보험 적용 범위. RSA가 나를 위해 보험 회사를 선택하는 이유는 무엇입니까?

현재 모든 사람이 재산에 대한 재정적 보호를 제공할 수 있을 뿐만 아니라 시민들에게 미래에 대한 자신감을 제공하고 근로 능력이 전부 또는 부분적으로 손실되더라도 정부로부터 지원을 받을 수 있는 특정 보장을 받는 것이 중요합니다. 고용주나 국가. 이는 이해관계자의 기부를 통해 존재하는 보험 시스템 덕분에 달성될 수 있습니다.

설명

보험 계약을 체결하기로 결정했거나 이미 서명한 모든 사람은 보험 적용 범위가 무엇인지 아는 것이 중요합니다. 이는 보험금으로, 재산 보험에서는 보험 보상이라고도 합니다. 계약서에 명시된 재산(보험 금액)의 실제 가치를 기준으로 평가한 정도를 나타냅니다.

즉, 보험 계약이 체결된 특정 통화로 일정 금액을 가치 표현한 것입니다. 보험 보장의 개념은 제공되는 보험 유형 전체에 걸쳐 보험사의 일반적인 의무를 설정하는 데 사용됩니다.

보험계약자가 손실을 입은 경우 현금 및 현물로 보상을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 자동차 보험의 경우 회사는 보상금을 지불하는 대신 자동차를 수리하거나 부품을 교체할 수 있습니다.

보상금을 받으려면 보험사고(계약서에 명시된 사고)가 발생해야 합니다. 이 사건이 발생하고 보험 사건으로 인식된 후, 보험 계약자는 보험사로부터 손실에 대한 보상을 받을 권리를 받습니다.

보험 적용 형태

발생하는 보험사고는 다양한 그룹으로 나누어집니다. 다음 범주를 포함하는 보험 개체별로 가장 널리 사용되는 양식 분류입니다.

1. 재산 보험. 재산보험의 주요 목적은 부동산을 공식적으로 보호하고 발생할 수 있는 손해에 대한 보상을 제공하는 것입니다. 그 객체에는 보험 계약자가 소유한 모든 재산이 포함됩니다.

  • 수송;
  • 주거용 부동산;
  • 땅;
  • 수확하다;
  • 동물;
  • 목록;
  • 장비 등

2. 개인 보험. 사람의 건강은 물론 생명까지도 보장할 수 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

  • 건강 및 생명 보험;
  • 사회 보험;
  • 연금 보험;
  • 건강 보험등등

이러한 유형의 보험을 사용하면 개인의 성과, 건강, 경우에 따라 생명을 위협할 수 있는 위험으로부터 보호받을 수 있습니다. 생사를 객관적으로 평가하는 것이 불가능하기 때문에 피보험자의 재정능력과 희망사항을 고려하여 보험금액을 산정합니다. 동시에 피보험자는 개인무능력화 또는 사망 후에 발생할 수 있는 재정적 어려움을 방지하기 위해 노력할 수 있습니다.

보험 시스템

"보험 시스템"이라는 용어는 발생한 손실에 대한 보상 방법을 설명하는 데 사용됩니다. 시스템에 따라 보험 보장 범위와 실제 손실 간의 비율이 계산됩니다. 예를 들어, 1,000만 루블 상당의 물건이 500만 달러로 보험에 가입된 경우 이 경우 보험 보장 수준은 50%가 됩니다.

다양한 손실 보상 방법을 사용하는 여러 시스템이 있습니다.

실비보험

이러한 유형의 보험은 매우 널리 퍼져 있습니다. 보험제도는 계약이 체결되고 서명된 당일에 재산 평가가 이루어진 후 적용되기 시작합니다. 보험 사고 발생 시 보상 금액은 해당 물건의 실제 가치가 됩니다. 결제는 전액 이루어집니다.

비례책임제도

다양한 사업 부문에서 재산의 부분 보험을 수행할 때 비례 책임 시스템이 종종 사용됩니다. 이 경우 보상금은 손실의 몫이 되며, 이는 보험 평가액과 재산의 실제 가치의 비율과 동일합니다. 발생한 손실에 대한 보험료 지불 비율은 보험 금액과 재산 가치의 비율에 해당합니다.

첫 번째 위험 시스템

이 시스템의 핵심은 계약에 명시된 보험 금액 한도 내에서 재산에 발생한 손해를 전액 지불하고(소위 1차 위험), 합의된 금액을 초과하는 손실(소위 2차 위험)을 지불한다는 것입니다. 위험)은 보상되지 않습니다. 이러한 유형의 보험은 개인 차량 및 부동산의 안전을 위한 계약을 작성할 때 가장 자주 사용됩니다.

계약 체결 시 보장 금액이 천만 루블이었다고 가정해 보겠습니다. 그러면 500만 루블의 손실이 보상됩니다. 그러나 피해 금액이 1,400만 루블인 경우 보험사는 피해자에게 1,000만 루블을 지불하고 나머지 금액(400만 루블)은 미결제 상태로 유지됩니다.

원래 비용으로 보험

보험에 사용되는 재산대체원가 제도는 계약체결 및 서명 시 적용되는데, 이는 보험보상금액이 감가상각비를 고려하지 않은 재산가격임을 의미합니다. 보상 지불 금액은 해당 유형의 새 개체 비용과 동일하다는 것이 밝혀졌습니다.

궁극적인 책임 시스템

이 보험 시스템은 아주 드물게 사용됩니다. 이 방법은 역사적으로 발전했으며 1934년까지 소련에서 농업 분야의 채소 및 원예 작물에 대한 보험에 가입할 때 사용되었습니다. 이 방법의 핵심은 계약에서 손해 보상의 최소 및 최대 금액을 결정하는 것입니다.

