انکار اعتبار. چرا بانک ها اعطای وام مصرفی را متوقف کردند؟ صدور وام را متوقف کرد

در سال 2014 برای اولین بار پس از چند سال، درآمد خانوار کاهش یافت و منفی شد. در شرایط بحرانی، خروج سپرده‌ها از بانک‌ها و افزایش حجم وام‌ها به‌ویژه وام‌های مسکن وجود دارد. کاهش ارزش روبل، روس ها را مجبور می کند تا در تلاش برای حفظ پس انداز خود، پول را در املاک و مستغلات سرمایه گذاری کنند.

همزمان، پس از شوک افزایش نرخ کلیدی بانک مرکزی در دسامبر 2014، بانک ها صدور وام با حداقل پیش پرداخت را متوقف کردند، الزامات وام گیرندگان را تشدید کردند و نرخ های بهره را افزایش دادند.

در این مقاله به بررسی وضعیت ایجاد شده در بازار اعتبار کشور می پردازیم و دلایلی را که بر تغییر شرایط اعطای وام تأثیر گذاشته است، بررسی می کنیم.

علل

تقاضای شتابزده برای وجوه استقراضی در سال 2014، همراه با کاهش توان پرداخت بدهی جمعیت، منجر به افزایش خطرات سیستم بانکی شد که موسسات اعتباری را مجبور کرد الزامات وام گیرندگان را به میزان قابل توجهی تشدید کنند و پیش پرداخت محصولات وام مسکن را افزایش دهند. . بر این لحظهسازمان های بزرگ در درجه اول بر مدیریت صحیح ریسک به جای نرخ رشد یا سهم بازار تمرکز می کنند.

به عنوان مثال، شرکت‌های بزرگی مانند روسی استاندارد، اعتبار خانگی و اورینت اکسپرس دارای سطوح بدهی معوقه چند برابر بیشتر از میانگین بازار هستند. این با سهم بالای وام های بدون وثیقه توضیح داده می شود. اقدامات بانک مرکزی فدراسیون روسیه برای خنک کردن بازار و بدهی مردم به وام منجر به افزایش "موارد بد" در پس زمینه کاهش حجم وام شد.

در روسی استاندارد، وام های خرده فروشی معوق در می 2014 به 17.4٪ (46.3 میلیارد روبل) رسید، در Orient Express، زیان در چهار ماهه 2014 به 1.8 میلیارد رسید.

معوقات بانک اعتبار خانگی در سبد وام های خرده فروشی تا 1 می 2014 با حجم عظیم فروش بدهی های "بد" به 16.3٪ (45.2 میلیارد روبل) رسید. برای چهار ماه سال 2014، سازمان تحت RAS به مبلغ 19.4 میلیون روبل ضرر دریافت کرد. از نیمه دوم سال 2013، Home Credit شاهد کاهش در سبد وام و کاهش هزینه ها بوده است.

اقتصاد روسیه با اطمینان به سمت رکود می رود و مشکلات به نسبت هندسی رشد خواهند کرد. با توجه به تجربه منفی، اکثر موسسات مالی در حال تجدید نظر در پیشنهادات خود هستند، الزامات وام گیرندگان را سخت‌تر می‌کنند و سعی می‌کنند در آن بخش‌هایی از بازار کار کنند که سطح ریسک حداقلی دارند.

چشم انداز برنامه های وام مسکن در سال 2015

رشد سریع تقاضای وام مسکن با اهداف سرمایه گذاری توضیح داده می شود، در حالی که حجم وام های صادر شده با استفاده از سرمایه مادری افزایش یافته است.

اکثر وام های رهنی امسال بدون اثبات درآمد و اشتغال صادر شده است. خطرات در این شرایط با پیش پرداخت بالا پوشش داده می شد که در برخی بانک ها به 40 تا 50 درصد بهای تمام شده ملک می رسد.

