Kredit bo'yicha bank foizlarini qanday to'lash kerak. Bankka kredit to'lamaslikning barcha qonuniy usullari. Bu kredit tarixiga qanday ta'sir qiladi?

Ko'pincha siz bank yoki mikromoliya tashkilotiga juda yuqori stavkalarda, shartlarni to'liq tushunmasdan yoki shartnoma shartlarini tushunmasdan naqd pul kreditini olish uchun murojaat qilasiz. Bu foizlarni to'lamaslik mumkinmi? Biz kamida 4 ta usulni bilamiz, ularni quyida muhokama qilamiz.

Haqiqatan ham, ko'pchilik kreditlar endi beriladi, ya'ni. arizangiz 15-20 daqiqada tekshirilganda va shartnoma deyarli darhol tuzilib, sizga tasdiqlangan miqdorni naqd pulda berish yoki uni bank hisob raqamiga o'tkazish. Ushbu xizmat, ayniqsa, savdo markazlari va maishiy texnika va elektronika do'konlarida mashhur bo'lib, u erda siz mahsulotni tanlashingiz va darhol unga kredit olishingiz mumkin.

Do'konda sotib olingan mahsulotni kreditga qaytaring

Agar shartnoma shartlari sizga mos kelmasligini, sizga haqiqatan ham tovar kerak emasligini tushunsangiz, uni 14 kun ichida qaytarishga haqlisiz. kalendar kunlari sotib olingan kundan boshlab. Bunday holda, sabab har qanday bo'lishi mumkin, masalan, siz rangni yoqtirmaysiz, kuchli hid bor va hokazo. Qadoqlashning xavfsizligi, shikastlanishning yo'qligi va agar mavjud bo'lsa, kvitansiya va tegning mavjudligi muhimdir.

Iloji boricha tezroq sotuvchiga murojaat qilishingiz va pulni qaytarishingiz kerak, agar dastlabki to'lov bo'lsa - u sizga shu erda, kassir orqali qaytariladi. Sotuvchidan olingan hujjatlar bilan sizga qarz bergan bank bilan bog'laning va kreditni yoping.

U erga qanchalik tez murojaat qilsangiz, shuncha yaxshi, chunki kreditdan foydalangan kunlar uchun siz kichik foizlarni to'lashingiz kerak bo'ladi. Biroq, sizning ortiqcha to'lovingiz hali ham minimal bo'ladi. Biz tovarlarni qaytarish bo'yicha batafsil ko'rsatmalar beramiz.

Yiliga 0% mikrokredit oling

Agar zudlik bilan kerak bo'lsa pul mablag'lari keyin mikromoliya tashkilotlari bilan bog'lanishga harakat qiling. Ularning ko'pchiligi aktsiyani tashkil qiladi, unga ko'ra yangi mijozlar birinchi kreditni bepul olish huquqiga ega.

Kim bu xizmatni taklif qilishga tayyor?

To'lov kartasi

Bunday kartalar mamlakatimizda faqat o'tgan yilning oxirida paydo bo'lgan va dastlab ruslar ularga shubha bilan qarashgan. O'zingiz o'ylab ko'ring - chiqarish va ro'yxatdan o'tish bepul, siz texnik xizmat ko'rsatish uchun pul to'lashingiz shart emas, siz ko'plab do'konlarda dastlabki to'lovsiz va ortiqcha to'lovsiz xarid qilishingiz mumkin, nima ushlash?

Ammo hech qanday qo'lga olish yo'q. Bu haqiqatan ham limiti va foydalanish shartlariga ega oddiy kredit kartasi, lekin u bilan bankning hamkor doʻkonlarida toʻlovni amalga oshirishingiz va tovarni darhol olishingiz mumkinligi haqiqat. Keyin sarflangan summani hisobga qaytarasiz va ortiqcha to'lamaysiz.

Variantlar:

Imtiyozli davr bilan kredit karta

Ko'pincha katta rejalashtirilmagan xarajatlarga duch kelganlar uchun juda qulay mahsulot. Kredit kartani bir marta chiqarishingiz va undan faqat kerak bo'lganda foydalanishingiz mumkinligi nuqtai nazaridan foydalidir.

E'tiborli jihati shundaki, imtiyozli davr xizmati, uning davomida sizdan yuzaga kelgan qarz uchun foizlar undirilmaydi. Va agar siz ushbu davrda sarflangan mablag'ni qaytarsangiz, hech narsa ortiqcha to'lashingiz shart emas.

Eng mashhur variantlar:

• - 1850 kungacha,
• - 730 kungacha,
• - 365 gacha,
• - 120 gacha,

Har bir bank imtiyozli davr bilan kredit kartalarini chiqaradi, bu davrda siz ortiqcha to'lovlarsiz pulni qaytarishingiz mumkin. Agar siz har oyda paydo bo'lgan qarzni to'lasangiz, unda siz hech qachon bankka bir foiz to'lay olmaysiz.

Ammo bu variant faqat karta bilan to'lovlar uchun javob beradi, siz darhol naqd pul yechib olish uchun to'lashingiz kerak bo'ladi va imtiyozli davr ushbu xizmatga taalluqli emas.

Alfa-Bankdan "100 kun%siz" kredit kartasi

Ammo Rossiya Federatsiyasida hozirgacha faqat bitta karta chiqarilgan, undan hatto naqd pul ham foizsiz olinishi mumkin. Bu Alfa-Bankning tashabbusi - "%siz 100 kun". 2017 yil iyul oyida bank plastikdan foydalanish shartlarini yaxshiladi - endi mijozlar oyiga 50 000 rublgacha kredit pullarini bepul olishlari mumkin.

