مفهوم پاکسازی و هدف آن. تسویه حساب های بین بانکی روابط بین بانکی شامل اشکال مختلف همکاری بین بانک ها بر اساس پرداخت ها و تسویه حساب ها توسط بانک ها از طرف یکدیگر است.

جهت اصلی بهبود اساسی تسویه حساب بین بانک ها در کشور ما، توسعه تسویه بین بانکی است.

پاکسازیسیستمی از روابط اقتصادی است که در آن مطالبات پولی (حساب های دریافتنی) شرکت کنندگان توسط تعهدات پولی خود (حساب های پرداختنی) بدون استفاده از پول واقعی یا با حداقل استفاده از آن بازپرداخت می شود. در نتیجه، تهاتر را می توان یکی از اشکال پرداخت غیرنقدی اشخاص حقوقی و حقیقی بابت کالا (خدمات)، اوراق بهادار بر اساس جبران مطالبات و تعهدات متقابل آنها دانست.

تمرکز پرداخت ها در حین تسویه می تواند به میزان قابل توجهی تراز پرداخت ها و کل ابزار پرداخت در گردش را کاهش دهد، دامنه گردش غیرنقدی را گسترش دهد و تسویه حساب ها را تسهیل کند. از طریق تسویه، تسویه‌ها ساده‌تر، ارزان‌تر و سریع‌تر می‌شوند، وجوه نقد موجود حفظ می‌شود که در نهایت به افزایش سطح ثبات و نقدینگی مشارکت‌کنندگان در تسویه کمک می‌کند.

تسویه حساب در بخش بانکی می تواند هم در داخل یک کشور و هم بین کشورها انجام شود (تسویه ارز بین المللی). ساماندهی تسویه بین بانکی در هر کشور به ویژگی های تاریخی توسعه نظام بانکی، مدل ساخت آن، میزان تمرکز و تمرکز بانکداری و سیاست بانک مرکزی در زمینه تنظیم پولی بستگی دارد. اقتصاد.

عملیات تسویه بر اساس دو معیار طبقه بندی می شود:

با توجه به دفعات برگزاری آنها؛
با توجه به ترکیب شرکت کنندگان

بسته به فراوانی تسویه حساب های متقابل، تسویه می تواند یک بار یا دائمی باشد. تسویه یکباره به صورت پراکنده با جمع شدن حساب های دریافتنی و پرداختنی انجام می شود. دائمی - بدون توجه به وضعیت تعهدات مالی و ادعاهای پولی شرکت کنندگان به صورت دوره ای انجام می شود. بر اساس ترکیب شرکت کنندگان، تسویه یا بین دو شخص حقوقی (شخصی) یا بین گروه های آنها که بر اساس ویژگی های صنعت یا سرزمینی متحد شده اند انجام می شود.

ترتیب تهاتر بسته به اینکه بانک های شرکت کننده اشخاص حقوقی جداگانه باشند یا بخشی از همان بانک باشند متفاوت است. در حالت اول، بانک ها معمولاً چک ها، قبوض و سایر تعهدات بدهی مشتریان را با یکدیگر مبادله می کنند و فقط مابه التفاوت را به سازمان هایی که مخصوص تسویه حساب ها ایجاد شده اند پرداخت می کنند. در جریان تسویه درون بانکی، کلیه محاسبات مربوط به نیاز به انتقال وجه از مشتری یک شعبه به مشتری شعبه دیگر همان بانک بر اساس اسناد تسویه مختلف، با تخصیص این مبالغ به دفتر مرکزی انجام می شود که تسویه آن دپارتمان در میان شاخه های سیستم خود افست می کند.

بسته به دامنه کاربرد، تسویه بین بانکی می تواند باشد محلیکه به معنای انجام تسویه حساب های متقابل بین بانک های همان منطقه یا بین بانک های یک گروه خاص یا بین شعب یک بانک است. ملی، که شامل جبران مطالبات متقابل مشتریان بانکی در یک کشور است. به نوبه خود، ویژگی این نوع تهاتر بین بانکی در روش های اجرای آنها آشکار می شود. پاکسازی را می توان متمایز کرد:

از طریق موسسات بانک مرکزی فدراسیون روسیه و بزرگترین بانک های تجاری؛
از طریق سازمان های بین بانکی ویژه - اتاق های تسویه حساب.
از طریق واحد تسویه (مرکز تسویه وجوه) بانک مرکزی.

تسویه در صورت وجود روابط اقتصادی یا سایر ارتباطات بین شرکت کنندگان آن، در صورتی که این ارتباطات در ماهیت روابط پولی متقابل باشد، امکان پذیر است. این اتصالات باید یا متقابل یا متوالی باشد. در روابط اقتصادی متقابل، حرکت ارزش از یک شرکت‌کننده به شرکت‌کننده دیگر با حرکت متقابل ارزش از شرکت‌کننده دوم به شرکت‌کننده اول مخالفت می‌کند. در این نوع روابط اقتصادی، تعهدات پولی متقابل و مطالبات پولی یک شرکت کننده نسبت به دیگری به ترتیب مطالبات پولی و تعهدات پولی طرف دوم نسبت به اولی است.

در عمل، پیوندهای اقتصادی متقابل کمتر از پیوندهای متوالی رایج است، که در آن یک حرکت ارزشی یک طرفه از طریق تعدادی از شرکت کنندگان منزوی اقتصادی در تولید اجتماعی وجود دارد. در نتیجه این حرکت ارزش، جهت یک طرفه تسویه پولی نیز وجود دارد. تسویه در صورتی امکان پذیر است که زنجیره ای منسجم از تسویه حساب های پولی بر اساس پیوندهای اقتصادی تشکیل شود. نکته حائز اهمیت این است که هر یک از شرکت کنندگان تهاتر نماینده حلقه ای از این زنجیره هستند و این حلقه ها باید از یک سو با تعهدات پولی و از سوی دیگر با مطالبات پولی به هم مرتبط باشند.

تسویه چندجانبه زمانی موثرتر است که شرکت کنندگان آن تعهدات و مطالبات پولی در روابط با بسیاری از شرکت کنندگان دیگر داشته باشند. فرض کنید معاملات زیادی بین شرکت کنندگان تسویه انجام شده است که اسناد آن برای جبران به مرکز تسویه ارائه شده و در حساب های شخصی غیر پولی منعکس شده است. در عمل خارجی، چنین حساب‌هایی «موقعیت حساب ترانزیت» نامیده می‌شوند و نشان دهنده نسبت مقدار بدهی‌های ارائه‌شده برای جبران به میزان بدهی‌های بازپرداخت شده متقابل است.

بنابراین، هنگام سازماندهی تسویه، پول به عنوان وسیله مبادله دخالتی ندارد، بلکه در حالت ایده آل به عنوان معیاری از ارزش وجود دارد که در قیمت کالاها، کارها و خدمات ثابت شده با سرویس دهی به حوزه گردش تجلی می یابد، که به نوبه خود ، نیاز کلی بنگاه به سرمایه در گردش خود را کاهش می دهد و پس انداز منابع اعتباری بانک ها را تضمین می کند.

