Kliring tushunchasi va uning maqsadi. Banklararo hisob-kitoblar Banklararo korrespondentlik munosabatlari banklarning bir-birlari nomidan to‘lovlar va hisob-kitoblarni amalga oshirishiga asoslangan banklar o‘rtasidagi hamkorlikning turli shakllarini o‘z ichiga oladi.

Mamlakatimizda banklar o‘rtasidagi hisob-kitoblarni tubdan takomillashtirishning asosiy yo‘nalishi banklararo kliringni rivojlantirishdir.

Tozalash ishtirokchilarning pul talablari (debitorlik qarzlari) real pul mablag'laridan foydalanmasdan yoki undan minimal foydalanish bilan o'zlarining pul majburiyatlari (kreditorlik qarzlari) hisobidan qoplanadigan iqtisodiy munosabatlar tizimidir. Binobarin, kliring yuridik va jismoniy shaxslarning tovarlari (xizmatlari), qimmatli qog‘ozlari uchun ularning o‘zaro talablari va majburiyatlarini hisobga olish asosida naqd pulsiz hisob-kitob qilish shakllaridan biri sifatida qaralishi mumkin.

Kliring vaqtida to'lovlarning konsentratsiyasi to'lov balansi va aylanma to'lov vositalarining umumiy miqdorini sezilarli darajada qisqartirishi, naqd pulsiz aylanma doirasini kengaytirishi va hisob-kitoblarni osonlashtirishi mumkin. Kliring orqali hisob-kitoblar soddalashtiriladi, arzonroq va tezroq amalga oshiriladi, mavjud naqd pul saqlanib qoladi, bu esa pirovardida hisob-kitob ishtirokchilarining barqarorligi va likvidligi darajasini oshirishga yordam beradi.

Bank sektorida kliring bir mamlakat ichida ham, davlatlar o'rtasida ham amalga oshirilishi mumkin (xalqaro valyuta kliringi). Har bir mamlakatda banklararo kliringni tashkil etish bank tizimining rivojlanishining tarixiy xususiyatlariga, uni qurish modeliga, bank faoliyatini kontsentratsiyalash va markazlashtirish darajasiga, shuningdek, markaziy bankning pul-kredit tartibga solish sohasidagi siyosatiga bog'liq. iqtisodiyot.

Kliring operatsiyalari ikkita mezon bo'yicha tasniflanadi:

ularni ushlab turish chastotasiga ko'ra;
ishtirokchilar tarkibiga ko'ra.

O'zaro hisob-kitoblarning chastotasiga qarab, kliring bir martalik yoki doimiy bo'lishi mumkin. Bir martalik kliring vaqti-vaqti bilan amalga oshiriladi, chunki debitorlik va kreditorlik qarzlari to'planadi. Doimiy - ishtirokchilarning moliyaviy majburiyatlari va pul talablari holatidan qat'i nazar, davriy ravishda amalga oshiriladi. Ishtirokchilar tarkibidan kelib chiqqan holda, kliring ikkita yuridik (jismoniy) shaxs o'rtasida yoki ularning tarmoq yoki hududiy xususiyatlariga ko'ra birlashtirilgan guruhlari o'rtasida amalga oshiriladi.

Kliring kelishuvi ishtirokchi banklarning alohida yuridik shaxs ekanligiga yoki bitta bank tarkibiga kirganligiga qarab farqlanadi. Birinchi holda, banklar odatda cheklar, veksellar va mijozlarning boshqa qarz majburiyatlarini bir-birlari bilan almashtiradilar, faqat hisob-kitoblar uchun maxsus yaratilgan tashkilotlarga farqni to'laydilar. Bank ichidagi kliring vaqtida bir filial mijozidan shu bankning boshqa filiali mijoziga turli hisob-kitob hujjatlari asosida pul o‘tkazish zaruriyati bilan bog‘liq barcha hisob-kitoblar ushbu summalarni kliringi bo‘lgan bosh ofisga kiritish yo‘li bilan amalga oshiriladi. bo'lim o'z tizimi tarmoqlari o'rtasida hisob-kitoblarni amalga oshiradi.

Qo'llash doirasiga qarab, banklararo kliring bo'lishi mumkin mahalliy, ya'ni bir mintaqadagi banklar o'rtasida yoki ma'lum bir guruh banklari o'rtasida yoki bitta bank filiallari o'rtasida o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshirish va milliy, bu bir mamlakat ichidagi bank mijozlarining o'zaro da'volarini qoplashni o'z ichiga oladi. O'z navbatida, banklararo kliringning ushbu turlarining o'ziga xosligi ularni amalga oshirish usullarida namoyon bo'ladi. Tozalashni ajratib ko'rsatish mumkin:

rossiya Federatsiyasi Markaziy banki muassasalari va yirik tijorat banklari orqali;
maxsus banklararo tashkilotlar orqali - hisob-kitob (hisob-kitob) palatalari;
bosh bankning kliring bo'limi (hisob-kitob markazi) orqali.

Agar uning ishtirokchilari o'rtasida iqtisodiy yoki boshqa aloqalar mavjud bo'lsa, bu aloqalar o'zaro pul munosabatlari xarakterida bo'lsa, kliring mumkin. Bu ulanishlar o'zaro yoki ketma-ket bo'lishi kerak. O'zaro iqtisodiy munosabatlarda qiymatning bir ishtirokchidan ikkinchi ishtirokchiga o'tishiga qiymatning ikkinchi ishtirokchidan birinchisiga qarama-qarshi harakati qarshi turadi. Ushbu turdagi iqtisodiy munosabatlar bilan bir ishtirokchining boshqasiga nisbatan o'zaro pul majburiyatlari va pul talablari mos ravishda ikkinchisining birinchisiga nisbatan pul talablari va pul majburiyatlari hisoblanadi.

Amalda o'zaro iqtisodiy aloqalar ketma-ket aloqalarga qaraganda kamroq uchraydi, bunda ijtimoiy ishlab chiqarishning iqtisodiy jihatdan ajratilgan bir qator ishtirokchilari orqali qiymatning bir tomonlama harakati sodir bo'ladi. Qiymatning bu harakati natijasida pul hisob-kitoblarining bir tomonlama yo'nalishi ham mavjud. Agar iqtisodiy aloqalar asosida pul hisob-kitoblarining izchil zanjiri shakllansa, kliring mumkin. Muhim jihat shundaki, kliring ishtirokchilarining har biri ushbu zanjirning bir bo'g'inini ifodalaydi va bu bo'g'inlar, bir tomondan, pul majburiyatlari, ikkinchi tomondan, pul talablari bilan o'zaro bog'liq bo'lishi kerak.

Ko'p tomonlama kliring, agar uning ishtirokchilari ko'plab boshqa ishtirokchilar bilan munosabatlarda pul majburiyatlari va da'volarga ega bo'lsa, eng samarali hisoblanadi. Faraz qilaylik, kliring ishtirokchilari o'rtasida ko'plab operatsiyalar amalga oshirildi, ularning hujjatlari hisob-kitob qilish uchun kliring markaziga taqdim etildi va pul bo'lmagan shaxsiy hisobvaraqlarda aks ettirildi. Xorijiy amaliyotda bunday hisobvaraqlar “tranzit hisob-pozitsiyasi” deb ataladi va hisob-kitob qilish uchun taqdim etilgan qarzlar summasining o‘zaro to‘langanlar summasiga nisbatini ifodalaydi.

Shunday qilib, kliringni tashkil qilishda pul ayirboshlash vositasi sifatida ishtirok etmaydi, balki ideal ravishda qiymat o'lchovi sifatida mavjud bo'lib, u muomala sohasiga xizmat ko'rsatish orqali belgilanadigan tovarlar, ishlar va xizmatlar narxlarida namoyon bo'ladi, bu esa o'z navbatida. , korxonaning o'z aylanma mablag'lariga bo'lgan umumiy ehtiyojini kamaytiradi va banklarning kredit resurslarini tejashni ta'minlaydi.

