שלילת אשראי. מדוע הפסיקו הבנקים להנפיק הלוואות צרכניות? הפסיקו להלוות

בשנת 2014, לראשונה מזה מספר שנים, הכנסות האוכלוסייה ירדו והפכו שליליות. על רקע המשבר ישנה יציאת פיקדונות מהבנקים וגידול בהיקף ההלוואות, בעיקר משכנתאות. הפיחות ברובל גורם לרוסים, בניסיון להציל את חסכונותיהם, להשקיע בנדל"ן.

במקביל, הבנקים הפסיקו להנפיק הלוואות עם מקדמה מינימלית, החמירו את הדרישות ללווים והעלו את הריבית לאחר עליית הריבית המרכזית של הבנק המרכזי בדצמבר 2014.

במאמר ננתח את המצב שהתפתח בשוק האשראי בארץ ונבחן את הסיבות שהשפיעו על שינוי התנאים למתן הלוואות.

גורם ל

ביקוש מופרז לכספים שאולים ב-2014, בצירוף ירידה בכושר הפירעון של האוכלוסייה, הובילו לעלייה בסיכונים של המערכת הבנקאית, מה שאילץ את מוסדות האשראי להחמיר משמעותית את הדרישות ללווים ולהגדיל את המקדמה על מוצרי המשכנתא. עַל הרגע הזהארגונים גדולים נותנים עדיפות לניהול סיכונים נכון על פני צמיחה או נתח שוק.

לדוגמה, טייקונים כמו Russian Standard, Home Credit, Orient Express, רמת החובות המופיעים בפיגור גבוהה פי כמה מהממוצע בשוק. זאת בשל השיעור הגבוה של הלוואות לא מובטחות. הפעולות של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית לצנן את השוק ואת החוב של האוכלוסייה על הלוואות הובילו לעלייה ב"מקרים רעים" על רקע האטה בהלוואות.

לפי התקן הרוסי, הריבית בהלוואות קמעונאיות במאי 2014 הסתכמה ב-17.4% (46.3 מיליארד רובל), באוריינט אקספרס ההפסדים בארבעת החודשים של 2014 הגיעו ל-1.8 מיליארד.

נכון ל-1 במאי 2014, הפיגורים של בנק הום קרדיט בתיק ההלוואות הקמעונאי הסתכמו ב-16.3% (45.2 מיליארד רובל) עם מכירות עצומות של חובות "רעים". במשך ארבעה חודשים של 2014, הארגון קיבל הפסד תחת RAS בסכום של 19.4 מיליון רובל. החל מהמחצית השנייה של 2013, הום אשראי ראתה ירידה בתיק ההלוואות שלה והורדת עלויות.

הכלכלה הרוסית גולשת בהתמדה למיתון, והבעיות יגדלו באופן אקספוננציאלי. לאור הניסיון השלילי, רוב המוסדות הפיננסיים מתקנים את ההצעות שלהם, מחמירים את הדרישות ללווים ומנסים לעבוד באותם פלחי שוק שיש להם רמת סיכון מינימלית.

סיכויים לתוכניות משכנתא ב-2015

הגידול המהיר בביקוש למשכנתאות מוסבר ביעדי השקעה, בעוד שיש גידול בהיקף ההלוואות המונפקות באמצעות הון יולדות.

רוב הלוואות המשכנתא השנה ניתנו ללא הוכחת הכנסה ועבודה. סיכונים במצב כזה כוסו במקדמה גבוהה, שבחלק מהבנקים מגיעה ל-40% -50% מערך הנכס.

המשכנתא נותרה המוצר היחיד שנטל החוב של האוכלוסייה לגביו הוא ברמה נמוכה, ולכן מומחים מאמינים שבשנה הבאה היא תהפוך למניע העיקרי של השוק.

האם סנקציות מפחידות?

הסנקציות השפיעו על 50% מנכסי הבנקים, אולם ההשפעה העקיפה, שיש לה השפעה ארוכת טווח, מסוכנת הרבה יותר. אובדן אמון המשקיעים ויציאות הון מול חוסר צמיחה במשק עלולים לגרום לנזק בלתי הפיך למגזר הפיננסי.

