Отказ от кредит. Защо банките спряха да издават потребителски кредити? Спря да издава заеми

През 2014 г. за първи път от няколко години доходите на домакинствата намаляват и стават отрицателни. На фона на кризата се наблюдава изтичане на депозити от банките и нарастване на обема на кредитите, особено ипотечните. Девалвацията на рублата принуждава руснаците, в опит да запазят спестяванията си, да инвестират пари в недвижими имоти.

В същото време банките спряха да издават заеми с минимална първоначална вноска, затегнаха изискванията към кредитополучателите и повишиха лихвените проценти след шоковото увеличение на основния процент на Централната банка през декември 2014 г.

В статията ще анализираме ситуацията, която се е развила на кредитния пазар на страната, и ще разгледаме причините, които повлияха на промяната в условията за отпускане на заеми.

причини

Бурното търсене на заемни средства през 2014 г., съчетано със спад в платежоспособността на населението, доведе до увеличаване на рисковете на банковата система, което принуди кредитните институции значително да затегнат изискванията към кредитополучателите и да увеличат първоначалната вноска по ипотечните продукти . На този моментголемите организации се фокусират предимно върху стабилното управление на риска, а не върху темповете на растеж или пазарния дял.

Например такива гиганти като Russian Standard, Home Credit и Orient Express имат нива на просрочени задължения многократно по-високи от средните за пазара. Това се обяснява с високия дял на необезпечените кредити. Действията на Централната банка на Руската федерация за охлаждане на пазара и задлъжнялостта на населението по заеми доведоха до увеличаване на „лошите случаи“ на фона на забавяне на обемите на кредитиране.

При Russian Standard просрочените кредити на дребно през май 2014 г. възлизат на 17,4% (46,3 милиарда рубли), при Orient Express загубите за четирите месеца на 2014 г. достигат 1,8 милиарда.

Просрочието на Home Credit Bank в кредитния портфейл на дребно към 1 май 2014 г. възлиза на 16,3% (45,2 милиарда рубли) с огромни обеми на продажби на „лоши“ дългове. За четири месеца на 2014 г. организацията е получила загуба по RAS в размер на 19,4 милиона рубли. От втората половина на 2013 г. Хоум Кредит отбелязва намаляване на кредитния си портфейл и намаляване на разходите.

Руската икономика уверено се плъзга към рецесия и проблемите ще нарастват в геометрични пропорции. Като се има предвид негативния опит, повечето финансови институции преразглеждат собствените си оферти, затягат изискванията към кредитополучателите и се опитват да работят в онези пазарни сегменти, които имат минимално ниво на риск.

Перспективи за ипотечни програми през 2015 г

Бързият растеж на търсенето на ипотечни кредити се обяснява с инвестиционни цели, докато има увеличение на обема на заемите, издадени с помощта на майчински капитал.

Повечето ипотечни кредити тази година са издадени без доказване на доходи и работа. Рисковете в тази ситуация бяха покрити с висока първоначална вноска, която в някои банки достига 40%-50% от цената на имота.

Ипотеката остава единственият продукт, при който дълговата тежест на населението е на ниско ниво, така че експертите смятат, че през следващата година тя ще се превърне в основен двигател на пазара.

Страшни ли са санкциите?

Санкциите засегнаха 50% от активите на банките, но косвеното въздействие, което има дългосрочен ефект, е много по-опасно. Загубата на доверие на инвеститорите и изтичането на капитали на фона на липсата на растеж в икономиката може да причини непоправима вреда на финансовия сектор.

Санкциите, наложени от Запада срещу руските финансови институции, вече засегнаха мнозина. Санкциите включват Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank и Bank Rossiya. Достъпът на финансовите институции до европейските и американските капиталови пазари вече е ограничен.