وام مسکن تنها محصولی است که بار بدهی مردم برای آن در سطح پایینی قرار دارد، بنابراین کارشناسان معتقدند سال آینده به محرک اصلی بازار تبدیل خواهد شد.

آیا تحریم ها ترسناک هستند؟

تحریم ها 50 ٪ از دارایی های بانکها را تحت تأثیر قرار داده است ، با این حال ، تأثیر غیرمستقیم ، که تأثیر طولانی مدت دارد ، بسیار خطرناک تر است. از دست دادن اعتماد به نفس سرمایه گذار و پرواز سرمایه در میان عدم رشد اقتصاد می تواند آسیب جبران ناپذیری به بخش مالی وارد کند.

تحریم های تحمیل شده توسط غرب علیه مؤسسات مالی روسیه در حال حاضر بسیاری را تحت تأثیر قرار داده است. این تحریم ها شامل Sberbank ، VTB 24 ، Gazprombank ، Rosselkhozbank ، Vnesheconomonbank و Bank Rossiya بود. اکنون موسسات مالی از دسترسی به بازارهای سرمایه اروپا و آمریکا محدود شده اند.

این منجر به این واقعیت شد که Vnesheconombank، Gazprombank و Rosselkhozbank قبلاً با درخواست کمک مالی به دولت مراجعه کرده اند. همراه با افزایش دسامبر در نرخ کلیدی بانک مرکزی ، محدودیت دسترسی به صندوق های غربی منجر به افزایش نرخ در سازمان های تجاری. در آینده نزدیک ، ما می توانیم انتظار افزایش بیشتر نرخ بهره وام در همه بانک های کشور را داشته باشیم.

تأثیر تحریم ها با گذشت زمان بیشتر و بیشتر احساس می شود و اگر سیاست خارجیروسیه تغییر نمی کند ، با نقدینگی در بانک ها مشکلات جدی وجود خواهد داشت. در دسامبر سال 2014 ، نرخ سپرده به طور قابل توجهی افزایش یافته است اشخاص حقیقی، با این حال ، جمعیت عجله ندارند که به پس انداز خود اعتماد کنند موسسات مالیبه دلیل وضعیت ناپایدار اقتصادی در کشور.

بانک های روسی در تلاشند جایگزینی برای پول ارزان غربی بیابند، اما این غیرممکن است. بازار آسیا به دلیل ماهیت تجارت و منابع محدود نمی تواند جایگزین وام های اروپایی شود. افزایش تقاضا تنها منجر به نرخ های بالاتر می شود؛ علاوه بر این، سهامداران بسیاری از سازمان های آسیایی بانک های اروپایی و آمریکایی هستند.

تحریم ها نه تنها بر بخش بانکی بلکه کل اقتصاد کشور را تحت تاثیر قرار می دهد. نرخ رشد کند می شود و بسیاری از شرکت ها قادر به تامین مالی یا بازپرداخت وام های موجود نیستند که منجر به عدم پرداخت وام می شود. در حال حاضر تنها راه نجات، کمک نقدینگی بانک مرکزی است که چندین سازمان بزرگ هم اکنون به آن مراجعه کرده اند.

تصمیمی برای افزایش سرمایه VTB و Rosselkhozbank گرفته شد و هیئت نظارت Sberbank درخواست تجدید نظر به بانک مرکزی برای تأمین مالی را تأیید کرد. 19 بانک دیگر روسیه نیز درخواست کمک کردند. با این حال، تنها سازمان هایی با مشارکت دولتی و بزرگترین سازمان های اعتباری می توانند روی آن حساب کنند.

به دلیل کمبود نقدینگی، بانک ها از هم اکنون مبارزه برای سپرده گذاران را آغاز کرده اند که در سال 2015 ادامه خواهد داشت. در دسامبر 2014، نرخ سپرده به طور قابل توجهی افزایش یافت. با این حال، همزمان با افزایش نرخ سپرده، نرخ وام همچنان رو به افزایش خواهد بود.