הסנקציות שהטיל המערב על מוסדות פיננסיים רוסים כבר השפיעו על רבים. Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank, Bank Rossiya נפלו תחת הסנקציות. מוסדות פיננסיים מוגבלים כעת מגישה לשוקי ההון באירופה ובארה"ב.

זה הוביל את Vnesheconombank, Gazprombank ו-Rosselkhozbank לפנות לממשלה בבקשה לסיוע כספי. בשילוב עם העלאת ריבית המפתח של הבנק המרכזי בדצמבר, הגבלת הגישה לקרנות מערביות הובילה לעליית התעריפים בארגונים מסחריים. בעתיד הקרוב יש לצפות לעלייה נוספת בריבית על הלוואות בכל הבנקים בארץ.

השפעת הסנקציות תורגש בצורה חריפה יותר עם הזמן, ואם מדיניות החוץ של רוסיה לא תשתנה, יהיו בעיות חמורות בנזילות בבנקים. בדצמבר 2014 הועלו שיעורי הפיקדונות באופן משמעותי יחידיםעם זאת, האוכלוסייה לא ממהרת לסמוך על חסכונותיה גופים פיננסייםבגלל המצב הכלכלי הלא יציב במדינה.

הבנקים הרוסיים מנסים למצוא אלטרנטיבה לכסף מערבי זול, אבל זה בלתי אפשרי. השוק האסייתי לא יוכל להחליף הלוואות אירופיות בגלל המוזרויות של עשיית עסקים ומשאבים מוגבלים. עלייה בביקוש רק תוביל לתעריפים גבוהים יותר, יתרה מכך, בעלי המניות של ארגונים רבים באסיה הם בנקים אירופאים ואמריקאים.

הסנקציות משפיעות לא רק על המגזר הבנקאי, אלא על כלכלת המדינה. הצמיחה מואטת וחברות רבות לא יוכלו לממן או להחזיר הלוואות קיימות, מה שמוביל למחדלים בהלוואות. עד כה, הדרך היחידה לצאת היא סיוע בנזילות של הבנק המרכזי, אליו פנו כבר כמה ארגונים גדולים.

התקבלה החלטה להגדיל את ההיוון של VTB ושל Rosselkhozbank, ומועצת הפיקוח של Sberbank אישרה את הערעור לבנק המרכזי למימון. עוד 19 בנקים רוסיים ביקשו גם הם עזרה. עם זאת, רק ארגונים בעלי השתתפות מדינה וארגוני האשראי הגדולים ביותר יכולים לסמוך על כך.

בשל חוסר הנזילות, הבנקים כבר החלו להילחם על המפקידים, מה שיימשך ב-2015. בדצמבר 2014 עלו שיעורי הפיקדונות באופן משמעותי. עם זאת, לצד עליית הריבית על הפיקדונות, הריבית על ההלוואות ימשיכו לגדול.

רוב הבנקים מנסים למשוך לווים בעלי מוניטין חיובי, שיכולים לבחור לפי גודל הריביות, אך ארגונים יצטרכו להעלות את הריבית לאחר העלאת ריבית המפתח של הבנק המרכזי.

מה צפוי לבנקים ב-2015

התחזית להתפתחות מגזר זה לשנת 2015 היא פסימית. המצב הכולל יושפע יותר ויותר ממחסור בנזילות, ירידה בהיוון וברווחים עקב סנקציות ובעיות כלכליות מקומיות. במקביל, רמת עומס החובות של האוכלוסייה והיקף החובות המופיעים גדלים. במקביל, מחמירים את דרישות הרגולטור וכושר הפירעון של האוכלוסייה והעסק יורדת.

במצב זה, על הבנקים לשנות לחלוטין את האסטרטגיות שלהם ולבנות מחדש את עקרונות הפעולה שלהם. סביר להניח שהצעות ההלוואות ירדו בזמן הקרוב, בעוד שיתפתחו שירותי הסדר ומזומנים ומוצרים אחרים שאינם אשראי.

הכלכלה הרוסית והמגזר הבנקאי של המדינה ב-2015 יהיו תלויים במצב סביב אוקראינה וביחסים עם המערב. מומחים מקווים שהאינטרסים הכלכליים של המדינה ינצחו על השאיפות הפוליטיות של ההנהגה והמצב לא יובא לנקודה קריטית.