Ushbu kartani foizsiz ushlash nima? Unga texnik xizmat ko'rsatish arzon emas - "klassik" 1490 ₽, "oltin" - 3490 ₽, "platina" - 6990 ₽ turadi.

Foizsiz kreditlar

Foizsiz kreditlar

Ba'zi mikromoliya tashkilotlari mijozlarni jalb qilish uchun birinchi kreditni bepul taqdim etadilar. Lekin, qoida tariqasida, siz oz miqdorda qarz olishingiz mumkin (1-20 ming rubl) va qisqa muddatga. Agar ushbu variant sizga mos bo'lsa, foizsiz kredit berishga tayyor bo'lgan tashkilotlar ro'yxatini ko'rib chiqing:

Foizsiz to'lov kredit kartalari

To'lov kartalari - "Vijdon" va "Halva" - kredit kartalariga o'xshaydi, ular ham banklar - QIWI va Sovcombank tomonidan chiqariladi. Ammo bu kartalar bilan naqd pul yechib bo'lmaydi. Bo‘lib-bo‘lib to‘lash kartalari yordamida siz hamkor do‘konda tovarlar uchun to‘lovni amalga oshirishingiz, keyin esa ma’lum muddat ichida qarzni foizsiz to‘lashingiz mumkin.

"Halva" foizsiz to'lovli karta

Bu, albatta, maxsus mahsulotlar uchun emas, balki hamkor do'konning barcha mahsulotlari uchun istisnosiz halol to'lov rejasi. Kartani bo'lib-bo'lib to'lash ham sizga hech qanday xarajat qilmaydi. Bu mijozlarning bank bilan munosabatlarining yangi modeli - qoidalarga rioya qiling va foizlarni to'lamang. Kartalarni bo'lib-bo'lib to'lash muddati 1 oydan (bu holda bu kechiktirilgan to'lovdir) 24 oygacha.

Yaqinda Home Credit Bank o'zining kredit limiti 10 dan 300 000 rublgacha bo'lgan foizsiz to'lov kartasini chiqardi. Va u “Vijdon” va “Halva”dan tubdan farq qiladi. Home Credit Bank kartasi istalgan oflayn va onlayn-do'konlardagi barcha xaridlar uchun 3 oylik to'lovlarni taqdim etadi. Ya'ni, kartadan foydalanish uchun bank sheriklarini izlash shart emas. Xaridingiz narxi 3 ta teng toʻlovga boʻlingan.

Bo'lib to'lash kartasi Home Credit Bank

Imtiyozli davr, shuningdek, imtiyozli davr sifatida ham tanilgan, kredit bo'yicha foiz olinmaydigan vaqt. Qoida tariqasida, bu taxminan 50 kun: bank va kredit karta stavkasiga bog'liq. Garchi banklar endi kengaytirilgan imtiyozli davr bilan tobora ko'proq mahsulotlarni taklif qilmoqdalar. Masalan, “Vostochniy”da “Big Foizsiz” karta mavjud bo‘lib, uning uchun imtiyozli davr 180 kungacha davom etadi. Ammo boshqa ko'pgina Vostochny kredit kartalari uchun imtiyozli davr 56 kungacha. Keling, faqat shu ishni ko'rib chiqaylik.

Imtiyozli davr aslida qancha davom etadi?

Shuni yodda tutish kerakki, foizsiz to'lash uchun haqiqiy kunlar soni kartangizda ko'rsatilgan imtiyozli davrdan kamroq bo'lishi mumkin. Hammasi qachon xarid qilganingizga bog'liq. Gap shundaki, imtiyozli davr sotib olingan kundan emas, balki hisob-kitob davrining boshidan hisoblanadi - ko'pincha bu oyning birinchi kunlari yoki karta faollashtirilgan sana yoki shartnoma tuzildi.

Sxema oddiy: imtiyozli davr ikki qismdan iborat - hisob-kitob va to'lov muddatlari. Hisob-kitob davri- bu vaqtda siz xohlagan narsani sotib olishingiz mumkin (albatta, kredit limiti doirasida) va bank sizdan foiz olinmaydi. Ko'pincha, u taxminan 30 kun davom etadi.

Imtiyozli davr = hisob-kitob davri + hisob-kitob davri.
To'lov muddati- bankka foizlarni to'lamaslik uchun kredit mablag'larini qaytarishingiz kerak bo'lgan vaqt. Aslida, bu imtiyozli davr. Agar bunga javob bermasangiz, sarflagan pulingizni foiz bilan qaytarishingiz kerak bo'ladi. To'lov muddati odatda taxminan 25 kun davom etadi.

Shunday qilib, agar siz hisob-kitob davrining oxirgi kunida biror narsa sotib olsangiz, imtiyozli davr jami 56 kun bo'lsa ham, kreditni to'lash uchun faqat 25 kuningiz bo'ladi. Lekin har doim xarid qilganingizda, to'lov muddati bor. Ya'ni, bunday hisob-kitob sxemasi bilan imtiyozli davr to'lov muddatidan kam bo'lishi mumkin emas va siz har doim kreditni foizsiz to'lash uchun kamida 25 kunga egasiz.

Kredit kartadan foydalanganda buni yodda tutish kerak, shunda siz qarzni to'lash uchun qancha vaqt kerakligini aniq bilasiz.

Kredit kartadan foydalanganlik uchun bankka foizlarni qanday to'lamaslik kerak

1) Bankdan kartangizda hisob-kitob va to'lov muddatlari necha kun ekanligini tekshiring.

2) Hisob-kitob davri aynan qachon boshlanishini belgilang.

3) Xarid qilishda, imtiyozli davr foizsiz qarzni to'lash uchun haqiqiy kunlar soniga teng emasligini unutmang. Bu raqam siz xaridni aynan qachon amalga oshirganingizga bog'liq bo'lib, hisob-kitob davrining oxirigacha qolgan kunlar soni + butun hisob-kitob davrining yig'indisidir.

