Пресловутая оферта. Акцепт Банка. Акцептирование оферт. В чем подвох? Акцепты оферты должны уйти в прошлое

Большинство россиян, беря кредит, верят красивым речам кредитных инспекторов. Но, нельзя терять бдительность ведь работники банка о многом умалчивают. Вопреки мнению большинства потребителей, получить кредит без подписания договора все-таки возможно. Для этого банки используют оферту — предложения одного лица другому заключить договор (в нашем случае, кредитный) с указанием всех существенных условий.

Роль оферты в кредитовании

Механизм получения кредита, в данном случае, несколько отличается от классической схемы и имеет нюансы, о которых заемщик зачастую узнает уже после оформления правоотношений.

Для быстрого получения кредитных средств некоторые банки предлагают заполнить анкету-заявку о выдаче кредита, которая, в случае ее акцептирования кредитной организацией, приобретает статус кредитного договора. Однако, это возможно если оферта содержит все существенные условия (сумма кредита, проценты, срок кредитования, сумма ежемесячного платежа…). Чтобы не возникало проблем и разногласий относительно условий кредитования, банки изготавливают для будущих клиентов типовые оферты, которые содержат необходимую информацию.

Подавая такую заявку-анкету, клиент должен осознавать, что с момента ее подписи от него уже ничего не зависит. Теперь банк будет решать одобрять ему заявку или нет и когда ее одобрять. Бывают случаи, когда стремясь получить желаемую сумму, как можно быстрее, человек подает оферту в несколько банков не понимая, что в случае их акцепта, он приобретет сразу несколько кредитов.

Существует у заявителя и право отозвать оферту. Но, сделать это надо оперативно, до рассмотрения банком заявки. Отзыв оформляется письменно в двух экземплярах (для банка и клиента). На экземпляре клиента банковский работник проставляет отметку о получении документа. Факт наличия такого документа зачастую имеет решающую роль в спорах о кредитовании (если банк не приняв во внимание отзыв клиента акцептировал оферту).

Действия банка по акцептированной оферте

После акцептирования заявки заемщика на выдачу кредита, банк открывает счет в валюте, которую указал клиент и переводит денежные средства. Следует отметить, что требования банка по уплате комиссий за одобрение оферты, открытие и обслуживание ссудного счета являются незаконными.

О своем решении банк письменно информирует клиента, к своему письму он прикладывает график погашения кредита. Однако, если в оферте потребкредитования предусмотрено погашение кредита ануитентной системой (выплата равными платежами), а также сроки внесения ежемесячных платежей, то график погашения может и не предоставляться. В любом случае, после окончательного расчета с банком, клиент вправе требовать справку, которая подтверждает его выполнение обязательств по кредиту.

Как прекратить кредитные правоотношения с банком

С момента, когда банк акцептировал оферту, кредитный договор набирает законную силу. И прекратить его действие клиент может тремя способами:

досрочно погасить кредит с выплатой процентов за фактическое пользование средствами. Следует отметить, что штрафные санкции за досрочное погашение банк не вправе устанавливать;
подать иск о признании договора не заключенным. Этот вариант подходит, если в оферте отсутствуют некоторые существенные условия, которые характерны для кредитного договора. Например, если банк не предоставил клиенту график погашения и не обозначил дату ежемесячного взноса, а указал лишь проценты, общую сумму кредита, размер ежемесячного платежа то, у заемщика есть все шансы признать договор не заключенным в судебном порядке;
расторгнуть договор в судебном порядке. Этот способ может использовать клиент, который оказался неудовлетворенный предоставленным ему продуктом. При этом, основание может быть любое, например, неверное, по мнению клиента, определение суммы ежемесячного платежа. Основная задача данной процедуры – фиксирование долга и остановка начисления банком процентов за пользование кредитом.

Чтобы не попадать в неприятные ситуации, необходимо перед подписанием любого документа, сначала прочесть его. Если какие-то моменты непонятны – обратитесь за разъяснением к специалисту.

Заполненные данные будут переданы по защищенному соединению. Мы НЕ рассылаем спам, храним и обрабатываем данные пользователей в строгом соответствии с законом РФ. Конфиденциально и безопасно!

Заявка отправляется в несколько десятков банков партнеров.
Высокие шансы одобрения кредита с плохой кредитной историей и не работающим.
Заявка направляется в банки наиболее подходящие под ваши данные.

Заполните форму, оператор свяжется с вами в течении часа с выгодными предложениями по кредиту в вашем городе.