Това доведе до факта, че Внешэкономбанк, Газпромбанк и Росселхозбанк вече се обърнаха към правителството с молба за финансова помощ. В комбинация с декемврийското увеличение на основната лихва на Централната банка, ограничаването на достъпа до западни фондове доведе до повишаване на ставките в търговските организации. В близко бъдеще можем да очакваме ново увеличение на лихвите по кредитите във всички банки в страната.

Ефектът от санкциите ще се усеща все по-остро с времето и ако външната политика на Русия не се промени, ще възникнат сериозни проблеми с ликвидността на банките. През декември 2014 г. лихвите по депозитите бяха повишени значително лица, обаче, населението не бърза да се довери на спестяванията си финансова институцияпоради нестабилната икономическа ситуация в страната.

Руските банки се опитват да намерят алтернатива на евтините западни пари, но това е невъзможно. Азиатският пазар няма да може да замести европейските заеми поради естеството на правене на бизнес и ограничените ресурси. Увеличаването на търсенето ще доведе само до по-високи проценти, освен това акционерите на много азиатски организации са европейски и американски банки.

Санкциите засягат не само банковия сектор, но и цялата икономика на страната. Темповете на растеж се забавят и много компании няма да могат да осигурят финансиране или да изплатят съществуващи заеми, което ще доведе до неизпълнение на задължения по заеми. Засега единственият изход е ликвидна помощ от Централната банка, към която вече са се обърнали няколко големи организации.

Беше взето решение за рекапитализация на VTB и Rosselkhozbank, а надзорният съвет на Sberbank одобри жалба до Централната банка за финансиране. Други 19 руски банки също поискаха помощ. На него обаче могат да разчитат само организации с държавно участие и най-големите кредитни организации.

Заради липсата на ликвидност банките вече започнаха борба за вложители, която ще продължи и през 2015 г. През декември 2014 г. лихвите по депозитите се увеличиха значително. Въпреки това, едновременно с повишаването на лихвите по депозитите, лихвите по кредитите ще продължат да растат.

Повечето банки се опитват да привлекат кредитополучатели с положителна репутация, които могат да избират въз основа на размера на ставките, но организациите ще трябва да увеличат лихвените проценти, след като Централната банка увеличи основния процент.

Какво очаква банките през 2015 г

Прогнозата за развитие на сектора за 2015 г. е песимистична. Цялостната ситуация ще бъде все по-силно повлияна от недостиг на ликвидност, по-ниска капитализация и нива на доходи поради санкции и вътрешни икономически проблеми. В същото време нивото на дългова експозиция на населението и обемът на просрочените задължения нарастват. В същото време регулаторните изисквания стават все по-строги, а платежоспособността на населението и бизнеса пада.

В тази ситуация банките трябва напълно да преразгледат своите стратегии и да изградят наново принципите си на работа. Вероятно в близко бъдеще предлагането на заеми ще намалее, докато услугите за управление на парични средства и други некредитни продукти ще се развият.

Руската икономика и банковият сектор на страната през 2015 г. ще зависят от ситуацията около Украйна и отношенията със Запада. Експертите се надяват, че икономическите интереси на страната ще надделеят над политическите амбиции на ръководството и ситуацията няма да бъде доведена до критична точка.

Често банката не дава заем, без дори да обясни причината за отказа. В резултат на това много кредитополучатели не знаят какво да направят, за да получат кредита си одобрен. Това е странно, защото колкото по-бързо се подобрява човек в очите на банката, толкова по-бързо може да стане неин пълноправен клиент. Може би тази статия ще хвърли светлина върху вашите „недостатъци“ в очите на банката.

Лоша кредитна история

Тук всичко е ясно. Някои банки обаче могат да си затворят очите за малки забавяния (например до 5 дни). Във всеки случай трябва да проверите историята.

Без кредитна история

Дори ако никога не сте кандидатствали за кредит, може да ви бъде отказано. Това е така, защото банката не разполага с данни за вашата история на плащанията, за да анализира как ще платите. Следователно, ако не са изпълнени други критерии, заемът ще бъде отказан. Но ако е обратното и доходите ви са напълно достатъчни, тогава може и да одобрят.