פעמים רבות הבנק אינו נותן הלוואה מבלי להסביר אפילו את סיבת הסירוב. כתוצאה מכך, לווים רבים אינם יודעים מה לעשות כדי לקבל אישור הלוואה. זה מוזר, כי ככל שאדם מוקדם יותר לתקן את עצמו בעיני הבנק, כך הוא יכול להפוך ללקוח מן המניין שלו. אולי מאמר זה ישפוך אור על ה"חסרונות" שלכם בעיני הבנק.

היסטוריית אשראי גרועה

הכל ברור כאן. עם זאת, חלק מהבנקים עלולים להעלים עין מעיכובים קלים (לדוגמה, עד 5 ימים). בכל מקרה, אתה צריך לבדוק את ההיסטוריה.

חוסר היסטוריית אשראי

גם אם מעולם לא הגשת בקשה להלוואה, אתה עלול להידחות. הסיבה לכך היא שלבנק אין את נתוני היסטוריית התשלומים שלך כדי לנתח כיצד תשלם. לכן, אם קריטריונים אחרים לא יעמדו בדרישות, ההלוואה תישלל. ואם להיפך, ואפילו ההכנסה די מאפשרת, אז בהחלט יכול להיות שהם יאשרו.

ליצור היסטוריית אשראימספיק לקחת הלוואה קטנה ולהחזיר אותה בזמן.

נכונות להחזיר הלוואות מוקדם

בניגוד לדעתם של חלק, פירעון מוקדם אינו סימן ללווה טוב, אבל להיפך. מועיל לבנק לקבל ריבית מתשלומים, ובמקרה של פירעון מוקדם הן מצטמצמות למינימום. כן, לבנקים יש תוכניות עם פירעון מוקדם אפשרי, אבל החוזה מציין את הרגע שבו לא ניתן לעשות זאת (לדוגמה, לא לפני תום שנה). כמו כן, בדרך כלל הבנקים מטילים עמלה על פירעון מוקדם.

אם אתה לא יכול להרשות לעצמך לשלם כמה הלוואות או אפילו אחת, מחזר.

הלוואות תפעוליות

סירוב עקב הלוואות קיימות קשור בסבירות, לדעת הבנק, באי יכולת לשלם את כולן. זה תלוי בהכנסה של הלווה: אם זה לא מספיק אפילו לשלם חובות קיימים, אז אין צורך להחמיר את המצב עבורך. הרי רבים נוטלים הלוואה כדי לפרוע את הקודמת וכך הולכים במחזוריות.

לפתוח כרטיס אשראי

גם השימוש הבנאלי בכרטיס אשראי יכול להשפיע על החלטה שלילית על הלוואה. העובדה היא שהבנק רואה בכרטיס אשראי הלוואה לא מובטחת. ואם תשלומי כרטיסי האשראי, יחד עם ההוצאות, עולים על מחצית מההכנסה, לבנק אין סיבה לאשר את ההלוואה, כי פשוט לא תמשכו אותה.

הכנסה לא מספקת

אם התשלומים החודשיים על ההלוואה יעלו על מחצית מההכנסה החודשית, ההלוואה לא תינתן.בהלוואות משכנתא נלקחת בחשבון סך הכנסת המשפחה בחישוב כושר הפירעון, שכן, ככלל, בני זוג משמשים כשותפים ללווים במשכנתא.

ניסיון עבודה מועט

הדרישות למשך השירות המינימלי במקום העבודה האחרון שונות: חלקם צריכים 4 או 6 חודשים, אחרים צריכים שנה לפחות. ההיגיון של הבנק כאן הוא פשוט: ככל שמשך השירות במקום העבודה האחרון ארוך יותר, כך גדל הסיכוי שהלווה ימשיך לעבוד בו ועוד, יקבל משכורת שבאמצעותה יחזיר את ההלוואה. אבל קורה גם שזמן השירות המינימלי מספיק, אבל השינויים בעבודה הם תכופים (לדוגמה, תוך שנתיים הלווה החליף 4 מקומות עבודה, אבל עבד בכל אחת במשך שישה חודשים). במקרה זה, הבנק לא ייקח סיכונים.