بسیاری از بانک های روسیه با انتقال مستقیم پول با استفاده از حساب های خبرنگار متقابل، تسویه حساب ها را بین خود انجام می دهند. این امر به سازماندهی شفاف‌تر تسویه‌ها کمک می‌کند، اما مقدار پول واقعی را کاهش نمی‌دهد، بلکه به بی‌حرکتی آن کمک می‌کند، زیرا تسویه حساب‌ها از طریق حساب‌های خبرنگار بانک‌ها را مجبور می‌کند مبالغ زیادی را در بانک‌های خبرنگار ذخیره کنند. اندازه این وجوه قابل مقایسه با ذخایر نقدی جاری است، از جمله موجودی آنها در RCC. در سال 1992، بانک مرکزی فدراسیون روسیه، همراه با گروهی از بانک های تجاری، مطالعه ای در مورد امکان تسویه بین بانکی در شرایط تجاری جدید انجام داد. در نتیجه، مقررات موقتی در مورد موسسه تسویه حساب تدوین شد.

این آیین نامه مقرر می داشت که مؤسسه تسویه بر اساس هر شکلی از مالکیت ایجاد شده و بر مبنای تجاری فعالیت می کند. فعالیت های یک موسسه تسویه حساب توسط اساسنامه آن تعیین می شود و بر اساس مجوز صادر شده توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه انجام می شود. بنیانگذاران یک موسسه تسویه حساب ممکن است بانک های تجاری، بانک مرکزی فدراسیون روسیه و سایر اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی، به استثنای ارگان های دولتی، سازمان های سیاسی و وجوه عمومی تخصصی باشند. ساختارهای ویژه (غیر بانکی) - موسسات تسویه (مراکز تسویه، اتاق های پایاپای) نیز می توانند تسویه حساب ها را سازماندهی کنند. هدف از ایجاد چنین مؤسساتی انجام تسویه حساب های تسویه حساب نه تنها بین بانک های محلی است. دامنه فعالیت آنها سکونتگاه های بین منطقه ای را نیز در بر می گیرد.

وظایف اصلی مؤسسات تهاتر به شرح زیر است:

تسریع و بهینه سازی تسویه حساب بین بانک ها و سایر موسسات اعتباری در فدراسیون روسیه و سایر کشورها؛
افزایش قابلیت اطمینان و قابلیت اطمینان محاسبات؛
توسعه و ارائه اشکال جدید پرداخت های غیرنقدی (چک، صورتحساب، کارت های اعتباری و غیره)؛
منطقی ترین استفاده از منابع موقتا رایگان بانک ها؛
معرفی فن آوری های مدرن بین المللی، استانداردها، پروتکل ها، ورود تدریجی به سیستم بانکداری جهانی.
ایجاد ساختار مدرن بانکداری اطلاعات؛
دریافت، انتقال داده ها از طریق کانال های ارتباطی با استفاده از حفاظت رمزنگاری سخت افزاری و نرم افزاری (امضای الکترونیکی)، روش های رمزگذاری داده های تایید شده توسط مرجع مجاز، حفاظت چندسطحی قابل اعتماد از داده ها از دسترسی غیرمجاز، استفاده، تحریف و جعل در مراحل پردازش و ذخیره سازی ;
کنترل قابلیت اطمینان داده ها در تمام مراحل

در اتاق پایاپای (مرکز)، بنیانگذاران یک صندوق ذخیره ایجاد می کنند که در صورت عدم توانایی هر یک از شرکت کنندگان، برای پرداخت مانده بدهی استفاده می شود. صندوق ذخیره در یک حساب خبرنگار مرکز تسویه در یک موسسه محلی بانک مرکزی فدراسیون روسیه نگهداری می شود. پول بانک های بدهکار به همان حساب واریز می شود. با استفاده از این گزینه، این امکان برای شرکت کنندگان فراهم می شود که حساب های خود را در مرکز تهاتر باز کنند، یعنی. تسویه با انتقال پول واقعی به این حساب ها انجام می شود. در این صورت، بانک ها موظفند پول را به مرکز تسویه وجه انتقال دهند.
مرکز تسویه حساب موجودی بدهکار را بر اساس نتایج جبران به حساب خبرنگار شرکت کننده در موسسه مربوطه بانک مرکزی فدراسیون روسیه برای پرداخت ارائه می دهد. پرداخت بدون توجه به موجود بودن وجوه در حساب بانک شرکت‌کننده انجام می‌شود، بنابراین ممکن است مانده بدهی ایجاد شود، که اساساً به این معنی است که وام کوتاه‌مدت برای تکمیل تسویه‌ها به شرکت‌کننده بستانکار می‌شود. با این گزینه، توافقات بین یک بانک تجاری - طلبکار تسویه حساب و موسسه بانک مرکزی فدراسیون روسیه در مورد ارائه وام کوتاه مدت ویژه برای بازپرداخت بدهی به نفع مرکز تسویه امکان پذیر است.
اگر پس از جبران ورودی های اعتباری و بدهی در حساب شخصی، هر یک از شرکت کنندگان نتواند مانده بدهی خود را تسویه کند، موقعیت های چند جانبه برای بازگرداندن پرداخت ها یا تعهدات مجدداً محاسبه می شود. پس از محاسبه مجدد موجودی، هر شرکت کننده باید مبلغ بیشتری را پرداخت کند یا ممکن است مبلغ کمتری دریافت کند. حتی آن دسته از شرکت‌کنندگان در تسویه که با نکول کننده تسویه حساب نکرده‌اند، ممکن است نیازهای نقدینگی بیشتری داشته باشند. این در صورتی اتفاق می‌افتد که مشارکت‌کنندگانی که با آنها تسویه حساب کرده‌اند، به دلیل تاخیر در بازپرداخت مانده بدهی توسط سایر شرکت‌کنندگان، با کمبود نقدینگی مواجه شوند. تحت این گزینه، ورشکستگی یکی از اعضای تهاتر بین سایرین تقسیم می شود.

گزینه دوم پاکسازی کلاسیک خالص است. این ساده ترین است و منافع همه شرکت کنندگان در پاکسازی و خود سازمانی که عملیات افست را انجام می دهد را برآورده می کند. علاوه بر این، به لطف کانال های مدرن انتقال اطلاعات، در کنار پاکسازی محلی، می توان هم پاکسازی منطقه ای و هم بین منطقه ای را انجام داد. فناوری پاکسازی گزینه دوم توالی خاصی از عملیات را در نظر می گیرد. اول از همه، برای هر شرکت کننده یک حساب شخصی (موقعیت حساب ترانزیت) باز می شود که ورودی ها فقط در ماهیت آن حساب می شوند. آنها بر اساس اسناد دریافت شده به ترتیب نقل و انتقالات از طریق یک سیستم رایانه ای انجام می شوند که برای آن یک سیستم شناسایی الکترونیکی صاحب این حساب تشکیل شده است. در همان زمان، مؤسسه تسویه حساب (مرکز) یک حساب خبرنگار در مؤسسه سرزمینی بانک مرکزی فدراسیون روسیه باز می کند و مؤسسان آن وجوهی را که طبق اساسنامه به آن تعلق می گیرد به این حساب واریز می کنند. مرکز تسویه در نیمه اول روز کاری، دستورات پرداخت (چک) را از طریق کانال های ارتباطی الکترونیکی دریافت می کند که رایانه مبلغ آن را به عنوان بدهکار به حساب شخصی پرداخت کننده و اعتبار به حساب گیرنده وارد می کند. در بعد از ظهر، رایانه میزان بدهی (اعتبار) موجودی حساب شخصی هر شرکت کننده را تعیین می کند. در پایان روز، مؤسسه تسویه حساب ترازنامه را بر اساس نتایج تسویه جایگزین می کند و آن را به مؤسسه بانک مرکزی فدراسیون روسیه منتقل می کند که مانده بدهی را از حساب بانک شرکت کننده خارج می کند و اعتبار آن را به حساب می آورد. به حساب کارگزاری موسسه تسویه وجوه واریز شود. از این حساب، پول به حساب‌های خبرنگاری بانک‌های مشارکت‌کننده که نتیجه خالص مثبت (موجودی اعتبار) تشکیل داده‌اند، منتقل می‌شود. مرکز تسویه بر اساس گزیده ای از حساب خبرنگار خود، نتایج جبران را در حساب های شخصی شرکت کنندگان منعکس می کند. تشکیل تسویه با واریز اولیه وجوه به حساب های خبرنگاری در مرکز تسویه، حاوی تعدادی مفاد بحث برانگیز است که به شرح زیر است:

یک موسسه تسویه حساب به عنوان بانکی تشکیل می شود که همان وظایف یک بانک تجاری معمولی را انجام می دهد که حساب های سپرده بانک های شرکت کننده را انباشته می کند. این امر مستلزم تثبیت مداوم وجوه در حساب ها است.
در صورت وجود وجوه کافی در حساب سپرده طرف مقابل برای انجام تعهد مربوطه که امکان بدهی کوتاه مدت را از بین می برد، مطالبات پولی شرکت کننده برای جبران پذیرفته می شود. این ماده مزیت تسویه حساب ها را نفی می کند و پرداخت با پول واقعی را جایگزین آن می کند.

هدف اصلی هر تسویه چندجانبه، از جمله بانکی، این است که فقط مانده بدهی مشخص شده در حساب شخصی به صورت آفست، باید با دوره ای معین، با پول واقعی بازپرداخت شود که در اختیار مؤسسه تسویه قرار می گیرد و استفاده می شود. توسط آن به پرداخت مانده اعتباری ، تشکیل شده توسط دیگر شرکت کنندگان در تصفیه .

این سیستم یک سری مزیت دارد. اول از همه، روند محاسبه را بسیار ساده می کند. علاوه بر این، بانک مرکزی می تواند با اطمینان از وجود موجودی کافی در حساب های شرکت کنندگان شکننده یا در معرض خطر، به کاهش ریسک برای اتاق پایاپای کمک کند. علاوه بر این، در اکثر کشورها، بانک‌های تجاری مجازند از حساب‌های تسویه حساب نزد بانک مرکزی برای برآوردن الزامات ذخیره استفاده کنند.

گزینه دوم تسویه حساب نهایی بر اساس روش پیش پرداخت می باشد. اتاق پایاپای در قالب یک شرکت سهامی توسط بانک های یک منطقه معین ایجاد می شود و به عنوان یک بانک تسویه خاص عمل می کند. بانک‌های شرکت‌کننده در سیستم خالص‌سازی دوجانبه، حساب‌های خبرنگاری را در اتاق پایاپای افتتاح می‌کنند و بخشی از وجوه خود را که سرمایه اولیه اتاق پایاپای را تشکیل می‌دهد، به آن منتقل می‌کنند. به نوبه خود، اتاق پایاپای حساب خبرنگاری خود را نزد بانک مرکزی باز می کند.

همه سیستم های تسویه حساب دارای بسیاری از جنبه های فنی و عملکردی مشترک هستند. طرح ایجاد یک سیستم تسویه شامل عناصر اصلی زیر است:

ایستگاه های کاری خودکار (AW) در بانک ها، شرکت ها و RCC ها؛
محیط حمل و نقل برای اتصال ایستگاه های کاری به مراکز ارتباطی؛
مراکز ارتباطی سازماندهی دریافت و انتقال اسناد مالی؛
مراکز تسویه که تسویه متقابل جریان های متقابل پرداخت های بین بانکی را انجام می دهند.

کارایی تسویه حساب های متقابل بین بانک ها از طریق جبران مطالبات و تعهدات مالی تا حد زیادی با انتخاب صحیح طرح پردازش تسویه برای اطلاعات اقتصادی تعیین می شود. تسویه الکترونیکی به مؤسسات مالی مبتنی بر AWS اجازه می دهد تا نزدیک به تاریخ تسویه وام باز کنند، در نتیجه با دریافت سریع وام و کاهش خطرات موقت عدم پرداخت، زمان بازپرداخت بدهی های معوق را کاهش می دهد.

سازماندهی چنین سیستم هایی علاوه بر هدف مستقیم آنها، به پیشرفت چشمگیری در توسعه کل صنعت بانکداری کمک می کند. استانداردسازی اسناد اولیه بانکی در حال انجام است، کارهای حسابداری و عملیاتی در حال بهبود است و برای بانک‌های مرکزی علاوه بر این، کنترل غیرمستقیم بر وضعیت نقدینگی بانک‌های تجاری که توسط سیستم‌های تسویه خدمات ارائه می‌شود، ارائه می‌شود. رژیم تسویه امکان تشکیل مانده بدهی در حساب خبرنگار را به دلیل اتوماسیون عملیات فراهم می کند، بنابراین الزامات مدیریت ریسک در چنین سیستم هایی افزایش می یابد.

تسویه شامل کامپیوتری کردن کامل زیرساخت های بانکی است که امکان تسویه تقریباً فوری را فراهم می کند. بنابراین، باید شامل سیستم‌های الکترونیکی و مخابراتی باشد: «مشتری - بانک»، «بانک - شعبه»، «بانک - مرکز تسویه». شبکه ای از موسسات تسویه حساب مجهز به نرم افزار و سخت افزار مدرن و سیستم های انتقال داده که بر اساس یک چارچوب نظارتی یکپارچه کار می کنند یک سیستم تسویه را تشکیل می دهند. استقرار روابط بانکی خبرنگاری، مطالعه تجربیات خارجی در تسویه حساب های بین بانکی، که اکثریت قریب به اتفاق آن (تا 80٪) در کشورهای توسعه یافته در حال تسویه است، این امکان را در روسیه، از پایان سال 1992، شروع به ایجاد فناوری ها و محصولات نرم افزاری مناسب، برای سازماندهی تسویه از طریق بزرگترین بانک های تجاری، مراکز تسویه (CC) با ماهیت محلی.

سطح بالای ریسک ها مجوز فعالیت های تسویه حساب خصوصی توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه را تعیین کرد. در فوریه 1993، اداره اطلاعات بانک مرکزی فدراسیون روسیه مقررات موقت موسسات تسویه حساب و مقررات موقت در مورد رویه صدور مجوز برای موسسات تسویه حساب را تصویب کرد. با تأیید آنها، مراکز تسویه حساب روسیه حق رسمی وجود را دریافت کردند.

متعاقبا، چارچوب نظارتی تسویه حساب گسترش یافت. مرکز تسویه باید دو مجوز دریافت کند: انجام عملیات بانکی (از جمله تسویه) که از تسویه پشتیبانی می کند و مجوز فنی که آمادگی مرکز تسویه را برای گنجاندن تسویه در سامانه تسویه الکترونیک تایید کند. مشتریان یک مؤسسه تسویه ممکن است مؤسسان آن و همچنین سایر بانک های تجاری و سایر مؤسسات اعتباری باشند.