Да създам кредитна история, достатъчно е да вземете малък заем и да го върнете навреме.

Желание за предсрочно изплащане на заеми

Противно на това, което някои хора мислят, Предсрочното погасяване не е знак за добър кредитополучател, но обратното. За банката е изгодно да получава лихви върху плащанията, а при предсрочно погасяване те се намаляват до минимум. Да, банките имат програми с възможност за предсрочно погасяване, но в договора е посочен моментът, преди който това не може да стане (например не по-рано от 1 година). Също така банките, като правило, въвеждат комисионна за предсрочно погасяване.

Ако не можете да си позволите да платите няколко заема или дори само един, рефинансирайте.

Съществуващи заеми

Отказът поради съществуващи заеми се дължи на вероятната невъзможност на банката да изплати всички. Това зависи от доходите на кредитополучателя: ако не е достатъчно дори за изплащане на съществуващи дългове, тогава няма нужда да влошавате ситуацията за вас. В края на краищата мнозина теглят заем, за да изплатят предишния и засядат.

Отворете кредитна карта

Дори баналното използване на кредитна карта може да повлияе на отрицателно решение за заем. Факт е, че банката счита кредитната карта за незатворен заем. И ако плащанията по кредитна карта заедно с разходите надхвърлят половината от доходите ви, банката няма причина да одобри кредита, защото просто няма да можете да си го позволите.

Недостатъчен доход

Ако месечните вноски по кредита надхвърлят половината от месечния ви доход, заемът няма да бъде даден.При ипотечното кредитиране общият семеен доход се взема предвид при изчисляване на платежоспособността, тъй като по правило съпрузите действат като съзаематели по ипотеката.

Кратък трудов стаж

Изискванията за минимален стаж на последното място на работа са различни: за някои са достатъчни 4 или 6 месеца, за други е необходима поне 1 година. Логиката на банката тук е проста: колкото по-дълъг е трудовият стаж на последното място на работа, толкова по-голяма е вероятността кредитополучателят да продължи да работи там, получавайки заплата, с която да изплати заема. Но също така се случва, че минималният трудов стаж е достатъчен, но смяната на работата е честа (например за 2 години кредитополучателят смени 4 работни места, но работи на всяка шест месеца). В този случай банката няма да поема рискове.

Възраст

Да започнем със студентите. Не всички банки издават заеми от 21-годишна възраст и особено от 18-годишна възраст (обикновено от 23-24 години). Това се дължи на платежоспособността, тъй като не всеки на тази възраст работи и голямата вероятност да бъде призован в армията, поради което изплащането ще стане невъзможно по време на периода на служба.

От 18-годишна възраст можете например да сключите ипотека с обезпечението на закупения имот, което служи като гаранция за връщане на банкови средства. На същата възраст можете да кандидатствате за някои кредитни карти и заеми.

Що се отнася до пенсионерите или хората, които са близо до пенсиониране, важно е да знаете, че към момента на пълното изплащане на кредита (т.е. извършване на последното плащане), възрастта на кредитополучателя не трябва да надвишава определено ниво, определено от банката ( 65-75 години). Ето защо, ако има проблеми с възрастта, трябва да вземете заем за по-кратък период.

Невярна информация или подправени документи

Банките непрекъснато подобряват методите си за проверка на бъдещите кредитополучатели, така че има вероятност да идентифицират фалшиви документи или невярна информация. И между другото, може не само да му бъде отказан заем, но и да бъде съден за измама. Това включва и случаите, когато човек оставя различна информация за себе си в различни банки.

Криминално досие и други престъпления

Ако свидетелството за съдимост все още не е заличено, заемът определено ще бъде отказан. Също ще бъде отказан, ако има наказателни присъди по икономически обвинения. Може и да откажат административни членовеи дори докладва на полицията.