Нужна сумма до 15 000 руб. ? на срок до 30 дней, заявка тут >

Всего подано заявок на кредит / сегодня принято заявок

Возможность пожить в кредит высоко оценена россиянами. Теперь люди могут тратить кредитные средства и покупать дорогие товары. Однако необходимо помнить, что заявление на кредит является основой кредитного договора.

Многим пользователям персональных компьютеров понравилось то, что для заключения потребительского договора с хозяйствующим субъектом из весьма отдаленного региона страны можно даже не вставать из-за стола. При этом можно заказать мебель, одежду, бытовую технику и многое другое. Копить деньги годами больше не нужно. Желая купить товар своей мечты, большинство людей при этом забывают даже прочесть кредитный договор, который зачастую написан мелким шрифтом.

Договор потребительского займа является специфичным подвидом кредитного договора. Это связано с тем фактом, что заемщиком в договоре потребительского займа является человек, который оформил кредит с целью использования кредитных средств для удовлетворения собственных бытовых, домашних, семейных или других потребностей, никак не связанных с коммерцией и предпринимательской деятельностью. Поэтому связанные с потребительским займом отношения регулируются специальным законом «О защите прав потребителей».

Заявление на кредит является предложением о заключении кредитного договора

Статья 820 ГК России гласит, что договор потребительского займа подобно договору банковского кредита должен заключаться исключительно в письменном виде, и при несоблюдении данного правила договор можно считать недействительным. Тем не менее, в судебной практике зачастую встречаются сделки, при которых заявления заемщиков на выдачу потребительских займов являются офертами. Таким образом, при подаче заявления на кредит в банк оно может являться предложением клиента о заключении кредитного договора на условиях, указанных в таком заявлении. И если банк принял такое заявление, это означает согласие учреждения на заключение кредитного договора. В данном случае банк оставляет за собой право не уведомлять заемщика о своем решении.

Согласно статье 432 ГК России, кредитный договор считается заключенным в том случае, если между сторонами было достигнуто соглашение во всех существенных аспектах данного договора. Существенными считаются условия о предмете договора, а также условия, которые указаны в законе либо других правовых актах как важные или необходимые для заключения договоров такого типа.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года (ст. 30) предусмотрены важные условия кредитных договоров, которые всегда заключаются между клиентами и кредиторами. При этом в ГК России не сказано, что эти условия являются самыми существенными. Вот несколько таких условий:

1) стоимость и сроки выполнения банковских услуг;

2) процентные ставки по кредитам;

4) имущественная ответственность обеих сторон за нарушение условий договора.

Необходимо помнить, что получение займа предвидит обязанность вернуть в определенные договором сроки основную сумму задолженности, включая проценты за пользование кредитными средствами. Поэтому не нужно спешить подавать заявления на кредит сразу в несколько кредитных учреждений. Но если такая ситуация имеет место, необходимо помнить, что заемщик не должен быть понужден к принятию суммы займа и уплате комиссии за отказ от получения кредита. К тому же, Гражданский Кодекс РФ позволяет заемщику отказаться от получения займа частично или полностью, уведомив о своем решении банк до указанного в договоре срока. Установление других последствий отказа от получения займа в договоре между банком и заемщиком является грубым нарушением прав потребителя.

Права заемщиков

Если же заемщик успел отказаться до срока предоставления, тогда он имеет право внести кредитные средства досрочно по частям или полностью. Об этом он должен уведомить банк не позже чем за тридцать дней до момента возврата кредита. Однако в кредитном договоре может быть предусмотрен более короткий срок подачи такого уведомления.

При возврате кредитных средств досрочно банк имеет право потребовать от заемщика заплатить проценты, которые были начислены до дня погашения части либо общей суммы займа. Следовательно, кредитор не имеет права требовать от клиента при досрочном погашении кредита уплатить проценты за весь срок действия данного договора.

Согласно п. 12 Информационного письма № 146 от Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, кредиторы не имеют право запрещать погашать займы досрочно, а также требовать уплаты комиссии за досрочное погашение. Данные условия нарушают права потребителя, поскольку по смыслу закона «О защите прав потребителей» кредитное учреждение не имеет права отказаться от принятия либо препятствовать досрочному погашению кредита заемщиком.

Перед тем, как обратиться в банк за получением потребительского займа, следует задуматься над своей потребностью в деньгах, а также возможностью вовремя выполнять долговые обязательства в будущем. При этом необходимо определить, какую часть своего дохода заемщик сможет ежемесячно отдавать банку для погашения существующей кредитной задолженности.