Ko'pgina rus banklari o'zaro vakillik hisoblari yordamida to'g'ridan-to'g'ri pul o'tkazish yo'li bilan o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshiradilar. Bu hisob-kitoblarni aniqroq tashkil etishga yordam beradi, lekin real pul miqdorini kamaytirmaydi, aksincha, uning harakatsizlanishiga yordam beradi, chunki vakillik hisobvaraqlari orqali hisob-kitoblar banklarni vakillik banklarida katta summalarni saqlashga majbur qiladi. Ushbu mablag'larning hajmi joriy pul zaxiralari, shu jumladan ularning RCCdagi qoldiqlari bilan taqqoslanadi. 1992 yilda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bir guruh tijorat banklari bilan birgalikda biznesning yangi sharoitida banklararo kliring imkoniyatlarini o'rgandi. Natijada kliring instituti to'g'risidagi vaqtinchalik nizom ishlab chiqildi.

Nizomda kliring instituti har qanday mulkchilik shakli asosida tashkil etilishi va tijorat asosida faoliyat yuritishi nazarda tutilgan. Kliring tashkilotining faoliyati uning ustavi bilan belgilanadi va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan berilgan litsenziya asosida amalga oshiriladi. Hisob-kitob institutining ta'sischilari tijorat banklari, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va boshqa yuridik va jismoniy shaxslar bo'lishi mumkin, davlat organlari, siyosiy tashkilotlar va ixtisoslashtirilgan jamoat fondlari bundan mustasno. Maxsus (bankdan tashqari) tuzilmalar - kliring muassasalari (kliring markazlari, hisob-kitob markazlari) ham kliring hisob-kitoblarini tashkil qilishi mumkin. Bunday muassasalarni yaratishdan maqsad nafaqat mahalliy banklar o'rtasida kliring hisob-kitoblarini amalga oshirishdir. Ularning faoliyat doirasiga mintaqalararo aholi punktlari ham kiradi.

Kliring institutlarining asosiy vazifalari quyidagilardan iborat:

Rossiya Federatsiyasida va boshqa mamlakatlarda banklar va boshqa kredit tashkilotlari o'rtasidagi hisob-kitoblarni tezlashtirish va optimallashtirish;
hisob-kitoblarning ishonchliligi va ishonchliligini oshirish;
naqd pulsiz hisob-kitoblarning yangi shakllarini (cheklar, veksellar, kredit kartalari va boshqalar) ishlab chiqish va ta'minlash;
banklarning vaqtincha bo‘sh mablag‘laridan eng oqilona foydalanish;
zamonaviy xalqaro texnologiyalar, standartlar, protokollarni joriy etish, jahon bank tizimiga bosqichma-bosqich kirish;
zamonaviy axborot banki tuzilmasini yaratish;
Aloqa kanallari orqali ma’lumotlarni kriptografik himoya vositalari va dasturiy ta’minot vositalaridan foydalangan holda qabul qilish, uzatish (elektron imzo), vakolatli organ tomonidan tasdiqlangan ma’lumotlarni shifrlash usullari, qayta ishlash va saqlash bosqichlarida ma’lumotlarni ruxsatsiz kirish, foydalanish, buzish va qalbakilashtirishdan ishonchli ko‘p darajali himoya qilish. ;
barcha bosqichlarda ma'lumotlar ishonchliligini nazorat qilish.

Hisob-kitob palatasida (markazda) hammuassislar zaxira fondini tuzadilar, agar ishtirokchilardan birortasi uni to‘lashga qodir bo‘lmasa, debet qoldig‘ini to‘lash uchun foydalaniladi. Zaxira fondi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining mahalliy muassasasidagi hisob-kitob markazining vakillik hisobvarag'ida saqlanadi. Qarzdor banklarning pullari xuddi shu hisob raqamiga o'tkaziladi. Ushbu parametr yordamida ishtirokchilar kliring markazida o'zlarining sub-korrespondent hisoblarini ochishlari mumkin, ya'ni. kliring ushbu hisoblarga real pul o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladi. Bunday holda, banklar kliring markaziga pulni immobilizatsiya qilishlari shart.
Hisob-kitob markazi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining tegishli muassasasidagi ishtirokchining vakillik hisobvarag'iga hisob-kitob qilish natijalari bo'yicha debet qoldig'ini to'lash uchun taqdim etadi. To'lov ishtirokchi bankning hisobvarag'ida mablag'lar mavjudligidan qat'i nazar, amalga oshiriladi, shuning uchun debet qoldig'i paydo bo'lishi mumkin, bu aslida ishtirokchiga hisob-kitoblarni yakunlash uchun taqdim etilgan qisqa muddatli kreditning kreditlanishini anglatadi. Ushbu variant bilan tijorat banki - kliring kreditori va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki muassasasi o'rtasida kliring markazi foydasiga qarzni to'lash uchun maxsus qisqa muddatli kredit berish to'g'risida shartnomalar tuzish mumkin.
Agar shaxsiy hisobvaraqdagi kredit va debet yozuvlari hisob-kitob qilingandan so'ng, ishtirokchilardan biri o'zining debet qoldig'ini to'lay olmasa, to'lovlar yoki majburiyatlarni tiklash uchun ko'p tomonlama pozitsiyalar qayta hisoblab chiqiladi. Balans qayta hisoblangandan so'ng, har bir ishtirokchi kattaroq miqdorni to'lashi kerak yoki undan kichikroq miqdorni olishi mumkin. Hatto qarzdor bilan hisob-kitob qilmagan kliring ishtirokchilari ham likvidlikka bo'lgan ehtiyojni oshirishi mumkin. Bu, agar ular bilan hisob-kitob qilgan ishtirokchilar boshqa ishtirokchilar tomonidan debet qoldiqlarini to'lashning kechikishi tufayli likvidlik tanqisligini boshdan kechirayotgan bo'lsa, sodir bo'ladi. Ushbu opsiyaga ko'ra, bitta kliring a'zosining to'lovga layoqatsizligi barcha boshqalar o'rtasida taqsimlanadi.

Ikkinchi variant - sof klassik tozalash. Bu eng sodda va barcha kliring ishtirokchilari va ofset operatsiyalarini amalga oshiruvchi organning o'zi manfaatlariga javob beradi. Bundan tashqari, zamonaviy axborot uzatish kanallari tufayli mahalliy kliring bilan bir qatorda ham mintaqaviy, ham mintaqalararo kliringni amalga oshirish mumkin. Ikkinchi variantning kliring texnologiyasi operatsiyalarning ma'lum bir ketma-ketligini o'z ichiga oladi. Avvalo, har bir ishtirokchiga shaxsiy hisob (tranzit hisob-pozitsiyasi) ochiladi, unda yozuvlar faqat tabiatan hisobga olinadi. Ular kompyuter tizimi orqali o'tkazish tartibida olingan hujjatlar asosida amalga oshiriladi, buning uchun ushbu hisob egasining elektron identifikatsiya qilish tizimi shakllantiriladi. Shu bilan birga, hisob-kitob muassasasi (markazi) Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining hududiy muassasasida vakillik hisobvarag'ini ochadi va uning ta'sischilari ushbu hisob raqamiga ustavga muvofiq to'lanishi kerak bo'lgan pul mablag'larini kiritadilar. Operatsion kunning birinchi yarmida kliring markazi elektron aloqa kanallari orqali to‘lov topshiriqnomalarini (cheklarini) oladi, ularning summasi kompyuter to‘lovchining shaxsiy hisobvarag‘iga debet va oluvchining hisobvarag‘ining krediti sifatida kiritiladi. Kunning ikkinchi yarmida kompyuter har bir ishtirokchining shaxsiy hisobvarag'idagi debet (kredit) qoldig'i miqdorini aniqlaydi. Kun oxirida kliring tashkiloti kliring natijalariga ko'ra balansni almashtiradi va uni Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining muassasasiga o'tkazadi, u ishtirokchi bankning hisobvarag'idan debet qoldig'ini hisobdan chiqaradi va uning kreditiga kiritadi. kliring muassasasining vakillik hisobvarag'iga summa. Ushbu hisobvaraqdan pul mablag'lari ishtirokchi banklarning ijobiy netting natijasi (kredit qoldig'i) hosil qilgan vakillik hisobvaraqlariga o'tkaziladi. Hisob-kitob markazi o'zining vakillik hisobvarag'idan ko'chirma asosida ishtirokchilarning shaxsiy hisobvaraqlari bo'yicha hisob-kitob natijalarini aks ettiradi. Hisob-kitob markazidagi vakillik hisobvaraqlariga pul mablag'larini oldindan kiritish bilan kliringni shakllantirish bir qator munozarali qoidalarni o'z ichiga oladi, ular quyidagilardan iborat:

