כיצד לשלם ריבית בנקאית על הלוואה. כל הדרכים החוקיות לא לשלם הלוואה לבנק. איך זה משפיע על היסטוריית האשראי?

לא פעם קורה שאתה מבקש הלוואה במזומן בבנק או בארגון מיקרופיננסים בתעריפים גבוהים מאוד, מבלי להבין את התנאים עד תום או פשוט לא להבין את תנאי החוזה. האם ניתן לא לשלם ריבית אלו? אנו מכירים לפחות 4 דרכים, בהן נדון בהמשך.

ואכן, רוב ההלוואות מונפקות כיום, כלומר. כאשר הבקשה שלך נבדקת תוך 15-20 דקות ונערך כמעט מיד הסכם, המעניק לך את הסכום המאושר במזומן או מעביר אותו לחשבון בנק. שירות זה פופולרי במיוחד במרכזי קניות וחנויות עם מוצרי חשמל ואלקטרוניקה, שם ניתן לבחור מוצר ולקבל עבורו הלוואה מיד.

החזרת פריט שנקנה בחנות באשראי

אם אתה מבין שתנאי החוזה לא מתאימים לך, אתה לא באמת צריך את הסחורה, אז יש לך את הזכות להחזיר אותה תוך 14 ימים קלנדרייםמתאריך הרכישה. במקרה זה, הסיבה יכולה להיות כל, למשל, אתה לא אוהב את הצבע, יש ריח חזק וכו '. בטיחות האריזה, היעדר נזקים ונוכחות קבלה ותג, אם יש, חשובים.

יש לפנות למוכר בהקדם ולהוציא החזר כספי, אם היה תשלום ראשוני – הוא יוחזר אליכם ממש כאן, דרך הקופאית. עם המסמכים שהתקבלו מהמוכר פנו לבנק שהלווה אתכם וסגרו את ההלוואה.

ככל שתקדימו להגיש בקשה לשם כך ייטב, כי עבור ימי השימוש בהלוואה תצטרכו לשלם ריבית קטנה. עם זאת, תשלום היתר שלך עדיין יהיה מינימלי. אנו מספקים הנחיות מפורטות להחזרת סחורה.

קבל הלוואת מיקרו ב-0% לשנה

אם אתה צריך דחוף כסף מזומןלאחר מכן נסה ליצור קשר עם ארגוני מיקרו-מימון. רבים מהם מארגנים מבצע, לפיו ללקוחות חדשים יש זכות לקבל את ההלוואה הראשונה בחינם.

מי מוכן להציע את השירות הזה?

כרטיס תשלומים

כרטיסים כאלה הופיעו בארצנו רק בסוף השנה שעברה, ובהתחלה הרוסים היו סקפטיים לגביהם. חשבו בעצמכם - ההנפקה והרישום בחינם, לא צריך לשלם על תחזוקה, אפשר לבצע רכישות בהרבה חנויות ללא מקדמה ותשלום יתר, מה הקאץ'?

אבל אין מלכוד. זה באמת כרטיס אשראי רגיל שיש לו מגבלה ותנאי שימוש, אבל נכון שאפשר לשלם איתו בחנויות שותפות של הבנק ולקבל את הסחורה באופן מיידי. לאחר מכן אתה מחזיר את הסכום שהוצא לחשבון ולא משלם יותר מדי.

אפשרויות:

כרטיס אשראי עם תקופת חסד

מוצר נוח מאוד למי שהרבה פעמים מתמודד עם הוצאות לא מתוכננות גדולות. זה מועיל במובן זה שאתה מנפיק כרטיס אשראי פעם אחת, ותוכל להשתמש בו רק כאשר אתה צריך אותו.

ראוי לציון שירות תקופת החסד, שבמהלכו לא תחויב בריבית על החוב שנוצר. ואם תחזיר את הסכום שהוצא בתקופה זו, לא תצטרך לשלם יותר מדי שום דבר.

האפשרויות הפופולריות ביותר:

• – עד ​​1850 ימים,
• - עד 730 ימים,
• – עד ​​365,
• – עד ​​120,

כל בנק מנפיק כרטיסי אשראי עם תקופת חסד שבמהלכה ניתן להחזיר את הכסף ללא תשלומי יתר. אם אתה משלם את החוב שנוצר מדי חודש, אז לעולם לא תוכל לשלם אחוז אחד לבנק.

אבל אפשרות זו מתאימה רק לתשלומים בכרטיס, תצטרך לשלם עבור משיכת מזומן באופן מיידי, ותקופת החסד אינה חלה על שירות זה.

כרטיס אשראי "100 ימים ללא%" של אלפא-בנק

אבל בפדרציה הרוסית הונפק עד כה רק כרטיס אחד, שממנו ניתן למשוך אפילו מזומן ללא ריבית. זוהי פרי היצירה של אלפא-בנק - "100 ימים ללא%". ביולי 2017 שיפר הבנק את התנאים לשימוש בפלסטיק - כעת לקוחות יכולים למשוך כספי אשראי בחינם עד 50,000 רובל לחודש.