גיל

נתחיל עם התלמידים. לא כל הבנקים מנפיקים הלוואות מגיל 21 ויותר מכך, מגיל 18 (בדרך כלל מגיל 23-24). הדבר נובע מכושר פירעון, שכן לא כולם בגיל זה עובדים, וסבירות גבוהה להתגייס לצבא, שבגללם ההחזר יהפוך לבלתי אפשרי עבור תקופת השירות.

מגיל 18, למשל, ניתן להיכנס למשכנתא בשיעבוד הנכס הנרכש, המשמש כערובה להשבת כספים בבנק. באותו גיל, אתה יכול לערוך כמה כרטיסי אשראי והלוואות.

לגבי פנסיונרים או אנשים קרובים לפנסיה, חשוב לדעת שבמועד החזר מלא של ההלוואה (כלומר, ביצוע התשלום האחרון), גיל הלווה לא יעלה על רף מסוים שנקבע על ידי הבנק (65–75 שנים). לכן, אם יש בעיות בגיל, צריך לקחת הלוואה לתקופה קצרה יותר.

מידע כוזב או מסמכים מזויפים

הבנקים משפרים כל הזמן את שיטותיהם לבדיקת לווים עתידיים, ולכן, סביר להניח, הם יחשפו מסמכים מזויפים או מידע כוזב. ודרך אגב, יכול לא רק לסרב להלוואה, אלא גם להעמיד לדין לפי סעיף הונאה. זה כולל גם מקרים שבהם אדם משאיר מידע שונה על עצמו בבנקים שונים.

הרשעה ועבירות נוספות

אם ההרשעה טרם הוסרה, ההלוואה תישלל באופן חד משמעי. גַם יסרב אם היו הרשעות לפי סעיפים כלכליים. הם יכולים גם לסרב מאמרים מנהלייםואפילו למשטרה.

"עדות"

הם "דירקטורים נומינליים", הם גם "מייסדים נומינליים". מדובר באנשים שעליהם רשומות עשרות חברות, אך למעשה הם לא מנהלים אותן. הבנקים מנהלים רשימה של "ערכים נומינליים" כאלה ולעולם לא מנפיקים להם הלוואות.

אנשים לא בריאים נפשית

כל העניין הוא שאנשים כאלה יכולים להגיד שהם חתמו על הסכם ההלוואה במצב של אי שפיות, כך שבית המשפט עשוי בהחלט להכיר בהסכם כזה כפסול.

אין טלפון קווי

חלק מהבנקים כוללים בדרישות ללווה נוכחות של טלפון ביתי קווי. לפיכך, הבנק מבין שלאדם יש מקום מגורים קבוע על מנת לדעת היכן לחפש אותו במקרה של הפסקה או עיכוב בתשלומים.

דרישה מחמירה יותר היא להחזיק בטלפון עבודה קבוע. אחרי הכל, לכל ארגון רגיל צריך להיות לפחות טלפון קווי אחד. אם לא, זה לפחות חשוד.

עבודה ב-IP

הבנק רשאי לסרב להלוואה עקב עבודה על יזם יחיד, בגלל ה הסיכון לסגירת IP גבוה יותר מאשר JSC או LLC. הדרישה הזולא תמיד מאוית בטקסט רגיל, אז אתה צריך לשים לב להערות שוליים ולאותיות קטנות.

חברה חשודה

בנוסף לניתוח הלווה, הבנק מנתח גם את הארגון בו הוא עובד. ואם יש לה מוניטין מפוקפק או שהיא לא במצב הכלכלי הטוב ביותר, אז עובדים יכולים להישאר ללא משכורת או עבודה.

עניינים אישיים

כאשר בעל עסק רוצה לקחת הלוואה לעצמו (כלומר כפרט), הבנקים נזהרים, ומאמינים שבעצם הכסף הזה יכול ללכת לצרכי העסק. במקרים כאלה עדיף לקחת הלוואה צרכנית לא ממוקדת.