kliring muassasasi oddiy tijorat banki funksiyalarini bajaruvchi bank sifatida shakllantirilib, unda ishtirokchi banklarning depozit hisobvaraqlari jamlanadi. Bu hisoblardagi mablag'larni doimiy ravishda immobilizatsiya qilishni talab qiladi;
Ishtirokchining pul talablari, agar kontragentning depozit hisobvarag'ida tegishli majburiyatni bajarish uchun etarli mablag' mavjud bo'lsa, hisob-kitob qilish uchun qabul qilinadi, bu qisqa muddatli debet qoldig'i ehtimolini yo'q qiladi. Ushbu qoida kliring hisob-kitoblarining afzalliklarini inkor etadi va ularni haqiqiy puldan foydalangan holda to'lovlar bilan almashtiradi.

Har qanday ko'p tomonlama, shu jumladan bank kliringining asosiy maqsadi shundan iboratki, faqat shaxsiy hisobvaraqda hisob-kitob qilish yo'li bilan aniqlangan debet qoldig'i ma'lum bir davriylik bilan kliring muassasasi ixtiyoriga o'tkaziladigan real pul mablag'lari bilan to'lanishi va undan foydalanishi kerak. u tomonidan boshqa kliring ishtirokchilari tomonidan tuzilgan kredit qoldig'ini to'lash.

Ushbu tizim bir qator afzalliklarga ega. Avvalo, bu hisoblash jarayonini sezilarli darajada osonlashtiradi. Bundan tashqari, markaziy bank zaif yoki xavf ostida bo'lgan ishtirokchilarning hisoblarida etarli mablag'lar mavjudligini ta'minlash orqali hisob-kitob markazi uchun xavfni kamaytirishga yordam berishi mumkin. Bundan tashqari, aksariyat mamlakatlarda tijorat banklariga zaxira talablarini qondirish uchun markaziy bankdagi kliring hisobvaraqlaridan foydalanishga ruxsat berilgan.

Hisob-kitoblarni yakuniy hisob-kitob qilishning ikkinchi varianti avans usuliga asoslangan. Hisob-kitob palatasi muayyan hududdagi banklar tomonidan aksiyadorlik jamiyati shaklida tuziladi va maxsus kliring banki vazifasini bajaradi. O'zaro hisob-kitob tizimida ishtirok etuvchi banklar hisob-kitob palatasida vakillik hisobvaraqlari ochadi, ular hisob-kitob palatasi boshlang'ich kapitalini tashkil etuvchi o'z mablag'larining bir qismini o'tkazib beradilar. O'z navbatida hisob-kitob palatasi markaziy bankda vakillik hisobvarag'ini ochadi.

Barcha kliring hisob-kitob tizimlari ko'plab umumiy texnologik va funktsional jihatlarga ega. Kliring tizimini yaratish sxemasi quyidagi asosiy elementlarni o'z ichiga oladi:

banklar, korxonalar va MHMlarda avtomatlashtirilgan ish stantsiyalari (AW);
ish stantsiyalarini aloqa markazlariga ulash uchun transport muhiti;
moliyaviy hujjatlarni qabul qilish va uzatishni tashkil etuvchi aloqa markazlari;
banklararo to'lovlarning qarshi oqimlari bo'yicha o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshiradigan kliring markazlari.

Moliyaviy talablar va majburiyatlarni hisobga olish yo‘li bilan banklar o‘rtasidagi o‘zaro hisob-kitoblarning samaradorligi ko‘p jihatdan iqtisodiy axborotni kliringni qayta ishlash sxemasini to‘g‘ri tanlash bilan belgilanadi. Elektron kliring AWS asosidagi moliya institutlariga hisob-kitob sanasiga yaqin kreditlar ochish imkonini beradi va shu bilan ssudalarni o‘z vaqtida olish va vaqtincha to‘lanmaslik xavfini kamaytirish orqali to‘lanmagan debet to‘lovlarini qaytarish vaqtini qisqartiradi.

Bunday tizimlarni tashkil etish, ularning bevosita maqsadi bilan bir qatorda, butun bank sohasini rivojlantirishda sezilarli yutuqlarga yordam beradi. Birlamchi bank hujjatlarini standartlashtirish amalga oshirilmoqda, buxgalteriya hisobi va operativ ishlar takomillashtirilmoqda, markaziy banklar uchun bundan tashqari, kliring tizimlari xizmat ko‘rsatuvchi tijorat banklarining likvidligi holati ustidan bilvosita nazorat ta’minlanmoqda. Kliring rejimi operatsiyalarni avtomatlashtirish hisobiga vakillik hisobvarag'i bo'yicha debet qoldig'ini shakllantirish imkoniyatini nazarda tutadi, shuning uchun bunday tizimlarda risklarni boshqarish talablari ortadi.

Kliring butun bank infratuzilmasini to'liq kompyuterlashtirishni o'z ichiga oladi, bu hisob-kitoblarni deyarli bir zumda amalga oshirish imkonini beradi. Shunday qilib, u elektron va telekommunikatsiya tizimlarini o'z ichiga olishi kerak: "mijoz - bank", "bank - filial", "bank - kliring markazi". Yagona me'yoriy-huquqiy bazada ishlaydigan zamonaviy dasturiy-texnik vositalar hamda ma'lumotlarni uzatish tizimlari bilan jihozlangan kliring muassasalari tarmog'i kliring tizimini tashkil etadi. Korrespondentlik bank munosabatlarini joriy etish, banklararo hisob-kitoblar bo'yicha xorijiy tajribani o'rganish, ularning aksariyati (80% gacha) rivojlangan mamlakatlarda kliring, Rossiyada 1992 yil oxiridan boshlab, banklarni yaratishni boshlash imkonini berdi. tegishli texnologiyalar va dasturiy mahsulotlar, yirik tijorat banklari, mahalliy xususiyatdagi kliring markazlari (CC) orqali kliringni tashkil etish.

Xatarlarning yuqori darajasi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan xususiy kliring faoliyatini litsenziyalashni belgilab berdi. 1993 yil fevral oyida Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining Axborotlashtirish departamenti Kliring tashkilotlari to'g'risidagi vaqtinchalik nizomni va kliring tashkilotlariga litsenziyalar berish tartibi to'g'risidagi vaqtinchalik nizomni tasdiqladi. Ularning roziligi bilan Rossiya kliring markazlari rasmiy mavjud bo'lish huquqini oldi.

Keyinchalik, kliringning normativ-huquqiy bazasi kengaytirildi. Kliring markazi ikkita litsenziya olishi kerak: kliringni qo‘llab-quvvatlovchi bank (shu jumladan kliring) operatsiyalarini amalga oshirish uchun va hisob-kitoblarni elektron hisob-kitoblar tizimiga kiritish uchun kliring markazining tayyorligini tasdiqlovchi texnik litsenziya. Hisob-kitob muassasasining mijozlari uning ta'sischilari, shuningdek, boshqa tijorat banklari va boshqa kredit tashkilotlari bo'lishi mumkin.

