Pravna regulativa bankarskog poslovanja u Ruskoj Federaciji. Pravna regulativa bankarskog poslovanja. Glavne funkcije Centralne banke su
PRAVNA REGULACIJA BANKARSKOG POSLOVANJA
Obavljanje bankarskih poslova od strane Banke RusijeProvođenje depozitnih poslova s rezidentnim bankama u valuti Ruske Federacije od strane Središnje banke Ruske Federacije regulirano je Uredbom odobrenom Naredbom Banke Rusije od 30. siječnja 1996. N 02-22 (kako je izmijenjeno Direktiva Središnje banke Ruske Federacije od 24. prosinca 1997. N 99-U).
Svrha operacija koje se provode je reguliranje likvidnosti bankovnog sustava privlačenjem privremeno slobodnih Novac banke. Datum i postupak obavljanja depozitnih transakcija određuje Upravni odbor Banke Rusije.
Depozitne operacije obavlja Banka Rusije u obliku:
– depozitne dražbe;
– primanje bankovnih sredstava na depozit uz fiksnu kamatnu stopu;
– primanje novčanih sredstava od banke u depozit na temelju posebnog ugovora kojim se utvrđuju uvjeti depozita.
Sudionici u depozitnim poslovima su Centralna banka Rusije, s jedne strane, i rezidentne banke, s druge strane.
Mjesto depozitnih operacija je Središnja banka Ruske Federacije (Moskva).
Prilikom donošenja odluke o provođenju svake određene depozitne operacije, Banka Rusije određuje datum njezina izvršenja i obavještava u fondovima masovni mediji:
– vrstu depozitnog posla koji se provodi (kamatna aukcija ili prihvaćanje bankovnih sredstava na depozit uz fiksnu kamatnu stopu);
– rok depozita;
– minimalni iznos jedne prijave;
– maksimalnu početnu kamatnu stopu na depozit (tijekom aukcije) ili fiksnu kamatnu stopu (kod primanja sredstava banke na depozit uz fiksnu kamatnu stopu).
Banka Rusije sljedećeg radnog dana nakon dana depozitnih transakcija izvještava o transakcijama. Poruka označava broj sudionika, ponderiranu prosječnu kamatnu stopu na depozite položene kod Banke Rusije. Sve informacije o sudjelovanju određene banke u depozitnim operacijama Banke Rusije su bankovna tajna.
Kamate na depozite položene kod Banke Rusije obračunavaju se od dana koji slijedi nakon dana transakcije depozita (od sljedećeg dana nakon što su sredstva banaka odobrena depozitu Banke Rusije) do dana koji prethodi danu vraćanja depozita . Kamata na depozite se isplaćuje kada se depozit vrati banci prema utvrđenom postupku.
U slučaju prijevremenog povlačenja depozita položenog kod Banke Rusije, kamata se plaća po sniženoj kamatnoj stopi od 0,1 stope za ovu depozitnu operaciju, postavljenu u zahtjevu.
Rok (dan) za prijenos i povrat pologa utvrđuje se ugovorom (zahtjevom). Banka Rusije jamči pravodobnost i potpunost povrata depozita i kamata. Istodobno, ispunjenje obveze povrata depozita i dospjelih kamata za Banku Rusije je terećenje sredstava s depozitnog računa banke podnositelja otvorenog u pododjelu mreže poravnanja Banke Rusije. Banka ne dopušta ustupanje ili prodaju prava na depozit koji je položila kod Banke Rusije.
Aukcije depozita održavaju se kao postotno natjecanje za ponude banaka za oročene depozite otvorene kod Banke Rusije, s postavljenom najvećom početnom kamatnom stopom, koja ograničava iznos sredstava privučenih od banaka u depozite.
Ponude prihvaćene za dražbu rangiraju se prema vrijednosti objavljene kamatne stope, počevši od minimalne.
Postupak obavljanja ostalih bankarskih poslovaPlaćanja na području Ruske Federacije vrše se u gotovini i bezgotovinskom obliku (1. stavak, članak 140. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Postupak obračuna uz sudjelovanje građana ovisi o tome jesu li ta plaćanja povezana s njihovim poduzetničkim aktivnostima ili ne.
Obračuni koji nisu u vezi s poduzetničkom djelatnošću građana dopušteni su u gotovini i na bezgotovinski način. Naselja uz sudjelovanje građana vezana uz njihovu provedbu poduzetničke aktivnosti, u pravilu, treba izvršiti na bezgotovinski način. Međutim, trenutno ne postoje ograničenja ili zabrane za obračune uz sudjelovanje građana-poduzetnika u gotovini.
U skladu s člankom 4. Zakona o bankama i bankarskim poslovima i odlukom Upravnog odbora Središnje banke od 12. rujna 1997., utvrđen je maksimalni iznos gotovinskih plaćanja za jedno plaćanje: između pravnih osoba - 3 milijuna rubalja; za poduzeća potrošačka kooperacija za robu ili poljoprivredne proizvode kupljene od pravnih osoba, kao i sirovine - 5 milijuna rubalja; za poduzeća i trgovačke organizacije Glavne uprave za izvršenje kazni pri kupnji robe od pravnih osoba - 5 milijuna rubalja. (Pismo Središnje banke od 29. rujna 1997. N 525 "O utvrđivanju maksimalnog iznosa gotovinskih plaćanja u Ruska Federacija između pravnih osoba).
Bezgotovinska plaćanja, u pravilu, obavljaju se preko banaka u kojima pravne i fizičke osobe imaju otvorene račune. Međutim, takve nagodbe moguće su i preko banaka u kojima nisu otvoreni računi fizičkih ili pravnih osoba koje vrše plaćanja ili u korist kojih je izvršeno plaćanje. Najčešće se to događa kod naplate naplate, kada banka platitelja nema otvoren račun za primatelja pripadajućih sredstava.
Obračuni nalozima za plaćanjeU čl. 863 Građanskog zakonika Ruske Federacije, određeno je da se prilikom plaćanja nalozima za plaćanje (bankovni prijenos) banka koja je prihvatila nalog obvezuje u svoje ime, ali na trošak klijenta koji plaća, izvršiti plaćanje trećoj osobi – primatelju sredstava. Odnosno, banka je dužna ne samo otpisati traženi iznos s računa platitelja, već i osigurati njegov prijenos na račun primatelja otvoren u istoj ili drugoj banci (Rezolucija Prezidija Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije Federacije od 08.10.96 N 3061/96).
Bankovni transfer je niz međusobno povezanih transakcija koje se provode kada je nalog za plaćanje izdan i prihvaćen za izvršenje; izvršenje platnog naloga i plaćanje. Čini se da su takve transakcije apstraktne, neovisne o transakciji koja je temelj za plaćanje. Ovo potonje može biti ugovor o prodaji, isporuci, ugovor itd. Podrazumijeva obvezu platitelja prema primatelju sredstava da plati isporučenu robu, obavljene radove, pružene usluge. Nevaljanost ove transakcije ili propust druge ugovorne strane da ispuni svoju protuobvezu ne povlači za sobom ništetnost transakcije namire.
Rok za realizaciju bankovni transfer od početka (tj. od trenutka terećenja sredstava s računa platitelja) do kraja (tj. dok se sredstva ne uknjiže) može se utvrditi zakonom, drugim regulatornim aktima u skladu s njim.
Prema članku 80. Zakona o CBR-u, Banka Rusije postavlja uvjete za bezgotovinska plaćanja. Njihovo ukupno razdoblje ne smije biti dulje od dva radna dana unutar subjekta Ruske Federacije, pet radnih dana unutar Ruske Federacije.
Prijenos sredstava može izvršiti ne samo klijent ove banke, već i osoba koja kod nje nema otvoren račun. Drugačiji postupak može proizlaziti iz zakona, bankovnih pravila utvrđenih u skladu s njim ili proizlaziti iz suštine obračunskih odnosa. Jedna takva iznimka sadržana je u članku 861. Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema kojem se obračuni između pravnih osoba u pravilu trebaju provoditi na bezgotovinski način.
Uz Građanski zakonik Ruske Federacije, glavni regulatorni akti koji reguliraju poravnanja platnim nalozima na teritoriju Ruske Federacije su: Propisi o nagodbama (odjeljak 3), Propisi o organizaciji međubankarskih poravnanja na teritoriju Ruske Federacije. Federacije, priopćeno pismom Središnje banke od 9. srpnja 1992. N 14, Propisi Središnje banke od 25. studenog 1997. N 5-P "O bezgotovinskim nagodbama kreditnih institucija u Ruskoj Federaciji" (Bilten banke Rusije, 1997., N 81) (u daljnjem tekstu - Uredba CBR-a od 25. studenog 1997. N 5-P), Uputa Središnje banke br. 95-U od 24. prosinca 1997., „O osobitostima plaćanja kreditom Institucije (podružnice) i drugi klijenti Banke Rusije putem mreže poravnanja Banke Rusije prilikom prijenosa informacija putem komunikacijskih kanala” (Bilten Banke Rusije, 1997., br. 91–92) (u daljnjem tekstu - Uputa Središnje banke od 24. prosinca 1997. N 95-U), Uredba Središnje banke od 20. veljače 1998. N 18-P "O obradi plaćanja s više letova u Moskovskoj regiji" crvenom bojom. Upute Središnje banke od 24. ožujka 2998. N 191-U "O izmjenama i dopunama Uredbe Banke Rusije "O višestrukoj obradi plaćanja u Moskovskoj regiji" od 20. veljače 1998. N 18-P" (Bilten Banke Rusije, 1998., N 11, str. 33) (u daljnjem tekstu Propisi Središnje banke od 20. veljače 1998. N 18-P), Privremeni propisi Središnje banke od 12. ožujka 1998. N 20-P „O pravilima za razmjenu elektroničkih dokumenata između Banke Rusije, kreditnih institucija (podružnica) i drugih klijenata Banke Rusije prilikom poravnanja putem mreže poravnanja Banke Rusije” (Bilten Banke Rusije, 1998., br. 20, str. 41) (u daljnjem tekstu CBR Uredba br. 20-P od 12. ožujka 1998.), pisma i telegrami CBR-a.
Pravna regulativa bankovni prijenos također se može izvršiti prema bankarskoj poslovnoj praksi.
Podnošenje naloga za plaćanje banci je radnja koju obavlja klijent na temelju ugovora o bankovnom računu. To treba smatrati ponudom. Radnje banke platitelja usmjerene na izvršenje naloga za plaćanje su akcept.
Ako postoji bankovni račun, ima pravo ne izvršiti nalog za plaćanje klijenta samo ako je u suprotnosti sa zakonom.
Obrazac naloga za plaćanje utvrđen je pismom Središnje banke od 14. listopada 1997. N 529 "O promjeni formata naloga za plaćanje i postupku za njegovo ispunjavanje" (u daljnjem tekstu - pismo Središnje banke od listopada 14, 1997 N 529). U skladu s klauzulom 2.2 Uredbe o nagodbama i klauzulom 3.3.2 Uputa Državne banke br. 28, dokumente o namirenju moraju potpisati voditelj (prvi potpis) i glavni računovođa (drugi potpis) - osobe ovlaštene za upravljanje računom, i zapečaćena. U nekim slučajevima dopušteno je podnijeti dokumente o nagodbi s jednim prvim potpisom i (ili) bez pečata.
Zahtjevi za sadržaj dokumenata za namirenje utvrđeni su klauzulom 2.1 Pravilnika o nagodbama, pismom Središnje banke od 1. ožujka 1996. N 243 i pismom Središnje banke od 14. listopada 1997. N 529. U skladu s navedenim regulatornim akta, nalozi za plaćanje moraju sadržavati:
a) naziv dokumenta za poravnanje;
b) broj obračunskog dokumenta, datum, mjesec, godina izdavanja;
c) identifikacijski broj poreznog obveznika (TIN), naziv i broj računa platitelja u kreditnoj instituciji (podružnici) ili pododjelu mreže poravnanja Banke Rusije;
d) identifikacijski broj poreznog obveznika (TIN), naziv i broj računa primatelja sredstava u kreditnoj instituciji (podružnici) ili pododjel mreže poravnanja Banke Rusije;
e) naziv, mjesto, bankovni identifikacijski kod (BIC) i broj računa za obavljanje poslova namire banke platitelja;
f) naziv, mjesto, identifikacijski kod banke (BIC) i broj računa za obavljanje poslova namire banke primatelja;
g) vrsta plaćanja;
h) rok plaćanja;
i) redoslijed plaćanja;
j) svrhu plaćanja.
U skladu sa stavkom 2.5 Uredbe Središnje banke od 25. studenog 1997. N 5-P, kada kreditna institucija, podružnica prenosi sredstva s korespondentnog računa "LORO" i prema računima međupodružnih naselja, konsolidirano plaćanje nalog banke pošiljateljice plaćanja, osim općenito utvrđenih podataka, mora sadržavati datum plaćanja (DPP), koji je naznačen u varijabli "Rezervno polje". DPP postavlja banka pošiljatelj plaćanja, uzimajući u obzir razdoblje prolaza dokumenata (prolazak dokumenta) do banke - primatelja plaćanja (nalozi, registri nadolazećih plaćanja). Prilikom prijenosa novca putem mreže poravnanja Banke Rusije ne uspostavlja se DPP.
Osim toga, uvjet za prihvaćanje naloga za plaćanje za izvršenje je njegova priprema na obrascu utvrđenog obrasca (0401061) (Uputa Središnje banke od 3. prosinca 1997. N 51-U „O uvođenju novih formata dokumenata za namirenje ”).
Značajke bezgotovinskog plaćanja u elektroničkom obliku, uključujući u obliku bankovnog prijenosa, utvrđene su: Uputom Središnje banke od 24. prosinca 1997. N 95-U, Uredbom Središnje banke od 20. veljače 1998. N 18 -P; Privremena uredba Središnje banke od 10. veljače 1998. N 17-P "O postupku prihvaćanja za izvršenje instrukcija vlasnika računa potpisanih analozima vlastoručnog potpisa, prilikom bezgotovinskih plaćanja kreditnih institucija" (u daljnjem tekstu - Uredba središnje Banka od 10. veljače 1998. N 17-P ); Uredba Središnje banke od 12. ožujka 1998. N 20-P.
Prijenos sredstava iz jedne kreditne institucije u drugu putem elektroničkih komunikacijskih kanala Banke Rusije može se izvršiti u gotovo svim oblicima plaćanja, iako je najčešći od njih još uvijek bankovni prijenos.
U skladu s Direktivom Središnje banke od 24. prosinca 1997. N 95-U, takav prijenos sredstava trebao bi se provesti u dvije faze i sastaviti u dva dokumenta za namirenje. U prvoj fazi sudionici poravnanja prenose registre usmjerenih plaćanja putem komunikacijskih kanala servisnim jedinicama Banke Rusije.
Registar usmjerenih plaćanja podrazumijeva elektroničku datoteku koju generira sudionik poravnanja – inicijator plaćanja, a sadrži redni broj registra, datum njegove izrade i sljedeće obvezne podatke svakog plaćanja uključenog u registar:
- broj isprave o poravnanju;
– datum isprave o poravnanju;
- BIC sudionika namire (kreditna institucija, podružnica kreditne institucije) - platitelja;
– broj korespondentnog računa sudionika namire (kreditne institucije, podružnice kreditne institucije) – platitelja;
– broj osobnog računa uplatitelja;
- iznos plaćanja;
- BIC sudionika namire (kreditna institucija, podružnica kreditne institucije) - primatelja;
– broj korespondentnog računa sudionika namire (kreditne institucije, podružnice kreditne institucije) – primatelja;
– broj osobnog računa primatelja;
– šifra dokumenta (vrsta operacije);
– šifra skupine prioriteta plaćanja.
Uz obvezne podatke, ovisno o prihvaćenoj tehnologiji obrade računovodstvenih i operativnih podataka, registar može sadržavati i dodatne podatke.
Registar usmjerenih plaćanja, predviđen Direktivom Središnje banke od 24. prosinca 1997. N 95-U, treba smatrati elektroničkim platnim dokumentom skraćenog formata.
Registar usmjerenih plaćanja potpisuje se elektroničkim digitalnim potpisom sudionika namire i šalje putem komunikacijskih kanala na obradu u servisni odjel Banke Rusije.
Na temelju registra usmjerenih plaćanja, CBR vrši odgovarajuće unose na korespondentnim računima kreditnih institucija. Sudionik namire, s čijeg su računa teretena sredstva na temelju registra usmjerenih plaćanja, dužan je sljedećeg dana nakon njihova izvršenja HBZ-u dostaviti jedan zbirni nalog za plaćanje na papiru za ukupan iznos plaćanja primateljima sredstva na teret korespondentnog (osobnog) računa obračuna sudionika na temelju registara usmjerenih plaćanja. Konsolidirani nalog za plaćanje sastavljen je na obrascu čiji je format određen pismom Središnje banke od 14. listopada 1997. N 529.
Značajke elektroničkih naselja u moskovskoj regiji utvrđene su Uredbama Središnje banke od 20. veljače 1998. N 18-P. U skladu s ovim regulatornim aktom, plaćanja se mogu izvršiti korištenjem dvije vrste dokumenata za namiru u elektroničkom obliku: elektroničkih platnih dokumenata punog formata (EPD) i elektroničkih dokumenata koji sadrže dio pojedinosti platnih dokumenata na papiru (skraćeni elektronički platni dokumenti - EDSF). ).
U skladu sa stavcima 2.7, 2.8 Uredbe Središnje banke od 12. ožujka 1998. N 20-P, elektronički platni dokument skraćenog formata koristi se samo za međubankarska naselja. Dakle, banka koja služi klijentu - inicijatoru plaćanja, dužna je banci koja služi njegovu drugu ugovornu stranu poslati isti dokument o namirenju, ali na papiru. Elektronički dokument za namirenje punog formata može se koristiti i za međubankarske namire i za transakcije na računima klijenata. Stoga, u ovom drugom slučaju, banke ne razmjenjuju papirnate dokumente.
U skladu s klauzulom 6 Uredbe Središnje banke od 20. veljače 1998. N 18-P, elektronički dokument za namirenje skraćenog formata (EDSF) mora sadržavati sljedeće podatke:
a) broj platne isprave;
b) datum dokumenta o plaćanju;
c) broj osobnog računa uplatitelja;
e) PIB uplatitelja;
f) BIC kreditne organizacije platitelja;
g) korespondentni broj računa kreditne institucije platitelja;
h) šifra grupe plaćanja;
i) iznos uplate;
j) broj osobnog računa primatelja;
l) PIB primatelja;
m) BIC kreditne institucije primatelja;
o) broj korespondentnog računa kreditne institucije primatelja;
p) rok plaćanja;
c) vrsta plaćanja;
r) datum primitka dokumenta o uplati od komitenta.
EPD sadrži sve obvezne pojedinosti EDSF-a, kao i sljedeće pojedinosti:
- naziv uplatitelja;
– ime primatelja;
- svrha plaćanja.
Elektronički dokument o namirenju potpisan je analogom vlastoručnog potpisa njegovog autora (članak 160. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Ovaj analog se može koristiti ne samo u elektroničkim, već iu "papirnatim" naseljima, na primjer, u obliku faksimilne reprodukcije potpisa (klauzula 1.4 Uredbe Središnje banke od 10. veljače 1998. N 17-P ). Elektronički digitalni potpis (EDS) vrsta je ASP-a koji se koristi za izradu dokumenata za nagodbu na elektroničkim medijima.
Ako sadržaj naloga za plaćanje koji je dostavljen banci ne ispunjava uvjete navedene u stavku 1. članka 864., banka ga ima pravo razjasniti upućivanjem odgovarajućeg zahtjeva platitelju. Takav zahtjev mora se uputiti odmah. Ako odgovor nije zaprimljen u roku utvrđenom zakonom, bankarskim pravilima ili ugovorom (a ako ga nema, u razumnom roku), banka ima pravo vratiti nalog za plaćanje bez izvršenja. Standardni rokovi za odgovor na zahtjev banke ne postoje, a mogu se odrediti ugovorom o bankovnom računu.
Pravilo iz stavka 2. ne odnosi se na krivo izvršene naloge za plaćanje (npr. nedostaje prvi potpis) koje banka ima pravo odmah vratiti bez izvršenja.
Postupak obračuna nalozima za plaćanje uređen je zakonom, kao i bankovnim pravilima donesenim u skladu s njim i običajima poslovnog prometa koji se primjenjuju u bankarskoj praksi.
Dakle, u skladu s klauzulom 2.3 Uredbe Središnje banke od 25. studenog 1997. N 5-P, na dan prihvaćanja naloga za plaćanje od klijenta, kreditna institucija ima obvezu prenijeti sredstva na odredište od korespondentni račun (podračun), druge račune otvorene za transakcije namire, pod sljedećim uvjetima:
1) ispravno navođenje podataka o uplatitelju, primatelju sredstava potrebnih za operacije prijenosa sredstava;
2) prisutnost sredstava na njegovom računu u iznosu dovoljnom za izvršenje prihvaćenog dokumenta za namirenje. Potreba da se banci platitelja (ili drugoj banci koja izvršava nalog za prijenos sredstava) osigura odgovarajuća novčana naknada potvrđena je arbitražnom praksom (Rezolucija Prezidija Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 06.08.96 N 666/96 ).
Ako na računu uplatitelja nema novca, nalog za plaćanje, ovisno o situaciji: a) vraća se uplatitelju; b) nalazi se u ormaru za spise br. 2 u slučajevima koji su izričito navedeni u regulatornim aktima (vidi, na primjer, klauzulu 1.8 pisma Središnje banke od 30. lipnja 1994. N 98 "O provedbi Dekreta predsjednika Ruska Federacija od 23. svibnja 1994. N 1005" O dodatnim mjerama za normalizaciju poravnanja i jačanje discipline plaćanja u nacionalnom gospodarstvu "(u daljnjem tekstu - pismo Središnje banke od 30. lipnja 1994. N 98); pismo Središnje banke od srpnja 5, 1996 N 298; c) plaćeni prekoračenjem, ako je mogućnost davanja takvog zajma predviđena ugovorom.
Značajka postupka za obavljanje poslova poravnanja na korespondentnim računima "LORO" je pravilo o izvršavanju naloga za plaćanje korespondenta samo ako na računu ima sredstava. Samo dokumenti za namirenje koje su podnijeli podnositelji zahtjeva u skladu sa zakonom (članak 9.1 Uredbe Središnje banke od 25. studenog 1997. N 5-P) mogu se staviti u indeks kartice na korespondentni račun "LORO".
Nalog se plaća prema redoslijedu plaćanja utvrđenom zakonom.
Izvršenje naloga za plaćanjeObveza banke platitelja da izvrši nalog klijenta za prijenos sredstava smatra se ispunjenom u trenutku kada je novac odobren na račun primatelja. Od istog trenutka može se smatrati da je prestala i novčana obveza platitelja prema primatelju sredstava proizašla iz ugovora o nabavi (kupoprodaja, ugovor i sl.).
Transakcija bankovnog prijenosa može se promatrati kao ugovor o izvršenju prema trećoj strani (a ne u korist treće strane). Dakle, osoba naznačena kao primatelj sredstava ne stječe pravo tražiti preneseni iznos od banaka koje sudjeluju u prijenosu, osim od svoje vlastite - banke primatelja sredstava. Od trenutka kada je preneseni iznos odobren na njegov korespondentni račun, primatelj može zahtijevati da se taj novac odobri na njegov račun. Ovo pravo proizlazi iz ugovora o bankovnom računu.
Banka platitelja ima pravo angažirati druge banke za obavljanje poslova prijenosa sredstava na račun naveden u nalogu klijenta. S pravnog stajališta takve radnje treba smatrati nametanjem ispunjenja obveze trećoj osobi (čl. 313. OZ-a).
U skladu sa stavkom 2.2 Pravilnika od 25. studenog 1997. N 5-P, klijent ima pravo u ugovoru o bankovnom računu odrediti koji od načina na koje se operacije namire mogu izvršiti prema njegovim uputama. Ako ovaj uvjet nije uključen u ugovor o bankovnom računu, način plaćanja (smjer plaćanja primatelju u navedenom nizu korespondentnih računa (podračuna) kreditnih institucija) određuje kreditna institucija (podružnica).
Klauzula 2.8 ove Uredbe dopuštala je kreditnim institucijama prijenos sredstava klijenata ne samo preko Banke Rusije, već i preko drugih kreditnih institucija - trećoj za kreditiranje računa primatelja (tranzitna plaćanja). Istodobno, banci pošiljatelju koja obavlja operaciju poravnanja tranzita dopušteno je u svoje ime preregistrirati naloge za plaćanje klijenta.
U skladu sa stavkom 2. Direktive Središnje banke od 24. prosinca 1997. N 95-U, Banka Rusije obavlja odgovarajuće računovodstvene operacije na računu klijenta na temelju registra usmjerenih plaćanja - elektroničkog dokumenta o namirenju primljenog putem CBR komunikacijske kanale. Konsolidirani nalog za plaćanje na papiru (papirnati analog registra usmjerenih plaćanja) koji klijent podnosi sljedeći dan nakon što Banka Rusije izvrši potrebne knjigovodstvena knjiženja, stavlja ga u dokumente dana i čuva se kao potvrda valjanosti terećenja sredstava s računa klijenta (klauzula 8 Direktive Središnje banke od 24. prosinca 1997. N 95-U). U skladu sa stavkom 10. ovog regulatornog akta, sredstva se odobravaju na osobne račune klijenata od strane kreditnih institucija koje sudjeluju u nagodbama koristeći komunikacijske kanale Banke Rusije na temelju dokumenata o namiri na papiru.
Postupak izvršenja elektroničkih dokumenata za poravnanje u moskovskoj regiji ima svoje karakteristike. U skladu s klauzulom 26. Uredbe Središnje banke od 20. veljače 1998. N 18-P i klauzulom 7.4. Uredbe Središnje banke od 12. ožujka 1998. N 20-P, transakcije banaka na računima klijenata provode se :
a) pri korištenju elektroničkih dokumenata za namiru u punom formatu - na temelju dokumenta o plaćanju u elektroničkom obliku i izvoda s korespondentnog računa banke;
b) pri korištenju elektroničkog dokumenta za namiru skraćenog formata - na temelju isplatnog dokumenta na papiru i izvoda s korespondentnog računa servisne banke.
