqa tomondan (depozitordan) olingan yoki buning uchun olingan pul (depozit) summasini qabul qilgan bir tomon (bank) omonat summasini qaytarish va u bo'yicha foizlarni shartlarda va tartibda to'lash majburiyatini oladi. shartnomada belgilangan.
Fuqaro omonatchi bo'lgan bank omonati shartnomasi e'tirof etiladi ommaviy shartnoma(Fuqarolik Kodeksining 426-moddasi).
Bank hisobvarag'i shartnomasi to'g'risidagi qoidalar (Fuqarolik Kodeksining 45-bobi), agar ushbu bobning qoidalarida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa yoki omonat qo'yilgan hisobvaraq bo'yicha omonatchi o'rtasidagi munosabatlarga nisbatan qo'llaniladi. bank omonati shartnomasi.
Yuridik shaxslar omonatlarda (depozitlarda) pul mablag'larini boshqa shaxslarga o'tkazishga haqli emas.
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 44-bobining banklarga taalluqli qoidalari qonun hujjatlariga muvofiq yuridik shaxslardan depozitlarni (depozitlarni) qabul qiladigan boshqa kredit tashkilotlariga ham tegishli.
^
Omonat turlari (FKning 837-moddasi):
Bank omonati shartnomasi birinchi talab bo'yicha omonat berish shartlari asosida tuziladi ( talab qilib olinmagan depozit) yoki keyin depozitni qaytarish shartlari bo'yicha kelishuv bilan belgilanadi muddat ( muddatli depozit).
Shartnomada ularni qaytarishning qonun hujjatlariga zid bo'lmagan boshqa shartlarida depozit qo'yish nazarda tutilishi mumkin.
Har qanday turdagi bank omonati shartnomasi bo‘yicha bank omonat summasini yoki uning bir qismini omonatchining birinchi talabiga ko‘ra berishga majburdir, shartnomada nazarda tutilgan qaytarishning boshqa shartlari bo‘yicha yuridik shaxslar tomonidan qo‘yilgan depozitlar bundan mustasno.
Fuqaroning birinchi talab bo'yicha omonat olish huquqidan voz kechish to'g'risidagi shartnoma sharti haqiqiy emas.
Muddatli yoki talab qilib olinmagan depozitdan tashqari boshqa omonat omonatchiga uning iltimosiga ko‘ra muddat tugagunga qadar yoki bank omonati shartnomasida ko‘rsatilgan boshqa holatlar yuzaga kelgunga qadar qaytarilgan hollarda, omonat bo‘yicha foizlar agar shartnomada foizlarning boshqacha miqdori nazarda tutilmagan bo‘lsa, talab qilib olinmagan depozitlar bo‘yicha bank tomonidan to‘lanadigan foizlar summasiga mos keladigan summa.
Omonatchi muddatli omonat summasini muddatidan keyin yoki qaytarishning boshqa shartlari bo‘yicha qo‘yilgan omonat summasini qaytarishni talab qilmagan hollarda - shartnomada nazarda tutilgan holatlar yuzaga kelganda, shartnoma agar shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, talab qilib olinmaguncha omonat shartlari bo‘yicha uzaytirilgan hisoblanadi.
^
Rossiyada depozitlarni sug'urtalash tizimi
Rossiya Federatsiyasida omonatlarni sug'urtalash 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-son "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq amalga oshiriladi.
Sug'urta uchun mavzu Rossiya Federatsiyasi valyutasida yoki jismoniy shaxslar tomonidan yoki ularning foydasiga Rossiya Federatsiyasi hududidagi bankda bank depoziti shartnomasi yoki bank hisobvarag'i shartnomasi asosida joylashtirilgan xorijiy valyutadagi mablag'lar, shu jumladan kapitallashtirilgan (hisoblangan) foizlar. depozit miqdori. Sug'urtalash "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining 2-bobida belgilangan tartibda, miqdorda va shartlarda amalga oshiriladi, qonunda belgilangan mablag'lar bundan mustasno.
"Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining 5-moddasi 2-qismiga muvofiq. sug'urta ob'ekti emas pul mablag'lari:
1) yuridik shaxs tashkil etmasdan tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanuvchi jismoniy shaxslarning bank hisobvaraqlariga (depozitlarga) joylashtirilgan, agar bunday hisobvaraqlar (depozitlar) federal qonunlarda nazarda tutilgan tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish uchun ochilgan bo'lsa, shuningdek bank hisobvaraqlarida joylashgan bo'lsa. advokatlar, notariuslar va boshqa shaxslarning depozitlarida, agar bunday hisobvaraqlar (depozitlar) federal qonunlarda nazarda tutilgan kasbiy faoliyatni amalga oshirish uchun ochilgan bo'lsa;
2) jismoniy shaxslar tomonidan bank depozitlariga qo'yilgan, shu jumladan omonat sertifikati va (yoki) taqdim etuvchining omonat daftarchasi bilan tasdiqlangan;
3) jismoniy shaxslar tomonidan banklarga ishonchli boshqaruv uchun berilgan;
4) Rossiya Federatsiyasi hududidan tashqarida joylashgan Rossiya Federatsiyasi banklarining filiallarida depozitlarga joylashtirilgan.
Omonatlarni sug'urtalash "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq amalga oshiriladi va sug'urta shartnomasini tuzishni talab qilmaydi.
Banklarning omonatlarni sug'urtalash tizimidagi ishtiroki.
("Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining 6-moddasi)
"Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish barcha banklar uchun majburiydir.
"Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining 28-moddasiga muvofiq bank ro'yxatdan o'tgan kundan boshlab omonatlarni sug'urtalash tizimida ro'yxatdan chiqarilgan kungacha omonatlarni sug'urtalash tizimining ishtirokchisi hisoblanadi. ”
^ Banklar quyidagilarga majbur:
1) to'lash sug'urta mukofotlari omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasiga (keyingi o‘rinlarda sug‘urta mukofotlari deb yuritiladi);
2) omonatchilarga ularning omonatlarni sug'urtalash tizimidagi ishtiroki, omonatlar bo'yicha kompensatsiya olish tartibi va miqdorlari to'g'risida ma'lumot beradi;
3) omonatlarni sug‘urta qilish tizimi to‘g‘risidagi ma’lumotlarni omonatchilarga xizmat ko‘rsatuvchi bankning omonatchilar foydalanishi mumkin bo‘lgan binolariga joylashtirish;
4) bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari va bankning omonatchi oldidagi qarshi da’volari hisobini yuritish, bankning omonatchiga qo‘yiladigan talablari yuzaga kelgan taqdirda uni shakllantirishga tayyorligini ta’minlash. sug'urta hodisasi, shuningdek, Rossiya Bankining talabiga binoan istalgan kunda (ko'rsatilgan so'rov bank tomonidan olingan kundan boshlab etti kalendar kun ichida) belgilangan tartibda va shaklda bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestri. Agentlikning taklifiga binoan Rossiya banki tomonidan;
5) "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunida nazarda tutilgan boshqa majburiyatlarni bajarish.