4) Sarflangan pulni o'z vaqtida qaytaring va ulardan foydalanish uchun foiz to'lamaysiz.

5) Kredit kartangizdan faqat naqd pulsiz to'lovlar uchun foydalaning va otmang undan naqd pul. Qoida tariqasida, bu imtiyozli davrning tugashiga va foizlarni hisoblashga olib keladi.

Eslash kerak

Imtiyozli davrda sarflangan summani bankka qaytarib bera olmasangiz, minimal to‘lovni amalga oshirishni unutmang (bank hisob-kitob davri oxirida uning miqdorini e’lon qiladi). Shunda bank qarz qoldig'iga foizlar undiradi va siz o'z kredit tarixingizni buzmaysiz, hatto kartadagi kredit mablag'lari qoldig'idan ham foydalanish imkoniyatiga ega bo'lasiz.

Minimal to'lovni amalga oshirmaslik to'lovlarni kechiktirishga olib keladi va kredit tarixingizga zarar etkazadi.

Kredit bo'yicha qo'shimcha foizlarni to'lamaslik va uni tezroq to'lashning mutlaqo qonuniy yo'li mavjud.

Keling, naqd pulda iste'mol kreditiga ega bo'lgan vaziyatni tahlil qilaylik
400 000 36 oyga yillik 19%.

Hisob-kitoblar uchun biz annuitet to'lov kalkulyatoridan foydalanamiz.

Aytaylik, biz hozirgina kredit oldik va birinchi kuni oylik to'lovimiz 14662,41 rublni tashkil qiladi. Ulardan foizlar bo'yicha birinchi to'lov - 6333,33, qarz bo'yicha esa - 8329,08. Oddiylik uchun biz kredit bo'yicha oyiga 15 000 to'lashga tayyormiz deb taxmin qilamiz.

Biz saytga murojaat qilamiz va qabul qilamiz. Ushbu kartaning go'zalligi shundaki, siz komissiyasiz oyiga 50 000 rublgacha pul olishingiz mumkin. Bundan tashqari, kalendar oyi hisobga olinadi. Ya'ni, siz oyning oxirgi kunida 50 000 rublni, keyingi kuni esa komissiyasiz yana 50 000 rublni olishingiz mumkin.

Bizning xarajatlarimiz - 1800 rubl - yillik xizmat - kartani faollashtirish yoki birinchi operatsiyadan so'ng darhol yechib olinadi.

Birinchi oy

Biz 50 000 rublni olib, ularni kreditimiz bo'lgan bank hisobiga qo'yamiz. Shu kundan boshlab foizsiz 100 kunni ortga hisoblash boshlandi. Agar siz ushbu sanani eslamasangiz, uni har doim bankning mobil ilovasida ko'rishingiz mumkin.

Biz bankimizda qisman muddatidan oldin to'lash uchun ariza beramiz (qoida tariqasida, bu sizning shaxsiy hisobingizda masofadan turib amalga oshirilishi mumkin) 50 000 va 15 000 miqdorida biz oylik to'lovni hisobdan chiqarish uchun ushbu miqdorga qo'shamiz.

Bu oyda biz tanaga 8500 va muddatidan oldin 50 000 ni hisobdan chiqardik. Biz tanadan qarzdor bo'lib qoldik 341 000 bankimizga va 50 000 Alpha Bankga.

Keling, to'lov jadvalini qayta hisoblaylik:

Oylik to'lov 12499.7 Foizlar 5399.17 Asosiy 7100.53

Ikkinchi oy

Biz kartadan 50 000 rubl yechib olamiz. Biz ulardan 2500 r ni bir xil karta hisobiga minimal to'lovni to'lash uchun qo'ydik (Alfa Bank shartnomasi bo'yicha summaning 5%).

Qolgan 47 500 so‘mni ham xuddi shu tarzda kredit to‘lash uchun jo‘natamiz: bu summaga 15 000 rublimizni qo‘shamiz, shundan 12499,7 rubli majburiy to‘lov bo‘lib, 2500 rubl farqni muddatidan oldin jo‘natamiz. Ya'ni, biz qisman erta to'lash (NPV) uchun 50 000 r yuboramiz.

Kredit organidan 7100,53 + 50 000 = 57 100 rubl olinadi. Qolgan qarz: 341 000 - 57 100 = 283 900 va Alpha da 100 000 - 2500 = 97 500 R.

Miqdor uchun to'lov jadvalini qayta hisoblang 283 900 R.

Oyiga toʻlov 10406.64 Foizlar 4495.08 Tana boʻyicha 5911.56

uchinchi oy

Biz yana 50 000 rublni otamiz. 5000 minimal to'lovni qaytarib qo'ying. 45 000 kredit hisobiga qo'yildi. Biz unga 15 000 rublimizni qo'shamiz. 60 000 umumiy summadan biz 4495,08 foizni olib tashlaymiz, qolgan 55 505 r biz NPVga yuboramiz.

Bizda bor: kredit bo'yicha itning qoldig'i 228 395 rubl, "Alpha" ga qarzi 142 500 rubl.

Oylik toʻlov 8372.05, foizlar 3616.25, tana 4755.8

to'rtinchi oy

Foizsiz 100 kun tugaydi. Bu erda eng qiziq narsa keladi: biz Alfa Bankdagi barcha qarz miqdorini o'chirib tashlaymiz (o'z hisobimizdan yoki kimdandir 1 kunga qarz olamiz). Shundan so'ng, ertasi kuni biz bu miqdorni olib tashlaymiz.