Konsolidirani nalog za plaćanje na papiru za ukupni iznos plaćanja na teret korespondentnog računa izdaje banka i dostavlja CBR-u samo kada se koriste elektronički dokumenti za namirenje u skraćenom obliku.
Prilikom elektroničkih poravnanja bez sudjelovanja Banke Rusije, postupak izvršavanja naloga klijenata određen je ugovorima. No, prije svega, klijent koji je podnio dokument o namiri u elektroničkom obliku dužan je sljedećeg dana poslati servisnoj banci njegov analog na papiru.
U ovom slučaju, operacija otpisa sredstava s računa provodi se na temelju dokumenta o namirenju u elektroničkom obliku, a "papirnati" se koristi samo za izvješćivanje. Naprotiv, poslovi odobravanja primljenih sredstava na račun primatelja plaćanja ne obavljaju se do primitka dokumenta namire na papiru.
U skladu sa stavcima 2.3 i 2.9 Odredbe Središnje banke od 10. veljače 1998. N 17-P, dokumenti o platnom prometu potpisani od strane DSP-a imaju jednaku pravnu snagu s drugim oblicima uputa vlasnika računa koje su oni osobno potpisali.
Pouzdanost ASP-a osigurava se na sljedeći način. Prema Uredbi Središnje banke od 10. veljače 1998. N 17-P, provjera autorstva, cjelovitosti i autentičnosti dokumenata namire koje je potpisao TSA može se dodijeliti primatelju dokumenta namire u skladu s bilateralnim sporazumom ili posebno stvorenoj administraciji za upravljanje dokumentima. Uprava je pravna osoba koja djeluje kao upisnik nositelja HSA, sredstva izrade i ovjere HSA. Prilikom organiziranja protoka dokumenata između više od dva sudionika u elektroničkim nagodbama, postupak provjere HSA trebao bi predvidjeti stvaranje Uprave.
Ugovor koji Uprava sklapa sa sudionicima u upravljanju elektroničkim dokumentima mora sadržavati popis postupaka za izradu HSA i provjeru njegove vjerodostojnosti. Pritom treba predvidjeti mogućnost provjere za svaki medij na kojem je dokument sastavljen. Ugovor s Upravom također mora sadržavati obvezu sudionika da priznaje pravnu snagu dokumenata o plaćanju koje su poslali drugi sudionici i potpisali TSA, čiji je vlasnik registriran od strane Uprave.
Prilikom sklapanja bilateralnog ugovora između sudionika u elektroničkom upravljanju dokumentima ne smije se formirati Uprava, ali se ugovorom moraju opisati postupci kojima se osigurava vjerodostojnost platnih dokumenata koje sudionici šalju (prime), odgovornost sudionika u upravljanju dokumentima za neispunjenje. (neuredno ispunjavanje) svojih obveza, te utvrditi postupak rješavanja sporova.
Ako se bezgotovinska plaćanja vrše uz sudjelovanje osoba koje nisu pristupile ugovoru o elektroničkom plaćanju, tada se uz dokumente za namirenje u elektroničkom obliku mogu koristiti dokumenti na papiru.
U skladu s odjeljkom 3 Pravilnika Središnje banke od 12. ožujka 1998. N 20-P, funkcije Uprave za upravljanje dokumentima za organiziranje elektroničkih namire putem komunikacijskih kanala Banke Rusije dodijeljene su Središnjoj banci. Navedeni normativni akt predviđa da CBR obavlja sljedeće radnje:
- Prijava sudionika;
- pohranjivanje softverskih standarda za izradu i provjeru digitalnih potpisa, kao i standarda dokumentacije za te alate;
- priprema zaključaka na zahtjev sudionika i nadležnih državnih tijela o vjerodostojnosti elektroničkih dokumenata i provođenje postupaka provjere ispravnosti EDS-a;
- slanje obavijesti sudionicima o promjenama u sastavu sudionika, kao i način izrade i provjere ispravnosti EDS-a;
– sudjelovanje u reguliranju nesporazuma sa sudionicima.
Sukladno stavku 3. komentara. članka, klijent ima pravo od banke zahtijevati podatke (obavijest) o izvršenju naloga (izvješće). Postupak sastavljanja i popis podataka sadržanih u takvoj obavijesti mora biti propisan zakonom, bankovnim pravilima utvrđenim u skladu s njim ili sporazumom stranaka.
Izvješća o transakcijama mogu se dostaviti u obliku izvoda računa za svaku transakciju ili periodički za grupu transakcija. CBR propisi uspostavljaju drugačija pravila davanje izvoda po računima klijenata i korespondentnim računima "LORO" drugih kreditnih institucija.
Pravila za računovodstvo u kreditnim institucijama koje se nalaze na području Ruske Federacije, odobrena. Odredbom Središnje banke od 18. lipnja 1997. N 61 utvrđeno je da se postupak i učestalost izdavanja izvoda s računa trebaju odrediti u kartici uzoraka potpisa i otisaka pečata. Obično se izvodi po računu klijenta ne izdaju nakon svake transakcije, već jednom u 3, 5, 10 itd. dana. Prije se u praksi postupak i učestalost davanja takvih izvoda klijentu dogovarao izravno u ugovoru o bankovnom računu.
U skladu s klauzulom 2.7 Uredbe Središnje banke od 25. studenog 1997. N 5-P, ugovor o korespondentnom računu može predvidjeti obvezu banke - izvršitelja plaćanja da pošalje banci - pošiljatelju potvrda plaćanja o izvršenju svake operacije. Takva potvrda je izvadak računa.
Specifičnosti pružanja izvoda s računa klijentima Banke Rusije koji provode elektronička naselja koristeći komunikacijske kanale CBR-a određene su CBR Direktivom br. 95-U od 24. prosinca 1997. Banka Rusije ima pravo klijentu dostaviti izvješće o operacijama koje je izvršio u obliku izvoda s korespondentnog računa ili u obliku registra izvršenih plaćanja.
Obračuni po akreditivuPojam "akreditiv" koristi se u zakonodavstvu i praksi, u pravilu, u dva značenja. Prvo, akreditiv je obveza banke izdavatelja prema primatelju sredstava (korisniku). Drugo, akreditiv se shvaća kao transakcija namire, u skladu s kojom se banka obvezuje izvršiti, prema nalogu klijenta, jednu od sljedećih radnji: a) izvršiti plaćanje trećoj strani; b) platiti mjenicu; c) prihvatiti ga; d) uzeti u obzir - protiv podnošenja od strane primatelja dokumenata navedenih u uvjetima akreditiva.
Akreditiv kao operacija namire uključuje dvije transakcije.
Jedan od njih je između uplatitelja i banke izdavatelja. Uplatitelj podnosi servisnoj banci zahtjev za akreditiv (ponudu), u skladu s kojim predlaže banci preuzimanje obveze prema primatelju sredstava navedenih u točki 1. komentara. članci (tj. izdati akreditiv). Sukladno ugovoru o bankovnom računu, banka izdavatelj je dužna prihvatiti ponudu klijenta. Prihvaćanje se provodi izdavanjem akreditiva (3. stavak članka 438. Građanskog zakonika).
Prilikom izvršenja naloga klijenta banka izdavatelj nastupa u svoje ime, ali na trošak platitelja. Stoga se pravna priroda ovog posla može definirati kao vrsta ugovora o komisionu. Slijedom toga, u nedostatku posebnih pravila koja uređuju te odnose, dopuštena je primjena mjerodavnih općih pravila o ugovoru o komisionu.
Druga transakcija je između banke izdavatelja i primatelja uplate – korisnika. Po zahtjevu platitelja za akreditiv, banka izdavatelj šalje korisniku ponudu iz koje proizlazi da je spremna ispuniti platiteljevu obvezu (izvršiti plaćanje, platiti, akceptirati ili eskontirati mjenicu) ako korisnik mu predoči određene dokumente. Korisnik prihvaća ponudu banke izdavatelja podnošenjem potrebnih dokumenata tijekom trajanja akreditiva.
Obje ove transakcije su apstraktne, neovisne o dogovoru između uplatitelja i primatelja sredstava, u skladu s kojim se provode namire. Izolirana, samostalna priroda akreditivnog posla dolazi do izražaja: prvo, u nepostojanju obveze banaka da provjeravaju usklađenost uvjeta akreditiva (kao i uputa platitelja za promjenu njegovih uvjeta, prijevremeno zatvaranje, itd.) na ugovor između uplatitelja i primatelja sredstava; drugo, ti poslovi imaju samostalnu pravnu sudbinu: ništetnost ugovora između platitelja i primatelja sredstava ne povlači ništetnost akreditivnog posla.
Instrukcija klijenta banci za izdavanje akreditiva izvršava se u obliku zahtjeva za akreditiv.
Obrazac zahtjeva za akreditiv (0401063) odobren je Direktivom Središnje banke od 3. prosinca 1997. N 51-U "O uvođenju novih formata dokumenata za namirenje". Zahtjev za akreditiv mora sadržavati sljedeće podatke: naziv isprave za namirenje, broj i datum sastavljanja, iznos u brojkama i riječima; naziv platitelja, njegov matični broj poreznog obveznika (PIB) i broj računa, naziv banke platitelja, njegovu identifikacijsku šifru banke (BIC) i broj korespondentnog računa; naziv banke dobavljača, njegov identifikacijski kod banke (BIC) i broj korespondentnog računa; naziv dobavljača, njegov identifikacijski broj poreznog obveznika (PIB), njegov broj računa; vrsta akreditiva; Uvjeti plaćanja; naziv robe (usluge), broj, datum ugovora; popis dokumenata uz čije podnošenje treba izvršiti plaćanje; dodatni uvjeti; Način plaćanja; potpis dobavljača. Uvjet za izvršenje akreditiva može biti pristanak ovlaštenog predstavnika platitelja.
Obveza banke izdavatelja da izda akreditiv nastaje samo kada je platitelj dao instrukciju ispunjavanjem obrasca zahtjeva za akreditiv koji je odobrila CBR i koji sadrži sve bitne uvjete akreditiva (klauzula 5.8 Pravilnika o nagodbi).
4. Banka koja je primila zahtjev klijenta i koja je dužna izdati akreditiv naziva se banka izdavatelj. Kada primatelja sredstava opslužuje ista banka kao i platitelja, banka izdavatelj sama izvršava akreditiv koji je izdala. Ali ako primatelja sredstava opslužuje druga banka, tada akreditiv mora izdati banka izdavatelj u banci primatelja sredstava, koja ga izvršava (izvršna banka). Banka izdavatelj, samostalno izvršavajući akreditiv koji je izdala, podliježe pravilima kojima se uređuju aktivnosti izvršne banke.
U skladu sa stavkom 5.4 Pravilnika o namiri, akreditivi se smatraju pokrivenim (deponiranim), nakon čijeg otvaranja banka izdavatelj prenosi vlastita sredstva platitelja ili kredit koji mu je odobren na raspolaganje izvršnoj banci u zasebnu banku. stanje računa "Akreditivi" za cijelo vrijeme trajanja obveza banke izdavatelja.
U slučaju izravnih korespondentskih odnosa između banaka, nepokriveni (zajamčeni) akreditiv može se otvoriti u izvršnoj banci dajući joj pravo da otpiše cjelokupni iznos akreditiva s računa banke izdavatelja koji vodi to.
Provodi se pravno uređenje odnosa proizašlih iz poravnanja akreditivima Poglavlje 3.46 Građanskog zakonika, glava 5. Pravilnika o nagodbama i poslovnim običajima.
Jedinstvena pravila i običaji za dokumentarne akreditive (ICC Publikacija br. 500, izdanje 1994.) i Jedinstvena pravila za međubankarsku naknadu za dokumentarne akreditive (ICC Publikacija br. 525) arbitražni sudovi često koriste pri razmatranju sporova koji proizlaze iz veza s izvršavanjem akreditivnih naloga od strane banaka od strane klijenata na teritoriju Ruske Federacije (interna poravnanja) kao poslovne prakse u nedostatku referenci na njih u akreditivima. Malo je vjerojatno da se takva praksa može prepoznati kao opravdana.
Ponekad zahtjev za akreditiv koji platitelj podnosi servisnoj banci, ili u nalogu banke izdavatelja imenovanoj banci, sadrži naznaku da su odnosi po akreditivu uređeni Jedinstvenim pravilima i običajima za dokumentarne Akreditivi (u daljnjem tekstu - Jedinstvena pravila). U tom slučaju mogu se koristiti za reguliranje pravnih odnosa koji nastaju u vezi s izdavanjem i izvršenjem akreditiva kao uvjeta ugovora.
Ako u akreditivima nema pozivanja na Jedinstvena pravila, njima se ne mogu regulirati odnosi između sudionika u akreditivnom poslu u internim obračunima. U ovom slučaju, Jedinstvena pravila ne mogu se smatrati internim ruskim običajem. Oni su privatna kodifikacija međunarodnih bankovnih praksi koju je izradila Međunarodna trgovačka komora. Običaj, kao i druge norme građanskog prava, ima teritorijalni karakter. Stoga se međunarodni običaj ne može primjenjivati na teritoriju Ruske Federacije kao njezin unutarnji običaj. Ako se u akreditivima ne poziva na Jedinstvena pravila, oni se mogu koristiti samo u međunarodnim obračunima.
Po opće pravilo prije isteka roka trajanja, banka izdavatelj može promijeniti ili poništiti akreditiv bez suglasnosti primatelja sredstava i bez rizika da će za to biti odgovoran. Takav akreditiv nazivamo opozivim. Izmjenu ili poništenje (potpuno ili djelomično) akreditiva provodi banka izdavatelj prema nalogu platitelja. Opozivi akreditiv nije moguće potvrditi (vidi komentare uz čl. 869).
Ako je primatelj sredstava poštivao uvjete akreditiva, a plaćanje nije izvršeno, tada korisnik ima pravo:
a) predočiti odgovarajuće zahtjeve banci izdavatelju, čija obveza prema primatelju sredstava da izvrši plaćanje (plati, prihvati ili eskontuje mjenicu) nastaje nakon što ispuni uvjete akreditiva;
b) podnijeti zahtjev protiv platitelja, čija obveza plaćanja proizlazi iz ugovora o opskrbi (ugovor i sl.).
Banka izdavatelj mora obavijestiti izvršnu banku, a potonju - primatelja sredstava, o svim nalozima platitelja, mijenjanju ili prijevremenom opozivu opozivog akreditiva. Ako je, prije nego što imenovana banka primi takvu obavijest, primatelj sredstava već dostavio dokumente koji ispunjavaju izvorne uvjete akreditiva, imenovana banka mora izvršiti plaćanje ili druge operacije na njemu pod istim uvjetima.
Svaki akreditiv mora jasno naznačiti da li je opoziv ili neopoziv. U nedostatku takvog uvjeta, akreditiv je opoziv.
Članak 5. Jedinstvenih pravila koristi suprotno načelo: akreditiv se smatra neopozivim, osim ako u njemu nije drugačije određeno. Stoga, ako akreditiv sadrži pozivanje na Jedinstvena pravila, ali nije naznačena njegova vrsta (opoziv ili neopoziv), akreditiv treba smatrati neopozivim.
Neopozivi akreditiv se ne može poništiti ili promijeniti bez suglasnosti primatelja sredstava. Ako, unatoč neopozivosti akreditiva koji je on otvorio, banka izdavatelj ipak obavijesti korisnika o njegovom otkazu ili promjeni uvjeta plaćanja, takva obavijest neće imati učinka. Primatelj sredstava ima pravo dostaviti banci popis dokumenata koji odgovaraju početnim uvjetima akreditiva i zahtijevati ispunjenje svoje obveze.
Vrsta neopozivog akreditiva je potvrđeni akreditiv. Nominirana banka potvrđuje neopozivi akreditiv na zahtjev banke izdavatelja. To znači da izvršna banka, uz banku izdavatelja, preuzima obvezu po akreditivu. Ako primatelj sredstava ispuni uvjete akreditiva, svaka od tih banaka će mu samostalno odgovarati, a on ima pravo postaviti odgovarajuće zahtjeve bilo kojoj od banaka ili uplatitelju - po vlastitom izboru. Neopozivi potvrđeni akreditiv može se promijeniti ili poništiti samo uz suglasnost i primatelja sredstava i imenovane banke.
Od trenutka otvaranja akreditiva nastaje obveza banke izdavatelja prema primatelju sredstava da izvrši ovaj akreditiv ako korisnik ispuni sve njegove uvjete. Slična obveza potvrđujuće banke nastaje u trenutku njezine potvrde akreditiva banke izdavatelja. Izvršna banka, ako nije konfirmirajuća banka, nema ovu obvezu prema primatelju plaćanja, jer je samo predstavnik banke izdavatelja, u čije ime istupa.
Ako korisnik tijekom trajanja akreditiva podnese banci izvršenju (banci izdavatelju) dokumente kojima potvrđuje da ispunjava sve uvjete iz akreditiva, transakcija između njega i banke izdavatelja (banke izdavatelja) smatra se sklopljenom. , te nastaje obveza potonjeg za izvršenje akreditiva.
Izvršenje akreditiva treba shvatiti kao obavljanje od strane banke dužnika onih radnji koje čine sadržaj njezine obveze: plaćanje duga platitelja; plaćanje, akceptiranje ili obračun mjenice (1. stavak članka 867. Građanskog zakonika). Ako je predmet obveze banke izdavatelja (banke koja potvrđuje) radnja da korisniku osigura sredstva (u gotovinskom ili bezgotovinskom obliku), tada se njezine obveze trebaju smatrati novčanim.
Troškove izvršne banke podliježu naknadi banke izdavatelja, ako su poslovi izvršeni po akreditivu u skladu s njegovim uvjetima. Ovi troškovi uključuju iznose koji se plaćaju primatelju sredstava i operativne troškove imenovane banke. Postupak povrata izvršnoj banci iznosa isplaćenih primatelju određen je člankom 5.4. Pravilnika o nagodbama. Ovi iznosi mogu biti terećeni saldo računa "Akreditivi", na koji su odobreni po nalogu banke izdavatelja, ili s korespondentnog računa banke izdavatelja kod imenovane banke. U potonjem slučaju banka izdavatelj mora jasno izraziti svoju suglasnost za terećenje tih sredstava s njezina računa, bilo prilikom izdavanja akreditiva, bilo izravno u korespondentnom ugovoru.
Postupak nadoknade troškova poslovanja banke izvršitelja nije definiran zakonom i može se odrediti ugovorom.
Prema autoru priručnika, Shevchuk Denisu Aleksandrovichu, osim nadoknade troškova koje je napravio, izvršna banka ima pravo primiti odgovarajuću naknadu od banke izdavatelja. Ovo pitanje također se može riješiti u ugovoru.
Odnosi između banke izdavatelja i imenovane banke obuhvaćeni su: 1) dizajnom ugovora o proviziji, ako imenovana banka nije potvrdila akreditiv, i 2) dizajnom ugovora o proviziji, ako je imenovana banka istovremeno potvrđujući. Dakle, obveza banke izdavatelja da banci izdavatelju naknadi troškove koje je imala i da plati naknadu proizlazi iz ugovora koji su one sklopile i ne ovisi o tome je li sama banka izdavatelj primila odgovarajuću naknadu od klijenta koji je platio.
Ocjenjujući dokumente koje je podnio primatelj sredstava, izvršna banka mora utvrditi ispunjavaju li formalne uvjete akreditiva. Ova banka provjerava ispravnost registracije registra računa, usklađenost potpisa i pečata dobavljača na njemu s deklariranim uzorcima itd. - transportne isprave, brojeve poštanskih potvrda (pri slanju robe putem komunikacijske tvrtke) , brojeve i datume dokumenata o prihvaćanju i vrstu prijevoza kojim je roba poslana, kada robu primi predstavnik kupca kod dobavljača. Ako uvjeti akreditiva predviđaju prihvaćanje ovlaštenog kupca, provjerava se postojanje natpisa prihvaćanja i usklađenost potpisa ovlaštene osobe s dostavljenim uzorcima.
Normativni akti ne sadrže detaljna pravila za ocjenu ostalih dokumenata koje primatelj sredstava dostavlja imenovanoj banci. Pretpostavlja se da je potonji dužan samo na površini utvrditi ispunjavaju li uvjete akreditiva. Na primjer, u nekim slučajevima sasvim je dovoljno usporediti nazive dokumenata dostavljenih izvršnoj banci s onima navedenima u zahtjevu za akreditiv. Međutim, ako zahtjev za akreditiv sadrži precizne upute o tome koje tijelo treba izdati te dokumente i koji su zahtjevi za njihov sadržaj i izvršenje, te okolnosti podliježu provjeri od strane imenovane banke. U svakom slučaju, banka je dužna provjeriti odnose li se dokumenti koji su joj dostavljeni na robu za koju je izdan akreditiv ili ne. Da biste to učinili, dovoljno je usporediti podatke o robi u zahtjevu za akreditiv iu otpremnim dokumentima, računima i drugim dokumentima koje je primatelj sredstava dostavio banci. Ako dokumenti sadrže proturječne podatke o robi, odbijanje plaćanja je zakonito. Međutim, to ne zahtijeva da dokumenti sadrže tekst koji se doslovno podudara s uputama zahtjeva za akreditiv. Dovoljno je da riječi uputa naručitelja i priložene dokumentacije imaju isto značenje.
Izlaz iz spornih situacija je slanje banci izdavatelju, a posljednje - uplatitelju, zahtjev za razjašnjenje prirode njegovih uputa. Kada to iz bilo kojeg razloga nije moguće, imenovana banka treba biti oslobođena odgovornosti ako primite upute tumači na razuman način.
Revizija stavka 1 komentara. članka omogućuje nam zaključak da je izvršna banka dužna provjeravati ispunjenje uvjeta akreditiva samo pregledom dokumenata koje je podnijela. Izvršna banka ne može i ne smije saznati odgovaraju li stvarne okolnosti sadržaju dokumenata korisnika, na primjer, je li roba otpremljena, je li odgovarajuće kvalitete i sl. Osim toga, banke nisu dužne pregledati dostavljene dokumente radi utvrđivanja njihove vjerodostojnosti. Ako se krivotvorenje ovih isprava ne može otkriti jednostavnim vizualnim opažanjem, sve negativne posljedice pripisuju se platitelju. Međutim, ako izvršna banka raspolaže podacima koji nedvojbeno potvrđuju fiktivnost vanjski povoljnih dokumenata korisnika, banka je dužna odbiti isplatu sredstava iz akreditiva. Izvršenje akreditiva prema očito fiktivnim dokumentima je neprihvatljivo.
Ako je izvršna banka odbila primiti dokumente koji su joj dostavljeni, dužna je o tome odmah obavijestiti primatelja sredstava, kao i izvijestiti ga o razlozima takvog odbijanja.
Izvršna banka dužna je banci izdavatelju dostaviti izvješće o izvršenom nalogu. Kao izvješće mogu se podnijeti dokumenti koje je izvršna banka platila na teret akreditiva. Ako, po mišljenju banke izdavatelja, ti dokumenti ne odgovaraju uvjetima akreditiva, tada ima pravo odbiti ih prihvatiti. U tom slučaju potrebno je poslati odgovarajuću poruku izvršnoj banci.
Odnosi između platitelja i banke izdavatelja obuhvaćeni su instrukcijom ugovora o komisionu. Stoga, unatoč odsutnosti u komentarima. članka relevantne norme, platitelj također ima pravo od banke izdavatelja (komisionara) zahtijevati izvješće o izvršenju naloga (čl. 999. Građanskog zakonika). Ako smatra da dokumenti koje je podnijela banka izdavatelj po vanjskom izgledu ne odgovaraju uvjetima akreditiva, platitelj ima pravo odbiti prihvaćanje ovrhe.
Kao opće pravilo, odgovornost za neizvršenje ili nepravilno izvršenje akreditivne transakcije je ugovorne prirode. Dakle, banka izdavatelj je odgovorna uplatitelju, a banka izvršitelj je odgovorna banci izdavatelju. Predstavljanje potraživanja od strane platitelja izravno izvršnoj banci nije dopušteno, osim u slučajevima navedenim u stavku 3. komentara. članci.
S obzirom da je akreditiv obveza banke izdavatelja, ako izvršna banka neopravdano odbije isplatiti odgovarajući iznos primatelju sredstava, potonji može iskazati svoja potraživanja prema banci izdavatelju: u pravilu, izvršna banka ne snosi nikakvu obvezu prema primatelju sredstava. Ovo se pravilo u potpunosti odnosi prvenstveno na nepokriveni (zajamčeni) nepotvrđeni akreditiv. Međutim, ako se zahtjev primatelja sredstava temelji na činjenici da banka izvršenje ne ispunjava uvjete pokrivenog (deponiranog) nepotvrđenog akreditiva, tada ga sud ima pravo namiriti na teret izvršitelja. banka.
Pritom je važno uzeti u obzir da će se potraživanje primatelja sredstava prema banci izdavatelju (izvršiteljskoj banci) temeljiti na neispunjenju obveza po akreditivnom poslu (razlog potraživanja). Budući da je akreditivna obveza banke izdavatelja (potvrđujuće banke) novčana, njezino nepravilno ispunjenje (neispunjenje) daje primatelju plaćanja pravo na naplatu kamata od ove banke, predviđeno člankom 395. Građanskog zakonika.
Tražbinu korisnik može podnijeti i nakon isteka akreditiva, ako je potrebne dokumente na vrijeme dostavio izvršnoj banci.
Ako je akreditivna obveza prekršena kao rezultat radnji (nedjelovanja) izvršne banke, a zahtjev primatelja sredstava je zadovoljen na račun banke izdavatelja, potonja ima pravo povrata onoga što je plaćeno od izvršna banka putem regresa.