Rossiyada depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qiladigan barcha banklar uchun majburiydir.
Sug'urta tovonining miqdori.
("Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining 11-moddasi)
1. Har bir omonatchi uchun omonat bo‘yicha kompensatsiya miqdori ushbu omonatchi oldidagi sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan bankning omonatlari bo‘yicha majburiyatlari summasidan kelib chiqib belgilanadi. Bankning omonatchi oldidagi majburiyatlari miqdorini hisoblashda faqat "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining 5-moddasiga muvofiq sug'urtalangan depozitlar hisobga olinadi.
2. Sug'urta hodisasi yuz bergan bankdagi omonatlar uchun kompensatsiya omonatchiga bankdagi omonatlar summasining 100 foizi miqdorida, lekin 700 000 rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda to'lanadi.
3. Agar omonatchining bitta bankda bir nechta omonatlari bo'lsa, ushbu depozitlar bo'yicha omonatchi oldidagi majburiyatlarning umumiy miqdori 700 000 rubldan oshsa, omonatlarning har biri uchun ularning hajmiga mutanosib ravishda kompensatsiya to'lanadi.
4. Agar omonatchi omonatiga ega bo‘lgan bir nechta banklarga nisbatan sug‘urta hodisasi yuz bergan bo‘lsa, sug‘urta tovonining miqdori har bir bank bo‘yicha alohida hisoblanadi.
5. Omonatlar bo‘yicha kompensatsiya summasi sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kun oxirida omonatchining bankdagi omonatiga (omonatlariga) qo‘yilgan mablag‘lar qoldig‘i summasidan kelib chiqib hisoblanadi.
6. Agar sug'urta hodisasi sodir bo'lgan bankning omonatchi oldidagi majburiyati chet el valyutasida ifodalangan bo'lsa, depozitlar bo'yicha kompensatsiya miqdori Rossiya Federatsiyasining valyutasida Rossiya Banki tomonidan o'rnatilgan stavka bo'yicha hisoblab chiqiladi. sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kun.
7. Agar omonatchiga nisbatan sug‘urta hodisasi yuz bergan bank ham kreditor sifatida ishlagan bo‘lsa, omonatlar bo‘yicha kompensatsiya miqdori bankning omonatchi oldidagi majburiyatlari summasi bilan omonatchi oldidagi majburiyatlari summasi o‘rtasidagi farqdan kelib chiqqan holda belgilanadi. ushbu bankning omonatchiga nisbatan sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan oldin yuzaga kelgan qarshi da'volarining summasi.
Sug'urta hodisasi va sug'urta tovon to'lovlarini tashkil etish
. ("Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining 8-moddasi).
Quyidagi holatlardan biri sug'urta hodisasi deb tan olinadi:
1) "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq Rossiya Bankining bankdan bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyasini (bundan buyon matnda Rossiya Bankining litsenziyasi deb yuritiladi) qaytarib olish (bekor qilish);
2) Rossiya banki tomonidan Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy joriy etish.
Sug'urta hodisasi Rossiya bankining litsenziyasi bankdan chaqirib olingan (bekor qilingan) kundan yoki bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy kiritilgan kundan boshlab sodir bo'lgan deb hisoblanadi.
^
Kompensatsiya to'lash
omonatlar bo'yicha Agentlik tomonidan sug'urta hodisasi yuz bergan bank tomonidan tuzilgan bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestriga muvofiq, omonatchi Agentlikka hujjatlar taqdim etilgan kundan boshlab uch ish kuni ichida amalga oshiriladi. "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining 10-moddasi 4 va 5-qismlarida nazarda tutilgan, lekin sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab 14 kundan kechiktirmay.
Omonatlar bo'yicha kompensatsiyani to'lash Rossiya Federatsiyasi valyutasida amalga oshiriladi, omonatchining iltimosiga binoan naqd pulda ham, omonatchi tomonidan ko'rsatilgan bank hisobvarag'iga pul o'tkazish yo'li bilan ham amalga oshirilishi mumkin ("Sug'urta to'g'risida" Federal qonunining 12-moddasi). Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlari").
Bank operatsiyalari va operatsiyalari tushunchasi, xususiyatlari va turlari.
Barcha bank operatsiyalari “Banklar va bank faoliyati to'g'risida”gi qonun quyidagilarni ajratadi:
bank operatsiyalari uchun;
Kredit tashkiloti bank operatsiyalariga qo'shimcha ravishda amalga oshirishga haqli bo'lgan operatsiyalar;
Kredit tashkiloti Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan boshqa operatsiyalar.
Bank operatsiyalariga quyidagilar kiradi:
1) jismoniy va yuridik shaxslarning pul mablag'larini depozitlarga jalb qilish (talab qilib va ma'lum muddatga);
2) ko'rsatilgan jalb qilingan mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan joylashtirish;
3) jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish;
4) jismoniy va yuridik shaxslar, shu jumladan vakillik banklari nomidan ularning bank hisobvaraqlari bo‘yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish;
5) jismoniy va yuridik shaxslarga pul mablag'lari, veksellar, to'lov-hisob-kitob hujjatlari va kassa xizmatlarini inkasso qilish;
6) naqd va naqdsiz shaklda xorijiy valyutani sotib olish va sotish;
7) konlarni jalb qilish va qimmatbaho metallarni joylashtirish;
8) bank kafolatlarini berish;
9) jismoniy shaxslar nomidan bank hisobvaraqlarini ochmasdan pul o‘tkazmalarini amalga oshirish (pochta jo‘natmalari bundan mustasno).
Ushbu operatsiyalar guruhi kredit tashkiloti tomonidan Rossiya bankining litsenziyasi asosida eksklyuziv huquq layoqati tamoyiliga muvofiq amalga oshiriladi. Bank operatsiyalarini amalga oshirish qoidalari Rossiya banki tomonidan federal qonunlarga muvofiq belgilanadi.