מצב מפוקפק

לדוגמה, אם הלווה יציין שהוא עובד כמנהל עם שכר של 150,000 רובל, בעוד ששכר השוק הממוצע הוא 50,000 רובל, לבנק יהיו חשדות לא כל כך לגבי האדם אלא לגבי פעילות הארגון שבו הוא עובד. ייתכן ששכר זה לא יחזיק מעמד לאורך זמן ועלול לרדת לממוצע בשוק, מה שישפיע על תשלומי ההלוואה.

מטרה שגויה להלוואה

בהתחשב בפסקה הקודמת על עסקים, חשוב להבין שאם הלווה רוצה לקחת הלוואה למטרה מסוימת (לתיקון, לבילוי, לעסקים), אז אתה צריך לפנות לתוכנית הלוואות ספציפית. לדוגמה, לא ניתן יהיה לקחת הלוואה צרכנית לפתיחת עסק או רכב. לשם כך, ישנן תוכניות ממוקדות מתאימות (במקרה זה, "הלוואה לעסקים" ו"הלוואה לרכב"). לבנקים יש אפילו הלוואות מיוחדות למכשירי חשמל ביתיים, רהיטים, טלפונים, מחשבים ועוד. ולצרכי משק בית שונים, קל יותר להנפיק את אותה הלוואה ללא מטרה.

סירובים מבנקים אחרים

אם לפחות 2-3 בנקים יסרבו, הבנק הבא יחשוב על זה: אולי הם לא סירבו לשווא. ובלי לחשוב פעמיים יעשה אותו דבר

מראה חיצוני

מראה לא ייצוגי (בגדים מלוכלכים, קעקועים על אזורים פתוחים בגוף, ריח רע) עשוי להיות סיבה מספקת לסרב להלוואה. במיוחד אם אדם ציין עמדה טובה ורמת הכנסה גבוהה.

התנהגות

מבט משתנה, נשיכות שפתיים, אצבעות וברכיים רועדות - כל זה מוביל לחשד שאדם או לא מתכוון להחזיר את הכספים שנשאלו, או שומר משהו על מטרת ההלוואה.

הם עדיין מסרבים. למה?

בהתאם לקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, הבנק אינו מחויב לספק הלוואה, ואינו מחויב לדווח על הסיבה לסירוב.

ישנן כמה נקודות מעניינות בסרטון, שבגללן הן עשויות גם לא לתת קרדיט:

אם הסיבות הנ"ל לסירוב להנפיק הלוואה אינן חלות עליך, אך הן עדיין אינן נותנות הלוואה, הגיוני לפנות לעזרה מקצועית של מתווכים בהלוואה, וכן על טעויות.

סוף 2014 היה בסימן אירועים רבים, לרבות, למרבה הצער, סימנים ברורים מאוד למשבר כלכלי מתקרב במדינה. רוסים רבים יכלו להרגיש זאת בעצמם, בניסיון לקבל הלוואה ללא הצלחה בערב החגים הקרובים. רובם תהו אם הבנקים פשוט הפסיקו להנפיק הלוואות.

למעשה, לשתי הגרסאות יש את כל זכות הקיום, שכן עד סוף השנה, מוסדות אשראי רבים הודיעו כמעט ישירות על הפסקת ההלוואות. אותות לא רשמיים אפילו הגיעו מבנקים גדולים, כולל רוסלחוזבנק.

במציאות, כמובן, לא הייתה עצירה מוחלטת בפעילות ההלוואות, אבל החיתום הוחמר, התוכניות המועילות ביותר ללקוחות (כולל תוכניות שותפים בתשלומים) נעלמו מרשימת ההצעות, וגם רשימת מוצרי המשכנתא הזמינים הצטמצמה משמעותית.

ישנן די והותר סיבות להתפתחות המצב בצורה זו, אך נפרט את המשמעותית שבהן.

יציאת כספים

כפי שכולם יודעים, הבנקים זקוקים לתזרים לפעילותם. כֶּסֶף, אותם הם מספקים במידה רבה באמצעות הלוואות משותפים זרים. חלקם הוא כ-10% מסך ההתחייבויות הבנקאיות.

בקשר עם הסנקציות שהוטלו על בנקים רבים, הלוואות זרות הפכו ללא זמינות או פועלות במצב מוגבל. הם נכנסו ללחץ, מה שמשפיע לרעה על מצב המגזר הבנקאי כולו.