Rossiyadagi birinchi kliring muassasasi Markaziy Settlement Patata (CPT) edi. 1993 yil boshida bir qator kredit tashkilotlari Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankidan kliring faoliyati uchun texnik litsenziya oldilar, bu ularga elektron to'lovlarni amalga oshirish huquqini berdi. 1993 yil 19 noyabrda to'rtta tashkilot: Banklararo moliya uyi (IFD), Moskva hisob-kitob markazi (MCC), bank axborot texnologiyalari (BIT, Tula) va Ural moliyaviy guruhi (FGU, Chelyabinsk) birinchi bank litsenziyalarini oldi. hisobvaraqlar ochish va yuritish, banklararo hisob-kitoblar va kliring operatsiyalarini amalga oshirish huquqi uchun. Rossiya Federatsiyasida, 2005 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, mijozlarning buyurtmalari bo'yicha yalpi asosda hisob-kitoblarni amalga oshiradigan 47 ta hisob-kitob nobank kredit tashkilotlari mavjud bo'lib, ulardan 21 tasi Rossiya Bankining maxsus ruxsatnomasiga binoan, shuningdek, aniq asosda aniq to'lovlar. Ularning soni doimiy ravishda o'sib bormoqda, ammo amalda faoliyat ko'rsatayotgan kliring tashkilotlari hali ham etarli emas.

Rossiya ikkita asosiy kliring modelini qabul qildi. Birinchi modelga ko'ra, kliring kliring muassasasida (TsRP, BIT, FGU) hisob-kitob ishtirokchilarining hisobvaraqlariga mablag'larni oldindan kiritmasdan amalga oshiriladi. Yuqorida muhokama qilingan kliring institutlari banklar o'rtasida to'lovlarni amalga oshirishning yalpi tizimidan o'zini kliringga qadar rivojlanmoqda.

Rossiyada ko'p tomonlama bank kliringi miqdoriy jihatdan keng tarqalmagan va sifat jihatidan u hali umuman amalga oshirilmagan. Barcha hisob-kitob muassasalarining ishida o'zini o'zi tozalash emas, balki pulning har ikki yo'nalishda real harakati bilan an'anaviy ibtidoiy sxema bo'yicha to'g'ridan-to'g'ri hisob-kitoblar ustunlik qildi. Kliringni ommaviy ravishda kengaytirish yo'lidagi cheklovchi omil Rossiya Federatsiyasida hisob-kitoblarni amalga oshirishni tartibga soluvchi qonunchilik va me'yoriy-huquqiy bazaning nomukammalligi hisoblanadi. Ko'rinib turibdiki, kliring tizimlarining zaif rivojlanishi, shuningdek, ushbu faoliyat turi bilan bog'liq bo'lgan kliring tashkilotining o'zi uchun ortib borayotgan risklarning ta'siri bilan izohlanadi, garchi banklararo hisob-kitoblar rivojlanishi bilan birga, banklararo to'lov risklarini boshqarish tizimi ham shakllantirilmoqda.

Banklararo hisob-kitoblarni yanada takomillashtirish har bir bunday XK negizida “banklar banki”ni tashkil etishdan iborat. Ikkinchisi, jahon amaliyotidan ko'rinib turibdiki, kliring palatalariga nisbatan rivojlanishning tarixan yuqori darajasidir, chunki u yuqori texnologiyali va moslashuvchan bank tuzilmasi bo'lib, unga boshqa banklar ba'zi to'lov vakolatlarini topshiradi. O'zining operatsion muhitida bir-biri bilan chambarchas bog'langan axborot, dilerlik va hisob-kitob (kliring) segmentlarini birlashtirib, u banklarni "banklar banki" orqali kirish mumkin bo'lgan eng yangi bank texnologiyalarini rivojlantirish uchun katta moliyaviy xarajatlardan ozod qiladi. Bunday ixtisoslashuv va resurslardan tejamkor foydalanish har kimga foyda keltiradi. “Banklar banki”ning xususiyatlari allaqachon Markaziy hisob-kitob palatasi, Banklararo moliya uyi, “Orgbank” mintaqalararo kliring banki faoliyatida yaqqol namoyon bo'lmoqda.

Ushbu ishning murakkabligi, ko'lami (Rossiya Federatsiyasi hududi 11 vaqt zonasini kesib o'tadi) va kapital zichligini hisobga olgan holda, banklararo hisob-kitoblarni yaxshilashda etakchi rol Rossiya Bankiga yuklangan. Elektron hujjat aylanishini tartibga soluvchi me'yoriy-huquqiy bazani ishlab chiqish va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining to'lov tizimida real vaqt rejimida to'lovlarni qayta ishlashni tashkil etish tufayli elektron banklararo kliring (SEMCLIR) davlat tizimini yaratish mumkin bo'ldi. uning ishlashi texnik va axborotdan tashqari barcha turdagi xavflardan deyarli holi.

SAMCLEAR – ma’lum vaqt oralig‘ida to‘plangan elektron to‘lovlar, tijorat banklari hujjatlari va kliring markazi orqali bank korrespondentlik hisobvaraqlari bo‘yicha aniq pozitsiyalarni aks ettiruvchi hisob-kitoblar asosida avtomatlashtirilgan ko‘p tomonlama hisob-kitob tizimi. Shu bilan birga, Rossiya Banki institutlari (RCC, GRCC) nafaqat yakuniy kliring hisob-kitoblarini amalga oshiradigan hisob-kitob agenti, balki kliring palatasi sifatida ham ishlaydi. Markaziy bank muassasalari tomonidan o‘tkazilayotgan umumrespublika kliringi tijorat banklari uchun hisob-kitob va to‘lov hujjatlarini inkassatsiya qilishning soddalashtirilgani va ular bo‘yicha to‘lovlarning tezlashtirilganligi tufayli foydalidir.

Moliyaviy tashkilotlarning qarshi da'volarini balansdagi keyingi o'zgarishlar bilan qoplashning kelishilgan tartibi.

Uning mohiyati markazlashtirilgan hisob-kitoblarni o'z mablag'laringizdan foydalanmasdan (yoki minimal ishlatmasdan) va joriy likvidlikni saqlamasdan amalga oshirishdir.

Asosiy xususiyatlar

Banklararo kliring ishtirokchilari moliya institutlari va ularning birlashmalari hisoblanadi. Asosiy maqsadlar:

hisob-kitoblar samaradorligini oshirish;
muvozanatli yukni kamaytirish;
to'lov vositalarini saqlash.

Hisob-kitoblarni amalga oshirish jarayoni kliring sessiyasi (yoki sessiyasi), jarayonning natijasi esa kliring operatsiyasi deb ataladi.

Kliring operatsiyalarini o'tkazish usuliga ko'ra, ular yalpi va tizimli bo'lishi mumkin. Yalpi bitimlar kerak bo'lganda amalga oshiriladi - o'zaro majburiyatlarning ma'lum bir chegarasiga yetganda. Tizimli bo'lganlar doimiy ravishda, muntazam ravishda, ishtirokchilarning balans holatidan qat'i nazar, amalga oshiriladi.

Agar hisob-kitoblar uchinchi shaxs ishtirokisiz, o'z vakillik hisobvaraqlari orqali amalga oshirilsa, bu jarayon netting deb ataladi. Kliringning o'ziga xos xususiyati - yagona mustaqil kliring markazi ishtirokida markazlashtirilgan yondashuv.

Tozalash tashkilotlari

Kliringda uchinchi tomon - bu depozitlarni bevosita amalga oshiradigan va kliring sessiyasi davomida kontragentga aylanadigan ixtisoslashgan tashkilotlar (qarshi majburiyatlarni o'z zimmalariga oladilar).

Kliring tashkilotlarining asosiy vazifalari:

ishtirokchilarning o'zaro da'volarini to'liq yoki qisman to'lash bilan bartaraf etish;
hisob-kitoblarning bajarilishini nazorat qilish va tasdiqlash;

ma'lumotlarning maxfiyligini ta'minlash;
ma'lumotlarga ruxsatsiz kirish, soxtalashtirish va buzishni istisno qilish;
to'lovning muqobil shakllarini (kartalar, veksellar, cheklar) taqdim etish.

Rossiya Federatsiyasida kliring tashkilotlarining faoliyati "Kliring va kliring faoliyati to'g'risida" federal qonun bilan tartibga solinadi. Milliy tashkilotlardan tashqari, xalqaro kliring tashkilotlari mavjud, masalan, 3,5 ming moliya institutlarini birlashtirgan FedWire (AQSh).