Kredit tashkiloti bank operatsiyalariga qo'shimcha ravishda amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan operatsiyalarga quyidagilar kiradi:
1) uchinchi shaxslarga naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini nazarda tutuvchi kafolatlar berish;
2) uchinchi shaxslardan naqd pul bilan majburiyatlarning bajarilishini talab qilish huquqini olish;
3) jismoniy va yuridik shaxslar bilan tuzilgan shartnoma bo‘yicha pul mablag‘lari va boshqa mol-mulkni ishonchli boshqarish;
4) Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq qimmatbaho metallar va qimmatbaho toshlar bilan operatsiyalarni amalga oshirish;
5) jismoniy va yuridik shaxslarga hujjatlar va qimmatbaho narsalarni saqlash uchun unda joylashgan maxsus binolar yoki seyflarni ijaraga berish;
6) lizing operatsiyalari;
7) konsalting va axborot xizmatlarini ko'rsatish.
Bunday operatsiyalar kredit tashkilotining maqsadiga mos kelishi kerak.
Bank operatsiyalari- banklar va boshqa kredit tashkilotlari tomonidan amalga oshirilishi mumkin bo'lgan operatsiyalar (bank operatsiyalari bilan bir qatorda). Qonun bu ro'yxatni cheklaydi, chunki kredit tashkilotlari maxsus huquqiy qobiliyatga ega.
1996 yildagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuniga binoan ular quyidagi operatsiyalarni amalga oshiradilar:
Naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini nazarda tutuvchi uchinchi shaxslarga kafolatlar berish;
Naqd pulda majburiyatlarning bajarilishini uchinchi shaxslardan talab qilish huquqini olish;
jismoniy va yuridik shaxslar bilan tuzilgan shartnoma bo‘yicha pul mablag‘lari va boshqa mol-mulkni ishonchli boshqarish;
Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq qimmatbaho metallar va qimmatbaho toshlar bilan operatsiyalar;
Jismoniy va yuridik shaxslarga hujjatlar va qimmatbaho narsalarni saqlash uchun ularda joylashgan maxsus binolar yoki seyflarni ijaraga berish;
Lizing operatsiyalari;
Konsalting va axborot xizmatlarini ko'rsatish.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining huquqiy maqomi.
markaziy bank- pul muomalasi va butun kredit va bank tizimini tartibga solish funktsiyalari bilan ta'minlangan davlat kredit muassasasi.
Markaziy bank - asosiy havola milliy kredit va bank tizimi.
Markaziy bankning asosiy vazifasi emissiya milliy pul mablag'lari va ularning xarid qobiliyati barqarorligini ta'minlash.
Rossiya bankining maqsadlari:
§ rublning himoyasi va barqarorligi;
§ Rossiya bank tizimini rivojlantirish va mustahkamlash;
§ to'lov tizimining samarali va uzluksiz ishlashini ta'minlash.
Rossiya bankining huquqiy maqomi (RF Markaziy banki):
§ Rossiya banki yuridik shaxs hisoblanadi.
§ asosida ishlaydi mustaqillik tamoyili, ya'ni. federal davlat organlari tuzilmasiga kiritilmagan.
§ Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki pul muomalasi va pul muomalasini tashkil etishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan maxsus muassasadir.
§ Rossiya Bankining ustav kapitali va boshqa mulki federal mulkdir.
§ Rossiya banki moliyaviy jihatdan mustaqil; o'z xarajatlarini o'z daromadlari hisobidan amalga oshiradi va soliq organlarida ro'yxatdan o'tmaydi.
§ Davlat Rossiya Bankining majburiyatlari bo'yicha, Rossiya Banki esa - davlatning majburiyatlari bo'yicha, agar ular bunday majburiyatlarni o'z zimmalariga olmasalar, javobgar emaslar.
§ Rossiya banki javobgardir Davlat Dumasi Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisi. Barcha darajadagi hokimiyat organlari Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki faoliyatiga aralashishga haqli emas.
Markaziy bankning funktsiyalari
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki- bu mamlakatning asosiy banki bo'lib, u alohida vakolatlarga ega, birinchi navbatda, milliy banknotlarni chiqarish va butun kredit va bank tizimini tartibga solish. Markaziy bank - har doim davlat taʼminlangan muassasa monopoliya banknotlarni chiqarish huquqi.
Markaziy bankning asosiy vazifalari:
1. Pul emissiyasi Markaziy bank kredit pullarini chiqarish bo'yicha monopoliya huquqidan foydalanadi.
2. Milliy pul-kredit siyosatini amalga oshirish(71-rasm).
Guruch. 71. Markaziy bankning pul-kredit siyosati
Markaziy bankning pul-kredit siyosati kreditni kengaytirish yoki kreditni cheklash usullari bilan amalga oshiriladi.
5. Davlat bankiri- bu funksiyada markaziy bank zimmasiga davlat byudjeti va davlat qarziga kassa xizmat ko‘rsatish yuklangan. Hukumatning bankiri sifatida markaziy bank davlat byudjeti mablag'lari va davlat kreditlarini o'z hisoblarida saqlaydi.
4. Banklar banki. Markaziy bank jismoniy shaxslar va xo‘jalik tuzilmalari bilan ishlamaganligi sababli tijorat banklari va ixtisoslashgan moliya institutlari vositachi bo‘g‘inlar vazifasini bajaradi. Markaziy bank butun kredit-moliya tizimiga rahbarlik va nazoratni amalga oshiradi. Markaziy bank belgilaydi majburiy zaxira koeffitsientlari tijorat banklari uchun oxirgi instansiya kreditori vazifasini bajaradi. Bundan tashqari, markaziy bank veksellarni qayta diskontlash tijorat banklari.
5. Mamlakat oltin-valyuta zahiralarini saqlash.
6. Iqtisodiyotni pul-kredit tartibga solish.
Asosiy usullari:
§ diskont stavkasini o'zgartirish (hisob siyosati);
§ majburiy zaxiralar me'yorlarini qayta ko'rib chiqish (zaxira siyosati);
§ ochiq bozorda valyuta bilan operatsiyalar (milliy valyuta kursini ushlab turish uchun);
§ milliy kredit tizimini qayta moliyalashtirish.
Markaziy bankning asosiy vazifalari quyidagilardan iborat:
§ pul emissiyasi - milliy banknotlarni muomalaga chiqarish;
§ davlat oltin-valyuta zaxiralarini saqlash;
§ davlat hisoblarini yuritish;
§ boshqa moliya institutlarining zaxira fondini saqlash;
§ tijorat banklariga kredit berish;
§ moliya institutlari faoliyatini nazorat qilish;
§ iqtisodiyotni pul-kredit tartibga solish.
