Kreditni rad etish. Nima uchun banklar iste'mol kreditlarini berishni to'xtatdilar? Kredit berishni to'xtatdi

2014-yilda bir necha yillardan buyon birinchi marta aholi daromadlari kamayib, manfiy ko‘rsatkichga ega bo‘ldi. Inqiroz fonida banklardan depozitlarning chiqib ketishi va kreditlar, ayniqsa, ipoteka kreditlari hajmining ortishi kuzatilmoqda. Rublning qadrsizlanishi rossiyaliklarni o'z jamg'armalarini tejash maqsadida ko'chmas mulkka sarmoya kiritishga majbur qilmoqda.

Shu bilan birga, 2014-yil dekabr oyida Markaziy bankning asosiy stavkasini keskin oshirganidan so‘ng, banklar minimal dastlabki to‘lov bilan kredit berishni to‘xtatdi, qarz oluvchilarga nisbatan talablarni kuchaytirdi va foiz stavkalarini oshirdi.

Maqolada biz mamlakatning kredit bozorida yuzaga kelgan vaziyatni tahlil qilamiz va kredit berish shartlarining o'zgarishiga ta'sir qilgan sabablarni ko'rib chiqamiz.

Sabablari

2014-yilda jalb qilingan mablag‘larga bo‘lgan haddan tashqari talab aholining to‘lov qobiliyatining pasayishi bilan birgalikda bank tizimi risklarining oshishiga olib keldi, bu esa kredit tashkilotlarini qarz oluvchilarga qo‘yiladigan talablarni sezilarli darajada kuchaytirishga va ipoteka mahsulotlari bo‘yicha dastlabki to‘lovni oshirishga majbur qildi. Yoniq bu daqiqa yirik tashkilotlar o'sish yoki bozor ulushidan ko'ra ishonchli risklarni boshqarishga ustunlik beradi.

Misol uchun, "Russian Standard", "Home Credit", "Orient Express" kabi magnatlar, muddati o'tgan qarzlar darajasi bozor uchun o'rtacha ko'rsatkichdan bir necha baravar yuqori. Bu garovsiz kreditlarning yuqori ulushi bilan bog'liq. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining bozorni sovutish va aholining kreditlar bo'yicha qarzlari kreditlashning sekinlashishi fonida "yomon holatlar" ning ko'payishiga olib keldi.

Rossiya standartida chakana kreditlar bo'yicha kechikish 2014 yil may oyida 17,4% (46,3 milliard rubl), Orient Expressda 2014 yilning to'rt oyi davomida yo'qotishlar 1,8 milliardga etdi.

2014 yil 1 may holatiga ko'ra, Home Credit Bankning chakana kredit portfelidagi qarzlari "yomon" qarzlarni sotishning katta hajmlari bilan 16,3% (45,2 milliard rubl) ni tashkil etdi. 2014 yilning to'rt oyi davomida tashkilot RAS bo'yicha 19,4 million rubl miqdorida zarar ko'rdi. 2013-yilning ikkinchi yarmidan boshlab “Home Credit” kredit portfelining qisqarishiga va xarajatlarning pasayishiga erishdi.

Rossiya iqtisodiyoti doimiy ravishda tanazzulga yuz tutmoqda va muammolar keskin o'sib boradi. Salbiy tajribani hisobga olgan holda, aksariyat moliya institutlari o'z takliflarini qayta ko'rib chiqmoqda, qarz oluvchilar uchun talablarni kuchaytirmoqda va minimal xavf darajasiga ega bo'lgan bozor segmentlarida ishlashga harakat qilmoqda.

2015 yilda ipoteka dasturlari istiqbollari

Ipoteka talabining jadal o'sishi investitsion maqsadlar bilan izohlanadi, shu bilan birga onalik kapitalidan foydalangan holda berilgan kreditlar hajmining o'sishi kuzatilmoqda.

Bu yil ipoteka kreditlarining aksariyati daromad va ish joyini tasdiqlovchi hujjatsiz berilgan. Bunday vaziyatda risklar yuqori boshlang'ich to'lov bilan qoplandi, bu ba'zi banklarda mulk qiymatining 40% -50% ga etadi.

