Kreditverweigerung. Warum haben Banken die Vergabe von Verbraucherkrediten eingestellt? Die Vergabe von Krediten wurde eingestellt

Im Jahr 2014 gingen die Haushaltseinkommen zum ersten Mal seit mehreren Jahren zurück und wurden negativ. Vor dem Hintergrund der Krise kommt es zu einem Abfluss von Einlagen bei Banken und zu einem Anstieg des Kreditvolumens, insbesondere von Hypotheken. Die Abwertung des Rubels zwingt die Russen, Geld in Immobilien zu investieren, um ihre Ersparnisse zu schonen.

Gleichzeitig stellten die Banken nach der schockierenden Erhöhung des Leitzinses der Zentralbank im Dezember 2014 die Vergabe von Krediten mit einer Mindestanzahlung ein, verschärften die Anforderungen an Kreditnehmer und erhöhten die Zinssätze.

In dem Artikel analysieren wir die Situation, die sich auf dem Kreditmarkt des Landes entwickelt hat, und betrachten die Gründe, die die Änderung der Bedingungen für die Kreditvergabe beeinflusst haben.

Ursachen

Die überstürzte Nachfrage nach Fremdkapital im Jahr 2014 führte in Verbindung mit einem Rückgang der Zahlungsfähigkeit der Bevölkerung zu einem Anstieg der Risiken des Bankensystems, was Kreditinstitute dazu zwang, die Anforderungen an Kreditnehmer deutlich zu verschärfen und die Anzahlung für Hypothekenprodukte zu erhöhen . An dieser Moment Große Unternehmen konzentrieren sich in erster Linie auf ein solides Risikomanagement und nicht auf Wachstumsraten oder Marktanteile.

So weisen beispielsweise große Unternehmen wie Russian Standard, Home Credit und Orient Express ein Vielfaches der überfälligen Schulden auf, die über dem Marktdurchschnitt liegen. Dies ist auf den hohen Anteil unbesicherter Kredite zurückzuführen. Die Maßnahmen der Zentralbank der Russischen Föderation zur Abkühlung des Marktes und der Kreditverschuldung der Bevölkerung führten vor dem Hintergrund einer Verlangsamung des Kreditvolumens zu einem Anstieg der „schlechten Fälle“.

Bei Russian Standard beliefen sich die überfälligen Privatkredite im Mai 2014 auf 17,4 % (46,3 Milliarden Rubel), bei Orient Express beliefen sich die Verluste in den vier Monaten des Jahres 2014 auf 1,8 Milliarden.

Der Zahlungsrückstand der Home Credit Bank im Privatkundenkreditportfolio belief sich zum 1. Mai 2014 auf 16,3 % (45,2 Milliarden Rubel), wobei große Mengen an „uneinbringlichen“ Schulden verkauft wurden. Für vier Monate des Jahres 2014 erlitt die Organisation im RAS einen Verlust in Höhe von 19,4 Millionen Rubel. Seit der zweiten Jahreshälfte 2013 konnte Home Credit eine Reduzierung seines Kreditportfolios und eine Kostensenkung verzeichnen.

Die russische Wirtschaft schlittert zuversichtlich in die Rezession, und die Probleme werden in geometrischen Proportionen zunehmen. Angesichts der negativen Erfahrungen überarbeiten die meisten Finanzinstitute ihre eigenen Angebote, verschärfen die Anforderungen an Kreditnehmer und versuchen, in Marktsegmenten zu arbeiten, die ein minimales Risiko aufweisen.

Aussichten für Hypothekenprogramme im Jahr 2015

Das schnelle Wachstum der Hypothekennachfrage erklärt sich aus Investitionszielen, während das Volumen der mit Mutterschaftskapital vergebenen Kredite zunimmt.

Die meisten Hypothekendarlehen wurden in diesem Jahr ohne Einkommens- und Beschäftigungsnachweise vergeben. Die Risiken in dieser Situation wurden durch eine hohe Anzahlung abgedeckt, die bei manchen Banken 40–50 % des Immobilienpreises ausmacht.