Osim tužbe protiv banaka, primatelj sredstava može podnijeti tužbu protiv uplatitelja kako bi ga prisilio na plaćanje prema glavnom ugovoru, budući da nagodbe nisu dovršene kao rezultat nepravilnog postupanja banaka.
Pravo izbora tuženika u opisanoj situaciji pripada primatelju. Međutim, potonji nema pravo dvaput primiti iznos duga.
U slučaju pogrešne isplate sredstava po potvrđenom (pokrivenom i nepokrivenom) ili pokrivenom nepotvrđenom akreditivu, uplatitelj ima pravo svoja potraživanja iskazati izravno izvršnoj banci.
Iznimno od općeg pravila (1. stavak članka 872.), sud može nametnuti odgovornost za neuredno izvršenje akreditiva osobi s kojom tužitelj nije u izravnom ugovornom odnosu, tj. ne banci izdavatelju, već na izvršnoj banci.
Međutim, treba imati na umu da je podnošenje zahtjeva protiv banke izvršenja, a ne protiv banke izdavatelja, pravo, a ne obveza platitelja. U arbitražnoj praksi postoje brojni slučajevi u kojima platitelji inzistiraju na naknadi gubitaka nastalih netočnim plaćanjem iznosa akreditiva od strane izvršne banke, odnosno od banke izdavatelja (jače u ekonomskom smislu). Sud nema razloga odbiti takav zahtjev.
P.3. Umjetnost. 872 Građanskog zakonika Ruske Federacije može se primijeniti samo u slučajevima navedenim u njemu. U ostalim situacijama primjenjuje se opće pravilo iz stavka 1. članka 872. Na primjer, iznos sredstava po akreditivu koji primatelj nije iskoristio izvršiteljska banka je prenijela na banku izdavatelja, ali se ispostavilo da je izgubljen krivnjom posredničke banke. Sud je odbio platitelja da nadoknadi gubitke koje je pretrpio od banke izvršenja i razumno ih je nadoknadio od banke izdavatelja.
U slučaju da je, kao rezultat nepropisnog izvršenja akreditiva, njegov iznos završio kod korisnika, koji nije ispunio svoje obveze iz ugovora s platiteljem (na primjer, nije otpremio robu), platitelj može tužiti i banke i korisnika.
Štoviše, temelj odštetnog zahtjeva prema bankama bit će njihovo neuredno izvršenje akreditivnog posla, a predmet - odštetni zahtjev. Predmet tužbenog zahtjeva isplatitelja prema primatelju je zahtjev za povrat neosnovano primljenog iznosa.
U praksi se javljao problem određivanja ispravnog tuženika u slučajevima kada su gubici platitelja nastali kako krivnjom primatelja sredstava tako i krivnjom banke izvršitelja. Obično postoji sljedeća situacija. Izvršna banka plaća iznos akreditiva, dopuštajući više ili manje ozbiljna odstupanja od njegovih uvjeta. Postoje slučajevi kada izvršna banka jednostavno ispravi pogrešku koju je učinio platitelj prilikom ispunjavanja zahtjeva za akreditiv. Na primjer, uvjeti jednog akreditiva predviđali su da se plaćanje mora izvršiti uz račune željeznice. U međuvremenu, ugovor o prijevozu robe željeznicom sastavljen je potvrdama o teretu, koje platitelj nije uzeo u obzir. Banka je izvršila plaćanje prema potvrdama o prijevozu koje su joj predočene. Naknadno je utvrđeno da su lažni, roba nije otpremljena, u vezi s čim je platitelj pretrpio gubitke, koje je pokušao naplatiti od izvršne banke. Potonji je smatrao da bi pravi okrivljenik trebao biti primatelj sredstava koji je predočio krivotvorene dokumente. Praksa ovaj problem rješava na različite načine. U nekim slučajevima arbitražni sud poziva uplatitelja da podnese zahtjev izravno primatelju sredstava, a izvršna banka se oslobađa odgovornosti (Rezolucija Predsjedništva Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 08.10.96 N 7729/ 95). U drugim sličnim okolnostima, gubici se dodjeljuju banci (Rezolucija Prezidija Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 24. prosinca 1996. N 2700/96). Vjerojatno je da će, uzimajući u obzir specifičnu situaciju, sud odgovornost prebaciti i na banke i na primatelja.
Međutim, ako je imenovana banka prisiljena platitelju platiti puni iznos gubitaka koje je pretrpio kao rezultat radnji i banke i primatelja plaćanja, imenovana banka ima pravo povratiti odgovarajući iznos od primatelja plaćanja putem regres.
U stavku 1. čl. 873 Građanskog zakonika Ruske Federacije predviđa razloge za zatvaranje akreditiva, čiji je raspon iscrpan:
a) akreditiv se može zatvoriti zbog isteka roka valjanosti u izvršnoj banci koju je platitelj naveo u zahtjevu za akreditiv;
b) prije isteka roka, može se zatvoriti na zahtjev primatelja sredstava, ako je takva mogućnost predviđena uvjetima akreditiva. Ako ga nema, izvršna banka ne bi trebala postupiti u skladu s nalogom primatelja sredstava za zatvaranje akreditiva;
c) na zahtjev platitelja, ako je akreditiv opoziv.
Izvršna banka mora obavijestiti banku izdavatelja o zatvaranju akreditiva, a potonji - platitelja.
Neiskorišteni iznosi po pokrivenom (deponiranom) akreditivu moraju se u svim slučajevima vratiti banci izdavatelju radi naknadnog odobrenja na račun platitelja. Istovremeno se zatvara račun "Akreditivi" u izvršnoj banci.
Zakon ne propisuje rok za vraćanje neiskorištenog iznosa akreditiva banci izdavatelju. Stoga se takav povrat mora izvršiti u roku koji je uobičajen za transakcije prijenosa sredstava: najkasnije sljedeći bankarski dan nakon primitka odgovarajućeg dokumenta od strane izvršne banke ili isteka odgovarajućeg roka.
Banka izdavatelj mora primiti sredstva u korist računa uplatitelja s kojeg su položena, zadužujući ih s računa „Plativi akreditivi“, najkasnije sljedeći dan nakon primitka sredstava od izvršne banke. Za kašnjenje u provedbi ove obveze, banka izdavatelj može se smatrati odgovornom prema članku 856. Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Naselja za naplatuPojam "transakcije naplate" koristi se za označavanje različitih radnji kreditnih institucija usmjerenih na dobivanje plaćanja i (ili) prihvaćanja od dužnika (platitelja). Izrađuju se na temelju naloga za naplatu primatelja u njegovo ime i na njegov trošak. Za neke vrste operacija naplate, banka može biti dužna izdati komercijalne dokumente platitelju po primitku prihvaćanja i (ili) plaćanja od njega.
Transakcija naplate je apstraktna transakcija, neovisna o ugovoru između platitelja i primatelja sredstava, na temelju koje se vrše namirenja.
Nalog za naplatu može se izvršiti ili pomoću različitih isprava za poravnanje (zahtjev za plaćanje, nalog za plaćanje, nalog za naplatu), ili na drugi način (ček, mjenica).
Banka koja je od klijenta primila nalog za naplatu naziva se banka izdavatelj. Banka koja zahtjev za isplatu i (ili) akcept podnosi izravno obvezniku naziva se izvršna banka.
U slučajevima kada banka izdavatelj pruža usluge namire i gotovine i uplatitelju i primatelju sredstava, ona je istovremeno i izvršiteljska banka. Banka izdavatelj obavlja istu ulogu u onim slučajevima kada je, u skladu s bankarskim pravilima, primatelj sredstava dužan poslati dokumente za namirenje izravno ovoj banci, zaobilazeći vlastitu. Dakle, u skladu sa stavkom 285. Pravila Državne banke br. 2, naloge za naplatu s privitkom izvršnih dokumenata, kao i upute za terećenje sredstava s računa homogenih platitelja, kolekcionar dostavlja na naplatu izravno na bankovnu instituciju u kojoj se vodi račun platitelja.
Plaćanje na način naplate može se izvršiti i uz akcept i bez akcepta platitelja - u slučajevima predviđenim zakonom.
Ako se obračuni provode uz akcept platitelja (accept) ili se radi samo o primitku akcepta od strane obveznika, tada banka izdavatelj ima sljedeće obveze:
a) osigurati da je obveznik dužan izvršiti plaćanje i (ili) prihvaćanje zajedno s relevantnim dokumentima;
b) osigurati da odgovarajuća sredstva budu odobrena na računu primatelja ili mu predati prihvaćene dokumente, ako je plaćanje ili prihvaćanje izvršio platitelj.
Ako su poravnanja izvršena bez prihvaćanja platitelja, a dokumenti koje je dostavio primatelj u potpunosti su u skladu sa zahtjevima zakona, tada je banka izdavatelj dužna osigurati neosporno (bez prihvaćanja) zaduženje s računa platitelja - ako postoji novac na njega i primiti primljeni iznos na račun primatelja uplate.
Budući da banka izdavatelj koja izvršava nalog za naplatu djeluje u ime svog klijenta i na njegov trošak, ova banka je njegov zastupnik.
Banka izdavatelj koja je primila nalog klijenta ima pravo uključiti drugu banku (izvršnu banku) za njegovo izvršenje, dostavljajući joj relevantne dokumente. Zakonodavstvo Ruske Federacije o obavljanju poslova naplate dopušta usmjeravanje dokumenata za namirenje od banke do banke u nedostatku ugovornih odnosa između njih.
Za razliku od bankovnog prijenosa, izvršna banka ne može biti uključena u izvršenje naloga za naplatu na temelju članka 313. Građanskog zakonika (nametanje izvršenja obveze trećoj osobi). Naplata podrazumijeva primitak novca od obveznika. U tom slučaju, zahtjev za plaćanje (ili prihvaćanje) upućen obvezniku ne mora izjaviti njegov vjerovnik, već treća strana. Plaćanje trećoj osobi može dovesti do otplate obveze samo ako ta treća osoba ima odgovarajuće ovlaštenje vjerovnika, odnosno ako je njegov punomoćnik. U suprotnom, dužnik riskira plaćanje pogrešnoj osobi. Dakle, banka izvršenje može biti samo zastupnik vjerovnika – primatelja uplate. Dakle, banka izdavatelj je uključena u izvršenje operacije naplate na temelju subordinacije. Odnos zastupanja između primatelja sredstava i banke platitelja (banke izvršitelja) u ovom drugom slučaju proizlazi izravno iz zakona i činjenice da je banka platitelja primila nalog za naplatu.
Originalnost naplatnog poslovanja očituje se u dvostrukom pravnom statusu banke platitelja. S jedne strane, prezentirajući svom klijentu dokumente kojima se zahtijeva plaćanje (ili akcept) i šalje primljene iznose (akcept) banci primatelja sredstava, banka platitelja djeluje kao izvršna banka, odnosno kao predstavnik primatelja. sredstava. S druge strane, kada tereti novac s računa svog klijenta na temelju dokumenata koje je on prihvatio, banka platitelja nastupa kao predstavnik platitelja. Dvojno zastupanje u bankarstvu je normalno.
Navedeno obilježje naplatnog posla mijenja trenutak ispunjenja obveze plaćanja isporučenih proizvoda (obavljenih radova, obavljenih usluga). Na temelju članka 316. Građanskog zakonika Ruske Federacije, mjesto izvršenja novčane obveze je mjesto gdje se nalazi vjerovnik - pravna osoba u trenutku nastanka obveze. Međutim, mjesto izvršenja novčane obveze određeno Građanskim zakonikom Ruske Federacije može se promijeniti zakonom, poslovnim običajima ili na drugi način pretpostaviti u vezi sa suštinom obveze. Gore navedeni mehanizam operacije naplate podrazumijeva potpuno drugačije (zbog prirode odnosa koji se razmatraju) mjesto ispunjenja novčane obveze nego što je određeno uvjetno dispozitivnom normom članka 316. Građanskog zakonika Ruske Federacije. . Isplata predstavniku vjerovnika gasi novčanu obvezu (kao da je izvršena samom vjerovniku) upravo u mjestu zastupnika (a ne vjerovnika). Takav zastupnik vjerovnika, koji izravno od dužnika-platitelja prima iznos svog duga, je banka izvršenje. Slijedi da obveza platitelja da izvrši poravnanje s primateljem sredstava za isporučene proizvode (obavljene radove, pružene usluge) prestaje na mjestu izvršne banke. Trenutkom ispunjenja ove novčane obveze treba smatrati trenutak otpisa iznosa duga s tekućeg računa platitelja. Od tog trenutka se novčana obveza platitelja za namirenje smatra uredno ispunjenom.
Postupak za podmirenje za naplatu reguliran je Pravilnikom o nagodbama, stavcima 25, 26, 279-292, 305 Pravila Državne banke br. 2, telegramom Središnje banke od 2. rujna 1992. br. 218- 92, dopis Centralne banke od 30. lipnja 1994. br. 98.
Budući da se prilikom obračuna, u načinu naplate, novčana obveza platitelja smatra ispunjenom u trenutku terećenja sredstava s njegovog računa, tada primatelj plaćanja ubuduće stječe pravo tražiti iznos koji nije primio od banaka sudionica operacija prikupljanja.
Budući da su banka izdavatelj i banka izvršitelj predstavnici primatelja plaćanja, svaka od njih može biti pozvana na odgovornost od strane nalogodavca za neizvršenje ili nepravilno izvršenje naloga. Istodobno, treba poći od činjenice da između tih banaka primatelj plaćanja ima ugovorne odnose, stoga se mogu dovesti u ugovornu (a ne izvanugovornu) odgovornost. Ovaj zaključak, koji je očigledan u odnosu na banku korisnika (banku izdavatelja), potrebno je obrazložiti u odnosu na banku platitelja (banku izvršitelj). Između izvršne banke i primatelja sklapa se ugovorni odnos za obavljanje određene operacije naplate. Stoga, u skladu sa stavkom 3. članka 874. Građanskog zakonika Ruske Federacije, izvršna banka može se smatrati odgovornom primatelju sredstava za nepravilno izvršenje njegovih uputa. Konkretno, zahtjev primatelja sredstava bankama za isplatu glavnice sredstava s računa platitelja je zahtjev za ispunjenje obveze u naravi.
Ako transakcija namire nije izvršena ili je izvršena nepropisno zbog krivnje CBR-a, tada primatelj sredstava nema pravo podnijeti izravni zahtjev protiv njega zbog nepostojanja ugovornih odnosa između njih (CBR nije predstavnik primatelja sredstava). U tom slučaju primatelj sredstava ima pravo podnijeti zahtjev za naknadu štete banci izvršiteljici. Na temelju članaka 313. i 403. Građanskog zakonika Ruske Federacije, ova banka je odgovorna za radnje CBR-a. Plaćene iznose može naplatiti banka platitelja kao regres od izravnog krivca - HBK.
Banka koja je primila nalog za naplatu od banke izdavatelja zajedno s potrebnim dokumentima mora poduzeti sljedeće radnje za njegovo izvršenje.
Uz prihvaćanje oblika plaćanja:
b) predočiti primljene dokumente uplatitelju na prihvaćanje;
c) ako uplatitelj prihvati primljeni zahtjev, a na računu ima novca, izvršiti otpis sredstava i osigurati njihov prijenos u banku primatelja radi odobravanja njegovog računa.
U slučaju nespornog (bez akcepta) zaduženja sredstava:
a) formalno provjeriti primljene dokumente u smislu njihove usklađenosti sa zakonom, bankarskim pravilima i običajima;
b) ako na računu platitelja ima novca, otpisati traženi iznos i osigurati njegov prijenos u banku primatelja radi odobravanja njegovog računa.
2. Obrasci zahtjeva za plaćanje (0401061), naloga za plaćanje (0401064) i naloga za naplatu (0401061) utvrđeni su Direktivom Središnje banke od 3. prosinca 1997. N 51-U „O uvođenju novih formata isprave o poravnanju”.
Zahtjev za plaćanje mora sadržavati sljedeće podatke:
1) naziv dokumenta za poravnanje;
2) datum i broj isprave o poravnanju;
3) vrsta plaćanja;
4) uvjete plaćanja;
5) rok za prihvaćanje;
6) naziv isplatitelja, njegov matični broj poreznog obveznika (PIB); njegov broj tekućeg računa;
7) naziv i sjedište banke platitelja, njen bankovni identifikacijski kod (BIC); broj njegovog korespondentnog računa;
8) naziv i sjedište banke korisnika; njegov bankovni identifikacijski kod (BIC); broj njegovog korespondentnog računa;
9) naziv primatelja sredstava, njegov matični broj poreznog obveznika (PIB); njegov broj tekućeg računa;
10) iznos slovima i brojkama;
11) rok plaćanja;
12) redoslijed plaćanja;
13) vrsta plaćanja;
14) naziv robe, obavljenih radova, obavljenih usluga;
15) potpisi i pečat primatelja sredstava;
16) polje za oznake banke primatelja i bilješke o djelomičnim uplatama;
17) datum stavljanja u kartoteku.
U zahtjevu za plaćanje u polju "Uvjeti plaćanja" primatelj sredstava označava "bez akcepta" ili "s akceptom". U slučaju izravnog terećenja, u polju "Uvjeti plaćanja" upućuje se na relevantni savezni zakon koji je primatelju sredstava dao pravo na izravno terećenje sredstava. Prilikom korištenja obrasca zahtjeva za plaćanje kao naloga za naplatu (uputa) ne popunjavaju se polja „Uvjeti plaćanja“, „Rok za prihvat“, u polju „Naziv robe, obavljenih radova, obavljenih usluga...“ naziv zbirke, poziv na propis, naziv, broj i datum dokumenta na temelju kojeg se zbirka sastavlja.
Obrazac zahtjeva-naloga za plaćanje sličan je obrascu zahtjeva za plaćanje, s tom razlikom što prvi ne sadrži atribut „Uvjeti plaćanja“, već je dodatno uvedeno polje za prihvaćanje platitelja.
Zahtjevi za plaćanje, zahtjevi-nalozi za plaćanje, nalozi za naplatu izdani ne na utvrđeno standardni obrasci, banke se ne prihvaćaju za izvršenje (Shevchuk D.A. Bankarski poslovi. Načela. Kontrola. Profitabilnost. Rizici. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2007.).
Prilikom provjere naloga za naplatu i njegovih dodataka utvrđuje se ispravnost njihovog izvršenja, dostupnost detalja, pozivanje na propise itd. Istodobno, dokumenti priloženi nalogu za naplatu moraju mu odgovarati izgledom (Shevchuk D.A. Računovodstvo u bankama: Bilješke s predavanja - Rostov na Donu: Phoenix, 2007). Na primjer, u praksi je bilo slučajeva kada se ime oporabitelja u nalogu za naplatu nije podudaralo s imenom oporabitelja u nalogu arbitražnog suda koji je uz njega priložen. Ako banka otkrije nedostatke u dokumentima koji su joj dostavljeni koji otežavaju izvršenje naloga, dužna je o tome odmah obavijestiti osobu od koje je ovaj nalog neposredno zaprimljena. Ta osoba može biti banka izdavatelj ili primatelj sredstava. Nakon toga izvršna banka ima pravo obustaviti izvršenje naloga bez kašnjenja. Rok za otklanjanje ovih nedostataka u Građanskom zakoniku nije definiran. Vjerojatno to može biti „razumno“ vremensko razdoblje potrebno za primanje obavijesti od nominirane banke poštom (ili korištenjem drugih sredstava komunikacije), kao i za sastavljanje i slanje odgovora. Ako je izvršna banka primila nalog za naplatu od banke izdavatelja, tada će primatelj sredstava biti adresat njegove obavijesti. U tom slučaju obavijest mora biti inicijalno poslana banci izdavatelju, a vrijeme za odgovor potrebno je produžiti u skladu s tim. Ako se navedeni nedostaci ne otklone u primjerenom roku, banka ima pravo vratiti isprave bez ovrhe.
Ako se poravnanja provode uz suglasnost (prihvat) platitelja, tada mu je izvršna banka dužna predočiti odgovarajuću kopiju dokumenta o namirenju, zajedno s priloženim dokumentima, ako postoje. Predaju se uplatitelju na prihvaćanje u obliku u kojem su primljeni, osim oznaka i natpisa banke potrebnih za dovršetak operacije naplate. Ako se poravnanja provode uz pomoć zahtjeva za plaćanje i naloga za plaćanje, tada će se u skladu s pismom Središnje banke od 30. lipnja 1994. N 98, druga odgovarajuća kopija ovih dokumenata za poravnanje staviti u indeks karata na izvanbilančni račun N 9927 "Dokumenti za namirenje koji čekaju prihvaćanje za plaćanje" (kartoteka N 1). Zahtjevi za plaćanje plaćaju se po redoslijedu prethodnog negativnog akcepta, a zahtjevi-nalozi - po redoslijedu prethodnog pozitivnog akcepta. Razdoblje prihvaćanja je 3 radna dana, ne računajući datum primitka dokumenata za namirenje od strane banke.
Klauzula 1, članak 15 Saveznog zakona od 14. srpnja 1997. „O državnoj regulaciji agroindustrijske proizvodnje” propisuje da se obračuni između pravnih osoba - kupaca i dobavljača poljoprivrednih proizvoda trebaju provoditi prikupljanjem, osim ako ugovorom nije drugačije određeno . Istodobno je utvrđeno posebno razdoblje za prihvaćanje: ukupno razdoblje je do 10 dana, a za kvarljivu robu - do 5 dana nakon primitka dokumenata za namirenje od strane banke platitelja. S tim u vezi, postavilo se pitanje tumačenja ove norme u odnosu na poslove banke izvršiteljice koja servisira plaćanja za poljoprivredne proizvode.
U pismu od 26. rujna 1997., N 03a-31-1/992, upućenom Udruženju ruskih banaka, Središnja banka je rekla da analiza članka 15. gore navedenog zakona i poslovnih običaja koji se koriste u bankarskoj praksi omogućuje nam zaključiti da je moguće da potrošači poljoprivrednih proizvoda, sirovina i prehrambenih proizvoda obavljaju plaćanja s proizvođačima robe na temelju zahtjeva za plaćanje izdanih od strane potonjih, a koji su instrument poravnanja za terećenje sredstava s računa platitelja u slučajevima gdje je obrazac naplate predviđen u ugovorima između dobavljača i kupaca i njihovih banaka za prethodno otpremljena (otpuštena) materijalna sredstva, obavljene radove, pružene usluge i druga potraživanja, čije račune ne plaćaju platitelji, a plaćaju ih kupci po redoslijedu prethodnog prihvaćanja (Shevchuk D.A. Računovodstvo u bankama: Bilješke s predavanja. - Rostov na Donu: Phoenix, 2007).
Prilikom odabira uvjeta za prihvaćanje, servisna banka treba se voditi uputama klijenta o prirodi plaćenih proizvoda. Uzimajući u obzir činjenicu da je gore navedenim Zakonom ukupno razdoblje prethodnog preuzimanja u odnosu na normativno produženo na 10 dana, a za kvarljivu robu - na 5 dana, kada dobavljač sastavlja zahtjev za plaćanje u gornji desni kut dokumenta, odgovarajući natpis "rok prihvaćanja 10 dana" ili "rok prihvaćanja 5 dana".
Platitelj ima pravo odbiti prihvaćanje zahtjeva za plaćanje iz razloga predviđenih ugovorom, uz obvezno pozivanje na njegovu klauzulu i navođenje razloga odbijanja. Odbijanje prihvata sastavlja se na propisanom obrascu. Ako se u roku od tri dana (ili drugog roka utvrđenog zakonom) ne zaprimi odbijanje prihvaćanja zahtjeva za plaćanje, oni se smatraju prihvaćenim i plativim.
Zahtjev za plaćanje sastoji se, prvo, od naloga za naplatu banci da primi sredstva koja duguju klijentu i, drugo, zahtjeva upućenog platitelju da izvrši plaćanje ranije nastale novčane obveze. Posljednji zahtjev ne može se smatrati ponudom upućenom platitelju, budući da je njegova obveza da izvrši nagodbu već nastala na temelju odgovarajućeg sporazuma. U tom smislu, klauzula 2. članka 438. Građanskog zakonika, koja predviđa uvjete pod kojima se šutnja priznaje kao prihvaćanje, nije primjenjiva u ovom slučaju.
Suglasnost klijenta za terećenje sredstava s njegovog računa je jednostrana transakcija iz koje proizlazi obveza servisne banke da tereti sredstva i šalje ih primatelju. Dakle, za promjenu ili poništenje ove transakcije dovoljna je volja osobe koja ju je izvršila. Dakle, sve dok iznos zahtjeva za plaćanje još nije terećen s korespondentnog računa banke platitelja, platitelj ima pravo otkazati svoj prihvat.
U slučaju obračuna zahtjevima-nalozima za plaćanje, suglasnost platitelja ovjerava se potpisima osoba ovlaštenih za raspolaganje obračunskim (tekućim) računom, te otiskom pečata na odgovarajućim primjercima.
U nedostatku sredstava na računu platitelja, dokumenti za namirenje koje je prihvatio stavljaju se u kartoteku na izvanbilančni račun N 90902 „Dokumenti za namirenje koji nisu plaćeni na vrijeme” (kartoteka N 2).
Za podnošenje na plaćanje mjenica prenesenih banci na naplatu, zakonodavstvo utvrđuje druga pravila. U skladu s dijelom III., odjeljkom 2. Preporuka o korištenju mjenica u gospodarskom optjecaju, priopćenih pismom Središnje banke od 9. rujna 1991. N 14-3 / 30 "O bankarskim operacijama s mjenicama", a mjenica se prenosi na naplatu opremljena mandatom potpisanim u ime banke. Nakon što je primila mjenicu na naplatu, banka je dužna pravodobno je poslati na mjesto plaćanja i o tome obavijestiti uplatitelja pozivom (Shevchuk D.A. Osnove bankarske revizije: Bilješke s predavanja. - Rostov na Donu: Feniks, 2007).