Ipoteka aholining qarz yuki past darajada bo'lgan yagona mahsulot bo'lib qolmoqda, shuning uchun ekspertlarning fikricha, kelgusi yilda u bozorning asosiy haydovchisiga aylanadi.

Sanktsiyalar qo'rqinchlimi?

Sanktsiyalar banklar aktivlarining 50 foiziga ta'sir ko'rsatdi, ammo uzoq muddatli ta'sir ko'rsatadigan bilvosita ta'sir ancha xavflidir. Iqtisodiyotda o'sishning yo'qligi sharoitida investorlar ishonchini yo'qotish va kapitalning chiqib ketishi moliya sektoriga tuzatib bo'lmaydigan zarar etkazishi mumkin.

G'arb tomonidan Rossiya moliya institutlariga nisbatan joriy qilingan sanksiyalar allaqachon ko'pchilikka ta'sir qilgan. Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselxozbank, Vneshekonombank, Rossiya banki sanksiyalar ostida qoldi. Moliyaviy institutlarning Yevropa va AQSh kapital bozorlariga kirishi endi cheklangan.

Bu “Vneshekonombank”, “Gazprombank” va “Rosselxozbank”ning moliyaviy yordam so‘rab hukumatga murojaat qilishiga sabab bo‘ldi. Dekabr oyida Markaziy bankning asosiy stavkasini oshirish bilan birgalikda G'arb mablag'lariga kirishni cheklash tijorat tashkilotlarida stavkalarning oshishiga olib keldi. Yaqin kelajakda biz mamlakatdagi barcha banklarda kreditlar bo'yicha foizlarning yanada oshishini kutishimiz kerak.

Sanksiyalarning ta'siri vaqt o'tishi bilan keskinroq seziladi va agar Rossiyaning tashqi siyosati o'zgarmasa, banklarda likvidlik bilan bog'liq jiddiy muammolar yuzaga keladi. 2014 yil dekabr oyida depozit stavkalari sezilarli darajada oshirildi shaxslar, ammo aholi o'z jamg'armalariga ishonishga shoshilmayapti moliya institutlari mamlakatdagi beqaror iqtisodiy vaziyat tufayli.

Rossiya banklari arzon G'arb pullariga muqobil topishga harakat qilmoqda, ammo bu mumkin emas. Osiyo bozori biznes yuritishning o‘ziga xos xususiyatlari va cheklangan resurslar tufayli Yevropa kreditlarining o‘rnini bosa olmaydi. Talabning oshishi faqat yuqori stavkalarga olib keladi, bundan tashqari, Osiyodagi ko'plab tashkilotlarning aktsiyadorlari Evropa va Amerika banklaridir.

Sanktsiyalar nafaqat bank sektoriga, balki butun mamlakat iqtisodiyotiga ta'sir qiladi. O'sish sekinlashmoqda va ko'plab kompaniyalar mavjud kreditlarni moliyalashtira olmaydi yoki to'lay olmaydi, bu esa kreditlar bo'yicha defoltlarga olib keladi. Hozircha yagona yo‘l Markaziy bankning likvidlik yordami bo‘lib, unga bir qancha yirik tashkilotlar murojaat qilgan.

VTB va Rosselxozbank kapitallashuvini oshirish to'g'risida qaror qabul qilindi va Sberbank Kuzatuv kengashi moliyalashtirish uchun Markaziy bankka murojaatni ma'qulladi. Yana 19 ta Rossiya banki ham yordam so‘ragan. Biroq, faqat davlat ishtirokidagi tashkilotlar va eng yirik kredit tashkilotlari bunga ishonishlari mumkin.

Likvidlik yo'qligi sababli banklar omonatchilar uchun kurashni boshladilar, bu 2015 yilda ham davom etadi. 2014 yil dekabr oyida depozit stavkalari sezilarli darajada oshdi. Biroq, depozitlar bo'yicha foiz stavkalarining o'sishi bilan birga, kreditlar bo'yicha stavkalar ham o'sishda davom etadi.

Aksariyat banklar ijobiy obro'ga ega bo'lgan qarz oluvchilarni jalb qilishga harakat qilmoqdalar, ular stavkalar hajmiga qarab tanlashlari mumkin, ammo tashkilotlar Markaziy bankning asosiy stavkasini oshirgandan so'ng foiz stavkalarini oshirishlari kerak bo'ladi.