اکثر بانک ها در تلاشند تا وام گیرندگان را با شهرت مثبت جذب کنند ، که می توانند بر اساس اندازه نرخ ها انتخاب کنند ، اما سازمان ها پس از افزایش نرخ کلیدی باید نرخ بهره را افزایش دهند.

آنچه در انتظار بانک ها در سال 2015 است

پیش بینی توسعه این بخش برای سال 2015 بدبینانه است. وضعیت کلی به دلیل تحریم ها و مشکلات اقتصادی داخلی به طور فزاینده تحت تأثیر کمبود نقدینگی ، کاهش سرمایه و سطح درآمد قرار خواهد گرفت. در عین حال، سطح قرار گرفتن در معرض بدهی جمعیت و حجم بدهی های معوق در حال رشد است. در همان زمان، الزامات نظارتی سخت‌تر می‌شوند و پرداخت بدهی مردم و مشاغل در حال کاهش است.

در این شرایط بانک ها باید استراتژی های خود را کاملاً بازنگری کنند و اصول عملیاتی خود را بازسازی کنند. این احتمال وجود دارد که در آینده نزدیک پیشنهادات وام کاهش یابد، در حالی که خدمات مدیریت نقدی و سایر محصولات غیر اعتباری توسعه خواهند یافت.

اقتصاد روسیه و بخش بانکی این کشور در سال 2015 به وضعیت اطراف اوکراین و روابط با غرب بستگی دارد. کارشناسان امیدوارند که منافع اقتصادی این کشور بر جاه طلبی های سیاسی رهبری حاکم باشد و اوضاع به یک نقطه مهم منتقل نمی شود.

اغلب بانک بدون توضیح دلیل امتناع وام نمی دهد. در نتیجه، بسیاری از وام گیرندگان نمی دانند برای تایید وام خود چه کاری انجام دهند. این عجیب است، زیرا هرچه شخص سریعتر از نظر بانک بهبود یابد، سریعتر می تواند مشتری تمام عیار آن شود. شاید این مقاله "کاستی" شما را در چشم بانک روشن کند.

سابقه اعتباری بد

اینجا همه چیز روشن است. با این حال، برخی از بانک ها ممکن است چشم خود را بر تاخیرهای جزئی (مثلاً تا 5 روز) ببندند. در هر صورت باید تاریخچه را بررسی کنید.

بدون سابقه اعتباری

حتی اگر هرگز برای وام درخواست نکرده باشید، ممکن است از شما رد شود. این به این دلیل است که بانک اطلاعات سابقه پرداخت شما را برای تجزیه و تحلیل نحوه پرداخت شما ندارد. بنابراین در صورت عدم رعایت سایر معیارها، وام رد می شود. اما اگر برعکس است و درآمد شما کاملاً کافی است، ممکن است آنها را تأیید کنند.

خلق كردن سابقه اعتباری، کافی است وام کوچکی بگیرید و به موقع آن را پس دهید.

تمایل به بازپرداخت زودهنگام وام

بر خلاف تصور برخی افراد، بازپرداخت زودهنگام نشانه یک وام گیرنده خوب نیست، اما برعکس دریافت سود پرداختی برای بانک مفید است و با بازپرداخت زودهنگام آنها به حداقل می رسد. بله، بانک ها برنامه هایی با بازپرداخت زودهنگام احتمالی دارند، اما قرارداد لحظه ای را مشخص می کند که قبل از آن نمی توان این کار را انجام داد (مثلاً نه زودتر از 1 سال). همچنین، بانک ها، به عنوان یک قاعده، کمیسیونی را برای بازپرداخت زودهنگام معرفی می کنند.

اگر توانایی پرداخت چندین وام یا حتی یک وام را ندارید، بازپرداخت کنید.

وام های موجود

امتناع از وام های موجود به دلیل عدم توانایی احتمالی بانک در بازپرداخت همه آنها است. این به درآمد وام گیرنده بستگی دارد: اگر حتی برای پرداخت بدهی های موجود کافی نباشد، نیازی به تشدید وضعیت برای شما نیست. بالاخره خیلی ها برای پرداخت وام قبلی وام می گیرند و گیر می کنند.