Ixtiyoriy tugatish
Ixtiyoriy tugatish uchun asoslar ro'yxati qonuniy ravishda belgilanmagan, shuning uchun ular kredit tashkiloti ishtirokchilarining o'zlari tomonidan belgilanadi.
Kredit tashkilotining faoliyati uning ta'sischilarining (ishtirokchilarining) qarori asosida tugatilgan taqdirda, Rossiya banki kredit tashkilotining iltimosiga binoan qaror qabul qiladi. bekor qilish haqida bank litsenziyalari. Kredit tashkiloti tomonidan ko'rsatilgan arizani taqdim etish tartibi Rossiya bankining me'yoriy hujjatlari bilan tartibga solinadi.
Bank operatsiyalari uchun bekor qilingan taqdirda, kredit tashkiloti ko'rsatilgan litsenziyani bunday qaror qabul qilingan kundan boshlab 15 kun ichida Rossiya bankiga qaytarishi shart.
Uni tugatish to'g'risida qaror qabul qilgan kredit tashkilotining ta'sischilari (ishtirokchilari) Rossiya banki bilan kelishilgan holda tugatish komissiyasini (tugatuvchini) tayinlaydilar, oraliq tugatish balansini va kredit tashkilotining tugatish balansini tasdiqlaydilar. Tugatish komissiyasi kredit tashkiloti faoliyati davomida hosil bo'lgan hujjatlarni federal qonunlar va Rossiya Federatsiyasining boshqa me'yoriy-huquqiy hujjatlarida belgilangan tartibda saqlashga topshirishi shart. Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan vakolat berilgan federal organ tomonidan tasdiqlangan kredit tashkilotlari faoliyatining borishi ijro etuvchi hokimiyat va Rossiya banki, ushbu hujjatlarni saqlash shartlarini ko'rsatgan holda.
Vakolatli ro'yxatdan o'tkazuvchi organ yuridik shaxslarning yagona davlat reestriga tegishli yozuv kiritgandan so'ng, kredit tashkilotini tugatish tugallangan deb hisoblanadi va kredit tashkiloti o'z faoliyatini tugatdi.
Majburiy tugatish
Agar kredit tashkilotining ta'sischilari (a'zolari) uni tugatish to'g'risida qaror qabul qilgandan so'ng, Rossiya banki uning bank litsenziyasini bekor qilish to'g'risida qaror qabul qilsa, kredit tashkiloti muassislarining (a'zolarining) uni tugatish to'g'risidagi qarori va boshqa tegishli qarorlar. kredit tashkilotining muassislari (a'zolari) yoki tugatish komissiyasining (tugatuvchining) kredit tashkiloti muassislari (ishtirokchilari) tomonidan tayinlangan qarorlari yuridik kuchini yo'qotadi. Kredit tashkiloti "Bank faoliyati banklari to'g'risida" Federal qonunining 23.1-moddasida belgilangan tartibda majburiy tugatilishi kerak.
Rossiya banki kredit tashkilotidan bank litsenziyasi bekor qilingan kundan boshlab 15 ish kuni ichida kredit tashkilotini tugatish to'g'risida ariza bilan hakamlik sudiga murojaat qilishi shart. ko'rsatilgan litsenziya bekor qilingan sanada kredit tashkilotida to'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) belgilari bo'lgan hollar bundan mustasno. ),
Hakamlik sudi Rossiya Bankining kredit tashkilotini majburiy tugatish to'g'risidagi arizasini Rossiya Federatsiyasining Arbitraj protsessual kodeksida belgilangan qoidalarga muvofiq va ushbu Federal qonun bilan belgilangan xususiyatlarni hisobga olgan holda ko'rib chiqadi. Rossiya bankining kredit tashkilotini majburiy tugatish to'g'risidagi arizasi hakamlik sudi tomonidan ko'rsatilgan ariza berilgan kundan boshlab bir oydan ortiq bo'lmagan muddatda ko'rib chiqiladi.
Hakamlik sudi kredit tashkilotini tugatish va kredit tashkilotining tugatuvchisini tayinlash to'g'risida qaror qabul qiladi, agar kredit tashkilotining bank litsenziyasi bekor qilingan sanada uning to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi) belgilari mavjudligi aniqlanmasa.
Hakamlik sudi kredit tashkilotini tugatish to'g'risidagi qarorni Rossiya bankiga va vakolatli ro'yxatdan o'tkazuvchi organga yuboradi, u yuridik shaxslarning yagona davlat reestriga kredit muassasasi tugatilayotganligi to'g'risida yozuv kiritadi.
Agar bank litsenziyasi bekor qilingan sanaga qadar kredit tashkilotida "To'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) to'g'risida" Federal qonunida nazarda tutilgan to'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) belgilari bo'lsa, Rossiya banki kredit tashkilotini to'lovga layoqatsiz deb topish uchun hakamlik sudiga murojaat qiladi. bankrot).
Litsenziyalarni olish
Kredit tashkilotini olish uchun Markaziy bank quyidagi hujjatlarni taqdim etadi:
belgilangan shakldagi ariza;
tashkilotning ta'sis hujjatlari;
kredit tashkilotining biznes-rejasi;
ta'sischilar umumiy yig'ilishining bayonnomasi;
davlat boji to'langanligini tasdiqlovchi hujjatlar;
kredit tashkiloti muassislarining davlat ro'yxatidan o'tganligini tasdiqlovchi hujjatlarning tasdiqlangan nusxalari;
uning rahbari, bosh buxgalter va ularning o'rinbosarlari lavozimlariga nomzodlarning so'rovnomalari;
ta'sischilar - yuridik shaxslarning moliyaviy hisobotlarining ishonchliligi to'g'risidagi auditorlik xulosalari;
ta'sischilar - jismoniy shaxslar tomonidan kiritilgan mablag'larning kelib chiqish manbalarini tasdiqlovchi hujjatlar;
kredit tashkiloti tomonidan kassa operatsiyalarini amalga oshirish talablariga muvofiqligi to'g'risida xulosa tayyorlash uchun zarur bo'lgan hujjatlar;
federal monopoliyaga qarshi organ tomonidan berilgan va agar qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bo'lsa, kredit tashkilotini tashkil etishga rozilik berish to'g'risidagi arizaning qanoatlantirilganligini tasdiqlovchi hujjatning nusxasi;
kredit tashkiloti aktsiyalarining birinchi chiqarilishini ro'yxatdan o'tkazish uchun zarur bo'lgan hujjatlar, agar u aktsiyadorlik jamiyati shaklida tashkil etilgan bo'lsa;
to'liq ro'yxat qog'ozda kredit tashkilotining ta'sischilari.
Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2010 yil 2 apreldagi 135-I-sonli ko'rsatmalariga binoan "Rossiya Bankining kredit tashkilotini davlat ro'yxatidan o'tkazish to'g'risida qaror qabul qilish tartibi to'g'risida" bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyalar”, ustav kapitalining 100 foizi o‘z vaqtida va qonuniy ravishda to‘langanligini tasdiqlash, shuningdek, agar bank aksiyalarining birinchi chiqarilishi natijalari to‘g‘risidagi hisobotni rasmiylashtirish talab qilinadi, agar u aktsiyadorlik jamiyati.
Litsenziyani bekor qilish
"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonuniga muvofiq, Markaziy bank tomonidan bunday sanktsiyani qo'llash uchun ikkita asos ro'yxati mavjud: u aniq majburiyatga ega bo'lganda va qachon mumkin. qiling.
Rossiya banki chekinishi mumkin Kredit tashkiloti quyidagi hollarda bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'ladi:
1) litsenziya berilgan ma'lumotlarning ishonchsizligini aniqlash;
2) ushbu litsenziyada nazarda tutilgan bank operatsiyalarini boshlashning u berilgan kundan boshlab bir yildan ortiq muddatga kechiktirilishi;
3) hisobot ma'lumotlarining sezilarli darajada ishonchsizligi faktlarini aniqlash;
4) oylik hisobotlarni (hisobot hujjatlarini) taqdim etishda 15 kundan ortiq kechikishlar;
5) ushbu litsenziyada nazarda tutilmagan, shu jumladan bir martalik bank operatsiyalarini amalga oshirish;
6) agar bir yil ichida "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" Federal qonunida nazarda tutilgan chora-tadbirlar bir necha marta amalga oshirilgan bo'lsa, bank faoliyatini tartibga soluvchi federal qonunlarga, shuningdek Rossiya Banki me'yorlariga rioya qilmaslik. kredit tashkilotiga murojaat qilish;
7) kredit tashkiloti mijozlarining hisobvaraqlaridan (depozitlaridan) pul mablag'larini undirish bo'yicha sudlarning, hakamlik sudlarining ijro hujjatlarida nazarda tutilgan talablarni bir yil ichida takroran aybli ravishda bajarmaganlik; ushbu shaxslarning hisobvaraqlari (depozitlari) bo'yicha;
8) olingan litsenziyalar to'g'risidagi ma'lumotlar bundan mustasno, kredit tashkiloti tomonidan yuridik shaxslarning yagona davlat reestriga o'zgartirishlar kiritish uchun zarur bo'lgan yangilangan ma'lumotlarni belgilangan muddatlarda Rossiya bankiga bir necha bor taqdim etmaslik;
9) va qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa hollarda.
Rossiya banki chekinishi shart bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya quyidagi hollarda:
1) agar kredit tashkilotining barcha o'z kapitali (kapitali) etarlilik koeffitsientlari qiymati ikki foizdan kam bo'lsa.
2) agar kredit tashkilotining o'z mablag'lari (kapitali) miqdori kredit tashkiloti davlat ro'yxatidan o'tkazilgan sanada belgilangan ustav kapitalining eng kam qiymatidan past bo'lsa. Bank litsenziyasini bekor qilish uchun ko‘rsatilgan asoslar bank litsenziyasi berilgan kundan boshlab dastlabki ikki yil mobaynida kredit tashkilotlariga tatbiq etilmaydi;
3) agar kredit tashkiloti "To'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) to'g'risida" Federal qonunida belgilangan muddatda Rossiya bankining ustav kapitali miqdori va o'z mablag'lari (kapitali) miqdorini kiritish talablarini bajarmasa. qatorga;
4) agar kredit tashkiloti kreditorlarning pul majburiyatlari bo'yicha talablarini qondira olmasa va (yoki) ular qondirilgan va (yoki) bajarilgan kundan boshlab 14 kun ichida majburiy to'lovlarni amalga oshirish majburiyatini bajara olmasa.
5) agar bank 2015 yil 1 yanvar holatiga o'z mablag'larining (kapitalining) eng kam miqdoriga erishmagan bo'lsa va Rossiya bankiga o'z maqomini bank bo'lmagan kredit tashkiloti maqomiga o'zgartirish to'g'risida ariza bermasa;
6) agar bank 2015-yil 1-yanvardan keyingi davrda ketma-ket uch oy davomida o‘z mablag‘lari (kapitali) miqdorini o‘z mablag‘lari (kapitali)ning eng kam miqdoridan kamaytirilishiga yo‘l qo‘ygan bo‘lsa va Bankka ariza taqdim etmasa. Rossiya o'z maqomini bank bo'lmagan kredit tashkiloti maqomiga o'zgartirish;
7) qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa hollarda
Bank litsenziyasini boshqa asoslar bo'yicha bekor qilish, ushbu Federal qonunda nazarda tutilgan asoslar bundan mustasno. ruxsat berilmagan
Kredit tashkilotidan bank litsenziyasini bekor qilish to'g'risidagi bildirishnoma Rossiya Banki tomonidan tegishli qaror qabul qilingan kundan boshlab bir hafta ichida Rossiya Bankining rasmiy nashrida, Rossiya Bankining byulletenida e'lon qilinadi.
Kredit tashkilotidan bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya bekor qilingandan so'ng, kredit tashkiloti San'atga muvofiq tugatilishi kerak. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 23.1-moddasi va u bankrot deb e'lon qilingan taqdirda - "To'lovga layoqatsizlik (bankrotlik) to'g'risida" Federal qonunining talablariga muvofiq.
Asosiy to'lov usullari
Ga ko'ra Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 140-moddasi, v. Rossiya Federatsiyasi hududida to'lovlar naqd va naqd pulsiz to'lovlar orqali amalga oshiriladi.
San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 867-moddasi, akkreditiv bo'yicha to'lovni amalga oshirayotganda, akkreditivni ochish uchun to'lovchi nomidan ish olib boradigan va uning ko'rsatmalariga binoan (emitent bank) oluvchiga to'lovlarni amalga oshirish majburiyatini oladi. pul mablag'larini to'lash yoki vekselni to'lash, akseptlash yoki diskontlash yoki boshqa bankka (ijro etuvchi bank) oluvchiga to'lovlarni amalga oshirishga ruxsat berish yoki vekselni to'lash, qabul qilish yoki joylashtirish.