이중(삼중) 보험 제도

때로는 보험 계약자가 동일한 대상에 대해 다른 보험사와 계약을 체결하는 상황이 있습니다. 결과적으로 모든 보험회사가 지급하는 보상금 총액은 이론적으로 해당 부동산의 실제 가치를 초과할 수 있습니다. 이러한 상황에서 보험사고가 발생하면 보험금은 계약서에 기재된 지급액에 따라 보험사 간에 비례적으로 배분되어 각 보험사의 책임액이 감소하게 됩니다.

부동산의 실제 가치가 천만 루블이라고 가정해 보겠습니다. 개인은 한 보험 회사와 900만 루블, 다른 보험 회사와 600만 루블 계약을 체결한 후 피보험 재산이 완전히 파괴된 경우 두 보험사의 총 보험 보장 금액은 10이 됩니다. 백만 루블. 첫 번째 회사는 600만 루블을 지불하고 두 번째 회사는 400만 루블을 지불합니다.

위의 보험 시스템 중 일부는 (재산 보험뿐만 아니라) 개인 보험 계약을 체결할 때도 사용할 수 있습니다.

계약등록

계약의 형식은 항상 보험 회사에서 시행하는 규정에 의해 승인되며 보험 사실을 증명하는 특정 샘플의 사전 설정된 문서입니다.

재산 보험 계약이나 개인 보안 보장 계약에는 다음 정보가 반드시 포함되어야 합니다.

  • 임시 보험 기간;
  • 보험 등록과 관련된 당사자;
  • 계약이 작성된 재산;
  • 보험 보상 금액 및 지급 절차;
  • 은행 계좌;
  • 보험 이벤트;
  • 기부금 지불 규모 및 빈도.

계약은 모든 당사자의 서명과 보험사의 인장으로 인증됩니다.

계약을 공식화하려면 보험 계약자는 보험의 모든 조건을 명시하는 신청서를 작성해야 합니다. 본 계약은 피보험자가 소정의 보험료를 납부하고 당사자의 서명을 날인함으로써 효력이 발생합니다. 그 후, 보험 계약자는 보험 계약에 서명했다는 사실을 확인하는 문서인 보험 정책을 받습니다. 여기에는 보험 계약에 명시된 모든 정보가 포함되어 있습니다.

보험금 지급 절차

보험사의 주된 임무는 보험사고가 발생한 상황에서 보상금을 지급하는 것입니다.

보험금은 문서화된 특정 금액입니다(금전적 및 금전적 표현 모두 가능). 종류), 계약에 명시되어 있거나 연방법 "러시아 연방의 보험 사업 조직에 관한"에 의해 승인되었습니다. 보험사는 재산 보험 계약(어떤 경우에는 개인 보험 계약)을 체결한 사람에게 지급합니다.

보험 대상에 대한 손해로 인해 회사가 지불하는 보험 금액의 최대 값은 계약서에 명시되어 있으며 이는 계약의 유효 기간도 나타냅니다. 보상을 받으려면 보험 가입자는 법에서 승인하고 보험 사고 발생을 입증하는 모든 서류를 수집하고 신분증과 보험 증권을 제시해야 합니다.

계약에 명시된 보험 금액은 계약에 다른 통화가 지정되지 않은 경우 러시아 통화(루블)로 지불할 수 있습니다. 의무 지불이 지연되는 경우 보험사는 러시아 연방 민법 제 395조에 따라 벌금을 지불해야 하며 때로는 기한 내에 지불되지 않은 금액의 일정 비율 형태로 표시됩니다(이에 의해 제공되는 경우). 계약의 규칙).

재산 보험 지불

보험 보장이란 재산 보험에 가입할 때 가장 흔히 '보험 보상'이라고 부르는 개념입니다. 이 이름은 피보험자가 소유한 재산에 피해가 발생한 경우 발생하는 손실을 보상하므로 본질에 더 가깝습니다.

보험사고가 발생한 후, 보험계약자는 계약서에 명시된 기간 내에 보험회사 전문가에게 해당 사건에 대해 통보할 의무가 있습니다. 이것은 할 수 있습니다 다른 방법들: 전화, 서신, 직접방문을 통해 가능합니다. 이후 보험금 지급 신청서 원본 보험 정책사건의 원인과 상황에 대한 권한 있는 기관의 독립적인 결론.

신청서를 받은 후 보험사 대표는 보험법을 작성하고 여기에 부동산 감가상각 행위, 재산 파괴 행위, 독립적 조사 행위, 손실 계산 및 보험 금액 등 다양한 증거 서류를 첨부합니다.

그런 다음 일주일 이내에(계약서에 다른 조건이 명시되지 않은 한) 보험금 지불을 위해 현금 또는 비현금 형태로 자금이 할당됩니다.

손해배상은 계약서에 명시된 보험금액 한도 내에서 지급됩니다. 여기에는 이러한 조치가 긍정적인 결과를 가져오지 않았더라도 보험사가 재산을 구제하려고 시도하는 동안 발생한 비용이 포함될 수 있습니다. 보험 보상 형태 돈분실물과 유사한 재산으로 대체될 수 있습니다.

개인보험 납부

"보험 보장 금액"이라는 개념과 마찬가지로 "보험 금액"이라는 지정은 "개인 보험 계약에 따라 지불된 금액"이라는 문구와 동의어입니다. 이 경우 보험회사는 일정 연령에 도달한 경우 피보험자의 건강에 손해가 발생한 경우에는 체결된 계약 조건에 따라 1회 또는 일정 간격으로 약정한 금액을 지급할 것을 약속합니다. 사람이 발생한 경우뿐만 아니라 다른 보험 사고가 발생한 경우에도 마찬가지입니다. 연금은 지급될 수 있고, 연금 - 일정 간격으로 고정 금액이 지급되고, 연금 - 연속적으로 정기적으로 지급됩니다.

보험사로부터 지불금 인출

보험회사는 보험금을 지급하지 않을 권리가 있습니다. 이는 법률에 규정된 다음과 같은 경우에 허용됩니다.