باز کردن کارت اعتباری

حتی استفاده پیش پا افتاده از کارت اعتباری می تواند بر تصمیم منفی در مورد وام تأثیر بگذارد. واقعیت این است که بانک کارت اعتباری را یک وام بسته نشده در نظر می گیرد. و اگر پرداخت های کارت اعتباری همراه با هزینه ها از نصف درآمد شما بیشتر شود، بانک دلیلی برای تایید وام ندارد، زیرا شما به سادگی قادر به پرداخت آن نخواهید بود.

درآمد ناکافی

اگر پرداخت وام ماهانه بیش از نصف درآمد ماهانه شما باشد، وام داده نخواهد شد.در اعطای وام مسکن، کل درآمد خانواده هنگام محاسبه پرداخت بدهی در نظر گرفته می شود، زیرا، به عنوان یک قاعده، همسران به عنوان وام گیرندگان در وام مسکن عمل می کنند.

سابقه کار کوتاه

شرایط حداقل طول خدمت در آخرین محل کار متفاوت است: برای برخی، 4 یا 6 ماه کافی است، برای برخی دیگر، حداقل 1 سال مورد نیاز است. منطق بانک در اینجا ساده است: هر چه مدت خدمت در آخرین محل کار بیشتر باشد، احتمال اینکه وام گیرنده به کار خود در آنجا ادامه دهد و حقوقی برای بازپرداخت وام دریافت کند بیشتر است.. اما همچنین اتفاق می افتد که حداقل طول خدمت کافی است، اما تغییرات شغلی مکرر است (به عنوان مثال، در 2 سال، وام گیرنده 4 شغل را تغییر داد، اما در هر یک به مدت شش ماه کار کرد). در این صورت بانک ریسک نخواهد کرد.

سن

بیایید با دانش آموزان شروع کنیم. همه بانک ها از سن 21 سالگی و به خصوص از سن 18 سالگی (معمولاً از 23 تا 24 سالگی) وام صادر نمی کنند. این به دلیل پرداخت بدهی است ، زیرا همه افراد در این سن کار نمی کنند و احتمال بالای اعزام به ارتش وجود دارد که به دلیل آن بازپرداخت در طول دوره خدمت غیرممکن می شود.

از سن 18 سالگی، به عنوان مثال، می توانید با امنیت ملک خریداری شده، وام مسکن را وارد کنید، که به عنوان تضمین بازگشت وجوه بانکی عمل می کند. در همان سن می توانید برای برخی از کارت های اعتباری و وام اقدام کنید.

در مورد مستمری بگیران یا افراد نزدیک به بازنشستگی، لازم است بدانید که در زمان بازپرداخت کامل وام (یعنی انجام آخرین پرداخت)، سن وام گیرنده نباید از سطح معینی که بانک تعیین می کند تجاوز کند. 65-75 سال). بنابراین، اگر مشکلاتی با سن وجود دارد، باید برای مدت کوتاه تری وام بگیرید.

اطلاعات نادرست یا اسناد جعلی

بانک ها به طور مداوم روش های خود را برای بررسی وام گیرندگان آینده بهبود می بخشند، بنابراین احتمالاً اسناد جعلی یا اطلاعات نادرست را شناسایی می کنند. و به هر حال، ممکن است نه تنها از دریافت وام محروم شود، بلکه به دلیل کلاهبرداری نیز تحت پیگرد قانونی قرار گیرد. این همچنین شامل مواردی می شود که شخصی اطلاعات متفاوتی درباره خود در بانک های مختلف به جا می گذارد.

سابقه کیفری و سایر جرایم

در صورتی که هنوز سابقه کیفری رد نشده باشد، قطعاً وام رد می شود. همچنین در صورت وجود محکومیت کیفری به اتهام اقتصادی رد می شود. آنها همچنین ممکن است امتناع کنند مقالات اداریو حتی به پلیس گزارش می دهد.