Qoplangan (depozitga qo'yilgan) akkreditiv - bunda emitent bank uni ochgandan so'ng to'lovchining hisobidan akkreditiv (to'lov) summasini yoki unga berilgan kreditni ijrochi ixtiyoriga o'tkazishi shart. bank emitent-bank majburiyatining butun muddati uchun.
San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 870-moddasiga binoan, akkreditivni rasmiylashtirish uchun pul oluvchi akkreditivning barcha shartlari bajarilganligini tasdiqlovchi hujjatlarni ijrochi bankka taqdim etadi. Agar ushbu shartlardan kamida bittasi buzilgan bo'lsa, akkreditiv bajarilmaydi.
San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 872-moddasiga binoan, to'lovchiga akkreditiv shartlarini buzganlik uchun javobgarlikni emitent bank, emitent bank esa ijro etuvchi bank o'z zimmasiga oladi, bundan mustasno. maqola.
San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 873-moddasiga binoan, ijro etuvchi bankda akkreditivni yopish:
Akkreditiv muddati tugashi bilan;
Pul mablag'larini oluvchining arizasi bo'yicha uning amal qilish muddati tugagunga qadar,
To'lovchining talabiga ko'ra akkreditivni to'liq yoki qisman olib qo'yish, agar akkreditiv shartlari bo'yicha bunday olib qo'yish mumkin bo'lsa.
2. Qoplangan akkreditivning foydalanilmagan summasi akkreditiv yopilishi bilan bir vaqtda bank-emitentga darhol qaytariladi. Emitent-bank qaytarilgan summalarni to'lovchining mablag'lar kiritilgan hisob raqamiga o'tkazishi shart.
- cheklar bo'yicha to'lovlar, (56-savolga qarang)
- inkassatsiya hisob-kitoblari, (55-savolga qarang)
Shuningdek, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan boshqa shakllarda hisob-kitoblar, unga muvofiq belgilangan bank qoidalari va bank amaliyotida qo‘llaniladigan ish odatlari.
2. Bitim taraflari saylash huquqiga ega va shartnomada belgilang har qanday to'lov shakli ushbu moddaning 1-bandida ko'rsatilgan.
Cheklar orqali to'lovlar
San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 877-moddasi, chek sifatida tan olingan xavfsizlik, chek egasining chek egasiga unda ko'rsatilgan summani to'lash uchun bankka so'zsiz buyrug'ini o'z ichiga oladi.
Chek bo'yicha to'lovchi sifatida faqat cheklar berish orqali tasarruf etish huquqiga ega bo'lgan pul mablag'lari bo'lgan bank ko'rsatilishi mumkin.
Chekni taqdim etish muddati tugagunga qadar qaytarib olishga yo'l qo'yilmaydi.
Chek berish u berilgan pul majburiyatini bekor qilmaydi.
San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 878-moddasi, chek quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:
1) hujjat matniga kiritilgan "chek" nomi;
2) to'lovchiga ma'lum miqdorda pul to'lash to'g'risida ko'rsatma;
3) to'lovchining nomi va to'lov amalga oshirilishi kerak bo'lgan hisob raqami ko'rsatilgan;
4) to'lov valyutasini ko'rsatish;
5) chekni tuzish sanasi va joyini ko'rsatish;
6) chekni bergan shaxsning imzosi - tortmachi.
Hujjatda ko'rsatilgan tafsilotlarning yo'qligi uni tekshirishning haqiqiyligidan mahrum qiladi.
Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 879-moddasi, Chek tortmachi hisobidan to'lanadi. Chekni to'lagan shaxs chekni to'langanligi to'g'risida tilxat bilan unga topshirishni talab qilishga haqli.
Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 880-moddasi, chek orqali huquqlarni o'tkazish San'atda belgilangan tartibda amalga oshiriladi. 146 GK.
Shaxsiy chekni o'tkazib bo'lmaydi.
O'tkazish mumkin bo'lgan chekda to'lovchiga indossament to'lov uchun kvitansiya ta'siriga ega.
To'lovchi tomonidan tuzilgan indossament haqiqiy emas.
Indossament bo‘yicha olingan o‘tkaziluvchi chekga ega bo‘lgan shaxs, agar u o‘z huquqini uzluksiz indossamentlar qatoriga asoslasa, uning qonuniy egasi hisoblanadi.
Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 885-moddasi, agar to'lovchi chekni to'lashdan bosh tortsa, chek egasi o'z xohishiga ko'ra chek uchun javobgar bo'lgan bir, bir nechta yoki barcha shaxslarga da'vo qo'zg'atish huquqiga ega. availistlar, indossantlar), uning oldida birgalikda javobgar bo'ladilar.
Chek egasi ko'rsatilgan shaxslardan chek summasini, to'lovni olish uchun o'z xarajatlarini, shuningdek foizlarni to'lashni talab qilishga haqli.
57. Banklarning korrespondentlik munosabatlari. Ularning xulosasi va mazmuniga oid tartib va qonuniy talablar
Muxbir munosabatlari- o'zaro operatsiyalarni amalga oshirish maqsadida banklar o'rtasidagi shartnoma munosabatlari.
Korrespondentlik faoliyatining predmeti - bu o'zlarini biznes manfaatlari bilan bog'lashga qaror qilgan ikki bank o'rtasidagi munosabatlar.
Korrespondentlik munosabatlarining maqsadi bir-birining nomidan to‘lov va hisob-kitoblarni amalga oshirishdan iborat. Ularning ko'lami banklarning bir-biriga qanchalik muhtojligi yoki o'zaro xizmatlardan foydalanishni xohlash darajasiga bog'liq.
San'atga muvofiq. 02.12.1990 yildagi 28-FZ-sonli N395-1-FZ "Banklar va bank faoliyati to'g'risida", kredit tashkiloti va Rossiya banki o'rtasidagi korrespondentlik munosabatlari shartnoma asosida amalga oshiriladi.
Huquqiy ta'limotda yondashuv shakllandi, unga ko'ra vakillik hisobi shartnomasi mustaqil fuqarolik-huquqiy shartnoma emas, chunki uning dizayni bank hisobvarag'i shartnomasining umumiy xususiyatlariga mos keladi.