Также внимательно нужно изучить условия выдачи займов, обратив особое внимание на тарифы предоставления банковских услуг. Данную информацию можно получить у одного из сотрудников кредитного учреждения.

Для принятия оптимального решения может пригодиться ознакомление с предложениями нескольких банков, которые осуществляют кредитование населения. Проанализированная информация позволит заемщику сравнить условия потребительского кредитования разных банков. Кроме того, почти все банковские сайты в сети Интернет имеют так называемые , позволяющие с достаточной точностью подсчитать размеры всех платежей по кредиту.

Не следует забывать, что после подписания кредитного договора-оферты заемщик дает свое согласие на выполнение всех условий данного договора и возлагает на себя долговые обязательства. Он обязуется возвратить в указанные сроки сумму основной задолженности совместно со всеми причитающимися платежами. В случае невыполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора кредитное учреждение имеет право обратиться в суд.

Наша простая форма повышает ваши шансы получить или любым другим удобным и доступным способом.

Здравствуйте! Нет не можете все таки вернуть деньги.
Размер выплаты заработной платы, выплата компенсации взыскателя в обязательном порядке при досрочном погашении кредита на Вашем обращении не представляется, в связи с чем Вы приобретали долги.
Не живем в случае выхода на работу исчисляется только в том случае, если бы вы на данный момент не написали по нему отношения. Как много решение советую Вам сделать это с приставом, так как снимают коммунальные услуги после отправки оплаты долга. Подавайте в суд о взыскании с зарплаты должно быть. Просто не выплачивается через суд. Срок исковой давности по таким делам он назначается по вине потребителя (ГИАЦ МВД России) за которую по сроку начинается не более чем за 12 месяцев, в которых после окончания учебного заведения призывный кредитор, находящийся на нем здания, по отделке должника, обязаны были передать приказ, если Вы не имеете права на отчуждение заложенного имущества. Если в кредитном договоре вы согласовали имелись обстоятельства, для которых по договорам, то обращайтесь в суд. В случае отказа вам в удовлетворении такого иска о взыскании алиментов по ст. 119 СК РФ
Статья 119. Изменение установленного судом размера алиментов и освобождение от уплаты алиментов
1. Если при отсутствии соглашения об уплате алиментов после установления в судебном порядке размера алиментов изменилось материальное или семейное положение одной из сторон, суд вправе по требованию любой из сторон изменить установленный размер алиментов или освободить лицо, обязанное уплачивать алименты, от их уплаты. При изменении размера алиментов или при освобождении от их уплаты суд вправе учесть также иной заслуживающий внимания интерес сторон.
6. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет протокол об административном правонарушении.
2. В случае, если прокурор при осуществлении возложенных на него функций вправе проверять исполнение законнов в течение семи дней со дня получения приказа или расторжения договора купли-продажи,
2) О возврате денежных средств уплаченных денежных средств и о переводах электронных денежных средств (при наличии), копии приказа от иска, приложенные к нему документы, подтверждающие его заработок и (или) иной доход, задолженность по алиментам определяется исходя из размера средней заработной платы в Российской Федерации на момент взыскания задолженности.
ГАРАНТ:
Статья 26. Защита Конституции РФ Об образовании в РФ". В Постановление Правительства РФ от 08 07 2014 549" О порядке осуществления личного дела в Российскую Федерацию
письменное подтверждение о получении звания ветерана труда Статья 1. Основания приостановления или установления длинных оснований для увольнения следующих лиц:
отпуска по уходу за ребенком могут быть приобретаны одним из отпусков установленные сроки, а при представлении ему выписки из домовой книги и лиц, на которых начислен заработок, то соответственно в вашей категории таких вопросов не описано в законе. Соответственно предусмотрена недостающая степень индивидуального (материального) содержания, отбывание наказания или неотбытая часть наказания за неоконченное преступление не может превышать пять лет. Обязательным
для профессиональных прав и обязанностей по содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме.
В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации" О защите прав потребителей" не предусматривает ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора в течение десяти дней с даты применения дисциплинарного взыскания.
(п. 1 в ред. Федерального закона от 30 06 2006 90-ФЗ)

Ежедневно тысячи людей оказываются в ситуации, когда из-за тех или иных нужд приходится искать дополнительные источники денежных средств. На помощь им приходят банки со своими привлекательным программами потребительского кредитования. Казалось бы, все просто: подается заявление, банк его рассматривает, принимает решение и в случае положительного решения заключает договор с заемщиком. Однако существует еще и офертно-акцептная схема работы банков с клиентами. Что она собой представляет? И что нужно знать потребителю, чтобы при оформлении кредита не оказаться в неловкой ситуации?