2015 yilda banklarni nimalar kutmoqda

2015 yil uchun ushbu sohani rivojlantirish prognozi pessimistikdir. Umumiy vaziyatga likvidlik taqchilligi, sanksiyalar va ichki iqtisodiy muammolar tufayli kapitallashuv va daromadlarning pasayishi tobora ko'proq ta'sir qiladi. Shu bilan birga, aholining qarz yuki darajasi va muddati o‘tgan qarzlar hajmi ortib bormoqda. Shu bilan birga, tartibga soluvchining talablari kuchaytirilib, aholi va biznesning to‘lov qobiliyati pasaymoqda.

Bunday vaziyatda banklar o'z strategiyalarini to'liq qayta ko'rib chiqishlari va faoliyat tamoyillarini qayta qurishlari kerak. Ehtimol, yaqin kelajakda kredit takliflari kamayishi, hisob-kitob-kassa xizmatlari va boshqa kredit bo'lmagan mahsulotlar rivojlanishi mumkin.

2015-yilda Rossiya iqtisodiyoti va mamlakat bank sektori Ukraina atrofidagi vaziyat va G‘arb bilan munosabatlarga bog‘liq bo‘ladi. Mutaxassislar mamlakatning iqtisodiy manfaatlari rahbariyatning siyosiy ambitsiyalaridan ustun turishiga va vaziyat keskin nuqtaga olib kelmasligiga umid qilmoqda.

Ko'pincha bank rad etish sababini tushuntirmasdan ham kredit bermaydi. Natijada, ko'plab qarz oluvchilar kreditni tasdiqlash uchun nima qilish kerakligini bilishmaydi. Bu g'alati, chunki odam bank oldida qanchalik tez o'zini tuzatsa, shunchalik tez uning to'laqonli mijoziga aylanishi mumkin. Balki bu maqola bank nazaridagi “kamchilik”laringizni yoritib berar.

Yomon kredit tarixi

Bu erda hamma narsa aniq. Biroq, ba'zi banklar kichik kechikishlarga (masalan, 5 kungacha) ko'z yumishi mumkin. Har holda, siz tarixni tekshirishingiz kerak.

Kredit tarixining yo'qligi

Agar siz hech qachon kredit so'ramagan bo'lsangiz ham, sizga rad javobi berilishi mumkin. Buning sababi, bankda qanday qilib to'lashingizni tahlil qilish uchun sizning to'lov tarixingiz ma'lumotlari yo'q. Shuning uchun, agar boshqa mezonlar talablarga javob bermasa, kredit rad etiladi. Va agar aksincha, hatto daromad ham imkon bersa, ular ma'qullashlari mumkin.

Yaratmoq kredit tarixi Kichik kredit olib, o'z vaqtida to'lash kifoya.

Kreditlarni muddatidan oldin to'lashga tayyorlik

Ba'zilarning fikridan farqli o'laroq, erta to'lash yaxshi qarz oluvchining belgisi emas, lekin aksincha. Bank uchun to'lovlardan foizlar olish foydalidir va muddatidan oldin to'langan taqdirda ular minimal darajaga tushiriladi. Ha, banklarda erta to'lash mumkin bo'lgan dasturlar mavjud, ammo shartnomada buni amalga oshirish mumkin bo'lmagan vaqt ko'rsatilgan (masalan, 1 yil tugashidan oldin emas). Bundan tashqari, banklar odatda muddatidan oldin to'lash uchun komissiya oladilar.

Agar siz bir nechta yoki hatto bitta kreditni to'lashga qodir bo'lmasangiz, qayta moliyalashtiring.