Qarzni yopishimiz bilan yangi imtiyozli davr boshlandi. Biz 50 000 rublni yechib olish uchun komissiya to'lamaymiz, lekin biz 92 500 (taxminan 5%, taxminan 4500 rubl) yechib olish uchun komissiya to'laymiz. Masalan, do'stingiz yoki qarindoshingiz biror narsa sotib olishga qaror qilsa, komissiyadan qochish mumkin. bu miqdor sizga naqd pul beradi va siz karta orqali to'laysiz)

Endi sizda pulni tejash va karta qarzingizni foizsiz qoplash uchun yana 100 kuningiz bor.

Natijalar

Hammasi bo'lib olti oy davomida biz kreditning yarmini to'ladik, atigi 20 mingga yaqin foizni to'ladik. Bu biz jadvalga muvofiq to'laydigan pulning yarmi.

Biz kredit to'lovini 15 000 dan 8 000 rublgacha kamaytirdik, shundan 70% qarzning tanasini to'lash uchun ketadi. Odatdagi jadvalga ko'ra, minimal to'lov miqdori 15 000 rubl darajasida qolar edi va biz uning yarmini foiz sifatida to'lagan bo'lardik.

Usulning nochorligi shundaki, bankomatda pul bilan keraksiz operatsiyalarni amalga oshirish zarurati va 7-oyning o'rtalarida biz katta miqdordagi kredit karta qarzini to'lashimiz yoki yana kredit uchun to'lashimiz kerak.

Ushbu usul qo'shimcha pul sarflashni istamaydigan va uzoq muddatda kartadagi qarzni to'lash uchun etarli miqdorda daromad yoki bonuslarni kutadiganlar uchun javob beradi.

Agar kechikish bo'lsa va qarzni to'lash uchun hech narsa bo'lmasa nima qilish kerak? Agar qarzlar mavjud bo'lsa, sud bank bilan qanday ishlaydi? Kreditni umuman to'lamaslik mumkinmi va buni qonuniy ravishda qanday qilish kerak?

Salom o'quvchilari va HeatherBober onlayn jurnalining mehmonlari! Denis Kuderin aloqada.

Biz moliyaviy nochorlik (bankrotlik)ning ko'p qirrali mavzusini davom ettiramiz. Yangi maqolada men kredit to'lovlarini to'lamasangiz nima bo'ladi degan savolga javob berishga harakat qilaman.

Nashr kamida bir marta bankdan kredit olgan har bir kishi uchun, shuningdek, yaqin kelajakda yoki uzoq muddatda kredit olmoqchi bo‘lganlar uchun foydali bo‘ladi. Qarz to'lanmagan taqdirda nima sodir bo'lishini bilish kreditlar bilan shug'ullanadigan har bir kishi uchun zarurdir.

Mening yaqin do'stlarimdan biri noxush holatga tushib qoldi - u kredit oldi va to'lovni kechiktirdi. Shuning uchun men bank bunday vaziyatlarda nima qilishi mumkinligini bilaman.

Quyida batafsil to'xtalib o'taman!

1. Agar siz qarzni to'lamasangiz nima bo'ladi?

Biror kishi qarzga pul olayotganda, uni qanday qaytarishini taxminan tasavvur qiladi - chegirma ma'lum foiz maoshdan, qo'shimcha daromaddan kreditni muddatidan oldin to'lash va hokazo.

Har bir qarz oluvchi eng yaxshisiga ishonadi - qarz majburiyatlari kechiktirmasdan yoki hatto muddatidan oldin to'lanadi. Kredit shartnomasini imzolashda bir nechta odam kutilmagan variantlar - ishdan bo'shatish, iqtisodiy inqiroz, fors-major holatlari haqida oldindan o'ylaydi.

Va bu variantlar hamma joyda mavjud. Qarzni to'lash uchun zarur bo'lgan pul boshqa yo'nalishga ketadi, kreditlarni to'lash uchun mutlaqo hech narsa yo'q va kreditning o'zi chidab bo'lmas yukga aylanadi.

Qarzni to'lay olmasangiz nima qilasiz? Agar qarzdor qarzni to'lashni to'xtatsa nima bo'ladi? Qaysi holatda samarali harakat rejasini ishlab chiqish uchun bunday savollarga javoblarni oldindan bilish yaxshiroqdir.

Agar qarzdor o'zini to'g'ri tutsa, qarzni majburiy to'lamaslik falokatga aylanmaydi. Ba'zan qarz oluvchiga oylik to'lovlarni rad etish va ularning moliyaviy nochorligi (bankrotlik) to'g'risida ish qo'zg'atish yanada foydali bo'ladi.

Sud ijrosini ta'minlash mexanizmlari shundan iboratki, ish yuritish jarayonida foizlarni hisoblash to'xtatiladi va qarz miqdori belgilanadi. Qarzni to'lashning yangi jadvali moliyaviy menejerlar bilan muhokama qilinmoqda, ular ko'pincha murosaga kelishga tayyor.

Kreditning to'lanmaganligi haqidagi afsonalar

O'quvchilarni ishontirish uchun men ba'zi bank xodimlari va kollektorlar ishonchli mijozlarni qo'rqitishni yaxshi ko'radigan eng keng tarqalgan "dahshatli hikoyalar" ni darhol rad etmoqchiman.

Agar siz qarzni to'lamagan bo'lsangiz, siz bilan quyidagilar sodir bo'lmaydi:

• hech kim sizning oyoqlaringizni sindirmaydi, buyragini kesmaydi yoki bolalaringizni o'g'irlamaydi: hozirgi vaqtda inkassatorlar yoki banklar tomonidan qarzdorlarga nisbatan haqiqiy jismoniy zo'ravonlik holatlari qayd etilmagan;
• agar siz doimiy ravishda qarzdor bo'lmasangiz, sizni qamoqqa tashlamaysiz va shartli jazo berilmaydi - ular "to'lamaganlik uchun sud" deganda, ular jinoiy ta'qib qilishni emas, balki hakamlik sudini nazarda tutadi;
• ijtimoiy xodimlar sizni ota-ona huquqlaridan mahrum qilmaydi;
• sizning qarindoshlaringiz qarzlar uchun javobgar bo'lmaydilar (agar ular kafil bo'lmasalar).