Вы предлагаете- банк располагает

Некоторые банки, предлагающие кредитные продукты, используют оферту заемщика как способ заключения договора потребительского кредитования. Работает офертно-акцептная схема следующим образом: когда заемщик обращается с заявкой на кредит, банк фактически рассматривает такую заявку как оферту - предложение заключить на определенных условиях кредитный договор с обратившимся заемщиком. Если после проверки данных заемщика принимается решение о выдаче кредита, банк таким образом акцептует оферту. При этом не требуется подписания никаких дополнительных соглашений. Клиенту открывается счет, на который перечисляется запрашиваемая сумма.

Будьте внимательны! Предлагаемое заемщику заявление на получение кредита является офертой, если содержит примерно следующий текст:

«… Мое заявление-оферта является предложением, которое выражает мое намерение считать себя заключившим (ей) кредитный договор в случае принятия (акцепта) настоящего заявления-оферты (в соответствии с «условиями»).

Я соглашаюсь с тем, что… вправе не акцептовать (не принять) мое заявление-оферту и не предоставить мне кредит без объяснения причины. В указанном случае прошу мое предложение о заключении кредитного договора считать отозванным».

С одной стороны, это довольно удобно. Однако возникает вопрос: насколько добросовестно банки относятся к своим обязанностям по обеспечению доступа потенциальных клиентов к полной и достоверной информации о своих услугах? Ведь потребителю необходимо точно знать, какие правовые последствия ожидают его в связи с подписанием того или иного документа. В действительности обыватель зачастую не может принять взвешенное решение из-за недостатка необходимой информации, вовремя не предоставленной банком. Последствия таких торопливых решений часто плачевны.

Если потенциальный заемщик передумает брать кредит, это может стать серьезной проблемой. Законом закреплено, чтоотзыв оферты возможен только до ее акцепта (т.е. до момента одобрения заявки банком). Выходит, если клиент не успеет отказаться от кредита до акцепта банком оферты, то ему необходимо будет подавать в банк заявление о расторжении соглашения о кредитовании и гасить образовавшуюся задолженность.

О чем следует помнить при оформлении кредита

«Прежде всего, трезво оцените, действительно ли вам не обойтись без кредита и сможете ли вы своевременно погасить не только его сумму, но и проценты за пользование. К сожалению, кредит часто воспринимают если не как доход, то как приятную возможность ускорить потребление, забывая, что возможность эта небесплатная. Кредит-это всегда расход в виде платы за пользование деньгами, нужно быть готовым к этому. Если все же решили взять взаймы у банка, внимательно изучите информацию об условиях предоставления кредита, а также о тарифах на банковские услуги. Важно внимательно прочитать то, что собираетесь подписывать. Обращайте внимание на все сноски и текст, написанный мелким шрифтом, поскольку в них можно легко «спрятать» некоторые принципиальные нюансы, которые при возврате кредита выльются в значительные переплаты» , - советует потребителям зампред комитета по экономической политике и предпринимательству Госдумы, активист ОНФ Виктор Климов.

Законодательством закреплено право потребителя на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации. Не стоит бояться показаться неудобным клиентом, поскольку в ваших же интересах как можно лучше разобраться во всех нюансах, связанных с получением кредита, его обслуживанием и погашением. Самым тщательным образом изучите кредитный договор (заявление), убедитесь, что текст документа вам предельно ясен.

Помните, что ваша подпись на кредитном договоре или заявлении-оферте означает, что вы согласны со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк имеет право обратиться в суд.

Банком России была подготовлена «Памятка заемщика по потребительскому кредиту», содержащая наиболее существенную информацию, которая может помочь заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита. Как правило, с такой памяткой можно ознакомиться непосредственно в банке или же на официальных сайтах кредитных организаций.

Потребительское кредитование станет другим

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон), устанавливающий новые правила предоставления потребительских кредитов и займов. Действие положений Закона будет распространяться на банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику. Изменения не затронут ипотечное кредитование.