1) 보험계약자가 합의된 기간 내에 보험사고 발생에 대해 경고하지 않은 경우

2) 보험사고가 피보험자의 고의로 발생한 경우

3) 보험계약자의 중대한 과실로 인한 경우(개인보험에서 보상금 지급을 거부할 사유가 불충분한 경우)

4) 불가항력이 발생한 경우:

  • 군사작전,
  • 핵폭발,
  • 내전;

5) 재산의 몰수 또는 파기가 승인된 국가 기관에 의해 수행된 경우.

다른 상황에서는 보험회사가 피보험자, 수혜자 또는 보험 계약자에게 발생한 모든 손실을 전액 보상할 의무가 있습니다.

결론

보험 보장은 여러 가지 의미를 갖는 개념입니다. 어떤 경우에는 개인 보험에서 지불한 금액을 나타내는 데 사용되며, 다른 경우에는 재산 보험에서 피보험 재산의 전체 가치에 대한 보험 평가 비율을 나타냅니다. 보험금 지급은 현금, 비현금, 현물 모두 가능하며, 보상금 총액은 보험사고의 종류와 계약서의 규정에 따라 결정됩니다.

어떤 경우에는 보험회사가 재산 피해나 개인 부상에 대해 보상하지 않을 권한이 있습니다. 대부분 이는 보험 계약자 자신이 책임을 져야하는 이유 때문입니다.

또는 계약에 따른 결과에 대해 다른 사람에게.

  • 특정 또는 특정 유형의 보험 조건에 따라 제공되는 일련의 이벤트입니다.

    • 때로는 "보험 적용 범위"라는 개념도 이러한 의미로 사용됩니다.

    보험 보장 - 개별 물건 또는 피보험자의 모든 재산이 보장되는 금액의 절대 (비용) 조건입니다. 보험 적용 범위의 개념은 보험 조직이 수행하는 보험 유형 전체에 대한 총 의무를 평가하는 데에도 사용됩니다.

    보험 유지 관리 - 보험에 가입된 재산의 비용과 관련됩니다. 최대 보험 적용 범위는 100%입니다.

    보험 보장은 보험사가 피보험자(또는 이를 받을 권리가 있는 사람)에게 지불하거나 보상하는 금액의 형태로 피보험자의 생명과 건강에 대한 피해(보험 사건의 결과로 발생)를 보상하는 시스템입니다. 현행법으로.

    보험 적용 범위 - 보험 목적으로 승인된 재산의 가치와 관련된 보험 평가 수준입니다. 보험 보장 조직에서는 비례 책임 시스템, 제한 책임 시스템, 최초 위험 시스템이 구분됩니다. 비례 책임 시스템과 첫 번째 위험 시스템은 실제로 가장 자주 사용됩니다.

    비례책임제도- 미리 고정된 비율(비율)로 보험 보상금을 지급하는 조직적 보험 보장 형태입니다. 보험금은 보험금액이 보험대상의 평가에 비례하는 부분만큼 지급됩니다. 예를 들어, 보험금액이 보험대상 가치의 80%인 경우, 보험금은 손해액의 80%가 됩니다. 손해의 나머지 부분(이 예에서는 20%)은 보험 계약자의 책임입니다. 손해를 배상하는 데 있어 피보험자의 특정 몫, 즉 피보험자 자신의 유보금이라고 합니다.

    궁극적인 책임 시스템- 미리 결정된 한도와 달성된 소득 수준의 차이로 피해에 대한 보상을 제공하는 조직적인 보험 보장 형태입니다. 보험 사고로 인해 보험 가입자의 소득 수준이 설정된 한도보다 낮을 경우 한도와 실제 수령한 소득 간의 차액이 보상 대상이 됩니다.

    첫 번째 위험 시스템-실제 피해 금액으로 보험금을 지급하지만 당사자가 이전에 설정한 보험 금액을 초과하지 않는 보험 보장의 조직적 형태입니다. 이 경우, 보험금액(1차 위험) 내의 모든 손해는 전액 보상되며, 보험금액(2차 위험)을 초과하는 손해는 일체 보상되지 않습니다.

    보험 계약자는 보험 계약에 따른 의무를 가장 먼저 이행해야 합니다. 보험료(보험료)를 지불하여 보험사에 자금을 조달합니다. 따라서 조직의 주요 원천은 보험료입니다.

    각 보험 유형에 대한 보험료 금액은 다르며 보험 금액의 크기와 보험료라는 두 가지 값에 따라 다릅니다. 보험료의 총 징수는 보험사가 보험 계약자에 대한 손실 보상, 사업 비용 충당 및 이익 창출 의무를 중단 없이 이행하도록 보장해야 합니다.

    보험사의 중요한 수입원은 투자 활동입니다.

    보험 적립금 및 기타 보험사 자금

    보험 조직 활동의 주요 특징은 엄격한 목적을 가진 유치 자본의 일부로 다양한 유형의 특정 준비금이 존재한다는 것입니다. 이는 보험 계약자와 체결되었지만 아직 이행되지 않은 보험 계약에 따른 보험사의 의무 금액을 반영합니다. 이 순간시간. 보험 적립금 창출의 필요성은 법에 명시되어 있으며 보험 서비스 비용에 포함되고 과세 기준에서 제외됩니다.

    결성 목적 및 순서 다른 유형보험적립금은 다르지만 공통점은 일시적으로 무료로 제공되는 특별근로보험재원이며 보험사의 소유가 아니라는 점입니다. 보험 계약자의 보험료(순 보험료를 희생하여)로 구성된 조직의 보험 준비금은 보험 사고 발생 시 보험 보상 및 보험 보장 범위를 지급하기 위한 것입니다. 동시에 이러한 자금은 보험사가 보험 계약자에 대한 서비스를 개선하고 보험 상품의 경쟁력을 높이고 보험 조직의 유동성 수준을 높이기 위해 추가 수입을 창출하기 위한 투자 소스로 사용할 수 있습니다.