Izvršna banka isprave o dugu prezentira platitelju u roku koji je odredila za izvršenje odgovarajuće novčane obveze. Stoga je prijeko potrebno da u izvršnu banku stignu unaprijed. U suprotnom, potonji se ne može smatrati odgovornim za nepravodobno predočenje isprava o dugu obvezniku.
Ako su dokumenti plativi po viđenju, izvršna banka ih mora podnijeti na plaćanje odmah po primitku. Ako isprave dospijevaju na naplatu u drugo vrijeme, dužan ih je podnijeti na prihvat odmah, a na naplatu - na dan isteka roka za ispunjenje odgovarajuće novčane obveze naznačene u samoj ispravi.
Rok za predočenje na akcept ili isplatu zadužnice ili mjenice računa se prema pravilima utvrđenim čl. Dekret Središnjeg izvršnog komiteta i Vijeća narodnih komesara SSSR-a od 7. kolovoza 1937. N 104/1341, i subsidijarno - članci 190-194 Građanskog zakonika u dijelu koji nije u suprotnosti s Pravilnikom. Pri izračunavanju roka za druge novčane obveze treba se rukovoditi člancima 190.–194. Građanskog zakonika.
Djelomična plaćanja mogu se prihvatiti u slučajevima kada je to utvrđeno bankovnim pravilima ili ako postoji posebno dopuštenje u nalogu za naplatu.
Mogućnost djelomičnih plaćanja u naseljima zahtjevima za plaćanje, zahtjevima-nalozima za plaćanje predviđena je bankarskim pravilima (Dekret Središnje banke od 3. prosinca 1997. N 51-U „O uvođenju novih formata dokumenata za namirenje”).
Pravo obveznika na djelomična plaćanja po mjenici propisano je člankom 39. Pravilnika o mjenici i zadužnici.
U skladu s klauzulom 4.9 Pravilnika o nagodbama, ček s oznakom "Rusija" mora se platiti samo u cijelosti.
Novčana sredstva koja on tereti s računa platitelja (naplaćene iznose) izvršiteljska banka je dužna odmah prenijeti na raspolaganje banci izdavatelju. To znači da banka izvršenje mora ili kreditirati ta sredstva na korespondentni račun banke izdavatelja (u prisustvu izravnih korespondentskih odnosa) ili dati instrukciju CBR-u da prenese plaćanje na korespondentni račun banke izdavatelja u RCC-u u korist na račun korisnika. U ovom slučaju CBR je uključen u izvršenje operacije prijenosa novca na temelju članka 313. Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Zahtjev Građanskog zakonika za "odmah" izvršenje gore navedenih radnji od strane imenovane banke znači da ih ona mora izvršiti bez odlaganja u rokovima određenim bankarskim pravilima i bankarskim običajima za transakcije namire.
Izvršna banka ima pravo od iznosa koje je naplatila uskratiti naknadu koja joj pripada, naknadu troškova i izdataka, osim ako ugovorom ili bankovnim pravilima nije utvrđen drugačiji postupak za navedena plaćanja. U prisustvu izravnih korespondentskih odnosa između banke izdavatelja i banke izvršenja, one imaju pravo odlučiti na drugačiji način o pitanju izvršenja dotičnih plaćanja. Na primjer, imenovana banka može ih teretiti s korespondentnog računa banke izdavatelja otvorenog kod imenovane banke bez prihvaćanja.
Sadašnje zakonodavstvo ne sadrži mehanizam za provedbu ove odredbe. Posebice se postavlja problem određivanja visine naknade izvršnoj banci. Može se riješiti, vođeni stavkom 3. članka 424. Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Klauzula 1, čl. 876 Građanskog zakonika Ruske Federacije obvezuje izvršnu banku, ako nije primila plaćanje i (ili) prihvaćanje, da obavijesti banku izdavatelja navodeći posebne razloge.
Prilikom obračuna sa zahtjevima za plaćanje i zahtjevima-nalozima za plaćanje, kao obavijest se može koristiti jedan od primjeraka ovih dokumenata za poravnanje s napomenom izvršne banke o činjenici i razlozima odbijanja prihvata. Izvršna banka mora poslati sljedeću obavijest:
a) u slučaju namirenja zahtjevima za isplatu - ako u roku od tri dana primi zahtjev platitelja za odbijanje akcepta;
b) u slučaju obračuna zahtjevima-nalozima za plaćanje - ako u istom roku od platitelja ne primi zahtjev-nalog za plaćanje, ovjeren i potpisan od strane ovlaštenih osoba.
Platitelji, a ne njihove banke, odgovorni su za nerazumno odbijanje. Banke ne razmatraju meritorne sporove. Izvršna banka dužna je samo provjeriti je li zahtjev za odbijanje prihvaćanja zahtjeva za plaćanje ispravno izvršen, uključujući prisutnost u njemu razloga za odbijanje i pozivanje na klauzulu sporazuma između platitelja i primatelja sredstava od strane kojim je ovaj temelj utvrđen.
Banka izdavatelj je dužna odmah obavijestiti klijenta o neprimiku uplate i (ili) akcepta io razlozima za to te od njega zatražiti upute o daljnjim radnjama.
Ako takve instrukcije nisu primljene u roku utvrđenom bankarskim pravilima, au nedostatku takvih uputa u razumnom roku, izvršna banka ima pravo vratiti dokumente banci izdavatelju.
Trenutačna bankarska pravila ne utvrđuju takvo razdoblje, pa se može govoriti samo o razumnom roku.
Daljnje upute klijenta mogu se, primjerice, odnositi na protestiranje mjenice ili zadužnice zbog neplaćanja ili neprihvaćanja. Treba imati na umu da, kao opće pravilo, banka koja djeluje na temelju mandatnog (naplatnog) indosamenta nije dužna protestirati mjenicu ako ta obveza nije izričito predviđena nalogom za naplatu. Stoga, uzimajući u obzir da zakonodavstvo utvrđuje prilično kratke rokove za protestiranje mjenice zbog neplaćanja, takve upute treba dati banci istodobno s prijenosom mjenice na naplatu.
U praksi se postavilo pitanje kako se kombinira pravilo komentara. članka sa stavkom 2. članka 6.
Činjenica je da, sukladno stavku 2. komentara. izvršna banka ima pravo vratiti dokumente za namirenje ovrhovoditelju samo ako od njega ne primi odgovor u razumnom roku. U međuvremenu, trenutna Uredba o naseljima u Ruskoj Federaciji ne sadrži mehanizam za ostvarivanje ovog prava. Stoga u praksi poslovne banke tu obavijest ili uopće ne šalju ili je šalju u proizvoljnom obliku, što je neekonomično. U svakom slučaju neizvršene izvršne isprave odlažu se u kartoteku br. 2 i tu ostaju na neodređeno vrijeme.
S druge strane, sukladno stavku 2. članka 6. Zakona o ovršnom postupku, banke su dužne u roku od tri dana od dana primitka ovršne isprave od ovrhovoditelja, odnosno ovrhovoditelja ispuniti zahtjev sadržan u ovoj ispravi. radi povrata novčanih sredstava ili zabilježiti potpuno ili djelomično neispunjavanje navedenih uvjeta zbog nedostatka sredstava na računima dužnika za namirenje tražbina ovrhovoditelja.
Iako Zakon o ovršnom postupku ne ukazuje izravno na potrebu vraćanja rješenja o ovrsi ovrhovoditelju nakon stavljanja naznačene oznake, takav zaključak kao da logično proizlazi iz stavka 2. članka 6. Zakona: nema smisla. točno u roku od tri dana staviti oznaku o nedostatku sredstava, ako se ne vraća tražitelju.
Čini se da je u nedostatku sredstava na računu platitelja banka dužna staviti izvršnu ispravu u ormarić br. 2 i odmah (očito, uzimajući u obzir rokove utvrđene člankom 849. Građanskog zakonika) poslati odgovarajuću obavijest oporavcu. Tri dana nakon primitka ove izvršne isprave banka je dužna na njoj zabilježiti da nema sredstava na računu i ponovno je staviti u ormar br. 2 čekajući odgovor banke izdavatelja (naplatitelja). Ako odgovor ne dobije u razumnom roku, banka stječe pravo vratiti izvršnu ispravu banci izdavatelju (naplatitelju).
Plaćanje čekovimaPrije stupanja na snagu drugog dijela Građanskog zakonika, naselja čekovima bila su regulirana uglavnom odobrenim Pravilnikom o čekovima. odlukom Vrhovnog vijeća Ruske Federacije od 13. veljače 1992. Prema Uvodnom zakonu (dio 4, članak 2), Uredba o čekovima je postala nevažeća. Građanski zakonik Ruske Federacije, koji detaljno uređuje obračune čekovima, postavlja zadatak približavanja ruskog zakonodavstva odredbama Jedinstvenog zakona o čekovima usvojenog Ženevskom konvencijom iz 1931.
Norme Građanskog zakonika Ruske Federacije, koje utvrđuju postupak i uvjete za poravnanje čekovima, mogu se nadopuniti drugim zakonima i bankarskim pravilima utvrđenim u skladu s njima.
U dijelu koji nije u suprotnosti s Građanskim zakonikom Ruske Federacije, primjenjuju se Pravila za namirenje čekovima na teritoriju Ruske Federacije, odobrena. pismo Središnje banke od 20. siječnja 1993. N 18-11/52.
Bezuvjetnost plaćanja čekom znači neovisnost te obveze o uvjetima i valjanosti transakcije na temelju koje je ček izdan. Nevaljanost transakcije nije osnova za odbijanje plaćanja čekom.
Imatelj čeka može biti svaka fizička i pravna osoba. Isplatitelj čeka je samo banka u kojoj trasat ima otvoren račun i koja mu je izdala čekovnu knjižicu.
Ček nije sredstvo plaćanja. Njegovo izdavanje ne znači izvršenje plaćanja, već samo označava zamjenu dotadašnjeg odnosa novim, koji nastaje između trasanta, imatelja čeka i drugih obveznika čeka. Obveza dužnika prema obvezi za koju je ček izdan (primjerice, obveza kupca da plati robu) prestaje tek nakon izvršenja plaćanja po čeku.
Ček je vrijednosni papir i mora sadržavati obvezne podatke utvrđene Građanskim zakonikom, čiji ga nedostatak lišava pravne snage. Prisutnost dodatnih uvjeta u čeku ne utječe na njegovu valjanost.
Obrazac čeka na području Ruske Federacije trenutno mora biti u skladu sa zahtjevima Dekreta Prezidija Vrhovnog vijeća Ruske Federacije od 13. siječnja 1992. "O uvođenju novih vrsta čekova u gospodarski promet ." Postupak popunjavanja čeka utvrđen je Pravilima za namirenje čekovima na teritoriju Ruske Federacije.
Banka isplatitelj izdaje imatelju čeka iznos naveden u čeku na teret sredstava na računu trasata, odnosno na teret sredstava koje je on položio na poseban račun, ali ne više od iznosa koji jamči banka u dogovoru s trasatom.
U slučaju privremenog nedostatka sredstava na računu trasanta, banka može u dogovoru s trasatom isplatiti ček o svom trošku. Imatelj čeka i uplatitelj nisu vezani nikakvim obvezama. Obveza plaćanja čeka proizlazi iz ugovora o bankovnom računu koji trasat sklapa s bankom isplatiteljicom.
Rok isplate iznosa po čeku, za razliku od isplate mjenice, utvrđuje se zakonom. Prije stupanja na snagu drugog dijela Građanskog zakonika, ovo je razdoblje bilo regulirano člankom 21. Pravilnika o čeku, koji je odgovarao Jedinstvenom zakonu o čeku. Građanski zakonik ne određuje određeni rok za plaćanje čeka. Pravila plaćanja čekovima na području Ruske Federacije predviđaju da se ček podnese na plaćanje u roku od 10 dana od datuma izdavanja. Čini se da u slučajevima kada je ček izdan izvan Rusije, mora se podnijeti na plaćanje u sljedećim rokovima: u roku od 20 dana - izdan na teritoriju zemalja ZND-a, i u roku od 70 dana - izdan na teritoriju bilo kojeg drugog država.
Uplatitelj je dužan provjeriti vjerodostojnost čeka i ovlaštenje imatelja čeka ovjerom podataka i potpisa trasanta, njegovog broja računa s odgovarajućim podacima navedenim u čekovnoj kartici.
Prilikom plaćanja čeka predočenog banci na naplatu, platitelj je dužan provjeriti ispravnost indosamenta (njihov kontinuitet, nepostojanje indosamenta od strane platitelja). Uplatitelj nije dužan ovjeravati vjerodostojnost potpisa indosanata.
Gubitke nastale plaćanjem čeka koji ne ispunjava utvrđene zahtjeve ili sadrži podatke koji ne odgovaraju podacima na čekovnoj kartici snosi banka koja plaća. U svim slučajevima kada se ne dokaže krivnja banke za plaćanje čeka koji je predočio nesavjesni kupac, trasat snosi gubitke.
Norme ovog članka, uz nekoliko iznimaka (osobni ček nije prenosiv, indosament uplatitelja nije valjan, indosament uplatitelju u prenosivom čeku znači potvrdu o plaćanju), utvrđuje pravila za prijenos prava na čeku koja odgovaraju općim odredbama o prijenosu prava na vrijednosnom papiru (članak 146. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Indosament mora biti ispisan na poleđini čeka ili na njemu priloženom listu, sadržavati potpis indosanta i datum indosamenta.
Čekovi narudžbi mogu se prenositi indosamentom. Indosament može biti nominalni ako označava osobu na koju se ček prenosi, a bjanko ako takva osoba nije naznačena. Prijenos čeka indosamentom može se izvršiti na bilo koju osobu. Broj odobrenja nije ograničen.
Raniji Pravilnik o čeku predviđao je imenski indosament koji je sadržavao klauzulu „ne naručiti“ što je isključivalo daljnji prijenos čeka. Građanski zakonik ne predviđa takav indosament.
U skladu sa stavkom 3. stavkom 3. članka 146. Građanskog zakonika Ruske Federacije, indosament na čeku može biti jamstvo. Dakle, nominalni indosament na čeku s varantom može sadržavati riječi "valuta koja će biti primljena", "za naplatu", "kao povjerenje", što znači uputu za primanje plaćanja na čeku, za poduzimanje radnji potrebnih za zaštitu i ostvarivanje prava pod čekom (na primjer, dati ček bilježniku napraviti protest).
Indosament ne može biti uvjetovan nikakvim okolnostima. Svaki uvjet koji ga ograničava je ništavan i nevažeći. Indosant odgovara za isplatu čeka solidarno s izdavateljem čeka, jamcima i drugim indosantima.
Vrijednosni papiri mogu se uređivati općim normama građanskog prava samo u slučajevima izričito utvrđenim zakonom. S ovih pozicija čini se ispravnijim obračunavanje čekom urediti posebnim zakonom.
Građanski zakonik Ruske Federacije, za razliku od Pravilnika o čekovima, utvrđuje odgovornost čekovnog avalista. Odgovornost avalista određena je odgovornošću osobe za koju se daje jamstvo. Jamstvo plaćanja na čeku može se dati za trasata ili indosanta. Avalist se oslobađa odgovornosti samo ako nepoštivanje obrasca (primjerice nepostojanje nekog od potrebnih detalja) lišava ispravu valjanosti čeka. Nevaljanost obveze iz čeka po drugim osnovama (osim zbog nedostatka oblika) ne isključuje odgovornost davatelja.
Podnošenje čeka na isplatu može se izvršiti preko banke s kojom imatelj čeka ima sklopljen ugovor o bankovnom računu. Banka imatelja čeka preuzima ček, odnosno daje ga na plaćanje banci koja plaća i, ako je potrebno, vrši protest neplaćenog čeka (čl. 883 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
U slučaju da je uplatitelj banka s kojom banka imatelja čeka nema korespondentne odnose, ček se predaje centru za obračun gotovine (RCC) Središnje banke Ruske Federacije radi primanja plaćanja. Banka uplatitelj vrši otpis sredstava s računa trasanta na temelju primljenog čekovnog lista iz blagajne.
Podružnice iste banke obračunavaju plaćene čekove izravno jedna s drugom, zaobilazeći blagajnu.
Za razliku od mjenice, odbijanje plaćanja čeka može se potvrditi ne samo protestom javnog bilježnika, već i odgovarajućom oznakom platitelja ili banke naplate.
Protest se vrši predočenjem neplaćenog čeka javnobilježničkom uredu u mjestu uplatitelja.
Postupak protestiranja čeka, kao i protestiranja računa, reguliran je Odobrenom Uputom o postupku obavljanja javnobilježničkih radnji u državnim notarskim uredima RSFSR-a. naredbom Ministarstva pravosuđa RSFSR-a od 6. siječnja 1987. N 01 / 16-01.
Notar je dužan dati ček na uvid uplatitelju. Ako odbije plaćanje, javni bilježnik sastavlja protestni akt u propisanom obliku. O njemu se vodi upis u upisnik, kao i bilješka o protestu - na čeku.
U slučaju odbijanja isplate čeka imatelj čeka ima pravo podnijeti tužbu protiv svake ili svih obveznika (trasata, indosanta i availatora). Ove osobe moraju biti odmah obaviještene o odbijanju uplatitelja.
Građanski zakonik Ruske Federacije utvrđuje drugačiju odgovornost za neplaćeni ček od Jedinstvenog zakona o čekovima. Bez obzira na to tko je imatelj čeka, on ima pravo primiti:
1) iznos naveden u čeku;
2) iznos troškova povezanih s primanjem plaćanja čekom;
3) kamata na iznos čeka jednaka stopi refinanciranja koju je utvrdila Središnja banka Ruske Federacije (članak 395. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa skraćeni rok zastare za podnošenje zahtjeva imatelja čeka i regresnog zahtjeva od strane obveznika čeka - šest mjeseci od datuma kada imaju pravo na zahtjev.
Kreditno, investicijsko i financijsko savjetovanjeKreditno savjetovanje - pružanje savjetodavnih usluga u području privlačenja kredita i financiranja ulaganja za pravne i pojedinaca.
Raspon problema koji se rješavaju savjetovanjem prilično je širok. A specijalizacija tvrtki koje pružaju konzultantske usluge može biti različita: od uske, ograničene na bilo koje područje konzultantskih usluga (na primjer, revizija), do najšire, koja pokriva cijeli niz usluga u ovom području. U skladu s tim, svaki stručnjak (ili svaka tvrtka) koja radi u ovom području, stavlja koncept savjetovanja u svoje značenje i daje mu vlastitu nijansu, određenu smjerom određene tvrtke.
Kreditno savjetovanje, prema Shevchuku Denisu Aleksandroviču, nova je vrsta poslovanja koja se danas aktivno širi. Uzimajući u obzir sve veći interes naših klijenata za sredstvima privučenim izvana za razvoj poslovanja, pojavila se objektivna potreba za razvojem takve vrste usluge kao što je kreditno savjetovanje.
Prema Denis Shevchuk, zamjenik direktor tvrtke, potpredsjednik "Credit Broker INTERFINANCE" (MORTAGE * BUSINESS LENDING), Web stranica: http://www.deniskredit.ru, također raste ponuda različitih programa kreditiranja banaka. Svaki od njih ne samo da nudi klijentu posebne uvjete, već od njega zahtijeva i potpuno specifičan skup dokumenata i jamstava. Potencijalnom primatelju kredita sve je teže samostalno se snalaziti u tom području i sve se lakše izgubiti u toj struji.
Pokušajmo definirati savjetovanje u najširem smislu riječi.
Savjetovanje je vrsta intelektualne djelatnosti, čija je glavna zadaća analizirati, opravdati izglede za razvoj i korištenje znanstvenih, tehničkih, organizacijskih i ekonomskih inovacija, uzimajući u obzir predmetno područje i probleme klijenta.
Savjetovanjem se rješavaju pitanja upravljanja, ekonomskih, financijskih, investicijskih aktivnosti organizacija, strateškog planiranja, optimizacije cjelokupnog funkcioniranja poduzeća, poslovanja, istraživanja i predviđanja tržišta prodaje, kretanja cijena itd. Drugim riječima, savjetovanje je svaka pomoć koje pružaju vanjski konzultanti, u rješavanju određenog problema.
Glavni cilj savjetovanja je poboljšanje kvalitete upravljanja, povećanje učinkovitosti poduzeća u cjelini i povećanje individualne produktivnosti svakog zaposlenika.
Kada se klijenti obraćaju za pomoć konzultantskoj kući?
Prema uvriježenom mišljenju, usluge vanjskih konzultanata uglavnom i prvenstveno koriste one organizacije koje se nađu u kritičnoj situaciji. No, pomoć u kritičnim situacijama nikako nije glavna funkcija savjetovanja. U kojim slučajevima i tko se obraća konzultantskoj kući za pomoć?
Prvo, u slučajevima kada poduzeće s pouzdanim statusom planira restrukturirati cijeli sustav, povezano ili s širenjem, ili s promjenom oblika vlasništva, ili s radikalnom promjenom opsega djelatnosti poduzeća i preusmjeravanjem na perspektivnija i/ili profitabilnija poslovna područja.
Drugo, u slučajevima kada se poduzeće s pouzdanim statusom, kako bi potvrdilo svoju poziciju na tržištu i stvorilo potrebnu sliku u očima potencijalnih partnera, obrati uslugama konzultanta (na primjer, revizora), provodi reviziju svojih aktivnosti (primjerice, reviziju) i zatim objavljuje svoje rezultate.
Treće, u slučajevima kada se poduzeće nalazi u kritičnoj situaciji (ili čak na rubu propasti) i nije u mogućnosti samostalno izaći iz te situacije zbog nedostatka iskustva i unutarnjih resursa za adekvatan i pravovremen odgovor na situacija. Usluge konzultanta (konzultantske tvrtke) u ovom slučaju su po prirodi kriznog savjetovanja.
Usluge profesionalnog savjetovanja pružaju se u Rusiji više od deset godina. Unatoč tako dugom razdoblju, među potencijalnim potrošačima konzultantskih usluga još se nije razvilo jasno razumijevanje zašto pozvati konzultante i treba li ih uopće pozvati. Razlog tome je uvelike nedovoljno razumijevanje toga što konzultanti mogu, a što ne, kada ih ima smisla pozvati te koji su uvjeti potrebni za uspješnu suradnju s konzultantima.
Prema Denisu Aleksandroviču Ševčuku, glavni zadatak konzultanata je pomoći klijentima u rješavanju njihovih menadžerskih problema.
Ovaj problem mogu riješiti na nekoliko načina:
- Pronađite problem i predložite rješenja. U situaciji kada je klijent svjestan da ima problem, ali ne može odrediti o čemu se točno radi, koji su pravi uzroci, konzultanti mogu analizirati situaciju i identificirati problem i njegove uzroke, kao i razviti i ponuditi klijentu načine riješiti to . Riječ je o takozvanom stručnom savjetovanju, kada sami konzultanti obavljaju sav posao otkrivanja i rješavanja problema.
– Pomozite klijentu da sam pronađe problem i odredi načine za njegovo rješavanje. Postoje situacije kada je klijent spreman definirati problem i riješiti ga, ali mu nedostaje određena metodološka potpora za uspješnu realizaciju svojih namjera. Tada konzultanti mogu pružiti klijentu ovu metodološku podršku i proći s njim cijeli put od otkrivanja problema do njegovog rješavanja.
Ovaj pristup se naziva procesno savjetovanje, odnosno savjetovanje u tijeku upravljačkih aktivnosti klijenta.
– Naučite klijenta kako pronaći i riješiti probleme. Stvaranje sustava praktičnih znanja kod klijenta, mehanizma koji mu omogućuje da od sada pronalazi i rješava svoje probleme bit je trećeg pristupa koji se naziva edukativno savjetovanje.
Ovakvim pristupom konzultant ne sudjeluje direktno u procesu pronalaženja i rješavanja problema, već samo obučava klijenta i provjerava ispravnost „domaće zadaće“.
U praksi se sva tri pristupa često križaju i nadopunjuju. Naglasak se pomiče ovisno o tome što klijentu najviše treba: pronaći rješenje problema umjesto njega, ili mu pomoći riješiti problem, ili ga naučiti kako ga riješiti.
Određivanje opsega ove potrebe, kao i potrebe za uključivanjem konzultanata općenito, ovisi o nizu čimbenika:
- Vrijeme. U pravilu, svaki problem uvodi svoje vremenske granice. Ovisno o tome kolika je vremenska margina za rješavanje određenog problema, odabir se donosi u korist jednog ili drugog pristupa. Obično je savjet stručnjaka najbrži način rješavanja problema ako pozvani konzultant ima provjerene metode za rješavanje takvih problema.
– Radna sredstva. Svaki problem zahtijeva radna sredstva utrošena na njegovo rješavanje. Kada je razmjer problema dovoljno velik, može biti prilično teško izdvojiti osobe koje će se baviti isključivo njegovim rješavanjem, s obzirom da svi zaposlenici klijenta imaju svoje svakodnevne obveze u okviru trenutnih aktivnosti. Međutim, nije ekonomski isplativo zaposliti i zadržati posvećeno osoblje stručnjaka za svaki problem, kao što neke tvrtke ponekad odluče učiniti.
Konzultanti su u ovom slučaju dodatna radna snaga koja je dostupna kada je potrebno, a uklanja se kada potreba prestane.
- Novac. Angažiranje konzultanata je skupo. Ovisno o tome koja financijska sredstva klijent može izdvojiti za rješavanje problema, bira se jedan ili drugi pristup savjetovanju. Trening savjetovanje u pravilu je najjeftiniji način rješavanja problema ako klijent ima potrebnu radnu snagu i vrijeme da ih obuči.
- Znanje. Razina stručnosti nije manje kritična od vremena ili novca. Naravno, znanje se može dobiti i samoobrazovanjem.
Međutim, stupanj konsolidacije znanja i vještina njihove praktične primjene u ovom će slučaju biti drugačiji. Nije slučajno da je učinkovitost redovnog obrazovanja veća od one na daljinu. Osim toga, samoobrazovanje je učenje na vlastitim pogreškama, dok privlačenjem konzultanata možete učiti od drugih.