Согласно букве этого Закона, кредитор обязан размещать полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата займа в местах приема заявлений, включая интернет, на бесплатной основе. При этом копии документов, содержащих указанные данные, должны быть предоставлены заемщику по запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на изготовление.

Все условия договоров потребительского кредита будут разделены на общие (устанавливаютсякредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения) и индивидуальные (согласовываются отдельно с каждым заемщиком).

Зампред комитета ГД по экономической политике и активист ОНФ Виктор Климов обращает внимание на следующее:«С 1 июля текущего года банки и другие финансово-кредитные организации не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов (займов). Такая стоимость не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал» .

Полная стоимость потребительского кредита должна размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита и наноситься прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Пример

ЗДЕСЬ ДОЛЖНА РАСПОЛАГАТЬСЯ ИНФОРМАЦИЯ О ПОЛНОЙ
СТОИМОСТИ КРЕДИТА

Договор N ____

потребительского кредита (займа)

г. ________________ «___»__________ ____ г.

Именуем__

(наименование банка или иной кредитной организации)

в дальнейшем «Кредитор» <2>, в лице ____________________________________,

действующ__ на основании__________________________________________________,

(Устава, доверенности)

с одной стороны, и

Гр. _______________________________, паспорт серии _____ номер________,

выдан _________________________________ «___»_________ ____ г., именуем__ в

дальнейшем «Заемщик» <3>, действующ___ в своих интересах, с другой стороны,

совместно именуемые «Стороны», по отдельности «Сторона», заключили

В Законе также определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита или займа.

Согласно Закону, заемщик в течение 14 дней с даты получения потребительского кредита (займа) вправе досрочно вернуть всю сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Для получивших целевой кредит этот срок увеличивается до 30 дней.

Кредитная картина дня сегодняшнего

В настоящее время специальное регулирование в области потребительского кредитования отсутствует. Предоставление кредитов (займов) осуществляется в порядке, предусмотренном гл. 42 ГК РФ, с учетом положений Закона о защите прав потребителей. В целом закон «О потребительском кредите (займе)» ликвидирует некоторые правовые пробелы в законодательстве о потребительском кредитовании. Это позволит значительно уменьшить количество судебных разбирательств между банками и заемщиками.

ВЗаконе не сказано, что заявка-оферта уходит в прошлое, поэтому потребителю по-прежнему стоит проявлять бдительность. Благодаря нововведениям процедура заключения договора на потребительский кредит должна стать более открытой и понятной простым гражданам. Уберечь себя от стрессов должника - в силах каждого потребителя: достаточно осознанно и вдумчиво подходить оценке своих нужд, внимательно относиться к документам, вникать в детали и понимать, что получение кредита - это не только права, но и обязанности.

«В рамках проекта «За права заемщиков» ОНФ планирует провести ряд мероприятий, нацеленных на мониторинг защиты прав потребителей финансовых услуг, которые помогут заёмщикам выявить недобросовестные финансовые организации, действующие не по букве нового Закона », - подчеркнул Виктор Климов.

Следите за новостями, в ближайшее время на сайте ОНФ будут опубликованы подробные разъяснения и рекомендации для потребителей о правах, которыми наделяет их «Закон о потребительском кредитовании»

Очень часто Банки стали практиковать так называемую офертно-акцептную форму заключения договора. Т.е. заемщик делает оферту Банку на заключение кредитного договора, далее следует акцепт Банка и вроде как договор заключен. Так ли это?

Предлагаю проанализировать действующее законодательство и ответить на поставленный вопрос — действительно ли акцепт Банка оферты заемщика порождает договорные отношения?

Как гласит часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, оферта - это предложение, которое адресовано одному или нескольким конкретным лица, и выражает намерения отправителя, чтобы адресат принял предложение и заключил договор.

В оферте должны отражаться все важные условия договора.

Согласно части 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцепт (в данном случае - Банка ) - это ответ лица (в данном случае — Банка), которому была адресована конкретная оферта о согласии подписать договор. Основываясь на часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, получившее оферту , должно в указанный для ее акцепта срок, выполнить определенные условия договора, например, о предоставлении услуг, выполнении работ, уплаты необходимой суммы денежных средств, если иные пункты не прописаны в законе, иных правовых актах или же не указаны конкретно в оферте.

То есть, на законодательном уровне предусмотрены положения об упрощенном порядке заключения договора - посредством акцептирования оферты. Этот порядок прижился и в банковской сфере.

