Odbijanje kredita. Zašto su banke prestale izdavati potrošačke kredite? Prestao davati kredite

U 2014. prvi put nakon nekoliko godina prihodi stanovništva su se smanjili i postali negativni. U uvjetima krize dolazi do odljeva depozita iz banaka i povećanja obima kredita, posebice hipotekarnih. Devalvacija rublje tjera Ruse da, u pokušaju da spase svoju ušteđevinu, ulažu u nekretnine.

Istodobno, banke su prestale izdavati kredite s minimalnim predujmom, postrožile su zahtjeve za zajmoprimce i podigle kamatne stope nakon šokantnog povećanja ključne stope Središnje banke u prosincu 2014.

U članku ćemo analizirati situaciju koja se razvila na kreditnom tržištu zemlje i razmotriti razloge koji su utjecali na promjenu uvjeta za odobravanje kredita.

Uzroci

Prekomjerna potražnja za posuđenim sredstvima u 2014., u kombinaciji s padom solventnosti stanovništva, dovela je do povećanja rizika bankovnog sustava, što je prisililo kreditne institucije da značajno pooštre zahtjeve za zajmoprimce i povećaju predujam za hipotekarne proizvode. Na ovaj trenutak velike organizacije daju prioritet zdravom upravljanju rizikom ispred rasta ili tržišnog udjela.

Na primjer, takvi tajkuni kao što su Russian Standard, Home Credit, Orient Express, razina dospjelih dugova višestruko je veća od prosjeka za tržište. To je zbog visokog udjela neosiguranih zajmova. Akcije Središnje banke Ruske Federacije za hlađenje tržišta i duga stanovništva po kreditima dovele su do povećanja "loših slučajeva" u pozadini usporavanja kreditiranja.

U Ruskom standardu kašnjenje po kreditima građanima u svibnju 2014. iznosilo je 17,4% (46,3 milijarde rubalja), u Orient Expressu gubici za četiri mjeseca 2014. dosegnuli su 1,8 milijardi.

Od 1. svibnja 2014., kašnjenja Home Credit banke u kreditnom portfelju stanovništva iznosila su 16,3% (45,2 milijarde rubalja) s velikim količinama prodaje "loših" dugova. Za četiri mjeseca 2014. organizacija je primila gubitak prema RAS-u u iznosu od 19,4 milijuna rubalja. Od druge polovice 2013. Home Credit bilježi smanjenje kreditnog portfelja i niže troškove.

Ruska ekonomija polako klizi u recesiju, a problemi će eksponencijalno rasti. S obzirom na negativno iskustvo, većina financijskih institucija revidira vlastite prijedloge, pooštrava zahtjeve za zajmoprimce i pokušava raditi u onim segmentima tržišta koji imaju minimalnu razinu rizika.

Izgledi za hipotekarne programe u 2015

Brzi rast potražnje za hipotekama objašnjava se investicijskim ciljevima, dok se povećava obujam izdanih kredita korištenjem materinskog kapitala.

Većina hipotekarnih kredita ove je godine izdana bez dokaza o prihodima i radnom odnosu. Rizici u takvoj situaciji bili su pokriveni visokim učešćem, koje u nekim bankama doseže 40% -50% vrijednosti nekretnine.

Hipoteka ostaje jedini proizvod za koji je zaduženost stanovništva na niskoj razini, pa stručnjaci vjeruju da će sljedeće godine postati glavni pokretač tržišta.

Jesu li sankcije strašne?

Sankcijama je zahvaćeno 50% aktive banaka, ali neizravni utjecaj koji ima dugoročni učinak puno je opasniji. Gubitak povjerenja ulagača i odljev kapitala u uvjetima izostanka rasta gospodarstva mogu prouzročiti nepopravljivu štetu financijskom sektoru.

Sankcije koje je Zapad uveo ruskim financijskim institucijama već su pogodile mnoge. Pod sankcijama su pale Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank, Bank Rossiya. Financijskim institucijama sada je zabranjen pristup europskim i američkim tržištima kapitala.

To je navelo Vnesheconombank, Gazprombank i Rosselkhozbank da se obrate vladi za financijsku pomoć. U kombinaciji s prosinačkim povećanjem ključne stope Središnje banke, ograničenje pristupa zapadnim fondovima dovelo je do povećanja stopa u komercijalnim organizacijama. U skoroj budućnosti treba očekivati ​​daljnji rast kamata na kredite u svim bankama u zemlji.

