신용 거부. 은행이 소비자 대출 발행을 중단한 이유는 무엇입니까? 대출 중단
2014년에는 몇 년 만에 처음으로 인구의 소득이 감소하고 마이너스가 되었습니다. 위기를 배경으로 은행 예금의 유출과 대출, 특히 모기지 대출의 규모가 증가하고 있습니다. 루블화의 평가절하는 러시아인들이 저축을 하기 위해 부동산에 투자하게 만든다.
동시에 은행은 2014년 12월 중앙은행 기준금리의 충격적인 인상 이후 최저 계약금으로 대출 발행을 중단하고 차용인에 대한 요구 사항을 강화하며 금리를 인상했습니다.
이번 글에서는 우리나라 신용시장의 현황을 분석하고 대출조건의 변화에 영향을 미친 원인을 살펴보도록 하겠습니다.
그 원인
2014년의 과도한 차입 자금 수요는 인구의 지급 능력 감소와 결합하여 은행 시스템의 위험을 증가시켰고, 이로 인해 신용 기관은 차용인에 대한 요구 사항을 크게 강화하고 모기지 상품에 대한 계약금을 인상해야 했습니다. 에 이 순간대규모 조직은 성장이나 시장 점유율보다 건전한 위험 관리를 우선시합니다.
예를 들어, Russian Standard, Home Credit, Orient Express와 같은 거물은 연체 부채 수준이 시장 평균보다 몇 배나 높습니다. 무담보 대출 비중이 높기 때문이다. 시장과 대출에 대한 인구의 부채를 식히기위한 러시아 중앙 은행의 조치는 대출 둔화를 배경으로 "나쁜 경우"가 증가했습니다.
러시아 표준에서 2014년 5월 소매 대출 연체는 17.4%(463억 루블)에 달했으며 Orient Express에서는 2014년 4개월 동안의 손실이 18억에 달했습니다.
2014년 5월 1일 현재 Home Credit Bank의 소매 대출 포트폴리오 연체율은 16.3%(452억 루블)에 달했으며 엄청난 양의 "불량" 부채 판매가 있었습니다. 2014년 4개월 동안 조직은 RAS에 따라 1,940만 루블의 손실을 입었습니다. 2013년 하반기부터 Home Credit은 대출 포트폴리오와 비용이 감소했습니다.
러시아 경제는 꾸준히 침체에 빠져들고 있으며 문제는 기하급수적으로 증가할 것입니다. 부정적인 경험을 감안할 때 대부분의 금융 기관은 자체 제안을 수정하고 차용인에 대한 요구 사항을 강화하며 위험 수준이 최소인 시장 부문에서 일하려고 합니다.
2015년 모기지 프로그램 전망
모기지 수요의 급격한 성장은 투자 목표로 설명되는 반면 모성 자본을 사용하여 발행되는 대출의 양은 증가합니다.
올해 대부분의 모기지론은 소득 및 고용 증빙 없이 발행되었습니다. 이러한 상황의 위험은 일부 은행에서 부동산 가치의 40% -50%에 달하는 높은 계약금으로 커버되었습니다.
모기지는 여전히 인구의 부채 부담이 낮은 수준의 유일한 상품이므로 전문가들은 내년에 모기지가 시장의 주요 동인이 될 것이라고 믿습니다.
제재가 무서운가?
제재는 은행 자산의 50%에 영향을 미쳤지만 장기적 영향을 미치는 간접적인 영향은 훨씬 더 위험하다. 경제 성장 부족에 직면한 투자자 신뢰 상실과 자본 유출은 금융 부문에 돌이킬 수 없는 피해를 입힐 수 있습니다.
러시아 금융 기관에 대한 서방의 제재는 이미 많은 사람들에게 영향을 미쳤습니다. Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank, Bank Rossiya가 제재 대상이 되었습니다. 금융 기관은 이제 유럽 및 미국 자본 시장에 접근할 수 없습니다.
이로 인해 Vnesheconombank, Gazprombank 및 Rosselkhozbank는 정부에 재정 지원을 신청했습니다. 12월 중앙은행의 기준금리 인상과 함께 서구 자금에 대한 접근 제한으로 상업 조직의 금리가 인상되었습니다. 가까운 장래에 우리는 국가의 모든 은행에서 대출에 대한 이자가 추가로 증가할 것으로 예상해야 합니다.