Hypotheken bleiben das einzige Produkt, bei dem die Schuldenlast der Bevölkerung auf einem niedrigen Niveau ist, weshalb Experten davon ausgehen, dass sie im nächsten Jahr zum Haupttreiber des Marktes werden.

Sind Sanktionen beängstigend?

Die Sanktionen betrafen 50 % der Vermögenswerte der Banken, die indirekten Auswirkungen, die langfristige Auswirkungen haben, sind jedoch viel gefährlicher. Ein Verlust des Anlegervertrauens und eine Kapitalflucht aufgrund mangelnden Wirtschaftswachstums könnten dem Finanzsektor irreparablen Schaden zufügen.

Die vom Westen gegen russische Finanzinstitute verhängten Sanktionen haben bereits viele betroffen. Zu den Sanktionen gehörten Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank und Bank Rossiya. Finanzinstitute haben nun keinen Zugang mehr zu den europäischen und amerikanischen Kapitalmärkten.

Dies führte dazu, dass sich Vnesheconombank, Gazprombank und Rosselkhozbank bereits mit der Bitte um finanzielle Unterstützung an die Regierung gewandt haben. In Verbindung mit der Erhöhung des Leitzinses der Zentralbank im Dezember führte die Einschränkung des Zugangs zu westlichen Geldern zu einem Anstieg der Zinssätze kommerzielle Organisationen. In naher Zukunft ist mit einem weiteren Anstieg der Kreditzinsen bei allen Banken des Landes zu rechnen.

Die Auswirkungen von Sanktionen werden im Laufe der Zeit immer deutlicher zu spüren sein Außenpolitik Russland ändert sich nicht, es wird ernsthafte Probleme mit der Liquidität der Banken geben. Im Dezember 2014 wurden die Einlagenzinsen deutlich angehoben Einzelpersonen Die Bevölkerung hat es jedoch nicht eilig, ihren Ersparnissen zu vertrauen Finanzinstitutionen aufgrund der instabilen Wirtschaftslage im Land.

Russische Banken versuchen, eine Alternative zum billigen westlichen Geld zu finden, aber das ist unmöglich. Der asiatische Markt wird aufgrund der Art der Geschäftstätigkeit und der begrenzten Ressourcen nicht in der Lage sein, europäische Kredite zu ersetzen. Eine steigende Nachfrage wird nur zu höheren Zinsen führen; außerdem sind die Aktionäre vieler asiatischer Organisationen europäische und amerikanische Banken.

Sanktionen betreffen nicht nur den Bankensektor, sondern die gesamte Wirtschaft des Landes. Die Wachstumsraten verlangsamen sich und viele Unternehmen werden nicht in der Lage sein, sich eine Finanzierung zu sichern oder bestehende Kredite zurückzuzahlen, was zu Kreditausfällen führen wird. Der einzige Ausweg ist vorerst die Liquiditätshilfe der Zentralbank, an die sich bereits mehrere große Organisationen gewandt haben.

Es wurde beschlossen, VTB und Rosselkhozbank zu rekapitalisieren, und der Aufsichtsrat der Sberbank genehmigte einen Finanzierungsantrag bei der Zentralbank. Auch weitere 19 russische Banken baten um Hilfe. Darauf können jedoch nur Organisationen mit staatlicher Beteiligung und die größten Kreditinstitute zählen.

Aufgrund mangelnder Liquidität haben die Banken bereits einen Kampf um Einleger begonnen, der auch 2015 anhalten wird. Im Dezember 2014 stiegen die Einlagenzinsen deutlich an. Gleichzeitig mit dem Anstieg der Einlagenzinsen werden jedoch auch die Kreditzinsen weiter steigen.

Die meisten Banken versuchen, Kreditnehmer mit einem guten Ruf anzuziehen, die anhand der Höhe der Zinssätze wählen können, aber Organisationen müssen die Zinssätze erhöhen, nachdem die Zentralbank den Leitzins erhöht hat.

Was erwartet Banken im Jahr 2015?