    보험 준비금 형성 메커니즘은 보험 조직 주기 반전, 보험 포트폴리오 안정성, 보험 조직 구조, 투자 활동에 보험사의 참여 등 주요 요인에 의해 어느 정도 영향을 받습니다. 시장의 재보험 개발 수준, 인플레이션.

    보험 준비금의 구성과 구조는 구현의 세부 사항에 따라 다릅니다. 다양한 방식보험. 보험법의 요구 사항에 따라 보험 계약에 따른 의무를 이행하기 위한 보험 준비금은 생명 보험과 생명 보험 이외의 보험 유형에 대해 별도로 형성됩니다.

    2001년 1월 1일 이후 벨로루시 공화국의 모든 보험사. 보험 준비금에는 기술 준비금, 수학 준비금, 예방 조치를 위한 기금(예비금) 및 보증 기금 등의 유형이 구성됩니다.

    계약에 따른 의무를 이행하기 위해 생명 보험특별 준비금이 생성됩니다. 매우 정확한계산의 수학적 기초로 인해. 생명 보험에 대한 보험 준비금은 다음과 같은 경우 체결된 계약에 따라 보험사의 의무 이행을 보장하기 위한 것입니다.

    보험 계약 만료, 보험 계약이 정한 기타 기간 또는 연령까지 피보험자의 생존;

    피보험자의 사망;

    연금, 임대료 또는 연금 지불 기한.

    보험사는 보험 활동의 재무 결과를 결정할 때 생명 보험에 대한 보험 적립금을 월 단위로 계산합니다.

    생명보험 적립금 규모를 결정하는 기준은 보고월에 이러한 유형의 생명보험과 체결된 계약에 따라 수령한 순 보험료이며, 총 보험료 구조의 보험료 금액과 지분을 곱하여 계산됩니다. 이 유형의 보험에 대한 총 요율 구조의 순 요율입니다.

    생명보험 외 보험 종류별다음과 같은 유형의 보험 기술 준비금이 형성됩니다.

    미실현 보험료 적립금(URP);

    손실 적립금: 보고되었지만 해결되지 않은 손실 적립금(RZNU), 발생했지만 신고되지 않은 손실 적립금(RPNU)

    추가 준비금: 재난 준비금(RK), 손실 변동 준비금(RKU), 보험 계약상의 의무와 관련된 기타 유형의 준비금.

    기본 보험료(BIP)는 기술 준비금 계산을 위한 초기 데이터베이스로 사용됩니다(신고되었지만 해결되지 않은 손실 제외).

    기본 보험료는 다음과 같이 계산됩니다(그림).

    쌀. 기술 예비비 형성을 위한 초기 기반 결정 계획

    기본 보험료는 보고 기간에 수령한 총 보험료에서 보험 계약 체결을 위해 실제로 발생한 수수료와 예방 조치 적립금 및 보증 자금(GF)에 할당된 자금 금액을 뺀 금액과 같습니다.

    미실적 보험료 적립금(UPR)은 주요 기술 적립금으로 보고 기간에 유효한 보험 계약에 따라 수령하고 보고 기간 이후의 보험 계약 유효 기간과 관련하여 받는 기본 보험료를 나타냅니다.

    RNI 계산 방법에 따라 보험 활동 유형은 세 가지 회계 그룹으로 나뉩니다.

    첫 번째 회계 그룹에는 다음이 포함됩니다: 사고 보험; 운송 보험, 화물 보험, 다른 유형의 재산 보험; 소유자 책임 보험 차량;·다른 유형의 책임 보험; 해외에서 치료가 가능한 의료 보험.

    첫 번째 그룹의 보험 활동 유형에 대한 미실현 보험료(UP)는 기본 보험료의 곱으로 계산일 현재 만료되지 않은 유효 기간에 비례하여 시간 비례 방법을 사용하여 각 보험 계약에 대해 별도로 계산됩니다. 다음 공식에 따라 전체 보험 계약 기간(일수)에 대해 계산된 날짜에 대한 보험 계약의 잔여 기간(일수) 비율을 계산하기 위해 허용되는 보험료:

    Npi=Tbi, (1)

    여기서 NPi는 i번째 계약에 따른 미실현 프리미엄입니다.

    Tbi - i번째 계약에 대한 기본 보험료

    Ni는 i번째 보험 계약의 유효 기간(일)입니다.

    Mi는 i번째 계약의 발효일부터 정산일까지의 일수이다.

    유효 기간과 보험료 납부 빈도가 다른 하나 또는 다른 유형의 보험 계약에 따라 두 번째 방법인 "24(24)" 방법을 사용하여 미실시 보험료를 결정할 수 있습니다. 이 방법에 따르면 계약에 따른 기본 보험료는 보험사의 책임 개시월, 총 보험료 납부 빈도, 보험 계약 유효 기간을 기준으로 그룹화됩니다. 미실현보험료 금액은 기본보험료에 보험계약의 잔여기간(월)의 비율을 곱하여 결산일 현재 잔여유효기간에 비례하여 보험계약별로 별도로 결정됩니다. 미실수 보험료(월 단위)를 계산하기 위해 보험 계약의 전체 기간에 적용됩니다.

    두 번째 회계 그룹에는 금융 위험 보험이 포함됩니다. 신용 보험.

    이 그룹의 경우 보험 계약이 만료될 때까지 기본 보험료 금액으로 각 보험 계약마다 미실시 보험료가 결정됩니다.

    세 번째 회계 그룹에는 보험 계약의 시작 및 종료 날짜가 불확실한(“공개”) 보험 계약을 체결할 수 있는 가능성을 제공하는 보험 유형이 포함됩니다.

    본 회계그룹의 미실현보험료는 결산일 현재 기준보험료의 50% 금액으로 각 보험계약별로 결정됩니다.