Boshqacha qilib aytganda, kreditlar bo'yicha to'lanmaslik faqat qarzdor va kredit muassasasiga tegishli bo'lgan sof moliyaviy muammodir.

Bizning blogimizdagi maxsus maqolada mexanizmlar va oqibatlar haqida ko'proq o'qing.

Biroq, qo'rquv va vahima kabi to'lanmagan qarzlarga beparvo munosabat ham qabul qilinishi mumkin emas. Noxush daqiqalarsiz qilish mumkin bo'lmaydi, lekin siz ularga oldindan tayyorgarlik ko'rishingiz mumkin.

Masalaning huquqiy jihati

Qarzdorning huquqlarini himoya qilish qarzdorning o'zi, shuningdek, u tomonidan jalb qilingan advokatlar va kollektorlarga qarshi kurashdir. Qarz oluvchilarga hech kim tekin yordam bermaydi, ammo to'lovga layoqatsizligining huquqiy jihatlarini o'rganish va olingan bilimlardan mohirona foydalanish ularning qo'lida.

Rossiya Federatsiyasida jismoniy shaxslarning bankrotligi to'g'risidagi qonun 2015 yil oxirida kuchga kirdi. Undan oldin banklar va qarz oluvchilar o'rtasidagi barcha nizolar umumiy federal qonunchilik doirasida individual asosda hal qilingan.

Jismoniy shaxslarning bankrotligini tan olish zarurati (bularga yakka tartibdagi tadbirkorlar) mamlakatda kreditlash institutining rivojlanishi munosabati bilan muddati o‘tgan. Iste'mol kreditlari bugungi kunda hamma uchun mavjud va millionlab fuqarolar allaqachon bu imkoniyatdan foydalangan.

Xarid qilish qobiliyati o'sdi, ammo barcha qarz oluvchilar o'zlarining moliyaviy imkoniyatlarini real baholashga qodir emaslar. Bu qisman past darajaga bog'liq moliyaviy savodxonlik aholi.

Chet elda kredit tizimi yaxshi yuz yildan beri ishlaydi; mamlakatimiz aholisida qarzdorlik masalalariga hali to'g'ri munosabat shakllanmagan. 2000-yillarning o‘rtalarida fuqarolar “paket” deganlaridek, qarzni qanday qaytarishni deyarli o‘ylamay, kredit oldilar.

Kreditlarga bunday yondashuvning natijalari umidsizlikka olib keladi:

• rossiya Federatsiyasi aholisining deyarli uchdan bir qismi (taxminan 40 million) banklar yoki MMTlarga qarzlari bor;
• bu raqamdan 5-6 millioni to'lovchi bo'lmagan maqomiga ega - ya'ni ular doimiy yoki vaqti-vaqti bilan o'zlarining qarz majburiyatlarini buzadilar.

Muddati o'tgan to'lovlar shakllanganidan keyin bank bilan munosabatlar odatda quyidagi stsenariy bo'yicha rivojlanadi:

1. Suddan oldingi bosqich. Ushbu bosqichda qarzdor psixologik bosimga, ba'zan esa kreditorlar tomonidan tahdidlarga duchor bo'ladi. Advokatlar, iloji bo'lsa, bank xodimlarining barcha harakatlarini hujjatlashtirishni maslahat berishadi, shunda sizda huquqni muhofaza qilish tashkilotlariga murojaat qilishingiz kerak bo'ladi.
2. Sud bosqichi. Bank sud orqali pulni undirish huquqiga ega. Jarayon davomida qarzdorning mol-mulki (moddiy boyliklari va hisobvaraqlari) hibsga olinishi kerak.
3. Suddan keyingi bosqich. Sudda qabul qilingan qarorga qarab, qarzdorga ma'lum sanktsiyalar qo'llaniladi.

Agar qarzdor barcha bosqichlarda o'zini malakali tutsa, kreditlar bo'yicha to'lanmaslik oqibatlari minimal bo'ladi. Agar siz noto'g'ri xatti-harakat yo'nalishini tanlasangiz, bankrotlik sizdan etarlicha kuch va asabiy energiyani olib tashlaydi.

2. Suddan keyin pul qanday yig'iladi - asosiy bosqichlar

Suddan keyin pul yig'ish bosqichiga o'tishdan oldin, men bankning sudgacha bo'lgan harakatlari haqida bir oz gapirib beraman.

Agar siz to'lovlarni to'lamaslikka qaror qilsangiz yoki buni o'zingizga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra qila olmasangiz, banklar qarzni unutib, sizni yolg'iz qoldirishini kutmang.

Birinchi kechikishdan keyin bir necha hafta ichida sizning raqamingizga bankdan SMS eslatma keladi. Keyin xodimlar sizga qo'ng'iroq qilishadi. Dastlab, bu murojaatlar to'g'ri bo'ladi - siz hech qachon bilmaysiz, ehtimol siz haqiqatan ham hisobdan pul o'tkazishni unutgansiz. Keyin eslatmalar qattiqroq bo'ladi.

Ushbu bosqichda ba'zi mijozlar mutlaqo noto'g'ri xatti-harakatlar chizig'ini tanlaydilar - men buni "tuyaqush pozitsiyasi" deb atayman. Ular qo'ng'iroqlarga javob bermaydilar, SMS qo'ng'iroqlarni e'tiborsiz qoldiradilar va odatda boshlarini qumga yashirishadi, aftidan, muammo o'z-o'zidan hal bo'ladi deb ishonishadi, xuddi gipnoterapist seansidan keyin tikuv kabi.