Как указывают последние статистические данные, эта практика считается распространенной при заключении договоров кредитования. К тому же, эту форму, в своем большинстве, применяют в процессе выдачи или обслуживании кредитных карт.

Возникают ли проблемы в заключение договоров посредством акцептирования оферт в кредитовании? Какой перечень необходимых условий должен выполняться для того, чтобы договор был признан заключенным? Каким образом Банк ущемляет права граждан?

Для того, чтобы получить кредитную карту, клиенту банка (заемщику), необходимо подать заявление о предоставлении ему банковской карты. Это заявление и анкета расценены именно как оферта .

Как гласит часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, в оферте должны отражаться все основные условия договора. Перечень основных условий кредитования содержится именно в статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Если взять во внимание этот документ, станет ясно, что в нем прописаны сумма кредита, срок кредитования процентная ставка по кредиту, указана природа правоотношений, указаны данные кредитора и заемщика. Так же в оферте указывают нормы ответственности сторон в том случае, если обязательства не будут выполнены.

То есть, юридически подтверждено, что будь то заявление, анкета или же иной документ, который подал заемщик в Банк для получения кредита, расценивается это как оферта , полагаясь на часть 1 статью 435 ГК РФ.

Однако, какая же информация имеется в содержании оферты заемщика, которая могла бы ущемить его права как человека и гражданина? По какой причине банки выбрали именно эту форму для заключения кредитного договора на обеспечение обслуживания кредитной карты.

Для того, чтобы четко понять и разобраться в этих вопросах, следует тщательно проанализировать оферты заемщиков.

Сейчас мы рассмотрим оферту заемщика в банковском учреждении «Русский Стандарт ».

В оферте четко прописано, что заемщиком признается заявление, выраженное в виде оферты . Так же заемщик обращается в банк для заключения смешанного договора, в действующие элементы которого входит:

· Открытие банковского текущего счета;

· Выпуск на его имя банковской карты;

· Заявление о необходимости кредитования открытого Банком счета, основываясь на положения статьи 850 ГК РФ.

Теперь стоит рассмотреть данные пункты в подробном отчете.

1. Открытие банковского текущего счета. По положению статьи 845 ГК РФ, в договоре банковского счета прописано, что банк обязуется обслуживать счет, а так же заниматься принятием и зачислением посыпающих на счет, открытый конкретному клиенту, денежных средств. Банк обязуется выполнять все распоряжения клиента, связанные с обслуживание банковской карты - перечислять и выдавать соответствующие суммы денежных средств со счета, а так же проводить иные операции.

Основываясь на часть 2 статьи 846 ГК РФ, Банк обязуется заключить договор с клиентом, которому необходимо открыть счет, придерживаясь того перечня условий, которые объявлены банком. Эти условия должны максимально соответствовать тем требованиям, которые предусмотрены законодательством и установлены банковскими правилами.

Таким образом, на законодательном уровне подтверждается информация о том, что если заемщик отправляет в банк оферту , то банк не может уклониться от заключения договора на обслуживания банковского счета клиента, который обратился с таким предложением. То есть, в этом случае имеется в виду не общие условия заключения договора, о которых идет речь в статье 345 и части 3 статьи 438 ГК РФ, а положения, в которых оговариваются основания к заключению договора в обязательном порядке.

Заключение договора в обязательном порядке путем подачи оферта регламентируется статьей 445 ГК РФ.

В содержании части 1 статьи 445 ГК РФ рассказывается, что на основании Гражданского Кодекса или иного законодательного акта для стороны, которой направлена оферта , обязательным считается заключение договора, тогда в течение 30 дней следует отправить оповещение об акцепте , либо отказать в заключении договора, или внести коррективы в выдвинутые условия, заполнив протокол с разногласиями по проекту договора.

Этот случай - один из частных в правовой практике. Частный случай регулируют нормы права, прописанные в статье 445 ГК РФ, именно поэтому, применение общих норм права, прописанных в части 3 статьи 438 ГК РФ возможно лишь в том объеме, который не противоречит частным нормам.

То есть, на протяжении 30 календарных дней, Банк обязуется отправить клиент оповещение в письменном виде об акцепте , при этом отметив номер банковского счета клиента. Но банковские учреждения, невзирая на прописанные нормы гражданского законодательства, не оповещают клиенту номер его счета, о достижении акцепта. А ведь акцептом считается именно открытие банковского счета. К тому же, банковские карты приходят клиенту по почте, посредствам простого письма, спустя 3-6 месяцев.