제재의 효과는 시간이 지날수록 더욱 심해질 것이고, 러시아의 외교정책이 변하지 않는다면 은행 유동성에 심각한 문제가 생길 것이다. 2014년 12월 예금금리 대폭 인상 개인그러나 인구는 서두르지 않고 저축을 신뢰합니다. 금융 기관국내 경제 상황이 불안정하기 때문이다.
러시아 은행들은 값싼 서구 화폐의 대안을 찾으려고 노력하고 있지만 이것은 불가능합니다. 아시아 시장은 사업의 특성과 제한된 자원으로 인해 유럽 대출을 대체할 수 없습니다. 수요의 증가는 더 높은 이자율로 이어질 뿐이며 아시아의 많은 조직의 주주는 유럽과 미국 은행입니다.
제재는 은행 부문뿐만 아니라 국가 경제 전체에 영향을 미칩니다. 성장이 둔화되고 있으며 많은 기업이 기존 대출에 자금을 조달하거나 상환할 수 없어 대출 불이행으로 이어집니다. 지금까지 유일한 탈출구는 이미 여러 대규모 조직에서 접근한 중앙 은행의 유동성 지원입니다.
VTB와 Rosselkhozbank의 자본금을 늘리기로 결정했고 Sberbank의 감독 위원회는 중앙 은행에 자금 조달을 요청하는 것을 승인했습니다. 또 다른 19개 러시아 은행도 도움을 요청했다. 그러나 국가가 참여하는 조직과 가장 큰 신용 기관만 신뢰할 수 있습니다.
유동성 부족으로 인해 은행은 이미 예금자를 위해 싸우기 시작했으며 2015년에도 계속될 것입니다. 2014년 12월 예금금리가 크게 인상되었습니다. 그러나 예금금리의 상승과 함께 대출금리도 계속 상승할 것이다.
대부분의 은행은 금리 규모에 따라 선택할 수 있는 긍정적인 평판을 가진 차용인을 유치하려고 노력하고 있지만 조직은 중앙은행의 기준금리 인상 이후 금리를 인상해야 할 것이다.
2015년 은행의 전망
2015년 이 부문의 발전에 대한 예측은 비관적입니다. 전반적인 상황은 유동성 부족, 제재 및 국내 경제 문제로 인한 자본화 및 이익 감소로 인해 점점 더 영향을 받을 것입니다. 동시에 인구의 부채 부담 수준과 연체 부채 규모가 증가하고 있습니다. 동시에 규제 기관의 요구 사항이 강화되고 인구와 기업의 지급 능력이 떨어지고 있습니다.
이러한 상황에서 은행은 전략을 전면 수정하고 운영 원칙을 재구축해야 합니다. 가까운 장래에 대출 제안이 줄어들고 결제 및 현금 서비스 및 기타 비신용 상품이 개발될 것입니다.
2015년 러시아 경제와 국가의 은행 부문은 우크라이나 주변 상황과 서방과의 관계에 달려 있습니다. 전문가들은 국가의 경제적 이익이 지도부의 정치적 야망을 압도하고 상황이 임계점에 이르지 않기를 희망합니다.
은행은 거절 이유를 설명하지 않고 대출을 제공하지 않는 경우가 많습니다. 결과적으로 많은 차용인이 대출 승인을 받기 위해 무엇을 해야 할지 모릅니다. 사람이 은행의 눈에 빨리 자신을 수정할수록 본격적인 고객이 될 수 있기 때문에 이것은 이상합니다. 아마도이 기사는 은행의 눈에 귀하의 "결점"을 밝힐 것입니다.
나쁜 신용 기록
여기에서 모든 것이 명확합니다. 그러나 일부 은행은 사소한 지연(예: 최대 5일)을 무시할 수 있습니다. 어쨌든 기록을 확인해야 합니다.
신용 기록 부족
대출을 신청한 적이 없더라도 대출이 거부될 수 있습니다. 은행에는 지불 방법을 분석할 지불 내역 데이터가 없기 때문입니다. 따라서 다른 기준이 요구 사항을 충족하지 않으면 대출이 거부됩니다. 그리고 반대로 수입이 꽤 허용된다면 그들은 잘 승인 할 수 있습니다.
만들다 신용 기록소액 대출을 받아 제때 갚는 것으로 충분합니다.