اولین موسسه تسویه حساب در روسیه، مرکز تسویه حساب پاتاتا (CPT) بود. در ابتدای سال 1993، تعدادی از موسسات اعتباری مجوز فنی از بانک مرکزی فدراسیون روسیه برای فعالیت های تسویه حساب دریافت کردند که به آنها حق انجام پرداخت های الکترونیکی را می داد. در 19 نوامبر 1993، چهار سازمان: خانه مالی بین بانکی (IFD)، مرکز تسویه حساب مسکو (MCC)، فناوری اطلاعات بانکی (BIT، Tula) و گروه مالی اورال (FGU، چلیابینسک) اولین مجوزهای بانکی را دریافت کردند. برای حق افتتاح و نگهداری حساب، انجام تسویه بین بانکی و عملیات تسویه. در فدراسیون روسیه، از 1 ژانویه 2005، 47 موسسه اعتباری غیربانکی تسویه حساب وجود داشت که تسویه حساب ها را به صورت ناخالص بر اساس سفارش مشتریان انجام می دادند، که 21 مورد، مطابق با مجوز ویژه از بانک روسیه، همچنین پرداخت ها را به صورت خالص انجام دهید. تعداد آنها به طور مداوم در حال افزایش است، اما سازمان های تسویه حساب در واقع هنوز کافی نیستند.

روسیه دو مدل اصلی تسویه حساب را اتخاذ کرده است. طبق مدل اول، تسویه بدون واریز اولیه وجوه در حساب های شرکت کنندگان تسویه حساب در یک موسسه تسویه حساب (TsRP، BIT، FGU) انجام می شود. مؤسسات تهاتر مورد بحث در بالا از یک سیستم ناخالص پرداخت بین بانک ها به تسویه خود در حال توسعه هستند.

تسویه بانکی چندجانبه در روسیه از نظر کمی فراگیر نشده است و از نظر کیفی نیز اصلاً انجام نشده است. کار همه موسسات تسویه نه با تسویه خود، بلکه توسط تسویه حساب های مستقیم طبق طرح سنتی اولیه با حرکت واقعی پول در هر دو جهت تحت سلطه بود. عامل محدود کننده در مسیر گسترش انبوه تسویه، ناقص بودن چارچوب قانونی و نظارتی حاکم بر استفاده از شهرک های تسویه حساب در فدراسیون روسیه است. توسعه ضعیف سیستم های تسویه ظاهراً با تأثیر افزایش ریسک برای خود سازمان تهاتر مرتبط با این نوع فعالیت نیز توضیح داده می شود، اگرچه با توسعه تسویه حساب های بین بانکی، سیستمی برای مدیریت ریسک های پرداخت بین بانکی نیز در حال شکل گیری است.

بهبود بیشتر تسویه بین بانکی شامل ایجاد یک به اصطلاح "بانک بانک ها" بر اساس هر یک از این CC است. دومی، همانطور که در رویه جهانی مشهود است، از لحاظ تاریخی سطح توسعه بالاتری در مقایسه با اتاق های تسویه حساب دارد، زیرا یک ساختار بانکی با فناوری پیشرفته و انعطاف پذیر است که سایر بانک ها برخی از اختیارات پرداخت را به آن تفویض می کنند. با ترکیب اطلاعات بهم پیوسته، معاملات و بخش‌های تسویه (تسویه) در محیط عملیاتی خود، بانک‌ها را از هزینه‌های مالی زیادی برای توسعه برخی از آخرین فناوری‌های بانکی که دسترسی به آن از طریق «بانک بانک‌ها» انجام می‌شود، رها می‌کند. این تخصص و استفاده اقتصادی از منابع به نفع همه است. ویژگی‌های «بانک بانک‌ها» به وضوح در فعالیت‌های اتاق تهاتر مرکزی، خانه مالی بین بانکی و بانک تسویه بین منطقه‌ای «اورگ بانک» آشکار شده است.

با توجه به پیچیدگی، مقیاس (سرزمین فدراسیون روسیه از 11 منطقه زمانی عبور می کند) و شدت سرمایه این کار، نقش اصلی در بهبود تسویه حساب های بین بانکی به بانک روسیه اختصاص داده شده است. به لطف توسعه چارچوب نظارتی حاکم بر جریان اسناد الکترونیکی و سازماندهی پردازش پرداخت در زمان واقعی در سیستم پرداخت بانک مرکزی فدراسیون روسیه، امکان ایجاد یک سیستم دولتی تسویه بین بانکی الکترونیکی (SEMCLIR) فراهم شد. که عملکرد آن عملاً عاری از هر نوع خطری است، به جز خطرات فنی و اطلاعاتی.

SAMCLEAR یک سیستم شبکه چندجانبه خودکار بر اساس خالص سازی پرداخت های الکترونیکی، اسناد بانک تجاری جمع آوری شده در یک دوره زمانی معین و عبور از یک مرکز تسویه با انعکاس موقعیت خالص در حساب های خبرنگار بانکی است. در عین حال، مؤسسات بانک روسیه (RCC، GRCC) نه تنها به عنوان یک عامل تسویه که تسویه حساب نهایی را انجام می دهد، بلکه به عنوان اتاق های پایاپای نیز عمل می کند. تسویه کل کشور که توسط موسسات بانک مرکزی انجام می‌شود، به دلیل جمع‌آوری ساده اسناد تسویه و پرداخت و تسریع در دریافت پرداخت‌ها، برای بانک‌های تجاری سودمند است.

یک روش توافق شده برای جبران ادعاهای متقابل سازمان های مالی با تغییرات بعدی در مانده.

ماهیت این است که تسویه حساب های متمرکز را بدون استفاده (یا با حداقل استفاده) از وجوه خود و حفظ نقدینگی جاری انجام دهید.

ویژگی های کلیدی

شرکت کنندگان در تسویه بین بانکی موسسات مالی و انجمن های آنها هستند. اهداف اساسی:

افزایش کارایی شهرک ها؛
کاهش بار متعادل؛
حفظ وسایل پرداخت

فرآیند انجام تسویه را جلسه (یا جلسه) تسویه و نتیجه فرآیند را تراکنش تسویه می نامند.

با توجه به روش انجام عملیات تسویه، آنها می توانند ناخالص و سیستمی باشند. معاملات ناخالص در صورت نیاز - با رسیدن به آستانه مشخصی از تعهدات متقابل - انجام می شود. موارد سیستمیک بدون توجه به وضعیت تعادل شرکت کنندگان به صورت مداوم و به صورت دوره ای انجام می شود.

اگر تسویه حساب ها بدون دخالت شخص ثالث، از طریق حساب های خبرنگار خود شخص اتفاق بیفتد، به این فرآیند نتینگ می گویند. یکی از ویژگی های بارز تسویه، رویکرد متمرکز با مشارکت یک مرکز تهاتر مستقل است.

سازمان های پاکسازی

شخص ثالث در تسویه، سازمان‌های تخصصی هستند که مستقیماً سپرده‌ها را انجام می‌دهند و در طول جلسه تسویه، طرف مقابل می‌شوند (تعهدات متقابل را بر عهده می‌گیرند).

وظایف اصلی سازمان های تسویه حساب:

حذف ادعاهای متقابل شرکت کنندگان با بازپرداخت کامل یا جزئی؛
کنترل و تأیید اجرای تسویه حساب؛

اطمینان از محرمانه بودن داده ها؛
حذف دسترسی غیرمجاز، جعل و تحریف اطلاعات؛
ارائه اشکال جایگزین پرداخت (کارت، صورتحساب، چک).