Učinak sankcija će se s vremenom sve više osjetiti i, ako se ruska vanjska politika ne promijeni, doći će do ozbiljnih problema s likvidnošću banaka. U prosincu 2014. kamatne stope na depozite značajno su podignute pojedinaca, međutim, stanovništvo se ne žuri vjerovati svoje ušteđevine financijske institucije zbog nestabilne ekonomske situacije u zemlji.

Ruske banke pokušavaju pronaći alternativu jeftinom zapadnom novcu, ali to je nemoguće. Azijsko tržište neće moći zamijeniti europske kredite zbog specifičnosti poslovanja i ograničenih resursa. Povećanje potražnje samo će dovesti do viših stopa, štoviše, dioničari mnogih organizacija u Aziji su europske i američke banke.

Sankcije ne utječu samo na bankarski sektor, već i na cjelokupno gospodarstvo zemlje. Rast se usporava i mnoge tvrtke neće moći financirati ili otplatiti postojeće zajmove, što će dovesti do neplaćanja zajmova. Zasad je jedini izlaz likvidnosna pomoć Centralne banke, kojoj se već obratilo nekoliko velikih organizacija.

Donesena je odluka o dokapitalizaciji VTB i Rosselkhozbank, a Nadzorni odbor Sberbanka odobrio je žalbu Središnjoj banci za financiranje. Još 19 ruskih banaka također je zatražilo pomoć. No, na njega mogu računati samo organizacije s državnim sudjelovanjem i najveće kreditne organizacije.

Zbog nedostatka likvidnosti banke su već krenule u borbu za štediše, koja će se nastaviti iu 2015. godini. U prosincu 2014. kamatne stope na depozite znatno su porasle. No, uz rast kamata na depozite nastavit će rasti i stope na kredite.

Većina banaka pokušava privući zajmoprimce s pozitivnom reputacijom, koji mogu birati na temelju veličine stopa, no organizacije će morati povećati kamatne stope nakon povećanja ključne stope Središnje banke.

Što čeka banke u 2015

Prognoza razvoja ovog sektora za 2015. godinu je pesimistična. Na cjelokupnu situaciju sve će više utjecati manjak likvidnosti, pad kapitalizacije i zarade zbog sankcija i domaći gospodarski problemi. Istodobno raste razina zaduženosti stanovništva i obujam dospjelih dugova. Istovremeno se pooštravaju zahtjevi regulatora, a likvidnost stanovništva i poslovanja pada.

U ovakvoj situaciji banke moraju potpuno revidirati svoje strategije i ponovno izgraditi principe poslovanja. Vjerojatno će se ponuda zajmova smanjiti u bliskoj budućnosti, dok će se razviti obračunske i gotovinske usluge i drugi nekreditni proizvodi.

Rusko gospodarstvo i bankarski sektor zemlje u 2015. ovisit će o situaciji oko Ukrajine i odnosima sa Zapadom. Stručnjaci se nadaju da će ekonomski interesi zemlje prevladati nad političkim ambicijama vodstva i da situacija neće biti dovedena do kritične točke.

Banka često ne daje kredit bez objašnjenja razloga odbijanja. Zbog toga mnogi zajmoprimci ne znaju što učiniti kako bi dobili odobrenje zajma. Ovo je čudno, jer što se prije osoba ispravi u očima banke, to prije može postati njezin punopravni klijent. Možda će ovaj članak rasvijetliti vaše "nedostatke" u očima banke.

Loša kreditna povijest

Ovdje je sve jasno. Međutim, neke banke mogu zažmiriti na manja kašnjenja (na primjer, do 5 dana). U svakom slučaju, morate provjeriti povijest.

Nedostatak kreditne povijesti

Čak i ako nikada niste podnijeli zahtjev za kredit, možete biti odbijeni. To je zato što banka nema podatke o vašoj povijesti plaćanja kako bi analizirala kako ćete platiti. Stoga, ako drugi kriteriji ne zadovoljavaju uvjete, zajam će biti odbijen. A ako naprotiv, pa čak i prihodi sasvim dopuštaju, onda bi mogli i odobriti.