대출 조기 상환 의지
일부의 의견과는 달리, 조기 상환은 좋은 차용인의 표시가 아닙니다, 하지만 그 반대도 마찬가지입니다. 은행이 지급금에서 이자를 받는 것이 유리하며, 조기상환의 경우에는 최소한으로 감액된다. 예, 은행에는 조기 상환이 가능한 프로그램이 있지만 계약에는 상환이 불가능한 시점이 명시되어 있습니다(예: 1년 만료 이전). 또한 은행은 일반적으로 조기 상환에 대해 수수료를 부과합니다.
여러 대출 또는 한 번의 대출을 상환할 여력이 없다면 재융자하십시오.
운영 대출
기존 대출로 인한 거부는 은행의 의견에 따라 대출을 모두 지불할 수 없는 가능성과 관련이 있습니다. 그것은 차용인의 소득에 달려 있습니다. 기존 부채를 갚는 것조차 충분하지 않다면 상황을 악화시킬 필요가 없습니다. 결국 많은 사람들이 이전 대출을 갚기 위해 대출을 받고 순환합니다.
신용 카드 열기
신용 카드의 평범한 사용조차도 대출에 대한 부정적인 결정에 영향을 줄 수 있습니다. 사실 은행은 신용 카드를 무담보 대출로 간주합니다. 그리고 신용 카드 지불이 비용과 함께 수입의 절반을 초과하면 은행에서 대출을 승인할 이유가 없습니다.
불충분한 수입
대출에 대한 월 지불액이 월 소득의 절반을 초과하는 경우 대출이 제공되지 않습니다.모기지 대출에서는 일반적으로 배우자가 모기지 공동 차용자 역할을 하기 때문에 지불 능력을 계산할 때 총 가족 소득이 고려됩니다.
약간의 작업 경험
마지막 직장에서 최소 근속 기간에 대한 요구 사항은 다릅니다. 일부는 4~6개월이 필요하고 일부는 최소 1년이 필요합니다. 여기서 은행의 논리는 간단합니다. 마지막 직장에서 근무한 기간이 길수록 차용인은 계속해서 그곳에서 일하고 대출을 상환할 급여를 받을 가능성이 높아집니다.. 그러나 최소 근속 기간은 충분하지만 직업 변경이 빈번한 경우도 발생합니다(예: 차용인이 2년 동안 4개의 직업을 변경했지만 각각 6개월 동안 근무). 이 경우 은행은 위험을 감수하지 않습니다.
나이
학생들부터 시작하겠습니다. 모든 은행이 21세부터 대출을 제공하는 것은 아니며, 또한 18세(보통 23-24세)부터 대출을 제공하는 것은 아닙니다. 이것은이 나이의 모든 사람이 일하지 않기 때문에 지불 능력과 군대에 징집 될 확률이 높기 때문에 복무 기간 동안 상환이 불가능합니다.
예를 들어, 18세부터 은행 자금 반환을 보장하는 구매 자산의 담보로 모기지를 체결할 수 있습니다. 같은 나이에 신용 카드와 대출을 만들 수 있습니다.
연금 수급자나 퇴직이 임박한 사람은 대출금 전액 상환(즉, 마지막 상환) 시점에서 대출자의 연령이 은행이 정한 일정 기준( 65-75세). 따라서 나이에 문제가 있으면 더 짧은 기간 동안 대출을 받아야 합니다.
허위 정보 또는 위조 문서
은행은 미래의 차용인을 확인하는 방법을 지속적으로 개선하고 있으므로 가짜 문서 또는 잘못된 정보를 공개할 가능성이 큽니다. 그리고 그건 그렇고, 대출을 거부 할 수있을뿐만 아니라 사기 조항에 따라 기소 할 수 있습니다.. 여기에는 사람이 다른 은행에 자신에 대한 다른 정보를 남기는 경우도 포함됩니다.
유죄 판결 및 기타 범죄
유죄 판결이 아직 제거되지 않은 경우 대출이 명확하게 거부됩니다. 또한 경제 조항에 따라 유죄 판결이있는 경우 거부됩니다.. 그들은 또한 거부 할 수 있습니다 행정 기사그리고 심지어 경찰까지.
"교단"
그들은 "명목상의 이사"이며 또한 "명목상의 설립자"입니다. 이들은 수십 개의 회사가 등록되어 있지만 실제로는 관리하지 않는 사람들입니다. 은행은 이러한 "명목 가치" 목록을 유지하고 절대 대출을 제공하지 않습니다.
정신적으로 건강하지 못한 사람들
요점은 그런 사람들이 미친 상태에서 대출 계약에 서명했다고 말할 수 있으므로 법원은 그러한 계약을 무효로 인정할 수 있다는 것입니다.