"деноминации"

Те са и „номинални директори“, те са и „номинални учредители“. Това са хора, които притежават десетки фирми, но всъщност не ги управляват. Банките поддържат списък с такива „номинали“ и никога не им отпускат заеми.

Психично болни хора

Въпросът е, че такива хора могат да кажат, че са подписали договора за заем в състояние на лудост, така че съдът може да обяви такова споразумение за невалидно.

Няма стационарен телефон

Някои банки включват в изискванията към кредитополучателя наличието на стационарен домашен телефон. По този начин банката разбира, че лицето има постоянно местоживеене, за да знае къде да го търси при прекратяване или забавяне на плащанията.

По-строго изискване важи за наличието на стационарен работен телефон. В крайна сметка всяка нормална организация трябва да има поне един стационарен телефон. Ако го няма, най-малкото е подозрително.

Работа за индивидуален предприемач

Банката може да откаже заем поради работа за индивидуален предприемач, тъй като рискът от закриване на индивидуален предприемач е по-висок от JSC или LLC. Това изискванене винаги се изписва в обикновен текст, така че трябва да обърнете внимание на бележките под линия и малкия шрифт.

Съмнителна компания

Освен анализ на кредитополучателя, банката анализира и организацията, в която той работи. И ако има съмнителна репутация или не е в най-добро финансово състояние, тогава служителите могат да останат без заплати или работа.

Собствен бизнес

Когато собственик на бизнес иска да тегли заем за себе си (т.е. като физическо лице), банките са предпазливи, вярвайки, че тези пари всъщност могат да бъдат използвани за нуждите на бизнеса. В такива случаи е по-добре да вземете нецелеви потребителски кредит.

Съмнително състояние

Например, ако кредитополучателят посочи, че работи като мениджър със заплата от 150 000 рубли, докато средната за пазара е 50 000 рубли, банката ще има подозрения не толкова за лицето, колкото за дейността на организацията, в която той върши работа. Напълно възможно е той да няма дълго тази заплата и да падне до средната за пазара, което ще се отрази на плащанията по кредита.

Неправилно предназначение на кредита

Имайки предвид предишната точка за бизнеса, важно е да разберете, че ако кредитополучателят иска да вземе заем за конкретна цел (за ремонт, за почивка, за бизнес), тогава той трябва да кандидатства за конкретна програма за кредитиране. Например, Няма да можете да получите потребителски заем, за да започнете бизнес или кола. За тази цел има подходящи целеви програми (в случая „бизнес кредит“ и „автомобилен кредит“). Банките дори имат специални кредити за домакински уреди, мебели, телефони, компютри и т.н. И за различни битови нужди е по-лесно да получите един и същ нецелеви заем.

Откази от други банки

Ако поне 2-3 банки са отказали, следващата банка ще се замисли: може би не са отказали напразно. И без да се замисли ще направи същото

Външен вид

Непредставителен външен вид (мръсни дрехи, татуировки на открити части на тялото, лоша миризма) може да бъде достатъчна причина за отказ на заем. Особено ако човекът посочи добра позиция и високо ниво на доходи.

Поведение

Променлив поглед, прехапване на устни, треперещи пръсти и колене - всичко това води до съмнения, че човекът или няма да върне заетите средства, или не казва нищо за целта на заема.

Все отказват. Защо?

В съответствие с Гражданския кодекс на Руската федерация банката не е длъжна да предостави заем, нито е длъжна да съобщава причината за отказа.

Във видеото има няколко интересни точки, които също могат да ви попречат да дадете кредит:

Ако горните причини за отказ за издаване на заем не се отнасят за вас, но заемът все още не е даден, има смисъл да потърсите професионална помощ от кредитни посредници, както и да проверите за грешки.