– Objektivnost. Konzultant predstavlja neovisni pogled na probleme klijenta izvana. Zbog svoje neovisnosti, oslobođen je klišeja i predrasuda koje su se kod klijenta razvile tijekom godina njegovog djelovanja i koje su često same po sebi izvor problema. Konzultant može postaviti pitanja o kojima sam klijent ne razmišlja, jer ih zbog ustaljenih navika ne smatra pitanjima. Naposljetku, konzultant je nezainteresirana osoba u smislu da mu je jedini interes najučinkovitije rješenje stvarnih problema klijenta i on nema vlastiti interes u tim problemima.
Također treba napomenuti što konzultant ne može ili ne treba učiniti za klijenta i zašto ga ne treba pozvati.(na primjeru INTERFINANCE, www.denisshevchuk.narod.ru, www.interfinance.ru):
- Donošenje odluka. Konzultant u pravilu ne može donositi odluke umjesto klijenta. Naručitelj je sam odgovoran za svoje poslovanje, odgovoran je prema vlasnicima, izvođačima, osoblju i sebi, te donosi konačne odluke. Konzultant samo nudi mogućnosti rješenja, daje preporuke o optimalnom rješenju, ali sam ne donosi odluke.
- Igranje sa zakonom. Konzultant ne može i ni u kojem slučaju ne smije davati klijentu preporuke koje su u suprotnosti s važećim zakonima. Svaka preporuka čija provedba dovodi klijenta u sukob sa zakonom ugrožava poslovanje klijenta i sama po sebi stvara ozbiljan problem.
Dakle, konzultant ne može i ne smije, rješavajući neke probleme klijenta, stvarati mu druge, ponekad i ozbiljnije probleme - probleme sa zakonom.
- Sudjelovanje u sukobima. Konzultant ne može i ne treba sudjelovati u unutarnjim sukobima klijenta. Krajnje je neetično kada neke osobe u menadžmentu klijenta pozivaju konzultante kako bi “oborili” druge. Konzultant uvijek mora biti iznad osobnih ili grupnih sukoba, djelovati kao neovisni arbitar, tražiti rješenja korisna za poslovanje u cjelini, a ne za pojedince ili grupe pojedinaca.
– Formalni rezultati. Svrha konzultantske pomoći je rješavanje problema klijenta, a ne pisanje izvještaja o konzultaciji. Zadaća aktivnosti konzultanta ne bi trebala biti izrada izvještaja koji su lijepe forme, a sadržajno prazni, "slatkišnih omota", koji se koriste za stvaranje privida korisnih upravljačkih aktivnosti. Stoga ne biste trebali pozvati konzultanta da napiše takvo izvješće, koje će zatim biti pohranjeno u ladici i izvađeno s vremena na vrijeme za demonstraciju - to je preskup i neopravdan način impresioniranja.
Na temelju gore navedenog, moguće je formulirati slučajeve kada je potrebno pozvati konzultante. Općenito govoreći, konzultante treba pozvati kada postoji menadžerski problem koji klijent želi riješiti. Međutim, sudjelovanje konzultanta posebno je učinkovito u tipičnim situacijama navedenim u nastavku:
- Kada je problem kompleksan, sistemski. Ako je razmjer problema takav da je za njegovo rješavanje potrebno izvršiti radikalne složene promjene u sustavu upravljanja, načelima izgradnje poslovanja, najbolje je pozvati stručnjake treće strane koji će donijeti svježe ideje i pružiti potrebna radna sredstva. Rješavanje složenih problema obično zahtijeva značajne troškove rada i specijalizirano znanje.
- Kada je problem jednokratan, situacijski. Ako klijent ima problem koji je nastao spletom specifičnih okolnosti i nije repetitivan, rutinski, te zahtijeva brzo rješenje, učinkovitije je ne stvarati unutarnje organizacijske kapacitete za njegovo rješavanje, već jednom pozvati konzultante. Pritom, nije učinkovito pozivati konzultante za rješavanje rutinskih, svakodnevnih zadataka, odnosno za provođenje tekućih upravljačkih aktivnosti.
– Kada postoje razlike u mišljenjima o problemu i načinu rješavanja unutar menadžmenta klijenta ili između menadžmenta i vlasnika. Konzultanti su u ovoj situaciji najbolji neovisni arbitri, sposobni objektivno procijeniti problem i ponuditi objektivno opravdane načine za njegovo rješavanje.
– Kada rješenje problema može imati ozbiljne posljedice, uključujući strateške, financijske ili društvene. Ovo je situacija slična prethodnoj, s tom razlikom što je u ovom slučaju cijena rješavanja problema i pripadajuće odgovornosti dosta visoka. Stoga menadžment klijenta može zahtijevati neovisno stručno obrazloženje za prepoznavanje i rješavanje problema. Ponekad je ovo način da klijent podijeli odgovornost sa konzultantom, ne u smislu donošenja odluke, već u smislu njenog razvoja.
Mogu postojati i druge situacije kada je bolje pozvati konzultanta. Zajednički kriteriji za sve njih su:
– Prisutnost problema;
– Nedostatak vremena ili ljudskih resursa za rješavanje problema;
– Nedostatak posebnih znanja za rješavanje problema;
- Visoka cijena izdanja.
Ne treba posebno naglašavati da pozvani konzultant mora biti savjestan stručnjak - to je preduvjet. Međutim, postoji niz temeljnih čimbenika koji određuju uspjeh klijentove interakcije sa konzultantima:
- Odabir pravog konzultanta. Nijedan konzultant ne može znati sve. Neki konzultanti su dobri za rješavanje određenih vrsta problema, drugi su dobri za druge.
Stoga je pravilan odabir konzultanta za konkretan problem izuzetno važan. važna točka. Treba imati na umu da dobro poznato ime ne jamči uvijek točan odabir. Postoji mnogo visoko specijaliziranih i jednostavno opskurnih konzultanata za koje klijent možda neće znati sve dok ne naiđe na problem koji zahtijeva njihovo sudjelovanje. Ovdje je glavna stvar procijeniti metodologiju i praktično iskustvo koje konzultant nudi za rješavanje problema klijenta.
– Komunikacija. Konzultant i klijent moraju koristiti sličan konceptualni aparat ili, drugim riječima, govoriti istim jezikom. U suprotnom može doći do situacije da će konzultant, koristeći svoje analitičke alate, moći identificirati problem i pronaći načine za njegovo rješavanje, ali klijent možda neće razumjeti preporuke konzultanta. Stoga je potrebno unaprijed dogovoriti značenje onih pojmova i pojmova koje koriste i klijent i konzultant.
- Razina obuke. Preporuke imaju učinak samo kada se provode. Ali da bi koristio preporuke konzultanta, klijent ponekad mora imati odgovarajuću minimalnu razinu obuke. Kao što implementacija čak i najdetaljnijeg tijeka rada zahtijeva određenu razinu tehničke ekspertize, tako i implementacija najdetaljnijih preporuka upravljanja zahtijeva određenu razinu menadžerske ekspertize. Ako se pojavi takav problem, moraju se poduzeti dodatne mjere kako bi se osigurala takva obuka.
- Razumijevanje ciljeva i ciljeva. Postoje situacije kada klijent ne razumije jasno što točno želi, ali je odlučan to postići. To obično dovodi do najozbiljnijih problema u interakciji između klijenta i konzultanta. Stoga je potrebno zajednički utvrditi ciljeve i zadatke, pa tek onda krenuti s radom.
Dakle, na drugi dio pitanja formuliranog u naslovu ovog članka može se odgovoriti na sljedeći način: ionako morate učiti - znanje nikada neće škoditi, čak i ako (reklo bi se - pogotovo ako) pozovu konzultante (npr. INTERFINANCE , www.denisshevchuk. narod.ru, www.interfinance.ru).
Prema riječima Denisa Shevchuka, zamjenika generalnog direktora, potpredsjednika INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BUSINESS LENDING), sama obuka, bez praktične primjene stečenog znanja, malo vrijedi. Kada je zadnji put bilo tko od top menadžera poduzeća imao priliku pohađati ozbiljan edukacijski tečaj? A koji se dio stečenog znanja danas zapravo primjenjuje u svakodnevnoj upravljačkoj praksi? U radu s konzultantima, bez obzira na vrstu konzultacija, znanje se izravno utjelovljuje u praktičnim aktivnostima ili, obrnuto, stječe u procesu rješavanja konkretnih problema.
U svakom slučaju, odluka o prvom dijelu pitanja - pozvati ili ne pozvati konzultante - ostaje na klijentu. Konzultanti, kao i uvijek, mogu dati samo potrebne preporuke, što je učinjeno u ovom članku.
Prema Denisu Shevchuku, zamjeniku generalnog direktora, potpredsjedniku INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BUSINESS LENDING), usluga dobivanja financiranja od kreditnih organizacija je tražena među poduzećima koja provode investicijske projekte, čiji trošak znatno premašuje troškove implementiranih projekata ranije, a također i u nedostatku vlastitog iskustva u bankovnom kreditiranju (www.deniskredit.ru).
Provedba takvih projekata može uključivati plan rada za poboljšanje investicijska privlačnost poduzeća kao zajmoprimca.
Tim konzultanata, koji uključuje raznolike visokokvalificirane stručnjake (financije, odvjetnike, ekonomiste, trgovce itd.), može klijentu pružiti cijeli niz usluga - od pripreme poslovnog plana do pronalaženja i identifikacije izvora financiranja (banka, investicijsko društvo, investicijski fond, privatni investitori i dr.) u svrhu pomoći poduzećima i organizacijama potencijalnim zajmoprimcima u pripremi dokumentacije za dobivanje kredita, odabiru oblika i načina kreditiranja, traženju investitora i dogovaranju financiranja.
Konzultantske usluge i proizvodi koje nudi Kreditna agencija (kreditni posrednik) maksimalno su približeni zahtjevima investitora - banaka i drugih kreditnih institucija i investicijskih društava.
Aktivno surađuje s raznim bankama, Kreditna agencija nudi klijentima organizaciju financiranja– traženje i odabir banaka za kreditiranje investicijskih projekata, financiranje razvoja proizvodnje, njezine reorganizacije i tehničke ponovne opreme, kao i dobivanje kredita za nadopunu obrtnog kapitala.
U sklopu usluge Kreditno savjetovanje nudimo podršku u postupku dobivanja kredita i to:
– opće upoznavanje s kreditnim tržištem u Moskvi
– informiranje i odabir najoptimalnijeg kreditnog programa i banke
– Pomoć u prikupljanju i izradi paketa dokumentacije za dobivanje kredita
– usuglašavanje paketa dokumenata s bankom i podnošenje zahtjeva za kredit
Podnošenjem zahtjeva za kreditno savjetovanje ne samo da ćete uštedjeti dragocjeno vrijeme utrošeno na traženje odgovarajućeg programa, već ćete dobiti najpouzdanije informacije o banci i uvjetima za dobivanje kredita, koji se često bitno razlikuju od onih koje banka daje za reklamne svrhe.
Poslovno kreditiranje, prema riječima djelatnika kreditnog posrednika INTERFINANCE (INTERFINANCE MV doo), unatoč nestabilnom stanju gospodarstva, podrazumijeva mogućnost donošenja odluka pojedinih banaka u kratko vrijeme(od 1 do 10-15 dana), prije otvaranja računa, računovodstvo za upravljanje (neslužbeno) izvješćivanje, grupa tvrtki. Krize nisu smetnja ako koristite savjete profesionalaca.
Unatoč krizi u ruskom gospodarstvu, većina stručnjaka za poslovno kreditiranje slaže se da će se ovaj bankarski sektor u Rusiji razvijati.
Razmotrimo detaljno postojeće mogućnosti financiranja poslovanja.
Pravne osobe:
Sve vrste kredita, uključujući:
– prekoračenje (neosigurani kredit za promete do 50% prosječnih mjesečnih primitaka na račun trećih strana, isključujući plaćanja prema sebi unutar grupe društava);
- zajam za nadopunu obrtnog kapitala;
– zajam za razvoj poslovanja;
- zajam za kupnju poduzeća;
– zajam za kupnju nekretnine (uključujući komercijalnu hipoteku);
– kredit za kupnju opreme;
– zajam za pokrivanje novčanih nedostataka;
- kreditna linija;
– faktoring;
– leasing;
– Lombardno kreditiranje poduzeća;
- bankovne garancije.
– ulaganja u poduzeća Ruske Federacije (uključujući ulaganja u nove tvrtke (do godinu dana) u Moskvi).
Primjena kod kreditnih brokera koji imaju iskustvo u punom radnom vremenu u bankama (po mogućnosti na višim pozicijama u specijaliziranim odjelima), omogućuje vam provođenje ekspresne analize financijskih izvješća i potencijalne kreditne sposobnosti, povećanje maksimalnih limita (iznosa) zajma, optimizaciju oporezivanja, povećanje kreditnu atraktivnost i ubrzati razmatranje zahtjeva, dobiti mogućnost prioritetnog povlaštenog razmatranja zahtjeva u bankama.
Za individualne poduzetnike:
- Kreditna;
- kreditna linija.
Koeficijenti prilagodbe (popusti) koji se koriste u okviru programa kreditiranja poduzeća (Prema zamjeniku generalnog direktora INTERFINANCE (LLC "INTERFINANCE MV") Denis Aleksandrovich Shevchuk):
Objekti nekretnina (zgrade, objekti, pojedinačni prostori u zgradi, nedovršeni kapitalni objekt): ne više od 0,8.
Oprema: ne više od 0,7.
Predmet zaloga može biti uredska i računalna oprema, kao i osobna imovina fizičkih osoba. Hipotekarna procjena ureda i računalna tehnologija osobne imovine izrađuje kreditni službenik na temelju vizualnog pregleda, proučavanja dokumentacije i podataka o tržišnoj vrijednosti sličnih predmeta i primjene faktora korekcije ne većeg od 0,6 na tržišnu vrijednost.
U slučaju zaloga opreme, uz tehnološku, proizvodnu i sl. opremu mogu se uzeti u obzir i trgovački paviljoni (upisani kao privremeni objekti). Njihova kolateralna vrijednost procjenjuje se primjenom faktora korekcije ne većeg od 0,6 na tržišnu vrijednost.
Vozila: ne više od 0,7.
Roba u prometu (roba, gotovi proizvodi i sl.): ne više od 0,6.
Za robu u prometu, u pravilu, nabavna cijena te robe od strane zalogodavca, bez PDV-a (za nabavljenu robu) / trošak proizvodnje robe (za robu vlastita proizvodnja). Istodobno, pitanje konkurentnosti te cijene na tržištu mora proučiti kreditni službenik.
Prije preuzimanja nekretnine u zalog, kreditni službenik prilikom obilaska poslovnog mjesta obavlja pregled i provjeru stvarne raspoloživosti nekretnine, usklađenosti podataka o količini i asortimanu (po vrstama i generičkim karakteristikama), provjerava dostupnost dokumenata koji potvrđuju vlasništvo. Prilikom zalaganja robe u prometu moraju se provjeriti potvrde o sukladnosti (selektivno, ali ne manje od 10 pozicija).
Iznos kredita = iznos kolaterala * popust
Iznos kolaterala je likvidna tržišna vrijednost (koja se može brzo prodati, obično malo ispod normalne tržišne vrijednosti).
MINIMALNI ROKOVI ZA RAZMATRANJE ZAHTJEVA: od 1–5 dana do mjesec dana.
FLEKSIBILNI PRISTUP BOJI: do 1.000.000 rubalja bez kolaterala, krediti s djelomičnim kolateralom. Sva likvidna imovina (uključujući kupljenu opremu i nekretnine) prihvaća se kao kolateral za druge zajmove. VELIKI RASPON SUM.
OSNOVNI ZAHTJEVI ZA ZAJMOPRIMACA:
Obavezna je prisutnost stabilnog i profitabilnog poslovanja s razdobljem stvarnog postojanja od najmanje 6 mjeseci.
Rok službene registracije poslovanja je najmanje 6 mjeseci.
Nema negativne kreditne povijesti. Nepostojanje činjenica neispunjavanja obveza.
OSNOVNI ZAHTJEVI ZA VLASNIKA PODUZEĆA:
Državljanstvo Ruske Federacije.
Dob - od 25 do uključivo 60 godina (za muškarce mlađe od 28 godina, problem s nacrtnim tijelima je riješen).
Bez kaznenog dosjea.
Nema negativne kreditne povijesti.
Predstavnici poslovanja danas imaju dovoljan izbor među bankama koje su spremne dati „novac u rastu“ i podržati razne poslovne projekte. Poduzetnici samo trebaju dobro poznavati uvjete i kamate kako bi odabrali za sebe najpovoljniji program kreditiranja.
Poduzetnike često zanima pitanje ovisi li mogućnost dobivanja kredita o pravnom obliku pod kojim je registriran mali obrt. Na primjer, mnogi vjeruju da u bankama postoje predrasude o „ individualni poduzetnici“, dobiti kredit s ovakvim oblikom vlasništva mnogo je teže nego, recimo, za društvo s ograničenom odgovornošću (doo).
Međutim, ova je postavka daleko od stvarnosti: za banke koje se ozbiljno bave kreditiranjem malih i srednjih poduzeća, pravni status organizacije ne utječe ni na broj dokumenata za dobivanje kredita, ni na kamatne stope, ni na kreditiranje. uvjetima, odnosno svi predstavnici ovog sektora gospodarstva podliježu istim zahtjevima.
Neke banke imaju ograničenja i po drugim parametrima, poput udjela stranog kapitala, ali oblik vlasništva tvrtke nije bitan. Međutim, postoji ograničenje za pravne osobe: udio države ili nerezidenata u temeljnom kapitalu ne smije biti veći od 49%.
Dokumenti koji su potrebni za dobivanje kredita za male i srednje poduzetnike uglavnom se odnose kako na pravni status tako i na financijska izvješća. U banci će vam, na primjer, tražiti: potvrdu o državnoj registraciji, potvrdu o registraciji u porezno tijelo, preslike putovnica pojedinačnog poduzetnika i jamaca, presliku računa dobiti i gubitka za posljednja dva datuma izvještavanja, preslike stranica knjige prihoda i rashoda za 6 mjeseci, potvrde o prisutnosti ili odsutnosti kredita u servisnim bankama .
Također je potrebno dostaviti izvadak banaka servisera o prometu po računu (dugovni promet ili kreditni promet) za prethodnih 12 mjeseci, kao i podatke o mjesečnom prometu. Dodatni dokumenti koje banke često traže izravno su vezani uz djelatnost tvrtke: preslike ugovora o najmu prostora, preslike ugovora s kupcima i dobavljačima, preslike dokumenata koji potvrđuju vlasništvo nad imovinom ponuđenom kao kolateral (ugovori, fakture, akti, preslike itd.). dokumenti o plaćanju, potvrde imovine) i tako dalje.
Individualni pristup svakoj pravnoj osobi može se objasniti velikim brojem varijacija u parametrima malih i srednjih poduzeća u moderna Rusija. Sve je podložno pozornosti kreditnih analitičara: od organizacijskih i pravnih dokumenata samog poduzeća do ugovora o najmu prostora i računa za komunalne usluge. Ako dokumente podijelite u skupine, tada možete odabrati temeljne dokumente, financijske dokumente, dokumente koji potvrđuju vlasništvo nad imovinom danom kao jamstvo, kao i dodatne dokumente koji potvrđuju poslovanje. Uvjeti kreditiranja poduzeća u svakoj su banci različiti.
Razmatranje zahtjeva u bankama traje od tri radna dana do nekoliko tjedana, pod uvjetom da se dostavi kompletan paket dokumenata, tako da poduzeća koja žele dobiti kredit moraju unaprijed uzeti u obzir ovu činjenicu. Često se klijenti žale da banke dugo razmatraju njihove zahtjeve, ali iz prakse mogu reći da se takvi klijenti obično ne pridržavaju uputa banke i ne ispunjavaju sve što se od njih traži na vrijeme, pa odugovlače odluku. -proces izrade o mogućnosti kreditiranja.
Zbog usmjerenosti većine banaka na "individualni pristup" svakom dužniku koji predstavlja malo ili srednje poduzetništvo, poduzetnici imaju mogućnost variranja kamatne stope. Trebali biste unaprijed razmisliti o dobivanju kredita za svoju tvrtku i što je više moguće surađivati s kreditnim analitičarima o pitanjima koja se odnose na dokumente: u tom slučaju možete odabrati najpovoljnije uvjete kreditiranja za tvrtku.
Značajna ušteda vremena, a često i mnogi drugi troškovi, omogućit će vam pravovremenu žalbu kreditnim brokerima, ali samo ako su u osoblju takve tvrtke svi zaposlenici prethodno radili u bankama na visokim položajima. Obilje takozvanih "ovlaštenih brokera" koji su slušali predavanja o oglašavanju u redovnim tvrtkama ozbiljno diskreditira profesiju kreditnog brokera. U idealnom slučaju, što je kreditni posrednik radio u više banaka, to bolje.
Popis dokumenata za Zajmoprimca
1. Upitnik – prijava u obliku Banke.
2. Putovnica(1) za pojedince koji su:
- vlasnici poduzeća;
– sudionici u transakciji (dužnik, jamci);
– voditelji (s pravom prvog potpisa) pravnih osoba uključenih u grupu društava Naručitelja.
Za muškarce do 28 godina dodatna kopija vojne iskaznice.
3. Potvrda o državnoj registraciji(3) (upis u Jedinstveni državni registar pravnih osoba / EGRIP).
4. Potvrda o registraciji kod poreznog tijela(3).
5. Licence(3) i/ili druge isprave koje daju pravo na obavljanje djelatnosti.
6. Konstitutivni dokumenti(3) (Članci i Memorandum). Dodatno, ako je primjenjivo: Odluke o izmjenama i/ili dopunama osnivačkih dokumenata, kao i potvrde o državnoj registraciji takvih promjena i/ili dopuna.
7. Dokumenti koji potvrđuju vlasništvo(3) na osobnoj imovini vlasnika poduzeća.
Financijski dokumenti
1. Financijsko (porezno) izvješćivanje(3) s žigom, odnosno poštanskom potvrdom i opisom priloga, kojom se potvrđuje uručenje u IMTS, na zadnji datum izvještavanja (za posljednje izvještajno razdoblje).
1.1. Bilanca stanja(Obrazac br. 1) i Izvješće o prihodima i materijalnim gubicima(Obrazac br. 2), odn
1.2. Jedinstvena porezna prijava plaćeni u vezi s primjenom pojednostavljenog sustava oporezivanja, kao i potvrda (nalog za plaćanje) kojom se potvrđuje uplata jedinstvenog poreza za posljednje razdoblje, ili
1.3. Porezna prijava za jedinstveni porez na pripisani dohodak za određene vrste djelatnosti, kao i potvrda (nalog za plaćanje) kojom se potvrđuje uplata jedinstvenog poreza za posljednje razdoblje.
2. Knjiga prihoda i rashoda(3) organizacije i/ili pojedinačni poduzetnici koji primjenjuju pojednostavljeni sustav oporezivanja ili su obveznici UTII-a za posljednja 3 mjeseca.
3. Knjigovodstvene isprave (izvodi) koje sadrže podatke o primicima u blagajnu i na obračunske račune raščlanjeno po bankama za 6 mjeseci mjesečno.
4. Raščlamba potraživanja i obveza
6. Potvrda o obvezi(1) u obrascu Banke najkasnije do 1. dana u mjesecu u kojem je zahtjev podnesen.
7. Popis imovine koja se koristi u poslovanju i inventara(1) najkasnije do 1. dana u mjesecu u kojem je zahtjev podnesen.
Dokumenti koji potvrđuju gospodarsku aktivnost
1. Ugovori (sporazumi) s glavnim dobavljačima i potrošačima(3). Najmanje 6 (najmanje 3 s dobavljačima i najmanje 3 s potrošačima) s najvećim ugovornim stranama u smislu nagodbe.
2. Dokumenti koji potvrđuju pravo korištenja prostora(3) (skladište, ured, prodajna mjesta).
Oblici dostave dokumenata:
(1) Izvornik
(3) Presliku ovjerenu od strane organizacije/pojedinog poduzetnika
Odgovorni službenik Banke može dodatno zatražiti i druge dodatne dokumente potrebne za donošenje odluke o odobravanju kredita.
Mogućnost financiranja poslovanja je zajam osiguran stambenim objektom za bilo koju svrhu, u biti opcija hipoteke. Vrlo često vlasnici tvrtki koriste ovaj proizvod. Postoje dvije mogućnosti: hipoteka stana i hipoteka kuće (vikendice).
Kuća
1.1. biti u mjesto na čijem se području nalaze druge stambene zgrade pogodne za stanovanje;
1.2. ima pristupnu cestu koja omogućava cjelogodišnji pristup do zemljišne čestice na kojoj se nalazi stambena zgrada, motornim prijevozom;
1.3. biti pogodan za stalno stanovanje;
1.4. imati stalno napajanje iz vanjskog izvora preko spojene mreže od elektroopskrbne organizacije;
1.5. imati sustav grijanja na plin, paru ili peć, kao i opskrbu hladnom vodom;
1.6. biti u ispravnom tehničkom stanju i nemati značajne nedostatke u konstrukcijskim elementima i inženjerskoj opremi, što kasnije može dovesti do nesreće kod kuće;
1.7. proći katastarski upis, pridržavati se tlocrta izdanog od strane tijela koje provodi tehnički popis nekretnine, a koji se utvrđuje na temelju podataka elaborata o vrednovanju koji je izradio stručni procjenitelj;
Zemljište, koji je predmet zaloga, mora ispunjavati sljedeće uvjete:
- imaju dopuštenu namjenu (namjenu): za vrtlarstvo, stanovanje ili izgradnju vikendica;
– zahtjeve navedene u stavcima 1.1., 1.2. i 1.9.
Opći zahtjevi. Predmet osiguranja može biti i stambeni prostor za čiju je kupnju osiguran hipotekarni kredit i postojeći stambeni prostor.