Stvoriti kreditna povijest Dovoljno je uzeti mali kredit i vratiti ga na vrijeme.

Spremnost na prijevremenu otplatu kredita

Suprotno mišljenju nekih, prijevremena otplata nije znak dobrog zajmoprimca, ali obrnuto. Za banku je povoljno primati kamate od plaćanja, au slučaju prijevremene otplate one su svedene na minimum. Da, banke imaju programe s mogućom prijevremenom otplatom, ali u ugovoru je određen trenutak do kojeg se to ne može učiniti (npr. ne prije isteka 1 godine). Također, banke obično nameću proviziju na prijevremenu otplatu.

Ako si ne možete priuštiti plaćanje nekoliko zajmova ili čak jednog, refinancirajte.

Operativni zajmovi

Odbijanje zbog postojećih kredita povezano je s vjerojatnom, prema mišljenju banke, nemogućnošću da ih sve plati. To ovisi o prihodu zajmoprimca: ako nije dovoljno ni za otplatu postojećih dugova, nema potrebe pogoršavati situaciju za vas. Uostalom, mnogi dižu kredit kako bi otplatili prethodni i tako idu u cikluse.

otvorena kreditna kartica

Čak i banalno korištenje kreditne kartice može utjecati na negativnu odluku o kreditu. Činjenica je da banka kreditnu karticu smatra neosiguranim kreditom. A ako uplate kreditnom karticom, zajedno s troškovima, prelaze polovicu prihoda, banka nema razloga odobriti kredit jer ga jednostavno nećete izvući.

Nedovoljan prihod

Ako će mjesečne rate kredita premašiti polovicu mjesečnog prihoda, kredit se neće dati. Kod hipotekarnog kreditiranja pri izračunu solventnosti uzima se u obzir ukupni prihod obitelji, budući da u pravilu supružnici djeluju kao sudužnici na hipoteci.

Malo radnog iskustva

Zahtjevi za minimalni radni staž na posljednjem mjestu rada su različiti: nekima je potrebno 4 ili 6 mjeseci, drugima najmanje 1 godina. Logika banke ovdje je jednostavna: što je duži radni staž na posljednjem radnom mjestu, vjerojatnije je da će zajmoprimac tamo nastaviti raditi i dalje, primajući plaću kojom će otplaćivati ​​kredit. Ali također se događa da je minimalni radni staž dovoljan, ali su promjene posla česte (na primjer, u 2 godine dužnik je promijenio 4 posla, ali je na svakom radio šest mjeseci). U tom slučaju banka neće riskirati.

Dob

Krenimo od učenika. Ne izdaju sve banke kredite od 21 godine i, štoviše, od 18 godina (obično od 23-24 godine). To je zbog solventnosti, jer ne rade svi u ovoj dobi, i velike vjerojatnosti da će biti pozvani u vojsku, zbog čega će otplata postati nemoguća za razdoblje službe.

Od 18. godine, primjerice, možete upisati hipoteku uz zalog kupljene nekretnine, koja služi kao jamstvo povrata bankovnih sredstava. U istoj dobi možete podići neke kreditne kartice i zajmove.

Što se tiče umirovljenika ili osoba koje su pred mirovinom, važno je znati da u trenutku pune otplate kredita (odnosno zadnje otplate), dob dužnika ne smije prelaziti određenu granicu koju je postavila banka ( 65-75 godina). Stoga, ako postoje problemi s godinama, potrebno je uzeti kredit na kraći rok.

Lažne informacije ili krivotvoreni dokumenti

Banke stalno poboljšavaju svoje metode provjere budućih zajmoprimaca, stoga će najvjerojatnije otkriti lažne dokumente ili lažne podatke. I usput, ne samo da može odbiti kredit, ali i krivično goniti prema članku prijevare. To također uključuje slučajeve kada osoba ostavlja različite podatke o sebi u različitim bankama.

Osuda i druga kaznena djela

Ako osuda još nije skinuta, zajam će biti nedvosmisleno odbijen. Također će se odbiti ako je bilo osuda po gospodarskim člancima. Oni također mogu odbiti upravni članci pa čak i policiji.

"Denominacije"

Oni su “nominalni direktori”, oni su i “nominalni osnivači”. Riječ je o ljudima na koje su registrirani deseci tvrtki, ali oni njima zapravo ne upravljaju. Banke vode popis takvih "nominalnih vrijednosti" i nikad im ne izdaju kredite.