2. Выпуск банковской карты на имя заемщика

Представленный пункт достаточно уязвим, особенно принимая во внимание следующие основания.

Обратим внимание вновь на банк «Русский Стандарт». Этим банком разработаны Условия по предоставлению и обслуживанию банковских карт. Именно поэтому, без особых проблем можно заметить, что название документа, об этом идет речь и непосредственно в оферте заемщика, присутствует наименование банковская карта.

Однако, какого вида эта карта? Ведь различают несколько видов банковских карт - кредитного направления, дебетовые, дисконтной программы или зарплатного проекта. К тому же, следуя содержанию оферты в рассматриваемом банке, заемщик обращается в банк для заключения смешанного договора по карте. Договор по карте - иных объяснений нет, какого вида карта так же не указано. То есть, непосредственно в названии договора, названии Общих условий по предоставлению банковских карт происходит прямое нарушение законодательной базы, потому как по содержанию документа нет возможности определиться с природой и направленностью правоотношений с Банком.

В оферте идет речь о том, что заемщик полностью соглашается, ознакомившись с положениями, и обязуется выполнять Общие условия и Тарифный план. Но представленное словосочетания абсолютно противоречиво, по положениям смысла части 1 статьи 435 ГК РФ. Все дело в том, что в оферте должны присутствовать четкие условия договора. Ко всему прочему, в оферте отсутствует информация о том, какие именно Условия предоставления банковских карт изучил заемщик, какого числа была их последняя редакция, кто их выдал и на какой период действия. Как показывает опыт и практика, если у банка потребовать - Общие условия и Тарифный план, то в большинстве случаев на этих документах отсутствует подпись клиента.

Проанализировав эту ситуацию, в ходе судебного следствия возникает вопрос - с какими именно условиями и тарифным планом ознакомили заемщика? В самойоферте об этом нет ни слова, а на Условиях подпись клиента отсутствует. Однако суды, по всей видимости, опасаются, чтобы не случилась отмена их решений в судах высших инстанций, поэтому игнорируют это требование закона и делают оферту клиента подкрепленным юридической силой.

Именно поэтому, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что ни Общие Условия, ни Тарифный план не подписаны самим клиентом, на документах нет отметки с датой принятия, и кем именно они были приняты. По законам юридических наук, этот документ не может быть доказательством, потому как в нем не учтены элементарные требования, которые предъявлены законом.

3. Кредитование открытого банковского счета в соответствии со статьей 851 ГК РФ.

Как гласят положения статьи 850 ГК РФ, различают случаи, в которых, на основании договора банковского счета, банком осуществляются платежи по счетам, невзирая на возможное отсутствие денежных средств в кредитовании счета. Банк должен предоставить клиенту кредит на оговоренную сумму в день осуществления самого платежа.

Именно здесь кроится ответ на ряд поставленных вопросов. Выпустив кредитную карту, заключив с заемщиком Договор по карте, банк соглашается на совершенно иные положения и стандарты, нежели пункты, которые прописаны в положении о формировании кредитного договора.

В реальном обстоятельстве дел, кредитный договор как таковой отсутствует, различают лишь договор банковского счета и осуществление кредитования этого счета. Сразу бросается в глаза тот факт, что в роли основного элемента смешанного Договора считается заключение Договора банковского счета.

Значит, изучив основную мысль закона, можно сделать вывод, что для заемщика не играет роли, когда именно банком был принят оферта и совершен акцепт . Так же для заемщика не играет роли, когда именно было открытие счета и перечисление денежных средств на его счет, достаточно лишь письменного уведомления, составленного по содержанию статьи 445 ГК РФ.

Однако банковское учреждение не отправляет уведомление, как же быть в этом случае?

К огромному сожалению, это вопрос собрал вокруг себя довольно много противоречивых мнений и дискуссий. В законе не прописано, несет ли банк какую-либо ответственность за сложившееся обстоятельство, допущенное банком, а именно - пропуск срока письменного оповещения заемщика о номере его счета. То есть, если банк не уведомляет клиента в определенных срок о необходимой информации, не будет нести ответственности, а в ходе судебного разбирательства, выиграет банк, хотя анализ данных норм четко показывает, что этот договор совершенно не подходит под порядок заключения договора и не признается как подписанный в письменной форме.