" فرقه ها "

آنها همچنین "مدیران اسمی" هستند، آنها همچنین "بنیانگذاران اسمی" هستند. اینها افرادی هستند که ده ها شرکت ثبت کرده اند، اما در واقع آنها را مدیریت نمی کنند. بانک‌ها فهرستی از این «نام‌ها» را نگه می‌دارند و هرگز به آنها وام نمی‌دهند.

بیماران روانی

تمام موضوع این است که چنین افرادی می توانند بگویند که قرارداد وام را در حالت جنون امضا کرده اند، بنابراین دادگاه ممکن است چنین قراردادی را باطل اعلام کند.

تلفن ثابت ندارد

برخی از بانک ها در الزامات وام گیرنده وجود تلفن ثابت خانه را در نظر می گیرند. به این ترتیب بانک متوجه می شود که فرد محل سکونت دائمی دارد تا بداند در صورت فسخ یا تأخیر پرداخت ها کجا باید او را جستجو کند.

یک الزام سختگیرانه تر برای داشتن یک تلفن ثابت کار اعمال می شود. به هر حال، هر سازمان عادی باید حداقل یک تلفن ثابت داشته باشد. اگر آنجا نباشد حداقل مشکوک است.

کار برای یک کارآفرین انفرادی

بانک ممکن است از وام به دلیل کار خودداری کند شخص کارآفرین، زیرا خطر بسته شدن یک کارآفرین فردی بیشتر از یک JSC یا LLC است. این الزامهمیشه در متن ساده املا نمی شود، بنابراین باید به پاورقی ها و چاپ کوچک توجه کنید.

شرکت مشکوک

بانک علاوه بر تجزیه و تحلیل وام گیرنده، سازمانی را که وی در آن کار می کند نیز تجزیه و تحلیل می کند. و اگر شهرت مشکوکی داشته باشد یا در بهترین وضعیت مالی نباشد، ممکن است کارمندان بدون دستمزد یا کار بمانند.

کسب و کار خود را

هنگامی که یک صاحب کسب و کار می خواهد برای خود (یعنی به عنوان یک فرد) وام بگیرد، بانک ها محتاط هستند و معتقدند که این پول در واقع می تواند برای نیازهای کسب و کار استفاده شود. در چنین مواقعی بهتر است وام مصرفی غیر هدفمند بگیرید.

وضعیت مشکوک

به عنوان مثال، اگر وام گیرنده نشان دهد که به عنوان مدیر با حقوق 150000 روبل کار می کند، در حالی که میانگین بازار 50000 روبل است، بانک نه چندان به شخص، بلکه به فعالیت های سازمانی که در آن در آن حضور دارد سوء ظن خواهد داشت. آثار. کاملاً ممکن است که او برای مدت طولانی این حقوق را نداشته باشد و ممکن است به میانگین بازار کاهش یابد که بر پرداخت وام تأثیر می گذارد.

هدف اشتباه برای وام

با توجه به نکته قبلی در مورد تجارت، درک این نکته مهم است که اگر وام گیرنده بخواهد برای هدف خاصی (برای تعمیرات، برای تعطیلات، برای تجارت) وام بگیرد، پس باید برای یک برنامه وام خاص درخواست دهد. مثلا، شما نمی توانید برای راه اندازی یک کسب و کار یا یک خودرو وام مصرف کننده دریافت کنید. برای این منظور، برنامه های هدفمند مناسب (در این مورد، "وام تجاری" و "وام خودرو") وجود دارد. بانک ها حتی برای لوازم خانگی، مبلمان، تلفن، کامپیوتر و ... وام ویژه دارند. و برای نیازهای مختلف خانوار دریافت همان وام غیر هدفمند آسانتر است.