유선 전화 없음
일부 은행은 차용인에 대한 요구 사항에 유선 집 전화의 존재를 포함합니다. 따라서 은행은 지불이 해지되거나 지연되는 경우 찾을 수 있는 곳을 알기 위해 사람이 영구 거주지를 가지고 있음을 이해합니다.
더 엄격한 요구 사항은 고정된 직장 전화를 갖는 것입니다. 결국 모든 일반 조직에는 하나 이상의 유선 전화가 있어야 합니다. 그렇지 않다면 적어도 의심스럽습니다.
IP에서 근무
은행은 업무상 대출을 거부할 수 있습니다. 개인 기업가, 왜냐하면 IP 폐쇄의 위험은 JSC 또는 LLC보다 높습니다.. 이 요구 사항항상 일반 텍스트로 표기되는 것은 아니므로 각주와 작은 글씨에 주의를 기울여야 합니다.
수상한 회사
은행은 차용인을 분석하는 것 외에도 은행이 일하는 조직도 분석합니다. 그리고 그녀가 평판이 좋지 않거나 재정 상태가 좋지 않으면 근로자는 급여나 직업 없이 방치될 수 있습니다.
자영업
사업주가 자신을 위해(즉, 개인으로서) 대출을 받기를 원할 때 은행은 실제로 이 돈이 사업의 필요에 사용될 수 있다고 믿으면서 경계합니다. 이러한 경우 비표적 소비자 대출을 받는 것이 좋습니다.
의심스러운 상태
예를 들어 차용인이 150,000루블의 급여를 받는 관리자로 일하고 있고 평균 시장 급여가 50,000루블이라고 표시하면 은행은 그 사람에 대한 의심이 아니라 그가 속한 조직의 활동에 대해 의심할 것입니다. 공장. 이 급여가 오래 가지 못하고 시장 평균으로 떨어질 수 있으며 이는 대출 상환에 영향을 미칩니다.
대출의 잘못된 목적
사업에 대한 이전 단락을 감안할 때 차용인이 특정 목적(수리, 레크리에이션, 사업)으로 대출을 받기를 원할 경우 특정 대출 프로그램에 신청해야 한다는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 사업이나 자동차를 시작하기 위해 소비자 대출을받을 수 없습니다. 이를 위해 적절한 대상 프로그램(이 경우 "기업 대출" 및 "자동 대출")이 있습니다. 은행에는 특별 대출도 있습니다. 가전 제품, 가구, 전화, 컴퓨터 등. 그리고 다양한 가계의 필요에 따라 동일한 비목적 대출을 발행하는 것이 더 쉽습니다.
다른 은행의 거절
적어도 2-3 개의 은행이 거부되면 다음 은행은 그것에 대해 생각할 것입니다. 아마도 그들은 헛되이 거부하지 않았을 것입니다. 그리고 두 번 생각하지 않고 똑같이 할 것입니다
모습
보기 흉한 외모(더러운 옷, 열린 신체 부위의 문신, 악취)는 대출을 거부할 충분한 이유가 될 수 있습니다. 특히 사람이 좋은 위치와 높은 소득 수준을 나타내는 경우.
행동
교활한 표정, 입술 깨물기, 손가락과 무릎 흔들기 - 이 모든 것이 사람이 빌린 자금을 상환하지 않거나 대출 목적에 대해 무언가를 숨기고 있다는 의심으로 이어집니다.
그들은 여전히 거부합니다. 왜요?
러시아 연방 민법에 따라 은행은 대출을 제공할 의무가 없으며 거부 사유를 보고할 의무도 없습니다.
비디오에는 몇 가지 흥미로운 점이 있는데, 그 때문에 크레딧을 제공하지 않을 수도 있습니다.
대출 발급을 거부하는 위의 이유가 귀하에게 해당되지 않지만 여전히 대출을 제공하지 않는 경우 오류뿐만 아니라 대출 중개인에게 전문적인 도움을 구하는 것이 좋습니다.
2014년 말은 불행히도 국가에 임박한 경제 위기의 매우 분명한 징후를 포함하여 많은 사건으로 표시되었습니다. 많은 러시아인들은 다가오는 휴가 전날에 대출을 받으려고 시도했지만 실패하여 스스로 그것을 느낄 수 있었습니다. 그들 대부분은 은행이 단순히 대출 발행을 중단했는지 궁금해했습니다.