در فدراسیون روسیه، فعالیت های سازمان های تسویه حساب توسط قانون فدرال "در مورد فعالیت های تسویه و تسویه" تنظیم می شود. علاوه بر ملی، سازمان های بین المللی تسویه حساب وجود دارد، به عنوان مثال، FedWire (ایالات متحده آمریکا) که 3.5 هزار موسسه مالی را متحد می کند.

اگر موضوع تسویه پول نباشد، بلکه اوراق بهادار (یا مشتقات) باشد، سازمان هایی به نام اتاق های پایاپای از تحویل محصولات معامله شده در بورس از خریدار به فروشنده اطمینان حاصل می کنند.

فعالیت های تسویه وجوه دارای مجوز و نظارت توسط بانک های مرکزی با صلاحیت مناسب می باشد.

دسته بندی تسویه بین بانکی

با توجه به ترکیب شرکت کنندگان پاکسازی، می تواند وجود داشته باشد:

دو طرفه - بین دو شرکت کننده؛
چند جانبه - بین گروهی از شرکت کنندگان.

بر اساس حوزه کاربرد:

محلی؛
درون دولتی
واحد پول.

تسویه داخلی یا محلی شامل انجام معاملات بین بانک های همان گروه یا شعب و همچنین بانک های همان منطقه است. Intrastate شامل جبران مطالبات در یک کشور با یک ارز واحد است. تسویه ارز در مورد معاملات تسویه بین المللی انجام می شود. مکانیسم تسویه و ارز تسویه توسط طرفین در قرارداد تسویه مشخص شده است. بسته به دسته بندی، پرداخت ها را می توان از طریق:

RCC اداره کل؛
ساختار بانک مرکزی و بانک های تجاری دارای مجوز؛
مراکز تسویه حساب ملی و بین المللی

مؤسسه تسویه می تواند معاملات سپرده و غیر سپرده را انجام دهد. در عمل، گزینه دوم بیشتر مورد استفاده قرار می گیرد، که در آن تسویه حساب ها در محدوده وجوه موجود در حساب های شرکت کنندگان انجام می شود.

معرفی

مطابق با برنامه های مصوب برای نوسازی سیستم پرداخت جمهوری بلاروس (RB)، در آینده نزدیک برنامه ریزی شده است که یک مجموعه راه اندازی برای یک پروژه تسویه حساب بین بانکی جدید متشکل از:

سیستم های تسویه حساب برای پرداخت های فوری و کلان به صورت ناخالص در زمان واقعی با استفاده از پیام های الکترونیکی،

سیستم های تسویه حساب برای سایر پرداخت های (کوچک) بر مبنای تسویه،

سیستم های مدیریت صف برای پیام های پرداخت بانکی

این پروژه پایان نامه مستقیماً با یکی از امیدوارکننده ترین و کاملاً جدیدترین بخش این پروژه برای کشورمان یعنی سیستم تسویه حساب در ارتباط است. مکانیسم های کلی عملکرد سیستم های تسویه واقعی در نظر گرفته شده و اصول ایجاد و توسعه یک مدل از سیستم تسویه حساب جمهوری بلاروس در چارچوب سیستم تسویه حساب بین بانکی خودکار BIS که در کشور ایجاد می شود برجسته می شود. مشکلات بهینه سازی و اتوماسیون مدل ساخته شده حل شده است.

اتاق تاخیر تسویه بین بانکی

تسویه بین بانکی

مفهوم پاکسازی و هدف آن

ماهیت فرم تسویه حساب به شرح زیر است. پاکسازی . پاکسازی) سیستم پرداخت های غیرنقدی منظم بر اساس جبران مطالبات و تعهدات متقابل اشخاص حقوقی و حقیقی در قبال کالاها (خدمات) و اوراق بهادار است.

تسویه در عمومی‌ترین شکل خود، سیستمی است از پرداخت‌های غیرنقدی برای کالاها و خدمات، که مبتنی بر جبران مطالبات و تعهدات متقابل است و توسط بانک‌ها برای کاهش نیاز به سرمایه در گردش و تسهیل مبادله پرداخت‌ها استفاده می‌شود. محل عملیات پاکسازی در سیستم BIS در شکل 1.1 نشان داده شده است.

شکل 1.1

همانطور که می دانید پرداخت ها به صورت ناخالص یا خالص قابل تسویه است. در مورد اول، تسویه حساب برای هر تراکنش به طور جداگانه انجام می شود، در مورد دوم، بانک های درگیر در تولید پرداخت ها اجازه انباشته شدن مطالبات و تعهدات را در یک دوره زمانی معین می دهند - تاخیر تسویه (مشکل بهینه سازی تاخیر تسویه نیز در این پروژه پایان نامه تحصیل کرده است). در پایان این دوره، تسویه حساب ها فقط برای تعهدات متقابل جبران شده انجام می شود. چنین خالص‌سازی مبالغ پرداختنی و دریافتنی می‌تواند بین دو طرف (تصوب دوطرفه) و بین سه یا چند طرف (تصوب چند جانبه) صورت گیرد.

هنگامی که دو بانک دارای حجم زیادی از پرداخت های مشترک هستند، تسویه و تسویه تسویه بین بانکی اغلب بر اساس یک توافق دوجانبه انجام می شود: بانک ها توافق می کنند که دستورات پرداخت ارسالی و دریافتی (تسویه خالص) را جبران کنند و تسویه حساب های متقابل را در زمان های معین انجام دهند. برای ارزش خالص پرداخت ها. به این فرآیند افست دوطرفه می گویند.

اگر سه یا چند بانک در فرآیند خالص سازی شرکت داشته باشند، این فرآیند را چند جانبه توری می نامند. نماینده گروه شرکت‌کننده در تسویه متقابل، با در نظر گرفتن پرداخت‌هایی که به سایر بانک‌ها ارسال می‌کند و پرداخت‌های دریافتی از سایر مشارکت‌کنندگان در سیستم، موقعیت خالص هر یک از اعضای سیستم تسویه را در پایان چرخه محاسبه می‌کند. در نتیجه، هر بانک تنها موجودی خالص حساب خود را با سایر شرکت کنندگان منتقل می کند. پس از جبران، میزان تعهدات کلیه شرکت کنندگان باید برابر با صفر باشد.

وظایف حسابداری برای تعهدات متقابل شرکت کنندگان در سیستم تسویه توسط اتاق پایاپای انجام می شود که یک توافق رسمی یا غیر رسمی بین بانک ها در مورد مبادله ابزار پرداخت در مکان و زمان معین است. بانک های عضو اتاق پایاپای حق و فرصت مبادله ابزار پرداخت را به صورت کاغذی و الکترونیکی دارند. مانده های حاصل از چنین مبادله ای باید پرداخت شود.

نماینده تسویه حساب تسویه حساب نهایی را انجام می دهد. نقش این موسسه دریافت وجوه تسویه از خالص بدهکاران طی فرآیند تسویه و انتقال وجوه به حساب خالص طلبکاران است. علاوه بر این، عامل تسویه ممکن است فعالیت های بانکی دیگری مانند ارائه وام برای تامین مالی تسویه حساب ها و نگهداری وثیقه برای تضمین تعهدات تسویه انجام دهد. نماینده تسویه حساب توسط اعضای اتاق پایاپای منصوب یا انتخاب می شود.

فرآیند تسویه تعهدات طرفین شرکت کننده در سیستم تسویه، جلسه تسویه نامیده می شود. توسط اتاق پایاپای چندین بار در طول روز در زمان های از پیش تعیین شده انجام می شود و برای محاسبه مانده موقت یا نهایی هر یک از اعضای اتاق عمل می کند.