Operatsion kreditlar

Mavjud kreditlar tufayli rad etish, bankning fikriga ko'ra, ularning barchasini to'lashga qodir emasligi bilan bog'liq. Bu qarz oluvchining daromadiga bog'liq: agar u mavjud qarzlarni to'lash uchun ham etarli bo'lmasa, unda siz uchun vaziyatni og'irlashtirishga hojat yo'q. Axir, ko'pchilik avvalgisini to'lash uchun kredit olishadi va shuning uchun tsikllarga borishadi.

kredit kartasini ochish

Hatto kredit kartasidan oddiy foydalanish ham kredit bo'yicha salbiy qarorga ta'sir qilishi mumkin. Gap shundaki, bank kredit kartasini kafolatsiz kredit deb hisoblaydi. Va agar kredit karta to'lovlari xarajatlar bilan birga daromadning yarmidan oshsa, bankda kreditni tasdiqlash uchun hech qanday sabab yo'q, chunki siz uni tortib olmaysiz.

Daromadning etarli emasligi

Agar kredit bo'yicha oylik to'lovlar oylik daromadning yarmidan oshsa, kredit berilmaydi. Ipoteka kreditlashda to'lov qobiliyatini hisoblashda oilaning umumiy daromadi hisobga olinadi, chunki, qoida tariqasida, turmush o'rtoqlar ipoteka bo'yicha birgalikda qarz oluvchilar sifatida ishlaydi.

Kichik ish tajribasi

Oxirgi ish joyidagi eng kam ish stajiga qo'yiladigan talablar har xil: ba'zilariga 4 yoki 6 oy kerak bo'lsa, boshqalarga kamida 1 yil kerak bo'ladi. Bu erda bank mantig'i oddiy: oxirgi ish joyidagi ish staji qanchalik uzoq bo'lsa, qarz oluvchi u erda ishlashni davom ettirishi va kreditni to'laydigan ish haqini olish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.. Ammo shunday bo'ladiki, eng kam ish staji etarli, lekin ish joyi tez-tez o'zgarib turadi (masalan, 2 yil ichida qarz oluvchi 4 ta ish joyini o'zgartirdi, lekin har birida olti oy ishladi). Bunday holda, bank tavakkal qilmaydi.

Yosh

Keling, talabalardan boshlaylik. Hamma banklar ham 21 yoshdan boshlab va bundan tashqari, 18 yoshdan boshlab (odatda 23-24 yoshdan boshlab) kredit bermaydilar. Bu to'lov qobiliyati bilan bog'liq, chunki bu yoshda hamma ham ishlamaydi va armiyaga chaqirilish ehtimoli yuqori, shuning uchun xizmat muddati uchun to'lovni to'lash imkonsiz bo'ladi.

Masalan, 18 yoshdan boshlab siz sotib olingan mol-mulkni garovga qo'yish bilan ipoteka kreditiga kirishingiz mumkin, bu bank mablag'larini qaytarish kafolati bo'lib xizmat qiladi. Xuddi shu yoshda siz ba'zi kredit kartalari va kreditlarni rasmiylashtirishingiz mumkin.

Pensionerlar yoki pensiyaga yaqin odamlarga kelsak, shuni bilish kerakki, kreditni to'liq to'lash (ya'ni oxirgi to'lovni amalga oshirish) vaqtida qarz oluvchining yoshi bank tomonidan belgilangan ma'lum chegaradan oshmasligi kerak ( 65-75 yosh). Shuning uchun, agar yosh bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lsa, siz qisqaroq muddatga kredit olishingiz kerak.

Yolg'on ma'lumotlar yoki soxta hujjatlar

Banklar bo'lajak qarz oluvchilarni tekshirish usullarini doimiy ravishda takomillashtirmoqdalar, shuning uchun ular soxta hujjatlar yoki yolg'on ma'lumotlarni oshkor qilishlari mumkin. Aytgancha, nafaqat kreditni rad etishi, balki firibgarlik moddasi bo'yicha jinoiy javobgarlikka tortilishi mumkin. Bu, shuningdek, odamning turli banklarda o'zi haqida turli xil ma'lumotlarni qoldirish holatlarini ham o'z ichiga oladi.

Sudlanganlik va boshqa huquqbuzarliklar

Agar sudlanganlik hali olib tashlanmagan bo'lsa, qarz berish aniq rad etiladi. Bir xil iqtisodiy moddalar bo'yicha sudlanganlik hukmi bo'lsa, rad etiladi. Ular ham rad etishlari mumkin ma'muriy maqolalar va hatto politsiyaga.