    이 보험 유형의 모든 계약에 대한 미실현 보험료 금액은 보험 유형에 대한 보험사의 RNP입니다.

    이러한 미실보험료 계산방법은 외국보험사와 유사합니다.

    각 보험 유형마다 손실 준비금이 형성됩니다.

    신고되었으나 결제되지 않은 손실에 대한 준비금(RLU)은 보고 시 발생한 보험 사건과 관련하여 결제일 현재 이행되지 않았거나 불완전하게 이행된 보험 계약에 대한 의무(손실 결제 비용 포함)를 이행하기 위해 보험사가 형성합니다. 전년도 또는 법률 또는 보험계약에서 정한 방법에 따라 그 발생 사실이 보험자에게 보고된 경우. RLU 금액은 해결되지 않은 각 청구에 대해 결정됩니다. 손실이 신고되었으나 손해 금액이 확정되지 않은 경우, 보험 금액을 초과하지 않는 최대 가능한 손실 금액을 계산에 사용합니다.

    RZU 금액은 손실 로그에 등록된 보고 기간 동안 신고된 손실 금액에 해당하며, 보고 기간 이전 기간 동안 해결되지 않은 손실 금액만큼 증가하고 보고 기간 동안 이미 지불한 손실 금액만큼 감소됩니다. 정산일에 미해결 청구 금액의 3%에 해당하는 손실 정산 비용을 추가합니다.

    발생했지만 보고되지 않은 손실에 대한 준비금(IBNR)은 보고 연도 동안 발생했지만 발생 사실이 통보되지 않은 보험 사고와 관련하여 발생한 보험 계약에 따라 보험사가 의무(손실 처리 비용 포함)를 이행하도록 보장하기 위한 것입니다. 법률에 따라 보험사에 제출하거나 결제일 현재의 보험 계약에 따라야 합니다. IBNR 금액은 결산일 전 12개월 동안 수령한 기본 보험료 금액의 10%로 설정됩니다.

    추가 기술 준비금으로 보험 기관은 재난 준비금(RC)과 손실 변동 준비금(RCU)을 구성할 수 있습니다.

    재난준비금은 불가항력이나 대규모 사고로 인해 발생하는 특별한 손해를 보상하기 위한 것이며, 이로 인해 다수의 보험 계약에 따라 보험금을 지급해야 하는 것입니다. RK는 보험 유형에 따라 생성되며, 불가항력이나 대규모 사고로 인한 손해와 관련하여 보험사가 보험금을 지급할 의무를 규정하는 규칙 및 조건입니다. 보험증권의 형성과 사용을 위한 절차와 조건은 보험회사가 정하고 보험감독기관과 합의합니다.

    손실변동충당금은 보고기간 중 보험금액의 손해율이 순보험료 산정의 기준이 되는 보험금액의 손해율 수준을 초과하는 경우 보험사의 보험금 지급에 드는 비용을 보전하기 위해 형성됩니다. 보험 종류별 보험료.

    수익성 변동에 대한 적립금을 산정하기 위해 기술적립금으로 전환할 때, 보험종목별 보험금액의 수익성 없는 지표를 보험사고에 대해 실제 지급한 금액과 목표금액으로 구성된 표준지급금액의 비율로 계산하는 것을 제안하였습니다. 적립금을 보충할 때 해당 연도에 이러한 유형의 보험에 대해 체결된 직접 보험 계약에 따라 총 보험 금액에 적용됩니다. 계산은 다음 공식을 사용하여 수행됩니다.

    U=(FV+PNR):OSS, (2)

    Y - 보험 유형별 보험 금액 손실 수준

    PV - 직접보험의 보험사고에 대한 지급

    PNR - 적립금으로 전송된 기부 금액의 일부. 이는 표준 지불 금액이 실제 지불 금액보다 큰 경우 받은 기부금 총액과 확립된 지불 표준에 따라 결정됩니다. 이 경우 표준 지불 금액이 실제 지불 금액보다 적으면 PNR = 0입니다.

    OSS는 해당 연도에 체결된 직접 보험 계약에 따른 총 보험 금액입니다.

    의무적 유형의 보험을 위한 예방 조치 기금(예비)은 보험 재산에 대한 사고, 손실 또는 피해를 예방하기 위한 조치에 자금을 조달하기 위한 것입니다.

    보증기금은 보험사가 의무를 이행하지 못하거나 경제적 지급불능(파산) 선고를 받은 경우 보험기관의 지급능력을 높이고 보험기관과 보험계약자 간의 화해를 보장하기 위해 조성됩니다. 수령한 보험료에서 이 기금에 할당된 자금은 보험 서비스 비용에 포함됩니다.

    사회 기금 및 글로벌 기금에 대한 기부 금액과 이러한 기금의 기금 사용 절차는 벨로루시 공화국 대통령이 결정합니다.

    기술 예비비로의 전환은 보험 조직 활동의 여러 측면, 즉 다음과 같은 측면에 심각한 영향을 미칩니다.

    보험사는 다음과 같은 이유로 특정 보험 계약에 따라 신뢰할 수 있는 보험 보호가 제공될 것을 보장합니다.

    기존 계약에 따라 이행되지 않은 의무에 대해 각 유형의 보험에 대해 기술 준비금이 형성됩니다.

    보험적립금을 계산하기 위해서는 보험사가 실제로 가지고 있는 보험료(총보험료) 부분을 취하므로 계산의 정확성이 높아집니다.

    보고 기간 말에 형성된 적립금 금액을 보고 기간 다음 기간에 유효한 보험 의무와 연결하는 것이 가능해졌습니다. 보험적립금이 늘어난다는 것은 보험사의 채무가 늘어난다는 뜻이다.

    보험 준비금 형성 규칙은 보험사의 재정적 안정성을 강화하는 데 크게 기여합니다.

    보험금기술 준비금 형성에 영향을 미치지 않으며 어떤 유형의 보험이 수익성이 없는 것으로 판명되더라도 어떤 경우에도 적립됩니다.