شرکت کنندگان کاملاً عینی تشویق شدند تا در قرن هفدهم پاکسازی را انجام دهند. رشد تعداد معاملات و بر این اساس، حجم اطلاعات پردازش شده. سپس تسویه در خارج از کشور در بازارهای کالایی و سهام و به ویژه در بخش بانکی رواج یافت.

تمرکز پرداخت ها در حین تسویه می تواند به طور قابل توجهی تراز پرداخت ها و کل مبلغ صرف شده برای وسایل پرداخت در گردش را کاهش دهد، دامنه گردش غیر نقدی را گسترش دهد و مدیریت آن را تسهیل کند. از طریق تسویه، تسویه‌ها ساده‌تر، ارزان‌تر و سریع‌تر می‌شوند، وجوه نقد موجود (نقد) حفظ می‌شود و به همین دلیل سطح سودآوری و نقدینگی مشارکت‌کنندگان تسویه افزایش می‌یابد.

تسویه حساب در بخش بانکی می تواند هم در داخل یک کشور و هم بین کشورها انجام شود (تسویه ارز بین المللی). یکی دیگر از مزیت های تسویه بانکی این است که در اکثر کشورها، بانک های تجاری مجازند از مانده های تسویه ای خود نزد بانک مرکزی برای تامین الزامات ذخیره استفاده کنند که البته این به نفع بانک های تجاری است.

ساماندهی تسویه بین بانکی در هر کشور به ویژگی های تاریخی توسعه نظام بانکی، مدل ساخت آن، میزان تمرکز و تمرکز بانکداری و سیاست بانک مرکزی در زمینه تنظیم پولی بستگی دارد. اقتصاد.

جهت اصلی بهبود اساسی تسویه حساب بین بانک ها در کشور ما، توسعه تسویه بین بانکی است.

تسویه یک سیستم روابط اقتصادی است که در آن مطالبات پولی (حساب های دریافتنی) شرکت کنندگان توسط تعهدات پولی خود (حساب های پرداختنی) بدون استفاده از پول واقعی یا با حداقل استفاده از آن بازپرداخت می شود. در نتیجه، تهاتر را می توان یکی از اشکال پرداخت غیرنقدی اشخاص حقوقی و حقیقی بابت کالا (خدمات)، اوراق بهادار بر اساس جبران مطالبات و تعهدات متقابل آنها دانست.

عملیات تسویه بر اساس دو معیار طبقه بندی می شود:
با توجه به دفعات برگزاری آنها؛
با توجه به ترکیب شرکت کنندگان

بسته به دامنه کاربرد، تسویه بین بانکی می تواند محلی باشد، به معنای انجام تسویه حساب های متقابل بین بانک های همان منطقه، یا بین بانک های یک گروه خاص، یا بین شعب یک بانک، و ملی، که شامل خالص سازی است. مطالبات متقابل مشتریان بانکی در یک کشور. به نوبه خود، ویژگی این نوع تهاتر بین بانکی در روش های اجرای آنها آشکار می شود. پاکسازی را می توان متمایز کرد:
از طریق موسسات بانک مرکزی فدراسیون روسیه و بزرگترین بانک های تجاری؛
از طریق سازمان های بین بانکی ویژه - اتاق های تسویه حساب.
از طریق واحد تسویه (مرکز تسویه وجوه) بانک مرکزی.

وظایف اصلی مؤسسات تهاتر به شرح زیر است:
تسریع و بهینه سازی تسویه حساب بین بانک ها و سایر موسسات اعتباری در فدراسیون روسیه و سایر کشورها؛
افزایش قابلیت اطمینان و قابلیت اطمینان محاسبات؛
توسعه و ارائه اشکال جدید پرداخت های غیرنقدی (چک، صورتحساب، کارت های اعتباری و غیره)؛
منطقی ترین استفاده از منابع موقتا رایگان بانک ها؛
معرفی فن آوری های مدرن بین المللی، استانداردها، پروتکل ها، ورود تدریجی به سیستم بانکداری جهانی.
ایجاد ساختار مدرن بانکداری اطلاعات؛
دریافت، انتقال داده ها از طریق کانال های ارتباطی با استفاده از حفاظت رمزنگاری سخت افزاری و نرم افزاری (امضای الکترونیکی)، روش های رمزگذاری داده های تایید شده توسط مرجع مجاز، حفاظت چندسطحی قابل اعتماد از داده ها از دسترسی غیرمجاز، استفاده، تحریف و جعل در مراحل پردازش و ذخیره سازی ;
کنترل قابلیت اطمینان داده ها در تمام مراحل

در حال حاضر می توان از دو مدل برای ایجاد موسسات تسویه استفاده کرد. طبق اولی، تسویه با واریز اولیه وجوه به حساب شرکت کنندگان در یک موسسه تسویه انجام می شود. با این حال، اجرای این طرح با درجه بالایی از ریسک همراه است، بنابراین در عمل از این مدل به ندرت استفاده می شود. طبق دوم، تسویه بدون واریز وجه به حساب شرکت کنندگان در تسویه انجام می شود. در این مورد، از فناوری تسویه حساب پیچیده تر استفاده می شود، زیرا تسویه تنها در محدوده وجوه موجود در حساب های شرکت کنندگان انجام می شود. یکی از وظایف اصلی عملکرد سیستم تسویه بین بانکی، حذف مانده بدهی است، یعنی. انجام تسویه نهایی بر اساس نتایج تسویه. در اینجا سه گزینه ممکن وجود دارد.
1. در اتاق پایاپای (مرکز)، مؤسسین صندوق ذخیره ای ایجاد می کنند که در صورت عدم توانایی هر یک از شرکت کنندگان، برای پرداخت مانده بدهی استفاده می شود. صندوق ذخیره در یک حساب خبرنگار مرکز تسویه در یک موسسه محلی بانک مرکزی فدراسیون روسیه نگهداری می شود. پول بانک های بدهکار به همان حساب واریز می شود. با استفاده از این گزینه، این امکان برای شرکت کنندگان فراهم می شود که حساب های خود را در مرکز تهاتر باز کنند، یعنی. تسویه با انتقال پول واقعی به این حساب ها انجام می شود. در این صورت، بانک ها موظفند پول را به مرکز تسویه وجه انتقال دهند.
2. مرکز تسویه حساب موجودی بدهکار را بر اساس نتایج جبران به حساب خبرنگار شرکت کننده در موسسه مربوطه بانک مرکزی فدراسیون روسیه برای پرداخت ارائه می دهد. پرداخت بدون توجه به موجود بودن وجوه در حساب بانک شرکت‌کننده انجام می‌شود، بنابراین ممکن است مانده بدهی ایجاد شود، که اساساً به این معنی است که وام کوتاه‌مدت برای تکمیل تسویه‌ها به شرکت‌کننده بستانکار می‌شود. با این گزینه، توافقات بین یک بانک تجاری - طلبکار تسویه حساب و موسسه بانک مرکزی فدراسیون روسیه در مورد ارائه وام کوتاه مدت ویژه برای بازپرداخت بدهی به نفع مرکز تسویه امکان پذیر است.