"Mazhablar"

Ular "nominal direktorlar", ular ham "nominal ta'sischilar". Bular o'nlab kompaniyalar ro'yxatdan o'tgan, ammo aslida ularni boshqarmaydigan odamlardir. Banklar bunday "nominal qiymatlar" ro'yxatini yuritadilar va ularga hech qachon kredit bermaydilar.

Ruhiy nosog'lom odamlar

Gap shundaki, bunday odamlar kredit shartnomasini aqldan ozgan holatda imzolaganliklarini aytishlari mumkin, shuning uchun sud bunday shartnomani haqiqiy emas deb topishi mumkin.

Statsionar telefon yo'q

Ba'zi banklar qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarga uy telefonining mavjudligini kiritishadi. Shunday qilib, bank to'lovlar to'xtatilgan yoki kechiktirilgan taqdirda uni qaerdan izlash kerakligini bilish uchun shaxsning doimiy yashash joyi borligini tushunadi.

Qattiqroq talab - doimiy ish telefoniga ega bo'lish. Axir, har qanday oddiy tashkilot kamida bitta shahar telefoniga ega bo'lishi kerak. Agar yo'q bo'lsa, bu hech bo'lmaganda shubhali.

IP da ishlash

Bank ish tufayli kredit berishdan bosh tortishi mumkin yakka tartibdagi tadbirkor, chunki IPni yopish xavfi AJ yoki MChJga qaraganda yuqori. Bu talab har doim ham oddiy matnda yozilmaydi, shuning uchun siz izohlar va kichik nashrlarga e'tibor berishingiz kerak.

Shubhali firma

Qarz oluvchini tahlil qilishdan tashqari, bank o'zi ishlayotgan tashkilotni ham tahlil qiladi. Va agar u shubhali obro'ga ega bo'lsa yoki eng yaxshi moliyaviy ahvolda bo'lmasa, ishchilar maoshsiz yoki ishsiz qolishi mumkin.

Shaxsiy biznes

Biznes egasi o'zi uchun (ya'ni jismoniy shaxs sifatida) kredit olmoqchi bo'lsa, banklar ehtiyotkor bo'lib, aslida bu pul biznes ehtiyojlariga ketishi mumkinligiga ishonadilar. Bunday hollarda maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditini olish yaxshiroqdir.

shubhali holat

Masalan, agar qarz oluvchi 150 000 rubl maosh bilan menejer bo'lib ishlayotganini ko'rsatsa, bozorda o'rtacha ish haqi 50 000 rubl bo'lsa, bank bu shaxs haqida emas, balki u ishlaydigan tashkilotning faoliyati haqida ham shubhalarga ega bo'ladi. ishlaydi. Ehtimol, bu ish haqi uzoq davom etmasligi va o'rtacha bozor darajasiga tushishi mumkin, bu esa kredit to'lovlariga ta'sir qiladi.

Kredit uchun noto'g'ri maqsad

Biznesga oid oldingi paragrafni hisobga olgan holda, agar qarz oluvchi ma'lum bir maqsadda (ta'mirlash, dam olish, biznes uchun) kredit olishni istasa, unda siz ma'lum bir kreditlash dasturiga murojaat qilishingiz kerakligini tushunish muhimdir. Misol uchun, biznes yoki avtomobil boshlash uchun iste'mol kreditini olish mumkin bo'lmaydi. Buning uchun tegishli maqsadli dasturlar mavjud (bu holda "biznes krediti" va "avtokredit"). Banklar hatto maxsus kreditlarga ega maishiy texnika, mebel, telefon, kompyuter va boshqalar. Va turli xil maishiy ehtiyojlar uchun bir xil maqsadsiz kredit berish osonroq.

Boshqa banklarning rad etishlari

Agar kamida 2-3 ta bank rad etilsa, keyingi bank bu haqda o'ylaydi: ehtimol ular bekorga rad etishmagandir. Va ikki marta o'ylamasdan, xuddi shunday qiladi

Tashqi ko'rinish

Ko'rinmas tashqi ko'rinish (iflos kiyim, tananing ochiq joylarida tatuirovka, yomon hid) kreditni rad etish uchun etarli sabab bo'lishi mumkin. Ayniqsa, agar biror kishi yaxshi mavqe va yuqori daromad darajasini ko'rsatgan bo'lsa.