Agar hisob-kitob ob'ekti pul bo'lmasa, lekin qimmatli qog'ozlar (yoki hosilaviy vositalar) tashkilotlari hisob-kitob palatalari deb ataladigan bo'lsa, ular birja mahsulotini xaridordan sotuvchiga etkazib berishni ta'minlaydi.

Kliring faoliyati tegishli yurisdiktsiyaga ega bo'lgan markaziy banklar tomonidan litsenziyalanadi va nazorat qilinadi.

Banklararo kliring toifalari

Kliring ishtirokchilarining tarkibiga ko'ra quyidagilar bo'lishi mumkin:

ikki tomonlama - ikki ishtirokchi o'rtasida;
ko'p tomonlama - ishtirokchilar guruhi o'rtasida.

Qo'llash sohasi bo'yicha:

mahalliy;
davlat ichidagi.
valyuta.

Ichki yoki mahalliy kliring bir guruh yoki filiallarning banklari, shuningdek, bir mintaqadagi banklar o'rtasida operatsiyalarni amalga oshirishni o'z ichiga oladi. Intrastate bir mamlakat ichidagi da'volarni yagona valyutada qoplashni o'z ichiga oladi. Valyuta kliringi xalqaro kliring operatsiyalarida amalga oshiriladi. Kliring mexanizmi va kliring valyutasi tomonlar tomonidan kliring shartnomasida belgilanadi. Turkumga qarab, to'lovlar quyidagi yo'llar bilan amalga oshirilishi mumkin:

Bosh bo'limning RCC;
Markaziy bank tuzilmalari va litsenziyalangan tijorat banklari;
milliy va xalqaro kliring markazlari.

Kliring tashkiloti depozit va eskrovsiz operatsiyalarni amalga oshirishi mumkin. Amalda, ikkinchi variant ko'proq qo'llaniladi, unda hisob-kitoblar ishtirokchilar hisobidagi mablag'lar doirasida amalga oshiriladi.

Kirish

Belarus Respublikasi (RB) to'lov tizimini modernizatsiya qilish bo'yicha tasdiqlangan rejalarga muvofiq, yaqin kelajakda quyidagilardan iborat yangi banklararo hisob-kitob loyihasini ishga tushirish majmuasini joriy etish rejalashtirilgan:

elektron xabarlardan foydalangan holda real vaqt rejimida shoshilinch va yirik to'lovlar uchun hisob-kitob tizimlari;

kliring asosida boshqa (kichik) to'lovlar bo'yicha hisob-kitob tizimlari;

bank to'lov xabarlari uchun navbatni boshqarish tizimlari.

Ushbu dissertatsiya loyihasi to'g'ridan-to'g'ri ushbu loyihaning mamlakatimiz uchun eng istiqbolli va mutlaqo yangi qismlaridan biri, ya'ni hisob-kitob kliring tizimi bilan bog'liq. Mamlakatda yaratilayotgan BIS avtomatlashtirilgan banklararo hisob-kitoblar tizimi doirasida real kliring tizimlari faoliyatining umumiy mexanizmlari ko'rib chiqiladi va Belarus Respublikasining kliring tizimining modelini yaratish va rivojlantirish tamoyillari yoritilgan. Tuzilgan modelni optimallashtirish va avtomatlashtirish masalalari hal qilingan.

banklararo kliring kechikish palatasi

Banklararo kliring

Kliring tushunchasi va uning maqsadi

Hisob-kitoblarning kliring shaklining mohiyati quyidagilardan iborat. Tozalash . tozalash) yuridik va jismoniy shaxslarning tovarlar (xizmatlar) va qimmatli qog‘ozlar bo‘yicha o‘zaro talablari va majburiyatlarini hisobga olish asosida muntazam naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimidir.

Kliring oʻzining eng umumiy koʻrinishida oʻzaro talab va majburiyatlarni hisob-kitob qilishga asoslangan va banklar tomonidan aylanma mablagʻlarga boʻlgan ehtiyojni kamaytirish va toʻlovlar almashinuvini soddalashtirish maqsadida foydalaniladigan tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimidir. BIS tizimidagi kliring operatsiyalarining o'rni 1.1-rasmda ko'rsatilgan.

1.1-rasm

Ma'lumki, to'lovlar yalpi yoki sof asosda amalga oshirilishi mumkin. Birinchi holda, har bir operatsiya bo'yicha hisob-kitoblar alohida amalga oshiriladi, ikkinchidan, to'lovlarni ishlab chiqarish bilan shug'ullanadigan banklar ma'lum vaqt oralig'ida da'vo va majburiyatlarning to'planishiga imkon beradi - kliring kechikishi (kliring kechikishini optimallashtirish muammosi). Ushbu tezis loyihasida ham o'rganilgan). Ushbu davr oxirida hisob-kitoblar faqat o'zaro hisob-kitob qilingan majburiyatlar bo'yicha amalga oshiriladi. Kreditorlik va debitorlik qarzlarini bunday hisob-kitob qilish ikki tomon (ikki tomonlama hisob-kitob) va uch yoki undan ortiq tomonlar (ko'p tomonlama netting) o'rtasida amalga oshirilishi mumkin.

Ikki bankda umumiy to'lovlar katta hajmga ega bo'lsa, banklararo hisob-kitoblarning kliring va hisob-kitoblari ko'pincha ikki tomonlama shartnoma asosida amalga oshiriladi: banklar jo'natilgan va qabul qilingan to'lov topshiriqlarini (sof hisob-kitob) hisob-kitob qilishga va ma'lum vaqtlarda o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshirishga rozi bo'ladilar. to'lovlarning sof qiymati uchun. Bu jarayon ikki tomonlama ofset deb ataladi.

Agarda uchta yoki undan ortiq banklar to'lov jarayonida ishtirok etsa, u holda bu jarayon ko'p tomonlama to'rlash deb ataladi. O'zaro hisob-kitoblarda ishtirok etuvchi guruhning agenti boshqa banklarga yuborgan to'lovlarni va tizimning boshqa ishtirokchilaridan olingan to'lovlarni hisobga olgan holda, kliring tizimining har bir a'zosining tsikl oxiridagi sof pozitsiyasini hisoblab chiqadi. Natijada, har bir bank boshqa barcha ishtirokchilar bilan faqat o'zining sof hisobidagi qoldig'ini o'tkazadi. Hisoblashdan keyin barcha ishtirokchilarning majburiyatlari miqdori nolga teng bo'lishi kerak.

Kliring tizimi ishtirokchilarining oʻzaro majburiyatlarini hisobga olish funksiyalarini hisob-kitob palatasi bajaradi, bu banklar oʻrtasida maʼlum joyda va maʼlum bir vaqtda toʻlov vositalarini ayirboshlash toʻgʻrisidagi rasmiy yoki norasmiy kelishuvdir. Hisob-kitob palatasiga a'zo banklar qog'oz va elektron shaklda to'lov vositalarini ayirboshlash huquqi va imkoniyatiga ega. Bunday almashinuv natijasida hosil bo'lgan qoldiqlar to'lanishi kerak.

Hisob-kitob agenti yakuniy kliring hisob-kitobini davom ettiradi. Ushbu muassasaning vazifasi hisob-kitob jarayonida sof qarzdorlardan hisob-kitob to'lovlarini qabul qilish va pul mablag'larini sof kreditorlar hisobiga o'tkazishdan iborat. Bundan tashqari, hisob-kitob agenti boshqa bank faoliyatini amalga oshirishi mumkin, masalan, hisob-kitoblarni moliyalashtirish uchun kreditlar berish va hisob-kitob majburiyatlarini ta'minlash uchun garov ta'minoti. Hisob-kitob agenti hisob-kitob palatasi a'zolari tomonidan tayinlanadi yoki saylanadi.

Kliring tizimida ishtirok etuvchi tomonlarning majburiyatlarini hisob-kitob qilish jarayoni kliring sessiyasi deb ataladi. U hisob-kitob palatasi tomonidan kun davomida bir necha marta oldindan belgilangan vaqtlarda amalga oshiriladi va palataning har bir a'zosining oraliq yoki yakuniy balansini hisoblash uchun xizmat qiladi.