Sizni ishontirib aytamanki, u o'chmaydi. Qo'ng'iroqlar soni faqat o'sib boradi va bir muncha vaqt o'tgach, sizning ishingiz moliyaviy kompaniya yoki kollektorlarning yig'ish bo'limiga o'tkaziladi. Ushbu tuzilmalar deyarli bir xil tarzda harakat qilishadi - ular qarzdorga barcha mumkin bo'lgan yo'llar bilan bosim o'tkazadilar, ularning bo'shashishiga yo'l qo'ymaydilar.

Suddan oldingi bosqichda to'g'ri xatti-harakatlar:

• bank bilan muzokaralar;
• o'zaro imtiyozlar;
• murosali yechimlar.

Bu har doim ham kerakli natijalarga olib kelmaydi, lekin hech bo'lmaganda nervlarni saqlaydi.

Va keyin - sudga kelsa ham, bu falokat emas. Ha, sizning hayotingiz o'zgaradi, lekin moliyaviy qiyinchiliklardan eng kam yo'qotishlar bilan chiqish sizning qo'lingizda.

Davom etaylik: sud sizning ishingiz bo'yicha rejalashtirilgan sud majlislarini o'tkazdi, to'lanmagan barcha holatlarni ko'rib chiqdi va hukm chiqardi. Odatda sud qarori shubhasizdir - qarzdor bankka ma'lum miqdorni to'laydi. Buni qanday qilish ishning o'ziga xos sharoitlariga bog'liq.

Sanktsiyalardan keyin quyidagi barcha tafsilotlar sud ijrochilari tomonidan belgilanadi. Ushbu misol bir xil kollektorlarga qaraganda ancha ko'proq kuchga ega. Sud ijrochilari qo'lida asosiy maqsad - qarz majburiyatlarini bajarishga imkon beradigan eng kuchli ijro etuvchi vositalar mavjud.

Men ushbu vositalar haqida batafsil gaplashaman.

Bosqich raqami 1. Mulkni hibsga olish

Ko'char va ko'chmas mulkni hibsga olish, agar u jismoniy va yuridik shaxslarning bankrotligini tan olish haqida ketsa, deyarli majburiy tartibdir. Hibsga olish, shuningdek, siz garovga olingan kreditni olgan hollarda ham qo'llaniladi.

Misol

Agar siz o'z avtomobilingiz garovi bilan kredit olgan bo'lsangiz, sud sizning mashinangizni olib qo'yishga to'liq haqli. Agar siz uni sotishga yoki yashirishga qaror qilsangiz, siz qattiq qochishga aylanasiz va sizning harakatlaringiz uchun jinoiy javobgarlikka duch kelishingiz mumkin.

Sud tomonidan mashina hibsga olinganidan keyin transport vositasi sud ijrochilari tomonidan tavsiflanadi, keyin esa bepul kim oshdi savdosida sotiladi. To'lovlardan tushgan mablag'lar qarzni to'lash uchun ishlatiladi. Agar sotilgandan keyin qo'shimcha pul qolsa, ular egasiga qaytariladi.

Ammo kredit shartnomasini bajarish paytida hech qanday garov haqida gap bo'lmasa ham, mol-mulk hibsga olinishi mumkin - qarzlarni boshqa yo'l bilan to'lash mumkin bo'lmagan holatlarda.

Sud ijrochilari qarzlar uchun kvartirani olib qo'yishlari mumkinmi? Faqatgina bu uy-joy sizning yagona yashash joyingiz bo'lmasa. Uy-joy va transportdan tashqari, sud ijrochilari olib qo'yish huquqiga ega maishiy texnika, mebel, zargarlik buyumlari.

Qarzdorning qimmatbaho mol-mulki bo'lmasa nima bo'ladi? Banklar va sud ijrochilari qarzni to'lashning boshqa variantlarini izlaydilar. Ular soliq va moliya institutlariga qayerda ishlayotganingizni, maoshingiz va bank hisobvarag'ingiz holatini bilish uchun so'rovlar yuboradilar.

Bosqich raqami 2. Pulni undirish

Qarzdorlarning mablag'larini undirish qarzni to'lashning samarali vositasidir. Samaradorlik nuqtai nazaridan u nochor qarz oluvchilarning qimmatli mol-mulkini hibsga olish va sotishdan kam emas.

Fuqaroning qaysi banklarda hisob raqamlari borligini bilib, sud ijrochilari ularni hibsga olishga va pul mablag'larini kreditorga o'tkazishga haqli. Huquq har qanday omonatlarga nisbatan qo'llaniladi, ijtimoiy to'lovlar va davlat nafaqalari olinadiganlari bundan mustasno.

Bunday hisoblar ham hibsga olinishi mumkin, ammo moliyalashtirish manbasi aniqlangach, ulardan cheklovlar olib tashlanadi. Qarzdor tegishli xizmatlarga murojaat qilib, sud qaroriga e'tiroz bildirishga haqli.

Bosqich raqami 3. Qarz miqdorini indeksatsiya qilish

mohiyati bu bosqich Keyingisi. Indekslashsiz, 10 yil oldin 100 rubl qarz olgan shaxs kreditorga aynan shu miqdorni to'laydi.

Biroq, inflyatsiya, devalvatsiya va iqtisodiy inqirozlar natijasida qayd etilgan summaning real qiymati bir necha barobarga pasaymoqda. Qarzdor g'olib bo'ladi, kreditor ahmoq bo'ladi.