1. Stambeni prostor ne bi trebao biti pod uhićenjem ili zabranom, ne bi trebao biti opterećen pravima trećih osoba, s izuzetkom prava stanovanja, ne bi trebalo biti nikakvih sporova u vezi sa stambenim prostorom. Ako osoba koja nije jedan od vlasnika (zalogodavaca) stambenog prostora pod hipotekom planira biti jedini zajmoprimac po ugovoru o kreditu, tada je potrebno zahtijevati da se kao zajmoprimac uključi jedan od vlasnika (zalogodavaca) stambenog prostora. drugi dužnik (sudužnik).
2. Stan je zaseban stan ili zasebna stambena zgrada za stalno stanovanje (vikendica ili dvojna kuća (gradska kuća)). Prostorije zajedničkog stana mogu se dati u zalog samo ako su za osiguranje jednog kredita založene sve prostorije (prostorije) zajedničkog stana, tj. zajedno će založene sobe (prostorije) činiti jedan stambeni prostor.
3. Stambeni prostor je priključen na električne, parne ili plinske sustave grijanja koji osiguravaju toplinu cijelom prostoru stambenog prostora ili ima autonomni sustav za održavanje života.
4. Stambeni prostor ima ulazna vrata, prozori i krov (za stanove na zadnjim katovima).
5. Prilikom odobravanja kredita osiguranog postojećim stambenim objektom, stambeni prostor se neće prihvatiti kao kolateral u sljedećim slučajevima:
· Kada su vlasnici (jedan od vlasnika) prostorija maloljetna djeca;
· Kada su osobe koje nisu članovi obitelji zalogodavca prijavljene u Stambenom prostoru duže vrijeme (1 godinu ili više).
6. Kada je jedan od vlasnika (zalogodavaca) Stambenog prostora osoba starija od 65 godina, ugovor o hipoteci podliježe obveznoj ovjeri kod javnog bilježnika.
7. Zgrada u kojoj se nalazi predmet zaloga mora ispunjavati sljedeće uvjete i uvjete:
a) nalazi se u Moskvi ili Moskovskoj regiji;
b) nije u hitnom stanju;
c) ne biti registriran za veće popravke (ako su informacije dostupne);
d) nije u planu rekonstrukcije ili rušenja (ako su podaci dostupni);
e) imati temelje od armiranog betona, kamena ili opeke;
f) amortizacija građevine izgrađene prije 1970. godine ne smije biti veća od 70%.
8. Vlasništvo nad stambenim prostorom mora biti potvrđeno relevantnim dokumentima o vlasništvu (potvrda o vlasništvu, registrirani kupoprodajni ugovor o stambenom prostoru, barter ugovor i sl.), izdana u skladu sa zahtjevima važećeg zakonodavstva.
9. Tehnička dokumentacija (obrazloženje, tlocrt) mora odgovarati podacima navedenim u USRR. U slučaju da se stambeni prostor ponovno opremi bez odgovarajuće dozvole, takav se prostor može prihvatiti kao zalog samo pod uvjetom da zalogodavac legalizira preuređenje u roku od 6 mjeseci od dana sklapanja ugovora o hipoteci (nastanak hipoteka po sili zakona), a ako prenamjenu nije moguće legalizirati, zalogodavac je dužan u roku od 9 mjeseci od dana sklapanja ugovora o hipoteci (nastanak hipoteke po sili zakona) donijeti Stambeni prostor dovesti u stanje koje odgovara podacima navedenim u tehničkoj dokumentaciji.
10. Pri stjecanju (založbi) zasebne stambene kuće, istovremeno se stječe i zemljišna čestica koja se nalazi ispod takve kuće, upisana u hipoteku. Vlasništvo nad zemljišnom parcelom mora biti potvrđeno odgovarajućim vlasničkim dokumentima (potvrda o vlasništvu, registrirani ugovor o kupoprodaji zemljišne parcele, drugi ugovor), izdana u skladu sa zahtjevima važećeg zakonodavstva. Izvornik katastarskog plana zemljišne čestice mora biti priložen dokumentu za zemljište koje se mora dati u zalog zajedno sa stambenom zgradom.
10.1. Ako se zemljišna parcela daje na temelju zakupa, tada se istovremeno s kućom moraju založiti i prava zakupa zemljišne parcele. Ugovor o zakupu zemljišne parcele mora biti sklopljen na razdoblje koje nije kraće od trajanja ugovora o zajmu ili sadržavati naznaku produljenja ugovora za novi rok. Ako ugovor o zakupu sadrži uvjet o dobivanju suglasnosti zakupodavca za zalog prava zakupa zemljišne čestice, tada se takva suglasnost mora pribaviti prije sklapanja ugovora o zalogu, ako takav zahtjev za dobivanje suglasnosti zakupodavca ne ispunjava uvjete. nisu u suprotnosti s važećim zakonima.
10.2. Ako založni dužnik nema pravo vlasništva ili pravo zakupa zemljišne čestice koja se nalazi ispod stambene zgrade, tada se prilikom zajma uz osiguranje postojećeg stambenog prostora takva imovina ne prihvaća kao kolateral.
Kod zajma osiguranog kupnjom stambenog prostora, Stambena kuća može se prihvatiti kao osiguranje, pod uvjetom da prodavatelj Stambene kuće ima pravo zakupa zemljišne parcele koja se nalazi ispod stambene kuće (Shevchuk D.A. Kupnja kuće i zemljišne parcele: korak korakom . - M .: AST: Astrel, 2008).
Kriza na američkom hipotekarnom tržištu izazvala je globalnu krizu na tržištu novca. Mnoge ruske banke našle su se u teškom položaju. Nedostatak financijskih sredstava i njihov sveopći rast cijena doveli su do nedovoljnog financiranja. Zbog toga su iscrpljena financijska sredstva niza banaka namijenjena za izdavanje hipotekarnih kredita.
Zbog nemogućnosti brzog popunjavanja potencijala, mnoge su banke žurno pooštrile uvjete kreditiranja hipotekarnih transakcija, a neke su čak i privremeno odustale od hipoteka. Česta pojava u današnjoj praksi banaka je kašnjenje u razmatranju zahtjeva za kredit bez obrazloženja razloga. U isto vrijeme, mnogi zajmoprimci koji su već dobili odobrenje banke za izdavanje kredita suočili su se s činjenicom podizanja hipotekarne stope (Shevchuk D.A. Ipoteka: samo komplicirano. - M .: GrossMedia: ROSBUH, 2008).
S problemima su se suočile ne samo same banke, već i potencijalni zajmoprimci koji su zbog iznenadnih propadanja banaka i kašnjenja u izdavanju kredita bili prisiljeni odustati od kupnje nekretnina.
Nije rijetkost da odobreni dužnici na svoj novac čekaju dva, tri ili više mjeseci. U kontekstu rasta cijena nekretnina, kašnjenje od nekoliko mjeseci dovodi do značajnog povećanja cijene stana (Shevchuk D.A. Stan na kredit bez problema. - M .: AST: Astrel, 2008.).
Banke koje su bile manje usmjerene na inozemno zaduživanje, oslanjajući se na vlastita sredstva pri izdavanju hipotekarnih kredita, nastavljaju proces kreditiranja hipotekarnih dužnika. Općenito, dovoljan broj banaka i dalje nudi vrlo konkurentne uvjete, ali su podigle hipotekarne stope, značajno povećale predujam i pooštrile uvjete kreditiranja (Shevchuk D.A. Krediti pojedincima. - M .: AST: Astrel, 2008).
Hipotekarni posrednik je u biti financijski odvjetnik. Možete sami ići na sud - ili možete unajmiti odvjetnika, možete se ošišati kod kuće pred ogledalom - ili možete otići kod frizera kod specijaliste, netko sam popravlja svog kozaka - a netko daje svoj Mercedes servis automobila. Pogrešno je misliti da je kreditni posrednik mađioničar i da svima dijeli kredite. Ako je poseban, ima profil više obrazovanje(a ne samo tečajeve) i iskustvo stvarnog rada s punim radnim vremenom u bankama (po mogućnosti u različitim i relevantnim odjelima na višim pozicijama, a ne samo stažiranje), tada će značajno povećati vjerojatnost pozitivne odluke o kreditu (baš kao i kompetentan odvjetnik će povećati vaše šanse na sudu i kod sastavljanja pravnih dokumenata) i brzinu donošenja odluka.
Mogu dodati da je tijekom krize korisno slobodno vrijeme posvetiti samoobrazovanju, proučavanju ekonomske i pravne literature. Zaposlenici banke imaju običaj naljutiti se ako su tražitelji kredita nepismeni u ekonomskim i pravnim pitanjima. Široki pogled omogućuje brže pronalaženje zajedničkog jezika s bankarima, jer se bankarstvo već dugo smatra jednim od najinteligentnijih zanimanja, neki zaposlenici imaju 2-3 visoka obrazovanja i stalno usavršavaju svoje znanje.
Brojni prevaranti, koji u pravilu prije toga nemaju ni minimalno iskustvo u bankama, nude 100% jamstvo za dobivanje kredita: to je 100% prijevara ili čisti zločin koji će se 100% otkriti prije ili kasnije (s odgovarajućim posljedicama i za klijenta i za lažnog pomoćnika) . To je jasno svakom iskusnom bankaru. U svakoj banci poslovni krediti i hipoteke (a često i druge vrste kredita) izdaju se nakon odluke kreditnog odbora, to je kolegijalno tijelo, a klijenta prethodno provjeravaju razne službe banke. Jedna osoba, čak i veliki šef (naravno, osim ako se ne radi o vlasniku banke) po definiciji ne može sama donositi takve odluke, pogotovo posrednik. Kompetentan posrednik s punim radnim iskustvom u bankama može značajno povećati vjerojatnost odobrenja - to je već stvarnost, ali nikada neće jamčiti 100% zajam. Njegova uloga je obrazovna i lobistička. Kreditno posredovanje je korisno svima. S jedne strane, broker pojednostavljuje proceduru dobivanja kredita za klijente, s druge strane, privlači nove „kvalitetne“ klijente u banke.
Hipotekarni posrednik je u biti financijski odvjetnik. Možete sami ići na sud - ili možete unajmiti odvjetnika, možete se ošišati kod kuće pred ogledalom - ili možete otići kod frizera kod specijaliste, netko sam popravlja svog kozaka - a netko daje svoj Mercedes servis automobila. Pogrešno je misliti da je kreditni posrednik mađioničar i da svima dijeli kredite. Ako je stručnjak, ima specijalizirano visoko obrazovanje (a ne samo tečajeve) i iskustvo stvarnog rada s punim radnim vremenom u bankama (po mogućnosti u različitim i relevantnim odjelima na rukovodećim pozicijama, a ne samo na stažu), tada će značajno povećati vjerojatnost pozitivne odluke o kreditu (kako će vam kompetentan odvjetnik povećati šanse na sudu iu pripremi pravnih dokumenata) i brzina donošenja odluke. Popusti za kupce naših knjiga (kupite bilo koju knjigu s popisa na stranici i ostvarite popust od 5 do 10%). Besplatne telefonske konzultacije. Pritom, klijent često ima koristi od banke u odnosu na klijenta s ulice, to je lako objašnjivo - mi smanjujemo troškove usluge banci za klijente.
Surađujući s nama, dobivate pristup najbolje ponude na ruskom kreditnom tržištu. Surađujemo s bankama koje stvarno kreditiraju, a ne samo deklariraju.
Naši zaposlenici imaju iskustvo u bankama na visokim pozicijama (uključujući top menadžment, upravu), ekonomsko i pravno obrazovanje, autori knjiga i članaka o ekonomskim i pravnim temama u vodećim publikacijama. To nas izdvaja od naše konkurencije. Povjerite svoje poslovanje profesionalcima! Mnogi naši konkurenti nemaju iskusne bankovne djelatnike, pogotovo one s menadžerskim iskustvom u specijaliziranim odjelima, ali se obvezuju savjetovati, a po višim cijenama, grubo griješiti u dokumentima, raditi na streamu (možda netko dobije kredit)! Po našem mišljenju, kreditni posrednik mora imati iskustva u prihvaćanju i promoviranju zahtjeva za kredit (pravnih i fizičkih osoba) u bankama (a ne samo znati njihova imena i imati posjetnice “poznatih” bankara, neki bankari dijele stotine posjetnica) i poznavati sve tehnologije iznutra, kao i visoko ekonomsko i pravno obrazovanje (naši zaposlenici imaju 2-3 specijalizirana visoka obrazovanja).
Trajanje posla ovisi o vrsti djelatnosti vaše tvrtke i traženom iznosu kredita. O nestandardnim slučajevima razgovara se pojedinačno.
Prihvaćamo ponude banaka, partnera i investitora, trgovaca nekretninama i kolega brokera. Konstantno proširujemo popis kreditnih proizvoda.
Koji je razlog uspjeha?
Prije svega, u visokoj stručnoj razini zaposlenika tvrtke.
Drugo, u pružanju visokokvalitetnih usluga u najkraćem mogućem vremenu.
Treće, u individualnom pristupu svakom klijentu i jamstvima kvalitete pruženih usluga.
Četvrto, u pouzdanosti tvrtke, poštivanju poslovne etike i povjerljivosti.
Za sve programe za pravne osobe i samostalne poduzetnike obavezna je prisutnost stabilnog i profitabilnog poslovanja s razdobljem stvarnog postojanja od najmanje 6 mjeseci.
Značajna ušteda vremena, a često i mnogi drugi troškovi, omogućit će vam pravovremenu žalbu kreditnim brokerima, ali samo ako su u osoblju takve tvrtke svi zaposlenici prethodno radili u bankama na visokim položajima. Obilje takozvanih "ovlaštenih brokera" koji su slušali predavanja o oglašavanju u redovnim tvrtkama ozbiljno diskreditira profesiju kreditnog brokera. U idealnom slučaju, što je kreditni posrednik radio u više banaka, to bolje.
Kreditno posredovanje je korisno svima. S jedne strane, broker pojednostavljuje proceduru dobivanja kredita za klijente, s druge strane, privlači nove „kvalitetne“ klijente u banke. Za banke je suradnja s kreditnim posrednicima zanimljiva jer proširuju svoju bazu klijenata, a time i manje "problematičnih" dužnika. Kreditni brokeri počinju raditi s klijentom tek nakon što se uvjere da mu zaista mogu pomoći. Ako je dužnik neperspektivan, broker ga neće ni odvesti u banku. U radu s brokerima banke smanjuju troškove oglašavanja i marketinških usluga - brokeri sami dovode klijente k njima. U nekim bankama, za klijente koje dovede broker, omogućeni su popusti na kamatne stope. Na Zapadu je kreditiranje malih poduzeća tekuća traka koja radi prema standardnim pravilima i procedurama. Upravo taj princip omogućuje formiranje velikog kreditnog portfelja od malih kredita. Naše tržište tek dolazi. Razvoj ove usluge može dovesti do naglog povećanja broja uspješno primljenih kredita od strane poduzetnika i povećanja pismenosti zajmoprimaca. Kreditno savjetovanje došlo je u Rusiju sa Zapada, gdje je danas ovo tržište moćna i visoko razvijena industrija: uz pomoć kreditnih posrednika stanovništvo i mala poduzeća dobivaju do 60-75% kredita. U Rusiji je udio brokera u privlačenju kredita oko 1-2%. Međutim, pojavili su se relativno nedavno - početkom 2000-ih. U isto vrijeme, formiranje tržišta kreditnog posredovanja odvijalo se u pozadini nepovjerenja potencijalnih zajmoprimaca i samih bankara prema brokerima.
Male tvrtke često moraju proći kroz pakao da bi dobile kredit. Mnogi gospodarstvenici nemaju dovoljno iskustva i kvalifikacija da kompetentno “upakiraju” i “prodaju” svoj poslovni plan kreditnim službenicima. Poduzetnici često ponesu hrpu potpuno nepotrebnih dokumenata, ali zaborave jednu jedinu potvrdu bez koje banka neće raditi s dužnikom. Kao rezultat toga, odlazak u banke može biti vrlo dug. Jednako je važna i kvaliteta dokumenata. Poslovni plan napisan na koljenu, školska bilježnica sa stvarnim izvješćima, zamršena vlasnička struktura ne pojednostavljuju proceduru izdavanja kredita. Mnogi poduzetnici i danas dolaze u banku upravo s takvim kompletom. Drugi problem je neznanje gospodarstvenika o zahtjevima banaka, koji traže potvrdu o solventnosti zajmoprimca. A za to morate što jasnije, detaljno iu obliku razumljivom bankarima opisati svoje poslovanje, pokazati vlasničku strukturu, sastaviti kompetentan poslovni plan iz kojeg će kreditni službenik shvatiti kamo će novac ići i kako uskoro će se “otući”. Kao rezultat toga, ispada uvredljivo: poduzetnik je, prema stvarnim pokazateljima svog poslovanja, mogao dobiti kredit, ali je banka to odbila, jer poduzetnik nije mogao ispravno prikazati svoje poslovanje i dokazati učinkovitost korištenje posuđenih sredstava.
Banke su formalne strukture, rade s dokumentima, veliku pažnju posvećuju izvršenju i svaki zarez im je bitan. Poduzetnicima dokumenti nisu glavna stvar u poslu, a o zarezima nikad ne razmišljaju. Ispada da je nekima bitna forma, a drugima sadržaj. Kreditni posrednici ovdje djeluju kao "pakeri" koji pomažu iskusan savjet obući sadržaj u oblik prihvatljiv bankama. Zašto je tako malo kredita u zemlji? Ne zato što nema novca. Banke imaju novca, i to mnogo. Sve počiva na tromosti distribucijskog sustava. Bankovni kreditni službenici rade u matrici koju ne žele ili ne mogu nadilaziti. Kad im dođe klijent, oni ga "skeniraju" i ako ne odgovara barem jednoj stavci, onda više ne ulazi u matricu. To znači da će zajam biti odbijen. Trenutna situacija nalikuje na zatvorenu branu, kada se u gornjem dijelu voda već naglo razlijeva i plavi gradove i sela (likvidnost banaka), a na drugom kraju brane su vrata (kreditni odbori banaka) koja odvod vode (novca) strogo ograničen zbog uputa, ometajući otpuštanje viška likvidnosti u realni sektor. Zadatak kreditnih mešetara je izbušiti rupe u ovoj brani, otvoriti vrata i pretočiti višak novca u realni sektor gospodarstva, odnosno gospodarstvenike i potrošače. Brojni prevaranti, koji u pravilu prije toga nemaju ni minimalno iskustvo u bankama, nude 100% jamstvo za dobivanje kredita: to je 100% prijevara ili čisti zločin koji će se 100% otkriti prije ili kasnije (s odgovarajućim posljedicama i za klijenta i za lažnog pomoćnika) . To je jasno svakom iskusnom bankaru. U svakoj banci poslovni krediti i hipoteke (a često i druge vrste kredita) izdaju se nakon odluke kreditnog odbora, to je kolegijalno tijelo, a klijenta prethodno provjeravaju razne službe banke. Jedna osoba, čak i veliki šef (naravno, osim ako se ne radi o vlasniku banke) po definiciji ne može sama donositi takve odluke, pogotovo posrednik. Kompetentan posrednik s punim radnim iskustvom u bankama može značajno povećati vjerojatnost odobrenja - to je već stvarnost, ali nikada neće jamčiti 100% zajam. Njegova uloga je obrazovna i lobistička.
Prema riječima Denisa Shevchuka, zamjenika generalnog direktora, potpredsjednika INTERFINANCE Credit Broker (MORTAGE * BUSINESS LENDING), mehanizam rada kreditnih brokera je relativno jednostavan. Klijent koji želi dobiti kredit dolazi u tvrtku, konzultant saznaje razne detalje i suptilnosti njegovog poslovanja i odabire idealan kreditni proizvod u određenoj banci. Ali klijent mora biti potpuno iskren, reći sve bez prikrivanja, inače će brokeru biti izuzetno teško raditi s njim.
Međutim, ovdje je sve samo na prvi pogled. Postoji nekoliko vrsta igrača na tržištu. Prvi su polulegalni ili iskreno crni mešetari koji, koristeći svoje veze i ne prezirući podmićivanje, jednostavno uzmu klijenta za ruku, odvedu ga do poznatog bankara i nestanu, mogu se baviti očitim lažiranjem, razmaženim kreditna povijest- ovo je najlakša kazna (http://www.deniskredit.ru).
Profesionalni sudionici na tržištu takve „brokere“ nazivaju prevarantima i predviđaju im skori odlazak, ljudi diskreditiraju cijelu instituciju kreditnih brokera, ali s formiranjem civiliziranog tržišta oni će nestati. Druga vrsta brokera su isključivo posrednici, oni obrađuju podatke koje daje dužnik i ukazuju mu na banku koja može izdati kredit pod prihvatljivim uvjetima. Treća skupina igrača – konzultanti, pristupaju klijentu temeljitije. Nakon prijave, broker analizira stanje zajmoprimca, razumije strukturu vlasništva tvrtke, ističe pozitivne i negativne čimbenike, ocjenjuje težinu svakog od njih. Nakon toga odabire banku koja po najpovoljnijim uvjetima može zadovoljiti potrebe klijenta, pomaže dužniku u naplati potrebni dokumenti, provjerava ih prije predaje banci. Istodobno, ponekad klijent ne uspije dobiti kredit, ali ne zato što je kod njega sve potpuno loše, već samo zato što nije dovoljno pazio na dokumentaciju. Broker može klijentu ukazati na nedostatke, savjetovati kako ih popraviti, a nakon otklanjanja nedostataka odvesti ga u banku, sugerirati klijentu koju banku da odabere, dogovoriti s njim model (uvjete, instrumente osiguranja) i u svrhu privlačenja kredita (http://www. .deniskredit.ru).
Potreba za bankarstvom u konačnici je vođena funkcijama novca. Novac kao univerzalni ekvivalent koristi se u gotovinskim i bezgotovinskim obračunima i plaćanjima. Oni su mjera vrijednosti dobara i usluga. Nemaju individualno definirane karakteristike. Prijenos novca s jednog vlasnika na drugog uključuje značajan rizik od gubitka dokaza o vlasništvu nad novcem. Sigurnost novca glavna je točka koja zahtijeva bankarske operacije.
Bankovno poslovanje omogućuje kreditnim institucijama da dovoljno pouzdano privuku, akumuliraju i plasiraju sredstva svojih klijenata. A sredstva klijenata se privlače i plasiraju kroz transakcije. Ali provedba takvih transakcija, u kojima jedna od strana privlači tuđa sredstva i plasira ih, primajući kamate od toga, provodi se uz pomoć bankarskih tehnologija, koje samo stvaraju potrebu za korištenjem banaka i drugih kreditnih organizacija. Inače se sve ovo moglo napraviti i bez njih.
U zakonodavstvu ne postoji definicija bankovnog posla, kao ni definicija bankarske djelatnosti, iako se ti pojmovi koriste u raznim propisima. Zakonodavac se ograničio na citiranje popisa bankarskih poslova u članku 5. Saveznog zakona "O bankama i bankarskoj djelatnosti". U istom članku naveo je neke poslove koje kreditna institucija može obavljati, a ujedno je naznačio da kreditna institucija ima pravo obavljati i druge poslove.
Samo čitanje članka 5. Saveznog zakona "O bankama i bankarskoj djelatnosti" nije dovoljno da bi se shvatilo kako se bankovne operacije razlikuju od transakcija i razlikuju li se uopće od njih. Čini se da je upravo u ovom članku spomenutog Saveznog zakona bilo potrebno dati definiciju bankovnog posla. Međutim, umjesto toga imamo nešto drugo – neizvjesnost. Ovakav pristup zakonodavca ovom problemu ne treba nikoga čuditi.
Do trenutka usvajanja ovog Saveznog zakona "O bankama i bankarstvu", zakonodavac nije imao razumljive znanstvene prijedloge stručnjaka, budući da se znanost o bankarskom pravu još nije razvila kao samostalna grana pravne znanosti. Stoga su se sva istraživanja u znanosti o bankarskom pravu odvijala u okviru druge znanosti - znanosti o financijskom pravu (proračunsko i porezno pravo), što je neminovno smanjilo njegovu razinu, jer je one koji se njime bave natjeralo na prilagođavanje već uspostavljenom znanstvenom aparatu druge znanosti. Kao rezultat upravo ovakvog razvoja znanosti o bankarstvu, i sam se zakonodavac mogao osloniti samo na postojeća znanja. Ali upravo iz tog razloga u saveznim zakonima nema pojmovnog jedinstva, jer sadrži veliki broj nejasnoća i formalnih proturječja. Usput napominjemo da se u nizu naših radova obrazlaže novi koncept bankarskog prava koji sadrži sustav pojmova koji imaju potrebno jedinstvo. U njemu se ne identificiraju bankarski poslovi i transakcije. Naprotiv, pokazuju se i momenti međusobne povezanosti i značajne razlike među njima.
Nažalost, u članku 5. Saveznog zakona "O bankama i bankarstvu" bankovne operacije su fiksirane na takav način da se zapravo brkaju s transakcijama. Dakle, u prvom dijelu ovog članka daje se popis bankovnih poslova, au drugom se govori o transakcijama, ali se pri njihovom nabrajanju opet koristi pojam "posao", u slučaju kada se npr. leasing transakcija se naziva.
U stvarnosti, bankarska operacija je sustav radnji predviđenih bankarskim zakonodavstvom i propisima Banke Rusije, koje je kreditna institucija dužna provoditi kako bi mogla kvalitetno ispuniti svoje obveze prema klijentu. Usklađenost s ovom tehnologijom jamči pouzdanost bankarskih usluga. Ali da bi se ova tehnologija mogla promatrati, ona mora biti adekvatno ugrađena u norme bankarskog prava.
Bankarski posao uključuje najmanje tri elementa: svrhu bankovnog posla, određeni algoritam za provedbu transakcije za koju se obavlja te upravljanje rizicima.