امتناع سایر بانک ها

اگر حداقل 2-3 بانک رد کرده باشند، بانک بعدی در مورد آن فکر می کند: شاید بیهوده نبود که آنها رد کردند. و بدون دوبار فکر کردن، همین کار را خواهد کرد

ظاهر

ظاهر غیرقابل نمایش (لباس های کثیف، خالکوبی در نواحی باز بدن، بوی بد) ممکن است دلیل کافی برای امتناع از وام باشد. به خصوص اگر فرد موقعیت خوب و سطح درآمد بالایی را نشان دهد.

رفتار - اخلاق

تغییر نگاه، گاز گرفتن لب ها، لرزش انگشتان و زانوها - همه اینها به این سوء ظن منجر می شود که فرد یا قرار نیست وجوه قرض گرفته شده را بازپرداخت کند یا چیزی در مورد هدف وام نمی گوید.

هنوز امتناع می کنند. چرا؟

مطابق با قانون مدنی فدراسیون روسیه، بانک موظف به ارائه وام نیست و همچنین موظف به گزارش دلیل امتناع نیست.

چند نکته جالب در این ویدیو وجود دارد که ممکن است شما را از دادن اعتبار نیز باز دارد:

اگر دلایل بالا برای امتناع از صدور وام برای شما صدق نمی کند، اما هنوز وام داده نشده است، منطقی است که از کارگزاران اعتباری کمک حرفه ای و همچنین بررسی خطاها دریافت کنید.

پایان سال 1393 با اتفاقات زیادی همراه بود که متاسفانه نشانه های بسیار واضحی از بحران اقتصادی قریب الوقوع در کشور وجود داشت. بسیاری از روس‌ها می‌توانند این را برای خود احساس کنند و تلاش می‌کنند تا در آستانه تعطیلات آینده وام بگیرند. اکثر آنها متعجب بودند که آیا بانک ها به سادگی صدور وام را متوقف کرده اند.

در واقع ، هر دو نسخه حق وجود دارند ، زیرا تا پایان سال بسیاری از سازمان های اعتباری تقریباً مستقیماً تعلیق صدور وام را اعلام کردند. سیگنال‌های غیررسمی حتی از سوی بانک‌های بزرگ، از جمله Rosselkhozbank، منتشر شد.

البته در واقعیت، فعالیت وام دهی متوقف نشد، اما پذیره نویسی سختگیرانه تر شد، سودمندترین برنامه ها برای مشتریان (شامل مشارکت، طرح های اقساطی) از لیست پیشنهادات ناپدید شد و لیست محصولات وام مسکن موجود به میزان قابل توجهی بود. کاهش.

دلایل بیش از حد کافی برای پیشرفت وضعیت به این شکل وجود دارد، اما اجازه دهید مهمترین آنها را برجسته کنیم.

خروج وجوه

همانطور که همه می دانند، بانک ها برای فعالیت های خود نیاز به ورودی دارند. پول، که تا حد زیادی از طریق وام از شرکای خارجی ارائه می کنند. سهم آنها حدود 10 درصد از کل بدهی های بانکی است.

به دلیل تحریم‌های اعمال‌شده، وام‌های خارجی برای بسیاری از بانک‌ها از دسترس خارج شده و یا به صورت محدود در دسترس هستند. آنها تحت فشار قرار گرفتند که بر وضعیت کل بخش بانکی تأثیر منفی می گذارد.

راه دیگر برای جذب وجوه، قرار دادن پول مشتریان در سپرده است، اما مشکلات جدی نیز در این زمینه وجود دارد: سپرده گذاران ترسیده عجله دارند تا پس انداز خود را به روبل و ارز خارج کنند.

برای اینکه هراس بیشتر ایجاد نشود ، بانک ها هنوز محدودیتی برای برداشت وجوه تعیین نکرده اند ، اما چنین خروجی نیز به تقویت بیشتر آنها کمک نمی کند.

در تلاشی برای رفع شکاف‌های ناشی از آن، برخی از بانک‌ها از پول درآوردن ارز خارجی غافل شدند (خاک در آنجا اکنون بسیار حاصلخیز است) و در نتیجه میزان وجوه در دسترس برای وام گیرندگان را کاهش داد.