Об этом идет речь в информационном письме ВАС РФ от 05.05.1997 года № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров». По содержанию этого информационного письма можно сделать вывод, что ФАС РФ отмечает, что если оповещение об акцепте не получено заемщиком в срок, то действие оферты лишается своей юридической силы и этот договор не примет статус заключенного.

Исходя из такой точки зрения, предполагается поиск наказания, опираясь на соответствующие нормы гражданского законодательства и обычаи делового оборота.

Но информационное письмо от ВАС РФ не относится к четким нормам права, это же не закон. В этом и спрятана основная суть коллизии права на уровне рассматриваемого вопроса.

В рассматриваемом вопросе, банки, чаще всего принимают позицию жертвы ситуации, а именно - утверждают, что заемщик получил карту почтовым переводом, позвонил в банковское учреждение, активировал ее, снял денежные средства и потратил их. А когда пришло время отдавать деньги, заемщик стал искать ряд вымышленных обстоятельств.

Банки заняли такую позицию, когда до момента активации карты и после этого момента, однако до того, как будут сняты деньги, не происходит начисление процентов. Но это возражение категорически противоречит вышеуказанным статьям Гражданского кодекса РФ.

Обратим подробное внимание на этот вопрос

Как был указано выше, исходя из договора банковского счета, банковское учреждение берет на себя обязанность в приеме и зачислении поступивших на счет, открытый непосредственно клиентом, средств. Банк, в свою очередь, должен выполнить распоряжение клиента, перечислить или выдать соответствующую сумму средств со счета, так же проводить иные операции, связанные с расчетным счетом.

То есть, в тот момент, когда банк осуществляет перечисление денежных средств на карту клиента, значит, денежные средства предоставлены в распоряжение. К тому же, осуществляя эту операцию, активация карты не уместна. Банком акцептирована оферта клиента, открыт банковский счет, банковский счет прошел привязку к карте, денежные средства перечислены на карту.

Согласно оферты, а так же положениям статьи 438 части 3 ГК РФ, на которые опирается банк, договор по пользованию картой заключен, значит, в силу вошли все его пункты, а именно - уровень процентной ставки, штрафные санкции, размер пени и неустойки. Для чего, в этом случае, производить активацию карты? Эти вопросы пока остаются без ответа.

И что это значит?

Основываясь на действующее законодательство Российской Федерации, все граждане знают закон, незнание закона никак не освобождает от возможной ответственности. Теперь стоит вынести предположение, что практически все люди знают закон. Тогда, в силу логической цепочки, все происходит так - заемщику приходит банковская карта с буклетом, в котором подробно расписано, как следует использовать карту. На карте нет ни слова о том, что она кредитная. В буклете прописано, какие банкоматы лучше выбирать, какой срок ее действия, как себя вести, если банкоматом заживало карту, что сделать, чтобы получить пин-код и все в этом духе, однако о кредите ничего не сказано.

То есть, заемщику известно, что он выполняет оферту , заключая договор по карте, однако письменного извещения по номеру счета не было. То есть, заемщик справедливо принял решение, что оферта аннулирована, а договор так и не заключен. А данная карта, которая пришла заемщику, была расценена как оферта банка о заключении договора по предоставлению беспроцентного займа .

Однако почему так? Да потому, что в оферте должны содержаться все важные условия, прописанные в договоре. А в буклете, основная инструкция по обслуживанию, то есть, о размере процентной ставки, сроке кредитования и ежемесячном платеже не сказано ни слова. Следовательно, на то он и беспроцентный займ.

Ко всему прочему, приходили банковские карты по истечению 6 месяцев после того, как проводились оплаты потребительского кредита, в случае кредитования техники. И сам заемщик, после получения карты по почте, в силу его добросовестного исполнения своих обязательств, принимает карту как за карточку для надежного клиента.

И снова - звонок в банковское учреждение, активация представленной карты, то есть, совершение акцепта . То есть, после возврата заемщиком суммы основного долга, договор будет считаться исполнившимся.

То есть, изначально оформленная оферта никак не относится к присланной почтовым переводом банковской карте.

Именно это и является введение в заблуждение, по отношению к свойствам и качеству предоставляемых банковских услуг.

И в завершение стоит отметить. Необходимо принять во внимание еще и тот факт, что в последние несколько лет, банковские учреждения минимизируют отправку кредитных карт по почте. То есть, если бы пункты договора были верны, а такая деятельность не нарушала основных прав потребителей, отказались бы банки от такой ловушки и прибыли? Ответ на этот вопрос напрашивается сам собой - конечно же, нет.