Prema svom glavnom sadržaju, bankarski poslovi su određene tehnologije za privlačenje i plasiranje sredstava od strane kreditne institucije. Ove tehnologije su u većini predviđene normama bankarskog prava.
Algoritam bankovnog rada - slijed radnji koje kreditna institucija mora izvršiti tijekom privlačenja ili plasiranja sredstava, propisan je saveznim zakonima. Ali većina ovih pravila sadržan je u propisima Banke Rusije.
Obratimo pozornost na to kako su norme sadržane u Saveznom zakonu "O bankama i bankarskoj djelatnosti" iu Građanskom zakoniku Ruske Federacije međusobno povezane.
Na primjer, u Građanskom zakoniku Ruske Federacije postoji niz poglavlja koja reguliraju bankovne odnose: Ch. 42, - zajmovi i krediti, Ch. 43 - faktoring, 44 - bankovni depozit, 45 - bankovni račun, 46 - obračuni. U ovim poglavljima Građanskog zakonika Ruske Federacije postoje norme ne samo građanskog prava, već i norme bankarskog prava. To su norme koje imaju dvostruko značenje. Njima se istodobno reguliraju transakcije između kreditnih institucija i njihovih klijenata, te bitni aspekti bankovnog poslovanja.
Na primjer, u Građanskom zakoniku postoji zabrana pravnim osobama da obavljaju poslove namire na depozitnom bankovnom računu. Za to bi trebali koristiti ne depozit, već tekući račun. S jedne strane, takva norma i dalje ostaje norma građanskog prava, koja ima javnopravni karakter, a s druge strane, po našem mišljenju, ona je i norma bankarskog prava.
Uzmimo drugi primjer. Samo u Građanskom zakoniku Ruske Federacije postoji pravilo koje predviđa potrebu za dozvolom za bankovni zajam. Dok članak 5. Saveznog zakona "O bankama i bankarstvu", koji navodi bankarske poslove, ne govori ništa o potrebi bankarske dozvole za izdavanje upravo takvog kredita. Ali to je navedeno u Građanskom zakoniku Ruske Federacije. To znači da je to norma koja uređuje bankovno poslovanje po bankovnom kreditu. Ali u isto vrijeme, ta ista norma je i norma građanskog prava, jer se ne odnosi samo na kreditnu instituciju, već i na njenog klijenta.
Smatramo da se iu zakonodavnoj iu praksi provedbe zakona treba pridržavati činjenice da norme dvostrukog značenja trebaju biti samo u normativnom aktu, koji je sistemski akt za nekoliko grana prava. Konkretno, u Građanskom zakoniku Ruske Federacije.
Bankarsko pravo, kao što je već rečeno, izgrađeno je na primjeni imperativne metode. Ovo je grana javnog prava. A građansko pravo je grana pretežno privatnog prava. No, dakako, u njemu ima i javnopravnih normi. Dakle, u dijelu u kojem se nalaze u odnosu na djelatnost kreditnih institucija one su, najčešće, ujedno i norme bankarskog prava. Na primjer, u Građanskom zakoniku Ruske Federacije postoji norma koja utvrđuje postupak upisa depozita na štednu knjižicu. A upis štedne knjižice dio je tehnologije bankarskog poslovanja. Ali u isto vrijeme, isto pravilo ima izravni utjecaj građansko pravo, budući da štedna knjižica potvrđuje prava deponenta.
Kao što je već spomenuto, propisi Banke Rusije reguliraju bankarske operacije. Primjerice, izdavanje potvrde o štednji kreditne institucije, postupak prikupljanja sredstava, postupak gotovinskog poslovanja, postupak izdavanja obveznica kreditne institucije. Ili još jedan primjer. Banka Rusije regulira bankarske poslove za određene vrste plasmana sredstava. Posebno za kredite.
Kreditna institucija dužna je pri privlačenju i plasiranju sredstava poštivati utvrđene ekonomske standarde. Oni su, kao što je već navedeno, predviđeni bankarskim zakonodavstvom i njihovim brojčana vrijednost postavila Banka Rusije. Usklađenost s ovim standardima sastavni je dio bankovnog poslovanja. Na primjer, zajmovi moraju biti u skladu s maksimalnim rizikom po zajmoprimcu ili povezanim zajmoprimcima.
Prilikom obavljanja bankarskih operacija subjektima bankarskih odnosa nameću se određeni zahtjevi. Oni se odnose i na bankarske poslove i na transakcije.
Konkretno, članak 30. Saveznog zakona propisuje da se odnosi između Banke Rusije, kreditnih institucija i njihovih klijenata odvijaju na temelju sporazuma, osim ako saveznim zakonom nije drugačije određeno. U njima moraju biti navedene kamatne stope na kredite i depozite (depozite). Osim toga, troškovi bankovnih usluga i uvjeti za njihovo obavljanje, uključujući uvjete za obradu platnih dokumenata, imovinska odgovornost stranaka za kršenje ugovora, uključujući odgovornost za kršenje obveza o uvjetima plaćanja, kao i mora biti naznačen postupak njegovog raskida i drugi bitni uvjeti ugovora.
Prilikom obavljanja poslova privlačenja i plasmana kreditne institucije potrebno je stvoriti rezerve. U čl. 25 Saveznog zakona od 2. prosinca 1990. "O bankama i bankarskoj djelatnosti" (s izmjenama i dopunama) navodi se da je "Banka dužna pridržavati se stope obvezne rezerve deponirane kod Banke Rusije, uključujući uvjete, količine i vrste privučena sredstva Postupak polaganja obvezne rezerve određuje Banka Rusije u skladu sa Saveznim zakonom "O središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)".
Banka je dužna imati račun kod Banke Rusije za držanje obvezne rezerve. Postupak otvaranja navedenog računa i obavljanja poslova na njemu utvrđuje Banka Rusije.
Također treba imati na umu da bankarske operacije za pružanje usluga pojedincima podliježu Saveznom zakonu "O zaštiti prava potrošača".
Dakle, dajmo kratku definiciju bankovnog poslovanja. Bankarska operacija je sustav radnji (tehnologija aktivnosti) kreditne institucije, predviđen saveznim zakonima i propisima Banke Rusije, koje ona mora izvršiti kako bi pružila usluge svom klijentu u provedbi određene transakcije. .
^Tema broj 2. Pravna regulativa bankarskog poslovanja.
Pojam bankarstva. Vrste bankovnih poslova i transakcija.
Pojam bankovnog poslovanja.
Bankovno poslovanje - ovo je postupak za prihvaćanje, računovodstvo, pohranjivanje, izdavanje i isporuku gotovine i drugih vrijednosti od strane kreditne institucije kako je predviđeno Saveznim zakonom, regulatornim aktima Banke Rusije i odgovarajućom bankarskom dozvolom. U srcu ovih operacija je dogovor.
Obavljanje bankovnih poslova od strane osoba koje nemaju dozvolu za obavljanje bankarskih poslova, progoni se zakonom i kažnjava se primjenom mjera zakonske odgovornosti do kaznene.
^ Vrste bankarskih poslova.
Bankarski poslovi i drugi poslovi kreditne institucije definirani su člankom 5. Saveznog zakona "O bankama i bankarskoj djelatnosti"
^ Bankovne transakcije uključuju:
1) privlačenje sredstava fizičkih i pravnih osoba u depozite (na zahtjev i na određeno vrijeme);
2) plasiranje privučenih sredstava iz točke 1. dijela prvog ovoga članka u svoje ime i o svom trošku;
3) otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba;
4) obavljanje poravnanja u ime fizičkih i pravnih osoba, uključujući korespondentne banke, na njihovim bankovnim računima;
5) prikupljanje novčanih sredstava, mjenica, platnih i obračunskih isprava i gotovinskih usluga za fizička i pravna lica;
6) kupnja i prodaja deviza u gotovinskom i bezgotovinskom obliku;
7) privlačenje depozita i plasmana plemenitih metala;
8) izdavanje bankovnih garancija;
9) obavljanje prijenosa novca u ime fizičkih osoba bez otvaranja računa u banci (osim poštanskih uputnica).
Otvaranje bankovnih računa samostalnih poduzetnika i pravnih osoba od strane kreditnih institucija, s izuzetkom državnih tijela, lokalnih vlasti, provodi se na temelju potvrda o državnoj registraciji pojedinaca kao samostalnih poduzetnika, potvrda o državnoj registraciji pravnih osoba, kao kao i potvrde o registraciji u poreznoj upravi.
^ Kreditna institucija, osim bankarskih poslova navedenih u dijelu prvom ovoga članka, ovlaštena je obavljati sljedeće poslove:
1) izdavanje garancija za treće osobe, koje osiguravaju ispunjenje obveza u novcu;
2) stjecanje prava zahtijevati od trećih ispunjenje obveza u novcu;
3) povjereničko upravljanje novčanim sredstvima i drugom imovinom na temelju ugovora s fizičkim i pravnim osobama;
4) obavljanje poslova s plemenitim metalima i drago kamenje u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;
5) davanje u zakup fizičkim i pravnim osobama posebnih prostorija ili sefova koji se u njima nalaze za čuvanje dokumenata i dragocjenosti;
6) poslove leasinga;
7) pružanje savjetodavnih i informativnih usluga.
Kreditna organizacija ima pravo obavljati druge poslove u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
Sve bankarske operacije i druge transakcije provode se u rubljima, au prisutnosti odgovarajuće dozvole Banke Rusije - u stranoj valuti. Pravila za obavljanje bankovnih operacija, uključujući pravila za njihovu materijalnu i tehničku podršku, utvrđuje Banka Rusije u skladu sa saveznim zakonima.
Kreditnoj organizaciji zabranjeno je obavljanje proizvodne, trgovačke i djelatnosti osiguranja. Ova se ograničenja ne primjenjuju na sklapanje ugovora koji su izvedeni financijski instrumenti i predviđaju ili obvezu jedne strane u ugovoru da prenese robu drugoj strani ili obvezu jedne strane pod uvjetima navedenim pri sklapanju ugovora, u slučaju da druga strana zahtijeva kupnju ili prodaju robe, ako će obveza prema isporuci biti raskinuta bez izvršenja u naravi.
- ^
Ugovor o bankovnom depozitu. Vrste depozita. Osiguranje bankovnih depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije.
U skladu s člankom 834 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovor o bankovnom depozitu (depozit), jedna strana (banka) koja je prihvatila novčani iznos (depozit) koji je primila od druge strane (depozita) ili primila za nju, obvezuje se vratiti iznos depozita i na njega platiti kamate pod uvjetima i na način propisano sporazumom.
Priznaje se ugovor o bankovnom depozitu u kojem je građanin deponent javni ugovor(čl. 426. Građanskog zakonika).
Pravila o ugovoru o bankovnom računu (glava 45. Građanskog zakonika) primjenjuju se na odnose banke i deponenta na računu na koji je položen, osim ako je drukčije određeno pravilima ove glave ili proizlazi iz biti ugovor o bankovnom depozitu.
Pravne osobe nemaju pravo prenositi novčana sredstva u depozite (depozite) na druge osobe.
Pravila poglavlja 44 Građanskog zakonika Ruske Federacije koja se odnose na banke također se primjenjuju na druge kreditne institucije koje u skladu sa zakonom prihvaćaju depozite (depozite) od pravnih osoba.
^
Vrste depozita (članak 837. Građanskog zakonika):
Ugovor o bankovnom depozitu sklapa se pod uvjetima davanja depozita na prvi poziv ( depozit po viđenju) ili pod uvjetima povrata depozita nakon definiran sporazumom termin ( oročeni depozit).
Ugovorom se može predvidjeti polaganje depozita pod drugim uvjetima povrata koji nisu u suprotnosti sa zakonom.
Prema ugovoru o bankovnom depozitu bilo koje vrste, banka je dužna dati iznos depozita ili njegov dio na prvi zahtjev deponenta, osim depozita pravnih osoba pod drugim uvjetima povrata predviđenim ugovorom.
Uvjet sporazuma o odbijanju građanina od prava na primanje depozita na prvi zahtjev je ništavan.
U slučajevima kada se oročeni ili drugi depozit, osim depozita po viđenju, vrati deponentu na njegov zahtjev prije isteka oročenja ili prije nastupanja drugih okolnosti navedenih u ugovoru o bankovnom depozitu, kamata na depozit se plaća u iznos koji odgovara iznosu kamate koju banka isplaćuje na štedne uloge po viđenju, osim ako je ugovorom određena drugačija visina kamate.
U slučajevima kada deponent ne zahtijeva povrat iznosa oročenog depozita nakon isteka roka oročenja ili iznosa depozita položenog pod drugim uvjetima povrata - nastupom okolnosti predviđenih ugovorom, ugovor smatra se produljenim po uvjetima depozita po viđenju, osim ako ugovorom nije drugačije određeno.
^
Sustav osiguranja depozita u Rusiji
Osiguranje depozita u Ruskoj Federaciji provodi se u skladu sa Saveznim zakonom "O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije" br. 177-FZ od 23. prosinca 2003.
Osiguranje podliježu sredstva u valuti Ruske Federacije ili stranoj valuti položena od strane fizičkih osoba ili u njihovu korist u banci na teritoriju Ruske Federacije na temelju ugovora o bankovnom depozitu ili ugovora o bankovnom računu, uključujući kapitalizirane (obračunate) kamate na količina uplate. Osiguranje se provodi na način, u iznosu i pod uvjetima utvrđenim Poglavljem 2 Saveznog zakona "O osiguranju depozita građana u bankama Ruske Federacije", s izuzetkom sredstava navedenih u zakonu.
U skladu s dijelom 2. članka 5. Saveznog zakona "O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije" ne podliježe osiguranju unovčiti:
1) stavljeni na bankovne račune (u depozite) pojedinaca koji se bave poduzetničkim aktivnostima bez osnivanja pravne osobe, ako su takvi računi (depoziti) otvoreni za provedbu poduzetničkih aktivnosti predviđenih saveznim zakonom, kao i stavljeni na bankovne račune ( u depozitima) odvjetnika, javnih bilježnika i drugih osoba, ako su takvi računi (depoziti) otvoreni za obavljanje profesionalne djelatnosti predviđene saveznim zakonom;
2) koje su fizičke osobe položile u bankovne depozite na donositelja, uključujući i one ovjerene potvrdom o štednji i (ili) štednom knjižicom na donositelja;
3) koje su fizičke osobe prenijele bankama na povjereničko upravljanje;
4) položeni na depozite u podružnicama banaka Ruske Federacije koje se nalaze izvan teritorija Ruske Federacije.
Osiguranje depozita provodi se u skladu sa Saveznim zakonom "O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije" i ne zahtijeva sklapanje ugovora o osiguranju.
Sudjelovanje banaka u sustavu osiguranja depozita.
(Članak 6. Saveznog zakona "O osiguranju depozita građana u bankama Ruske Federacije")
Sudjelovanje u sustavu osiguranja depozita u skladu sa Saveznim zakonom "O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije" obvezno je za sve banke.
Banka se smatra sudionikom u sustavu osiguranja depozita od dana registracije do dana odjave iz sustava osiguranja depozita u skladu s člankom 28. Saveznog zakona „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“ ”
^ Banke su dužne:
1) platiti premije osiguranja u fond obveznog osiguranja depozita (u daljnjem tekstu: premije osiguranja);
2) daje štedišama informacije o njihovom sudjelovanju u sustavu osiguranja depozita, o postupku i iznosima za ostvarivanje naknade po depozitima;
3) podatke o sustavu osiguranja depozita postaviti u prostore banke dostupne štedišama, u kojima se štedišama pružaju usluge;
4) vodi evidenciju o obvezama banke prema deponentima i protupotraživanjima banke prema deponentu, osiguravajući spremnost banke za formiranje u slučaju osigurani slučaj, kao i na bilo koji dan na zahtjev Banke Rusije (u roku od sedam kalendarskih dana od dana primitka navedenog zahtjeva od strane banke), registar obveza banke prema deponentima na način i u obliku utvrđenom Banka Rusije na prijedlog Agencije;
5) obavlja i druge poslove utvrđene Saveznim zakonom "O osiguranju depozita građana u bankama Ruske Federacije".
U Rusiji je sudjelovanje u sustavu osiguranja depozita obavezno za sve banke koje privlače sredstva od pojedinaca.
Iznos naknade iz osiguranja.
(Članak 11. Saveznog zakona "O osiguranju depozita građana u bankama Ruske Federacije")
1. Visina naknade po depozitima za svakog deponenta utvrđuje se na temelju iznosa obveza po depozitima banke u odnosu na koju je nastupio osigurani slučaj prema tom deponentu. Pri izračunu iznosa obveza banke prema deponentu uzimaju se u obzir samo depoziti osigurani u skladu s člankom 5. Saveznog zakona "O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije".
2. Naknada za depozite u banci, u vezi s kojima se dogodio osigurani slučaj, isplaćuje se deponentu u iznosu od 100 posto iznosa depozita u banci, ali ne više od 700.000 rubalja.
3. Ako deponent ima nekoliko depozita u jednoj banci, čiji ukupni iznos obveza po tim depozitima prema deponentu prelazi 700.000 rubalja, naknada se plaća za svaki od depozita razmjerno njihovoj veličini.
4. Ako je osigurani slučaj nastupio u odnosu na više banaka u kojima deponent ima depozite, iznos naknade iz osiguranja obračunava se u odnosu na svaku banku posebno.
5. Visina naknade za depozite izračunava se na temelju visine stanja sredstava na depozitu (depozitima) deponenta u banci na kraju dana nastupanja osiguranog slučaja.
6. Ako je obveza banke u odnosu na koju se dogodio osigurani slučaj prema deponentu izražena u stranoj valuti, iznos naknade za depozite izračunava se u valuti Ruske Federacije po tečaju koji je utvrdila Banka Rusije na dan dan osiguranog slučaja.
7. Ako je banka, u odnosu na koju je nastupio osigurani slučaj, djelovala i kao vjerovnik u odnosu na deponenta, iznos naknade za depozite utvrđuje se na temelju razlike između iznosa obveze banke prema deponentu i iznosa obveze banke prema deponentu. iznos protupotraživanja ove banke prema deponentu nastalih prije dana nastanka osiguravajućeg slučaja.slučaj.
Osigurani slučaj i organizacija isplate osiguranja
. (Članak 8. Saveznog zakona "O osiguranju depozita građana u bankama Ruske Federacije").
Jedna od sljedećih okolnosti priznaje se kao osigurani slučaj:
1) opoziv (poništenje) licence Banke Rusije za bankarske poslove od banke (u daljnjem tekstu: licenca Banke Rusije) u skladu sa Saveznim zakonom "O bankama i bankarskim aktivnostima";
2) uvođenje moratorija od strane Banke Rusije, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, na namirenje potraživanja vjerovnika banke.
Smatra se da je osigurani slučaj nastupio od dana kada je banci oduzeta (poništena) dozvola Banke Rusije ili od dana kada je uveden moratorij na namirenje potraživanja vjerovnika banke.
^
Isplata odštete
o depozitima izrađuje Agencija u skladu s registrom obveza banke prema deponentima, koji vodi banka u odnosu na koju se dogodio osigurani slučaj, u roku od tri radna dana od dana kada je deponent Agenciji dostavio dokumente predviđeno dijelovima 4. i 5. članka 10. Saveznog zakona "O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije", ali ne prije 14 dana od dana nastanka osiguranog slučaja.
Isplata naknade za depozite vrši se u valuti Ruske Federacije, može se izvršiti na zahtjev deponenta u gotovini i prijenosom sredstava na bankovni račun koji odredi deponent (članak 12. Saveznog zakona "O osiguranju" depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije).
Pojam, obilježja i vrste bankovnih poslova i poslova.
Sve bankovne poslove Zakon o bankama i bankarskoj djelatnosti dijeli na:
za bankarsko poslovanje;
Transakcije koje je kreditna institucija ovlaštena obavljati uz bankovne poslove;
Ostale transakcije koje kreditna institucija ima pravo obavljati u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
Bankovne transakcije uključuju:
1) privlačenje sredstava fizičkih i pravnih osoba u depozite (na zahtjev i na određeno vrijeme);
2) plasiranje navedenih privučenih sredstava u svoje ime i za svoj trošak;
3) otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba;
4) obavljanje poravnanja u ime fizičkih i pravnih osoba, uključujući korespondentne banke, na njihovim bankovnim računima;
5) prikupljanje novčanih sredstava, mjenica, platnih i obračunskih isprava i gotovinskih usluga za fizička i pravna lica;
6) kupnja i prodaja deviza u gotovinskom i bezgotovinskom obliku;
7) privlačenje depozita i plasmana plemenitih metala;
8) izdavanje bankovnih garancija;
9) obavljanje prijenosa novca u ime fizičkih osoba bez otvaranja računa u banci (osim poštanskih uputnica).
Ovu skupinu transakcija provodi kreditna institucija u skladu s načelom isključive pravne sposobnosti na temelju dozvole Banke Rusije. Pravila za obavljanje bankovnih operacija utvrđuje Banka Rusije u skladu sa saveznim zakonima.
Transakcije koje kreditna institucija ima pravo obavljati uz bankovne poslove uključuju:
1) izdavanje garancija za treće osobe, koje osiguravaju ispunjenje obveza u novcu;
2) stjecanje prava zahtijevati od trećih ispunjenje obveza u novcu;
3) povjereničko upravljanje novčanim sredstvima i drugom imovinom na temelju ugovora s fizičkim i pravnim osobama;
4) obavljanje poslova s plemenitim metalima i dragim kamenjem u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;
5) davanje u zakup fizičkim i pravnim osobama posebnih prostorija ili sefova koji se u njima nalaze za čuvanje dokumenata i dragocjenosti;
6) poslove leasinga;
7) pružanje savjetodavnih i informativnih usluga.
Takve transakcije moraju biti u skladu sa svrhom kreditne institucije.
Bankovne transakcije- poslove koje (uz bankovne poslove) mogu obavljati banke i druge kreditne organizacije. Zakon ograničava ovaj popis, jer kreditne institucije imaju posebnu pravnu sposobnost.
Prema Saveznom zakonu "O bankama i bankarskim aktivnostima" iz 1996. godine, oni obavljaju sljedeće transakcije:
Izdavanje garancija za treće osobe koje osiguravaju ispunjenje obveza u novcu;
Stjecanje prava od trećih osoba zahtijevati ispunjenje obveza u novcu;
Povjereničko upravljanje novčanim sredstvima i drugom imovinom prema ugovoru s fizičkim i pravnim osobama;
Poslovi s plemenitim metalima i dragim kamenjem u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije;
Davanje u najam fizičkim i pravnim osobama posebnih prostorija ili sefova koji se u njima nalaze za čuvanje dokumenata i dragocjenosti;
Poslovi leasinga;
Pružanje savjetodavnih i informacijskih usluga.
Pravni status Središnje banke Ruske Federacije.
Centralna banka- državna kreditna institucija obdarena funkcijama izdavanja novca i reguliranja cjelokupnog kreditnog i bankarskog sustava.
Centralna banka - glavna poveznica nacionalni kreditni i bankarski sustav.
Glavna funkcija središnje banke je emisija nacionalnog novca i osiguravanje stabilnosti njihove kupovne moći.
Ciljevi Banke Rusije:
§ zaštita i stabilnost rublje;
§ razvoj i jačanje ruskog bankarskog sustava;
§ Osiguravanje učinkovitog i nesmetanog funkcioniranja platnog prometa.
Pravni status Banke Rusije (CB RF):
§ Banka Rusije je pravna osoba.
§ Djeluje na temelju načelo neovisnosti, tj. ne ulaze u sastav saveznih organa vlasti.
§ Središnja banka Ruske Federacije posebna je institucija koja ima isključivo pravo izdavanja novca i organiziranja novčanog prometa.
§ Ovlašteni kapital i druga imovina Banke Rusije su savezna imovina.
§ Banka Rusije je financijski neovisna; svoje troškove obavlja na teret vlastitih prihoda i nije registriran kod poreznih vlasti.
§ Država ne odgovara za obveze Banke Rusije, a Banka Rusije - za obveze države, ako takve obveze nije preuzela.
§ Banka Rusije je odgovorna Državna duma Savezna skupština Ruske Federacije. Vlasti na svim razinama nemaju se pravo miješati u aktivnosti Središnje banke Ruske Federacije.
Funkcije središnje banke
Središnja banka Ruske Federacije- ovo je glavna banka zemlje, obdarena posebnim ovlastima, prije svega izdavanjem nacionalnih novčanica i regulacijom cjelokupnog kreditnog i bankarskog sustava. Centralna banka - uvijek država ustanova obdarena monopol pravo izdavanja novčanica.
Glavne funkcije središnje banke:
1. Emisija novca je da središnja banka koristi monopolno pravo izdavanja fiat kreditnog novca.
2. Provedba nacionalne monetarne politike(sl.71).
Riža. 71. Monetarna politika središnje banke
Monetarna politika središnje banke provodi se metodama kreditne ekspanzije ili kreditne restrikcije.
5. Državni bankar- u ovoj funkciji središnjoj banci povjereno je gotovinsko servisiranje državnog proračuna i javnog duga. Kao vladin bankar, središnja banka drži sredstva državnog proračuna i državne zajmove na svojim računima.
4. Banka banaka. Budući da središnja banka ne radi s pojedincima i gospodarskim strukturama, poslovne banke i specijalizirane financijske institucije djeluju kao posredničke veze. Središnja banka vodi i kontrolira cijeli kreditni i financijski sustav. Centralna banka postavlja stope obvezne rezerve za poslovne banke djeluje kao zajmodavac u krajnjoj nuždi za potonje. Osim toga, središnja banka je reeskont mjenica poslovne banke.
5. Skladištenje zlatnih i deviznih rezervi zemlje.
6. Monetarna regulacija gospodarstva.
Glavni metode:
§ promjena diskontne stope (računovodstvena politika);
§ revizija normi obvezne pričuve (politika pričuve);
§ poslovanje s valutom na otvorenom tržištu (radi održavanja tečaja nacionalne valute);
§ refinanciranje nacionalnog kreditnog sustava.