מה הקאץ' של הכרטיס הזה בלי ריבית? התחזוקה שלו לא זולה - "קלאסי" עולה 1,490 ₽, "זהב" - 3,490 ₽, "פלטינה" - 6,990 ₽.

הלוואות ללא ריבית

הלוואות ללא ריבית

חלק מארגוני המיקרו-מימון מספקים את ההלוואה הראשונה בחינם כדי למשוך לקוחות. אבל ככלל, אתה יכול ללוות כמות קטנה (1-20 אלף רובל) ו טווח קצר. אם אפשרות זו מתאימה לך, עיין ברשימה הזו של ארגונים שמוכנים לתת הלוואה ללא ריבית:

כרטיסי אשראי בתשלומים ללא ריבית

כרטיסי תשלום בתשלומים - "מצפון" ו"חלבה" - דומים לכרטיסי אשראי, הם מונפקים גם על ידי בנקים - QIWI ו- Sovcombank. אבל עם כרטיסים אלה אתה לא יכול למשוך מזומן. בכרטיסי תשלומים ניתן לשלם עבור סחורה בחנות שותפה, ולאחר מכן לשלם את החוב ללא ריבית תוך תקופה מסוימת.

כרטיס בתשלום ללא ריבית "חלבה"

זו באמת תוכנית תשלומים כנה לא למוצרים מיוחדים, אלא לכל המוצרים של החנות השותפה ללא יוצא מן הכלל. גם אחזקת הכרטיס בתשלומים לא עולה לכם כלום. זהו מודל חדש של קשרי לקוחות עם הבנק - פעל לפי הכללים ואל תשלם ריבית. תקופת התשלומים לכרטיסים היא מ-1 (במקרה זה מדובר בתשלום דחוי) ועד 24 חודשים.

לאחרונה, Home Credit Bank הנפיק כרטיס תשלומים משלו ללא ריבית עם מסגרת אשראי של 10 עד 300,000 רובל. והוא שונה מהותית מ"מצפון" ו"חלבה". כרטיס האשראי הביתי מספק תשלומים של 3 חודשים עבור כל הרכישות בכל חנות לא מקוונת ומקוונת. כלומר, כדי להשתמש בכרטיס, לא צריך לחפש שותפים לבנק. עלות הרכישה שלך מחולקת ל-3 תשלומים שווים.

כרטיס תשלומים בית אשראי בנק

תקופת גרייס, המכונה גם תקופת החסד, היא הזמן שבו לא נגבית ריבית על ההלוואה. ככלל, מדובר על כ-50 יום: תלוי בתעריף הבנק וכרטיס האשראי. למרות שהבנקים מציעים כיום יותר ויותר מוצרים עם תקופת חסד ממושכת. לדוגמה, ל-Vostochny יש כרטיס ללא ריבית גדולה, שעבורו תקופת החסד נמשכת עד 180 יום. אבל עבור רוב כרטיסי האשראי האחרים של ווסטוצ'ני, תקופת החסד היא עד 56 ימים. בואו נשקול רק את המקרה הזה.

כמה זמן בעצם נמשכת תקופת החסד?

חשוב לזכור שמספר הימים בפועל להחזר ללא ריבית עשוי להיות קטן מתקופת החסד המצוינת בכרטיסך. הכל תלוי מתי ביצעת את הרכישה. העובדה היא שתקופת החסד לא נספרת מתאריך הרכישה, אלא מתחילת תקופת החיוב - לרוב, אלו הם הימים הראשונים של החודש, או התאריך שבו הכרטיס הופעל, או היום שבו החוזה נכרת.

התוכנית פשוטה: תקופת החסד מורכבת משני חלקים - תקופת ההתחשבנות והתשלום. תקופת חיוב- זה הזמן שבו אתה יכול לקנות מה שאתה רוצה (בתוך מסגרת האשראי כמובן) והבנק לא יגבה ממך ריבית. לרוב, זה נמשך כ-30 יום.

תקופת חסד = תקופת חיוב + תקופת חיוב.
תקופת תשלום- הזמן עבורו יש להחזיר את כספי ההלוואה על מנת לא לשלם ריבית לבנק. למעשה, זו תקופת חסד. אם לא תעמוד בו, תצטרך להחזיר את מה שהוצאת בריבית. תקופת התשלום נמשכת בדרך כלל כ-25 ימים.

כך, אם אתה קונה משהו ביום האחרון של תקופת החיוב, יהיו לך רק 25 ימים להחזיר את ההלוואה, גם אם תקופת החסד היא 56 ימים בסך הכל. אבל בכל פעם שאתה מבצע רכישה, יש לך תקופת תשלום. כלומר, בשיטת חישוב כזו, תקופת החסד לא יכולה להיות פחותה מתקופת התשלום, ותמיד יש לך לפחות 25 יום להחזיר את ההלוואה ללא ריבית.

חשוב לזכור זאת בעת שימוש בכרטיס אשראי כדי שיהיה ברור לכם כמה זמן יש לכם להחזיר חוב.