Rublning doimiy beqarorligi fonida, qarz miqdorini indeksatsiya qilish alohida ahamiyatga ega. Bunday qaror, odatda, qarz majburiyatlarini bajarish to'g'risidagi sud hukmi allaqachon qonuniy kuchga kirgan, ammo qarzdor uni ba'zi sabablarga ko'ra bajarmagan yoki bir necha yil o'tgach bajargan hollarda qabul qilinadi.

Indekslash tahdidi qarzdorlar uchun sud qarorlarini tezroq bajarish uchun o'ziga xos rag'batdir.

Bosqich raqami 4. Ish joyidagi ijro varaqasining yo'nalishi

Bunday ijro etuvchi mexanizmning mohiyati nihoyatda aniq. Agar fuqaroning omonatlarida qimmatli mol-mulki va puli bo'lmasa, bu banklar uning barcha qarzlarini kechiradi degani emas. Siz hali ham to'lovlarni to'lashingiz kerak.

Shaxsning ish joyida sud ijrochilari kreditor foydasiga qarzdorga to'lanadigan ish haqining bir qismini ushlab qolishni nazarda tutuvchi ijro varaqasini yuboradilar. Odatda bu rasmiy ish haqining 50% ni tashkil qiladi. Sud orqali siz to'lovlar foizini kamaytirishga erishishingiz mumkin, ammo bunday qarorni butunlay bekor qilish mumkin bo'lmaydi.

Bosqich raqami 5. Huquqlarni cheklash

Pul yig'ishdan tashqari, beparvo qarz oluvchilarga ta'sir qilishning boshqa mexanizmlari mavjud. Masalan, ularning kredit qarzlari to‘liq to‘lanmaguncha mamlakatdan chiqib ketishi taqiqlanadi.

Bankrot deb e'lon qilingan shaxslarga kirish taqiqlanadi ma'lum davr rahbarlik lavozimlarini egallaydi.

Albatta, bankrotlik fuqaroning kredit tarixiga salbiy ta'sir qiladi. Agar u ilgari qarzini to'lamaganligi uchun sudga tortilgan bo'lsa, u yangi kredit olishi dargumon.

Bosqich raqami 6. Majburiy ko'chirish

Sud ijrochilari kvartirani olib, egasini chiqarib yuborishlari kerak, agar bu qarzdorning yagona uyi bo'lmasa. Bundan tashqari, qarz miqdori ko'chmas mulk narxi bilan taqqoslangan bo'lishi kerak.

Misol

Agar qarz 300 ming rubl bo'lsa va kvartiraning narxi 10 million bo'lsa, sud uy-joyni olib qo'yishni talab qilishi ehtimoldan yiroq emas, lekin masalani boshqa yo'l bilan hal qilishga harakat qiladi.

Agar yashash joyining bir qismi voyaga etmaganlarga tegishli bo'lsa yoki hech bo'lmaganda kvartirada ro'yxatdan o'tgan bo'lsa, ko'chmas mulk olib qo'yilmaydi. Ijtimoiy vasiylik organlari bolalar huquqlariga rioya etilishini qat'iy nazorat qiladi.

Sud ijrochilari kamdan-kam hollarda uy-joylarni inventarizatsiya qilish tartibiga murojaat qilishadi, ammo nazariy jihatdan bunday vaziyat juda mumkin. Ko'chirish jarayoni guvohlar hamrohligida amalga oshiriladi. Agar qarzdor o'z tug'ilgan devorlarini ixtiyoriy ravishda tark etishdan bosh tortsa, huquqni muhofaza qilish organlarining majburiy harakatlariga yo'l qo'yiladi.

3. Qanday qilib kreditni qonuniy ravishda to'lamaslik kerak - 5 ta asosiy maslahat

Biz kreditlarni to'lamaslikning barcha salbiy oqibatlarini ko'rib chiqdik, endi sizga qarz oluvchilar uchun nomaqbul vaziyatlardan qanday qochishingiz yoki hech bo'lmaganda zararni kamaytirishingiz mumkinligini aytib berish vaqti keldi.

Qarz oluvchi shartnomada buzilishlar aniqlangan taqdirda uni bekor qilishga haqli. Ba'zida professional advokatlar yordamida qarzdorlar banklarning tovlamachilik to'lovlarini bekor qilishga va qarz miqdorini aniqlashga muvaffaq bo'lishadi.

Kamdan kam hollarda, agar kredit kompaniyasi tomonidan qo'pol qoidabuzarliklar aniqlansa, to'lovlarni to'liq rad etish ham paydo bo'ladi.

Muammo shundaki, faqat mutaxassislar qonuniy hujjatlardagi bo'shliqlarni topishlari mumkin va ularning xizmatlari pulga tushadi.

Bank sizning qarzingizni kollektorlarga o'tkazganda, zararni kamaytirishning yaxshi varianti sizga yaqin kishining qarzni sotib olishidir.

Hamma qarz oluvchilar muammoni hal qilishning bunday usuli umuman mavjudligini bilishmaydi. Biroq, qaytarib olish tartibi juda qonuniy va bank qarzini kollektorlarga o'tkazishdagiga o'xshaydi.

Minimal to'lov 20%, maksimal - yarmi. Qonun yuridik shaxslarning qarzlarini to'lashiga ruxsat beradi.

Eng yaxshi qarz yechimi. Banklar, agar ular ochiqlik siyosatini olib borsa va muzokaralardan qochmasa, o‘z mijozlari bilan ko‘pincha yarim yo‘lda uchrashadi.

Mojarolarni tinch yo'l bilan hal qilishning bir necha turlari mavjud:

• qarzni qayta tuzish;
• qayta moliyalash - oldingi kreditni qoplash uchun yangi kredit olish;
• to'lovlarni kechiktirish (kredit ta'tillari) - ba'zan bank mijozlarga qarzni to'lashni bir yoki ikki yilga kechiktirishga imkon beradi (bu davrda faqat foizlar olinadi).