Ushbu yondashuv fuqarolik qonunchiligida ham o'z aksini topgan, bu San'at normasi bilan tasdiqlangan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 860-moddasi, unga ko'ra Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 45-bobi qoidalari (bank hisobvarag'i), agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, vakillik hisobvaraqlariga nisbatan qo'llaniladi.
Hisob-kitob bitimida asosiy mavzular:
– banki respondent – muassisahoi qarzi, ki dar muassisahoi qarzii digar korrespondentii hisobi hisobi hisobi ochgan va mudiri on;
- korrespondent bank - boshqa kredit muassasasining - respondent bankka vakillik hisobvarag'ini (LORO hisobvarag'ini) ochgan va ular o'rtasidagi shartnomada nazarda tutilgan ushbu hisobvaraq bo'yicha operatsiyalarni amalga oshiradigan kredit tashkiloti.
Hisob-kitob operatsiyalari vakillik hisobvarag'i boshlig'i - respondent bankning qoldig'i va vakillik bankining qoldig'i, shuningdek, bo'linmalarning filiallararo hisob-kitoblari hisobvaraqlari bo'yicha vakillik hisobvarag'idagi naqd pul qoldiqlarining kunlik tengligi ta'minlangan holda amalga oshiriladi. bitta kredit tashkiloti.
Hisob-kitob operatsiyalarini respondent bank va korrespondent bank balanslarida, shuningdek bosh kredit tashkiloti, uning filiallarida filiallararo hisob-kitoblar hisobvaraqlarida aks ettirish bitta tomonidan amalga oshiriladi. kalendar sanasi(kun, oy, yil) - to'lovni o'tkazish sanasi (DPP).
Belgilangan sana belgilanadi:
- umumiy qoida bo'yicha - hisob-kitob hujjatining muddatini hisobga olgan holda filiallararo hisob-kitob hisobvarag'iga, vakillik hisobvarag'iga mablag'larni o'tkazishni boshlaydigan kredit tashkiloti tomonidan;
- ba'zi hollarda (kredit tashkilotining bo'linmalari o'rtasida mablag'lar qayta taqsimlanganda, boshqa kredit tashkilotida vakillik hisobvarag'ini to'ldirishda, vakillik hisobvarag'idan pul mablag'larini qaytarishda va boshqalarda) sana kredit tashkiloti tomonidan belgilanishi mumkin. hisobvaraqlar (ijro etuvchi bank) bo'ylab pul mablag'larini o'tkazish bo'yicha operatsiya , bo'lajak to'lovlar reestrida yoki pul mablag'larini jo'natuvchi bankdan olinganligi to'g'risidagi xabar.
Tarmoqlararo hisob-kitoblar hisobvarag'iga, shuningdek boshqa kredit muassasasidagi vakillik hisobvarag'iga mablag'larni hisobdan chiqarish yoki kirimga kiritish bo'yicha operatsiyani tasdiqlash ijrochi bank tomonidan jo'natuvchi bankka yuborilgan ushbu hisobvaraqlardan ko'chirma hisoblanadi. Bunday holda, ko'chirma berilgan kun DPP sifatida qabul qilinadi.
Rossiya bankining hisob-kitob tarmog'i orqali kredit tashkiloti (filiali) tomonidan amalga oshirilgan to'lov:
- qaytarib olinmaydigan - Rossiya bankining hisob-kitob tarmog'i bo'linmasida to'lovchining kredit tashkilotining (filialining) vakillik hisobvarag'idan (subhisobvarag'idan) pul mablag'lari hisob-kitob hujjatlarini almashtirish usuliga qarab ko'chirma bilan tasdiqlanganidan keyin. ;
- yakuniy - hisob-kitob hujjatlarini almashtirish usuliga qarab ko'chirma bilan tasdiqlangan mablag'lar benefitsiarning hisobvarag'iga kiritilganidan keyin.
Bank operatsiyalarini huquqiy tartibga solish.
Bank faoliyatiga bo'lgan ehtiyoj pirovard natijada pulning funktsiyalari bilan bog'liq. Pul universal ekvivalent sifatida naqd va naqdsiz hisob-kitoblar va to'lovlarda qo'llaniladi. Ular tovarlar va xizmatlar qiymatining o'lchovidir. Ular individual ravishda aniqlangan xususiyatlarga ega emas. Pulni bir egadan boshqasiga o'tkazish pulga egalik huquqini tasdiqlovchi dalillarni yo'qotish xavfini o'z ichiga oladi. Pulning xavfsizligi bank operatsiyalarini talab qiladigan asosiy nuqtadir.
Bank operatsiyalari kredit tashkilotlariga o'z mijozlarining mablag'larini etarli darajada ishonchli tarzda jalb qilish, to'plash va joylashtirish imkonini beradi. Mijozlarning mablag'lari esa tranzaksiyalar orqali jalb qilinadi va joylashtiriladi. Biroq, tomonlardan biri boshqa shaxslarning mablag'larini jalb qiladigan va ularni joylashtiradigan, bundan foizlar oladigan bunday operatsiyalarni amalga oshirish bank texnologiyalari yordamida amalga oshiriladi, bu esa banklar va boshqa kredit tashkilotlaridan foydalanish zaruratini keltirib chiqaradi.
Bank operatsiyasi - bank qonunchiligida va Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlarida nazarda tutilgan, kredit tashkiloti mijoz oldidagi o'z majburiyatlarini sifatli bajarishi uchun bajarishi shart bo'lgan harakatlar tizimi.. Ushbu texnologiyaga rioya qilish bank xizmatlarining ishonchliligini kafolatlaydi. Ammo bu texnologiya kuzatilishi uchun bank qonunchiligi normalarida yetarli darajada mustahkamlangan bo‘lishi kerak.
Bank operatsiyasi kamida uchta elementni o'z ichiga oladi: bank operatsiyasining maqsadi, u amalga oshiriladigan operatsiyani amalga oshirishning ma'lum algoritmi va risklarni boshqarish.
O'zining asosiy mazmuniga ko'ra, bank operatsiyalari kredit tashkiloti tomonidan mablag'larni jalb qilish va joylashtirishning muayyan texnologiyalari hisoblanadi. Ushbu texnologiyalar ko'pchilikda bank qonunchiligi normalarida ko'zda tutilgan.
Bank operatsiyalari algoritmi , - mablag'larni jalb qilish yoki joylashtirish jarayonida kredit tashkiloti tomonidan amalga oshiriladigan harakatlar ketma-ketligi federal qonunlarda nazarda tutilgan. Ammo bu qoidalarning aksariyati Rossiya Bankining qoidalarida mavjud.