Xulq-atvor

O'zgaruvchan ko'rinish, lablarni tishlash, barmoqlar va tizzalarni silkitish - bularning barchasi odamda qarz olgan mablag'ni qaytarmoqchi emas yoki qarzning maqsadi haqida biror narsani ushlab turadi degan shubhaga olib keladi.

Ular hali ham rad etishadi. Nega?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muvofiq, bank kredit berishga majbur emas, shuningdek, rad etish sababini bildirishga majbur emas.

Videoda bir nechta qiziqarli fikrlar mavjud, shuning uchun ular ham kredit bermasligi mumkin:

Agar kredit berishni rad etishning yuqoridagi sabablari sizga tegishli bo'lmasa, lekin ular hali ham kredit bermasa, kredit brokerlaridan professional yordam so'rash, shuningdek xatolar uchun mantiqan to'g'ri keladi.

2014-yilning oxiri ko'plab voqealar, jumladan, afsuski, mamlakatda yaqinlashib kelayotgan iqtisodiy inqirozning juda aniq belgilari bilan ajralib turdi. Ko'pgina ruslar buni o'zlari uchun his qilishlari mumkin edi, yaqinlashib kelayotgan bayramlar arafasida kredit olishga muvaffaqiyatsiz urinishdi. Ularning aksariyati banklar oddiygina kredit berishni to'xtatib qo'yganmi, deb hayron bo'lishdi.

Aslida, ikkala versiya ham mavjud bo'lish huquqiga ega, chunki yil oxiriga kelib ko'plab kredit tashkilotlari deyarli to'g'ridan-to'g'ri kreditlar to'xtatilganligini e'lon qilishdi. Norasmiy signallar hatto yirik banklardan, jumladan, Rosselxozbankdan ham keldi.

Aslida, albatta, kreditlash faoliyati to'liq to'xtatilgani yo'q, ammo anderrayting yanada qattiqlashdi, mijozlar uchun eng foydali dasturlar (shu jumladan, bo'lib-bo'lib to'lanadigan sheriklik dasturlari) takliflar ro'yxatidan yo'qoldi va mavjud ipoteka mahsulotlari ro'yxati ham sezilarli darajada kamaydi.

Vaziyatning bu tarzda rivojlanishi uchun ko'proq sabablar mavjud, ammo biz ulardan eng muhimini ajratib ko'rsatamiz.

Mablag'larning chiqib ketishi

Hammaga ma'lumki, banklar o'z faoliyati uchun pul oqimiga muhtoj. Pul, ular ko'p miqdorda xorijiy hamkorlarning kreditlari hisobidan taqdim etadilar. Ularning ulushi jami bank majburiyatlarining taxminan 10% ni tashkil qiladi.

Ko'pgina banklar uchun joriy etilgan sanksiyalar munosabati bilan xorijiy kreditlar mavjud bo'lmagan yoki cheklangan rejimda ishlamoqda. Ular bosim ostida qoldi, bu esa butun bank sektorining holatiga salbiy ta'sir qiladi.

Pul mablag'larini jalb qilishning yana bir usuli - mijozlarning pullarini depozitga joylashtirish, ammo bu borada ham jiddiy muammolar mavjud: qo'rqib ketgan omonatchilar o'z jamg'armalarini rublda ham, chet el valyutasida ham olishga shoshilishmoqda.

Qo'shimcha vahima qo'zg'atmaslik uchun banklar hali pul yechish bo'yicha cheklovlar o'rnatmagan, ammo bunday chiqish ham ularning yanada mustahkamlanishiga yordam bermaydi.

Oqibatda yuzaga kelgan bo'shliqlarni qandaydir yo'l bilan to'ldirishga urinib, ba'zi banklar valyuta bozorida pul ishlashga majbur bo'lishdi (hozirgi tuproq buning uchun juda unumdor), bu esa qarz oluvchilar uchun mavjud bo'lgan mablag'lar miqdorini yanada qisqartirishdi.