Die Prognose für die Entwicklung dieser Branche im Jahr 2015 ist pessimistisch. Die Gesamtsituation wird zunehmend durch Liquiditätsengpässe, sinkende Kapitalisierung und Einkommensniveaus aufgrund von Sanktionen und internen Wirtschaftsproblemen beeinträchtigt. Gleichzeitig nehmen die Verschuldung der Bevölkerung und das Volumen überfälliger Schulden zu. Gleichzeitig werden die regulatorischen Anforderungen strenger und die Zahlungsfähigkeit der Bevölkerung und der Wirtschaft sinkt.

In dieser Situation müssen Banken ihre Strategien völlig überdenken und ihre Geschäftsprinzipien neu gestalten. Es ist wahrscheinlich, dass das Kreditangebot in naher Zukunft zurückgehen wird, während sich Cash-Management-Dienste und andere Nicht-Kreditprodukte entwickeln werden.

Die russische Wirtschaft und der Bankensektor des Landes werden im Jahr 2015 von der Lage um die Ukraine und den Beziehungen zum Westen abhängen. Experten hoffen, dass die wirtschaftlichen Interessen des Landes Vorrang vor den politischen Ambitionen der Führung haben und die Lage nicht einen kritischen Punkt erreicht.

Oft vergibt die Bank keinen Kredit, ohne den Grund für die Ablehnung darzulegen. Daher wissen viele Kreditnehmer nicht, was sie tun sollen, um die Genehmigung ihres Kredits zu erhalten. Das ist seltsam, denn je schneller sich eine Person in den Augen der Bank verbessert, desto schneller kann sie ihr vollwertiger Kunde werden. Vielleicht bringt dieser Artikel Licht auf Ihre „Mängel“ in den Augen der Bank.

Schlechte Bonitätshistorie

Hier ist alles klar. Einige Banken können jedoch bei geringfügigen Verzögerungen (z. B. bis zu 5 Tagen) ein Auge zudrücken. In jedem Fall müssen Sie den Verlauf überprüfen.

Keine Bonitätshistorie

Auch wenn Sie noch nie einen Kreditantrag gestellt haben, kann es sein, dass Ihnen der Antrag abgelehnt wird. Dies liegt daran, dass die Bank nicht über Ihre Zahlungshistoriedaten verfügt, um zu analysieren, wie Sie bezahlen werden. Wenn daher andere Kriterien nicht erfüllt sind, wird der Kredit abgelehnt. Aber wenn es umgekehrt ist und Ihr Einkommen völlig ausreichend ist, dann kann es durchaus sein, dass sie zustimmen.

Erschaffen Kredit Geschichte Es reicht aus, einen Kleinkredit aufzunehmen und diesen fristgerecht zurückzuzahlen.

Wunsch, Kredite vorzeitig zurückzuzahlen

Im Gegensatz zu dem, was manche Leute denken, Eine vorzeitige Rückzahlung ist kein Zeichen für einen guten Kreditnehmer, aber umgekehrt. Für die Bank ist es vorteilhaft, Zinsen auf Zahlungen zu erhalten, die bei vorzeitiger Rückzahlung auf ein Minimum reduziert werden. Ja, Banken haben Programme mit der Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung, aber im Vertrag ist der Zeitpunkt festgelegt, vor dem dies nicht möglich ist (z. B. nicht früher als 1 Jahr). Außerdem erheben Banken in der Regel eine Provision für die vorzeitige Rückzahlung.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, mehrere Kredite oder auch nur einen zu bezahlen, refinanzieren Sie sich.

Bestehende Kredite

Die Ablehnung bestehender Kredite ist darauf zurückzuführen, dass die Bank voraussichtlich nicht in der Lage ist, alle Kredite zurückzuzahlen. Dies hängt vom Einkommen des Kreditnehmers ab: Wenn es nicht einmal zur Tilgung bestehender Schulden ausreicht, besteht für Sie kein Grund zur Verschärfung der Situation. Schließlich nehmen viele einen Kredit auf, um den vorherigen Kredit abzubezahlen, und bleiben dann hängen.