איך לא לשלם ריבית לבנק בגין שימוש בכרטיס אשראי

1) בדוק מול הבנק כמה ימים הם תקופות הפשרה והתשלום עבור הכרטיס שלך.

2) ציין מתי בדיוק מתחילה תקופת החיוב.

3) בעת ביצוע רכישה, זכרו שתקופת החסד אינה שווה למספר הימים בפועל להחזר חוב ללא ריבית. מספר זה תלוי מתי בדיוק ביצעת את הרכישה והוא סכום מספר הימים שנותרו עד תום תקופת החיוב + כל תקופת החיוב.

4) החזר את הכסף שהוצא בזמן ולא תצטרך לשלם ריבית עבור השימוש בהם.

5) השתמש בכרטיס האשראי שלך רק לתשלומים ללא מזומן ו לא לירותמזומן ממנה. ככלל, הדבר מוביל להפסקת תקופת החסד ולצבירת ריבית.

צריך לזכור

אם אינכם יכולים להחזיר לבנק את כל הסכום שהוצא במהלך תקופת החסד, הקפידו לבצע את התשלום המינימלי (הבנק יודיע על גובהו בתום תקופת החיוב). אז הבנק יגבה ריבית על יתרת החוב, ואת היסטוריית האשראי שלך לא תקלקל, ואפילו תוכל להשתמש ביתרת כספי האשראי בכרטיס.

אי ביצוע התשלום המינימלי יגרום לעמלות מאוחרות ולפגוע בהיסטוריית האשראי שלך.

יש דרך חוקית לחלוטין להימנע מתשלום ריבית נוספת על הלוואה ולשלם אותה מהר יותר.

בואו ננתח את המצב בו יש לנו הלוואה צרכנית במזומן
400,000 ל-36 חודשים ב-19% לשנה.

לצורך חישובים נשתמש במחשבון תשלומי קצבה.

נניח שזה עתה קיבלנו הלוואה וביום הראשון התשלום החודשי שלנו הוא 14662.41 רובל. מתוכם התשלום הראשון על ריבית - 6333.33, ועל גוף החוב - 8329.08. לשם הפשטות, נניח שאנו מוכנים לשלם 15,000 לחודש על הלוואה.

אנו פונים באתר ומקבלים. היופי של כרטיס זה הוא שאתה יכול למשוך עד 50,000 רובל בחודש ללא עמלה. יתר על כן, החודש הקלנדרי נחשב. כלומר, אתה יכול למשוך 50,000 רובל ביום האחרון של החודש ועוד 50,000 למחרת ללא עמלה.

העלויות שלנו - 1800 רובל - שירות שנתי - מחויבות מיד עם הפעלת הכרטיס או הפעולה הראשונה.

חודש ראשון

אנחנו מושכים 50,000 רובל ומכניסים אותם לחשבון הבנק שבו יש לנו הלוואה. מתאריך זה החלה הספירה לאחור של 100 ימים ללא ריבית. אם אינכם זוכרים את התאריך הזה, תמיד תוכלו לראות אותו באפליקציה לנייד של הבנק.

אנו מבקשים פירעון מוקדם חלקי בבנק שלנו (ככלל, ניתן לעשות זאת מרחוק בחשבונך האישי) בסכום של 50,000 ו-15,000 שאנו מוסיפים לסכום זה כדי למחוק את התשלום החודשי.

החודש מחקנו 8,500 לגוף ו-50,000 לפני המועד. נשארנו חייבים לגוף 341 000 לבנק שלנו ו 50 000 לבנק אלפא.

בוא נחשב מחדש את לוח התשלומים:

תשלום חודשי 12499.7 ריבית 5399.17 גוף 7100.53

חודש שני

אנו מושכים 50,000 רובל מהכרטיס. שמנו 2500 r מהם כדי לשלם את התשלום המינימלי לחשבון של אותו כרטיס (5% מהסכום לפי הסכם בנק אלפא).

את שאר 47,500 אנו שולחים להחזר ההלוואה באותו אופן: לסכום זה אנו מוסיפים את 15,000 רובל שלנו, מתוכם 12499.7 הוא תשלום חובה, ואנו שולחים את ההפרש של 2,500 רובל לפני המועד. כלומר, אנו שולחים 50,000 r לפירעון מוקדם חלקי (NPV).

7100.53 + 50,000 = 57,100 רובל מנוכים מגוף ההלוואה. חוב שנותר: 341,000 - 57,100 = 283 900 ובאלפא 100,000 - 2500 = 97 500 ר.

חשב מחדש את פריסת התשלומים עבור הסכום 283 900 ר.

תשלום לחודש 10406.64 ריבית 4495.08 לפי גוף 5911.56

חודש שלישי

אנחנו יורים עוד 50,000 רובל. 5000 החזר על התשלום המינימלי. 45,000 הוכנסו לחשבון אשראי. אנחנו מוסיפים לזה 15,000 רובל שלנו. מהסכום הכולל של 60,000 אנו מפחיתים את הריבית 4495.08, את 55,505 r הנותרים אנו שולחים ל-NPV.

יש לנו: יתרת הכלב בהלוואה היא 228,395 רובל, החוב לאלפא הוא 142,500 רובל.