Psihički nezdravi ljudi

Stvar je u tome što takvi ljudi mogu reći da su ugovor o kreditu potpisali u neuračunljivom stanju, pa bi sud takav ugovor mogao priznati nevaljanim.

Nema fiksnog telefona

Neke banke uključuju u zahtjeve za dužnika prisutnost fiksnog kućnog telefona. Dakle, banka razumije da osoba ima stalno prebivalište kako bi znala gdje ga tražiti u slučaju prekida ili kašnjenja plaćanja.

Stroži uvjet je posjedovanje fiksnog radnog telefona. Uostalom, svaka normalna organizacija trebala bi imati barem jedan fiksni telefon. Ako nije, u najmanju je ruku sumnjivo.

Rad na IP-u

Banka može odbiti kredit zbog rada na individualni poduzetnik, jer rizik od zatvaranja IP-a veći je od dd ili doo. Ovaj zahtjev nije uvijek napisano čistim tekstom, pa morate obratiti pozornost na fusnote i sitna slova.

Sumnjiva firma

Osim analize zajmoprimca, banka analizira i organizaciju u kojoj radi. A ako je na sumnjivoj reputaciji ili nije u najboljem materijalnom stanju, onda radnici mogu ostati bez plaće i posla.

Vlastiti posao

Kada se poduzetnik želi zadužiti za sebe (odnosno kao pojedinac), banke su oprezne jer smatraju da zapravo taj novac može ići za potrebe poduzeća. U takvim slučajevima bolje je uzeti neciljani potrošački kredit.

upitan status

Na primjer, ako zajmoprimac naznači da radi kao menadžer s plaćom od 150.000 rubalja, dok je prosječna tržišna plaća 50.000 rubalja, banka će posumnjati ne toliko u osobu koliko u aktivnosti organizacije u kojoj je on djela. Moguće je da ta plaća neće dugo potrajati i pasti na tržišni prosjek, što će utjecati na otplatu kredita.

Pogrešna namjena kredita

S obzirom na prethodni odlomak o poslovanju, važno je razumjeti da ako zajmoprimac želi uzeti zajam za određenu svrhu (za popravke, za rekreaciju, za posao), tada se morate prijaviti za određeni program zajma. Na primjer, neće biti moguće uzeti potrošački kredit za pokretanje posla ili automobila. Za to postoje odgovarajući ciljani programi (u ovom slučaju "poslovni kredit" i "auto kredit"). Banke čak imaju posebne kredite za kućanske aparate, namještaj, telefone, računala i još mnogo toga. A za razne potrebe kućanstva lakše je izdati isti nenamjenski kredit.

Odbijanja drugih banaka

Ako su barem 2-3 banke odbijene, sljedeća banka će razmisliti o tome: možda nisu uzalud odbili. I bez razmišljanja će učiniti isto

Izgled

Nepristojan izgled (prljava odjeća, tetovaže na otvorenim dijelovima tijela, loš miris) može biti dovoljan razlog za odbijanje kredita. Pogotovo ako je osoba naznačila dobar položaj i visoku razinu prihoda.

Ponašanje

Pomaknut pogled, grickanje usana, podrhtavanje prstiju i koljena - sve to navodi na sumnju da osoba ili neće vratiti posuđena sredstva, ili prešućuje nešto o namjeni kredita.

I dalje odbijaju. Zašto?

U skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije, banka nije dužna dati kredit, niti je dužna prijaviti razlog odbijanja.

Postoji nekoliko zanimljivih točaka na videu, zbog kojih također možda neće dati priznanje:

Ako se gore navedeni razlozi za odbijanje izdavanja kredita ne odnose na vas, ali oni i dalje ne daju kredit, ima smisla potražiti stručnu pomoć od kreditnih posrednika, kao i za pogreške.

Kraj 2014. obilježen je mnogim događajima, među kojima su, nažalost, i vrlo jasni znakovi nadolazeće ekonomske krize u zemlji. To su mogli osjetiti i mnogi Rusi koji su uoči nadolazećih praznika neuspješno pokušavali dobiti kredit. Većina ih se pitala jesu li banke jednostavno prestale izdavati kredite.