Offene Kreditkarte

Auch der banale Einsatz einer Kreditkarte kann eine negative Kreditentscheidung beeinflussen. Tatsache ist, dass die Bank eine Kreditkarte als nicht abgeschlossenen Kredit betrachtet. Und wenn die Zahlungen mit der Kreditkarte zusammen mit den Ausgaben die Hälfte Ihres Einkommens übersteigen, hat die Bank keinen Grund, den Kredit zu genehmigen, weil Sie ihn sich einfach nicht leisten können.

Unzureichendes Einkommen

Übersteigen die monatlichen Kreditraten die Hälfte Ihres Monatseinkommens, wird der Kredit nicht gewährt. Bei Hypothekendarlehen wird bei der Berechnung der Zahlungsfähigkeit das gesamte Familieneinkommen berücksichtigt, da in der Regel die Ehegatten als Mitschuldner der Hypothek auftreten.

Kurze Berufserfahrung

Die Anforderungen an die Mindestdienstzeit am letzten Arbeitsplatz sind unterschiedlich: Für einige reichen 4 oder 6 Monate, für andere ist mindestens 1 Jahr erforderlich. Die Logik der Bank ist hier einfach: Je länger die Betriebszugehörigkeit am letzten Arbeitsplatz ist, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditnehmer dort weiterhin arbeitet und ein Gehalt erhält, mit dem er den Kredit zurückzahlen kann. Es kommt aber auch vor, dass die Mindestdienstzeit ausreicht, es aber häufig zu Jobwechseln kommt (z. B. hat der Kreditnehmer in 2 Jahren 4 Jobs gewechselt, aber jeweils sechs Monate lang gearbeitet). In diesem Fall geht die Bank kein Risiko ein.

Alter

Beginnen wir mit den Studierenden. Nicht alle Banken vergeben Kredite ab dem 21. Lebensjahr und insbesondere ab dem 18. Lebensjahr (in der Regel ab 23–24 Jahren). Dies ist auf die Zahlungsfähigkeit zurückzuführen, da nicht jeder in diesem Alter arbeitet, und auf die hohe Wahrscheinlichkeit, in die Armee eingezogen zu werden, wodurch eine Rückzahlung während der Dienstzeit unmöglich wird.

Ab dem 18. Lebensjahr können Sie beispielsweise eine Hypothek mit der Sicherheit der erworbenen Immobilie aufnehmen, die als Garantie für die Rückzahlung von Bankgeldern dient. Im gleichen Alter können Sie einige Kreditkarten und Kredite beantragen.

Für Rentner oder Personen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, ist es wichtig zu wissen, dass das Alter des Kreditnehmers zum Zeitpunkt der vollständigen Rückzahlung des Kredits (d. h. der letzten Zahlung) ein von der Bank festgelegtes bestimmtes Alter nicht überschreiten sollte ( 65–75 Jahre). Daher ist es bei Altersproblemen notwendig, einen Kredit für einen kürzeren Zeitraum aufzunehmen.

Falsche Angaben oder gefälschte Dokumente

Da Banken ihre Methoden zur Überprüfung künftiger Kreditnehmer ständig verbessern, ist es wahrscheinlicher, dass sie gefälschte Dokumente oder falsche Informationen erkennen. Und nebenbei, kann nicht nur ein Kredit verweigert, sondern auch wegen Betrugs belangt werden. Hierzu zählen auch Fälle, in denen eine Person bei unterschiedlichen Banken unterschiedliche Angaben zu ihrer Person hinterlässt.

Vorstrafen und andere Straftaten

Sofern das Vorstrafenregister noch nicht gelöscht ist, wird der Kredit definitiv abgelehnt. Auch wird abgelehnt, wenn strafrechtliche Verurteilungen wegen Wirtschaftsdelikten vorliegen. Sie können auch ablehnen Verwaltungsartikel und meldet sich sogar bei der Polizei.