Ilgari to'lovlarni kechiktirishga yo'l qo'ymagan sodiq mijozlar uchun murosa topish osonroq.

Maslahat 4. Biz kredit qarzini qayta tuzamiz

Eng keng tarqalgan kompromis yechim. Qayta qurish - qarzdorning moliyaviy holatini barqarorlashtirishga qaratilgan chora-tadbirlar majmui.

Bu erda men fuqaroning to'lov qobiliyatini tiklash uchun qanday choralar ko'rilayotganini qisqacha aytib beraman:

• oylik to'lovlar miqdorini kamaytirish;
• kreditning umumiy muddatini oshirish;
• ma'lum muddatga jarimalarni bekor qilish.

Qayta qurish bankrotlik to'g'risidagi ishlarning ijobiy natijalaridan biridir.

To'lovga layoqatsizlik degani, qarzdorning qarzni to'lash uchun haqiqiy qobiliyati yo'qligini anglatadi. Shaxs bankrot bo'lganida uning mol-mulki va hisob raqamlari hibsga olinadi. Keyinchalik, aktivlarni sotish tartibi belgilanadi.

Mulkni baholash mansabdor shaxs - moliyaviy menejer tomonidan amalga oshiriladi. Shuningdek, u qimmatbaho narsalarni kreditor foydasiga sotish vaqti va usulini belgilaydi.

4. Agar kredit bo'yicha to'lash uchun hech narsa bo'lmasa, kim yordam berishi mumkin - TOP-5 antikollektor agentliklari haqida umumiy ma'lumot

Qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolgan odamlarga bankrotlik va fuqarolarning nochorligi bo'yicha ixtisoslashgan yuridik firmalar yordam beradi. Bunday tashkilotlar "anti-kollektorlar" deb ataladi.

O'quvchilar e'tiboriga Rossiya Federatsiyasining ushbu sohadagi eng vakolatli va mashhur 5 ta yuridik firmalari ro'yxatini taqdim etaman.

1) OFIR

Kompaniyaning shtab-kvartirasi Moskvada joylashgan shaxslar. Muddati o'tgan bank kreditlari va to'lanmagan qarz majburiyatlari bilan bog'liq barcha masalalarni hal qiladi.

Professional kredit advokatlarining yordami (antikollektorlar), qiyin moliyaviy ahvolda bo'lgan fuqarolarni qo'llab-quvvatlash, banklar, kollektorlar, mikrokredit tashkilotlari, lizing agentliklari bilan ishlash.

2) Inkassatsiyaga qarshi birinchi agentlik

Fuqarolar va yuridik shaxslarning banklar, MMT va lizing kompaniyalari oldidagi qarzlari bilan shug'ullanuvchi firma. Kompaniyaning nomi o'z-o'zidan gapiradi - har qanday to'lovga qarshi xizmatlar, jismoniy va yuridik shaxslarga qarzlarni qonuniy hisobdan chiqarish.

Maxfiylik kafolati, advokatlar va bankrotlik bo'yicha mutaxassislarning 24 soatlik professional maslahatlari. Boshqa antikollektsion kompaniyalar tark etgan murakkab moliyaviy va huquqiy ishlarni ko'rib chiqish tajribasi.

Qarz oluvchilarning har qanday muammolarini hal qilishda malakali yordam. Kompaniyaning afzalliklari orasida tajribali yuristlarning ko'pligi va xodimlar bilan masofaviy maslahatlashuvlar imkoniyati mavjud.

Byuroda faqat yuridik va jismoniy shaxslarning bankrotligi masalalariga ixtisoslashgan professional va tajribali yuristlar ishlaydi. Fuqarolar, inkassatorlar va bank vakillariga bosim o'tkazish bilan bog'liq muammolar va ziddiyatli vaziyatlarni hal qilish.

Fuqarolarning barcha turdagi qarzlarga nisbatan qonuniy huquqlari uchun kurashda professional himoyasi. Kompaniyaning shiori “Qonun siz tomonda”.

Korxonada eng yuqori malakali, bankrotlik to‘g‘risidagi ishlar bo‘yicha tajribaga ega va Fuqarolik kodeksini puxta biladigan advokatlar ishlaydi. Har qanday ziddiyatli vaziyatlarni tezda hal qilish, jarimalarni kamaytirish yoki bekor qilish, qarz majburiyatlarini qayta tuzish kafolatlangan.

Sankt-Peterburgda ofis bilan to'liq tsikl agentligi. Kompaniyaning asosiy ixtisoslashuvi fuqarolarning (jismoniy shaxslarning) bankrotligi hisoblanadi.

Agentlik qarz oluvchilarni kollektorlar va banklarning harakatlaridan himoya qiladi, noqonuniy olingan jarimalar va komissiyalarni qaytaradi. Kompaniya mijozning byudjetini hisobga olgan holda "kalit taslim bankrotlik" bo'yicha ixtisoslashgan. Qarzdorlar uchun kredit muammosini to'liq va eng foydali hal qilishga qaratilgan kurs.

Qulaylik uchun men agentliklarning asosiy xususiyatlarini jadval shaklida taqdim etaman:

№	Kopmaniya nomi	Bosh ofisning joylashgan joyi	Ishning afzalliklari va xususiyatlari
1	OFIR	Moskva	99% hollarda kafolatlangan muvaffaqiyat
2	Birinchi antikolleksiya agentligi	Moskva	Bir kun ichida masalani mijoz foydasiga hal qilish
3		Moskva	Telefon orqali bepul maslahatlar
4		Moskva	Internet orqali kechayu kunduz masofaviy maslahatlashuvlar
5		Sankt-Peterburg	Mijoz mablag'larini maksimal darajada tejash kursi.