    보고 기간 말에 보험 부채가 감소하는 경우 보고 기간 초에 비해 보험 준비금의 일부가 해제되어 보고 연도의 이익이 증가하고 과세 후 , 자기 자본을 늘리고 보험 계약자에 대한 의무 이행을 추가로 보장합니다.

    이 규칙은 EEC 표준을 준수하므로 벨라루스 보험사가 글로벌 보험 시장에 통합되는 것을 촉진합니다.

    인터넷을 통해 의무적인 자동차 보험에 가입하려는 정당한 욕구를 이용하여 많은 자동차 소유자는 다양한 어려움에 직면합니다.

    그리고 어느 회사에 귀하의 책임을 보장하고 싶은지는 중요하지 않습니다. 대기업, 보험 시장의 마스토돈 또는 잘 알려지지 않은 개인 사무실.

    가장 시급한 문제 중 하나는 대체보험사의 개념과 관련이 있습니다. 부정직한 사람이 부과하는 혜택이나 보험 의무는 본질적으로 무엇입니까? 더 자세히 알아 보겠습니다.

    대체 회사와 언제 "만날" 수 있나요?

    보험 계약자는 선택한 보험 회사의 웹사이트에 가서 자신의 데이터를 입력한 다음 비문을 발견했지만 그가 기대했던 것과 전혀 달랐습니다. 시스템은 그에게 다양한 해석을 줄 수 있지만 본질적으로 다음과 같은 의미를 갖습니다. "사이트의 중단 없는 기능에 대한 위협이 감지되었으므로 대체 보험사 사이트로 이동하십시오." 사용자는 시스템 제안에 동의하거나 데이터를 전송하거나 전송하지 않거나 다른 리소스로의 전환을 거부할 수도 있습니다. 그것은 모두 다음과 같습니다.

    현재로서는 데이터 전송을 통해 다른 CS로 리디렉션하는 기능이 작동하지 않습니다. PTS, STS, 운전면허증 번호 및 기타 데이터를 다시 입력해야 할 가능성이 높습니다.

    후자의 옵션(즉, 원하는 회사의 웹사이트 탈퇴를 거부하는 경우)에서는 시스템이 E-OSAGO 등록 완료를 제안하지 않고 단순히 세션을 종료한다는 점을 준비해야 합니다.

    '대체보험사' 개념

    이 이름 아래에는 특정 자동차에 할당된 조직이 있습니다.문제는 강제 자동차 보험 발행 면허를 보유하고 RSA 회원인 모든 보험사가 러시아인의 전체 자동차 "기금"을 서로 나누었다는 것입니다. 이는 PTS에 표시된 마지막 몇 개의 수치와 하나 또는 다른 보험사가 점유하는 시장 규모를 기반으로 수행되었습니다. Rosgosstrakh 및 Ingosstrakh와 같은 대기업에는 예를 들어 Europlan 또는 Zetta보다 훨씬 더 많은 차량이 할당되어 있는 것으로 나타났습니다.

    이 경우 영토 소속은 고려되지 않습니다. 즉, 전혀 다른 지역의 회사를 배정받을 수도 있습니다. 법에 따르면 각 보험 회사는 최소한 대리인을 보유해야 하며, 더 나아가서는 각 지역에 자체 지점을 보유해야 합니다. 최후의 수단으로 특정 지역에 대표 사무소가 없는 조직을 대신하여 서비스를 제공할 수 있는 다른 보험사와 계약을 체결해야 합니다.

    처음에 이 보험 원칙은 러시아의 문제가 있는(주로 독성이 있고 인구가 희박한) 지역에서 의무 정책의 시행을 촉진하기 위해 2016년에 도입되었습니다. 하지만 2017년에는 이러한 접근 방식이 전자 자동차 보험으로 전환되었습니다.

    그것은 무엇을 위한 것입니까?

    왜 이런 일이 발생합니까? 여기서 우리는 보험 형제회의 연대에 대해 이야기하고 있습니다. "대체 보험사"라는 개념 덕분에 각 회사에는 "원치 않는" 고객이 조금씩 생겼습니다. 이 자격은 보험 이력이 좋지 않거나 운전 경험이 부족한 보험 가입자, 추가 옵션이 포함된 보험 가입을 원하지 않는 보험 가입자가 얻을 수 있습니다. 따라서 시스템에서 대체 보험사의 웹사이트로 이동하라는 메시지를 표시하는 경우 이는 귀하가 이 조직에 바람직한 고객이 아니라는 의미입니다. 그러나 보험 회사는 이에 대해 직접적으로 알릴 수 없기 때문에 시스템 장애, 오작동 등 정당한 사유로 거부감을 위장합니다. 이유의 진실성을 확인하는 것은 불가능합니다.

    그런 상황에서 이슈가 된다면 교체 회사가 보험에 대한 책임을 집니다. 이 의무를 회피한 경우에는 책임이 있습니다.

    E-OSAGO 발행 거부에 대한 책임

    귀하의 자동차가 할당된 보험 회사의 전자 리소스로 전송되었지만 그곳에서도 전자 정책 발행이 거부된 경우 러시아 중앙 은행 지점으로 안전하게 이동할 수 있습니다. 처음에 연락한 기관에서는 아무 것도 할 수 없습니다. 그러나 대체 조직에는 심각한 벌금이 부과됩니다. 그들은 러시아 중앙 은행 대표가 보험 회사로부터 임명하고 징수합니다. 이를 위해서는 특정 보험 회사에 대한 신청서를 작성하고 정책 획득에 실패한 시도의 스크린샷을 첨부해야 합니다. 30~40분 간격으로 2개 이상 진행하는 것이 가장 좋습니다. 신청서는 Art를 참조해야합니다. 7.2 연방법 "강제 자동차 책임 보험에 관한". 그건 그렇고, 중앙 은행을 직접 방문 할 필요는 전혀 없으며 러시아 은행 웹 사이트의 보험 조직 섹션 OSAGO 탭에서 온라인 불만 사항을 제출할 수 있습니다.