Ishtirokchilarni 17-asrda tozalashni amalga oshirish uchun ob'ektiv ravishda rag'batlantirishgan. operatsiyalar sonining o'sishi va shunga mos ravishda qayta ishlangan ma'lumotlar hajmi. Keyin kliring xorijda tovar va fond bozorlarida va ayniqsa bank sektorida keng tarqaldi.

Kliring vaqtida to‘lovlarning konsentratsiyasi to‘lov balansi va muomaladagi to‘lov vositalariga sarflangan umumiy summani sezilarli darajada kamaytirishi, naqd pulsiz aylanma doirasini kengaytirishi va uni boshqarishni osonlashtirishi mumkin. Kliring orqali hisob-kitoblar soddalashtiriladi, arzonroq va tezroq amalga oshiriladi, mavjud naqd pul (naqd pul) saqlanib qoladi va buning natijasida hisob-kitob ishtirokchilarining rentabellik darajasi va likvidligi oshadi.

Bank sektorida kliring bir mamlakat ichida ham, davlatlar o'rtasida ham amalga oshirilishi mumkin (xalqaro valyuta kliringi). Bank kliringining yana bir afzalligi shundaki, aksariyat mamlakatlarda tijorat banklariga o‘zlarining markaziy bankdagi kliring qoldiqlaridan majburiy rezervlarni qondirish uchun foydalanishga ruxsat berilgan, bu esa, albatta, tijorat banklari uchun foydalidir.

Har bir mamlakatda banklararo kliringni tashkil etish bank tizimining rivojlanishining tarixiy xususiyatlariga, uni qurish modeliga, bank faoliyatini kontsentratsiyalash va markazlashtirish darajasiga, shuningdek, markaziy bankning pul-kredit tartibga solish sohasidagi siyosatiga bog'liq. iqtisodiyot.

Mamlakatimizda banklar o‘rtasidagi hisob-kitoblarni tubdan takomillashtirishning asosiy yo‘nalishi banklararo kliringni rivojlantirishdir.

Kliring - bu iqtisodiy munosabatlar tizimi bo'lib, unda ishtirokchilarning pul talablari (debitorlik qarzlari) real pul mablag'laridan foydalanmasdan yoki undan minimal foydalanish bilan o'zlarining pul majburiyatlari (kreditorlik qarzlari) hisobidan qoplanadi. Binobarin, kliring yuridik va jismoniy shaxslarning tovarlari (xizmatlari), qimmatli qog‘ozlari uchun ularning o‘zaro talablari va majburiyatlarini hisobga olish asosida naqd pulsiz hisob-kitob qilish shakllaridan biri sifatida qaralishi mumkin.

Kliring operatsiyalari ikkita mezon bo'yicha tasniflanadi:
ularni ushlab turish chastotasiga ko'ra;
ishtirokchilar tarkibiga ko'ra.

Qo'llash sohasiga ko'ra, banklararo kliring mahalliy bo'lishi mumkin, bu bir mintaqadagi banklar o'rtasida yoki ma'lum bir guruh banklari o'rtasida yoki bir bankning filiallari o'rtasida o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshirishni anglatadi va milliy bo'lishi mumkin, bu esa to'lovni o'z ichiga oladi. bir mamlakat ichidagi bank mijozlarining o'zaro da'volari. O'z navbatida, banklararo kliringning ushbu turlarining o'ziga xosligi ularni amalga oshirish usullarida namoyon bo'ladi. Tozalashni ajratib ko'rsatish mumkin:
rossiya Federatsiyasi Markaziy banki muassasalari va yirik tijorat banklari orqali;
maxsus banklararo tashkilotlar orqali - hisob-kitob (hisob-kitob) palatalari;
bosh bankning kliring bo'limi (hisob-kitob markazi) orqali.

Kliring institutlarining asosiy vazifalari quyidagilardan iborat:
Rossiya Federatsiyasida va boshqa mamlakatlarda banklar va boshqa kredit tashkilotlari o'rtasidagi hisob-kitoblarni tezlashtirish va optimallashtirish;
hisob-kitoblarning ishonchliligi va ishonchliligini oshirish;
naqd pulsiz hisob-kitoblarning yangi shakllarini (cheklar, veksellar, kredit kartalari va boshqalar) ishlab chiqish va ta'minlash;
banklarning vaqtincha bo‘sh mablag‘laridan eng oqilona foydalanish;
zamonaviy xalqaro texnologiyalar, standartlar, protokollarni joriy etish, jahon bank tizimiga bosqichma-bosqich kirish;
zamonaviy axborot banki tuzilmasini yaratish;
Aloqa kanallari orqali ma’lumotlarni kriptografik himoya vositalari va dasturiy ta’minot vositalaridan foydalangan holda qabul qilish, uzatish (elektron imzo), vakolatli organ tomonidan tasdiqlangan ma’lumotlarni shifrlash usullari, qayta ishlash va saqlash bosqichlarida ma’lumotlarni ruxsatsiz kirish, foydalanish, buzish va qalbakilashtirishdan ishonchli ko‘p darajali himoya qilish. ;
barcha bosqichlarda ma'lumotlar ishonchliligini nazorat qilish.

Hozirgi vaqtda kliring institutlarini yaratish uchun ikkita modeldan foydalanish mumkin. Birinchisiga ko'ra, kliring kliring tashkilotidagi ishtirokchilarning hisobvaraqlariga mablag'larni oldindan kiritish bilan amalga oshiriladi. Biroq, ushbu sxemani amalga oshirish yuqori darajadagi xavf bilan birga keladi, shuning uchun amalda bu model kamdan-kam qo'llaniladi. Ikkinchisiga ko'ra, kliring kliring ishtirokchilarining hisobvaraqlariga pul mablag'larini kiritmasdan amalga oshiriladi. Bunday holda, yanada murakkab hisob-kitob texnologiyasi qo'llaniladi, chunki kliring faqat ishtirokchilarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar doirasida amalga oshiriladi. Banklararo kliring tizimining faoliyatining asosiy vazifalaridan biri debet qoldig'ini yo'q qilishdir, ya'ni. kliring natijalari bo'yicha yakuniy hisob-kitoblarni amalga oshirish. Bu erda uchta mumkin bo'lgan variant mavjud.
1. Hisob-kitob palatasida (markazda) hammuassislar zaxira fondini tuzadilar, agar ishtirokchilardan birortasi uni to‘lashga qodir bo‘lmasa, debet qoldig‘ini to‘lash uchun foydalaniladi. Zaxira fondi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining mahalliy muassasasidagi hisob-kitob markazining vakillik hisobvarag'ida saqlanadi. Qarzdor banklarning pullari xuddi shu hisob raqamiga o'tkaziladi. Ushbu parametr yordamida ishtirokchilar kliring markazida o'zlarining sub-korrespondent hisoblarini ochishlari mumkin, ya'ni. kliring ushbu hisoblarga real pul o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladi. Bunday holda, banklar kliring markaziga pulni immobilizatsiya qilishlari shart.
2. Kliring markazi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining tegishli muassasasidagi ishtirokchining vakillik hisobvarag'iga hisob-kitob qilish natijalari bo'yicha debet qoldig'ini to'lash uchun taqdim etadi. To'lov ishtirokchi bankning hisobvarag'ida mablag'lar mavjudligidan qat'i nazar, amalga oshiriladi, shuning uchun debet qoldig'i paydo bo'lishi mumkin, bu aslida ishtirokchiga hisob-kitoblarni yakunlash uchun taqdim etilgan qisqa muddatli kreditning kreditlanishini anglatadi. Ushbu variant bilan tijorat banki - kliring kreditori va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki muassasasi o'rtasida kliring markazi foydasiga qarzni to'lash uchun maxsus qisqa muddatli kredit berish to'g'risida shartnomalar tuzish mumkin.