사실, 연말까지 많은 신용 기관이 대출 중단을 거의 직접 발표했기 때문에 두 버전 모두 존재할 권리가 있습니다. 비공식 신호는 Rosselkhozbank를 포함한 대형 은행에서도 왔습니다.
물론 실제로 대출 활동이 완전히 중단된 것은 아니지만 인수가 더욱 엄격해지면서 고객에게 가장 유익한 프로그램(할부 제휴 프로그램 포함)이 제안 목록에서 사라졌고 사용 가능한 모기지 상품 목록도 사라졌습니다. 현저히 감소했습니다.
이런 식으로 상황이 발전하는 데에는 충분한 이유가 있지만 그 중 가장 중요한 것을 골라낼 것입니다.
자금 유출
모두가 알다시피 은행은 활동을 위해 유입이 필요합니다. 돈, 그들은 외국 파트너로부터의 대출을 통해 상당 부분 제공합니다. 그들의 몫은 전체 은행 부채의 약 10%입니다.
많은 은행에 부과된 제재와 관련하여 외국 대출을 사용할 수 없게 되거나 제한적으로 운영됩니다. 그들은 압력을 받아 전체 은행 부문의 상태에 부정적인 영향을 미쳤습니다.
자금을 모으는 또 다른 방법은 고객의 돈을 예치하는 것이지만 이것에도 심각한 문제가 있습니다. 겁에 질린 예금자들은 서둘러 자신의 저축을 루블과 외화로 인출합니다.
추가 패닉을 뿌리지 않기 위해 은행은 아직 인출 한도를 설정하지 않았지만 그러한 유출도 추가 강화에 기여하지 않습니다.
결과적으로 발생하는 격차를 어떻게든 메우려는 시도로 일부 은행은 외환 시장(현재 그곳의 토양은 이를 위해 매우 비옥함)에서 돈을 벌어 차용인이 사용할 수 있는 자금의 양을 더욱 줄였습니다.
부채 부담
두 번째 이유는 인구의 부채 부담이 지나치게 높기 때문입니다. 많은 차용인은 이미 2~3개 이상의 대출을 가지고 있으며 이는 서비스 품질에 매우 부정적인 영향을 미칩니다. 연체된 부채의 비율이 증가하여 은행의 모든 긍정적인 결과가 무효화됩니다.
연체 부채의 증가는 소매 대출에 주요 베팅을 하고 단순히 대출 발행을 중단하는 조직의 주요 문제 중 하나가 되고 있습니다.
모기지 부문의 상황도 매우 어렵습니다. 가까운 장래에 실현될 가능성이 큰 두 가지 리스크인 차주 소득 감소와 부동산 가격 하락도 은행을 위협하고 있습니다.
그리고 모기지론의 거의 절반이 30% 미만, 심지어 20% 미만의 계약금으로 발행되었다는 사실을 고려할 때 주택 대출에 대한 연체 부채 규모의 증가는 은행 재정에 큰 타격을 줄 수 있습니다. .
대출 포트폴리오의 질 향상에 대한 호의적인 예측을 배경으로 아무도 제공하지 않기 때문에 은행은 신청을 고려할 때 인수를 강화할 수 밖에 없습니다.
조임 제어
은행 및 규제 기관의 업무를 용이하게 하지 마십시오. 많은 사람들에게 막다른 골목으로 이어진 지난 해의 가장 중요한 결정은 대출이 급격히 증가한 후 이전 금리로 대출을 발행하는 것이 단순히 받아 들일 수 없게되었습니다.
대다수의 신용 기관은 이러한 상황의 전개에 준비가 되어 있지 않아 많은 사람들이 상황이 명확해질 때까지 자금 발행을 일시적으로 중단했습니다. 그리고 기준금리 인상을 배경으로 대출한도 상한선을 제한하는 등 상황은 더욱 악화됐다. 사실, 마지막 조치는 일시적으로 중단되기로 약속되었습니다.
2014년에 도입된 새로운 규제 표준은 자본 적정성 및 품질에 대한 더 높은 요구 사항을 부과하고 은행 정보 공개에 대한 요구 사항을 강화합니다.
이러한 모든 조치는 결국 은행 부문의 중앙 집중화로 이어져 법률 준수에 문제가 있는 파렴치한 참가자를 제거할 것입니다. 그러나 동시에 주로 소비자 대출과 관련된 작업은 그다지 효과적이지 않을 것입니다. 새로운 조건으로 인해 은행은 프로그램을 다양화해야 합니다.