דרך נוספת לגייס כספים היא להפקיד את כספי הלקוחות בפיקדון, אבל גם בזה יש בעיות קשות: המפקידים המבוהלים ממהרים למשוך את חסכונותיהם הן ברובל והן במטבע חוץ.

כדי לא לזרוע פאניקה נוספת, הבנקים טרם קבעו מגבלות על משיכות, אך גם יציאה כזו אינה תורמת להתחזקותן נוספת.

בניסיון לתקן איכשהו את הפערים שנוצרו, כמה בנקים נסחפו על ידי עשיית כסף בשוק המט"ח (האדמה שם מאוד פורייה בשביל זה), ובכך הפחיתה עוד יותר את כמות הכספים העומדים לרשות הלווים.

עומס חובות

השני ברשימה, אך לא פחות, הסיבה היא עומס החובות הגבוה מדי של האוכלוסייה. ללווים רבים יש כבר הרבה יותר משתיים או שלוש הלוואות, מה שמשפיע לרעה מאוד על איכות השירות שלהם: חלקם של החובות המופיעים באיחור הולך וגדל, ומבטל את כל התוצאות החיוביות של הבנקים.

הגידול של החוב המופיע הופך לאחת הבעיות העיקריות של ארגונים שעשו את ההימור העיקרי על הלוואות קמעונאיות והם פשוט מפסיקים להנפיק הלוואות.

גם עם תחום המשכנתאות המצב קשה מאוד. שני סיכונים עצומים שצפויים להתממש בעתיד הקרוב, ירידה בהכנסות הלווים וירידה במחירי הנדל"ן, משחקים גם נגד הבנקים.

ובהתחשב בעובדה שכמעט מחצית מהלוואות המשכנתא ניתנו במקדמה של פחות מ-30%, או אפילו פחות מ-20%, גידול בהיקף החוב המופיע על הלוואות לדיור יכול לפגוע בצורה משמעותית מאוד בכספי הבנקים.

על רקע תחזיות חיוביות לשיפור איכות תיקי ההלוואות, אף אחד לא נותן, ולכן הבנקים נאלצים להחמיר את החיתום בבחינת בקשות.

בקרת הידוק

אל תקל על עבודתם של בנקים וארגונים רגולטוריים. ההחלטה המשמעותית ביותר של השנה החולפת, שהובילה למבוי סתום עבור רבים, הייתה עלייה חדה בהלוואות, שלאחריה הנפקת הלוואות בתעריפים הישנים הפכה פשוט לא מקובלת.

רובם המכריע של מוסדות האשראי לא היו מוכנים להתפתחות אירועים כזו, מה שהוביל רבים להפסקה זמנית של הנפקת הכספים (עד לבירור המצב). ועל רקע העלאת ריבית המפתח, הגבלת ריבית ההלוואה המקסימלית החמירה עוד יותר את המצב. נכון, הובטח שהצעד האחרון יושעה זמנית.

תקנים רגולטוריים חדשים שהוכנסו ב-2014 מטילים דרישות גבוהות יותר לגבי הלימות הון ואיכות, ומחמירים את הדרישות לחשיפת מידע בנקאי.

כל הצעדים הללו יובילו בסופו של דבר לריכוזיות של המגזר הבנקאי, ויפטרו אותו ממשתתפים חסרי מצפון שיש להם בעיות בעמידה בחוק. אך יחד עם זאת, עבודה בעיקר עם הלוואות צרכניות לא תהיה יעילה במיוחד. התנאים החדשים יחייבו את הבנקים לגוון את התוכניות שלהם.

תוצאות השנה

כל האירועים הללו שהתרחשו בפרק זמן קצר למדי כבר השאירו את חותמם, וניתן היה לצפות בתוצאות במהלך השנה האחרונה.