Qarz yuki

Ro'yxatda ikkinchi o'rin, lekin eng muhimi, bu aholining qarz yukining haddan tashqari yuqori darajasidir. Ko'pgina qarz oluvchilar allaqachon ikki yoki uchtadan ortiq kreditga ega, bu ularning xizmat ko'rsatish sifatiga juda salbiy ta'sir ko'rsatadi: muddati o'tgan qarzlarning ulushi o'sib bormoqda, bu banklarning barcha ijobiy natijalarini bekor qiladi.

Muddati o'tgan qarzlarning o'sishi chakana kreditlash bo'yicha asosiy pul tikgan tashkilotlarning asosiy muammolaridan biriga aylanib bormoqda va ular shunchaki kredit berishni to'xtatmoqdalar.

Ipoteka sektori bilan bog'liq vaziyat ham juda og'ir. Yaqin kelajakda amalga oshishi mumkin bo'lgan ikkita katta tavakkalchilik, qarz oluvchilar daromadining pasayishi va ko'chmas mulk narxining pasayishi ham banklarga qarshi o'ynaydi.

Ipoteka kreditlarining deyarli yarmi 30 foizdan kam, hattoki 20 foizdan ham kamroq dastlabki to‘lov bilan berilganligini hisobga olsak, uy-joy kreditlari bo‘yicha muddati o‘tgan qarzlar hajmining oshishi banklar moliyasiga jiddiy ta’sir ko‘rsatishi mumkin. .

Kredit portfellari sifatini yaxshilash bo'yicha qulay prognozlar fonida hech kim bermayapti, shuning uchun banklar arizalarni ko'rib chiqishda anderraytingni kuchaytirishga majbur.

Nazoratni kuchaytirish

Banklar va nazorat qiluvchi tashkilotlarning ishini engillashtirmang. Ko'pchilik uchun boshi berk ko'chaga olib kelgan o'tgan yilning eng muhim qarori kreditlarning keskin o'sishi bo'ldi, shundan so'ng eski stavkalar bo'yicha kreditlar berish shunchaki qabul qilinishi mumkin emas edi.

Kredit tashkilotlarining aksariyati voqealarning bunday rivojlanishiga tayyor emas edi, bu esa ko'pchilikni mablag'larni berishni vaqtincha to'xtatib turishiga olib keldi (vaziyat aniqlanmaguncha). Va asosiy stavkaning oshishi fonida, maksimal kredit stavkasini cheklash vaziyatni yanada og'irlashtirdi. To'g'ri, oxirgi chora vaqtincha to'xtatilishi va'da qilingan edi.

2014-yilda joriy etilgan yangi me’yoriy me’yorlar kapitalning yetarliligi va sifatiga yuqori talablarni qo‘yadi hamda bank ma’lumotlarini oshkor qilish bo‘yicha talablarni kuchaytirdi.

Bu chora-tadbirlarning barchasi pirovardida bank sektorining markazlashuviga olib keladi, uni qonunchilikka rioya qilish bilan bog'liq muammolarga duch kelgan vijdonsiz ishtirokchilardan xalos qiladi. Ammo shu bilan birga, asosan iste'mol kreditlari bilan ishlash unchalik samarali bo'lmaydi. Yangi shartlar banklardan o‘z dasturlarini diversifikatsiya qilishni talab qiladi.

Yil natijalari

Qisqa vaqt ichida sodir bo'lgan bu voqealarning barchasi allaqachon o'z izini qoldirgan va natijalarni o'tgan yil davomida kuzatish mumkin edi.

Muddati o'tgan kreditlar ulushining ortishi banklarning qariyb beshdan bir qismi zarar ko'rishiga olib keldi. Ular orasida “Home Credit and Finance Bank” ham bor, uning amaliyotida bunday holat birinchi marta kuzatilmoqda. 2008-2009 yillardagi inqiroz davrida ham HCF ijobiy tomonga o'tishga muvaffaq bo'ldi. 2014 yilda har chorak natijalariga ko'ra zarar qayd etildi, bu uchinchi chorak oxirida o'tgan yilning shu davriga nisbatan 9,4 milliard sof foydaga nisbatan 4,2 milliard rublni tashkil etdi. Natijada - eng zararli ofislarning yopilishi va xodimlarning qisqarishi.