תשלום חודשי 8372.05 ריבית 3616.25 גוף 4755.8

חודש רביעי

100 ימים ללא ריבית מסתיימים. כאן מגיע הדבר המעניין ביותר: אנו מוחקים את כל סכום החוב בבנק אלפא (על חשבוננו או לווה ממישהו ליום אחד). לאחר מכן, למחרת אנו מושכים את הסכום הזה.

כשסגרנו את החוב, החלה תקופת חסד חדשה. אנו לא משלמים עמלה עבור משיכת 50,000 רובל, אך אנו משלמים עמלה עבור משיכת סכום של 92,500 (כ-5%, כ-4,500 רובל. ניתן להימנע מהעמלה אם, למשל, חבר או קרוב משפחה שלך מחליטים לקנות משהו עבור סכום זה ונותן לך מזומן, ואתה משלם בכרטיס)

כעת יש לך 100 ימים נוספים לחסוך כסף ולכסות את חוב הכרטיס שלך ללא ריבית.

תוצאות

בסך הכל שילמנו במשך חצי שנה מחצית מההלוואה, שילמנו רק כ-20,000 ריבית. זה חצי ממה שהיינו משלמים לפי לוח הזמנים.

הורדנו את תשלום ההלוואה מ-15,000 ל-8,000 רובל, מתוכם 70% ילכו לפרוע את גוף החוב. לפי לוח הזמנים הרגיל, סכום התשלום המינימלי היה נשאר ברמה של 15,000 רובל, והיינו משלמים מחצית ממנו כריבית.

החיסרון בשיטה הוא הצורך לבצע עסקאות מיותרות בכסף בכספומט והעובדה שבאמצע החודש ה-7 נצטרך לשלם סכום גדול של חוב בכרטיס אשראי או לשלם שוב על ההלוואה.

שיטה זו מתאימה למי שלא רוצה להוציא כסף מיותר ובטווח הארוך מצפה לרווחים או בונוסים בסכום המספיק לתשלום חובות כרטיס.

מה לעשות אם יש איחור ואין מה לשלם את ההלוואה? איך בית המשפט מתנהל מול הבנק אם יש חובות? האם ניתן לא לשלם הלוואה כלל ואיך עושים זאת כחוק?

שלום קוראים ומבקרים של המגזין המקוון HeatherBober! דניס קודרין בקשר.

אנו ממשיכים את הנושא הרב-גוני של חדלות פירעון פיננסית (פשיטת רגל). במאמר חדש אנסה לענות על השאלה מה יקרה אם לא תשלמו את חשבונות האשראי שלכם.

הפרסום יועיל לכל מי שלקח הלוואה מבנק לפחות פעם אחת, וגם למי שעומד לעשות זאת בזמן הקרוב או בטווח הארוך. לדעת מה קורה במקרה של אי תשלום החוב הכרחי לכל מי שעוסק בהלוואות.

אחד מחבריי הקרובים נקלע לסיטואציה לא נעימה - הוא לקח הלוואה ואיחור בתשלום. לכן, אני יודע ממקור ראשון מה הבנק יכול לעשות במצבים כאלה.

אני אפרט למטה!

1. מה יקרה אם לא תשלמו את ההלוואה?

כשאדם לווה כסף, הוא מדמיין בערך איך הוא יחזיר אותו - נוכה אחוז מסויםממשכורת, להחזיר את ההלוואה לפני המועד מהכנסה נוספת וכו'.

כל לווה מאמין בטוב ביותר - שהתחייבויות החוב יוחזרו ללא דיחוי, או אפילו לפני המועד. בחתימה על הסכם הלוואה, מעטים האנשים שחושבים מראש על אפשרויות בלתי צפויות – כמו פיטורים, משבר כלכלי, כוח עליון.

והאפשרויות האלה נמצאות בכל מקום. הכסף שדרוש לפירעון החוב הולך לכיוון אחר, אין ממש מה להחזיר הלוואות, וההלוואה עצמה הופכת לנטל בלתי נסבל.

מה עושים אם לא מצליחים להחזיר את החוב? מה קורה אם החייב מפסיק לשלם את ההלוואה? עדיף לדעת את התשובות לשאלות כאלה מראש כדי לפתח תוכנית פעולה יעילה במקרה כזה.

אם החייב יתנהג נכון, אי תשלום ההלוואה הכפוי לא יהפוך לאסון. לפעמים משתלם אפילו יותר ללווה לסרב לתשלומים חודשיים מופקעים ולפתוח בתיק על חדלות הפירעון הפיננסית שלו (פשיטת רגל).

מנגנוני האכיפה השיפוטיים הינם כאלה שבמהלך ההליכים מושהית צבירת הריבית, וקבוע סכום החוב. לוח החזרי החוב החדש נמצא בדיונים עם מנהלי הכספים, שברובם תמיד מוכנים להתפשר.

מיתוסים על חדלות הלוואות

כדי להרגיע את הקוראים, אני רוצה להפריך מיד מספר מ"סיפורי האימה" הנפוצים ביותר שבאמצעותם כמה עובדי בנק ואספנים אוהבים להפחיד לקוחות פתיים.