„Konfessionen“

Sie sind auch „nominelle Direktoren“, sie sind auch „nominelle Gründer“. Das sind Leute, die Dutzende von Unternehmen besitzen, diese aber tatsächlich nicht leiten. Banken führen eine Liste solcher „Nominalitäten“ und vergeben ihnen niemals Kredite.

Psychisch kranke Menschen

Der springende Punkt ist, dass solche Leute sagen können, dass sie den Kreditvertrag im Zustand des Wahnsinns unterzeichnet haben, sodass das Gericht einen solchen Vertrag durchaus für ungültig erklären kann.

Kein Festnetztelefon

Einige Banken schreiben in den Anforderungen des Kreditnehmers das Vorhandensein eines Festnetztelefons zu Hause vor. Auf diese Weise versteht die Bank, dass die Person einen ständigen Wohnsitz hat, um zu wissen, wo sie im Falle einer Kündigung oder eines Zahlungsverzugs nach ihr suchen kann.

Für den Besitz eines Festnetztelefons am Arbeitsplatz gelten strengere Anforderungen. Schließlich sollte jede normale Organisation über mindestens ein Festnetztelefon verfügen. Wenn es nicht da ist, ist es zumindest verdächtig.

Arbeiten für einen Einzelunternehmer

Die Bank kann einen Kredit wegen Arbeitsbelastung ablehnen Einzelunternehmer, weil das Das Risiko der Schließung eines Einzelunternehmers ist höher als bei einer JSC oder LLC. Diese Anforderung wird nicht immer im Klartext geschrieben, daher müssen Sie auf Fußnoten und Kleingedrucktes achten.

Verdächtiges Unternehmen

Neben der Analyse des Kreditnehmers analysiert die Bank auch die Organisation, in der er arbeitet. Und wenn das Unternehmen einen zweifelhaften Ruf hat oder finanziell nicht in bester Verfassung ist, kann es sein, dass die Mitarbeiter weder Lohn noch Arbeit haben.

Eigenes Geschäft

Wenn ein Unternehmer einen Kredit für sich selbst (also als Privatperson) aufnehmen möchte, sind die Banken vorsichtig und gehen davon aus, dass dieses Geld tatsächlich für die Bedürfnisse des Unternehmens verwendet werden kann. In solchen Fällen ist es besser, einen nicht zielgerichteten Verbraucherkredit aufzunehmen.

Fragwürdiger Status

Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise angibt, dass er als Manager mit einem Gehalt von 150.000 Rubel arbeitet, während der Marktdurchschnitt bei 50.000 Rubel liegt, wird die Bank nicht so sehr Zweifel an der Person haben, sondern an den Aktivitäten der Organisation, in der er tätig ist funktioniert. Es ist durchaus möglich, dass er dieses Gehalt nicht lange hat und auf den Marktdurchschnitt sinkt, was sich auf die Kreditzahlungen auswirkt.

Falscher Zweck für einen Kredit

In Anbetracht des vorherigen Punktes zum Geschäft ist es wichtig zu verstehen, dass ein Kreditnehmer, wenn er einen Kredit für einen bestimmten Zweck (für Reparaturen, für den Urlaub, für geschäftliche Zwecke) aufnehmen möchte, sich für ein bestimmtes Kreditprogramm bewerben muss. Zum Beispiel, Sie können keinen Verbraucherkredit für die Gründung eines Unternehmens oder eines Autos erhalten. Zu diesem Zweck gibt es entsprechende gezielte Programme (in diesem Fall „Geschäftskredit“ und „Autokredit“). Banken bieten sogar Sonderkredite für Haushaltsgeräte, Möbel, Telefone, Computer usw. an. Und für verschiedene Haushaltsbedürfnisse ist es einfacher, denselben nicht zielgerichteten Kredit zu erhalten.

Ablehnungen anderer Banken

Wenn mindestens 2-3 Banken abgelehnt haben, wird die nächste Bank darüber nachdenken: Vielleicht war es nicht umsonst, dass sie abgelehnt haben. Und ohne lange nachzudenken, wird er dasselbe tun

Aussehen

Unvorstellbares Aussehen (schmutzige Kleidung, Tätowierungen auf offenen Körperstellen, schlechter Geruch) kann ein ausreichender Grund für die Ablehnung eines Kredits sein. Vor allem, wenn die Person eine gute Position und ein hohes Einkommen angibt.