3. اگر پس از تسویه ورودی های اعتباری و بدهی در حساب شخصی، هر یک از شرکت کنندگان نتواند مانده بدهی خود را تسویه کند، محاسبه مجدد موقعیت های چند جانبه انجام می شود و پرداخت ها یا تعهدات را بازیابی می کند. پس از محاسبه مجدد موجودی، هر شرکت کننده باید مبلغ بیشتری را پرداخت کند یا ممکن است مبلغ کمتری دریافت کند. حتی آن دسته از شرکت‌کنندگان در تسویه که با نکول کننده تسویه حساب نکرده‌اند، ممکن است نیازهای نقدینگی بیشتری داشته باشند. این در صورتی اتفاق می‌افتد که مشارکت‌کنندگانی که با آنها تسویه حساب کرده‌اند، به دلیل تاخیر در بازپرداخت مانده بدهی توسط سایر شرکت‌کنندگان، با کمبود نقدینگی مواجه شوند. تحت این گزینه، ورشکستگی یکی از اعضای تهاتر بین سایرین تقسیم می شود.

همه سیستم های تسویه حساب دارای بسیاری از جنبه های فنی و عملکردی مشترک هستند. طرح ایجاد یک سیستم تسویه شامل عناصر اصلی زیر است:
ایستگاه های کاری خودکار (AW) در بانک ها، شرکت ها و RCC ها؛
محیط حمل و نقل برای اتصال ایستگاه های کاری به مراکز ارتباطی؛
مراکز ارتباطی سازماندهی دریافت و انتقال اسناد مالی؛
مراکز تسویه که تسویه متقابل جریان های متقابل پرداخت های بین بانکی را انجام می دهند.

اولین موسسه تسویه حساب در روسیه، مرکز تسویه حساب (CPC) بود. در ابتدای سال 1993، تعدادی از موسسات اعتباری مجوز فنی از بانک مرکزی فدراسیون روسیه برای فعالیت های تسویه حساب دریافت کردند که به آنها حق انجام پرداخت های الکترونیکی را می داد. در 19 نوامبر 1993، چهار سازمان: خانه مالی بین بانکی (IFD)، مرکز تسویه حساب مسکو (MCC)، فناوری اطلاعات بانکی (BIT، Tula) و گروه مالی اورال (FGU، چلیابینسک) اولین مجوزهای بانکی را دریافت کردند. برای حق افتتاح و نگهداری حساب، انجام تسویه بین بانکی و عملیات تسویه. در فدراسیون روسیه، از 1 ژانویه 2005، 47 موسسه اعتباری غیربانکی تسویه حساب وجود داشت که تسویه حساب ها را به صورت ناخالص بر اساس سفارش مشتریان انجام می دادند، که 21 مورد، مطابق با مجوز ویژه از بانک روسیه، همچنین پرداخت ها را به صورت خالص انجام دهید. تعداد آنها به طور مداوم در حال افزایش است، اما سازمان های تسویه حساب در واقع هنوز کافی نیستند.

بهبود بیشتر تسویه بین بانکی شامل ایجاد یک به اصطلاح "بانک بانک ها" بر اساس هر یک از این CC است. دومی، همانطور که در رویه جهانی مشهود است، از لحاظ تاریخی سطح توسعه بالاتری در مقایسه با اتاق های تسویه حساب دارد، زیرا یک ساختار بانکی با فناوری پیشرفته و انعطاف پذیر است که سایر بانک ها برخی از اختیارات پرداخت را به آن تفویض می کنند. با ترکیب اطلاعات بهم پیوسته، اجاره و تسویه بخش‌ها در محیط عملیاتی خود، بانک‌ها را از هزینه‌های مالی زیادی برای توسعه برخی از آخرین فناوری‌های بانکی که دسترسی به آن از طریق «بانک بانک‌ها» انجام می‌شود، رها می‌کند. این تخصص و استفاده اقتصادی از منابع به نفع همه است. ویژگی‌های «بانک بانک‌ها» به وضوح در فعالیت‌های اتاق تهاتر مرکزی، خانه مالی بین بانکی و بانک تسویه بین منطقه‌ای «اورگ بانک» آشکار شده است.

جهت اصلی در توسعه تسویه حساب های بین بانکی در فدراسیون روسیه استفاده گسترده از تسویه و سپس، بر این اساس، سازمان های بانکی از نوع "بانک بانک ها" است. تسویه در بخش بانکی می تواند هم در داخل یک کشور و هم بین کشورها انجام شود (تسویه ارز بین المللی).

ساماندهی تسویه بین بانکی در هر کشور به ویژگی های تاریخی توسعه نظام بانکی، مدل ساخت آن و عوامل دیگر بستگی دارد.

بسته به دامنه کاربرد، تسویه بین بانکی می تواند به شرح زیر باشد:

- محلی - بین بانک های یک منطقه خاص یا بین بانک های یک گروه بانکی خاص یا بین شعب یک بانک (درون بانکی).
- ملی - در کل کشور.

تسویه بین بانکی سیستمی است برای پرداخت های غیرنقدی بین بانک ها از طریق جبران مطالبات پولی متقابل اشخاص حقوقی.

تسویه بین بانکی سیستمی است از پرداخت های غیرنقدی بین بانک ها که از طریق مراکز تسویه یکپارچه انجام می شود. سیستم تسویه بر این واقعیت استوار است که همه بانک ها تقریباً عملیات مشابهی را انجام می دهند.

عملیات تسویه بر اساس دو معیار طبقه بندی می شود:

- با توجه به دفعات برگزاری آنها
- بر اساس ترکیب شرکت کنندگان

بسته به فراوانی تسویه حساب های متقابل، تسویه می تواند یک بار یا دائمی باشد. تسویه یکباره بین بانکی با جمع شدن حساب های دریافتنی و پرداختنی انجام می شود. بر اساس ترکیب شرکت کنندگان، تسویه بین دو شخص حقوقی، افراد، یا بین گروه های آنها، با توجه به ویژگی های صنعت یا سرزمینی متحد انجام می شود. تسویه بین بانکی می تواند محلی باشد، به این معنی که تسویه حساب های متقابل بین بانک ها در همان منطقه انجام می شود، و ملی، که شامل جبران مطالبات متقابل مشتریان در یک کشور است. پاکسازی را می توان متمایز کرد:

- از طریق موسسات بانک مرکزی فدراسیون روسیه و بزرگترین بانک های تجاری؛
-از طریق واحد تسویه (مرکز تسویه حساب) بانک مرکزی.
-از طریق سازمانهای بین بانکی ویژه - اتاقهای پایاپای.

از مزایای سیستم تسویه تسویه در مقایسه با تسویه نامه های مکاتبه ای این است که وجوه در بین حساب های خبرنگاری پراکنده نمی شود و مراکز تسویه وجوه برای تسویه ها انباشته و سرعت آن را به میزان قابل توجهی افزایش می دهند.

با تصمیم بانک مرکزی فدراسیون روسیه، سازماندهی تسویه حساب می تواند توسط مؤسسات اعتباری غیر بانکی یا سازمان های تسویه حساب بر اساس مجوز صادر شده توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه انجام شود. یک مرکز تسویه باید دو مجوز دریافت کند: انجام عملیات بانکی (از جمله تسویه) که از تسویه پشتیبانی می کند و مجوز فنی که تأیید کننده آمادگی مرکز تسویه برای درج در سامانه تسویه الکترونیک باشد.

مرکز ممکن است اتاق پایاپای بانک مرکزی یا اتاق باشد. بنیانگذاران یک موسسه تسویه حساب می توانند بانک های تجاری، بانک مرکزی فدراسیون روسیه و سایر اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی باشند. سیستم تسویه حساب بانک مرکزی فدراسیون روسیه نمونه ای از سازماندهی شهرک ها در بانک های چند شعبه بزرگ است که شعب آن در سیستم تسویه شعبه ای شرکت می کنند.