Glavne funkcije Centralne banke su:
§ emisija novca - puštanje u optjecaj nacionalnih novčanica;
§ skladištenje državnih zlatnih i deviznih rezervi;
§ održavanje državnih računa;
§ pohranjivanje fonda pričuva drugih financijskih institucija;
§ kreditiranje poslovnih banaka;
§ nadzor nad aktivnostima financijskih institucija;
§ monetarno reguliranje gospodarstva.
Dobrovoljna likvidacija
Popis osnova za dobrovoljnu likvidaciju nije zakonski definiran, pa ih određuju sami sudionici kreditne institucije.
U slučaju prestanka poslovanja kreditne institucije na temelju odluke njezinih osnivača (sudionika), Banka Rusije na zahtjev kreditne institucije donosi odluku o otkazivanju bankarske dozvole. Postupak za podnošenje navedenog zahtjeva od strane kreditne institucije reguliran je propisima Banke Rusije.
U slučaju otkazivanja bankarskih poslova, kreditna institucija vraća navedenu dozvolu Banci Rusije u roku od 15 dana od dana takve odluke.
Osnivači (sudionici) kreditne institucije koji su donijeli odluku o njenoj likvidaciji dužni su imenovati likvidacijsku komisiju (likvidatora), odobriti privremenu likvidacijsku bilancu i likvidacijsku bilancu kreditne institucije u dogovoru s Bankom Rusije. Likvidacijska komisija obvezna je dokumente nastale tijekom poslovanja kreditne institucije prenijeti na pohranu u skladu s postupkom utvrđenim saveznim zakonima i drugim regulatornim pravnim aktima Ruske Federacije, u skladu s popisom dokumenata nastalih u tijek aktivnosti kreditnih institucija, koji odobrava savezno tijelo ovlašteno od strane Vlade Ruske Federacije Izvršna moč i Banke Rusije, s naznakom uvjeta pohrane tih dokumenata.
Smatra se da je likvidacija kreditne institucije dovršena, a kreditna institucija prestala s radom nakon što nadležno upisno tijelo izvrši odgovarajući upis u Jedinstveni državni registar pravnih osoba.
Prisilna likvidacija
Ako nakon odluke osnivača (članova) kreditne institucije da je likvidiraju, Banka Rusije odluči opozvati njezinu bankarsku dozvolu, odluka osnivača (članova) kreditne institucije da je likvidira i druge povezane odluke osnivači (članovi) kreditne institucije ili odluke likvidacijske komisije (likvidatora) koju su imenovali osnivači (sudionici) kreditne institucije gube pravnu snagu. Kreditna institucija podliježe prisilnoj likvidaciji na način propisan člankom 23.1 Saveznog zakona "o bankama bankarskih aktivnosti" prisilno.
Banka Rusije dužna je u roku od 15 radnih dana od dana opoziva bankarske dozvole kreditnoj instituciji podnijeti zahtjev arbitražnom sudu za likvidaciju kreditne institucije. osim u slučaju ako do dana oduzimanja navedene dozvole kreditna institucija ima znakove nelikvidnosti (stečaja) ),
Arbitražni sud razmatra zahtjev Banke Rusije za prisilnu likvidaciju kreditne institucije u skladu s pravilima utvrđenim Zakonom o arbitražnom postupku Ruske Federacije i uzimajući u obzir specifičnosti utvrđene ovim Saveznim zakonom. Zahtjev Banke Rusije za prisilnu likvidaciju kreditne institucije razmatra arbitražni sud u roku od najviše mjesec dana od datuma podnošenja navedenog zahtjeva.
O likvidaciji kreditne institucije i imenovanju likvidatora kreditne institucije odlučuje arbitražni sud, osim ako se utvrdi da postoje znakovi insolventnosti (stečaja) kreditne institucije na dan oduzimanja dozvole za rad.
Arbitražni sud šalje odluku o likvidaciji kreditne institucije Banci Rusije i ovlaštenom registracijskom tijelu, koje u jedinstveni državni registar pravnih osoba upisuje da je kreditna institucija u postupku likvidacije.
Ako do datuma opoziva bankarske dozvole kreditna institucija ima znakove nesolventnosti (bankrota) predviđene Saveznim zakonom "O nesolventnosti (stečaju)", Banka Rusije podnosi zahtjev arbitražnom sudu da proglasi kreditnu instituciju nesolventnom ( bankrotirati).
Dobivanje licenci
Za dobivanje kreditne institucije središnjoj banci dostavljaju sljedeće dokumente:
zahtjev na propisanom obrascu;
konstitutivni dokumenti organizacije;
poslovni plan kreditne institucije;
zapisnik glavne skupštine osnivača;
dokumenti koji potvrđuju plaćanje državne pristojbe;
ovjerene preslike dokumenata koji potvrđuju državnu registraciju osnivača kreditne institucije;
upitnike kandidata za radna mjesta njegovog voditelja, glavnog računovođe i njihovih zamjenika;
revizorska izvješća o vjerodostojnosti financijskih izvještaja osnivača – pravnih osoba;
isprave koje potvrđuju izvore podrijetla sredstava uloženih od strane osnivača - fizičkih osoba;
dokumente potrebne za izradu mišljenja o usklađenosti kreditne institucije sa zahtjevima za obavljanje gotovinskog poslovanja;
presliku dokumenta koji je izdalo savezno antimonopolsko tijelo i potvrđuje zadovoljstvo zahtjevom za davanje suglasnosti za osnivanje kreditne institucije, ako je to propisano zakonom;
isprave potrebne za upis prve emisije dionica kreditne institucije, ako je osnovana u obliku dioničkog društva;
puni popis osnivači kreditne ustanove na papiru.
Osim toga, prema uputama Središnje banke Ruske Federacije od 2. travnja 2010. br. 135-I „O postupku donošenja odluke Banke Rusije o državnoj registraciji kreditne institucije i izdavanju dozvole za bankovne poslove”, potrebna je potvrda o pravodobnoj i zakonitoj uplati 100% temeljnog kapitala, kao i prijava izvješća o rezultatima prve emisije dionica banke, ako je izrađena u obliku dioničko društvo.
Opoziv licence
Prema Saveznom zakonu od 2. prosinca 1990. br. 395-1 “O bankama i bankarskim aktivnostima”, postoje dva popisa osnova za primjenu takve sankcije od strane Središnje banke: kada je jasno obvezna i kada može učini to.
Banka Rusije može povući kreditna institucija ima dozvolu za obavljanje bankarskih poslova u sljedećim slučajevima:
1) utvrđivanje nevjerodostojnosti podataka na temelju kojih je navedena dozvola izdana;
2) kašnjenja u početku obavljanja bankarskih poslova predviđenih ovom dozvolom duže od jedne godine od dana njenog izdavanja;
3) utvrđivanje činjenica značajne nepouzdanosti izvještajnih podataka;
4) kašnjenje duže od 15 dana u podnošenju mjesečnih izvješća (izvještajne dokumentacije);
5) obavljanje, uključujući jednokratne, bankarskih poslova koji nisu predviđeni navedenom dozvolom;
6) nepoštivanje saveznih zakona koji reguliraju bankarske aktivnosti, kao i propisa Banke Rusije, ako su u roku od jedne godine opetovano poduzete mjere predviđene Saveznim zakonom "O Središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)" prijavio se kreditnoj instituciji;
7) ponovljeno, unutar jedne godine, krivo nepoštivanje zahtjeva sadržanih u izvršnim dokumentima sudova, arbitražnih sudova za povrat sredstava s računa (iz depozita) klijenata kreditne institucije u prisutnosti sredstava na računima (u depozitima) tih osoba;
8) ponovljeni propust kreditne institucije da dostavi Banci Rusije, u utvrđenom roku, ažurirane podatke potrebne za unošenje promjena u Jedinstveni državni registar pravnih osoba, s izuzetkom informacija o dobivenim dozvolama;
9) iu drugim slučajevima predviđenim zakonom.
Banka Rusije dužan povući dozvolu za obavljanje bankarskih poslova u sljedećim slučajevima:
1) ako vrijednost svih pokazatelja adekvatnosti temeljnog (kapitala) kreditne institucije padne ispod dva posto.
2) ako je iznos vlastitih sredstava (kapitala) kreditne institucije ispod minimalne vrijednosti temeljnog kapitala utvrđenog na dan državne registracije kreditne institucije. Navedeni razlozi za oduzimanje odobrenja za rad ne primjenjuju se na kreditne institucije tijekom prve dvije godine od dana izdavanja odobrenja za rad;
3) ako kreditna institucija ne ispuni, u roku utvrđenom Saveznim zakonom "O nesolventnosti (stečaju)", zahtjeve Banke Rusije za donošenje veličine temeljnog kapitala i iznosa vlastitih sredstava (kapitala) u red;
4) ako kreditna institucija nije u mogućnosti namiriti potraživanja vjerovnika za novčane obveze i (ili) ispuniti obvezu obveznih plaćanja u roku od 14 dana od dana njihovog namirenja i (ili) ispunjenja.
5) ako banka nije dosegla minimalni iznos vlastitih sredstava (kapitala) od 1. siječnja 2015., a ne podnese zahtjev Banci Rusije za promjenu statusa u status nebankarske kreditne institucije;
6) ako banka u razdoblju nakon 1. siječnja 2015. tri uzastopna mjeseca dopusti smanjenje iznosa jamstvenog kapitala (kapitala) ispod minimalnog iznosa jamstvenog kapitala (kapitala), a ne podnese zahtjev Banci Rusija će promijeniti svoj status u status nebankarske kreditne institucije;
7) u drugim slučajevima predviđenim zakonom
Oduzimanje dozvole za rad banke po drugim osnovama, osim osnova predviđenih ovim saveznim zakonom, nije dozvoljeno
Obavijest o opozivu bankarske dozvole kreditnoj instituciji objavljuje Banka Rusije u službenom izdanju Banke Rusije, Bilten Banke Rusije, u roku od tjedan dana od datuma odgovarajuće odluke.
Nakon oduzimanja odobrenja za obavljanje bankarskih poslova kreditnoj instituciji, kreditna institucija se mora likvidirati sukladno čl. 23.1 Saveznog zakona "O bankama i bankarskoj djelatnosti", au slučaju proglašenja bankrota - u skladu sa zahtjevima Saveznog zakona "O nesolventnosti (stečaj)".
Osnovni načini plaćanja
Prema v. 140 Građanskog zakonika Ruske Federacije, plaćanja na području Ruske Federacije vrše se gotovinskim i bezgotovinskim plaćanjem.
Prema čl. 867 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prilikom plaćanja po akreditivu, banka koja djeluje u ime platitelja za otvaranje akreditiva iu skladu sa svojim uputama (banka izdavatelj), obvezuje se izvršiti plaćanja primatelju sredstava ili platiti, akceptirati ili eskontirati mjenicu ili ovlastiti drugu banku (banku izvršenja) da izvrši plaćanja primatelju ili platiti, akceptirati ili knjižiti mjenicu.
Pokriveni (deponirani) akreditiv - kod kojeg je banka izdavatelj obvezna prilikom otvaranja iznos akreditiva (pokrića) prenijeti na teret platitelja ili kredita koji mu je odobren na raspolaganje izvršitelju. banka za cijelo vrijeme trajanja obveze banke izdavatelja.
Prema čl. 870 Građanskog zakonika Ruske Federacije, za izvršenje akreditiva, primatelj sredstava podnosi izvršnoj banci dokumente koji potvrđuju ispunjenje svih uvjeta akreditiva. Ako je barem jedan od ovih uvjeta prekršen, akreditiv neće biti izvršen.
Prema čl. 872 Građanskog zakonika Ruske Federacije, odgovornost za kršenje uvjeta akreditiva uplatitelju snosi banka izdavatelj, a banci izdavatelju izvršna banka, osim u slučajevima predviđenim ovim članak.
Prema čl. 873 Građanskog zakonika Ruske Federacije, zatvaranje akreditiva u izvršnoj banci provodi se:
Po isteku akreditiva;
Na zahtjev primatelja sredstava prije isteka roka valjanosti,
Na zahtjev platitelja za potpuno ili djelomično povlačenje akreditiva, ako je takvo povlačenje moguće prema uvjetima iz akreditiva.
2. Neiskorišteni iznos pokrivenog akreditiva vraća se banci izdavatelju odmah, istovremeno sa zatvaranjem akreditiva. Banka izdavatelj dužna je vraćene iznose uplatiti na račun uplatitelja s kojeg su sredstva položena.
- plaćanja čekovima, (vidi pitanje 56)
- kolekcionarska naselja, (vidi pitanje 55)
Kao i obračune u drugim oblicima propisanim zakonom, bankovnim pravilima utvrđenim u skladu s njim i poslovnim običajima koji se koriste u bankarskoj praksi.
2. Stranke sporazuma ima pravo birati i utvrditi u ugovoru bilo koji oblik plaćanja iz stavka 1. ovoga članka.
Plaćanje čekovima
Prema čl. 877 Građanskog zakonika Ruske Federacije, priznati kao ček sigurnosti, koji sadrži bezuvjetni nalog trasata čeka banci da isplati iznos naveden u njemu imatelju čeka.
Kao uplatilac na čeku može biti naznačena samo banka u kojoj trasant ima sredstva kojima ima pravo raspolagati izdavanjem čeka.
Nije dopušteno povlačenje čeka prije isteka roka za predočenje.
Izdavanjem čeka ne gasi se novčana obveza za koju je izdan.
Prema čl. 878 Građanskog zakonika Ruske Federacije,ček mora sadržavati:
1) naziv "ček" uključen u tekst dokumenta;
2) uputa uplatitelju da plati određeni novčani iznos;
3) naziv uplatitelja i naznaku računa s kojeg se plaća;
4) naznaku valute plaćanja;
5) naznaku datuma i mjesta sastavljanja čeka;
6) potpis osobe koja je izdala ček - trasanta.
Nedostatak bilo kojeg od navedenih detalja u dokumentu lišava ga valjanosti čeka.
Umjetnost. 879 Građanskog zakonika Ruske Federacije,Ček se plaća na teret trasanta. Isplatitelj čeka ima pravo zahtijevati da mu se ček preda uz potvrdu o uplati.
Umjetnost. 880 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prijenos prava čekom provodi se na način propisan čl. 146 GK.
Osobni ček nije prenosiv.
U prenosivom čeku, indosament uplatitelju ima učinak potvrde o plaćanju.
Indosament uplatitelja nije valjan.
Osoba koja je u posjedu prenosivog čeka primljenog indosamentom smatra se njegovim zakonitim vlasnikom ako svoje pravo temelji na neprekinutom nizu indosamenata.
Umjetnost. 885 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako platitelj odbije platiti ček, imatelj čeka ima pravo, po svom izboru, podnijeti zahtjev protiv jedne, više ili svih osoba koje su odgovorne za ček (trasat, avalisti, indosanti), koji su mu solidarno odgovorni.
Vlasnik čeka ima pravo zahtijevati da te osobe isplate iznos čeka, svoje troškove primanja uplate, kao i kamate.
57. Korespondentni odnosi banaka. Postupak i zakonski uvjeti za njihovo sklapanje i sadržaj
Dopisni odnosi- ugovorni odnosi između banaka radi međusobnog obavljanja poslova.
Predmet korespondentskog poslovanja je odnos dviju banaka koje su se odlučile vezati poslovnim interesima.
Svrha korespondentskih odnosa je obavljanje plaćanja i obračuna u ime drugih. Njihov opseg ovisi o tome u kojoj mjeri banke trebaju jedna drugu ili žele koristiti međusobne usluge.
Prema čl. 28 FZ od 02.12.1990 N395-1-FZ "O bankama i bankarskim aktivnostima", korespondentni odnosi između kreditne institucije i Banke Rusije provode se na ugovornoj osnovi.
U pravnoj doktrini formiran je pristup prema kojem ugovor o korespondentnom računu nije samostalan građanskopravni ugovor, budući da svojim oblikom odgovara generičkim karakteristikama ugovora o bankovnom računu.
Ovaj pristup odražava se iu građanskom zakonodavstvu, o čemu svjedoči norma čl. 860 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema kojem se pravila poglavlja 45 Građanskog zakonika Ruske Federacije (bankovni račun) primjenjuju na korespondentne račune, osim ako zakonom nije drugačije određeno.
U transakciji poravnanja glavni predmeti su:
– tužena banka – kreditna institucija koja ima otvoren korespondentni račun kod druge kreditne institucije i njezin je upravitelj;
- Korespondentna banka - kreditna institucija koja je otvorila korespondentni račun (LORO račun) druge kreditne institucije - kod tužene banke i obavlja poslove po tom računu, utvrđene međusobnim ugovorom.
Transakcije poravnanja provode se uz osiguranje dnevne jednakosti stanja gotovine na korespondentnom računu prema stanju voditelja korespondentnog računa - banke odgovorne i stanja korespondentne banke, kao i na računima međuposlovnih poravnanja odjela jedna kreditna institucija.
Odraz transakcija namire u bilancama tužene banke i korespondentne banke, kao iu matičnoj kreditnoj instituciji, njezinim podružnicama na računima međupodružnih namire provodi jedan kalendarski datum(dan, mjesec, godina) - datum prijenosa uplate (DPP).
Navedeni datum je postavljen:
- u pravilu - od strane kreditne institucije koja započne prijenos sredstava na međuposlovnom računu za namiru, korespondentnom računu, uzimajući u obzir krajnji rok dokumenta za namiru;
- u nekim slučajevima (pri preraspodjeli sredstava između odjela kreditne institucije, nadopuna korespondentnog računa kod druge kreditne institucije, povrat sredstava s korespondentnog računa itd.), datum može odrediti kreditna institucija koja ispunjava operacija prijenosa sredstava preko računa (izvršna banka) , u registar nadolazećih plaćanja ili poruka o primitku od banke - pošiljatelja sredstava.
Potvrda operacije otpisa ili odobravanja sredstava na račun međupodružničkih poravnanja, kao i na korespondentni račun u drugoj kreditnoj instituciji, izvadak je s ovih računa koji izvršna banka šalje banci pošiljatelju. U tom slučaju kao DPP uzima se dan izdavanja izvatka.
Plaćanje koje izvrši kreditna institucija (podružnica) putem obračunske mreže Banke Rusije smatra se:
– neopozivo – nakon terećenja sredstava s korespondentnog računa (podračuna) kreditne institucije (podružnice) platitelja u pododjelu mreže za namirenje Banke Rusije, potvrđeno izvodom ovisno o načinu razmjene dokumenata za namirenje ;
- konačna - nakon knjiženja sredstava na račun primatelja, potvrđena izvodom ovisno o načinu razmjene isprava za namiru.
Pravna regulativa bankarskog poslovanja.
Potreba za bankarstvom u konačnici je vođena funkcijama novca. Novac kao univerzalni ekvivalent koristi se u gotovinskim i bezgotovinskim obračunima i plaćanjima. Oni su mjera vrijednosti dobara i usluga. Nemaju individualno definirane karakteristike. Prijenos novca s jednog vlasnika na drugog uključuje značajan rizik od gubitka dokaza o vlasništvu nad novcem. Sigurnost novca glavna je točka koja zahtijeva bankarske operacije.
Bankovno poslovanje omogućuje kreditnim institucijama da dovoljno pouzdano privuku, akumuliraju i plasiraju sredstva svojih klijenata. A sredstva klijenata se privlače i plasiraju kroz transakcije. Ali provedba takvih transakcija, u kojima jedna od strana privlači tuđa sredstva i plasira ih, primajući kamate od toga, provodi se uz pomoć bankarskih tehnologija, koje samo stvaraju potrebu za korištenjem banaka i drugih kreditnih organizacija.
Poslovanje banke - sustav radnji predviđen bankarskim zakonodavstvom i propisima Banke Rusije, koje je kreditna institucija dužna provoditi kako bi kvalitetno ispunila svoje obveze prema klijentu. Usklađenost s ovom tehnologijom jamči pouzdanost bankarskih usluga. Ali da bi se ova tehnologija mogla promatrati, ona mora biti adekvatno ugrađena u norme bankarskog prava.
Bankarski posao uključuje najmanje tri elementa: svrhu bankovnog posla, određeni algoritam za provedbu transakcije za koju se obavlja te upravljanje rizicima.
Prema svom glavnom sadržaju, bankarski poslovi su određene tehnologije za privlačenje i plasiranje sredstava od strane kreditne institucije. Ove tehnologije su u većini predviđene normama bankarskog prava.
Algoritam rada banke , - redoslijed radnji koje treba poduzeti kreditna institucija tijekom privlačenja ili plasiranja sredstava propisan je saveznim zakonima. Ali većina tih pravila sadržana je u propisima Banke Rusije.
Na primjer, u Građanskom zakoniku Ruske Federacije postoji niz poglavlja koja reguliraju bankovne odnose: Ch. 42, - zajmovi i krediti, Ch. 43 - faktoring, 44 - bankovni depozit, 45 - bankovni račun, 46 - obračuni. U ovim poglavljima Građanskog zakonika Ruske Federacije postoje norme ne samo građanskog prava, već i norme bankarskog prava. To su norme koje imaju dvostruko značenje. Njima se istodobno reguliraju transakcije između kreditnih institucija i njihovih klijenata, te bitni aspekti bankovnog poslovanja. Na primjer, u Građanskom zakoniku postoji zabrana pravnim osobama da obavljaju poslove namire na depozitnom bankovnom računu. Za to bi trebali koristiti ne depozit, već tekući račun. S jedne strane, takva norma i dalje ostaje norma građanskog prava, koja ima javnopravni karakter, a s druge strane, po našem mišljenju, ona je i norma bankarskog prava. Samo u Građanskom zakoniku Ruske Federacije postoji pravilo koje predviđa potrebu za dozvolom za bankovni zajam. Dok članak 5. Saveznog zakona "O bankama i bankarstvu", koji navodi bankarske poslove, ne govori ništa o potrebi bankarske dozvole za izdavanje upravo takvog kredita. Ali to je navedeno u Građanskom zakoniku Ruske Federacije. To znači da je to norma koja uređuje bankovno poslovanje po bankovnom kreditu. Ali u isto vrijeme, ta ista norma je i norma građanskog prava, jer se ne odnosi samo na kreditnu instituciju, već i na njenog klijenta.
Takav koncept dvostrukih normi Građanskog zakonika Ruske Federacije, u pravnoj regulativi bankovnih operacija i transakcija, odgovara općem shvaćanju bankarskog prava. Bankarsko pravo izgrađeno je na primjeni imperativne metode. Ovo je grana javnog prava. A građansko pravo je grana pretežno privatnog prava. No, dakako, u njemu ima i javnopravnih normi. Dakle, u dijelu u kojem se nalaze u odnosu na djelatnost kreditnih institucija one su, najčešće, ujedno i norme bankarskog prava. Na primjer, u Građanskom zakoniku Ruske Federacije postoji norma koja utvrđuje postupak upisa depozita na štednu knjižicu. A upis štedne knjižice dio je tehnologije bankarskog poslovanja. No, istodobno je ista norma izravno povezana s građanskim pravom, budući da štedna knjižica potvrđuje prava deponenta.
Propisi Banke Rusije reguliraju bankarske poslove. Primjerice, izdavanje potvrde o štednji kreditne institucije, postupak prikupljanja sredstava, postupak gotovinskog poslovanja, postupak izdavanja obveznica kreditne institucije. Ili još jedan primjer. Banka Rusije regulira bankarske poslove za određene vrste plasmana sredstava. Posebno za kredite.
Kreditna institucija dužna je pri privlačenju i plasiranju sredstava poštivati utvrđene ekonomske standarde. Oni su, kao što je već navedeno, predviđeni bankarskim zakonodavstvom, a njihovu brojčanu vrijednost utvrđuje Banka Rusije. Usklađenost s ovim standardima sastavni je dio bankovnog poslovanja. Na primjer, zajmovi moraju biti u skladu s maksimalnim rizikom po zajmoprimcu ili povezanim zajmoprimcima.
Prilikom obavljanja bankarskih operacija subjektima bankarskih odnosa nameću se određeni zahtjevi. Oni se odnose i na bankarske poslove i na transakcije.
Konkretno, članak 30. Saveznog zakona propisuje da se odnosi između Banke Rusije, kreditnih institucija i njihovih klijenata odvijaju na temelju sporazuma, osim ako saveznim zakonom nije drugačije određeno. U njima moraju biti navedene kamatne stope na kredite i depozite (depozite). Osim toga, troškovi bankovnih usluga i uvjeti za njihovo obavljanje, uključujući uvjete za obradu platnih dokumenata, imovinska odgovornost stranaka za kršenje ugovora, uključujući odgovornost za kršenje obveza o uvjetima plaćanja, kao i mora biti naznačen postupak njegovog raskida i drugi bitni uvjeti ugovora.
Prilikom obavljanja poslova privlačenja i plasmana kreditne institucije potrebno je stvoriti rezerve. U čl. 25 Saveznog zakona od 2. prosinca 1990. "O bankama i bankarskoj djelatnosti" (s izmjenama i dopunama) navodi se da je "Banka dužna pridržavati se stope obvezne rezerve deponirane kod Banke Rusije, uključujući uvjete, količine i vrste privučena sredstva Postupak polaganja obvezne rezerve određuje Banka Rusije u skladu sa Saveznim zakonom "O središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)".
Banka je dužna imati račun kod Banke Rusije za držanje obvezne rezerve. Postupak otvaranja navedenog računa i obavljanja poslova na njemu utvrđuje Banka Rusije.
Također treba imati na umu da bankarske operacije za pružanje usluga pojedincima podliježu Saveznom zakonu "O zaštiti prava potrošača".
Dakle, dajmo kratku definiciju bankovnog poslovanja. Poslovanje banke - ovo je sustav radnji (tehnologija djelovanja) kreditne institucije, predviđen saveznim zakonima i propisima Banke Rusije, koje ona mora izvršiti kako bi pružila usluge svom klijentu u provedbi određene transakcije.