Verhalten

Ein wandernder Blick, das Beißen auf die Lippen, zitternde Finger und Knie – all das lässt den Verdacht aufkommen, dass die Person das geliehene Geld entweder nicht zurückzahlen wird oder nichts über den Zweck des Kredits sagt.

Sie weigern sich immer noch. Warum?

Gemäß dem Bürgerlichen Gesetzbuch der Russischen Föderation ist die Bank weder zur Gewährung eines Kredits noch zur Angabe des Grundes der Ablehnung verpflichtet.

Es gibt ein paar interessante Punkte im Video, die Sie möglicherweise ebenfalls von der Nennung von Quellenangabe abhalten:

Wenn die oben genannten Gründe für die Ablehnung einer Kreditvergabe bei Ihnen nicht zutreffen, der Kredit aber trotzdem nicht vergeben wird, ist es sinnvoll, professionelle Hilfe bei Kreditvermittlern in Anspruch zu nehmen und auf Fehler zu prüfen.

Das Ende des Jahres 2014 war von vielen Ereignissen geprägt, darunter leider auch sehr deutliche Anzeichen einer drohenden Wirtschaftskrise im Land. Viele Russen konnten dies am eigenen Leib spüren, als sie am Vorabend der bevorstehenden Feiertage vergeblich versuchten, einen Kredit aufzunehmen. Die meisten von ihnen fragten sich, ob die Banken einfach aufgehört hätten, Kredite zu vergeben.

Tatsächlich haben beide Versionen durchaus ihre Daseinsberechtigung, da viele Kreditinstitute bis zum Jahresende fast direkt die Aussetzung der Kreditvergabe angekündigt haben. Inoffizielle Signale kamen sogar von großen Banken, darunter der Rosselkhozbank.

In Wirklichkeit kam es natürlich nicht zu einem völligen Stopp der Kreditvergabe, aber das Underwriting wurde strenger, die für Kunden vorteilhaftesten Programme (einschließlich Partnerschaften, Ratenzahlungspläne) verschwanden aus der Liste der Angebote und die Liste der verfügbaren Hypothekenprodukte wurde erheblich geschrumpft reduziert.

Es gibt mehr als genug Gründe dafür, dass sich die Situation so entwickelt, aber lassen Sie uns die wichtigsten hervorheben.

Mittelabfluss

Wie jeder weiß, benötigen Banken für ihre Aktivitäten Zuflüsse. Geld, die sie zu einem großen Teil über Kredite ausländischer Partner bereitstellen. Ihr Anteil beträgt etwa 10 % der gesamten Bankverbindlichkeiten.

Aufgrund der verhängten Sanktionen sind Auslandskredite für viele Banken nicht mehr oder nur eingeschränkt verfügbar. Sie gerieten unter Druck, was sich negativ auf die Lage des gesamten Bankensektors auswirkte.

Eine andere Möglichkeit, Gelder anzuziehen, besteht darin, das Geld der Kunden auf Einlagen zu hinterlegen. Allerdings gibt es dabei auch ernsthafte Probleme: Verängstigte Einleger beeilen sich, ihre Ersparnisse sowohl in Rubel als auch in Fremdwährung abzuheben.

Um keine weitere Panik zu schüren, haben die Banken bisher keine Beschränkungen für den Abzug von Geldern festgelegt, aber ein solcher Abfluss trägt auch nicht zu ihrer weiteren Stärkung bei.

Um die entstandenen Lücken irgendwie zu schließen, haben sich einige Banken dazu hinreißen lassen, Geld an der Devisenbörse zu verdienen (der Boden dafür ist mittlerweile sehr fruchtbar), wodurch sich die den Kreditnehmern zur Verfügung stehenden Mittel weiter verringerten.