3. Agar shaxsiy hisobvaraq bo'yicha kredit va debet yozuvlari hisob-kitob qilingandan so'ng, ishtirokchilardan birortasi o'z debet qoldig'ini to'lay olmasa, to'lovlar yoki majburiyatlarni tiklagan holda ko'p tomonlama pozitsiyalarni qayta hisoblash amalga oshiriladi. Balans qayta hisoblangandan so'ng, har bir ishtirokchi kattaroq miqdorni to'lashi kerak yoki undan kichikroq miqdorni olishi mumkin. Hatto qarzdor bilan hisob-kitob qilmagan kliring ishtirokchilari ham likvidlikka bo'lgan ehtiyojni oshirishi mumkin. Bu, agar ular bilan hisob-kitob qilgan ishtirokchilar boshqa ishtirokchilar tomonidan debet qoldiqlarini to'lashning kechikishi tufayli likvidlik tanqisligini boshdan kechirayotgan bo'lsa, sodir bo'ladi. Ushbu opsiyaga ko'ra, bitta kliring a'zosining to'lovga layoqatsizligi barcha boshqalar o'rtasida taqsimlanadi.

Barcha kliring hisob-kitob tizimlari ko'plab umumiy texnologik va funktsional jihatlarga ega. Kliring tizimini yaratish sxemasi quyidagi asosiy elementlarni o'z ichiga oladi:
banklar, korxonalar va MHMlarda avtomatlashtirilgan ish stantsiyalari (AW);
ish stantsiyalarini aloqa markazlariga ulash uchun transport muhiti;
moliyaviy hujjatlarni qabul qilish va uzatishni tashkil etuvchi aloqa markazlari;
banklararo to'lovlarning qarshi oqimlari bo'yicha o'zaro hisob-kitoblarni amalga oshiradigan kliring markazlari.

Rossiyadagi birinchi kliring instituti Markaziy kliring markazi (CPC) edi. 1993 yil boshida bir qator kredit tashkilotlari Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankidan kliring faoliyati uchun texnik litsenziya oldilar, bu ularga elektron to'lovlarni amalga oshirish huquqini berdi. 1993 yil 19 noyabrda to'rtta tashkilot: Banklararo moliya uyi (IFD), Moskva hisob-kitob markazi (MCC), bank axborot texnologiyalari (BIT, Tula) va Ural moliyaviy guruhi (FGU, Chelyabinsk) birinchi bank litsenziyalarini oldi. hisobvaraqlar ochish va yuritish, banklararo hisob-kitoblar va kliring operatsiyalarini amalga oshirish huquqi uchun. Rossiya Federatsiyasida, 2005 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, mijozlarning buyurtmalari bo'yicha yalpi asosda hisob-kitoblarni amalga oshiradigan 47 ta hisob-kitob nobank kredit tashkilotlari mavjud bo'lib, ulardan 21 tasi Rossiya Bankining maxsus ruxsatnomasiga binoan, shuningdek, aniq asosda aniq to'lovlar. Ularning soni doimiy ravishda o'sib bormoqda, ammo amalda faoliyat ko'rsatayotgan kliring tashkilotlari hali ham etarli emas.

Banklararo hisob-kitoblarni yanada takomillashtirish har bir bunday XK negizida “banklar banki”ni tashkil etishdan iborat. Ikkinchisi, jahon amaliyotidan ko'rinib turibdiki, kliring palatalariga nisbatan rivojlanishning tarixan yuqori darajasidir, chunki u yuqori texnologiyali va moslashuvchan bank tuzilmasi bo'lib, unga boshqa banklar ba'zi to'lov vakolatlarini topshiradi. O'zining operatsion muhitida bir-biri bilan chambarchas bog'langan axborot, lizing va hisob-kitob (kliring) segmentlarini birlashtirib, u banklarni "banklar banki" orqali kirish mumkin bo'lgan eng yangi bank texnologiyalarini rivojlantirish uchun katta moliyaviy xarajatlardan ozod qiladi. Bunday ixtisoslashuv va resurslardan tejamkor foydalanish har kimga foyda keltiradi. “Banklar banki”ning xususiyatlari allaqachon Markaziy hisob-kitob palatasi, Banklararo moliya uyi, “Orgbank” mintaqalararo kliring banki faoliyatida yaqqol namoyon bo'lmoqda.

Rossiya Federatsiyasida banklararo hisob-kitoblarni rivojlantirishning asosiy yo'nalishi kliringdan keng foydalanish, keyin esa shu asosda "banklar banki" tipidagi bank tashkilotlari. Bank sektorida kliring mamlakat ichida ham, davlatlar o'rtasida ham amalga oshirilishi mumkin (xalqaro valyuta kliringi).

Har bir mamlakatda banklararo kliringni tashkil etish bank tizimining rivojlanishining tarixiy xususiyatlari, uni qurish modeli va boshqa omillarga bog'liq.

Qo'llash sohasiga qarab, banklararo kliring quyidagilar bo'lishi mumkin:

- mahalliy - ma'lum bir mintaqa banklari o'rtasida yoki ma'lum bir bank guruhining banklari o'rtasida yoki bitta bank filiallari o'rtasida (bank ichidagi);
- milliy - butun mamlakat doirasida.

Banklararo kliring - yuridik shaxslarning o'zaro pul talablarini hisobga olish yo'li bilan banklar o'rtasida naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimi.

Banklararo kliring - bu yagona hisob-kitob markazlari orqali amalga oshiriladigan banklar o'rtasidagi naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimi. Kliring tizimi barcha banklar deyarli bir xil operatsiyalarni bajarishiga asoslanadi.

Kliring operatsiyalari ikkita mezon bo'yicha tasniflanadi:

- ularni ushlab turish chastotasiga ko'ra
- ishtirokchilar tarkibi bo'yicha

O'zaro hisob-kitoblarning chastotasiga qarab, kliring bir martalik yoki doimiy bo'lishi mumkin. Bir martalik banklararo kliring debitorlik va kreditorlik qarzlarining to'planishi natijasida amalga oshiriladi. Ishtirokchilar tarkibidan kelib chiqqan holda kliring tarmoq yoki hududiy xususiyatlariga ko‘ra birlashtirilgan ikki yuridik, jismoniy shaxslar yoki ularning guruhlari o‘rtasida amalga oshiriladi. Banklararo kliring mahalliy bo'lishi mumkin, ya'ni o'zaro hisob-kitoblar bir mintaqadagi banklar o'rtasida amalga oshiriladi va milliy bo'lib, mijozlarning bir mamlakat doirasidagi o'zaro da'volarini qoplashni nazarda tutadi. Tozalashni ajratib ko'rsatish mumkin:

-Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki muassasalari va yirik tijorat banklari orqali;
-bosh bankning kliring bo‘limi (hisob-kitob markazi) orqali.
-maxsus banklararo tashkilotlar - hisob-kitob palatalari orqali.

Kliring hisob-kitob tizimining korrespondent hisob-kitoblarga nisbatan afzalliklari shundan iboratki, mablag‘lar vakillik hisobvaraqlari o‘rtasida taqsimlanmaydi, hisob-kitob markazlari esa hisob-kitoblar uchun mablag‘larni jamlaydi va ularni sezilarli darajada tezlashtiradi.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qarori bilan kliring hisob-kitoblarini tashkil etish Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan berilgan litsenziya asosida nobank kredit tashkilotlari yoki kliring tashkilotlari tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Kliring markazi ikkita litsenziya olishi kerak: kliringni qo‘llab-quvvatlovchi bank (shu jumladan kliring) operatsiyalarini amalga oshirish uchun va kliring markazining elektron hisob-kitoblar tizimiga kiritilishiga tayyorligini tasdiqlovchi texnik litsenziya.

Markaz Markaziy bankning hisob-kitob palatasi yoki palata bo'lishi mumkin. Hisob-kitob institutining ta'sischilari tijorat banklari, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, boshqa yuridik va jismoniy shaxslar bo'lishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining hisob-kitob tizimi filiallari va filiallari filiallararo hisob-kitob tizimining ishtirokchilariga aylangan yirik ko'p tarmoqli banklar doirasida hisob-kitoblarni tashkil etishning namunasidir.

Banklararo kliring ob'ektlari turli xil hujjatlar bo'lishi mumkin: to'lov topshiriqlari, pul o'tkazmalari, cheklar, veksellar, qimmatli qog'ozlar, akkreditivlar, kreditlar va boshqalar.