بار بدهی

دلیل دوم در لیست، اما نه از نظر اهمیت، سطح بسیار بالای بدهی در میان جمعیت است. بسیاری از وام گیرندگان دیگر دو یا سه وام ندارند، که تأثیر بسیار منفی بر کیفیت خدمات آنها دارد: سهم بدهی های معوق در حال افزایش است و همه نتایج مثبت بانک ها را نفی می کند.

رشد بدهی های معوق در حال تبدیل شدن به یکی از مشکلات اصلی سازمان هایی است که تاکید اصلی خود را بر اعطای وام های خرده فروشی قرار داده اند و به سادگی از صدور وام خودداری می کنند.

وضعیت در حال حاضر با بخش وام مسکن بسیار دشوار است. دو ریسک بزرگ که احتمالاً در آینده نزدیک محقق می شود، کاهش درآمد وام گیرندگان و کاهش قیمت املاک نیز در مقابل بانک ها نقش دارد.

و با توجه به اینکه تقریباً نیمی از وام های مسکن با پیش پرداخت کمتر از 30 درصد یا حتی کمتر از 20 درصد صادر شده است، افزایش حجم بدهی معوق وام مسکن می تواند تأثیر بسیار مهمی بر امور مالی بانک ها داشته باشد. .

در مقابل پیش‌بینی‌های مطلوب برای بهبود کیفیت پرتفوی وام، هیچ کس نمی‌دهد، بنابراین بانک‌ها مجبور می‌شوند هنگام بررسی درخواست‌ها، پذیره‌نویسی را سخت‌تر کنند.

کنترل سفت کردن

همچنین سازمان های نظارتی کار را برای بانک ها آسان نمی کنند. مهم ترین تصمیم سال گذشته که بسیاری را به بن بست کشاند، افزایش شدید آن بود که پس از آن صدور وام با نرخ های قدیمی به سادگی غیرقابل قبول شد.

اکثریت قریب به اتفاق موسسات اعتباری برای چنین تحولی از رویدادها آماده نبودند، که بسیاری را به تعلیق موقت صدور وجوه (تا زمانی که وضعیت روشن تر شد) منجر شد. و در مقابل افزایش نرخ کلیدی، محدود کردن حداکثر نرخ وام وضعیت را تشدید کرد. درست است، آنها قول دادند که آخرین اقدام را موقتاً متوقف کنند.

استانداردهای نظارتی جدیدی که در سال 2014 به اجرا درآمدند، تقاضاهای بیشتری را در مورد کفایت و کیفیت سرمایه و الزامات برای افشای اطلاعات بانکی سخت‌تر می‌کنند.

همه این اقدامات در نهایت منجر به متمرکز شدن بخش بانکی می شود و آن را از شر شرکت کنندگان بی وجدان که با رعایت قانون مشکل دارند، خلاص می کند. اما در عین حال ، کار در درجه اول با وام مصرف کننده بسیار مؤثر نخواهد بود. شرایط جدید به بانک ها نیاز دارد تا برنامه های خود را متنوع کنند.

نتایج سال

همه این وقایع که در مدت زمان نسبتاً کوتاهی رخ داده اند قبلاً اثر خود را به جا گذاشته اند و نتایج را می توان در طول سال گذشته مشاهده کرد.

افزایش سهم وام های به تأخیر افتاده منجر به حدود یک پنجم بانک ها با ضرر شد. در میان آنها بانک اعتبار و امور مالی در خانه است که در عمل آنها اولین مورد از این دست است. حتی در اوج بحران 2008-2009، HCF موفق به کسب سود شد. در سال 2014، بر اساس نتایج هر سه ماهه، زیان ثبت شد که در پایان سه ماهه سوم به 4.2 میلیارد روبل رسید در مقایسه با 9.4 میلیارد سود خالص برای مدت مشابه سال قبل. نتیجه تعطیلی زیان ده ترین دفاتر و کاهش کارکنان است.