אם אתה מחדל את ההלוואות שלך, הדברים הבאים לא יקרו לך:

• אף אחד לא ישבור לך את הרגליים, לא יחטוף כליה או יחטוף את ילדיך: כרגע לא נרשם ולו מקרה אחד של אלימות פיזית של ממש כלפי חייבים מצד גבאים או בנקים;
• אם אינך פורע מתמשך, לא תישב בכלא ולא יינתן לך מאסר על תנאי - כשאומרים "משפט על אי תשלום", הם מתכוונים לבית משפט לבוררות, לא לתביעה פלילית;
• עובדים סוציאליים לא ישללו ממך זכויות הוריות;
• קרובי משפחתך לא יהיו אחראים לחובות (אלא אם כן הם היו ערבים).

במילים אחרות, אי תשלום על הלוואות הוא בעיה פיננסית גרידא הנוגעת לחייב ולמוסד האשראי בלבד.

קרא עוד על המנגנונים וההשלכות במאמר מיוחד בבלוג שלנו.

עם זאת, גם יחס קל דעת לחובות שלא שולמו אינו מקובל, וכך גם פחדים ופאניקה. אי אפשר יהיה בלי רגעים לא נעימים, אבל אפשר להתכונן אליהם מראש.

ההיבט המשפטי של הנושא

ההגנה על זכויות החייב היא מעשה ידיו של החייב עצמו, וכן של עורכי הדין ואנטי הגבאים המעורבים על ידו. אף אחד לא יעזור ללווים בחינם, אבל בכוחו ללמוד את ההיבטים המשפטיים של חדלות פירעון ולהשתמש במיומנות בידע שנצבר.

החוק על פשיטת רגל של יחידים בפדרציה הרוסית נכנס לתוקף בסוף 2015. לפני כן, כל הסכסוכים בין בנקים ללווים נפתרו על בסיס אישי במסגרת החקיקה הפדרלית הכללית.

הצורך להכיר בפשיטת רגל של יחידים (אלה כוללים יזמים בודדים) באיחור בקשר לפיתוח מוסד ההלוואות בארץ. הלוואות לצרכןזמין היום לכולם, ומיליוני אזרחים כבר ניצלו את ההזדמנות הזו.

כוח הקנייה גדל, אך לא כל הלווים מסוגלים להעריך באופן ריאלי את הפוטנציאל הפיננסי שלהם. זה נובע חלקית מהרמה הנמוכה אוריינות פיננסיתאוּכְלוֹסִיָה.

בחו"ל מערכת האשראי פועלת כבר מאה שנים טובות; תושבי ארצנו עדיין לא פיתחו יחס ראוי לסוגיות חוב. באמצע שנות ה-2000, אזרחים לקחו הלוואות, כמו שאומרים, "חבילות", כמעט בלי לחשוב איך ישלמו אותן בחזרה.

התוצאות של גישה זו להלוואות מאכזבות:

• לכמעט שליש מאוכלוסיית הפדרציה הרוסית (כ-40 מיליון) יש חובות לבנקים או ל-MFI;
• ממספר זה, 5-6 מיליון הם בעלי מעמד של לא משלמים - כלומר, הם מפרים כל הזמן או מעת לעת את התחייבויות החוב שלהם.

היחסים עם הבנק לאחר היווצרות תשלומים באיחור מתפתחים בדרך כלל לפי התרחיש הבא:

1. שלב קדם משפט. בשלב זה נתון לחייב לחץ פסיכולוגי ולעיתים לאיומים מצד נושים. עורכי דין מייעצים, במידת האפשר, לתעד את כל פעולותיהם של עובדי הבנק, כדי שבמקרה כזה יהיה לך עם מה לפנות לארגוני אכיפת החוק.
2. שלב שיפוטי. לבנק יש את הזכות החוקית לגבות כסף דרך בית המשפט. למשך ההליך, רכושו של החייב (נכסים מהותיים וחשבונות) חשופים למעצר.
3. שלב שלאחר המשפט. בהתאם להחלטה שהתקבלה בבית המשפט, החייב חשוף לסנקציות מסוימות.

אם החייב יתנהג בצורה מוכשרת בכל השלבים, ההשלכות של אי תשלום על הלוואות יהיו מינימליות. אם תבחר בקו ההתנהגות הלא נכון, פשיטת רגל תיקח ממך כמות נכבדת של כוח ואנרגיה עצבנית.

2. אופן גביית הכסף לאחר המשפט - השלבים העיקריים

לפני שנעבור לשלב גביית הכסף לאחר המשפט, אדבר מעט על פעולות קדם המשפט של הבנק.

אם תחליטו לא לשלם את החשבונות שלכם או שאתם לא יכולים לעשות זאת מסיבות שאינן בשליטתכם, אל תצפו מהבנקים לשכוח מהחוב ולהשאיר אתכם בשקט.