    올 여름, RCA는 대체 보험 회사가 전자 보험 증권 발행을 거부하는 문제를 해결할 혁신을 개발했습니다. 우리는 E-Garant 시스템에 대해 이야기하고 있습니다. 전자 보험 증권 발행을 거부하는 경우 보험 계약자는 RSA 웹사이트 자체의 별도 폐쇄 섹션으로 리디렉션됩니다. 본 시스템은 2017년 7월 25일부터 운영되었습니다. 그러나 운영 중에 사용자 리뷰는 매우 엇갈립니다. 많은 사람들이 여전히 대체 보험사의 웹사이트로 연결되지만 RSA를 통해 이동 중이라고 불평합니다. 다른 사람들은 RSA 웹사이트에 필요한 모든 데이터를 입력한 후에도 E-OSAGO의 최종 비용이 표시되지 않고 세부 사항을 작성하는 데 시간이 낭비된다고 주장합니다.

    대부분의 경우 이러한 문제는 E-Garant 시스템의 "테스트되지 않은" 특성 및 보험 시장의 모든 참가자와의 통합 부족과 관련이 있습니다. 아마도 시간이 지나면 모든 보험 계약자는 E-MTPL을 신속하게 신청할 수 있을 것입니다. 우선 순위 조직의 웹 사이트가 아닐 수도 있고 적어도 대체 리소스에 있을 수도 있습니다.

    원하는 회사에서 전자 증권을 발행하는 방법은 무엇입니까?

    많은 보험 계약자는 대체 보험사를 알게 ​​되면 완전히 낙담합니다. 일반적으로 전자 보험 증권을 발행하려는 순간에 정확하게 인식되지만 사용 가능한 데이터가 원하는 보험사에 적합하지 않습니다.

    대부분의 보험계약자들의 불만은 이해가 됩니다. 실제로 보험 계약자 사이에서 좋은 평판을 얻고 있는 신뢰할 수 있는 조직 대신 잘 알려지지 않은 회사와 거래를 체결하는 것이 제안되는 경우가 많습니다. 주요 "차이점"은 부정적인 리뷰가 많고 피보험자 지역에 사무실이 없다는 것입니다. 첫 번째 문제를 해결할 수 없는 경우(보험 사건이 발생하고 대체 보험사에 논란의 여지가 있는 문제가 발생하는 경우) 남은 것은 RSA와 법원에 의존하는 것뿐입니다. 하지만 귀하의 지역에 조사위원회 사무소가 없다는 사실은 그렇지 않습니다. 큰 문제. 위에서 언급했듯이 각 보험사는 모든 지역에 대표 사무소를 두어야 합니다. 그렇지 않은 경우 보험 회사는 단순히 다른 회사와 계약을 체결합니다. 대부분 Ingosstrakh, Alfa-Insurance, Rosgosstrakh 등 보험 부문의 마스토돈입니다. 따라서 보험 사고가 발생하면 이러한 조직 중 하나의 사무실에 문의할 수 있습니다.

    어떤 대가를 치르더라도 특정 회사의 웹사이트에서 자신을 보호하고 싶다면 작은 트릭을 사용할 수 있습니다. 잘못된 데이터를 입력하지 않는 것이 좋습니다. 이런 위험을 감수하지 않는 것이 좋습니다. 하지만 당신을 더욱 매력적인 고객으로 만드는 것은 가능합니다. 이를 위해서는 예를 들어 운전 평판이 좋지 않은 운전자를 운전할 수 있는 사람 수를 제거하거나(이는 보너스-악성 계수로 입증됨) 무제한 수의 정책인 멀티 드라이브를 구입해야 합니다. 운전자의. 아마도 덕분에 시스템이 귀하를 "금지"하지 않고 원하는 곳에서 E-OSAGO를 구매할 수 있을 것입니다.

    E-MTPL을 신청할 때 대체 보험사 웹사이트로 이동하라는 메시지가 표시되는 경우 당황할 필요가 없습니다.아마도 이 특정 보험사는 시장에 나와 있는 모든 보험 서비스 중에서 가장 신뢰할 수 있고 괜찮은 것으로 판명될 것입니다. 가장 중요한 것은 전자 정책을 신속하고 원활하게 발행할 수 없는 모든 기술적 문제가 가까운 시일 내에 해결된다는 것입니다. 그리고 이것이 바로 "의무 자동차 책임 보험에 관한 법률"이 규정하는 것입니다. 귀하가 BMR이 높고 경험이 풍부하고 신중한 운전자라면 모든 보험 회사가 귀하를 고객으로 만나고 싶어할 것입니다.

    생활 속에서 자신을 완전히 보호하는 것은 불가능한 일이지만, 국가는 심각한 상황에서 위험을 최소화할 수 있는 메커니즘을 갖추고 있습니다. 보험회사와의 계약관계를 통해 진행되는 보험은 자신과 사랑하는 사람을 보호하는 데 도움이 됩니다. 이러한 계약에는 항상 해당 계약의 두 당사자(보험 계약자와 보험사)를 지정하는 두 가지 용어가 포함됩니다. 이들은 서로 경제적 관계를 맺고, 그에 따라 이러한 관계의 틀 내에서 권리와 의무를 갖는 사람들입니다.

    보험 계약자– 보험상품을 받는 개인 또는 집단. 이는 자신, 재산 또는 여행을 보호하기 위해 보험 계약 체결을 시작하는 당사자입니다. 보험 계약자는 자발적으로 또는 강제적으로(국가가 의무를 갖는 경우) 보험 상품을 구매하고 보험료를 지불합니다. 보험 회사. 그 대가로 그는 계약에 설명된 사건이 ​​발생할 때 보험금을 받고 생명, 건강 또는 재산을 보호할 수 있습니다.