بانک استاندارد روسیه نیز تقریباً با همین مشکل روبرو بود، با این تفاوت که آنها امسال نه تنها متحمل ضرر و زیان شده اند. این وضعیت به دلیل عدم رشد سبد وام تشدید شده است. در مجموع برای 30 بانک بزرگ سود امسال 3 تا 4 درصد نسبت به سال قبل کاهش داشته است.

بانک اعتماد یک سورپرایز دیگر را برای ما رقم زد که بانک مرکزی در پایان سال تصمیم به ساماندهی گرفت. رویه مشابه در رابطه با بانک TOP-30 مورد بسیار نادر و قابل توجهی است. یکی از مشکلات جدی سازمان پایین بودن نسبت کفایت سرمایه (76/10 درصد با حداقل 10 درصد) است.

منبع: ریا نیوز"

چگونه کار می کند؟

طبق الزامات جدید بانک مرکزی روسیه، هر چه هزینه کل وام و مالیات بر درآمد شخصی مشتری بیشتر باشد، بانک باید وجوه بیشتری را به عنوان ذخیره در حساب های خود مسدود کند. و این مسیر مستقیمی برای کاهش ارزش خالص او، مشکلات با بانک مرکزی و محرومیت از مجوز است.

بدیهی است که برای بانک ها راحت تر خواهد بود که اصلا با وام گیرندگان بدهکار تماس نگیرند.

قبلاً سعی می کردند این کار را انجام ندهند، اما اکنون این قانون برای همه بازیگران بازار مشترک است. این تغییرات از اول اکتبر اعمال شد. و رویه فعلی فقط برای وام و وام خودرو تا سقف 50 هزار روبل تا اکتبر 2020 برقرار است.

چرا این لازم است؟

وزیر توسعه اقتصادیماکسیم اورشکین بارها اعلام کرده است که وضعیت وام های مصرف کننده در حال خطرناک شدن است.

در حال حاضر 15 درصد از وام گیرندگان بیش از 70 درصد از درآمد خود را صرف پرداخت بدهی می کنند.

و قوانین جدید برای صدور وام، همانطور که رئیس بانک روسیه، الویرا نابیولینا، اطمینان داد، نرخ رشد وام مصرف کننده را از 20٪ فعلی به 10-15٪ در سال کاهش می دهد.

منبع: ریا نیوز"

چگونه PDN خود را بفهمیم؟

شما می توانید بار بدهی خود را خودتان محاسبه کنید. برای انجام این کار، باید پرداخت وام پیشنهادی را به مبلغ پرداختی ماهانه وام های جاری اضافه کنید. و عدد حاصل را بر میانگین درآمد ماهانه سال تقسیم کرده و در صد ضرب کنید.

به عنوان مثال، پیتر ساکن پترزبورگ درآمد ماهانه 30 هزار روبل و وام ماشین موجود دارد که هر ماه 15 هزار روبل پرداخت می کند. و می خواهد یک وام دیگر برای آیفون 11 جدید بگیرد، با پرداخت ماهیانه 5 هزار. اما ابتدا باید بار بدهی خود را بداند. پرداخت های وام های جاری را با پرداخت وام پیشنهادی اضافه کنید، مبلغ را بر درآمد تقسیم کنید و در صد ضرب کنید: (15000 + 5000) / 30000 × 100 = 66.7%. یعنی بار بدهی پیتر با وام جدید در حال حاضر 66.7٪ خواهد بود. و این یک شاخص بد است، زیرا سطح بالای 50٪ برای بانک ها خطرناک است.

اگه ضامن باشم چی؟

هنگام محاسبه بار بدهی، وام هایی که در آن شخص به عنوان ضامن عمل کرده است، در صورتی که این وام ها بیش از 30 روز سررسید باشد، لحاظ می شود. اگر وام با ضمانت بدون تاخیر پرداخت شود تاثیری بر بار بدهی ندارد.