תוך שבועיים לאחר העיכוב הראשון תגיע למספר שלך תזכורת SMS מהבנק. אז העובדים יתקשרו אליך. בהתחלה הערעורים האלה יהיו נכונים - אי אפשר לדעת, אולי באמת סתם שכחת להעביר כסף מהחשבון. אז התזכורות יהפכו קשות יותר.

חלק מהלקוחות בוחרים בשלב זה בקו התנהגות שגוי מיסודו – אני קורא לזה "עמדת יען". הם לא עונים לשיחות, מתעלמים משיחות SMS ובאופן כללי מסתירים את ראשם בחול, ככל הנראה מאמינים שהבעיה תיפתר מעצמה, כמו תפר לאחר פגישה בהיפנוזה.

אני מבטיח לך שזה לא יתפוגג. מספר השיחות רק יגדל, ולאחר זמן מה התיק שלך יועבר למחלקת גבייה של חברה פיננסית או גבאים. מבנים אלו פועלים כמעט באותו אופן - הם מפעילים לחץ על החייב בכל הדרכים האפשריות, ולא מאפשרים לו להירגע.

קווי התנהגות נכונים בשלב קדם המשפט:

• משא ומתן עם הבנק;
• ויתורים הדדיים;
• להתפשר על פתרונות.

זה לא תמיד מוביל לתוצאות הרצויות, אבל לפחות זה חוסך לך את העצבים.

ואז - גם אם זה מגיע לבית המשפט, זה לא אסון. כן, החיים שלך ישתנו, אבל בכוחך לצאת מהמבוי הסתום הפיננסי עם הכי פחות הפסדים.

נמשיך: בית המשפט ערך דיונים בעניינך, שקל את כל נסיבות אי התשלום ונתן פסק דין. לרוב החלטת בית המשפט היא חד משמעית – החייב משלם סכום מסוים לבנק. אופן ביצוע זה תלוי בנסיבות המיוחדות של המקרה.

כל הפרטים הבאים לאחר העיצומים נקבעים על ידי בית הדין. למקרה הזה יש הרבה יותר כוחות מאשר אותם אספנים. בידי השופטים נמצאים הכלים הביצועיים החזקים ביותר המאפשרים להם להשיג את המטרה העיקרית – מילוי התחייבויות החוב.

אני אדבר על הכלים האלה בפירוט.

שלב מספר 1. מעצר רכוש

מעצר של מיטלטלין ומקרקעין הוא הליך כמעט חובה בבואו להכיר בפשיטת רגל של יחידים וישויות משפטיות. המעצר מוטל גם במקרים בהם לקחתם הלוואה מובטחת.

דוגמא

אם לקחתם הלוואה מובטחת במכונית שלכם, לבית המשפט יש את כל הזכות לתפוס את רכבכם. אם תחליט למכור אותו או להסתיר אותו, תהפוך למתחמק קשה ועשוי לעמוד בפני אחריות פלילית על מעשיך.

לאחר מעצר המכונית על ידי בית המשפט רכביתואר על ידי בית הדין, ולאחר מכן יימכר במכירה פומבית חינם. התמורה מהתשלומים תשמש לפירעון החוב. אם יישאר כסף נוסף לאחר המכירה, הם יוחזרו לבעלים.

אך גם אם לא היה דיבור על בטחונות כלשהם במהלך ביצוע הסכם ההלוואה, ניתן לעצור רכוש - באותם מצבים בהם אי אפשר לפרוע חובות בדרך אחרת.

האם פקידים יכולים לקחת דירה לחובות? רק אם הדיור הזה הוא לא מקום המגורים היחיד שלך. בנוסף למגורים ולהובלה, יש לפקידי דין זכות לתפוס מכשירי חשמל ביתיים, רהיטים, תכשיטים.

מה קורה אם לחייב אין רכוש יקר ערך? בנקים ופקידי בית דין יחפשו אפשרויות אחרות להחזר החוב. הם יבצעו פניות למוסדות המס והפיננסים כדי לברר היכן אתה עובד, שכר ומצב חשבון בנק.

שלב מספר 2. עיקול כסף

עיקול כספים של חייבים הוא כלי יעיל להחזר חוב. מבחינת יעילות, אין זה נחות ממעצר ומכירה של רכוש יקר של לווים חדלי פירעון.

לאחר שנודע באילו בנקים יש לאזרח חשבונות, לפקידי בית הדין יש זכות לעצור אותם ולהעביר את הכספים לנושה. הזכות חלה על כל הפקדות, למעט כאלו שבגינן מקבלים תשלומים סוציאליים והטבות מדינה.

ניתן גם לעצור חשבונות כאלה, אך לאחר בירור מקור המימון מוסרות מהם הגבלות. לחייב הזכות לערער על החלטת בית המשפט באמצעות פנייה לשירותים הרלוונטיים.

שלב מספר 3. הצמדה למדד של סכום החוב

מַהוּת הבמה הזאתהַבָּא. ללא הצמדה למדד, אדם שלווה 100 רובל לפני 10 שנים משלם למלווה בדיוק את הסכום הזה.