Schuldenlast

Der zweite Grund auf der Liste, der jedoch nicht von Bedeutung ist, ist die zu hohe Verschuldung der Bevölkerung. Viele Kreditnehmer haben nicht mehr zwei oder drei Kredite, was sich sehr negativ auf die Qualität ihrer Dienstleistung auswirkt: Der Anteil überfälliger Schulden wächst und macht alle positiven Ergebnisse der Banken zunichte.

Die Zunahme überfälliger Schulden wird zu einem der Hauptprobleme von Organisationen, die ihren Schwerpunkt auf die Kreditvergabe an Privatkunden gelegt haben und einfach aufhören, Kredite zu vergeben.

Die Situation im Hypothekensektor ist derzeit sehr schwierig. Zwei große Risiken, die in naher Zukunft wahrscheinlich eintreten werden, ein Rückgang der Einkommen der Kreditnehmer und ein Rückgang der Immobilienpreise, wirken sich auch negativ auf die Banken aus.

Und da fast die Hälfte der Hypothekendarlehen mit einer Anzahlung von weniger als 30 % oder sogar weniger als 20 % vergeben wurden, könnte ein Anstieg des Volumens überfälliger Schulden bei Wohnungsbaukrediten erhebliche Auswirkungen auf die Finanzen der Banken haben .

Vor dem Hintergrund günstiger Prognosen zur Verbesserung der Qualität von Kreditportfolios gibt niemand nach, sodass Banken gezwungen sind, bei der Prüfung von Anträgen die Risikoprüfung zu verschärfen.

Anziehkontrolle

Auch machen es die Aufsichtsbehörden den Banken nicht leichter. Die bedeutendste Entscheidung des vergangenen Jahres, die viele in eine Sackgasse führte, war die starke Erhöhung, nach der die Vergabe von Krediten zu den alten Zinssätzen schlichtweg inakzeptabel wurde.

Die überwiegende Mehrheit der Kreditinstitute war auf eine solche Entwicklung nicht vorbereitet, was bei vielen zu einer vorübergehenden Aussetzung der Geldausgabe führte (bis die Situation klarer wurde). Und vor dem Hintergrund einer Leitzinserhöhung verschärfte die Begrenzung des maximalen Kreditzinssatzes die Situation zusätzlich. Zwar versprachen sie, die letzte Maßnahme vorübergehend auszusetzen.

Neue Regulierungsstandards, die 2014 in Kraft traten, stellen höhere Anforderungen an die Kapitaladäquanz und -qualität und verschärfen die Anforderungen an die Offenlegung von Bankinformationen.

All diese Maßnahmen werden letztendlich zu einer Zentralisierung des Bankensektors führen und ihn von skrupellosen Teilnehmern befreien, die Probleme mit der Einhaltung der Gesetze haben. Gleichzeitig wird es jedoch nicht sehr effektiv sein, hauptsächlich mit Verbraucherkrediten zu arbeiten. Die neuen Bedingungen erfordern von den Banken eine Diversifizierung ihrer Programme.

Ergebnisse des Jahres

Alle diese Ereignisse, die in relativ kurzer Zeit stattfanden, haben bereits ihre Spuren hinterlassen, und die Ergebnisse waren im Laufe des vergangenen Jahres zu beobachten.

Der Anstieg des Anteils überfälliger Kredite führte dazu, dass rund ein Fünftel der Banken defizitär arbeiteten. Zu ihnen gehört auch die Home Credit and Finance Bank, in deren Praxis dies der erste Fall dieser Art ist. Selbst auf dem Höhepunkt der Krise 2008–2009 gelang es HCF, Gewinne zu erwirtschaften. Im Jahr 2014 wurde auf der Grundlage der Ergebnisse jedes Quartals ein Verlust verzeichnet, der sich am Ende des dritten Quartals auf 4,2 Milliarden Rubel belief, verglichen mit 9,4 Milliarden Rubel Nettogewinn im gleichen Zeitraum des Vorjahres. Die Folge sind Schließungen der unrentabelsten Büros und Personalabbau.