Banklararo kliring ishtirokchilari kredit tashkilotlari hisoblanadi. Ular dastlabki majburiyatlari bo'yicha hisob-kitob palatasi tomonidan hisob-kitob natijalariga ko'ra hisoblangan sof pozitsiyalari miqdorida hisob-kitob qilinadi.

Netting kliringning bir qismi bo'lib, mijozning pul talablarini uning pul majburiyatlari bilan qoplash jarayonidir. Netting natijalariga ko'ra, har bir mijoz - pozitsiya uchun sof balans aniqlanadi .

Kredit tashkilotlari bo'lmagan yuridik shaxslar hisob-kitob NPOda kredit tashkilotlarining qarshi to'lovlari bo'lgan taqdirda kliringda ishtirok etadilar. Kredit bo'lmagan tashkilotlarning asosiy hisobvaraqlarida dastlabki majburiyatlar va talablar to'liq aks ettiriladi.

Hisob-kitob NPOning operatsion qoidalarida belgilangan vaqtda hisob-kitob qilish uchun olingan kredit tashkilotlarining hisob-kitob hujjatlari hisob-kitob NPO tomonidan yoki da'volar va majburiyatlarni hisobga olish uchun balansdan tashqari hisobvaraqning shaxsiy hisobvaraqlarida va sof hisoblangan holda hisobga olinishi mumkin. shunga o'xshash balans hisobvaraqlari bo'yicha. Kliring uchun olingan hisob-kitob hujjatlari quyidagilardan iborat bo'lishi mumkin:

- savdo kuni davomida kliring orqali bajarish uchun olingan hisob-kitob hujjatlari;
- asosiy hisobvaraqlar bo'yicha kartotekada qayd etilgan mablag'larni bahssiz (qabul qilinmagan) hisobdan chiqarish bo'yicha hisob-kitob hujjatlari;
- asosiy hisob raqamiga kechiktirilgan to'lovlarning bir kunlik navbatdan real vaqt rejimida yalpi asosda hisob-kitoblarni amalga oshirishda hisob-kitob NPO tomonidan rasmiylashtirilmagan hisob-kitob hujjatlari.

Hisob-kitob hujjatlari hisob-kitoblar sessiyasi boshlanishidan oldin hisob-kitob hujjatlarini qaytarib olish to'g'risidagi arizaga asosan kliring ishtirokchilari tomonidan bekor qilinishi mumkin. Rossiya Federatsiyasida amaldagi tartibga ko'ra, banklar o'z hisob-kitoblarini amalga oshirish uchun Markaziy bankda hisob raqamlari yoki boshqa banklarda vakillik hisobvaraqlarini ochishlari mumkin. Ammo tijorat banklari soni muttasil ortib borayotganligi va shu munosabat bilan hujjat aylanishi hajmi ortib borayotganligi sababli, MHM orqali hisob-kitoblar juda sekin amalga oshirilmoqda. Shu sababli, moliyaviy resurslarning aylanmasi sezilarli darajada sekinlashadi, bu esa mamlakat pul-kredit tizimining umumiy holatiga salbiy ta'sir ko'rsatmoqda. yirik tijorat banklari negizida tarmoq yaratish alohida ahamiyat kasb etmoqda.

Banklar o‘rtasida to‘g‘ridan-to‘g‘ri korrespondentlik munosabatlarini o‘rnatish orqali hisob-kitoblarni tashkil etish texnik jihatdan murakkab va rentabelsiz bo‘lib, hisob-kitob markazlari orqali hisob-kitoblar nafaqat hujjatlar aylanishi uchun zarur bo‘lgan vaqtni qisqartiradi, balki bunday markazlar ishtirokchilariga vaqtincha bo‘sh pul mablag‘larini o‘ta qisqa muddatli kreditlar sifatida foydalanish imkonini beradi, shuningdek, eng so'nggi elektron tizimlar asosida ma'lumotlarni qayta ishlash. Kliring markazlari ochiq yoki yopiq aksiyadorlik jamiyatlari shaklida tuzilishi mumkin. Kliring funktsiyalari mavjud banklar tomonidan qabul qilinishi mumkin. Hisob-kitob markazi Markaziy bankda vakillik hisobvarag‘ini ochadi va shu bilan birga banklar uchun uyda vakillik hisobvaraqlarini ochishga ruxsat oladi. Hujjatlar telefon yoki teleks kanallari orqali yuboriladi. Hujjatlarni qabul qilish va uzatish kliring markazining aloqa kompyuteridan foydalangan holda amalga oshiriladi

Hozirgi vaqtda o'zaro hisob-kitoblar funktsiyalarini Markaziy bankning RCC amalga oshiradi. Kliring markazlarini tashkil etish RCC ish yukini sezilarli darajada engillashtirishi va operatsiyalarni amalga oshirish uchun mas'uliyatni oshirishi mumkin. Kelajakda kliring markazlari turli operatsiyalarni amalga oshiradi, masalan, hisob-kitob ishtirokchilarini sug'urtalash, debet qoldig'i bilan kreditlar berish (overdraft kreditlash) va boshqalar.

Mintaqaviy naqd pulsiz va kliring to'lovlari tizimi axborotni geografik jihatdan taqsimlangan qayta ishlashni o'z ichiga oladi, bu esa o'z-o'zidan samaraliroq va ishonchlidir. Bundan tashqari, banklar mijozga sifat jihatidan yangi bank xizmatlarini taqdim etish imkoniyatiga ega. Hududiy Hisob-kitob palatasida tadbirkorlik sub'yektlari uchun o'tkazilayotgan kliring texnologiyasi nafaqat bankning umumiy pozitsiyasi, balki uning individual mijozlari pozitsiyasi bo'yicha ham hisob-kitoblarni amalga oshirish imkonini beradi.

Kliring tashkilotining asosiy vazifalari quyidagilardan iborat:

-banklar va boshqa kredit tashkilotlari o'rtasidagi hisob-kitoblarni tezlashtirish va optimallashtirish;
- hisob-kitoblarning ishonchliligi va ishonchliligini oshirish;
- naqd pulsiz hisob-kitoblarning yangi shakllarini (cheklar, veksellar, plastik kartochkalar va boshqalar) ishlab chiqish va ta'minlash;
- banklarning vaqtincha bo'sh mablag'laridan eng oqilona foydalanish;
- zamonaviy xalqaro texnologiyalar, standartlar, protokollarni joriy etish;
- zamonaviy axborot-bank infratuzilmasini yaratish;
- qayta ishlash va saqlash bosqichlarida ruxsatsiz kirish, foydalanish, buzish va soxtalashtirishdan ishonchli ko'p darajali ma'lumotlarni himoya qilish; banklararo moliyaviy riskni bartaraf etish
- barcha bosqichlarda ma'lumotlarning ishonchliligini nazorat qilish.

Hozirgi vaqtda kliring operatsiyalarini tashkil etishning ikkita modeli qabul qilingan. Birinchi model o'zaro hisob-kitoblar ishtirokchilarining hisobvaraqlariga oldindan depozit qo'yish bilan kliringni nazarda tutadi. Ikkinchi modelga ko'ra, kliring kliring ishtirokchilarining hisobvaraqlariga pul mablag'larini kiritmasdan amalga oshiriladi.

Kliring ikki tomonlama bo'lishi mumkin, agar ikki bankning talablari o'zaro hisoblangan bo'lsa, va uch yoki undan ortiq banklar ofset sxemalarida ishtirok etganda ko'p tomonlama bo'lishi mumkin. Shu bilan birga, kliringning asosiy g'oyasi shundan iboratki, faqat shaxsiy hisobvaraqda hisob-kitob qilish yo'li bilan aniqlangan debet qoldig'i kliring muassasasi ixtiyoriga o'tkaziladigan va foydalanishi mumkin bo'lgan ma'lum bir davriylik bilan real pul bilan to'lanishi kerak. u boshqa kliring ishtirokchilari tomonidan tuzilgan kredit qoldig'ini to'lash uchun.