Краят на 2014 г. бе белязан от много събития, включително, за съжаление, много ясни знаци за предстояща икономическа криза в страната. Много руснаци можеха да почувстват това сами, опитвайки се безуспешно да получат заем в навечерието на предстоящите празници. Повечето от тях се чудеха дали банките просто са спрели да отпускат заеми.

Всъщност и двете версии имат пълното право да съществуват, тъй като до края на годината много кредитни организации почти директно обявиха спирането на издаването на заеми. Неофициални сигнали идват дори от големи банки, включително Rosselkhozbank.

В действителност, разбира се, нямаше пълно спиране на кредитната дейност, но подписването стана по-строго, най-изгодните програми за клиенти (включително партньорства, планове на вноски) изчезнаха от списъка с оферти, а списъкът на наличните ипотечни продукти беше значително намалена.

Има повече от достатъчно причини ситуацията да се развие по този начин, но нека откроим най-съществените.

Изтичане на средства

Както всички знаят, банките се нуждаят от приток за дейността си. Пари, които осигуряват до голяма степен чрез заеми от чуждестранни партньори. Техният дял е около 10% от общите задължения на банката.

Заради наложените санкции външните заеми станаха недостъпни за много банки или са достъпни в ограничени количества. Те бяха под натиск, което се отразява негативно на състоянието на целия банков сектор.

Друг начин за привличане на средства е да поставите парите на клиентите на депозит, но има и сериозни проблеми с това: уплашените вложители бързат да изтеглят спестяванията си както в рубли, така и в чуждестранна валута.

За да не сее допълнителна паника, банките все още не са поставили ограничения за теглене на средства, но подобно изтичане също не допринася за по-нататъшното им укрепване.

В опит да запълнят по някакъв начин възникналите пропуски, някои банки се увлякоха да правят пари на валутната борса (почвата там сега е много плодородна за това), като по този начин допълнително намалиха размера на средствата, достъпни за кредитополучателите.

Дългово натоварване

Втората причина в списъка, но не по важност, е твърде високата задлъжнялост на населението. Много кредитополучатели вече нямат два или три заема, което се отразява много негативно на качеството на обслужването им: делът на просрочените дългове нараства, което отрича всички положителни резултати на банките.

Нарастването на просрочените задължения се превръща в един от основните проблеми на организациите, които са поставили основния си акцент върху кредитирането на дребно и просто спират да издават заеми.

Сега ситуацията с ипотечния сектор е много трудна. Два огромни риска, които е вероятно да се материализират в близко бъдеще, намаляване на доходите на кредитополучателите и спад в цените на недвижимите имоти, също играят срещу банките.

И като се има предвид, че почти половината от ипотечните кредити са издадени с първоначална вноска под 30% или дори под 20%, увеличаването на обема на просрочените задължения по жилищни кредити може да има много значително въздействие върху финансите на банките .

На фона на благоприятни прогнози за подобряване на качеството на кредитните портфейли, никой не дава, така че банките са принудени да затегнат подписването при разглеждане на заявления.

Затягане на контрола

Нито регулаторните организации улесняват банките. Най-значимото решение от изминалата година, което доведе мнозина до задънена улица, беше рязкото увеличение, след което издаването на заеми по старите проценти стана просто неприемливо.

По-голямата част от кредитните институции не бяха подготвени за подобно развитие на събитията, което доведе много до временно спиране на издаването на средства (докато ситуацията се изясни). И на фона на увеличението на основния лихвен процент, ограничаването на максималния лихвен процент по кредита допълнително влоши ситуацията. Вярно, те обещаха временно да спрат последната мярка.

Новите регулаторни стандарти, влезли в сила през 2014 г., поставят по-високи изисквания към капиталовата адекватност и качество и затягат изискванията за разкриване на банкова информация.

Всички тези мерки в крайна сметка ще доведат до централизация на банковия сектор, освобождаването му от недобросъвестни участници, които имат проблеми със спазването на закона. Но в същото време работата предимно с потребителско кредитиране няма да бъде много ефективна. Новите условия ще изискват банките да диверсифицират своите програми.