موضوع تسویه بین بانکی می تواند انواع مختلفی از اسناد باشد: دستور پرداخت، حواله، چک، قبض، اوراق بهادار، اعتبار اسنادی، وام و غیره.

شرکت‌کنندگان در تسویه بین بانکی سازمان‌های اعتباری هستند. آنها در برابر تعهدات اولیه خود به میزان خالص موقعیت های محاسبه شده توسط اتاق پایاپای بر اساس نتایج خالص سازی تسویه می شوند.

خالص سازی بخشی از تهاتر است، فرآیندی که طی آن مطالبات پولی مشتری در مقابل تعهدات پولی وی جبران می شود. بر اساس نتایج خالص سازی، مانده خالص برای هر مشتری - موقعیت تعیین می شود .

اشخاص حقوقی که مؤسسه اعتباری نیستند مشروط بر اینکه NPO تسویه حساب متقابل از مؤسسات اعتباری داشته باشد در تسویه شرکت می کنند. در حساب های اصلی موسسات غیر اعتباری تعهدات و مطالبات اولیه به طور کامل منعکس شده است.

اسناد تسویه موسسات اعتباری دریافت شده برای تسویه در زمان تعیین شده توسط مقررات عملیاتی NPO تسویه حساب می تواند توسط NPO تسویه حساب شود یا در حساب های شخصی یک حساب خارج از ترازنامه برای ثبت مطالبات و تعهدات و خالص محاسبه شود، یا در حساب های ترازنامه مشابه اسناد تسویه حساب دریافتی برای تسویه ممکن است شامل موارد زیر باشد:

- اسناد تسویه دریافتی برای اجرا از طریق تسویه در روز معاملاتی.
- اسناد تسویه حساب برای حذف غیرقابل انکار (غیر قابل قبول) وجوه ثبت شده در فهرست کارت برای حساب های اصلی.
- اسناد تسویه شده توسط NPO تسویه حساب هنگام انجام تسویه حساب ها به صورت ناخالص در زمان واقعی از صف روزانه پرداخت های معوق به حساب اصلی.

اسناد تسویه را می توان با تسویه شرکت کنندگان بر اساس درخواست برداشت از اسناد تسویه قبل از شروع جلسه خالص سازی باطل کرد. طبق روال جاری در فدراسیون روسیه، بانک ها برای تسویه حساب های خود می توانند حساب هایی را در بانک مرکزی یا حساب های خبرنگاری با سایر بانک ها باز کنند. اما از آنجایی که تعداد بانک های تجاری به طور مداوم در حال افزایش است و در ارتباط با این، حجم جریان اسناد در حال افزایش است، تسویه حساب ها از طریق RCC بسیار کند انجام می شود. بنابراین، گردش منابع مالی به میزان قابل توجهی کاهش می یابد که بر وضعیت کلی نظام پولی کشور تأثیر منفی می گذارد، در چنین شرایطی، توسعه یک سیستم بانکی مبتنی بر تسویه با ساماندهی شبکه تسویه از طریق مراکز تسویه یا ایجاد چنین سیستمی. شبکه بر اساس بزرگترین بانک های تجاری از اهمیت ویژه ای برخوردار می شود.

ساماندهی تسویه حساب ها بین بانک ها از طریق برقراری روابط مستقیم با مکاتبه از نظر فنی پیچیده و زیان آور است و تسویه حساب از طریق مراکز تسویه نه تنها زمان مورد نیاز برای گردش اسناد را کاهش می دهد، بلکه به مشارکت کنندگان چنین مراکزی اجازه می دهد تا از وجوه آزاد موقت به عنوان وام های فوق کوتاه مدت استفاده کنند. و همچنین پردازش اطلاعات بر اساس آخرین سیستم های الکترونیکی. مراکز تسویه می توانند به صورت شرکت های سهامی باز یا بسته ایجاد شوند. وظایف تسویه را می توان توسط بانک های موجود به عهده گرفت. مرکز تسویه حساب کارگزاری خود را نزد بانک مرکزی افتتاح می کند و در عین حال مجوز افتتاح حساب کارگزاری بانک ها را در منزل دریافت می کند. اسناد از طریق کانال های تلفن یا تلکس ارسال می شود. دریافت و ارسال اسناد با استفاده از رایانه ارتباطی مرکز تسویه حساب انجام می شود

در حال حاضر وظایف تسویه حساب های متقابل توسط RCC بانک مرکزی انجام می شود. ایجاد مراکز تسویه حساب می تواند بار کاری RCC را به میزان قابل توجهی کاهش دهد و مسئولیت انجام عملیات را افزایش دهد. در آینده، مراکز تسویه عملیات مختلفی را انجام خواهند داد، به عنوان مثال، بیمه مشارکت کنندگان تسویه، صدور وام با مانده بدهی (وام برداشت اضافه) و غیره.

سیستم پرداخت‌های غیرنقدی و تسویه منطقه‌ای شامل پردازش جغرافیایی توزیع شده اطلاعات است که به خودی خود کارآمدتر و قابل اعتمادتر است. علاوه بر این، بانک ها این فرصت را دارند که خدمات بانکی جدید کیفی را به مشتری ارائه دهند. فناوری تسویه حساب برای نهادهای تجاری انجام شده در اتاق تسویه منطقه ای امکان تسویه حساب ها را نه تنها برای موقعیت عمومی بانک، بلکه برای موقعیت مشتریان فردی آن نیز فراهم می کند.

وظایف اصلی یک سازمان تسویه حساب عبارتند از:

- تسریع و بهینه سازی تسویه حساب بین بانک ها و سایر مؤسسات اعتباری.
- افزایش قابلیت اطمینان و قابلیت اطمینان محاسبات؛
- توسعه و ارائه اشکال جدید پرداخت های غیرنقدی (چک، قبض، کارت های پلاستیکی و غیره).
- منطقی ترین استفاده از منابع موقتا رایگان بانک ها.
- معرفی فن آوری های مدرن بین المللی، استانداردها، پروتکل ها.
- ایجاد زیرساخت مدرن بانکداری اطلاعات؛
- حفاظت از داده های چند سطحی قابل اعتماد از دسترسی، استفاده، تحریف و جعل غیر مجاز در مراحل پردازش و ذخیره سازی؛ تسویه ریسک مالی بین بانکی
- کنترل قابلیت اطمینان داده ها در تمام مراحل.

در حال حاضر دو مدل برای سازماندهی عملیات تسویه پذیری اتخاذ شده است. مدل اول تسویه با سپرده اولیه وجوه در حساب های شرکت کنندگان در تسویه حساب های متقابل را فراهم می کند. طبق مدل دوم، تسویه بدون واریز وجه به حساب شرکت کنندگان در تسویه انجام می شود.

تسویه حساب می تواند دو طرفه باشد، زمانی که مطالبات دو بانک جبران می شود، و زمانی که سه یا چند بانک در طرح های افست شرکت می کنند، چند جانبه است. در عین حال، ایده اصلی تسویه این است که فقط مانده بدهی شناسایی شده در حساب شخصی به صورت آفست باید با پول واقعی در دوره معینی بازپرداخت شود که در اختیار موسسه تسویه قرار می گیرد و توسط آن استفاده می شود. آن را به پرداخت مانده اعتباری تشکیل شده توسط سایر شرکت کنندگان در تسویه.