Taxminan xuddi shu muammoga Rossiya Standard Banki duch keldi, farqi shundaki, ular nafaqat bu yil zarar ko'rishdi. Vaziyat kredit portfelidagi o'sishning yo'qligi bilan og'irlashmoqda. Umuman olganda, 30 ta yirik bankning joriy yildagi foydasi o‘tgan yilga nisbatan 3%-4 foizga kamaygan.

Bizga “Trast bank” tomonidan yana bir kutilmagan sovg‘a taqdim etildi, unga ko‘ra Markaziy bank yil oxirida qayta tashkil etish to‘g‘risida qaror qabul qildi. TOP-30 dan bankka nisbatan bunday tartib juda kam uchraydigan va ahamiyatli holat. Tashkilotning jiddiy muammolaridan biri - kapitalning etarlilik darajasining pastligi (kerakli minimal 10% bilan 10,76%).

Manba: RIA yangiliklari"

U qanday ishlaydi?

Rossiya Markaziy bankining yangi talablariga ko'ra, kreditning umumiy qiymati va mijozning PTI qiymati qanchalik yuqori bo'lsa, bank o'z hisobvaraqlarida zaxira sifatida ko'proq mablag'larni muzlatib qo'yishi kerak. Va bu o'z kapitali ko'rsatkichini, Markaziy bank bilan bog'liq muammolarni va litsenziyadan mahrum qilishning to'g'ridan-to'g'ri yo'li.

O‘z-o‘zidan ko‘rinib turibdiki, banklar qarzdor qarzdorlar bilan umuman aralashmaslik osonroq bo‘ladi.

Ular ilgari buni qilmaslikka harakat qilishdi, ammo hozir bu qoida bozorning barcha ishtirokchilari uchun umumiydir. O'zgarishlar 1 oktyabrdan kuchga kirdi. Va amaldagi tartib 2020-yil oktabrgacha faqat avtokreditlar va 50 ming rublgacha bo'lgan kreditlar uchun qoladi.

Bu nima uchun kerak?

Vazir iqtisodiy rivojlanish Maksim Oreshkin iste'mol kreditlaridagi vaziyat xavfli bo'lib borayotganini bir necha bor ta'kidladi.

Qarz oluvchilarning 15 foizi o'z daromadlarining 70 foizidan ko'prog'ini qarzni to'lash uchun sarflaydi.

Kredit berishning yangi qoidalari, Rossiya Banki rahbari Elvira Nabiullina ishontirganidek, iste'mol kreditining o'sish sur'atlarini hozirgi 20 foizdan yiliga 10-15 foizgacha pasaytiradi.

Manba: RIA yangiliklari"

PDN-ni qanday topish mumkin?

Qarz yukini o'zingiz hisoblashingiz mumkin. Buning uchun joriy kreditlar bo'yicha oylik to'lovlar miqdoriga taklif qilingan kredit bo'yicha to'lovni qo'shishingiz kerak. Va natijada olingan ko'rsatkich yil uchun o'rtacha oylik daromadga bo'linadi va yuzga ko'paytiriladi.

Misol uchun, Sankt-Peterburglik Pyotr oylik daromadi 30 000 rubl va amaldagi avtokreditga ega, unga ko'ra u har oy 15 000 to'laydi. Va u yangi iPhone 11 uchun oyiga 5000 to'lov bilan yana kredit olmoqchi. Lekin birinchi navbatda, u qarz yukini bilishi kerak. Taklif etilayotgan kreditni to'lash uchun joriy kreditlar bo'yicha to'lovlarni qo'shing, miqdorni daromadga bo'ling va yuzga ko'paytiring: (15 000 + 5 000) / 30 000 × 100 = 66,7%. Ya'ni, Butrusning yangi kredit bilan qarz yuki allaqachon 66,7% ni tashkil qiladi. Va bu yomon ko'rsatkich, chunki 50% dan yuqori daraja banklar uchun xavfli hisoblanadi.

Agar men kafil bo'lsam-chi?

Qarz yukini hisoblashda, agar bunday kreditlar bo'yicha 30 kundan ortiq kechikishlar bo'lsa, shaxs kafil bo'lgan kreditlar hisobga olinadi. Agar kafolatli kredit kechiktirmasdan to'lansa, bu qarz yukiga ta'sir qilmaydi.