Zapravo, obje verzije imaju puno pravo postojati, budući da su do kraja godine mnoge kreditne institucije gotovo izravno najavile obustavu kredita. Neslužbeni signali dolazili su čak i od velikih banaka, uključujući Rosselkhozbank.

U stvarnosti, naravno, nije došlo do potpunog zastoja u aktivnostima kreditiranja, ali je osiguranje postalo strože, najpovoljniji programi za kupce (uključujući affiliate programe s ratama) nestali su s popisa ponuda, a popis dostupnih hipotekarnih proizvoda također je znatno smanjena.

Razloga za ovakav razvoj situacije ima više nego dovoljno, no izdvojit ćemo najznačajnije od njih.

Odljev sredstava

Kao što je svima poznato, bankama je potreban priljev za njihovu djelatnost. Novac, koje dobrim dijelom osiguravaju kroz kredite inozemnih partnera. Njihov udio je oko 10% ukupnih bankarskih obveza.

U vezi s nametnutim sankcijama za mnoge banke, inozemni krediti postali su nedostupni ili rade u ograničenom načinu rada. Oni su bili pod pritiskom, što negativno utječe na stanje cjelokupnog bankarskog sektora.

Drugi način prikupljanja sredstava je polaganje novca klijenata na depozite, ali i s tim postoje ozbiljni problemi: uplašeni štediše užurbano podižu svoju ušteđevinu u rubljama i u stranoj valuti.

Kako ne bi sijale dodatnu paniku, banke još nisu postavile limite na isplate, ali ni takav odljev ne pridonosi njihovu daljnjem jačanju.

U pokušaju da nekako zakrpaju nastale rupe, neke su se banke zanijele zarađivanjem na deviznom tržištu (tamo je sad vrlo plodno tlo za to) i time dodatno smanjile iznos raspoloživih sredstava zajmoprimcima.

Opterećenje dugom

Drugi na listi, ali ne i najmanje važan, razlog je previsoka zaduženost stanovništva. Mnogi zajmoprimci već imaju daleko više od dva ili tri kredita, što se vrlo negativno odražava na kvalitetu njihove usluge: udio dospjelih dugova raste, poništavajući sve pozitivne rezultate banaka.

Rast dospjelih dugova postaje jedan od glavnih problema organizacija koje su se uglavnom okladile na kreditiranje stanovništva i jednostavno prestaju izdavati kredite.

Situacija sa hipotekarnim sektorom također je vrlo teška. Dva ogromna rizika koji će se vjerojatno materijalizirati u bliskoj budućnosti, pad prihoda zajmoprimaca i pad cijena nekretnina, također igraju protiv banaka.

A uzimajući u obzir činjenicu da je gotovo polovica hipotekarnih kredita izdana s učešćem manjim od 30%, pa čak i manjim od 20%, povećanje obujma dospjelih dugova po stambenim kreditima može vrlo značajno pogoditi financije banaka. .

U pozadini povoljnih prognoza za poboljšanje kvalitete kreditnog portfelja, nitko ne daje, tako da su banke prisiljene pooštriti osiguranje pri razmatranju zahtjeva.

Pooštravanje kontrole

Ne olakšavajte rad banaka i regulatornih organizacija. Najznačajnija odluka prošle godine, koja je mnoge dovela u slijepu ulicu, bio je nagli porast kredita, nakon čega je izdavanje kredita po starim stopama postalo jednostavno neprihvatljivo.

Velika većina kreditnih institucija nije bila spremna za takav razvoj događaja, što je mnoge dovelo do privremene obustave izdavanja sredstava (dok se situacija ne razjasni). A u pozadini povećanja ključne stope, ograničavanje maksimalne stope zajma dodatno je pogoršalo situaciju. Istina, obećano je da će posljednja mjera biti privremeno obustavljena.

Novi regulatorni standardi uvedeni 2014. postavljaju veće zahtjeve u pogledu adekvatnosti i kvalitete kapitala te pooštravaju zahtjeve za objavljivanjem bankovnih podataka.

Sve ove mjere na kraju će dovesti do centralizacije bankarskog sektora, oslobađajući ga od beskrupuloznih sudionika koji imaju problema s poštivanjem zakona. Ali u isto vrijeme, rad uglavnom s potrošačkim kreditiranjem neće biti vrlo učinkovit. Novi uvjeti zahtijevat će od banaka diverzifikaciju svojih programa.