עם זאת, כתוצאה מאינפלציה, פיחות ומשברים כלכליים, הערך הריאלי של הסכום הנזכר מופחת פי כמה. החייב יהיה המנצח, הנושה יהיה השוטה.

על רקע חוסר היציבות הקבועה של הרובל, יש חשיבות מיוחדת להצמדת סכום החוב. החלטה כזו מתקבלת לרוב במקרים בהם פסק הדין על מילוי התחייבויות החוב כבר נכנס לתוקף, אך החייב מסיבה כלשהי לא עמד בה או מילא אותה רק לאחר מספר שנים.

האיום בהצמדה הוא מעין תמריץ לחייבים לבצע מהר יותר פסקי דין.

שלב מספר 4. הנחיות כתב ההוצאה לפועל במקום העבודה

המהות של מנגנון ביצוע כזה ברורה ביותר. כאשר אין לאזרח רכוש יקר וכסף על פיקדונות, אין זה אומר שהבנקים ימחלו לו על כל חובותיו. אתה עדיין צריך לשלם חשבונות.

במקום עבודתו של האדם שולחים פקידי בית הדין כתב הוצאה לפועל, הקובע ניכוי חלק מהסכום מהשכר המגיע לחייב לטובת הנושה. בדרך כלל מדובר ב-50% מהשכר הרשמי. באמצעות בית המשפט ניתן להגיע להפחתה באחוז התשלומים, אך לא ניתן יהיה לבטל לחלוטין החלטה כזו.

שלב מספר 5. הגבלות על זכויות

מלבד גביית הכסף, קיימים מנגנונים נוספים להשפעה על לווים רשלניים. כך למשל, נאסר עליהם לצאת מהארץ עד ששילם חובות ההלוואה שלהם במלואם.

נאסר על אנשים שהוכרזו פושטי רגל תקופה מסויימתלתפוס עמדות מנהיגות.

כמובן, פשיטת רגל משפיעה לרעה על היסטוריית האשראי של אזרח. לא סביר שהוא יוכל לקחת הלוואה חדשה אם כבר עמד לדין בגין אי פירעון חוב קודם.

שלב מספר 6. פינוי בכפייה

על פקידי הדין לקחת את הדירה ולפנות את הבעלים רק אם זה לא הדיור היחיד של החייב. בנוסף, גובה החוב חייב להיות דומה למחיר המקרקעין.

דוגמא

אם החוב הוא 300 אלף רובל, ועלות הדירה היא 10 מיליון, סביר שבית המשפט לא יתעקש על משיכה של דיור, אבל ינסה לפתור את הבעיה בדרך אחרת.

מקרקעין לא יילקחו גם אם חלק משטח המגורים שייך לקטינים או כאלו רשומים לפחות בדירה. גופי האפוטרופסות החברתיים מפקחים בקפדנות על שמירת זכויות הילדים.

פקידי בית דין ממעטים להפעיל את הליך מלאי הדיור, אך בתיאוריה מצב כזה אפשרי בהחלט. תהליך הפינוי מתבצע בליווי עדים. אם החייב מסרב לעזוב את חומות מולדתו מרצונו, מותרת פעולה כפויה על ידי רשויות אכיפת החוק.

3. איך לא לשלם הלוואה כחוק - 5 טיפים בסיסיים

שקלנו את כל ההשלכות השליליות של אי תשלום הלוואות, כעת הגיע הזמן לספר לכם כיצד ניתן להימנע ממצבים שאינם רצויים ללווים או לפחות לצמצם את הנזק.

למקבל ההלוואה יש זכות לבטל את ההסכם אם יתגלו בו הפרות. לעיתים, בעזרת עורכי דין מקצועיים, חייבים חייבים לבטל את החיובים הסחטניים של הבנקים ולתקן את גובה החוב.

במקרים נדירים, מתברר אפילו לסרב לחלוטין תשלומים - אם נמצאו הפרות גסות מצד חברת האשראי.

הבעיה היא שרק מומחים יכולים למצוא פרצות במסמכים משפטיים, והשירותים שלהם עולים כסף.

כאשר הבנק מעביר את החוב שלכם לכונסים, אפשרות טובה לצמצם את הנזק היא שמישהו קרוב אליכם יקנה את החוב.

לא כל הלווים מודעים לכך שדרך כזו לפתור את הבעיה קיימת בכלל. עם זאת, הליך הפדיון הוא חוקי למדי ודומה לזה בעת העברת חוב בנקאי לכונסים.

המינימום פדיון הוא 20%, המקסימום הוא חצי. החוק מאפשר פדיון חוב על ידי גורמים משפטיים.

פתרון החוב הטוב ביותר. לעתים קרובות, בנקים פוגשים את לקוחותיהם באמצע הדרך אם הם נוקטים במדיניות של פתיחות ואינם נרתעים ממשא ומתן.

ישנם מספר סוגים של פתרון סכסוכים בדרכי שלום:

• ארגון מחדש של חובות;
• מימון מחדש - קבלת הלוואה חדשה לכיסוי ההלוואה הקודמת;
• דחיית תשלומים (חגי אשראי) – לעיתים הבנק מאפשר ללקוחות לדחות את פירעון החוב בשנה-שנתיים (רק ריבית נגבית בתקופה זו).