    권리와 의무

    보험회사와 계약을 체결한 후 개인 또는 법인이 보험계약자가 됩니다. 그는 모든 보험 계약에 대해 다음과 같은 일반적인 권리를 갖습니다.

    • 보험 상품, 선택한 회사 및 해당 서비스, 보험 조건 변경에 대한 정보를 받습니다.
    • 서비스 기간 중 언제든지 보험사와의 계약 관계를 종료하고 보험사의 서비스에 대한 기여금으로 지불한 자금의 일부 또는 전부를 환불받을 수 있습니다.
    • 언제든지 보험 회사를 변경할 수 있습니다.
    • 조건 준수, 증거 제공, 보험사고 발생 확인을 조건으로 계약에 명시된 지급금을 받습니다.
    • 부당하게 지급을 거부한 보험회사를 상대로 소송을 제기합니다.

    이 경우 보험계약자는 다음 조건을 준수할 의무가 있습니다.

    • 기한 내에 전액을 지불하십시오. 보험료계약 중;
    • 보험사고 보고 조건을 준수합니다.
    • 보험 회사의 요청에 따라 보험 사고 발생을 확인하는 추가 문서를 제공합니다.
    • 문서에 사실, 개인 정보 또는 기타 공식 정보를 거짓말하거나 허위로 표시하지 마십시오.

    보험 회사에 보험료를 지불하고 계약 조건을 준수함으로써 보험 계약자는 선택한 보험 패키지 내에서 발생하는 사고에 대해 지불 권리를 얻고 그에 따라 이익을 얻는 것으로 나타났습니다. 보안에 대한 자신감.

    보험사는 누구인가

    보험사- 일반적으로 이는 대중에게 보험 서비스를 제공하는 회사입니다. 보험사는 법인이어야 하며 그러한 활동을 수행하기 위한 모든 라이센스와 허가를 보유하고 있어야 합니다. 또한 의무 자동차 책임 보험 및 기타 유형의 서비스에 따른 보험의 경우 보험사와 연결되어 있어야 합니다.

    보험사 측에서 잠재적 보험 계약자는 가능한 서비스와 보험사가 서비스를 제공하는 영역에 대한 정보(광고 포함)를 받습니다. 다양한 회사가 종합 보험사가 될 수도 있고 소수의 보험사에만 집중할 수도 있습니다. 특정 유형보험.

    일반적으로 대기업의 보험 서비스 범위에는 다음이 포함됩니다.

    • 러시아 연방 및 해외 여행을 위한 자발적 및 의무 자동차 보험 - CASCO, OSAGO, 영주권;
    • 해외 여행을 계획하는 사람들의 건강과 생명에 대한 위험을 최소화하기 위한 패키지 - 일부 비자 카테고리의 경우 영사관이나 대사관의 요청에 따라 이러한 정책이 필요합니다.
    • 의무 의료 보험 및 자발적 의료 보험 – 의료 정책;
    • 재산 보험.

    권리와 의무

    보험사는 또한 보험 계약자와 체결한 계약에 따라 다음과 같은 특정 권리를 갖습니다.

    • 상대방이 계약 조건을 위반하는 경우 일방적으로 계약을 종료합니다. 보험료를 제때에 지불하지 않고 자신과 보험 대상(예: 자동차)에 대한 잘못된 정보를 제공합니다.
    • 사건을 보고한 후 독립적으로 조사를 지시하고 사건의 상황을 연구합니다.
    • 사건 상황에 대한 추가 정보를 고려하여 지불 및 금액에 대한 결정을 내립니다.
    • 보험 대상과 피보험자에 대한 진실된 정보를 받습니다.
    • 활동에 대한 보상을 받습니다.

    이 경우 보험회사는 보험계약자에게 다음과 같은 의무를 집니다.

    • 사고상황을 고려하여 손실보상금을 지급합니다.
    • 고객의 개인정보를 제3자에게 양도하지 마십시오.
    • 독립적인 전문가를 고용하여 보험 계약자에게 발생한 피해와 가능한 지불 금액을 결정합니다.
    • 고객이 선택한 제품을 사용하여 고객을 보장합니다.
    • 잠재 고객에게 보험 서비스의 조건, 유형 및 비용에 대한 진실된 정보를 제공합니다.

    따라서 회사는 인구에게 보험을 제공함으로써 계약에 명시된 특정 의무를 이행할 것을 약속하지만 고객에게 해당 조건을 준수하도록 요구할 권리도 있습니다.

    보험계약

    위의 두 당사자 간의 관계를 문서화하기 위해 계약이 체결되었습니다. 여기에는 보험 가입자가 선택한 보험 유형, 보험 회사에 대한 기여금에 대한 모든 세부 정보는 물론 다양한 경우(지불이 필요한 이벤트가 발생하는 경우 또는 지속 중에/ 관계 종료).

    계약은 회사가 보험계약자에게 제공합니다. 서명할 때 보험 계약자는 이 문서에 명시된 모든 사항에 동의하고 그에 따라 명시된 모든 의무를 부담하는 것으로 간주됩니다. 회사 대표도 이 문서에 서명하고 날인하여 고객이 선택한 보험 상품에 대한 자신의 의무와 권리를 확인합니다.

    계약서에 서명하고 첫 번째 할부금을 지불한 후 고객은 회사의 의무를 확인하는 정책을 발행받습니다. 보험증권에는 피보험자, 대상, 보험회사가 지급하는 보상금 지급 조건에 대한 정보가 명시되어 있습니다.

    보험사고가 발생하면 보험계약서가 아닌 보험증권에 따라 보험회사 및 보험계약자에 대한 정보를 정확히 읽어드립니다. 이것이 MTPL 정책인 경우 이에 대한 정보는 전 러시아 RSA 데이터베이스와 교통 경찰 데이터베이스로 이동하여 데이터가 조정됩니다.