Rezultati godine

Sva ova događanja koja su se dogodila u relativno kratkom vremenskom razdoblju već su ostavila traga, a rezultati su se mogli vidjeti kroz cijelu prošlu godinu.

Povećanje udjela dospjelih kredita dovelo je do toga da je oko petine banaka radilo s gubitkom. Među njima je i Home Credit and Finance banka, u čijoj je praksi ovo prvi takav slučaj. Čak iu jeku krize 2008.-2009., HKF je uspio biti pozitivan. U 2014. godini, prema rezultatima svakog tromjesečja, zabilježen je gubitak, koji je na kraju trećeg tromjesečja iznosio 4,2 milijarde rubalja u odnosu na 9,4 milijarde neto dobiti za isto razdoblje prethodne godine. Kao rezultat - zatvaranje najneprofitabilnijih ureda i smanjenje osoblja.

Otprilike s istim problemom suočila se i Russian Standard Bank, s tom razlikom što oni ne trpe gubitke samo ove godine. Situaciju pogoršava izostanak rasta kreditnog portfelja. Ukupno, dobit 30 velikih banaka ove je godine smanjena za 3%-4% u odnosu na prethodnu godinu.

Još jedno iznenađenje priredila nam je Trust banka, prema kojoj je Centralna banka krajem godine donijela odluku o reorganizaciji. Ovakav postupak u odnosu na banku iz TOP-30 vrlo je rijedak i značajan slučaj. Jedan od ozbiljnih problema organizacije je niska stopa adekvatnosti kapitala (10,76% uz traženi minimum od 10%).

Izvor: RIA vijesti"

Kako radi?

Prema novim zahtjevima Središnje banke Rusije, što je veći ukupni trošak kredita i PTI klijenta, to više sredstava banka mora zamrznuti na svojim računima kao rezervu. A ovo je izravan način da se smanji pokazatelj vlastitog kapitala, problemi sa središnjom bankom i oduzimanje licence.

Očito je da će bankama biti lakše da se uopće ne petljaju s zaduženim dužnicima.

Prije su to pokušavali ne činiti, ali sada je to pravilo zajedničko za sve igrače na tržištu. Promjene su stupile na snagu 1. listopada. A trenutni postupak ostat će do listopada 2020. samo za auto kredite i kredite u iznosu do 50 tisuća rubalja.

Zašto je ovo potrebno?

Ministar ekonomski razvoj Maxim Oreshkin je više puta izjavio da situacija u potrošačkom kreditiranju postaje opasna.

Već 15% zajmoprimaca troši više od 70% svojih prihoda na otplatu duga.

A nova pravila za izdavanje kredita, kako je uvjerila šefica Banke Rusije Elvira Nabiullina, usporit će stopu rasta potrošačkih kredita sa sadašnjih 20% na 10-15% godišnje.

Izvor: RIA vijesti"

Kako saznati svoj PDN?

Možete sami izračunati svoje zaduženje. Da biste to učinili, trebate dodati uplatu predloženog zajma iznosu mjesečnih otplata po tekućim zajmovima. A dobivena brojka se podijeli s prosječnim mjesečnim prihodom za godinu i pomnoži sa sto.

Na primjer, Peter iz Sankt Peterburga ima mjesečni prihod od 30.000 rubalja i važeći kredit za automobil, prema kojem svaki mjesec plaća 15.000. I želi podići još jedan kredit za novi iPhone 11, uz mjesečnu ratu od 5000 kuna. Ali prvo mora znati koliko ima duga. Otplatama po tekućim zajmovima dodajte otplatu predloženog zajma, podijelite iznos s prihodima i pomnožite sa sto: (15 000 + 5 000) / 30 000 × 100 = 66,7%. To jest, Peterov dug s novim kreditom već će biti 66,7%. A to je loš pokazatelj, budući da se razina iznad 50% smatra rizičnom za banke.

Što ako sam jamac?

Pri izračunu zaduženosti uzimat će se u obzir krediti kod kojih je osoba bila jamac ako po takvim kreditima postoji kašnjenje duže od 30 dana. Ako se kredit s jamstvom isplati bez odgode, to neće utjecati na zaduženje.