קל יותר למצוא פשרה ללקוחות נאמנים שלא אפשרו בעבר עיכובים בתשלומים.

עצה 4. אנו מבנים מחדש את חוב האשראי

פתרון הפשרה הנפוץ ביותר. ארגון מחדש הוא מכלול של צעדים שנועדו לייצב את מצבו הכלכלי של החייב.

כאן אציין בקצרה אילו אמצעים ננקטים כדי להחזיר את כושר הפירעון של אזרח:

• הפחתה בסכום התשלומים החודשיים;
• הגדלת תקופת ההלוואה הכוללת;
• ביטול קנסות לתקופה מסוימת.

ארגון מחדש הוא אחת התוצאות החיוביות של תיקי פשיטת רגל.

חדלות פירעון פירושה שאין לחייב יכולת ממשית לפרוע את החוב. כאשר אדם פושט רגל, נתפסים רכושו וחשבונותיו. לאחר מכן, הליך מכירת הנכסים מוקצה.

הערכת שווי הנכס מתבצעת על ידי פקיד - מנהל כספים. כמו כן, הוא קובע את הזמן והדרך למכירת דברים יקרי ערך לטובת הנושה.

4. מי יכול לעזור אם אין מה לשלם על ההלוואה - סקירה של סוכנויות TOP-5 נגד גבייה

אנשים הנקלעים למצבים כלכליים קשים נעזרים במשרדי עורכי דין המתמחים בפשיטת רגל ובחדלות פירעון של אזרחים. ארגונים כאלה נקראים "אנטי-אספנים".

אני מביא לתשומת לב הקוראים רשימה של 5 משרדי עורכי הדין המוסמכים והפופולריים ביותר בפדרציה הרוסית בתחום זה.

1) OFIR

החברה שבסיסה במוסקבה מספקת שירותים יחידים. פותר את כל הנושאים הקשורים בהלוואות בנקאיות באיחור והתחייבויות חובות.

סיוע לעורכי דין מקצועיים בתחום האשראי (נגד גבאים), תמיכה באזרחים במצבים כלכליים קשים, עבודה מול בנקים, גבאים, ארגוני הלוואות מיקרו, סוכנויות ליסינג.

2) הסוכנות הראשונה נגד גבייה

משרד העוסק בחובות של אזרחים וישויות משפטיות לבנקים, MFI וחברות ליסינג. שם החברה מדבר בעד עצמו - כל שירותי אנטי גבייה, מחיקה חוקית של חובות ליחידים ולישויות משפטיות.

ערבות סודיות, ייעוץ מקצועי 24 שעות ביממה של עורכי דין ומומחי פשיטת רגל. ניסיון בטיפול בתיקים פיננסיים ומשפטיים מורכבים שחברות אחרות נגד גבייה נטשו.

סיוע מוסמך בפתרון כל בעיה של לווים. בין יתרונות החברה צוות גדול של עורכי דין מנוסים ואפשרות להתייעצויות מרחוק עם העובדים.

הלשכה מעסיקה רק עורכי דין מקצועיים ומנוסים המתמחים בפשיטת רגל של גורמים משפטיים ויחידים. פתרון בעיות ומצבי עימות הקשורים ללחץ על אזרחים, אספנים ונציגי הבנקים.

הגנה מקצועית על אזרחים במאבק על זכויותיהם החוקיות ביחס לכל סוגי החובות. המוטו של החברה הוא "החוק לצידך".

בחברה מועסקים עורכי דין בעלי הכישורים הגבוהים ביותר, ניסיון בתיקי פשיטת רגל והיכרות מעמיקה עם הקוד האזרחי. מובטחת פתרון מהיר של כל מצבי סכסוך, הפחתה או ביטול קנסות, ארגון מחדש של חובות חוב.

סוכנות מחזור מלאה עם משרד בסנט פטרסבורג. ההתמחות העיקרית של החברה היא פשיטת רגל של אזרחים (יחידים).

הסוכנות מגינה על הלווים מפני פעולותיהם של אספנים ובנקים, מחזירה קנסות ועמלות שנלקחו שלא כדין. החברה מתמחה ב"פשיטת רגל סוהר" תוך התחשבות בתקציב הלקוח. קורס לקראת פתרון מלא ומועיל ביותר לחייבים לבעיית אשראי.

מטעמי נוחות, אציג את המאפיינים העיקריים של סוכנויות בצורה של טבלה:

№	שם החברה	מיקום המשרד הראשי	יתרונות ותכונות של עבודה
1	OFIR	מוסקבה	הצלחה מובטחת ב-99% מהמקרים
2	הסוכנות הראשונה נגד גבייה	מוסקבה	פתרון הנושא לטובת הלקוח תוך יום
3		מוסקבה	ייעוץ טלפוני חינם
4		מוסקבה	ייעוץ מרחוק מסביב לשעון דרך האינטרנט
5		סנט פטרסבורג	הקורס לחיסכון מירבי של כספי הלקוח.