Die Russian Standard Bank stand ungefähr vor dem gleichen Problem, mit dem Unterschied, dass sie in diesem Jahr nicht nur Verluste erleidet. Verschärft wird die Situation durch das mangelnde Wachstum des Kreditportfolios. Insgesamt gingen die Gewinne von 30 Großbanken in diesem Jahr im Vergleich zum Vorjahr um 3–4 % zurück.

Eine weitere Überraschung bereitete uns die Trust Bank, für die die Zentralbank Ende des Jahres eine Umstrukturierungsentscheidung traf. Ein ähnliches Vorgehen bei einer TOP-30-Bank ist ein sehr seltener und bedeutsamer Fall. Eines der gravierenden Probleme der Organisation ist die niedrige Kapitaladäquanzquote (10,76 % mit dem erforderlichen Minimum von 10 %).

Quelle: RIA-Nachrichten“

Wie es funktioniert?

Gemäß den neuen Anforderungen der Zentralbank Russlands muss die Bank umso mehr Mittel als Reserve auf ihren Konten einfrieren, je höher die Gesamtkosten des Kredits und die persönliche Einkommenssteuer des Kunden sind. Und dies ist ein direkter Weg zu einem Rückgang seines Nettovermögens, Problemen mit der Zentralbank und dem Entzug seiner Lizenz.

Offensichtlich wird es für Banken einfacher sein, überhaupt keinen Kontakt zu überschuldeten Kreditnehmern aufzunehmen.

Früher versuchte man, dies nicht zu tun, aber jetzt gilt die Regel für alle Marktteilnehmer. Die Änderungen traten am 1. Oktober in Kraft. Und das derzeitige Verfahren bleibt bis Oktober 2020 nur für Autokredite und Kredite in Höhe von bis zu 50.000 Rubel bestehen.

Warum ist das notwendig?

Minister wirtschaftliche Entwicklung Maxim Oreshkin hat wiederholt erklärt, dass die Situation bei der Vergabe von Verbraucherkrediten gefährlich wird.

Bereits 15 % der Kreditnehmer geben mehr als 70 % ihres Einkommens für die Schuldentilgung aus.

Und die neuen Regeln für die Kreditvergabe werden, wie die Chefin der Bank von Russland, Elvira Nabiullina, versicherte, die Wachstumsrate der Verbraucherkredite von derzeit 20 % auf 10-15 % pro Jahr verlangsamen.

Quelle: RIA-Nachrichten“

Wie erfahren Sie Ihre PDN?

Sie können Ihre Schuldenlast selbst berechnen. Dazu müssen Sie die Zahlung für das vorgeschlagene Darlehen zum Betrag der monatlichen Zahlungen für laufende Darlehen addieren. Teilen Sie die resultierende Zahl durch das durchschnittliche Monatseinkommen des Jahres und multiplizieren Sie es mit einhundert.

Zum Beispiel hat der in Petersburg lebende Peter ein monatliches Einkommen von 30.000 Rubel und einen bestehenden Autokredit, für den er jeden Monat 15.000 zahlt. Und er möchte einen weiteren Kredit für ein neues iPhone 11 aufnehmen, mit einer monatlichen Rate von 5.000. Aber zuerst muss er seine Schuldenlast kennen. Addieren Sie die Zahlungen für laufende Kredite mit der Zahlung des vorgeschlagenen Kredits, teilen Sie den Betrag durch das Einkommen und multiplizieren Sie ihn mit einhundert: (15.000 + 5.000) / 30.000 × 100 = 66,7 %. Das heißt, dass Peters Schuldenlast mit dem neuen Kredit bereits 66,7 % betragen wird. Und das ist ein schlechter Indikator, denn ein Wert über 50 % gilt für Banken als riskant.

Was ist, wenn ich ein Bürge bin?

Bei der Berechnung der Schuldenlast werden Kredite, bei denen eine Person als Bürge auftrat, berücksichtigt, wenn diese Kredite mehr als 30 Tage überfällig sind. Wird ein Darlehen mit Bürgschaft unverzüglich zurückgezahlt, hat dies keinen Einfluss auf die Schuldenlast.