올해의 결과
상당히 짧은 시간에 일어난 이 모든 사건은 이미 그 흔적을 남겼고, 그 결과는 지난 1년 내내 관찰할 수 있었습니다.
연체 대출 비중이 높아지면서 은행의 약 5분의 1이 적자를 냈다. 그 중에는 주택 신용 및 금융 은행(Home Credit and Finance Bank)이 있으며, 이 은행의 실무에서는 이러한 사례가 처음입니다. 2008-2009년의 위기 속에서도 HCF는 긍정적인 방향으로 나아갔습니다. 2014년에는 분기별 결과에 따르면 3분기 말에 42억 루블에 달하는 손실이 기록되었으며 전년 동기의 순이익은 94억 루블에 달했습니다. 결과적으로 가장 수익성이없는 사무실의 폐쇄와 직원 감소.
러시아 표준 은행(Russian Standard Bank)도 거의 동일한 문제에 직면했는데, 차이점은 올해뿐만 아니라 손실을 입었다는 것입니다. 상황은 대출 포트폴리오의 성장 부족으로 악화됩니다. 올해 대형 은행 30곳의 이익은 전체적으로 전년 대비 3~4% 감소했다.
중앙 은행이 연말에 조직 개편을 결정한 것에 따라 Trust Bank는 또 다른 놀라움을 선사했습니다. TOP-30의 은행과 관련된 이러한 절차는 매우 드물고 중요한 경우입니다. 조직의 심각한 문제 중 하나는 낮은 자본적정성 비율(10.76%, 최소 10% 필요)입니다.
원천: 리아 뉴스"
어떻게 작동합니까?
러시아 중앙 은행의 새로운 요구 사항에 따르면 총 대출 비용과 고객의 PTI가 높을수록 은행은 계정에서 준비금으로 더 많은 자금을 동결해야 합니다. 그리고 이것은 자신의 자본, 중앙 은행 문제 및 라이센스 박탈의 지표를 줄이는 직접적인 방법입니다.
은행이 부채 차용인과 전혀 관련되지 않는 것이 더 쉬울 것이 분명합니다.
그들은 전에 이것을 하지 않으려고 노력했지만 이제는 모든 시장 참여자에게 이 규칙이 공통적입니다. 변경 사항은 10월 1일부터 적용되었습니다. 그리고 현재 절차는 최대 50,000 루블 금액의 자동차 대출 및 대출에 대해서만 2020 년 10 월까지 유지됩니다.
이것이 필요한 이유는 무엇입니까?
장관 경제 발전 Maxim Oreshkin은 소비자 대출 상황이 위험해지고 있다고 반복해서 말했습니다.
이미 15%의 차용인이 소득의 70% 이상을 부채 상환에 지출하고 있습니다.
그리고 Elvira Nabiullina 러시아 은행 총재가 보증한 대출 발행에 대한 새로운 규칙은 소비자 대출의 성장률을 현재 20%에서 연간 10-15%로 늦출 것입니다.
원천: 리아 뉴스"
PDN을 찾는 방법은 무엇입니까?
부채 부담을 스스로 계산할 수 있습니다. 이렇게하려면 제안 된 대출에 대한 지불을 현재 대출에 대한 월별 지불 금액에 추가해야합니다. 그리고 결과 수치를 해당 연도의 평균 월 소득으로 나누고 100을 곱합니다.
예를 들어, 상트페테르부르크의 Peter는 월 수입이 30,000루블이고 유효한 자동차 대출이 있으며 이에 따라 매월 15,000을 지불합니다. 그리고 그는 새로운 iPhone 11을 위해 월 5,000불의 대출을 받기를 원합니다. 그러나 먼저 그는 자신의 부채 부담을 알아야 합니다. 현재 대출에 대한 지불을 제안된 대출 지불에 더하고 금액을 소득으로 나눈 다음 100을 곱합니다. (15,000 + 5,000) / 30,000 × 100 = 66.7%. 즉, 새로운 대출에 대한 Peter의 부채 부하는 이미 66.7%가 됩니다. 그리고 이것은 50% 이상의 수준이 은행에 위험한 것으로 간주되기 때문에 나쁜 지표입니다.
내가 보증인이라면?
부채 부담을 계산할 때 보증인 역할을 한 대출은 그러한 대출이 30일 이상 지연되는 경우 고려됩니다. 보증이 있는 대출을 지체 없이 지급하면 부채 부담에 영향을 미치지 않습니다.