הגידול בשיעור ההלוואות באיחור הוביל לכך שכחמישית מהבנקים עבדו בהפסד. ביניהם ניתן למנות את בנק הום אשראי ופיננסים, שבפועלו מדובר במקרה ראשון שכזה. גם בעיצומו של המשבר של 2008-2009 הצליח ה-HCF להיות חיובי. בשנת 2014, לפי תוצאות כל רבעון, נרשם הפסד, שבסוף הרבעון השלישי הסתכם ב-4.2 מיליארד רובל לעומת רווח נקי של 9.4 מיליארד בתקופה המקבילה אשתקד. כתוצאה מכך - סגירת המשרדים הכי לא משתלמים וצמצום כוח האדם.

בערך אותה בעיה התמודד עם בנק סטנדרד הרוסי, עם ההבדל שהם סובלים מהפסדים לא רק השנה. המצב מחמיר בשל חוסר הצמיחה בתיק ההלוואות. בסך הכל ירד הרווח של 30 בנקים גדולים השנה ב-3%-4% לעומת השנה הקודמת.

הפתעה נוספת הוצגה בפנינו על ידי בנק טראסט, לפיה הבנק המרכזי קיבל החלטה על רה-ארגון בסוף השנה. הליך כזה ביחס לבנק מה-TOP-30 הוא מקרה נדיר ומשמעותי ביותר. אחת הבעיות החמורות של הארגון היא יחס הלימות ההון הנמוך (10.76% עם המינימום הנדרש של 10%).

מָקוֹר: חדשות RIA"

איך זה עובד?

על פי הדרישות החדשות של הבנק המרכזי של רוסיה, ככל שהעלות הכוללת של ההלוואה וה-PTI של הלקוח גבוהות יותר, כך על הבנק להקפיא יותר כספים בחשבונותיו כרזרבה. וזו דרך ישירה לצמצם את האינדיקטור של ההון שלו, בעיות בבנק המרכזי ושלילת רישיון.

ברור שלבנקים יהיה קל יותר לא להסתבך עם לווים בעלי חובות כלל.

הם ניסו לא לעשות זאת בעבר, אך כעת הכלל משותף לכל השחקנים בשוק. השינויים נכנסו לתוקף ב-1 באוקטובר. והנוהל הנוכחי יישאר עד אוקטובר 2020 רק עבור הלוואות רכב והלוואות בסכום של עד 50 אלף רובל.

למה זה נחוץ?

שר בממשלה התפתחות כלכליתמקסים אורשקין הצהיר שוב ושוב כי המצב בהלוואות לצרכן הופך למסוכן.

כבר 15% מהלווים מוציאים יותר מ-70% מהכנסתם על החזרי חובות.

והכללים החדשים להנפקת הלוואות, כפי שהבטיחה ראש בנק רוסיה אלווירה נביולינה, יאטו את קצב הצמיחה של ההלוואות הצרכניות מ-20% הנוכחיים ל-10-15% בשנה.

מָקוֹר: חדשות RIA"

כיצד לגלות את ה-PDN שלך?

אתה יכול לחשב את עומס החובות שלך בעצמך. לשם כך יש להוסיף את התשלום על ההלוואה המוצעת לסכום התשלומים החודשיים על הלוואות שוטפות. והנתון המתקבל מחולק בהכנסה החודשית הממוצעת לשנה ומוכפל במאה.

לדוגמא, לפיטר מסנט פטרסבורג יש הכנסה חודשית של 30,000 רובל והלוואת רכב תקפה, לפיה הוא משלם 15,000 כל חודש. והוא רוצה לקחת הלוואה נוספת לאייפון 11 חדש, בתשלום חודשי של 5,000. אבל קודם כל, הוא צריך לדעת את עומס החובות שלו. הוסף תשלומים על הלוואות שוטפות לתשלום ההלוואה המוצעת, חלק את הסכום בהכנסה והכפיל במאה: (15,000 + 5,000) / 30,000 × 100 = 66.7%. כלומר, עומס החובות של פיטר עם הלוואה חדשה כבר יעמוד על 66.7%. וזה אינדיקטור רע, שכן רמה מעל 50% נחשבת מסוכנת עבור הבנקים.

מה אם אני ערב?

בחישוב עומס החובות יובאו בחשבון הלוואות בהן פעל אדם כערב במידה ויהיו עיכובים בהלוואות כאלו למעלה מ-30 יום. אם הלוואה בערבות תשולם ללא דיחוי, זה לא ישפיע על עומס החובות.