Резултати от годината

Всички тези събития, случили се за сравнително кратък период от време, вече са оставили своя отпечатък и резултатите могат да се наблюдават през цялата изминала година.

Увеличаването на дела на просрочените кредити доведе до около една пета от банките, работещи на загуба. Сред тях е и Home Credit and Finance Bank, в чиято практика това е първият подобен случай. Дори в разгара на кризата от 2008-2009 г. HCF успя да излезе на печалба. През 2014 г. въз основа на резултатите от всяко тримесечие е регистрирана загуба, която в края на третото тримесечие възлиза на 4,2 милиарда рубли в сравнение с 9,4 милиарда нетна печалба за същия период на предходната година. Резултатът е закриване на най-нерентабилните офиси и намаляване на персонала.

Банка Руски стандарт се сблъска с приблизително същия проблем, с тази разлика, че те не търпят загуби само тази година. Ситуацията се утежнява от липсата на растеж на кредитния портфейл. Общо за 30 големи банки печалбите тази година са намалели с 3%-4% спрямо предходната година.

Още една изненада ни поднесе Trust Bank, за която Централната банка взе решение за реорганизация в края на годината. Подобна процедура по отношение на банка от ТОП-30 е много рядък и значим случай. Един от сериозните проблеми на организацията е ниският коефициент на капиталова адекватност (10,76% при необходимия минимум от 10%).

източник: РИА новини"

Как работи?

Според новите изисквания на Централната банка на Русия, колкото по-висока е общата стойност на кредита и данъка върху доходите на клиента, толкова повече средства банката трябва да замрази в сметките си като резерв. А това е пряк път към намаляване на богатството му, проблеми с Централната банка и лишаване от лиценз.

Очевидно ще бъде по-лесно за банките изобщо да не контактуват със задлъжнелите кредитополучатели.

Те се опитаха да не правят това преди, но сега правилото е общо за всички играчи на пазара. Промените влязоха в сила на 1 октомври. И сегашната процедура ще остане в сила до октомври 2020 г. само за заеми за автомобили и заеми в размер до 50 хиляди рубли.

Защо е необходимо това?

министър икономическо развитиеМаксим Орешкин многократно е заявявал, че ситуацията в потребителското кредитиране става опасна.

Вече 15% от кредитополучателите харчат повече от 70% от доходите си за плащания по дълга.

А новите правила за издаване на заеми, както увери ръководителят на Банката на Русия Елвира Набиулина, ще забавят темпа на растеж на потребителското кредитиране от сегашните 20% до 10-15% годишно.

източник: РИА новини"

Как да разберете своя PDN?

Можете сами да изчислите дълговото си натоварване. За да направите това, трябва да добавите плащането по предложения заем към размера на месечните плащания по текущите заеми. И разделете получената цифра на средния месечен доход за годината и умножете по сто.

Например жителят на Петербург Петър има месечен доход от 30 хиляди рубли и съществуващ заем за кола, за който плаща 15 хиляди всеки месец. И иска да тегли още един заем за нов iPhone 11, с месечна вноска от 5 хиляди. Но първо, той трябва да знае какъв е дългът. Добавете плащанията по текущи заеми с плащането на предложения заем, разделете сумата на дохода и умножете по сто: (15 000 + 5 000) / 30 000 × 100 = 66,7%. Тоест дълговата тежест на Петър с новия заем вече ще бъде 66,7%. И това е лош показател, тъй като ниво над 50% се счита за рисково за банките.

А ако съм поръчител?

При изчисляване на дълговото натоварване ще се вземат предвид заеми, при които лице е действало като гарант, ако такива заеми са просрочени повече от 30 дни. Ако заемът с гаранция бъде изплатен без забавяне, това няма да повлияе на дълговото натоварване.