Masalan, Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksida bank munosabatlarini tartibga soluvchi bir qator boblar mavjud: Ch. 42, - kreditlar va kreditlar, Ch. 43 - faktoring, 44 - bank depoziti, 45 - bank hisobvarag'i, 46 - hisob-kitoblar. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining ushbu boblarida nafaqat fuqarolik huquqi normalari, balki bank huquqi normalari ham mavjud. Bular ikki tomonlama ma'noga ega bo'lgan normalardir. Ular bir vaqtning o'zida kredit tashkilotlari va ularning mijozlari o'rtasidagi operatsiyalarni va bank operatsiyalarining muhim jihatlarini tartibga soladi. Masalan, Fuqarolik kodeksida yuridik shaxslarning depozit bank hisobvarag'i bo'yicha hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirishi taqiqlangan. Buning uchun ular depozitdan emas, balki joriy hisobdan foydalanishlari kerak. Bir tomondan, bunday norma haligacha fuqarolik huquqi normasi bo'lib qolmoqda, u ommaviy-huquqiy xususiyatga ega bo'lsa, ikkinchi tomondan, bizning fikrimizcha, bank huquqining ham normasi hisoblanadi. Faqatgina Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksida bank krediti uchun litsenziya zarurligini nazarda tutuvchi qoida mavjud. Bank operatsiyalari ro'yxati keltirilgan "Banklar va bank ishi to'g'risida" gi Federal qonunning 5-moddasida aynan shunday kredit berish uchun bank litsenziyasi zarurligi haqida hech narsa aytilmagan. Ammo bu Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida ko'rsatilgan. Bu shuni anglatadiki, bu bank krediti bo'yicha bank operatsiyasini tartibga soluvchi normadir. Shu bilan birga, xuddi shu norma fuqarolik huquqining normasi hisoblanadi, chunki u nafaqat kredit tashkilotiga, balki uning mijoziga ham qaratilgan.
Bank operatsiyalari va bitimlarini huquqiy tartibga solishda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining ikki tomonlama normalarining bunday kontseptsiyasi bank huquqining umumiy tushunchasiga mos keladi. Bank huquqi imperativ usulni qo'llash asosida qurilgan. Bu ommaviy huquq sohasi. Fuqarolik huquqi esa, asosan, xususiy huquq sohasidir. Lekin, albatta, unda ommaviy huquq normalari ham mavjud. Demak, ular kredit tashkilotlari faoliyatiga nisbatan topilgan qismida, ko'pincha, bir vaqtning o'zida bank huquqining normalari hisoblanadi. Masalan, Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksida omonatni omonat kitobi bilan ro'yxatdan o'tkazish tartibini belgilovchi norma mavjud. Omonatchining omonat daftarini rasmiylashtirish esa bank operatsiyalari texnologiyasining bir qismidir. Ammo shu bilan birga, xuddi shu norma fuqarolik huquqi bilan bevosita bog'liq, chunki jamg'arma kitobi omonatchining huquqlarini tasdiqlaydi.
Rossiya Bankining qoidalari bank operatsiyalarini tartibga soladi. Masalan, kredit muassasasining jamg'arma sertifikatini chiqarish, pul mablag'larini inkassatsiya qilish tartibi, kassa operatsiyalarini amalga oshirish tartibi, kredit muassasasining obligatsiyalarini chiqarish tartibi. Yoki yana bir misol. Rossiya banki pul mablag'larini joylashtirishning ayrim turlari bo'yicha bank operatsiyalarini tartibga soladi. Xususan, kreditlar uchun.
Pul mablag'larini jalb qilish va joylashtirishda kredit tashkiloti belgilangan iqtisodiy standartlarga rioya qilishi shart. Ular, yuqorida aytib o'tilganidek, bank qonunchiligida nazarda tutilgan va ularning raqamli qiymati Rossiya banki tomonidan belgilanadi. Ushbu standartlarga rioya qilish bank faoliyatining ajralmas qismi hisoblanadi. Masalan, kreditlar har bir qarz oluvchi yoki tegishli qarz oluvchilar uchun maksimal xavfga mos kelishi kerak.
Bank operatsiyasini amalga oshirishda bank munosabatlari sub'ektlariga ma'lum talablar qo'yiladi. Ular bank operatsiyalari va operatsiyalari bilan bog'liq.
Xususan, Federal qonunning 30-moddasi, agar federal qonunlarda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, Rossiya banki, kredit tashkilotlari va ularning mijozlari o'rtasidagi munosabatlar shartnomalar asosida amalga oshiriladi. Ular kreditlar va depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkalarini ko'rsatishi kerak. Bundan tashqari, bank xizmatlarining qiymati va ularni bajarish shartlari, shu jumladan to'lov hujjatlarini qayta ishlash shartlari, tomonlarning shartnomani buzganlik uchun mulkiy javobgarligi, shu jumladan to'lov shartlari bo'yicha majburiyatlarni buzganlik uchun javobgarlik, shuningdek uni bekor qilish tartibi va shartnomaning boshqa muhim shartlari ko'rsatilishi kerak.
Kredit tashkilotini jalb qilish va joylashtirish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirishda zaxiralar yaratilishi kerak. San'atda. 1990 yil 2 dekabrdagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi Federal qonunning 25-moddasida (o'zgartirishlar kiritilgan) "Bank Rossiya Bankiga qo'yiladigan majburiy zaxiralar normasiga, shu jumladan saqlash shartlari, hajmlari va turlariga rioya qilishi shart. jalb qilingan mablag'lar.Majburiy zaxiralarni depozit qilish tartibi "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq Rossiya banki tomonidan belgilanadi.
Bank majburiy zaxiralarni saqlash uchun Rossiya bankida hisob raqamiga ega bo'lishi shart. Ko'rsatilgan hisobvaraqni ochish va u bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish tartibi Rossiya banki tomonidan belgilanadi.
Shuni ham unutmaslik kerakki, jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish uchun bank operatsiyalari "Iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risida" Federal qonuniga bo'ysunadi.
Shunday qilib, bank operatsiyasiga qisqacha ta'rif beramiz. Bank operatsiyasi - Bu kredit tashkilotining federal qonunlar va Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlarida nazarda tutilgan harakatlari (faoliyat texnologiyasi) tizimi bo'lib, u o'z mijoziga muayyan bitimni amalga oshirishda xizmatlar ko'rsatish uchun bajarishi kerak.